Ухвала суду № 141228157, 04.11.2026, Господарський суд Кіровоградської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ

вул.В`ячеслава Чорновола, 29/32, м.Кропивницький, Україна, 25006,

тел. 30-10-22, 30-10-23 E-mail: inbox@kr.arbitr.gov.ua

УХВАЛА

04 листопада 2026 рокум. КропивницькийСправа № 912/2239/26Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Закуріна М.К., розглянувши заяву Акціонерного товариства «ОТП Банк» про визнання грошових вимог, подану у справі

про неплатоспроможність ОСОБА_1 ,

за участі:

- секретаря судового засідання - Рудченко І.О.,

у с т а н о в и в:

ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ

Ухвалою від 09.09.2026 Суд відкрив провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та здійснив офіційне оприлюднення оголошення про відкриття справи про неплатоспроможність (оголошення оприлюднене 10.09.2026).

12.10.2026 АТ «ОТП Банк» звернулося до суду із заявою про визнання грошових вимог до ОСОБА_1 у сумі 57 953,75 грн, з яких 56 111,82 грн - заборгованість за тілом кредиту та 1 841,93 грн - заборгованість за відсотками, яка виникла на підставі заборгованості за договором (за заявою-анкетою) про надання банківських послуг № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024, а також 6 656 грн судового збору за подання заяви кредитора.

Ухвалою від 15.10.2026 Суд прийняв заяву про визнання грошових вимог до розгляду у судовому засіданні, призначеному на 04.11.2026.

У судове засідання ОСОБА_1 , Керуючий реструктуризацію та представник АТ «ОТП Банк» не прибули, а тому розгляд заяви Суд здійснив без їх участі.

За змістом частини 1 статті 122 та частини 1 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про неплатоспроможність зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність; відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Безпосередньо заяву Кредитор подав до суду 12.10.2026, тобто поза межами тридцятиденного строку з дня оголошення, а відтак є конкурсним, однак не має права вирішального голосу на зборах кредиторів.

Частиною 4 статті 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин Суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

За змістом постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 01.12.2022 у справі № 918/1154/21, розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір, тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати, чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (аналогічний висновок викладено у постанові Верховного Суду від 21.06.2022 у справі № 902/90/21).

Водночас, як слідує з постанов Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 25.06.2019 у справі № 922/116/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17, від 24.10.2019 у справі №910/10542/18 та від 07.11.2019 у справі № 904/9024/16, заявник сам визначає докази, які на його думку підтверджують заявлені вимоги.

Разом з тим, за правовими позиціями, викладеними у постановах Верховного Суду від 18.04.2018 у справі № 914/1126/14, від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 24.10.2019 у справі № 910/10542/18 та від 02.06.2022 у справі № 917/1384/20, обов`язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, в провадженні якого перебуває справа про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями наданими йому процесуальним законом. Суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора.

Отже, обов`язком кредитора є доведення грошових вимог шляхом надання відповідних доказів, а суду - перевірка їх обґрунтованості.

АРГУМЕНТИ АТ «ОТП БАНК»

В обґрунтування заяви АТ «ОТП Банк» вказало, що:

- уклало з ОСОБА_1 кредитний договір шляхом підписання Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024, за якою боржнику відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 та встановлено кредитний ліміт у сумі 15 000 грн із подальшим збільшенням до 50 000 грн, зі сплатою процентної ставки у розмірі 4 % на місяць (у пільговий період - 0,01 % річних); заборгованість за цим договором станом на 09.09.2026 р. становить 57 953,75 грн (з яких 56 111,82 грн - заборгованість за тілом кредиту та 1 841,93 грн - заборгованість за відсотками);

- договір укладено як договір приєднання, публічною частиною якого є Договір про видачу та обслуговування платіжних карток (Публічний договір), Правила та Тарифи, оприлюднені на офіційному сайті Банку (otpbank.com.ua), а індивідуальною частиною - підписана боржником Заява-Анкета № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024 р.;

- АТ «ОТП Банк» повністю виконало свої зобов`язання й надало кошти у формі кредитування рахунку (кредитного ліміту/овердрафту), проте ОСОБА_1 належним чином не повернув кредит і не сплатив нараховані платежі за користування кредитними коштами;

- за обслуговування рахунку та проведення операцій договором та тарифами Банку передбачалося нарахування та сплата комісій, зокрема щомісячної плати/комісії за послугу «Розстрочка», розрахунково-касове обслуговування (РКО) та здійснення окремих платіжних переказів.

