Ухвала суду № 139921790, 14.09.2026, Господарський суд Вінницької області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

_____________

У Х В А Л А

14 вересня 2026 р. Справа № 902/251/26

Господарський суд Вінницької області у складі: головуючий суддя Тісецький С.С., секретар судового засідання Шарко А.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду матеріали у справі

за заявою: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 )

про неплатоспроможність

за участю :

арбітражний керуючий Цвик А.О.

ТОВ "НоваПей Кредит": Вершинін К.В.

В С Т А Н О В И В :

В провадженні Господарського суду Вінницької області перебуває справа №902/251/26 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Ухвалою від 29.04.2026 року відкрито провадження у справі №902/251/26. Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Призначено керуючим реструктуризацією у справі арбітражного керуючого Цвика А.О. Призначено попереднє засідання у справі.

05.05.2026 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

27.05.2026 року до суду від ТОВ "НоваПей Кредит" через систему "Електронний суд" надійшла заява б/н від 26.05.2026 року (вх. № 01-32/776/26) про визнання грошових вимог до боржника в розмірі 41 277,61 грн у справі №902/251/26.

Ухвалою від 29.05.2026 року призначено вказану заяву до розгляду в судовому засіданні на 14.09.2026 року.

08.07.2026 року до суду від арбітражного керуючого Цвика А.О. надійшло повідомлення б/н від 08.07.2026 року про результати розгляду вимог кредитора - ТОВ "НоваПей Кредит" у справі № 902/251/26.

В судове засіданні на визначену дату з`явились арбітражний керуючий та представник ТОВ "НоваПей Кредит".

В ході розгляду справи, представник ТОВ "НоваПей Кредит" надав пояснення щодо поданої кредиторської заяви, підтримав її вимоги та просив задоволити.

Арбітражний керуючий заявлені вимоги визнав частково.

Суд, розглянувши подану кредиторську заяву, заслухавши учасників судового процесу та дослідивши матеріали справи, встановив наступне.

За змістом заяви та доданих до неї доказів вбачається, що між Товариством з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит", як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником, 17 квітня 2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Відновлювальна кредитна лінія", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 17.04.2025 року №60.00.0000003847 (Додаток №1).

Між Товариством з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит", як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником, 22 лютого 2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 22.02.2025 року №443583 (Додаток №2).

Між Товариством з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит", як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником, 14 березня 2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 14.03.2025 року №483823 (Додаток №3).

Між Товариством з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит", як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником, 23 квітня 2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 23.04.2025 року №569128 (Додаток №4).

Між Товариством з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит", як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником, 03 травня 2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 03.05.2025 року №591806 (Додаток №5).

Між Товариством з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит", як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником, 11 червня 2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 11.06.2025 року №674536 (Додаток №6).

Публічний договір про споживчий кредит. (публічна пропозиція) (дата набрання чинності 26.03.2025 року) розміщений на сайті Кредитора (https://novapay.credit/documents/publichniy-dogovir-pro-spozhivchiy-kredit/? document_id=770) 10-03-2025 року (Додаток №3).

Сторони погодили, що Договір та всі правочини (у тому числі підписання Заяв/Заяв про видачу траншу, договорів, угод, листів, повідомлень) вчиняються Сторонами або кожною Стороною окремо в електронній формі з використанням КЕП для Кредитодавця та ЕП OTP-паролем для Позичальника - п. 12.1 Публічного договору.

КЕП Кредитодавця та ЕП OTP-паролем Позичальника є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях - п. 12.2. Публічного договору.

Пункт 12.4. Публічного договору визначає наступний порядок накладання Позичальником ЕП ОТР-паролем на електронний документ:

Кредитодавець генерує OTP-пароль і відправляє його Позичальнику на фінансовий номер мобільного телефону Позичальника із зазначенням інформації, яка буде ним підтверджуватися;

У разі згоди Позичальник передає отриманий OTP-пароль Кредитодавцю;

У разі якщо номер мобільного телефону зареєстрований і збігається із фінансовим номером мобільного телефону Позичальника, вважається, що Позичальник прийняв запропоновані умови;

Сторони визнають ОТР-пароль електронним підписом Позичальника.

Перевірка ЕП, OTP-паролю та перевірка Позичальника здійснюється з використанням програмно-технічних засобів Кредитодавця. В разі негативного результату перевірки Кредитодавець відмовляє Позичальнику в прийманні електронного документа (у т.ч. Заяви/Заяви про видачу траншу) - п. 12.5. Публічного договору.

Відповідно до п. 2.1. Публічного договору Кредитодавець надає Позичальнику Кредит шляхом видачі Траншів у межах ліміту кредитної лінії та в межах строку дії ліміту кредитної лінії відповідно до умов, що погоджені Сторонами у Договорі/Заяві.

