Рішення № 18534818, 15.08.2011, Господарський суд Запорізької області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

Запорізької області

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15.08.11 Справа № 24/5009/3439/11

за позовною заявою: публічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку “Індустріалбанк” (69037, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, 39д) в особі відділення № 1 АКБ “Індустріалбанк” у м. Севастополь (99059, м. Севастополь, пр. Героїв Сталінграду, буд. 63)

до відповідача: приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” (03062, м. Київ, пр. Перемоги, 65) в особі Запорізької регіональної дирекції приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” (69000, м. Запоріжжя, вул. Гагаріна, 5)

про стягнення 81 689,41 грн.

суддя Азізбекян Т.А.

У засіданні приймали участь представники:

від позивача: ОСОБА_1, довіреність від 06.07.2011р. № 106

від відповідача: не зявився

СУТЬ СПОРУ:

17.06.2011р. до господарського суду Запорізької області звернулося публічне акціонерне товариство акціонерний комерційний банк “Індустріалбанк” (Банк) до приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” (ПАТ “Страхова група “ТАС”) про стягнення з відповідача страхового відшкодування в сумі 76 614 ,87 грн. та 3% річних в розмірі 5 074,54 грн.

Ухвалою від 18.06.2011р. порушено провадження у справі № 24/5009/3439/11, судове засідання призначено на 15.08.2011р. У сторін витребувані документи, які необхідні для всебічного та обєктивного розгляду і вирішення справи.

Розгляд справи здійснювався без застосування технічних засобів фіксації судового процесу.

У засіданні суду 15.08.2011р., на підставі статей 82-1, 85 Господарського процесуального кодексу України, оголошено вступну і резолютивну частини рішення. Судом розяснено про час виготовлення рішення у повному обсязі.

Позивач підтримав заявлені вимоги у повному обсязі з підстав, викладених у позовній заяві та пояснив наступне. 01.09.2006р. між сторонами укладений договір № 0285360800 страхування кредитного портфелю банка, за яким було застраховано ризики за кредитними угодами. Відповідачем всупереч умовам договору страхування не здійснено своєчасної виплати страхового відшкодування за страховими випадками, що настали в зв'язку з невиконанням Позичальниками своїх зобов'язань за Кредитними угодами 1, 2, 3, 4, 5, 7, 8, 9, 10. При цьому, позивачем було своєчасно та в повному обсязі виконано зобовязання договору страхування щодо надання документів, передбачених умовами договору, вчинення інших дій, необхідних для виплати відповідачем страхового відшкодування. Загальна сума несплачених страхових відшкодувань за кредитними угодами 1, 2, 3, 4, 5, 7, 8, 9, 10 складає 76 614,87 грн. Відповідач, посилаючись на п.п. 10.4.1., 10.4.4. договору страхування, а також на п. 3 ст. 26 Закону України “Про страхування”, відмовив у виплаті страхового відшкодування. Свою відмову обґрунтовує тим, що відповідно до проведеного ним розслідування довідка про доходи Позичальника, яку позивач надає відповідачу разом з пакетом документів для виплати страхового відшкодування, є начебто сфальсифікованою, та посилається на відомості з центральної бази даних Державного реєстру фізичних осіб ДПА України, які нібито підтверджують той факт, що Позичальник на момент оформлення кредиту взагалі не отримував доходи від підприємства, від якого надано довідку про доходи позичальника, або отримував, однак не в тому розмірі, що вказана в довідці про доходи. Відповідачем зроблені хибні висновки, що при наданні кредиту відділом безпеки позивача не було вжито заходів для встановлення фактичної інформації про позичальника, зокрема, не були перевірені дані, які містяться в довідці про доходи, або вона була свідомо прихована. При цьому відповідачем не надано жодних документальних доказів для підтвердження вищезазначених обставин. Позивач вважає, що відповідач неправомірно відмовив у виплаті страхових відшкодувань та повинен сплатити позивачу страхові відшкодування за кредитними угодами 1, 2, 3, 4, 5, 7, 8, 9, 10 у розмірі 7 6614,87 грн. Крім того, відповідно до ч. 2 ст. 625 Цивільного Кодексу України, за прострочення виконання грошового зобов'язання, відповідачу нараховано 3% річних в сумі 5 074,54 грн. Враховуючи вищезазначене, позивач просить суд на підставі ст. 6, п. 3 ст. 20 Закону України “Про страхування”, ст. ст. 526, 629, п. 3 ст. 988 Цивільного кодексу України, позов задовольнити.

Відповідач у судове засідання не зявився, позовні вимоги не спростував, правом надати відзив на позов не скористався. Про дату, час та місце судового засідання відповідача судом повідомлено належним чином.