ПОЗИЦІЯ КЕРУЮЧОГО РЕСТРУКТУРИЗАЦІЄЮ БОРГІВ БОРЖНИКА

Керуючий реструктуризацією боргів боржника в повідомленні про результати розгляду вимог АТ «ОТП Банк» частково визнав грошові вимоги, а саме у сумі 37 975,47 грн, з яких 36 630,11 грн - заборгованість за тілом кредиту та 1 345,36 грн - заборгованість за відсотками.

При цьому Керуючий реструктуризацією не визнав 19 978,28 грн, з яких 18 579,45 грн - щомісячна плата за розстрочку (кредитний сервіс «Скибочка»), 900,59 грн - комісія за переказ коштів та 498,24 грн - проценти, нараховані на невизнані платежі, зазначивши, що:

- відповідно до ч. 6 ст. 12 цього Закону споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені в договорі про споживчий кредит та/або не враховані в розрахунку денної процентної ставки, а тому щомісячна плата за розстрочку (кредитний сервіс «Скибочка») в загальній сумі 18 579,45 грн є неправомірною;

- у підписаній Заяві-анкеті від 17.08.2024 зазначено денну процентну ставку (0,0713 %), обчислену із загальних витрат у сумі 2 601,64 грн на кредит у розмірі 10 000 грн, що відповідає виключно процентам за ставкою 4 % на місяць і не містить щомісячної плати за розстрочку;

- жоден документ, підписаний боржником, не містить розміру та періодичності цієї плати; Паспорт споживчого кредиту є лише інформацією до укладення договору, а не умовою договору, і містить загальний діапазон «від 0 до 2 %», а не конкретну фіксовану суму; Банк нараховував плату щомісяця без належних підстав і безпідставно списував її за рахунок кредитних коштів, включивши до тіла кредиту;

- комісію у загальній сумі 900,59 грн Банк списав 28 разів за рахунок кредитних коштів; цей платіж також не був зазначений у договорі про споживчий кредит і не врахований у розрахунку денної процентної ставки;

- комісія є платою за послугу самого кредитодавця з переказу коштів, а не оплатою товарів (робіт, послуг) отримувачу переказу, а тому не підпадає під винятки, передбачені п. 2 ч. 2 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»;

- оскільки щомісячна плата за розстрочку та комісія за переказ коштів списані безпідставно і не входять до суми наданого кредиту, нарахування на них процентів у загальній сумі 498,24 грн (зокрема 1,67 грн нараховані на тіло кредиту та 496,57 грн у складі заявлених процентів) не має підстав ані в договорі, ані в законі.

Також Керуючий реструктуризацією боргів боржника не визнав 1 331,20 грн надміру сплаченого судового збору, які підлягає поверненню Банку з Державного бюджету України за його заявою.

УСТАНОВЛЕНІ ОБСТАВИНИ

Акціонерне товариство «ОТП Банк» (як банк) та ОСОБА_1 (як позичальник) уклали кредитний договір шляхом підписання Заяви-анкети про надання банківських послуг акціонерного товариства «ОТП Банк» № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024 (із посиланням на первинну Заяву-анкету від 07.04.2023) про приєднання до Договору про видачу та обслуговування платіжних карток (публічного).

Так, за умовами Заяви-анкети № 0248/980/2343209/23:

- ОСОБА_1 підтвердив, що приймає Публічну пропозицію акціонерного товариства «ОТП Банк» на укладення Договору про видачу та обслуговування платіжних карток (публічного), яка розміщена на офіційному сайті Акціонерного товариства «ОТП Банк»: www.otpbank.com.ua, в повному обсязі, з урахуванням Правил та Тарифів банку, як обраних при підписанні Заяви-анкети, так і тих, що можуть надаватися в процесі обслуговування, і погодився з тим, що Заява-анкета є невід`ємною та індивідуальною частиною даного Договору (преамбула Заяви-анкети, пункти 1 та 4 розділу «Інші умови» Заяви-анкети, пункти 3.2 та 8.1.2.26 Публічного договору);

- ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомлений з Договором про видачу та обслуговування платіжних карток (публічним), Тарифами банку та Паспортом споживчого кредиту і згодний, зокрема, з умовами щодо надання права банку на здійснення договірного списання (дебетування рахунку) у будь-якій валюті з усіх відкритих у банку рахунків клієнта для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями; всі умови Договору йому зрозумілі та отримані в повному обсязі (пункт 7 підрозділу «Загальні умови надання платіжних послуг та обслуговування рахунків» Заяви-анкети, пункт 6 розділу «Інші умови Кредитного договору» Заяви-анкети, розділ 5, пункти 5.1.1 та 8.1.2.10 Публічного договору);

