Рішення № 69244944, 25.09.2017, Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області

Справа № 308/14869/15-ц

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 вересня 2017 року місто Ужгород

Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області у складі:

-головуючого - судді Шепетко І.О.,

-за участі секретаря судового засідання - Терпай С.В.,

-представника позивача - ОСОБА_1,

-представника відповідача - ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Ужгород цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить: стягнути з ОСОБА_3 заборгованість у розмірі 11 799,11 грн, з яких 8 478,58 грн. заборгованість за овердрафтом та 3 320,53 грн. заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом та судові витрати. Вимоги мотивувані тим, що 29.04.2014 року в газеті «Урядовий кур'єр» № 78 була розміщена публічна пропозиція АБ «Укргазбанк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків. Дана публічна пропозиція набрала чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий кур'єр» та діє до дати оприлюднення заяви про її відкликання у тій же газеті «Урядовий кур'єр».

01.10.2014 року ОСОБА_3 підписав Заяву-Анкету № AY3-3783-Ф/14-UZG на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків. У відповідності до умов договору банком в той же день відповідачу було відкрито «Ощадний» рахунок на умовах Тарифного плану «Pro-запас+» в національній валюті України з нарахуванням незмінних процентних ставок на суму залишку коштів протягом 365 днів та видано міжнародну платіжну картку «Visa Elektron» № 4026 3311 0300 7333.

Відповідно до Договору (розділ 6.4. Договору), внаслідок підписання Заяви на приєднання, Відповідач погодився з тим, що зазначена в п.6.3. Договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення за рахунок залишку коштів на рахунку, а за його відсутності - за рахунок кредиту - Овердрафту. В разі непогашення Овердрафту в день його виникнення, Відповідач зобов'язується сплатити проценти за користування Овердрафтом (кредитом), нараховані Банком у валюті Овердрафту у розмірі, визначеному у Тарифах Банку (п. 6.7. Договору).

Але, всупереч зазначеному вище, станом на 23.11.2015 року за відповідачем утворилася заборгованість в розмірі 11 799,11 грн., яка складається із заборгованості за овердрафтом в розмірі 8 478,58 грн. та заборгованості за нарахованими відсотками за користуванням овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом в розмірі 3 320,53 грн., що підтверджується випискою по рахунку відповідача № НОМЕР_2-980 за договором № AY3-3783-Ф/14-UZG за період з 01.10.2014р. по 23.11.2015р.

В судовому засіданні представник позивача підтримав позовні вимоги, з наведених підстав. Крім того, надав наступні пояснення.

Інформаційна довідка для власників карток Visa щодо правил конвертації валют, що міститься в мережі Інтернет на офіційному сайті Visa-Ukraine дає роз'яснення власникам карток Visa щодо правил конвертації валют, зокрема, у разі коли валюта карткового рахунку власника картки відрізняється від валюти операції, здійсненої за даною карткою. Здійснення покупки (і відповідно блокування коштів на картрахунку власника) і день подання трансакції для обробки в Visa відбуватися в різні дні і відповідно обмінний курс валют Visa для розрахунків з банком може відрізнятися від курсу, що застосовується під час списання банком коштів з картрахунку власника, оскільки вартість послуг (включаючи комісії тощо) для кінцевого споживання встановлюється банком.

Тарифний план «PRO-ЗАПАС+» деталізує умови, на яких відповідачу ОСОБА_3 відкривався та обслуговувався рахунок «Ощадний» з видачею міжнародної платіжної картки «Visa». Це стосується застосування тарифів на різного роду комісійні послуги, зокрема: п. 2.6.3 - видача готівки за межами України, п. 2.7.1 г - надання міні виписки, п. 2.7.2.1 б , п. 2.7.2.2 та п. 2.7.2.3 - операції з перевірки балансу, п. 2.8 а доставка SMS, п. 2.9.4 - зміна ПІН-коду, які нараховувались по картрахунку відповідача.