Згідно з п. 3.6 розяснень президії ВГСУ від 18.09.1997р. № 02-5/289 “Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України” (з наступними змінами та доповненнями) особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час і місце її розгляду судом, якщо ухвалу про порушення провадження у справі надіслано за поштовою адресою, зазначеною у позовній заяві. У випадку незявлення в засідання господарського суду представників обох сторін або однієї з них справа може бути розглянута без їх участі, якщо неявка таких представників не перешкоджає вирішенню спору.

До повноважень господарських судів не віднесено установлення фактичного місця знаходження юридичних осіб - учасників судового процесу.

Згідно із ст. 75 ГПК України, справу розглянуто за наявними матеріалами, які суд визнав достатніми для вирішення спору по суті.

Дослідивши матеріали справи, вислухавши пояснення представника позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

01.09.2006р. між АКБ “Індустріалбанк”, правонаступником якого є публічне акціонерне товариство акціонерний комерційний банк “Індустріалбанк” (Страховик) та Закритим акціонерним товариством Страхова група “ТАС” в особі Запорізької регіональної дирекції, правонаступником якого є Приватне акціонерне товариство “Страхова група “ТАС” в особі Запорізької регіональної дирекції приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” (Страхувальник), укладений договір № 0285360800 страхування кредитного портфелю банка (договір страхування).

Предметом цього страхування є страхування ризиків Страхувальника, повязаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами (Позичальники) свої договірних зобовязань за договорами кредитними, укладеними між Страхувальником та Позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (додаток один до цього договору).

Відповідно до п. 7.2. договору страхування, страхові внески по конкретним кредитним угодам, укладеним на протязі попереднього місяця та зазначеним в Реєстрі, перераховуються Страхувальником на поточний рахунок Страховика не пізніше 10 числа місяця, наступного за звітним на підставі рахунків, виставлених Страховиком Страхувальнику в день отримання Реєстру. Реєстр направляється Страховику не пізніше 7 числа місяця, наступного за звітним. Якщо кредитна угода укладена строком більше ніж на один рік, то на наступний рік Страхувальник перераховує черговий (щорічний) платіж не пізніше 10 числа наступного місяця після закінчення поточного року дії відповідної кредитної угоди на підставі рахунків, виставлених Страховиком Страхувальнику в день отримання Реєстру кредитних угод. При цьому в платіжному доручені вказується номера й дати складання цього договору страхування, Реєстру, рахунку.

З матеріалів справи вбачається, що за вказаним договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступними кредитними угодами:

договір кредитний № КР/0141/142/07 від 07.06.2007р., укладений між позивачем та Позичальником ОСОБА_2 (кредитна угода 1), який був включений в Реєстр кредитних угод 04.07.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 442_12 від 08.07.2008р.;

договір кредитний № КР/0141/154/07 від 13.06.2007р., укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_3 (кредитна угода 2), який був включений в Реєстр кредитних угод від 04.07.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 442 _12 від 08.07.2008р.;

договір кредитний № КRСК/0141/230/07 від 21.09.2007р., укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_4 (кредитна угода 3), який був включений в Реєстр кредитних угод від 06.10.2008р. до договору страхування. Позивачем був оплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 110017 від 09.10.2007р.;

договір кредитний № КRСК/0141/192/07 від 15.08.2007р., укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_5 (кредитна угода 4), який був включений в Реєстр кредитних угод від 05.09.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 1100 17 від 10.09.2008р.;

договір кредитний № КР/0141/62/07 від 23.02.2007р., укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_6 (кредитна угода 5), який був включений в Реєстр кредитних угод від 06.03.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 442 4 від 07.03.2008р.;

договір кредитний № КRСК/0141/214/07 від 05.09.2007р., укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_7 (кредитна угода 6), який був включений в Реєстр кредитних угод від 06.10.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 1100_17 від 09.10.2007р.;

договір кредитний № КР/0141/130/07 від 25.05.2007 року, укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_8 (кредитна угода 7), який був включений в Реєстр кредитних угод від 06.06.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 442_14 від 09.06.2008р.;

договір кредитний № КР/0141/102/07 від 12.04.2007 року, укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_9 (кредитна угода 8), який був включений в Реєстр кредитних угод від 07.05.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. до Договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 442 17 від 08.05.2007р.;

договір кредитний № КР/0141/21/07 від 01.02.2007р., укладений між позивачем та Позичальником ОСОБА_10 (кредитна угода 9), який був включений в Реєстр кредитних угод від 06.03.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 442 4 від 07.03.2208р.;

договір кредитний КRСК/0700/291/07 від 24.05.2007р., укладений між позивачем та Позичальником - ОСОБА_11 (кредитна угода 10), який був включений в Реєстр кредитних угод від 06.06.2008р. до договору страхування. Позивачем був сплачений страховий внесок відповідно до порядку та в строки згідно п. 7.2. договору страхування, що підтверджується меморіальним ордером № 442_6 від 09.06.2008.

Щодо кредитної угоди 1, укладеною з ОСОБА_2.