- ОСОБА_1 відкрито поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_2 у гривнях для власних потреб та видано електронний платіжний засіб - платіжну картку Mastercard Debit № НОМЕР_3 (розділ «Встановити кредитну лінію» Заяви-анкети, пункт 3.1 Публічного договору);

- 17.08.2024 встановлено початковий кредитний ліміт у сумі 15 000 грн із правом банку змінювати його розмір (розмір кредитного ліміту надалі було збільшено до 50 000 грн 12.11.2024) з повідомленням клієнта шляхом надіслання смс-повідомлень або через канали дистанційного обслуговування (розділ «Встановити кредитну лінію» Заяви-анкети, пункти 8.1.1.2, 8.1.2.5 та 8.1.2.6 Публічного договору, Довідка про зміну кредитного ліміту);

- порядок повернення кредиту передбачає щомісячну сплату мінімального (обов`язкового) платежу до кінця року/платіжного періоду, який включає часткове погашення тіла кредиту та нараховані відсотки за його використання (розділ «Загальні умови про надання споживчого кредиту» Заяви-анкети, пункти 8.1.1.9, 8.1.1.9.1, 8.1.1.9.2 та 8.1.1.9.3 Публічного договору);

- фіксована процентна ставка за користування коштами кредитної лінії складає 4% на місяць (пункт 1 Заяви-анкети, підпункт 8.1.1.7.1 Публічного договору);

- пільгова процентна ставка впродовж пільгового періоду складає 0,01% річних (пункт 1 Заяви-анкети, підпункт 8.1.1.7.1.1 Публічного договору);

- договір, за яким відкрито картковий рахунок, діє до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань або до його розірвання в порядку, визначеному Публічним договором та законодавством України (пункт 3 розділу «Інші умови» Заяви-анкети, пункт 10.1.1 Публічного договору);

- ОСОБА_1 підписав Заяву-анкету удосконаленим електронним підписом клієнта з використанням фінансового номера мобільного телефону ( НОМЕР_4 ) від 17.08.2024 (заключна частина Заяви-анкети, підпункт 2.4.2.3.1 Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію).

За змістом Договору про видачу та обслуговування платіжних карток (публічного) та Правил користування карткою від 03.05.2024:

- Банк відкриває позичальнику картковий рахунок та надає кредит у формі відновлювальної кредитної лінії (овердрафту) за дебетово-кредитовою схемою (пункт 3.1, пункт 3.2, пункт 8.1.1.1, пункт 8.1.2.1, пункт 8.1.2.2);

- до складу боргових зобов`язань позичальника належить повернення суми кредиту (тіла кредиту), сплата нарахованих процентів за користування кредитною лінією, комісійної винагороди банку, несанкціонованого овердрафту, штрафів, пені, а також відшкодування збитків чи витрат банку, які виникли у зв`язку з неналежним виконанням умов договору (розділ 2 «Терміни та поняття», пункт 3.5, підпункт 6.1.19.3, підпункт 8.3.1.1, пункт 30.8);

- позичальник зобов`язаний щомісяця до кінця кожного платіжного періоду сплачувати банківській установі повну суму мінімального (обов`язкового) платежу для погашення частини тіла кредиту та відсотків. Проценти нараховуються щодня з розрахунку 365 (366) днів у році на фактичну суму використаних кредитних коштів за ставкою, визначеною договором та тарифами банку, чи за пільговою ставкою впродовж пільгового періоду (підпункт 6.1.19.3, пункт 8.1.1.7, підпункт 8.1.1.7.1, підпункт 8.1.1.7.1.1, пункт 8.1.1.9, підпункт 8.1.1.9.1, підпункт 8.1.1.9.2, пункт 8.1.2.1);

- позичальник надає безвідкличну згоду та доручення банку самостійно здійснювати договірне списання (дебетування) коштів з усіх своїх рахунків, відкритих у банку, для погашення боргових зобов`язань (пункт 5.1.1, пункт 8.1.2.10, підпункт 8.3.3.3.3.1, підпункт 8.3.3.3.3.2);

- від`ємний залишок за картковим рахунком (несанкціонований овердрафт) є простроченою заборгованістю позичальника з моменту її виникнення, і позичальник зобов`язаний негайно відшкодувати суму несанкціонованого овердрафту та проценти, що нараховуються щодня за кожен день його використання (пункт 5.6, пункт 6.4.1, пункт 6.4.2, пункт 6.4.5, пункт 6.4.6, пункт 6.4.7);

