Ухвала суду № 141228153, 04.11.2026, Господарський суд Кіровоградської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ

вул.В`ячеслава Чорновола, 29/32, м.Кропивницький, Україна, 25006,

тел. 30-10-22, 30-10-23 E-mail: inbox@kr.arbitr.gov.ua

УХВАЛА

04 листопада 2026 рокум. КропивницькийСправа № 912/2239/26Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Закуріна М.К., розглянувши заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» про визнання грошових вимог, подану у справі

про неплатоспроможність ОСОБА_1 ,

за участі:

- секретаря судового засідання - Рудченко І.О.,

- представника АТ «ПУМБ» - адвоката Панченко О.О.,

у с т а н о в и в:

ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ

Ухвалою від 09.09.2026 Суд відкрив провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та здійснив офіційне оприлюднення оголошення про відкриття справи про неплатоспроможність (оголошення оприлюднене 10.09.2026).

18.09.2026 АТ «ПУМБ» звернулося до суду із заявою про визнання грошових вимог до ОСОБА_1 у сумі 255 821,91 грн, яка виникла на підставі кредитного договору № 200323749164 від 23.02.2024, а також 5 324,80 грн судового збору за подання заяви кредитора.

Ухвалою від 21.09.2026 Суд прийняв заяву про визнання грошових вимог до розгляду у судовому засіданні, призначеному на 04.11.2026.

У судове засідання ОСОБА_1 та Керуючий реструктуризацію не прибули, а тому розгляд заяви Суд здійснив без їх участі.

За змістом частини 1 статті 122 та частини 1 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про неплатоспроможність зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність; відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Безпосередньо заяву Кредитор подав до суду 18.09.2026, тобто у межах тридцятиденного строку з дня оголошення, чим забезпечив виконання названих правових положень.

Частиною 4 статті 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин Суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

За змістом постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 01.12.2022 у справі № 918/1154/21, розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір, тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати, чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (аналогічний висновок викладено у постанові Верховного Суду від 21.06.2022 у справі № 902/90/21).

Водночас, як слідує з постанов Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 25.06.2019 у справі № 922/116/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17, від 24.10.2019 у справі №910/10542/18 та від 07.11.2019 у справі № 904/9024/16, заявник сам визначає докази, які на його думку підтверджують заявлені вимоги.

Разом з тим, за правовими позиціями, викладеними у постановах Верховного Суду від 18.04.2018 у справі № 914/1126/14, від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 24.10.2019 у справі № 910/10542/18 та від 02.06.2022 у справі № 917/1384/20, обов`язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, в провадженні якого перебуває справа про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями наданими йому процесуальним законом. Суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора.

Отже, обов`язком кредитора є доведення грошових вимог шляхом надання відповідних доказів, а суду - перевірка їх обґрунтованості.

АРГУМЕНТИ АТ «ПУМБ»

В обґрунтування заяви АТ «ПУМБ» вказало, що:

- уклало з ОСОБА_1 кредитний договір шляхом підписання Заяви № 200323749164 від 23.02.2024 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за яким боржнику відкрито поточний рахунок та встановлено кредитний ліміт у сумі 15 000 грн із подальшим збільшенням до 200 000 грн, зі сплатою процентної ставки у розмірі 35,88 % річних (реальна процентна ставка - 42,36 %) строком на 12 місяців із можливістю автоматичного продовження; заборгованість за цим договором станом на 08.09.2026 становить 255 821,91 грн (з яких 202 402,28 грн - заборгованість за сумою кредиту та 53 419,63 грн - заборгованість за процентами);

- договір укладено як договір приєднання, публічною частиною якого є ДКБО, оприлюднений на офіційному сайті Банку (pumb.ua), а індивідуальною частиною - підписана боржником Заява про приєднання № 200323749164 від 23.02.2024;