Відповідно до п. 10.3.6. договору страхування, Страхувальник зобовязаний негайно, як тільки стане відомо, але не пізніше ніж через 3 робочі дні, письмово повідомити Страховика про затримку виконання зобовязань Позичальником по конкретній кредитній угоді більш ніж на 7 календарних днів (без зазначення суми заборгованості), при умові, що сума цієї заборгованості перевищує 200 грн.

У зв'язку з невиконанням Позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині повернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем відповідно умов п. 10.3.6 договору страхування було направлене відповідачу повідомлення за вих. № 152 від 04.02.2009р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.03.2009р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

Згідно п. 11.1.3. договору страхування, для виплати страхового відшкодування Страхувальник надає Страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку:

копії Реєстру;

копію конкретної кредитної угоди;

копію листування між Страхувальником та Позичальником, яке має відношення до цього страхового випадку;

копію довідки про обсяг надходжень на заробітну платіжну картку Позичальника за 6 останніх місяців до дати надання кредиту;

у разі відсутності заробітної платіжної картки копію довідки роботодавця Позичальника про заробітну плату Позичальника за 6 останніх місяців до дат надання кредиту;

інформацію (письмово) про рух коштів на позичковому рахунку (рахунку простроченої заборгованості) та розрахунок нарахованих відсотків, комісії (в тому числі прострочених);

копію паспорта та ідентифікаційного коду Позичальника;

усі інші документи, які дають змогу встановити розмір страхового відшкодування та необхідність надання яких письмово обґрунтовується Страховиком.

Пунктом 11.1.4. договору страхування передбачено, що у разі звернення Страхувальника другий раз для виплати страхового відшкодування, Страховик надає Страховику заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку:

інформацію (письмово) про рух коштів на позичковому рахунку (рахунку простроченої заборгованості) та розрахунок нарахованих відсотків, комісії (в тому числі прострочених);

копію листування між Страхувальником та Позичальником, яке має відношення до цього страхового випадку за час від попередньої заяви на виплату страхового відшкодування;

усі інші документи, які дають змогу встановити розмір страхового відшкодування та необхідність надання яких письмово обґрунтовується Страховиком.

31.03.2009р. у відповідності до п. 11.1, П.11.1.3., п.11.1.4. договору страхування, позивач звернувся до відповідача про виплату страхового відшкодування з заявою № 367 про страхове відшкодування в розмірі 10 528,03 грн., у тому числі: 9 713,92 грн. сума кредиту, 214,11 грн. - сума відсотків, 600,00 грн. - сума комісії. До заяви були додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Відповідно до відмітки у повідомленні про поштового відправлення вищезазначені документи були отримані відповідачем 03.04.2009р.

Отже, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Відповідно до пункту 10.6.2. договору страхування, Страховик несе фінансову відповідальність по договору страхування в межах обумовленої в ньому страхової суми (згідно Реєстрів).

Згідно реєстру кредитних договорів від 04.07.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 14 493,28 грн.

Позичальником частково погашена сума заборгованості за кредитним договором у розмірі 814,11 грн., в результаті чого заборгованість за кредитним договором складає 9 983,48 грн.

Пунктом 11.1.6. договору страхування сторони узгодили, що Страховик зобов'язаний виплатити страхове відшкодування протягом десяти робочих днів від дня отримання всіх зазначених в договорі страхування документів.

Таким чином, відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 9 983,48 гри, відповідно до заяви про страхове відшкодування № 367 від 31.03.2009р. не пізніше 17.04.2009р.

21.12.2009р. позивачем отриманий лист від відповідача за № Г2700/9980 від 17.12.2009р., згідно якого відповідач, посилаючись на п. п. 10.4.1., 10.4.4., 10.4 договору страхування та п. 3 ст. 26 Закону України “Про страхування” відмовив у виплаті страхового відшкодування за заявою № 367 від 31.03.2009р.

За таких обставин заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 9 983,48 гри. не сплачена.

Стосовно кредитної угоди 2, укладеної з ОСОБА_3.

У зв'язку з невиконанням Позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем відповідно умов п. 10.3.6 договору страхування направлене відповідачу повідомлення за вих. № 1264 від 04.11.2008р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.11.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

01.12.2008р. у відповідності до п. 11.1., п. 11.1.1., п. 11.1.3. договору страхування позивачем надана відповідачу заява № 1398 про страхове відшкодування в розмірі 10 930,21 грн., у тому числі: 10 555,48 грн. - сума кредиту, 84,15 грн. - сума відсотків, 290,58грн.- сума комісій. До заяви додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. Відповідно до листа відповідача № Г2700/391 від 24.01.2009р. вказана Заява отримана відповідачем 01.12.2008р.

Таким чином, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Позичальником частково погашена сума заборгованості за кредитним договором у розмірі 1 241,49 грн., в результаті чого заборгованість за кредитним договором складає 10 224,28 грн.