- у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі кошти спрямовуються на погашення складових боргу в черговості, визначеній договором та законодавством (пункт 8.1.2.11);

- за відкриття обслуговування Карткового рахунку, виконання операцій за розрахунками та проведення Банком Платіжних операцій, а також вартість Банківських послуг та послуг, які можуть бути допоміжними до Платіжних послуг, Клієнт сплачує Комісійну винагороду Банку, розмір якої зазначається в Тарифах Банку (пункт 4.4.9, підпункт 6.1.19.1, підпункт 8.1.2.9, пункт 30.8);

- Кредитний сервіс «Скибочка у Партнерів». Держатель Платіжної Картки, до якої встановлено Кредит та є Кредитний ліміт Кредитного сервісу «Скибочка», має право користуватися Кредитним сервісом «Скибочка у Партнерів» при оплаті товарів в торговельному підприємстві, якщо підприємство підписало з Банком договір про можливість прийняття плати за товари з використанням цього сервісу. Інформація про такі торговельні підприємства розміщується на Офіційному сайті Банку. Клієнт має право на повернення товару згідно з вимогами Законодавства. Для здійснення операції за Кредитним сервісом «Скибочка у Партнерів» Клієнту потрібно: повідомити працівників торговельного підприємства про бажання здійснити розрахунок за товар за допомогою сервісу «Скибочка» при здійсненні покупки в магазині або самостійно обрати форму оплати «Скибочка» при здійсненні операції на сайті торговельного підприємства; отримати повідомлення з пропозицією здійснення такої операції за умовами Кредитного сервісу «Скибочка у Партнерів» в Системі Інтернет-банкінгу, де зазначаються сума операції для переведення на умови Кредитного сервісу «Скибочка», кількість платежів, дата списання першого платежу, сума платежу з урахуванням комісії за користування Кредитним сервісом «Скибочка», строк дії пропозиції та підтвердити активацію Кредитного сервісу «Скибочка» для даної операції. Підтвердження Клієнтом активації Кредитного сервісу «Скибочка» в Системі Інтернет-банкінгу прирівнюється до згоди Клієнта на отримання Клієнтом Кредитного сервісу «Скибочка». Умови надання Кредитного сервісу «Скибочка у Партнерів» визначаються Банком та повідомляються Клієнту в Системі Інтернет-банкінгу. Банк має право здійснювати надавати можливість щодо активації Кредитного сервісу «Скибочка у Партнерів» на власний розсуд (пункт 8.2.1.1);

- Кредитний сервіс «Розстрочка на витрати»: Держатель Платіжної Картки, до якої встановлено Кредит та є Кредитний ліміт Кредитного сервісу «Скибочка», має можливість скористатися Кредитним сервісом «Розстрочка на витрати» наступним чином:

здійснити витратну операцію з використанням Платіжної Картки (Додаткової Платіжної Картки та/чи Основної Платіжної Картки) на покупки в торгівельно-сервісній мережі/мережі інтернет/зняття готівки за допомогою Картки/переказ коштів за реквізитами Картки (на суму не менше 1000 грн та що не перевищує доступний баланс Кредитного ліміту Кредитного сервісу «Скибочка»);

отримати повідомлення з пропозицією переведення такої операції на умови Кредитного сервісу «Розстрочка на витрати» в Системі Інтернет-банкінгу та/або за допомогою Довідкового центру Банку, де зазначаються сума операції для переведення на умови Кредитного сервісу «Скибочка», кількість платежів, дата списання першого платежу, сума платежу з урахуванням комісії за користування Кредитним сервісом «Скибочка», строк дії пропозиції та підтвердити активацію Кредитного сервісу «Скибочка» для даної операції. Підтвердження Клієнтом активації Кредитного сервісу «Розстрочка на витрати» в Системі Інтернет-банкінгу та/або за допомогою Довідкового центру Банку прирівнюється до згоди Клієнта на отримання Клієнтом Кредитного сервісу «Скибочка». Умови надання Кредитного сервісу «Розстрочка на витрати» визначаються Банком та повідомляються Клієнту в Системі Інтернет-банкінгу та/або за допомогою Довідкового центру Банку. Банк має право надавати можливість щодо активації Кредитного сервісу «Розстрочка на витрати» для кожної з операцій на власний розсуд (пункт 8.2.1.2);