- АТ «ПУМБ» повністю виконало свої зобов`язання й надало кошти у формі кредитування рахунку (овердрафт), проте ОСОБА_1 не повернув кредит і не сплатив нараховані платежі за користування кредитними коштами;

- Банк жодної комісії, пов`язаної безпосередньо з кредитним договором, не нараховувалася та Боржником не сплачувалася і договором не передбачена;

- Боржник користувався поточним рахунком для проведення розрахункових операцій як за рахунок власних коштів, так і за рахунок кредитного ліміту. При здійсненні переказів на рахунки в інших банках боржник сплачував комісію відповідно до тарифів платіжних систем або тарифів АТ «ПУМБ» за обслуговування поточного рахунку.

ПОЗИЦІЯ КЕРУЮЧОГО РЕСТРУКТУРИЗАЦІЄЮ БОРГІВ БОРЖНИКА

Керуючий реструктуризацією боргів боржника в повідомленні про результати розгляду вимог АТ «ПУМБ» частково визнав грошові вимоги, а саме у сумі 247 152,23 грн, з яких 195 541,15 грн заборгованість за сумою кредиту та 51 611,08 грн - заборгованість за процентами, а також 5 324,80 грн зі сплати судового збору.

Поряд з цим, керуючий реструктуризацією боргів боржника не визнав 6 861,13 грн, які Банк включив до основного боргу як капіталізовані комісії за переказ і зняття коштів, та 1 808,55 грн, які Банк нарахував безпосередньо на суму спірних комісій.

В обґрунтування відхилення частини грошових вимог керуючий реструктуризацією боргів боржника зазначив, що умови про сплату цих комісій були визначені лише у загальних тарифах на сайті банку і не зазначалися у підписаній боржником Заяві про приєднання та паспорті споживчого кредиту. Комісії за зняття готівки та перекази коштів за рахунок кредитного ліміту є платою за надання кредиту, а не за окрему послугу. Відповідно до ч. 6 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» споживач не зобов`язаний сплачувати платежі, не зазначені в договорі про споживчий кредит.

УСТАНОВЛЕНІ ОБСТАВИНИ

АТ «ПУМБ» (як Банк) та ОСОБА_1 (як Позичальник) уклали кредитний договір № 200323749164 від 23.02.2024 шляхом підписання Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО). Так, за умовами заяви № 200323749164:

- ОСОБА_1 підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: www. pumb. ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, зокрема через Дистанційні канали обслуговування (преамбула);

- ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та згодний, зокрема і з умовами ДКБО щодо надання права Банку на здійснення договірного списання (зокрема і пов`язаних між собою платіжних операцій) з усіх відкритих в Банку рахунків Клієнта та надав згоду на кожне договірне списання (зокрема і на першу з пов`язаних між собою платіжних операцій), надав згоду на здійснення платіжних операцій згідно з умовами ДКБО; всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (розділ Підтвердження та заперечення);

- ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях для власних потреб та надано пакет послуг «ВСЕМОЖУ Online 2,99 (без страховки)» із випуском кредитної картки миттєвого випуску № НОМЕР_2 ;

- встановлено початковий кредитний ліміт у сумі 15 000 грн із правом Банку змінювати його розмір із надсиланням SMS-повідомлення (максимальна сума кредитного ліміту за ДКБО складає 200 000,00 грн);

- строк дії кредитного ліміту становить 12 місяців із дня надання з можливістю автоматичного продовження кожного разу на такий самий строк за відсутності заперечень сторін; розрахунковий день: 30 число місяця; платіжна дата: 30 число місяця;

- стандартна процентна ставка за користування коштами кредитного ліміту складає 35,88% річних (тип процентної ставки: фіксована);

- реальна річна процентна ставка складає 42,36% річних;

- договір, за яким відкрито поточний рахунок, укладено на невизначений строк до його розірвання в порядку, визначеному ДКБО та законодавством;