Згідно реєстру кредитних договорів від 04.07.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 15 063,84 грн. Загальна сума вимог позивача 10 244,28 грн.

Отже, вимоги позивача не перевищують розміру страхової суми, в межах якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 10 244,28 грн. відповідно до заяви про страхове відшкодування № 1398 від 01.12.2008р. не пізніше 15.12.2008р.

Однак, 30.01.2009р. позивачем отриманий лист від відповідача за № Г2700/391 від 24.01.2009р. про відмову у виплаті страхового відшкодування.

Таким чином, заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 10 244,28 грн. не сплачена.

За кредитною угодою 3, укладеною з ОСОБА_4.

У зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем відповідно умов п. 10.3.6 договору страхування направлено відповідачу повідомлення за вих. № 378 від 06.04.2009р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.05.2009р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

01.06.2009р. у відповідності до п. 11.1., п. 11.1.3., п. 11.1.4. договору страхування, позивач звернувся до відповідача про виплату страхового відшкодування з заявою № 689 про страхове відшкодування в розмірі 2 644,88 грн., у тому числі: 2 506,82 грн. - сума кредиту, 38,06 грн. - сума відсотків, 100,00 грн. - сума комісії. До заяви додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку. Відповідно до відмітки у повідомленні про вручення поштового відправлення вищезазначені документи були отримані відповідачем 03.06.2009р.

Отже, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Позичальником частково погашена сума заборгованості за кредитним договором у розмірі 138,06 грн., в результаті чого заборгованість за кредитним договором складає 2 543,13 грн.

Згідно реєстру кредитних договорів від 06.10.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 3 619,10 грн. Загальна сума вимог позивача складає 2 545,13 грн. Таким чином, вимоги позивача не перевищують розміру суми, в межах якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 2 545,13 грн. відповідно до заяви про страхове відшкодування № 689 від 01.06.2009р. не пізніше 17.06.2009р.

30.11.2009р. позивачем отриманий лист від відповідача за № 115313 від 04.11.2009р., яким відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування за заявою № 689 від 01.06.2009р.

Таким чином заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 2 545,13грн. не сплачена.

Щодо кредитної угоди 4, укладеної з ОСОБА_5.

У зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем відповідно умов п. 10.3.6 договору страхування було направлене відповідачу повідомлення за вих. № 1041 від 01.09.2008р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.08.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

01.09.2008р. позивачем надіслана відповідачу заява № 1023 про страхове відшкодування в розмірі 270,15 грн., у тому числі: 70,15 грн. - сума кредиту, 200,00 грн. - сума комісій. До заяви додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Відповідно до листа відповідача № 1505 від 26.11.2008р. вищезазначені документи були отримані відповідачем 08.09.2008р. Таким чином позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

26.09.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав другий поспіль страховий випадок.

02.10.2008р. у відповідності до п. 11.1., п.11.1.1., п.11.1.3. договору страхування позивачем була надана відповідачу заява № 1169 про страхове відшкодування в розмірі 10 719,73 грн., у тому числі: 9 888,72 грн. - сума кредиту, 231,01 грн. сума відсотків, 600,00 грн. сума комісій. До заяви додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Згідно листа відповідача № Г2700/268 від 20.01.2009р. вищезазначені документи були отримані 02.10.2008р. Таким чином, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Згідно реєстру кредитних договорів від 05.09.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 10 955,72 грн. Загальна сума вимог позивача 10 989,88 грн. Таким чином відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування в межах суми 10 955,72 грн.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 235,99 грн. відповідно до заяви про страхове відшкодування № 1023 від 01.09.2008р. не пізніше 22.09.2008р. та страхове відшкодування у розмірі 10 719,73 грн. відповідно до заяви про страхове відшкодування № 1169 від 02.10.2008р. не пізніше 16.10.2008р.

Однак, 28.11.2008р. позивачем отриманий лист № 1505 від 26.11.2008р. та 26.01.2009р. лист за № Г2700/268 від 20.01.2009р., згідно яких відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування за заявами № 1023 від 01.09.2008р. та № 1169 від 02.10.2008р.

Таким чином заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 10 955,72 грн. не сплачена.

За кредитною угодою 5, укладеною з ОСОБА_6.

У зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем відповідно умов п. 10.3.6. договору страхування направлено відповідачу повідомлення за вих. № 1047 від 01.09.2008р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.08.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

01.09.2008р. у відповідності до п. 11.1., п. 11.1.1., п. 11.1.3. договору страхування позивачем надіслана відповідачу заява № 1022 про страхове відшкодування в розмірі 368,23 грн., у тому числі: 368,23 грн. - сума кредиту, до якої були додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Відповідно до листа відповідача № 1506 від 26.11.2008р. вищезазначені документи отримані відповідачем 08.09.2008р. Таким чином, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

26.09.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

02.10.2008р. позивачем надіслана відповідачу заява № 1168 про страхове відшкодування в розмірі 11 119,34 грн., у тому числі: 10 555,48 грн. - сума кредиту, 163,86 грн. - сума відсотків, 400,00 грн. - сума комісій. До заяви додані всі документи, які свідчать про настання випадку і про розмір збитку.