Розмір Траншу узгоджується Сторонами шляхом подання Позичальником Заяви про приєднання Кредитодавцю, у якій вказується сума, строк та інші умови видачі та повернення Траншу - п. 2.1.1. Публічного договору.

Згідно з п. 2.1 Заяви про приєднання від 17.04.2025 року № 60.00.0000003847 Позичальник просив Кредитодавця видати йому до 200 000 грн. Вказана заява містить інформацію щодо розміру процентної ставки та розміру комісії за надання траншу (п. 2.5. та 2.6.).

На підставі Заяви Позичальником були отримані кошти в розмірі 9 996, 47 гривень, що підтверджується випискою по рахунку № 60.00.0000003847 від 24.05.2026 року.

Станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 17.04.2025 року № 60.00.0000003847 становить 459,79 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 309,79 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 150,00 грн..

Згідно з п. 2.1 Заяви про приєднання від 22.02.2025 року № 443583 Позичальник просив Кредитодавця видати йому 9 000 грн. Вказана заява містить інформацію щодо розміру процентної ставки та розміру комісії за надання траншу (п. 2.5. та 2.6.).

На підставі Заяви Позичальником були отримані кошти в розмірі 9 000 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 443583 від 22.02.2025 року.

Станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 22.02.2025 року № 443583 становить 7 580,00 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 4 490,00 грн.;

основна заборгованість за комісією - 1 890,00 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 200,00 грн..

Згідно з п. 2.1 Заяви про приєднання від 14.03.2025 року № 483823 Позичальник просив Кредитодавця видати йому 21 000 грн. Вказана заява містить інформацію щодо розміру процентної ставки та розміру комісії за надання траншу (п. 2.5. та 2.6.).

На підставі Заяви Позичальником були отримані кошти в розмірі 21 000 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 483823 від 14.03.2025 року.

Станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 14.03.2025 року № 483823 становить 24 732,32 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 16 617,32 грн.;

основна заборгованість за комісією - 6 615,00 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 500,00 грн.

Згідно з п. 2.1 Заяви про приєднання від 23.04.2025 року № 569128 Позичальник просив Кредитодавця видати йому 1 625 грн. Вказана заява містить інформацію щодо розміру процентної ставки та розміру комісії за надання траншу (п. 2.5. та 2.6.).

На підставі Заяви Позичальником були отримані кошти в розмірі 1 625 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 569128 від 23.04.2025 року.

Станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 23.04.2025 року № 569128 становить 2 972,12 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 1 260,20 грн;

основна заборгованість за комісією - 511,92 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 200,00 грн.

Згідно з п. 2.1 Заяви про приєднання від 03.05.2025 року № 591806 Позичальник просив Кредитодавця видати йому 990 грн. Вказана заява містить інформацію щодо розміру процентної ставки та розміру комісії за надання траншу (п. 2.5. та 2.6.).

На підставі Заяви Позичальником були отримані кошти в розмірі 990 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 591806 від 03.05.2025 року.

Станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 03.05.2025 року № 591806 становить 2 395,80 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 733,95 грн.;

основна заборгованість за комісією - 311,85 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 350,00 грн.

Згідно з п. 2.1 Заяви про приєднання від 11.06.2025 року № 674536 Позичальник просив Кредитодавця видати йому 1 565 грн. Вказана заява містить інформацію щодо розміру процентної ставки та розміру комісії за надання траншу (п. 2.5. та 2.6.).

На підставі Заяви Позичальником були отримані кошти в розмірі 1 565 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 674536 від 11.06.2025 року.

Станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 11.06.2025 року № 674536 становить 3 137,58 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 1 294,56 грн.;

основна заборгованість за комісією - 493,02 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 350,00 грн..

Загальна сума заборгованості ОСОБА_1 станом на 29.04.2026 року перед ТОВ "НоваПей Кредит" становить 41 277,61 грн.

На підставі викладеного, заявник просить суд визнати ТОВ "НоваПей Кредит" конкурсним кредитором у справі № 902/251/26 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 з грошовими вимогами в розмірі 41 277,61 грн., з яких:

24 705,82 грн. - заборгованість за тілом кредиту,

9 821,79 грн. - заборгованість за комісією,

6 750,00 грн. - заборгованість за штрафом.

Арбітражний керуючий Цвик А.О. у повідомленні про результати розгляду вимог кредитора - ТОВ "НоваПей Кредит" у справі № 902/251/26 зазначив про часткове визнання заявлених вимог, з огляду на таке.

Як вбачається з поданої заяви та наданих до неї документів, кредитором нараховано боржнику та заявлено до господарського суду вимоги, що включають сплату штрафу прострочення виконання або не виконання грошового зобов`язання за договорами споживчого кредиту.

Сума нарахованого штрафу по усім виданим кредитам становить 6 750,00 грн.

Керуючий реструктуризацією не може погодитись з правомірністю нарахування штрафів з огляду на положення п. 18 Перехідних положень ЦК України, яким встановлено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Кредитний договір укладений ОСОБА_1 під час дії воєнного стану, отже, на правовідносини, які склались між сторонами, поширюється дія п. 18 Перехідних положень ЦК України.