- ОСОБА_1 підписав заяву електронним підписом із використанням одноразового пароля (ОТР-пароль на номер телефону НОМЕР_3 ) від 23.02.2024.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту АТ «ПУМБ» надало ОСОБА_1 кредит у формі відновлювальної кредитної лінії у сумі 15 000 грн на загальні споживчі цілі шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на картковому рахунку з дня прийняття рішення Банком строком на 12 місяців із можливістю автоматичного продовження на такий самий строк за відсутності заперечень сторін. Пільгова процентна ставка складає 0 % річних, а стандартна процентна ставка становить 35,88 % річних (тип процентної ставки: фіксована); за умови здійснення розрахунків у межах пільгового періоду реальна річна процентна ставка становить 0 % річних, а загальна вартість кредиту складає 0 грн; поза межами пільгового періоду (за умови погашення рівними платежами) реальна річна процентна ставка складає 42,36 % річних. Платежі за супровідні послуги банку: випуск, перевипуск та обслуговування основної платіжної картки становить 0 грн. Порядок повернення кредиту: щомісячно не пізніше настання платіжної дати за наявності заборгованості на кінець розрахункового періоду.

За умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) у публічній редакції від 08.02.2024:

- Банк повідомляє Клієнта про внесення змін до Договору (включаючи всі Додатки та Тарифи) не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати набуття чинності змінами (п. 2.3.1 Розділу І);

- повідомлення розміщується на офіційному Сайті Банку (pumb.ua), що вважається належним додержанням форми сповіщення. Датою направлення повідомлення є безпосередньо дата його розміщення на Сайті Банку (п. 2.3.2 Розділу І);

- Клієнт приймає на себе обов`язок та ризики самостійно відстежувати наявність або відсутність повідомлень Банку про зміну умов Договору на Сайті Банку (п. 2.3.3 Розділу І);

- для визначення розміру заборгованості за Договором остаточною підставою є бухгалтерські облікові дані і рахунки Банку (п. 8.3 розділу I);

- Банк одержує винагороду за надані послуги та має право здійснювати договірне списання комісій за перекази коштів з картки на картку, сервіси Cash to Card та зняття готівки за рахунок кредитного ліміту відповідно до Тарифів Банку (п. 4.2.3, п. 4.2.6 частини 4 розділу II);

- Банк повідомляє про зміни до ДКБО чи Тарифів не пізніше ніж за 30 днів шляхом розміщення інформації на сайті pumb.ua або у додатку «ПУМБ Online» п. 2.3 розділу I ДКБО, п. 4.2.4 частини 4 розділу II);

- проценти за користування коштами Кредитного ліміту нараховуються по день фактичного повного повернення заборгованості (п. 4.2.7 частини 4 розділу II);

- пільгова процентна ставка (0% річних) застосовується виключно за умови повного погашення суми заборгованості за звітний період до платіжної дати; у разі недотримання цієї умови здійснюється перерахунок процентів за стандартною фіксованою ставкою 35,88% річних п. 4.2.8 частини 4 розділу II);

- база для розрахунку процентів за кредитом становить 365 (триста шістдесят п`ять) днів у році (п. 4.2.10 частини 4 розділу II);

- у разі виникнення простроченої заборгованості застосовується процентна ставка у розмірі 62% річних (п. 4.2.16 частини 4 розділу II, Додаток 4);

- у разі недостатності суми для повного погашення вимоги Банку погашаються у такій черговості: прострочена заборгованість за Основним боргом та прострочені проценти; строкова заборгованість за Основним боргом та строкові проценти; прострочена заборгованість зі сплати комісій; строкова заборгованість зі сплати комісій; неустойка (штраф, пеня); витрати Банку (п. 4.2.22.1 частини 4 розділу II);

- Банк має право змінювати (збільшувати або зменшувати) розмір Кредитного ліміту з інформуванням Клієнта шляхом надсилання SMS-повідомлення. За відсутності письмових заперечень Клієнта протягом 30 календарних днів або у разі здійснення першої видаткової операції після отримання повідомлення зміна вважається погодженою Клієнтом (максимальний ліміт до 200 000 грн) (п. 4.3.6.4 частини 4 розділу II);

- за операції переказу та зняття коштів за рахунок кредитних коштів встановлено комісію 2,99% від суми операції, а остаточний розмір комісії визначається в момент списання залежно від наявності власних коштів на рахунку (Додаток 4, Примітка 10 до Додатка 4).