В АБ «Укргазбанк», як і в інших банках, на відповідну дату встановлюється як загальний курс купівлі-продажу валют, тобто готівковий обмінний курс, так і окремо встановлюється курс обміну безготівкових валют по операціях з використанням платіжних карток МПС, VISA, MASTER CARD та по переказах без відкриття рахунку (які не завжди збігаються), тому для обґрунтування правильності списання банком коштів з карткового рахунку власника картки ОСОБА_3 слід брати саме курси обміну безготівкових валют АБ «Укргазбанк» по операціях з використанням платіжних карток МПС, VISA, MASTER CARD та по переказах без відкриття рахунку. Крім цього, з врахуванням п. 3.14 Публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків та загальнодоступної інформації власників карток Visa щодо правил конвертації валют, що випливає з правил платіжної системи, умов одержання та використання платіжної картки, здійснення операції з допомогою платіжної картки та списання коштів з рахунку клієнта відбувається в різні дні. Тому банк, керуючись крім вищенаведеного ще й внутрішньобанківськими документами з цього приводу, зокрема, Протоколом №260209/1 Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «Укргазбанк» від 26.02.2009, при перерахунку суми операції, яку провів клієнт, бере до уваги курс попереднього операційного дня, тобто, день списання коштів з рахунку - це день операції авторизації, при цьому списання коштів відбувається по комерційному курсу банку для операцій по платіжній картці станом на попередній день. Так, у відповідності до виписки по картрахунку ОСОБА_3 06.10.2014, він на території Словаччини з допомогою платіжної картки здійснив дві операції по зняттю готівки в євро на суми відповідно 4000 євро та 1900 євро. Списання цих коштів з картрахунку відбулось 09.10.2014 (день операції авторизації), однак перерахунок суми цих операцій був здійснений по комерційному курсу банку для операцій по платіжним карткам станом на 08.10.2014, який на той день у відповідності до розпорядження по АБ «Укргазбанк» на встановлення курсів обміну безготівкових валют АБ «Укргазбанк» по операціях з використанням платіжних карток МПС, VISA, MASTER CARD та по переказах без відкриття рахунку з 08.10.2014 становив євро =1720,00 грн. А отже, вказані операції були перераховано у гривню і склали відповідно 68800,00 грн. та 32680,00 грн. Аналогічним чином, перераховано у гривню й інші операції, які провів ОСОБА_3 за кордоном у валюті, відмінній від валюти платіжної картки. Різниця в курсах списання коштів з картрахунку та блокування коштів на картрахунку на суму 4390,00 грн., стягнення банком комісійних за надані послуги згідно діючого тарифного плану на суму 4088,43 грн. спричинила до появи заборгованості у відповідача ОСОБА_3 , так як він вчасно (у відповідності до п.6.4 Договору погасити у день її виникнення) цю заборгованість не погасив, то у нього виник нестандартний овердрафт та були нараховані відсотки за користування цим овердрафтом.

В судовому засіданні представник відповідача заперечував проти позовних вимог, з тих підстав, що в розрахунках позивача зазначені не зрозумілі курси валют, які застосовувались для визначення заборгованості перед банком, надано два різні курси валют, на які останній посилається, як на доказ заборгованості.

Також вказує, що на день проведення банківських операцій, курси валют міжнародної платіжної системи Visa були наступними: 07.10.2014 року: 16 грн. 34 коп., 09.10.2014 року: 16 грн. 576 коп., 10.10.2014 року: 16 грн. 627 коп.

Відповідно до виписки за договором 06.10.2014 року позивачем було знято 2 010 грн.

Відповідно до виписки за договором 06.10.2014 року позивачем було отримано 2 800 Євро, що склало 2800 * 16,34 = 45 752 грн. 00 коп.

Відповідно до виписки за договором 09.10.2014 року позивачем було отримано 5 900 Євро, що склало 5900 * 16,576 = 97 798 грн. 40 коп.

Відповідно до виписки за договором 10.10.2014 року позивачем було отримано 6 700 Євро, що склало 6 700 * 16,627 = 111 400 грн. 90 коп.

Таким чином, загальна сума отримана відповідачем скала 256 961,30 грн. При цьому, відповідно до тієї ж виписки, відповідач поповнив свій картковий рахунок на загальну суму у 262 617 грн. 32 коп., тобто виходить що позитивна різниця між поповненням рахунку відповідачем та видачею коштів позивачем складає 262 617,32 - 256 961,30 = 5 656 грн. 02 коп. Тобто, мав місце факт незаконного отриманої вигоди банкомна суму 5 656 грн. 02 коп. А відтак, у відповідача відсутня заборгованість перед позивачем.

Крім того, зазначає, що банком надано суду розрахунок заборгованості, з якого вбачається, що відповідач з 07.10.2014 року по 14.10.2014 року, нібито, отримав кредитні кошти в сумі 8 478,58 гривень, на які позивач, станом на листопад 2015 року, нарахував 3 320,53 гривень відсотків. Крім того, позивач зазначає, що в нього виникла заборгованість на «Ощадному» рахунку, яку, на його думку, в силу відсутності у відповідача коштів, він погашає за нього своїми власними коштами та шляхом надання кредиту-овердрафту. Однак, вважає, що в даному випадку дії позивача знаходяться в суперечності з положеннями ст.1069 ЦК України - «кредитування рахунку», яку він неправомірно застосовує на свою користь без урахування інтересів клієнта та з метою отримання надприбутків. Так, права та обов'язки сторін щодо кредитування визначаються договором. Жодного договору, який би встановлював порядок кредитування рахунку, ліміт грошових коштів банку, в межах якого здійснюються платежі, період кредитування, розмір відсотків за користування кредитом, кількість овердрафтів в межах відповідного періоду тощо, так само як і договір банківського рахунку, не укладалося.