Окрім того, як вбачається з поданої заяви та наданих до неї документів, кредитором нараховано боржнику та заявлено вимоги, що включають сплату комісії за надання кредиту.

Керуючий реструктуризацією не може погодитись з правомірністю нарахування комісії за надання кредиту, з посиланням на перелік судової практики щодо нарахування комісії за обслуговування кредиту та розмежування оплатності та безоплатності інформації про кредит залежно від періодичності звернення позивача з запитом щодо такої інформації; положення ч. 1 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Також, у повідомленні зазначено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості не є банківською послугою в розумінні Закону України "Про банки і банківську діяльність", за яку позикодавець може отримувати будь-яку плату чи винагороду.

Договором не встановлено, а заявник не надав доказів на підтвердження справедливості умов договору щодо встановленої комісії за надання фінансового інструменту (кредиту), зокрема з урахуванням переліку та обсягу послуг, які надаються позикодавцем за таку плату.

Зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку позичальника їх повернути і сплатити за користування ними проценти. Підписання договору не означає безспірності його умов, якщо вони суперечать законодавчим обмеженням.

Враховуючи наведене, арбітражний керуючий повідомляє про часткове визнання грошових вимог ТОВ "НоваПей Кредит", у розмірі 24 705,82 грн заборгованості за кредитними договорами та в сумі 5 324,80 грн - судовий збір.

З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.

Відповідно до ч. 1, ч. 3 ст. 3 ГПК України, судочинство в господарських судах здійснюється відповідно до Конституції України, цього Кодексу, Кодексу України з процедур банкрутства, Закону України "Про міжнародне приватне право", а також міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Судочинство у господарських судах здійснюється відповідно до закону, чинного на час вчинення окремої процесуальної дії, розгляду і вирішення справи.

За змістом ч. 3 ст. 13 ГПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 73 ГПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Згідно ч. 1 ст. 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до ст. 76 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Згідно ч. 1, ч. 2 ст. 79 ГПК України, наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування. Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

За змістом ст. 86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Частина 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) передбачає, що провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України. Застосування положень Господарського процесуального кодексу України та інших законодавчих актів України здійснюється з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 113 КУзПБ, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

За змістом ст. 1 КУзПБ, грошове зобов`язання (борг) - зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України. До грошових зобов`язань належать також зобов`язання щодо сплати податків, зборів (обов`язкових платежів), страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування.

Кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов`язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника, а також адміністратор за випуском облігацій, який відповідно до Закону України "Про ринки капіталу та організовані товарні ринки" діє в інтересах власників облігацій, які мають підтверджені у встановленому порядку документами вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.

Частина 1 ст. 122 КУзПБ передбачає, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Згідно ч. 1 ст. 45 КУзПБ, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Як вказувалось вище, 05.05.2026 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Відповідно до матеріалів справи, заява ТОВ "НоваПей Кредит" б/н від 26.05.2026 року (вх. № 01-32/776/26) про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/251/26, надійшла до суду 27.05.2026 року (сформована в системі "Електронний суд" 26.05.2026 року), тобто у межах визначеного ч. 1 ст. 45 КУзПБ строку на подання заяв з грошовими вимогами до боржника.

Частиною 4 ст. 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

За змістом постанови Верховного Суду від 31.07.2024 року у cправі № 910/1246/21, заявник сам визначає докази, які, на його думку, підтверджують заявлені вимоги; проте, обов`язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, який здійснює розгляд справи про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями, наданими йому процесуальним законом; суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора (постанова від 26.02.2019 у справі № 908/710/18);

- на стадії звернення кредиторів з вимогами до боржника та розгляду зазначених вимог судом принципи змагальності та диспозитивності у справі про банкрутство проявляються у наданні заявником відповідних документів на підтвердження своїх кредиторських вимог та заперечень боржника та інших кредиторів проти них (постанова від 23.04.2019 у справі №910/21939/15);

- покладення обов`язку доказування обґрунтованості відповідними доказами своїх вимог до боржника саме на кредитора не позбавляє його права на власний розсуд подавати суду ті чи інші докази, що дозволяє суду застосовувати принцип диспозитивності господарського судочинства та приймати рішення про визнання чи відмову у визнанні вимог кредитора, виходячи з тієї сукупності доказів, яка надана кредитором-заявником грошових вимог. Законодавцем у справах про банкрутство обов`язок доказування обґрунтованості вимог кредитора певними доказами покладено на заявника грошових вимог, а предметом спору в даному випадку є вирішення питання про належне документальне підтвердження цих вимог кредитором-заявником. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів. Надані кредитором докази мають відповідати засадам належності (стаття 76 ГПК України), допустимості (стаття 77 ГПК України), достовірності (стаття 78 ГПК України) та вірогідності (стаття 79 ГПК України). Комплексне дослідження доказів на предмет їх відповідності законодавчо встановленим вимогам є сутністю суддівського розсуду на стадії встановлення обсягу кредиторських вимог у справі про банкрутство. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів (постанова від 27.08.2020 у справі № 911/2498/18, від 01.03.2023 у справі №902/221/22);

- розглядаючи кредиторські вимоги, суд в силу норм статей 45 - 47 КУзПБ має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (постанова від 21.10.2021 у справі № 913/479/18).