Поряд з цим, Суд самостійно дослідив веб-сайт АТ «ПУМБ» та зазначає, що за посиланням https://about.pumb.ua/support/archive міститься архів файлів структурований за роками, а серед документів також наявна «Публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» в редакціях з 12.01.2020 по 30.09.2026.

За змістом довідки про збільшення кредитного ліміту протягом періоду з лютого 2024 року по листопад 2025 року Банк регулярно підвищував доступний кредитний ліміт ОСОБА_1 з 15 000 грн до 200 000 грн.

Відповідно до виписки з карткового рахунку № НОМЕР_4 23.02.2024 АТ «ПУМБ» відкрило ОСОБА_1 рахунок із початковим відновлювальним кредитним лімітом у розмірі 15 000 грн і зафіксувало перші видаткові операції за відсутності власних коштів, а саме основне списання за переказом коштів у сумі 14 000 грн та одночасно банк утримав 418,60 грн комісії за сервіс Cash to Card, що утворило загальний видаток за рахунок кредиту в перший день у сумі 14 418,60 грн і підтвердило дату фактичного надання банківського овердрафту.

Крім цього, за період з 23.02.2024 по 08.09.2026 загальна сума видаткових операцій за рахунком склала 266 163,07 грн, з яких 259 301,94 грн - безпосередні розрахунки карткою та перекази ОСОБА_1., а 6 861,13 грн (усього 91 операція) списані банком комісії за перекази і зняття коштів. Всього ОСОБА_1 вніс на рахунок 118 990,69 грн, з яких 55 229,90 грн спрямовано на погашення процентів, а 63 760,79 грн - на погашення основного боргу.

За змістом Розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 200323749164 від 23.02.2024 загальна сума боргу станом на 08.09.2026 складає 255 821,91 грн, яка включає 202 402,28 грн заборгованості за сумою кредиту (основний борг) та 53 419,63 грн заборгованості за процентами за користування кредитом.

ОЦІНКА УСТАНОВЛЕНИХ ОБСТАВИН

Щодо правової природи договорів та договірних відносин

Установлені судом обставини наявності укладеного договору, свідчать про виникнення між його сторонами цивільних зобов`язань. Зміст та умови договору, аналіз правовідносин та зобов`язань, які виникли між сторонами на його підставі, свідчать, що за своєю юридичною природою між ними укладений змішаний договір, який має ознаки договору банківського рахунку та кредитного договору.

Зокрема, за статтею 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

У свою чергу, за статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит.

Оскільки кредит надавався на споживчі цілі, договір в частині кредитних правовідносин за своєю юридичною природою є договором про споживчий кредит.

Так, за змістом пункту 1-1 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. А у відповідності до частини 1 статті 14 того ж Закону договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Відтак, частина укладеного договору та правовідносини сторін за ними регулюються ЦК України та Законом України «Про споживче кредитування».

Отже, у даному випадку ОСОБА_1 зобов`язаний повернути отримані суми кредиту в обумовлений договором строк.

Щодо виконання умов договорів сторонами

За змістом частини 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Суд установив, що на виконання умов Договору № 200323749164 від 23.02.2024 Банк надав кредитні кошти у сумі 266 163,07 грн, у свою чергу ОСОБА_1 сплатив 118 990,69 грн, з яких Банк спрямував 63 760,79 грн на погашення основного боргу, а 55 229,90 грн - на сплату нарахованих процентів.