- Кредитний сервіс «Підкріплення в розстрочку»: Держатель Платіжної Картки, до якої встановлено Кредит та є Кредитний ліміт Кредитного сервісу «Скибочка», має можливість скористатися Кредитним сервісом «Підкріплення в розстрочку» наступним чином: в Системі Інтернет-банкінгу обрати опцію «Підкріплення Картки» / «Підкріплення в розстрочку» та ознайомитись з основними умовами; обрати в Системі Інтернет-банкінгу термін та кількість платежів відповідно до запропонованих Банком варіантів; ознайомитись з умовами угоди Кредитного сервісу «Підкріплення в розстрочку» в Системі Інтернет-банкінгу за надання Кредитного сервісу «Підкріплення в розстрочку», а саме: сума операції для переведення на умови Кредитного сервісу «Підкріплення в розстрочку», кількість платежів, дата списання першого платежу, сума платежу з урахуванням комісії за користування Кредитним сервісом «Скибочка». Також Держатель Платіжної Картки, має можливість скористатися Кредитним сервісом «Підкріплення в розстрочку» за допомогою Довідкового центру Банку, при цьому Держатель Платіжної Картки має надати згоду на оформлення Кредитного Сервісу «Підкріплення в розстрочку» відповідно до озвучених умов, а саме: сума операції, термін і кількість платежів, суму платежу з урахуванням комісії за користування Кредитним сервісом «Скибочка». Підтвердження Клієнтом активації Кредитного сервісу «Підкріплення в розстрочку» в Системі Інтернет-банкінгу та/або за допомогою Довідкового центру Банку прирівнюється до згоди Клієнта на отримання Клієнтом Кредитного сервісу «Скибочка». Після виконання вказаних дій Картковий рахунок Клієнта буде поповнено на обрану суму операції Кредитного сервісу «Підкріплення в розстрочку». Банк має право визначати доступність Кредитного сервісу «Підкріплення в розстрочку» на власний розсуд (пункт 8.2.1.3);

- після списання витратної операції з Платіжної Картки, Банк надсилає Клієнту в Системі Інтернет-банкінгу «OTP BANK UA» Push-повідомлення з підтвердженням активації Кредитного сервісу «Скибочка» та можливість ознайомитись в Системі Інтернет-банкінгу «OTP BANK UA» з остаточною сумою операції, що була переведена на умови Кредитного сервісу «Скибочка», кількість платежів, сума платежу з урахуванням комісії за користування Кредитним сервісом «Скибочка» (пункт 8.2.3);

- Обов`язковим щомісячним платежем за Кредитним сервісом «Скибочка» вважається сума коштів, що розрахована як Ануїтетний щомісячний платіж, який складається з частини суми Кредиту «Скибочка» та комісійної винагороди, що пов`язані з обслуговування Кредитного сервісу «Скибочка». Протягом періоду користування Кредитним сервісом «Скибочка» Клієнт зобов`язаний своєчасно вносити Обов`язковий щомісячний платіж за Кредитним сервісом «Скибочка», а також комісійні винагороди, що пов`язані з обслуговуванням Кредитним сервісом «Скибочка» відповідно до Тарифів Банку (пункт 8.2.5);

- щомісячний платіж за Кредитним сервісом «Скибочка» списується Банком автоматично кожного календарного місяця в те ж число, коли було активовано Кредит за Кредитним сервісом «Скибочка», з Карткового рахунку Клієнта за рахунок власних коштів Клієнта або за рахунок Кредитної лінії, якщо Клієнт користувався кредитними коштами на умовах Кредитної лінії. Клієнт зобов`язується забезпечити достатній баланс Кредитної картки для списання обов`язкового щомісячного платежу за Кредитним сервісом «Скибочка» на дату списання платежу шляхом поповнення Карткового рахунку. В разі, якщо балансу Карткового рахунку недостатньо для списання обов`язкового щомісячного платежу за Кредитним сервісом «Скибочка», щомісячний платіж буде списано з виникненням Несанкціонованого овердрафту, який Клієнт зобов`язаний терміново погасити (пункт 8.2.6).