Згідно листа відповідача № Г2600/261 від 20.01.2009р. документи були отримані відповідачем 02.10.2008р. Таким чином, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Позичальником частково погашена сума заборгованості за кредитним договором у розмірі 300,00 грн., в наслідок чого заборгованість за кредитним договором складає 11 187,57 грн.

Згідно реєстру кредитних договорів від 06.03.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 14 313,76 грн. Загальна сума вимог позивача 11187,57 грн. Таким чином вимоги позивача не перевищують розміру страхової суми, в межах якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 68,23 грн. відповідно до заяви про страхове відшкодування № 1022 від 01.09.2008р. не пізніше 22.09.2008р. та страхове відшкодування у розмірі 11 119,34 грн. відповідно до заяви № 1168 від 02.10.2008р. не пізніше 16.10.2008р.

26.01.2009р. позивачем отриманий лист від відповідача за № Г2700/261 від 20.01.2009р., згідно якого відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування за заявою № 1168 від 02.10.2008р.

Отже, заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 11 187,57 грн. не сплачена.

Стосовно кредитної угодою 7, укладеною з ОСОБА_8.

У зв'язку з невиконанням Позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем направлено відповідачу повідомлення за вих. № 911 від 07.08.2008р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

28.07.2009р. у звязку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

07.08.2008р. позивачем надіслана відповідачу заява № 920 про страхове відшкодування в розмірі 555,56 грн., у тому числі: 555,56 грн. - сума кредиту, 102,18 грн. - сума відсотків, 200,00 грн. сума комісії. До заяви додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Згідно листа відповідача № 1509 від 26.11.2009р. вищезазначені документи отримані 12.08.2008р.

27.08.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

01.09.2008р., у відповідності до п. 11.1., п. 11.1.1., п. 11.1.3. договору страхування, позивачем надіслана відповідачу заява № 1026 про страхове відшкодування в розмірі 13 514,08 грн., у тому числі: 13 333,28 грн. - сума кредиту, 180,80 грн. сума комісії, до якої додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Відповідно до листа відповідача № Г2700/374 від 24.01.2009р. вищезазначені документи були отримані 01.09.2008р. Таким чином, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Позичальником частково погашена сума заборгованості за кредитним договором у розмірі 597,00 грн., в результаті чого заборгованість за кредитним договором складає 13 774,82 грн.

Згідно реєстру кредитних договорів від 01.09.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 14 493,28 коп. Загальна сума вимог позивача 13 774,82 грн. Таким чином вимоги позивача не перевищують розміру страхової суми, в межах якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 260,74 грн. не пізніше 27.08.2008р. відповідно до заяви про страхове відшкодування № 920 від 07.08.2008р. та страхове відшкодування у розмірі 13 514,08 грн. відповідно до заяви № 1026 від 01.09.2008р. не пізніше 15.09.2008р.

Однак, 28.11.2008р. позивачем отриманий лист від відповідача за № 1509 від 26.11.2008р. та від 09.02.2009р. лист за № Г2700/374 від 24.01.2009р., згідно яких відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування за заявою № 920 від 07.08.2008р. та № 1026 від 01.09.2008р.

Таким чином, заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 13 774,82 грн. не сплачена.

Що стосується кредитної угоди 8, укладеною з ОСОБА_9.

У зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем направлено відповідачу повідомлення за вих. № 899 від 07.08.2008р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.08.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

01.09.2008р. позивачем надіслана відповідачу заява № 1019 про страхове відшкодування в розмірі 13 517,06 грн., у тому числі: 12 631,74 грн. - сума кредиту, 285,32 грн. - сума відсотків, 600,00 грн. - сума комісії, до якої були додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Відповідно до листа відповідача № Г2700/373 від 24.01.2009р. вищезазначені документи отримані відповідачем 01.09.2009р.

Таким чином, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Позичальником частково погашена сума заборгованості за кредитним договором у розмірі 1 754,40 грн., в результаті чого заборгованість за кредитним договором складає 12 172,34 грн.

Згідно реєстру кредитних договорів від 07.05.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 14 483,56 грн. Загальна сума вимог позивача 12 172,34 грн. Таким чином вимоги позивача не перевищують розміру страхової суми, в межах якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 12 172,34 грн., відповідно до заяви про страхове відшкодування № 1019 від 01.09.2008р. не пізніше 15.09.2008р.

09.02.2009р. позивачем отриманий лист від відповідача за № Г2700/373 від 24.01.2009р., згідно якого відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування за заявою № 1019 від 01.09.2008р. А

Отже, заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 12 172,34 грн. не сплачена.