Так, за обрахунками Банку ОСОБА_1 заборгованість становить 202 402,28 грн за тілом кредиту та 53 419,63 грн процентів.

Щодо заперечень керуючого реструктуризацією боргів з посиланням на висновки, викладені в постанові Великої Палати Верховного Суду у справі № 342/180/17 від 03.07.2019 Суд звертає увагу, що фактичні обставини справи про неплатоспроможність ОСОБА_1 не відповідають обставинам справи, у яких сформульовано висновок.

Так, безпосередньо ОСОБА_1 не заперечує борг та не висловлюється про свою необізнаність щодо умов ДКОБ. Навпаки, при підписанні заяви на приєднання до ДКБО фізичних осіб підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення ДКБО, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: www. pumb. ua, в повному обсязі; що ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та згодний, зокрема і з умовами ДКБО щодо надання права Банку на здійснення договірного списання (зокрема і пов`язаних між собою платіжних операцій) з усіх відкритих в Банку рахунків Клієнта та надав згоду на кожне договірне списання (зокрема і на першу з пов`язаних між собою платіжних операцій), надав згоду на здійснення платіжних операцій згідно з умовами ДКБО; всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Також у справі № 342/180/17 Велика Палата Верховного Суду встановила, що банк, не надавши доказів ознайомлення боржниці з конкретною редакцією Умов та Тарифів на момент підписання заяви, а також з огляду на їхній постійно змінюваний зміст на сайті банку, не довів узгодження саме цих умов сторонами.

Натомість у даній справі АТ «ПУМБ» забезпечив як розміщення усіх редакцій ДКБО безпосередньо на сайті Банку, так і передбачив умови та порядок ознайомлення з ним.

У зв`язку з наведеним обставини цієї справи не є тотожними справі № 342/180/17, а тому відповідні висновки не є застосовними у даній справі.

Таким чином, ОСОБА_1 , допустивши несвоєчасну сплату отриманих коштів, порушив взяті на себе зобов`язання та станом на час розгляду справи в суді не надав доказів відповідної сплати.

ВИСНОВКИ ЗА РЕЗУЛЬТАТАМИ РОЗГЛЯДУ

Враховуючи викладене та встановлені обставини справи у їх сукупності, Суд висновує, що заява є обґрунтованою у сумі 255 821,91 грн заборгованості за кредитним договором від 23.02.2024 № 200323749164, з яких: 202 402,28 грн (заборгованість за сумою кредиту/тілом кредиту) та 53 419,63 грн (заборгованість за процентами за користування кредитом), а також 5 324,80 грн витрат на сплату судового збору.

На підставі викладеного та керуючись статтями 1, 2, 9, 45, 113, 133 Кодексу України з процедур банкрутства та статтями 232-235 та 242 ГПК України,

у х в а л и в :

1. Заяву Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» про визнання грошових вимог до ОСОБА_1 задовольнити.

2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 :

- у сумі 255 821,91 грн заборгованості за кредитним договором від 23.02.2024 № 200323749164, з яких: 202 402,28 грн (заборгованість за сумою кредиту/тілом кредиту) та 53 419,63 грн (заборгованість за процентами за користування кредитом), з віднесенням їх до другої черги задоволення вимог кредиторів;

- у сумі 5 324,80 грн витрат зі сплати судового збору, які підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів.

3. Керуючому реструктуризацією боргів боржника Черкасову С.А. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів.

За частиною 6 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення. Ухвала може бути оскаржена до суду апеляційної інстанції в порядку та строки, встановлені статтями 254-257 ГПК України.

Скорочену ухвалу Суд оголосив у засіданні 04.11.2026.

Повну ухвалу Суд склав 05.11.2026.

Суддя М.К. Закурін

Копії ухвали надіслати в електронній формі до електронного кабінету:ОСОБА_1, керуючому реструктуризацією боргів боржника Черкасову С.А. та АТ «ПУМБ».