Відповідно до Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію від 08.04.2024:

- комісійна винагорода банку визначена як грошове зобов`язання клієнта за надані банківські та супутні послуги (розділ 1 «Визначення термінів», термін «Комісійна винагорода Банку», пункт 14.8);

- боргові зобов`язання клієнта охоплюють сплату винагороди за використання системи інтернет-банкінгу (OTP BANK UA / OTP Smart) та будь-яких інших платежів і комісій, передбачених тарифами банку (розділ 1 «Визначення термінів» Додатку № 1 / Додатку № 2 до Договору, термін «Боргові зобов`язання»);

- за користування системою інтернет-банкінгу клієнт сплачує комісійну винагороду в день отримання послуги за діючими тарифами банку (пункт 14.8, пункт 5.1 Додатку № 1 / Додатку № 2 до Договору);

- при проведенні операцій, пов`язаних із переказами коштів з/на рахунки, з клієнта стягується комісія згідно з тарифами банку (пункт 5.1 Додатку № 1 / Додатку № 2 до Договору). Оплата здійснюється безготівково у порядку договірного списання (пункт 14.8, підпункт 2.5.3.1.1, підпункт 6.1.13.1);

- підписанням заяви-анкети клієнт надає згоду та безвідкличне доручення банку самостійно здійснювати платіжні операції з дебетування (договірного списання) коштів у будь-якій валюті з будь-яких своїх рахунків у банку у разі настання строків сплати боргових зобов`язань перед банком як планових, так і прострочених (розділ 1 «Визначення термінів», термін «Договірне списання», підпункт 2.5.3.1, підпункт 2.5.3.1.1, підпункт 6.1.13, розділ 9 «Доручення (довіреність) Клієнта»).

Як випливає з Довідки про зміни кредитних лімітів від 09.09.2026 за картковим рахунком № НОМЕР_5 ОСОБА_1 17.08.2024 під час підписання Заяви-анкети було встановлено початковий кредитний ліміт у сумі 15 000 грн, а 12.11.2024 - збільшено до 50 000 грн.

Відповідно до виписки з карткового рахунку № НОМЕР_5 ( НОМЕР_1 ), 17.08.2024 АТ «ОТП Банк» відкрило ОСОБА_1 картковий рахунок із початковим відновлювальним кредитним лімітом у розмірі 15 000 грн (який надалі було збільшено до 50 000 грн) і зафіксувало надання банківського овердрафту на відповідні суми.

Крім цього, за період обслуговування рахунку з 07.04.2023 по 09.09.2026 Банк списав комісію за обслуговування рахунку та послугу розстрочки 18 609,45 грн, а 1 844,20 грн складають нараховані відсотки за користування кредитними коштами.

Всього станом на 09.09.2026 за обрахунками АТ «ОТП Банк» загальна заборгованість ОСОБА_1 складає 57 953,75 грн, з яких 56 111,82 грн - заборгованість за тілом кредиту (основний борг) та 1 841,93 грн - заборгованість за відсотками.

Зазначена сума також відображена і в Розрахунку заборгованості за Кредитним договором (Заявою-Анкетою) № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024.

ОЦІНКА УСТАНОВЛЕНИХ ОБСТАВИН

Щодо правової природи договорів та договірних відносин

Установлені судом обставини наявності укладеного договору, свідчать про виникнення між його сторонами цивільних зобов`язань. Зміст та умови договору, аналіз правовідносин та зобов`язань, які виникли між сторонами на його підставі, свідчать, що за своєю юридичною природою між ними укладений кредитний договір.

Зокрема, за статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит.

Оскільки кредит надавався на споживчі цілі, договір за своєю юридичною природою є договором про споживчий кредит.

Так, за змістом пункту 1-1 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. А у відповідності до частини 1 статті 14 того ж Закону договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Відтак, укладений договір та правовідносини сторін за ним регулюються ЦК України та Законом України «Про споживче кредитування».

Отже, у даному випадку ОСОБА_1 зобов`язаний повернути отримані суми кредиту в обумовлений договором строк.

Щодо виконання умов договорів сторонами

За змістом частини 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Суд установив, що на виконання своїх зобов`язань за Кредитним договором від 17.08.2024 Банк надав кредитні кошти у сумі 1 130 654,22 грн. При цьому ОСОБА_1 на виконання умов договору сплатив 1 093 154,12 грн, з яких 18 579,45 грн спрямовано на погашення щомісячної плати за послугу розстрочки («Скибочка»), а 900,59 грн - на погашення комісій за проведення переказів коштів.

Так, за обрахунками Банку, заборгованість станом на 09.09.2026 становить 56 111,82 грн за тілом кредиту та 1 841,93 грн процентів (загалом 57 953,75 грн).

Таким чином, ОСОБА_1 , допустивши несвоєчасну сплату отриманих коштів, порушив взяті на себе зобов`язання та станом на час розгляду справи в суді не надав доказів відповідної сплати.