За Кредитною угодою 9, укладеною зі ОСОБА_10.

У звязку з невиконанням Позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем відповідно умов п. 10.3.6 Договору страхування направлено відповідачу повідомлення за вих. № 160 від 04.02.2009р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.02.2009р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

02.03.2009р. позивач звернувся до відповідача з заявою № 268 про страхове відшкодування в розмірі 9 381,22 грн., у тому числі: 8 333,24 грн. - сума кредиту, 247,98 грн. - сума відсотків, 800,00 грн. - сума комісії, до якої додані всі документи, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитку.

Відповідно до відмітки у повідомленні про вручення поштового відправлення вищезазначені документи отримані відповідачем 10.03.2009р. Таким чином, позивачем в повному обсязі виконані всі умови договору страхування.

Позичальником частково погашена сума заборгованості за кредитним договором у розмірі 4 478,45 грн., в наслідок чого заборгованість за кредитним договором складає 4 902,77 грн.

Згідно реєстру кредитних договорів від 06.03.2008р. страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 2 8124,32 грн. Загальна сума вимог позивача 4 902,77 грн. Таким чином вимоги позивача не перевищують розміру страхової суми, в межах якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування у розмірі 9 381,22 грн. відповідно до заяви про страхове відшкодування № 268 від 02.03.2009р. не пізніше 24.03.2009р.

Однак, позивачем отриманий лист від відповідача за № 691 від 03.09.2009р. про відмову у виплаті страхового відшкодування за заявою № 268 від 02.03.2009р.

Отже, заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 4 902,77 грн. не сплачена.

За кредитною угодою 10, укладеною з ОСОБА_11.

У зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань по кредитному договору в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій, позивачем направлено відповідачу повідомлення за вих. № 828 від 05.11.2008р. про затримку виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

27.11.2008р. у зв'язку з неплатоспроможністю Позичальника за договором страхування настав страховий випадок.

Після настання страхового випадку, відповідно до вимог вищезазначеного договору страхування та в строк, встановлений договором страхування, відповідачу направлена заява № 906 від 02.12.2008р. про страхове відшкодування в розмірі 848,76 грн., що складається з: 556,00 грн. суми кредиту; 92,76 грн. суми відсотків та 200 грн. суми комісій. Зазначена заява отримана відповідачем 02.12.2008р., про що свідчить вхідний № 4855, який зазначений на заяві.

Згідно реєстру кредитних договорів страхова сума по фінансовим ризикам за кредитним договором складає 14 487.86 грн., страхове відшкодування за цим страховим випадком складає 848,76 грн. та за другим страховим випадком - 11 394,68 грн. (вже сплачено відповідачем), що разом складає 12 243,44 грн.. Тобто вимоги позивача не перевищують розміру страхової суми, в межах якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування.

Відповідач повинен був сплатити позивачу страхове відшкодування не пізніше 16.02.2008р.

Однак, 25.03.2010р. позивачем отриманий лист від відповідача за № 151 від 22.03.2010р., згідно якого відповідач, посилаючись на п. п. 10.4.1., 10.4.4. договору страхування, а також на п. 3 ст. 26 Закону України “Про страхування” відмовив у виплаті страхового відшкодування.

Таким чином заборгованість зі сплати страхового відшкодування у розмірі 848,76 грн. не сплачена.

За таких обставин загальна сума несплачених страхових відшкодувань за зазначеними страховими випадками за кредитними угодами 1, 2, 3, 4, 5, 7, 8, 9, 10 складає 76 614,87 грн.

Згідно з ч. 1 ст. 175 Господарського кодексу України (ГК України), майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобовязання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобовязана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утримуватися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобовязаної сторони виконання її обовязку. Майнові зобовязання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України (ЦК України) з урахуванням особливостей, передбачених ГК України.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, зобовязання повинні виконуватись належним чином відповідно до вимог закону, умов договору. Одностороння відмова від виконання зобовязання не допускається крім випадків, передбачених законом.

Аналогічний припис містить Господарський кодекс України, п. п. 1, 7 ст. 193 якого встановлено, що субєкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобовязання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору. Одностороння відмова від виконання зобовязання не допускається крім випадків, передбачених законом.

Статтею 988 цього кодексу визначено, що страховик зобов'язаний, зокрема, у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором.

Відповідно до положень ст. 629 ЦК України, договір є обовязковим для виконання сторонами.

Як свідчать матеріали справи, позивачем своєчасно та в повному обсязі виконано зобовязання договору страхування щодо надання документів, передбачених умовами договору.

Однак, відповідачем всупереч умовам договору страхування не здійснено своєчасної виплати страхового відшкодування за страховими випадками, що настали в зв'язку з невиконанням Позичальниками своїх зобов'язань за кредитними угодами 1, 2, 3, 4, 5, 7, 8, 9, 10. При цьому, відповідач, посилаючись на п. п. 10.4.1., 10.4.4. договору страхування, а також на п. 3 ст. 26 Закону України “Про страхування” відмовив у виплаті страхового відшкодування.