- використання формального підходу при розгляді заяви з кредиторськими вимогами та визнання кредиторських вимог без надання правового аналізу поданій заяві з кредиторськими вимогами, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог створює загрозу визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника. Наведене порушує права кредиторів у справі про банкрутство з обґрунтованими грошовими вимогами. Для унеможливлення загрози визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника, суду слід розглядати заяви з кредиторськими вимогами з застосуванням засад змагальності сторін у справі про банкрутство у поєднанні з детальною перевіркою підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, розміру та моменту виникнення. У разі виникнення обґрунтованих сумнівів сторін у справі про банкрутство щодо обґрунтованості кредиторських вимог, на заявника кредиторських вимог покладається обов`язок підвищеного стандарту доказування задля забезпечення перевірки господарським судом підстав виникнення таких грошових вимог, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог (постанова від 07.08.2019 у справі № 922/1014/18).

Розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (див.висновок, викладений у постановах Верховного Суду від 10.02.2020 у справі №909/146/19, від 27.02.2020 у справі № 918/99/19, від 29.03.2021 у справі № 913/479/18, постанова Верховного Суду у складі суддів палати для розгляду справ про банкрутство Касаційного господарського суду від 15.03.2023 у справі № 904/10560/17).

У справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов`язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17).

Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За змістом ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Приписами ч. 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Пунктом 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

За змістом ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

При цьому, згідно ч. 1 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору.

Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Пропозицією укласти договір є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться, незалежно від наявності в таких документах (інформації) електронного підпису.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Стаття 643 ЦК України визначає, якщо у пропозиції укласти договір вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.

Як встановлено судом та підтверджено матеріалами справи, між ТОВ "НоваПей Кредит" та ОСОБА_1 було укладено ряд публічних договорів про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay, шляхом підписання боржником відповідних заяв про приєднання, що наведені нижче:

- 17.04.2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Відновлювальна кредитна лінія", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 17.04.2025 року №60.00.000000384, за умовами якого:

Кредитодавець надає Позичальнику кредит на умовах Відновлювальної кредитної лінії з максимальним розміром Ліміту кредитної лінії - 200 000 грн.

Тип кредиту: кредитна лінія. Кредит може надаватись повністю або частинами протягом строку дії Договору.

Цільове призначення кредиту: рефінансування кредитної заборгованості Позичальника перед ТОВ "НоваПей" за Заявою про відкриття платіжного рахунку та випуск платіжної картки для фізичних осіб за продуктом "Кредитна картка".

Строк користування кредитом (строк кредитування): 12 (дванадцять) місяців з дня отримання кредиту.

День повернення кредиту не пізніше останнього дня строку користування кредитом.

Кредит, який надається Кредитодавцем Позичальнику, є бланковим (незабезпеченим).

Кредит надається протягом 1 (одного) календарного дня з моменту виникнення від`ємного залишку (овердрафту) на платіжному рахунку Позичальника, що відкритий в ТОВ "НоваПей" за продуктом "Кредитна картка", внаслідок проведення платіжних операцій.

За кожний випадок прострочення Позичальником виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасної сплати ОМП - Позичальник зобов`язаний за вимогою Кредитодавця сплатити штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) грн. (5.4.).

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником сплати ОМП на строк від 5 (п`яти) календарних днів (5.5.).

На підставі згаданої заяви, Позичальнику надано кошти в розмірі 9 996, 47 гривень, що підтверджується випискою по рахунку № 60.00.0000003847 від 24.05.2026 року.

Згідно розрахунку заборгованості, станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 17.04.2025 року № 60.00.0000003847 становить 459,79 грн, з яких: основна заборгованість за кредитом - 309,79 грн.; основна заборгованість за штрафами - 150,00 грн..

- 22.02.2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 22.02.2025 року №443583, за умовами якого:

Терміни, що використовуються у Заяві:

Загальна вартість кредиту для Позичальника - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за кредитом.

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати Позичальника, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги Кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту) (далі - комісія) - разова комісія від суми кредиту, що помножена на кількість місяців, на які видано кредит, та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом. Комісія сплачується Позичальником Кредитодавцю щомісячно у фіксованому розмірі згідно із Графіком платежів. Розмір комісії визначається в Заяві.

Загальний розмір кредиту становить 9 000,00 грн. (Дев`ять тисяч грн. 00 коп.)