Щодо плати за сервіс «Скибочка»

Послуга та комісія за кредитний сервіс «Скибочка» передбачені у розділі 4 підписаного боржником Паспорта споживчого кредиту від 17.08.2024 за яким проценти за користування кредитною лінією на умовах кредитного сервісу «Скибочка» - 0,0001% річних; комісія за надання кредитних коштів при користуванні кредитним сервісом «Скибочка», % від суми операції - від 0 до 2%.

При цьому, підписанням Заяви-анкети № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024 ОСОБА_1 надав згоду на приєднання до розділу 8 «Кредитування» Публічного договору. Згідно з пунктами 8.1.2.1 та 8.1.2.2 Публічного договору, фактичним користуванням кредитними коштами за Кредитним сервісом «Скибочка» сторони підтверджують факт укладення кредитного договору на відповідних умовах.

Також, у Паспорті споживчого кредиту (розділ 4) та Заяві-анкеті прямо міститься застереження про врахування неможливості визначити модель поведінки Клієнта по використанню та поверненню коштів відновлювальної Кредитної лінії, Загальні витрати за кредитом / Орієнтовна загальна вартість кредиту / Реальна річна процентна ставка розрахована для наведеного тут умовного характеру використання Кредитної лінії. Розрахунок у Заяві-анкеті робився для базової безготівкової купівлі на 10000 грн без активації додаткових сервісів розстрочки.

Поряд з цим, за пунктом 8.2.1 Публічного договору, замовлення сервісу «Скибочка» є відкладальною обставиною, яка змінює режим кредитування для конкретної операції. Розрахунок денної процентної ставки для стандартної кредитної лінії не міг містити платежів за послугу розстрочки, оскільки ця послуга є факультативною та замовляється споживачем індивідуально щодо кожної транзакції вже після укладення договору.

Щодо аргументу керуючого реструктуризацією боргів боржника, що жоден підписаний документ не містить конкретного розміру та періодичності цієї плати, Суд зазначає, що відповідно до пунктів 8.2.1.1, 8.2.1.2, 8.2.1.3 та 8.2.3 Публічного договору, перед активацією кожної розстрочки банк надсилає клієнту в Системі Інтернет-банкінгу «OTP BANK UA» пропозицію (Push-повідомлення), де чітко зазначаються індивідуальні умови: сума операції для переведення на умови сервісу; кількість платежів та дата списання першого платежу; сума щомісячного платежу з урахуванням комісії за користування сервісом «Скибочка». Підтвердження Клієнтом активації Кредитного сервісу «Скибочка» в Системі Інтернет-банкінгу прирівнюється до згоди Клієнта на отримання Клієнтом Кредитного сервісу «Скибочка»». За Договором про дистанційне обслуговування таке електронне підтвердження (із застосуванням OTP-пароля/Push-активації) має повий аналог власноручного підпису.

Відповідно до п. 8.2.5 та п. 8.2.6 Публічного договору, плата за «Скибочкою» входить до ануїтетного обов`язкового щомісячного платежу та списується щомісяця в те ж число, коли було активовано сервіс, з карткового рахунку (за рахунок власних коштів або за рахунок Кредитної лінії). З виписки по рахунку вбачається, що боржник багаторазово особисто ініціював операції «Перенесення операції з ОКР на кредит (розстрочка)», що підтверджує його обізнаність та волевиявлення.

Крім цього, зазначений у Паспорті кредиту діапазон «від 0 до 2%» визначав межі місячної комісії від суми операції, а конкретна сума (наприклад, 1,49% на місяць) обиралася споживачем під час підтвердження розстрочки в Інтернет-банкінгу залежно від обраного ним строку погашення.

Отже, наведенні заперечення не є обґрунтованими.

Щодо комісії за переказ коштів

Суд також проаналізував підставність та правомірність нарахування комісії за переказ коштів у сумі 900,59 грн та зазначає наступне.

Так, у підписаній ОСОБА_1 Заяві-анкеті № 0248/980/2343209/23 (розділ «Тарифи Банку») зазначено, що клієнт ознайомлений і погоджується зі Стандартними Тарифами Банку, Тарифами на обслуговування в Системі Інтернет-банкінгу та Тарифами за послугами переказу коштів. ОСОБА_1 підтвердив, що сплачує комісійну винагороду банку відповідно до Тарифів безготівковим способом у порядку договірного списання.