Вбачається, що відповідач обґрунтовує відмову тим, що відповідно до проведеного ним розслідування довідка про доходи Позичальника, яку позивач надає відповідачу разом з пакетом документів для виплати страхового відшкодування, є сфальсифікованою та посилається на відомості з центральної бази даних Державного реєстру фізичних осіб Державної податкової адміністрації України, які підтверджують той факт, що Позичальник на момент оформлення кредиту взагалі не отримував доходи від підприємства, від якого надано довідку про доходи Позичальника, або отримував, однак не в тому розмірі, що вказана в довідці про доходи. Відповідачем зроблені висновки, що при наданні кредиту відділом безпеки позивача не було вжито заходів для встановлення фактичної інформації про Позичальника, зокрема, не були перевірені дані, які містяться в довідці про доходи, або вона була свідомо прихована. Таким чином, на думку відповідача, позивач надав відповідачу недостовірну інформацію, яка суттєво впливає на настання страхового випадку.

Твердження відповідача є необґрунтованими з огляду на наступне.

Відповідно до п. 10.4.1. договору страхування, Страховик має право перевіряти інформацію, яку повідомив Страхувальник, а також виконання Страхувальником умов і вимог договору (достовірність подання звітної інформації).

Суду не надано доказів, що інформація, яка подавалась позивачем є не достовірною. Довідки про доходи Позичальників видавалась роботодавцем Позичальників, а не позивачем, а тому це не є інформацією, яку повідомив Страхувальник.

Згідно п. 10.4.4. договору страхування, Страховик має право повністю або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України, при порушенні Страхувальником умов цього Договору і взятих на себе зобов'язань.

Однак, позивачем жодного разу не порушувались умови договору страхування та взяті останнім зобов'язання.

За приписами п. 3 ст. 26 Закону України “Про страхування”, підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є, зокрема, подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку.

За відомо неправдивими вважаються відомості, неправдивість яких є очевидною для їх поширювача, про те він , не дивлячись на вказану обставину розповсюдив їх.

Позивач не має іншої інформації про отримання Позичальником доходів, ніж інформація, яка міститься в довідці, що надається працедавцем Позичальника, а тому ця інформація не може бути для позивача свідомо/завідомо неправдивою.

Крім того, інформація та документи щодо фінансового стану Позичальника, не є об'єктом/предметом страхування. Предмет та об'єкт договору страхування визначені п. 4.1. та п. 4.4. договору страхування, до яких інформація та документи щодо фінансового стану не мають ніякого відношення.

Зазначені у листі відповідача обставини ніяким чином не впливають на об'єкт/предмет страхування та на факт настання страхового випадку, оскільки ці дані, а саме: визначення відповідачем фальсифікації довідки про заробітну плату Позичальника, взагалі не можуть бути визначені як об'єкт/предмет страхування.

Настання страхового випадку у зв'язку з невиконанням Позичальником зобов'язань за кредитним договором є дійсним, жодних документальних доказів щодо ненастання страхового випадку (платіжних документів щодо своєчасного повернення кредиту, сплати відсотків, комісій) відповідачем до суду не надано.

До того ж не подання податковим агентом податкового розрахунку утриманих доходів свідчить про порушення норм податкового законодавства і достовірно не підтверджує, що найманий працівник (Позичальник) не мав доходів. Відсутність інформації в базі даних ДПІ не доводить відсутність доходів працівників (Позичальників) і не спростовує відомості, що містяться у довідці, а вказує лише на неподання податкової звітності працедавцями позичальників. Інформація з бази даних ДПІ не може бути доказами отримання/неотримання заробітної доходів. У позивача відсутня можливість отримувати інформацію про розміри податкових Відрахувань та суми доходів працівників.

Пунктом 4.1. Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в АКБ “Індустріалбанк”, затверджених протоколом Правління від 05.07.2006р. (в редакції, яка діяла на момент оформлення документів по видачі кредиту) встановлюється перелік обов'язкових документів, що необхідні для отримання кредиту. Серед них: заява-анкета Позичальника на отримання кредиту, документи для ідентифікації позичальника: паспорт громадянина України, документ, виданий органом державної податкової служби України, що засвідчує присвоєння фізичній особі ідентифікаційного номеру, документи для підтвердження своїх доходів (для позичальників, що отримують дохід як наймані працівники - Довідка з місця роботи із зазначенням посади, нарахованого та/або фактично отриманого доходу (за вирахуванням податків) протягом 6-ти останніх місяців з помісячною розбивкою. Інших обов'язкових документів від Позичальника зазначені Правила кредитування фізичних осіб не вимагають.