Тип кредиту: кредит.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за Договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично Позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується.

Загальні витрати за кредитом: 3780 грн.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 96,95 % річних.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника: 12780 грн.

Обчислення денної процентної ставки, орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту базується на припущенні, що: Договір залишається дійсним протягом погодженого строку та що Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі).

Цільове призначення кредиту: споживчі потреби.

Строк користування кредитом: 12 (дванадцять) місяців.

Дата надання кредиту : "22" лютого 2025 року.

Дата повернення кредиту : "22" лютого 2026 року.

Позичальник зобов`язаний сплатити за вимогою Кредитодавця штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) гривень за кожен випадок прострочення виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку платежів.

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником Графіку платежів на строк від 5 (п`яти) календарних днів.

На підставі заяви, Позичальнику було надано кошти в розмірі 9 000 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 443583 від 22.02.2025 року.

Згідно розрахунку, станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 22.02.2025 року № 443583 становить 7 580,00 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 4 490,00 грн.;

основна заборгованість за комісією - 1 890,00 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 200,00 грн..

- 14.03.2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 14.03.2025 року №483823, за умовами якого:

Терміни, що використовуються у Заяві:

Загальна вартість кредиту для Позичальника - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за кредитом.

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати Позичальника, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги Кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту) (далі - комісія) - разова комісія від суми кредиту, що помножена на кількість місяців, на які видано кредит, та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом. Комісія сплачується Позичальником Кредитодавцю щомісячно у фіксованому розмірі згідно із Графіком платежів. Розмір комісії визначається в Заяві.

Загальний розмір кредиту становить 21 000,00 грн.

Тип кредиту: кредит.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за Договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично Позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується.

Загальні витрати за кредитом: 17640 грн.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка:87,42 % річних.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника: 38640 грн.

Обчислення денної процентної ставки, орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту базується на припущенні, що: Договір залишається дійсним протягом погодженого строку та що Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі).

Цільове призначення кредиту: споживчі потреби.

Строк користування кредитом: 24 (двадцять чотири) місяці.

Дата надання кредиту "14" березня 2025 року.

Дата повернення кредиту "14" березня 2027 року.

Позичальник зобов`язаний сплатити за вимогою Кредитодавця штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) гривень за кожен випадок прострочення виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку платежів.

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником Графіку платежів на строк від 5 (п`яти) календарних днів.

На підставі Заяви, Позичальнику було видано кошти в розмірі 21 000 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 483823 від 14.03.2025 року.

Згідно розрахунку, станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 14.03.2025 року № 483823 становить 24 732,32 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 16 617,32 грн.;

основна заборгованість за комісією - 6 615,00 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 500,00 грн.

- 23.04.2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 23.04.2025 року №569128, за умовами якого:

Терміни, що використовуються у Заяві:

Загальна вартість кредиту для Позичальника - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за кредитом.

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати Позичальника, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги Кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту) (далі ? комісія) ? разова комісія від суми кредиту, що помножена на кількість місяців, на які видано кредит, та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом. Комісія сплачується Позичальником Кредитодавцю щомісячно у фіксованому розмірі згідно із Графіком платежів. Розмір комісії визначається в Заяві.

Загальний розмір кредиту становить 1 625,00 грн.

Тип кредиту: кредит.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за Договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично Позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується.

Загальні витрати за кредитом: 1023 грн.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 94,16 % річних.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника: 2648,84 грн.

Обчислення денної процентної ставки, орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту базується на припущенні, що: Договір залишається дійсним протягом погодженого строку та що Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі).

Цільове призначення кредиту: споживчі потреби.

Строк користування кредитом: 18 (вісімнадцять) місяців.

Дата надання кредиту "23" квітня 2025 року.

Дата повернення кредиту "23" жовтня 2026 року.

Позичальник зобов`язаний сплатити за вимогою Кредитодавця штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) гривень за кожен випадок прострочення виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку платежів.

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником Графіку платежів на строк від 5 (п`яти) календарних днів.

На підставі Заяви, Позичальнику були видано кошти в розмірі 1 625 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 569128 від 23.04.2025 року.

Згідно розрахунку, станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 23.04.2025 року № 569128 становить 2 972,12 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 1 260,20 грн;

основна заборгованість за комісією - 511,92 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 200,00 грн.

- 03.05.2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 03.05.2025 року №591806, за умовами якого:

Терміни, що використовуються у Заяві:

Загальна вартість кредиту для Позичальника - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за кредитом.

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати Позичальника, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги Кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту) (далі - комісія) - разова комісія від суми кредиту, що помножена на кількість місяців, на які видано кредит, та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом. Комісія сплачується Позичальником Кредитодавцю щомісячно у фіксованому розмірі згідно із Графіком платежів. Розмір комісії визначається в Заяві.