Крім цього, за пунктами 6.1.18, 4.4.9, 8.1.2.9 та 30.8 Публічного договору за відкриття обслуговування Карткового рахунку, виконання операцій за розрахунками та проведення Банком Платіжних операцій, а також вартість Банківських послуг та послуг, які можуть бути допоміжними до Платіжних послуг, Клієнт сплачує Комісійну винагороду Банку, розмір якої зазначається в Тарифах Банку, а відповідно до пункту 5.1 Додатку № 1 до Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію, при проведенні операцій, що пов`язані з переказами з/на Рахунки, з Клієнта стягується комісія згідно діючих Тарифів Банку.

Оскільки ініціювання переказу коштів є окремою дією боржника за його власним вибором, банк не може заздалегідь включити комісію за переказ до ДПС базового кредиту. Комісія сплачується в момент вчинення відповідної транзакції за тарифом обраного типу переказу.

За пунктом 5.1.1 та підпунктом 8.1.2.10 Публічного договору, а також підпунктом 2.5.3.1.1 Договору про дистанційне обслуговування, боржник дав безвідкличне доручення банку самостійно здійснювати договірне списання комісійної винагороди за проведення платіжних операцій з будь-яких його рахунків, у тому числі за рахунок наданого кредитного ліміту (овердрафту).

З виписки по картковому рахунку вбачається, що боржник протягом тривалого часу систематично ініціював платіжні перекази (MoneySend через iPay, EasyPay, Fondy тощо), усвідомлюючи умови їх проведення та нарахування відповідних комісій за кожну операцію переказу коштів.

У зв`язку з наведеним Суд висновує, що нарахування комісії є правомірним, оскільки воно передбачене умовами договору та узгоджене між сторонами.

ВИСНОВКИ ЗА РЕЗУЛЬТАТАМИ РОЗГЛЯДУ

Враховуючи викладене та встановлені обставини справи у їх сукупності, Суд висновує, що заява є обґрунтованою у сумі 57 953,75 грн заборгованості за Заявою-анкетою про надання банківських послуг АТ "ОТП Банк" № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024, з яких 56 111,82 грн - заборгованість за тілом кредиту та 1 841,93 грн - заборгованість за відсотками, а також 5 324,80 грн витрат на сплату судового збору.

ЩОДО СУДОВОГО ЗБОРУ

При подачі заяви з грошовими вимогами АТ «ОТП Банк» сплатило судовий збір у сумі 6 656 грн відповідно до платіжного доручення № 2901633337 від 09.10.2026.

З цього приводу Суд зазначає, що АТ «ОТП Банк» подало заяву з грошовими вимогами через систему «Електронний суд», а отже судовий збір, з урахуванням понижуючого коефіцієнту 0,8 складає 5 324,80 грн. Отже, АТ «ОТП Банк» надлишково сплатило 1 331,20 грн.

У відповідності до пункту 1 частини 1 статті 7 Закону України «Про судовий збір» надлишково сплачена сума судового збору повертається. При цьому, надлишково сплачена сума судового збору, а саме 1 331,20 грн, підлягає поверненню АТ «ОТП Банк» за його заявою.

На підставі викладеного та керуючись статтями 1, 2, 9, 45, 113, 133 Кодексу України з процедур банкрутства та статтями 232-235 та 242 ГПК України,

у х в а л и в :

1. Заяву Акціонерного товариства «ОТП Банк» про визнання грошових вимог до ОСОБА_1 задовольнити.

2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 :

- в сумі 57 953,75 грн заборгованості за Заявою-анкетою про надання банківських послуг АТ "ОТП Банк" № 0248/980/2343209/23 від 17.08.2024, з яких 56 111,82 грн - заборгованість за тілом кредиту та 1 841,93 грн - заборгованість за відсотками, з віднесенням їх до другої черги задоволення вимог кредиторів;

- у сумі 5 324,80 грн витрат зі сплати судового збору, які підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів.

3. Керуючому реструктуризацією боргів боржника Черкасову С.А. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів.

За частиною 6 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення. Ухвала може бути оскаржена до суду апеляційної інстанції в порядку та строки, встановлені статтями 254-257 ГПК України.

Скорочену ухвалу Суд оголосив у засіданні 04.11.2026.

Повну ухвалу Суд склав 05.11.2026.

Суддя М.К. Закурін

Копії ухвали надіслати в електронній формі до електронного кабінету:ОСОБА_1, керуючому реструктуризацією боргів боржника Черкасову С.А. та АТ «ОТП Банк».