Істотним фактом, який має значення при оформленні пакету документів на отримання кредиту є заповнення Позичальником Заяви-Анкети на отримання кредиту, в якій Позичальник вказує всю необхідну інформацію про себе (тобто надає Позивачу відомості), підтверджує своїм підписом їх достовірність та попереджається про юридичну відповідальність за надання недостовірної інформації/відомостей.

Достовірність інформації/відомостей, які надаються Позичальником та вказуються ним у заяві-анкеті перевіряється працівником служби безпеки позивача (пункт 5.5. Правил кредитування) на підставі документів для ідентифікації Позичальника: а саме:

особа Позичальника підтверджується паспортом громадянина України;

присвоєння Позичальнику індивідуального податкового номеру - підтверджується Довідкою про присвоєння ІПН. З оригіналів цих документів працівник банку робить фотокопії та засвідчує їх як такі, що відповідають оригіналу;

документальне підтвердження стабільних джерел доходів (розмір яких сам Позичальник вказує в заяві-анкеті) здійснюється на підставі оригіналу довідки про доходи за останні шість місяців.

Таким чином, працівник служби безпеки позивача протягом одного дня (п. 5.5. Правил) перевіряє достовірність відомостей, наданих позичальником (вказаних ним у заяві-анкеті), зокрема, щодо доходів Позичальника - шляхом порівняння розміру середньомісячних доходів, які зазначаються Позичальником у заяві-анкеті з даними, які містяться у довідці про доходи. Відомості, які вказані в довідці про доходи надаються підприємством (роботодавцем), а не Позичальником.

Правила кредитування не зобов'язують працівників служби безпеки позивача перевіряти достовірність відомостей, які надаються підприємством - роботодавцем. Відповідальність за достовірність відомостей, що містяться в довідці про доходи несе керівник і головний бухгалтер, що підтверджують своїм підписом і печаткою.

Будь-якої іншої обов'язкової процедури перевірки наданої Позичальником інформації Правила кредитування фізичних осіб на споживчі цілі не встановлюють.

Отже, відповідач неправомірно відмовив позивачу у виплаті страхових відшкодувань.

За умовами п. 10.4.4. договору страхування, Страховик має право повністю або частково відмовити позивачу у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України, при порушенні Страхувальником умов договору страхування і взятих на себе зобов'язань.

Як зазначалося вище, позивачем в повному обсязі виконані умови договору страхування, а тому відповідач повинен сплатити позивачу страхові відшкодування за кредитними угодами 1, 2, 3, 4, 5, 7, 8, 9, 10 у розмірі 76 614,87 грн.

Відповідач взятих на себе договірних зобовязань не виконав, доказів здійснення страхового відшкодування не надав, тому вимоги позивача про стягнення 76 614,87 грн. суд визнає документально підтвердженими, нормативно обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Згідно із ст. 625 Цивільного кодексу України, боржник, який прострочив виконання грошового зобовязання, на вимогу кредитора зобовязаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь період прострочення, а також 3 % річних з простроченої суми, якщо законом або договором не встановлено інший розмір відсотків.

Позивачем заявлена вимога про стягнення з відповідача 3 % річних в розмірі 5 074,54 грн. (розрахунок міститься в матеріалах справи). Вимоги в цій частині є доведеними та задовольняються судом.

Відповідно до ст. 49 Господарського процесуального кодексу України, судові витрати у справі 892,11 грн. державного мита та 236,00 грн. витрат на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу - відносяться на відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 45, 49, 75, 82, 821, 84, 85 Господарського процесуальногокодексуУкраїни, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” (03062, м. Київ, пр. Перемоги, 65, код ЄДРПОУ 30115243) в особі Запорізької регіональної дирекції приватного акціонерного товариства “Страхова група “ТАС” (69000, м. Запоріжжя, вул. Гагаріна, 5, код ЄДРПОУ 25821620, п/р 26501410 в АТ “Райффайзен Банк Аваль”, МФО 300335, код ЄДРПОУ 30115243) на користь публічного акціонерного товариства акціонерний комерційний банк “Індустріалбанк” (69037, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, 39д, код ЄДРПОУ 13857564, МФО 313849, к/р 32004105100 в Запорізькому обласному управлінні Національного банку України) в особі відділення № 1 АКБ “Індустріалбанк” у м. Севастополь (99059, м. Севастополь, пр. Героїв Сталінграду, буд. 63, код ЄДРПОУ 13857564, МФО 313849, р/р №37393010000045 у АКБ “Індустріалбанк”) 76 614 (сімдесят шість тисяч шістсот чотирнадцять) грн. 87 коп. страхового відшкодування, 5 074 (пять тисяч сімдесят чотири) грн. 54 коп. - 3% річних, 892 (вісімсот девяносто дві) грн. 11 коп. державного мита та 236 (двісті тридцять шість) грн. 00 коп. витрат на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Суддя Т.А. Азізбекян

Рішення у повному обсязі складено і підписано 23.08.2011 р.