Загальний розмір кредиту становить 990,00 грн.

Тип кредиту: кредит.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за Договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично Позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується.

Загальні витрати за кредитом: 415,8 грн.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 83,94 % річних.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника: 1405,8 грн.

Обчислення денної процентної ставки, орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту базується на припущенні, що: Договір залишається дійсним протягом погодженого строку та що Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі).

Цільове призначення кредиту: споживчі потреби.

Строк користування кредитом: 12 (дванадцять) місяців.

Дата надання кредиту "03" травня 2025 року.

Дата повернення кредиту "03" травня 2026 року.

Позичальник зобов`язаний сплатити за вимогою Кредитодавця штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) гривень за кожен випадок прострочення виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку платежів.

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником Графіку платежів на строк від 5 (п`яти) календарних днів.

На підставі Заяви, Позичальнику було видано кошти в розмірі 990 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 591806 від 03.05.2025 року.

Згідно розрахунку, станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 03.05.2025 року № 591806 становить 2 395,80 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 733,95 грн.;

основна заборгованість за комісією - 311,85 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 350,00 грн.

- 11.06.2025 року укладено публічний договір про споживчий кредит (публічна пропозиція) за продуктом "Розстрочка NovaPay", шляхом підписання Позичальником Заяви про приєднання від 11.06.2025 року №674536, за умовами якого

Терміни, що використовуються у Заяві:

Загальна вартість кредиту для Позичальника - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за кредитом.

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати Позичальника, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги Кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту) (далі - комісія) - разова комісія від суми кредиту, що помножена на кількість місяців, на які видано кредит, та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом. Комісія сплачується Позичальником Кредитодавцю щомісячно у фіксованому розмірі згідно із Графіком платежів. Розмір комісії визначається в Заяві.

Загальний розмір кредиту становить 1 565,00 грн.

Тип кредиту: кредит.

Комісія за надання фінансового інструменту (кредиту): 3,5 % в місяць (42% в рік). Комісія, що нараховується за Договором, є платою за надання фінансового інструменту (кредиту). Розрахунок комісії здійснюється за весь строк користування кредитом, в дату видачі кредиту, від суми загальної кредиту, нараховується та сплачується рівномірно, щомісяця, протягом строку користування кредитом згідно із Графіком платежів. У випадку фактичного дострокового погашення кредиту, комісія за погашені періоди, коли фактично Позичальник не користується кредитом, не нараховується та не сплачується.

Загальні витрати за кредитом: 657,36 грн.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 88,69 % річних.

Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника: 2222,36 грн.

Обчислення денної процентної ставки, орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту базується на припущенні, що: Договір залишається дійсним протягом погодженого строку та що Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі).

Цільове призначення кредиту: споживчі потреби.

Строк користування кредитом: 12 (дванадцять) місяців.

Дата надання кредиту "11" червня 2025 року.

Дата повернення кредиту "11" червня 2026 року.

Позичальник зобов`язаний сплатити за вимогою Кредитодавця штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) гривень за кожен випадок прострочення виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку платежів.

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником Графіку платежів на строк від 5 (п`яти) календарних днів.

На підставі Заяви, Позичальнику було видано кошти в розмірі 1 565 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 674536 від 11.06.2025 року.

Станом на 29.04.2026 року заборгованість Позичальника перед Кредитодавцем за Заявою від 11.06.2025 року № 674536 становить 3 137,58 грн, з яких:

основна заборгованість за кредитом - 1 294,56 грн.;

основна заборгованість за комісією - 493,02 грн.;

основна заборгованість за штрафами - 1 350,00 грн..

Загальна сума заборгованості ОСОБА_1 перед ТОВ "НоваПей Кредит" за вказаними договорами становить 41 277,61 грн.

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування", договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Приписами ч. 2 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до п. 10, п. 11 ч. 1 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування", у договорі про споживчий кредит зазначаються: порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит.

Отже, Закон України "Про споживче кредитування" передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

Аналізуючи умови згаданих вище кредитних договорів, суд приходить висновку про правомірність нарахування заборгованості у вигляді комісії за надання кредиту, оскільки укладені між сторонами кредитними договорами, зокрема п. 2.6, передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань до загальних витрат за споживчими кредитами.

При цьому, суд зауважує, що згадані вище договори були підписані сторонами, ними не оскаржувались, а отже є обов`язковими до виконання, з огляду на що, суд приходить до висновку про правомірне нарахування комісії за договорами у загальній сумі 9 821,79 грн.

Зважаючи на викладене, суд перевіривши згаданий вище розрахунок заборгованості за кредитними договорами, дійшов висновку, що заявлені до визнання заявником кредиторські вимоги до боржника в розмірі 34 527,61 грн (заборгованість за тілом кредиту та комісією), відповідають умовам даних кредитних договорів та наявним у справі доказам, а тому є правомірними.