Вказує, що банк не мав права без укладання відповідного письмового договору з ним, як клієнтом, без згоди та відповідного повідомлення здійснювати будь-які дії щодо створення штучної заборгованості за кредитом, про існування якого відповідачу не було відомо. Обов'язковою умовою для виникнення кредитної заборгованості у разі овердрафту, тобто перевищення кредитного ліміту є встановлення кредитного ліміту за заявкою клієнта, яку відповідач не подавав, а також у разі прийняття рішення банком про надання кредитного ліміту, яке також відсутнє.

Зазначає, що з 03.10.2014 року по 08.10.2014 року відповідачем було поповнено картковий рахунок на суму 260 490, 00 грн. В той самий період ці кошти було використано, шляхом зняття їх з карткового рахунку. Жодні фінансові ресурси позивач йому не надавав, а лише отримав прибуток у вигляді комісій на суму 4 058, 00 грн.

Окрім того, стверджує, що при формуванні заборгованості банк неправомірно використав обмінний курс продажу євро (1 Євро= 17,200 гривень на 09.10.2014 року та 17,000 гривень на 10.10.2014 року), який відрізняється від таких курсів, встановлених для валютних операцій національним регулятором (НБУ), «Міжнародною Платіжною системою VISA» та і самим ПАТ «Укргазбанк», розміщеного на офіційному сайті та відділеннях позивача. На підставі наведеного просить суд відмовити позивачу в задоволенні позову в повному обсязі по причині його необґрунтованості та безпідставності.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступних висновків.

Судом встановлено, що 29.04.2014 ПАТ АБ «Укргазбанк» розмістило у газеті «Урядовий кур'єр» № 78 публічну пропозицію щодо укладання Договорів комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадного» рахунку, з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків. Дана Публічна пропозиція набрала чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий кур'єр» та діє до оприлюднення заяви про її відкликання у тій же газеті «Урядовий кур'єр».

01.10.2014 року ОСОБА_3 підписав Заяву-Анкету № AY3-3783-Ф/14-UZG на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків. У відповідності до умов договору банком в той же день відповідачу було відкрито «Ощадний» рахунок на умовах Тарифного плану «Pro-запас+» в національній валюті України з нарахуванням незмінних процентних ставок на суму залишку коштів протягом 365 днів та видано міжнародну платіжну картку «Visa Elektron» № 4026 3311 0300 7333.

Відповідно до п. п. 2.5., 2.6. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, підписанням заяви на приєднання, клієнт беззастережно приєднується до умов цього договору. Договір вважається укладеним в день отримання банком від клієнта письмової заповненої та підписаної заяви на приєднання.

Так, відповідно до розділу 6.4. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, внаслідок підписання Заяви на приєднання, клієнт погодився, що з тим, що зазначена в п.6.3. Договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення за рахунок залишку коштів на рахунку, а за його відсутності - за рахунок кредиту - Овердрафту. В разі непогашення Овердрафту в день його виникнення, клієнт зобов'язується сплатити проценти за користування Овердрафтом (кредитом), нараховані Банком у валюті Овердрафту у розмірі, визначеному у Тарифах Банку, що передбачено п. 6.7. вищезазначеного Договору.

Згідно з п. п. 6.5., 6.6. даного Договору, в разі непогашення Офердрафту (кредиту) в день його виникнення сума непогашненої заборгованості за овердрафтом визначається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості. На суму простроченої заборгованості за Офердрафтом (кредитом) банк нараховує проценти у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання клієнтом кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на «Ощадному» рахунку.

Відповідач ОСОБА_3 свої зобов'язання за договором належним чином не виконував, у зв'язку з чим станом на 23.11.2015 року за ним обліковується 11 799,11 грн. заборгованості, включаючи: 8 478,58 грн. - заборгованість за овердрафтом; 3 320,53 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками за користуванням овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом.

Наявність заборгованості відповідача перед банком підтверджується випискою по рахунку відповідача № НОМЕР_2-980 за договором № AY3-3783-Ф/14-UZG за період з 01.10.2014р. по 23.11.2015р.

Згідно зі ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. За нормою ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

За приписами ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу, якою визначено відповідальність за порушення грошового зобов'язання. Зокрема, за ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно з ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно з ч. 1 ст. 1068 ЦК України банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка.