Водночас, судом встановлено, що станом момент розгляду поданої кредиторської заяви, доказів щодо спростування або ж погашення боржником заборгованості перед ТОВ "НоваПей Кредит" в загальній сумі 34 527,61 грн (заборгованість за тілом кредиту та комісією), не надано.

Отже, зважаючи на викладене, суд перевіривши розрахунок заборгованості боржника перед ТОВ "НоваПей Кредит", дійшов висновку, що заявлені до визнання заявником кредиторські вимоги до боржника, в частині вимог щодо заборгованості за тілом кредиту та комісією в загальному розмірі 34 527,61 грн., є конкурсними, відповідають умовам даного кредитного договору та наявним у справі доказам, а тому є правомірними та підлягають визнанню в цій частині.

Щодо заяви в частині визнання вимог до боржника в розмірі 6 750,00 грн - штрафу, суд зауважує наступне.

Згідно п.п. 5.4., 5.5. договору від 17.04.2025 року №60.00.000000384, за кожний випадок прострочення Позичальником виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасної сплати ОМП - Позичальник зобов`язаний за вимогою Кредитодавця сплатити штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) грн.

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником сплати ОМП на строк від 5 (п`яти) календарних днів.

Згідно п.п. 5.4., 5.5. договорів від 22.02.2025 року №443583, від 14.03.2025 року №483823, від 23.04.2025 року №569128, від 03.05.2025 року №591806, від 11.06.2025 року №674536, Позичальник зобов`язаний сплатити за вимогою Кредитодавця штраф у розмірі 150,00 (сто п`ятдесят) гривень за кожен випадок прострочення виконання зобов`язання за Договором - несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку платежів.

Штраф нараховується, якщо має місце порушення Позичальником Графіку платежів на строк від 5 (п`яти) календарних днів.

При цьому, суд зауважує, що Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні", затвердженим Законом України від 24 лютого 2022 року № 2102-ІХ "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні", в Україні із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року введено воєнний стан строком на 30 діб, який у подальшому неодноразово продовжувався та триває дотепер.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитними договорами, заявником нараховано 6 750,00 грн штрафу у період дії воєнного стану в Україні.

Суд, зважає на те, що згідно приписів ч. 1 ст. 2 КУзПБ, провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України.

Частиною 1 ст. 4 Закону України "Про споживче кредитування" передбачено, що законодавство про споживче кредитування в Україні ґрунтується на Конституції України і складається з цього Закону та інших нормативно-правових актів щодо надання послуг споживачам.

Відповідно до абз. 1 ч. 2 ст. 4 ЦК України, основним актом цивільного законодавства України є Цивільний кодекс України.

Отже, Цивільний кодекс має вищу юридичну силу та є базовим законом, який регулює кредитні правовідносини загалом, тоді як Закон України "Про споживче кредитування" є спеціальним нормативно-правовим актом, що уточнює деталі для окремих видів кредитів. Перевага ЦК України полягає в тому, що він визначає фундаментальні принципи (зобов`язання, договори, наслідки прострочення), а спеціальні закони застосовуються в частині, що не суперечить ЦК України.

Тобто, основним регулятором договірних відносин є саме ЦК України, що також вбачається згідно аналізу висновків постанови Верховного Суду від 10.10.2018 у справі №362/2159/15-ц.

Згідно ч. 4 ст. 14 ЦК України, особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.

За змістом ч. 1, ч. 2 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 551 ЦК України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно.

Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Водночас, відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Отже, до спірних правовідносин, які виникли після 24 лютого 2022 року у зв`язку із невиконанням боржником грошових зобов`язань, що випливають із кредитних договорів, підлягають застосуванню норми п. 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України (правова позиція викладена в постанові Верховного Суду від 12.02.2025 у справі №758/5318/23), які превалюють над однопредметними нормами інших нормативно-правових актів, які мають юридичну силу закону України, оскільки, ЦК України є основним актом цивільного законодавства (рішення Конституційного Суду України від 13.03.2012 у справі № 5-рп/2012).

Також, згідно постанови Верховного Суду від 21.01.2025 року у справі № 751/3052/23, тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:

(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;

(2) в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;

(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Касаційний суд вже робив висновки щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що: на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (див. постанову Верховного Суду від 18 жовтня 2023 року в справі № 706/68/23 (провадження № 61-8279св23).

Суд звертає увагу на те, що умовами п.п. 5.4., 5.6 договорів, передбачено обов`язок позичальника сплатити штраф у визначеному розмірі у випадку невиконання умов договору, в т.р. щодо несплати або несвоєчасного внесення платежу згідно Графіку платежів.

Крім цього, Позичальник, який отримав кредитні кошти за згаданими вище договорами, є позичальником у правовідносинах з ТОВ "НоваПей Кредит", а тому відповідно до правовідносин сторін за цими договорами підлягають застосуванню норми пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК щодо звільнення боржника як позичальника (вказана норма не містить обмеження кола осіб, на яких вона розповсюджується) від відповідальності за прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) зобов`язань за вказаними договорами, згідно якого Позичальнику було надано кредити ТОВ "НоваПей Кредит".