Правовим наслідком порушення зобов'язання ст. 611 ЦК України встановлює сплату неустойки, яка у розумінні ст. 549 цього кодексу може бути штрафом чи пенею. Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Частиною 2 ст. 612 ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання зобов'язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Частиною 2 статті 625 ЦК України встановлено, що боржник, який прострочив виконання грошових зобов'язань, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Окрім того, у ст. 629 ЦК України зазначено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Щодо заперечень відповідача, суд зазначає наступне.

Підписуючи заяву на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування, відповідач був ознайомлений зі своїм обов'язком погасити заборгованість у разі виникнення овердрафту згідно з діючими у банку тарифами. Овердрафт виник на умовах договору комплексного банківського обслуговування, з яким відповідач був ознайомлений та його нарахування не було оскаржене останнім на умовах, в порядку та строки, передбачені договором банківського рахунку та Правилами користування платіжними картками.

У відповідності до загальнодоступних правил міжнародних платіжних систем, включаючи платіжну систему «Visa», при покупці валюти, що відрізняється від валюти карткового рахунку власника картки, відбувається так зване блокування коштів на картрахунку власника. Для цього використовуються індикативні обмінні курси валют, що використовуються «Visa» чи іншою платіжною системою для розрахунків з банками для міжнародних трансакцій в певний день. Цей курс є виключно курсом розрахунків платіжної системи з банком, використовується лише для тимчасового блокування суми на картці і виступає лише індикативним для власника картки. Курс, що застосовується під час списання банком коштів з карткового рахунку власника картки, може відрізнятися від вищевказаного курсу. Крім цього, блокування та списання коштів можуть відбуватися в різні дні.

З цього слідує, що банк здійснює списання суми операції у валюті поточного рахунку в розмірі, достатньому для розрахунку з банком-еквайером за проведену операцію. Сума до списання встановлюється міжнародною платіжною системою та конвертується банком у валюту ведення поточного рахунку за курсом, встановлюється банком на день списання, тобто дата списання суми відповідного платежу може відрізнятись від дати проведення операції за допомогою платіжної картки.

Між проведенням операції за допомогою платіжної картки та списанням коштів з поточного рахунку існує проміжок часу, протягом якого курс валют може коливатися як в бік зменшення, так і в бік збільшення. Тому сума, яка фактично списується з рахунку, через курсову різницю може відрізнятися від суми, яку відповідач бачить при оплаті карткою або при знятті готівки через банкомат. Виникнення заборгованості відповідача обумовлено відмінністю валюти проведення операції та валютою карткового рахунку. Так відповідачем було здійснено ряд операцій в іноземній валюті за кордоном. Оскільки, поточний рахунок позивача відкрито у національній валюті сума до списання встановлюється міжнародною платіжною системою та конвертується банком у валюту ведення поточного рахунку за курсом, встановленим на день списання.

Як вбачається з наданих розпоряджень на встановлення курсів обміну безготівкових валют АБ «Украгазбанк» по операціях з використанням платіжних карток МПС, VISA, MASTER CARD та по переказах без відкриття рахунку з 04.10.2014 по 06.10.2014, з 07,10.2014, з 08.10.2017, з 09.10.2014, продаж 100 євро = 1720,00 грн., з 10.10.2014 продаж 100 євро = 1700,00 грн.

Таким чином, оцінюючи докази у їх сукупності, враховуючи, що розрахунок був зроблений у відповідності до встановленого розпорядженням курсу обміну безготівкових валют, суд дійшов висновку, що позовні вимоги знайшли своє підтвердження, а тому підлягають до задоволення.

Судові витрати підлягають стягненню з відповідача на користь позивача відповідно до вимог ст.88 ЦПК України.

Відповідно до ч. 3 ст. 209 та ч. 1 ст. 218 ЦПК України 25 вересня 2017 року було проголошено вступну та резолютивну частини рішення. Повний текст рішення складено та підписано 29 вересня 2017 року.

Керуючись ст. ст. 509, 526, 527, 530, 611, 612, 625, 629, 1049, 1050, 1066, 1068 ЦК України, ст. ст. 3-11, 60, 88, 212-215, 218, 223, 294, 296 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В:

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_3 (реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» (код ЄДРПОУ - 23697280) - заборгованість у розмірі 11 799,11 грн. (одинадцять тисяч сімсот дев'яносто дев'ять гривень одинадцять копійок), з яких: 8478,58 грн. - заборгованість за овердрафтом; 3320,53 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом.

Стягнути з ОСОБА_3 (реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» (код ЄДРПОУ - 23697280) - судові витрати у розмірі 1378,00 грн. (одна тисяча триста сімдесят вісім гривень).

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом

Суддя Ужгородського

міськрайонного суду І.О. Шепетко