За викладених обставин, з аналізу положень пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК та статті 1054 ЦК України, суд дійшов висновку, що на укладені між ТОВ "НоваПей Кредит" та Боржником договори від 17.04.2025 року №60.00.000000384, від 22.02.2025 року №443583, від 14.03.2025 року №483823, від 23.04.2025 року №569128, від 03.05.2025 року №591806, від 11.06.2025 року №674536, розповсюджується дія пункту 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України, а відтак Позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитора штрафу у загальному розмірі 6 750,00 грн.

Зважаючи на викладене, суд дійшов висновку, що нараховані заявником та заявлені до визнання 6 750,00 грн - штрафу, підлягають списанню кредитодавцем, а тому визнанню не підлягають.

Згідно ч.ч. 2, 4 ст. 133 КУ з процедур банкрутства, витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

Згідно ч.ч. 1,4,6 ст. 45 КУзПБ, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Для кредиторів, вимоги яких заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, усі дії, вчинені у судовому процесі, є обов`язковими так само, як вони є обов`язковими для кредиторів, вимоги яких були заявлені протягом встановленого строку.

Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, задовольняються в порядку черговості, встановленої цим Кодексом.

Кредитори, вимоги яких заявлені після завершення строку, визначеного частиною першою цієї статті, є конкурсними, однак не мають права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів.

Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду.

За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

Ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення, може бути оскаржена у встановленому цим Кодексом порядку та є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.

Враховуючи викладене, за наслідками розгляду вищевказаної заяви, суд дійшов висновку, що заява ТОВ "НоваПей Кредит" б/н від 26.05.2026 року (вх. № 01-32/776/26) про визнання грошових вимог до боржника у справі №902/251/26, підлягає частковому задоволенню, а вимоги в розмірі 34 527,61 грн (заборгованість за тілом кредиту та комісією) визнанню, з віднесенням їх до реєстру вимог кредиторів згідно положень ст. 133 КУ з процедур банкрутства.

В решті вимог, в розмірі 6 750,00 грн. штрафу, вказана кредиторська заява задоволенню не підлягає, з підстав наведених вище.

Крім того, визнанню підлягають вимоги кредитора в розмірі 5 324,80 грн - судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів).

При цьому, заперечення арбітражного керуючого щодо невизнання заявлених кредиторських вимог в частині нарахування комісії за надання кредиту, не приймаються судом, оскільки такі доводи спростовуються наявними матеріалами справи, наведеними вище обставинами та положеннями закону та, відповідно, не є підставою для відмови в задоволенні заяви в цій частині.

Керуючись ст.ст. 1, 2, 9 (ч. 4), 45, 113, 133 КУ з процедур банкрутства, ст.ст. 2, 3, 13, 18, 42, 73, 74, 76-79, 86, 232-236, 242, 326 ГПК України, суд -

У Х В А Л И В :

1. Задоволити заяву ТОВ "НоваПей Кредит" б/н від 26.05.2026 року (вх. № 01-32/776/26) про визнання грошових вимог до боржника у справі №902/251/26, частково.

2. Визнати грошові вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю "НоваПей Кредит" (Столичне шосе, 103, офіс 1307, м. Київ, 03026; код ЄДРПОУ 40055034) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 34 527,61 грн. (друга черга задоволення вимог кредиторів); а також 5 324,80 грн - витрат на сплату судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів) у справі № 902/251/26.

3. Відмовити в задоволенні заяви ТОВ "НоваПей Кредит" б/н від 26.05.2026 року (вх. № 01-32/776/26), в частині визнання кредиторських вимог до боржника в розмірі 6 750,00 грн. штрафу.

4. Арбітражному керуючому (керуючому реструктуризацією) Цвику А.О. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів Боржника по справі №902/251/26.

5. Копію ухвали надіслати учасникам справи до електронних кабінетів ЄСІТС та на електронні адреси: ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; представнику ОСОБА_1 , адвокату Кравчуку М.О. - ІНФОРМАЦІЯ_2 ; арбітражному керуючому Цвику А.О. - ІНФОРМАЦІЯ_3 ; АТ "ПУМБ" - info@fuib.com, представнику АТ "ПУМБ" Панченко О.О. - ІНФОРМАЦІЯ_4 ; ТОВ "НоваПей Кредит" - office@novapay.ua; представнику ТОВ "НоваПей Кредит" адвокату Вершиніну К.В. - ІНФОРМАЦІЯ_5

Згідно ч. 6 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення.

Ухвала може бути оскаржена до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку та строки встановлені статтями 254-257 Господарського процесуального кодексу України.

Суддя Тісецький С.С.

Віддрук. прим.:

1 - до справи