Рішення № 93527932, 26.11.2020, Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 686/30703/19

Провадження № 2/686/409/20

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 листопада 2020 року м.Хмельницький

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області в складі:

в складі: головуючого судді – Мазурок О.В.

при секретарі – Колісник Л.В.

за участі представника позивача та третіх осіб Дементьєва В.Ф.

представника відповідача Кисіль Ю.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Хмельницькому цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до ПАТ «Універсал Банк», треті особи: ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про захист прав споживачів фінансових послуг, -

В С Т А Н О В И В:

ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до ПАТ «Універсал Банк», треті особи: ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про захист прав споживачів фінансових послуг. Просить встановити недодержання письмової форми для укладення договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку № НОМЕР_1 /US та №22387081430001.840/USD між ВАТ «Банк Універсальний» та ОСОБА_1 ; встановити, що позичковий рахунок № НОМЕР_2 та рахунок для нарахування та сплати процентів № НОМЕР_1 /USD, відкриті ВАТ «Банк Універсальний» не належить ОСОБА_1 згідно договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку; визнати недійсним договір про відкриття та обслуговування банківського рахунку № НОМЕР_1 /US та №22332081430001.840/USD укладений в усній формі між ОСОБА_1 та ВАТ «Банк Універсальний».

На обґрунтування свого позову вказав, що 06 серпня 2007 року між ВАТ «Банк «Універсальний» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №03-2/7182-К. Банком не дотриманні та грубо порушені умови кредитного договору та вимоги діючого законодавства України, які визначені як істотні.

Пунктом 1.1 кредитного договору, передбачено, що за даним договором банк надає позичальнику грошові кошти (кредит) у тимчасове платне користування. Згідно п. 4.2 кредитного договору для видачі кредиту банк відкриває позичальнику позичковий рахунок № НОМЕР_2 та рахунок для нарахування та сплати процентів № НОМЕР_1 /USD. Кредит надається позичальнику в готівковій або безготівковій формі. Згідно п. 4.3 кредитного договору, датою видачі кредиту вважається день списання коштів з позичкового рахунку (утворення строкової заборгованості по позичковому розрахунку). Згідно п.5.1 кредитного договору, банк зобов`язується: п. 5.1.1 відкрити позичальнику рахунки для здійснення розрахунків по видачі й сплаті кредиту та нарахуванню й сплаті процентів за користування кредитом; п.5.1.2 видати позичальнику кредит на умовах передбачених договором. Тобто як зазначено в кредитному договорі, кредит надається позичальникові лише після того, коли будуть виконанні всі перелічені умови банком. Таким чином, системний аналіз умов кредитного договору свідчить про те, що позивач є стороною кредитного договору

№03-2/7182-К від 06 серпня 2007 року та згідно п.1.1 якого ВАТ «Банк Універсальний» взяв на себе обов`язок надати кредитні кошти позивачу відповідно до умов кредитного договору. Пунктом 4.2, п. 5.1.1 Кредитного договору в обов`язки відповідача входило відкриття позичальнику рахунків № НОМЕР_1 /US та №22332081430001.840/USD.

Порядок відкриття, використання та закриття розрахункових рахунків регулюється Інструкцією про порядок відкриття, використання та закриття рахунків у національній і іноземній валюті, затверджене Правлінням НБУ 12.11.2003 року №492, зареєстроване в Міністерстві юстиції України 17 грудня 2003 року за №1172/8493. Відповідно до вказаної інструкції, видача фізичній особі кредиту (грошових коштів) – готівки з каси банку здійснюється банком в іноземній валюті тільки з рахунку, - без готівки здійснюється банком в іноземній валюті шляхом перерахування кредиту тільки на рахунок, який відкривається за наявності письмової згоди, зразків підпису позивача та укладення письмового договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку, що є обов`язковою умовою для видачі кредиту.

На виконання умов кредитного договору відомості про укладення сторонами письмової форми договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку № НОМЕР_2 та рахунку № НОМЕР_1 /USD відсутні.

Відкриття банківського рахунку породжує відповідні цивільні-правові відносини, а тому він до звернення з цією позовною заявою до суду, звернувся із запитом до ПАТ Універсал Банк» з вимогою надати окрім іншого, оригінал письмової форми договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку № НОМЕР_1 /US та №22332081430001.840/USD. Відповідь від відповідача на дату подання до суду цієї позовної заяви ще не отримано.

В рамках цивільної справи №686/9254/15-ц за позовною заявою ПАТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором та звернення стягнення на предмет іпотеки, стороною відповідачів було заявлено клопотання про витребування від ПАТ «Універсал Банк» та надання останнім доказів в оригіналах.

При поданні до суду змін до позовної заяви ПАТ «Універсал Банк» надав меморіальний валютний ордер №7_115 від 06 серпня 2007 року в тексті якого зазначений рахунок № НОМЕР_2 , який згідно п.4.2 кредитного договору визначений як позичковий, та у зв`язку з відсутністю письмової форми договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку із позивачем відсутні.

Тому, використання в Меморіальному валютному ордері №7_115 від 06 серпня 2007 року анонімного (номерного) рахунка №22332081430001.840/US є грубим порушенням актів цивільного, зокрема ст.1066 ЦК України, ст.. 18 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Інструкції про касові операції в банках України» затвердженою постановою правління НБУ №337 від 14.08.2003 року, «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах», затверджених постановою Правління НБУ від 12.11.2003 року №492.

Таким чином, враховуючи той факт, що банківські рахунки № НОМЕР_2 та № НОМЕР_3 . На ім`я ОСОБА_1 не відкривалися в ВАТ «Універсальний» згідно письмової форми договорів, договори про відкриття та обслуговування банківського рахунку укладені у письмовій формі позивачу не вручені по цей час, їх номера, дата, місяць та рік укладання не відомі, також не відоме прізвище та посадова особа, яка діяла від імені банку та повинна була залишити свій підпис на вказаних договорах та неможливо встановити яким документом надавались повноваження цій особи, немає можливості надати оцінку умовам зазначених договорів.

ОСОБА_1 про порушення свого права дізнався у 2018 році при ознайомленні з матеріалами справи в суді під час оскарження заочного рішення суду про стягнення заборгованості, а згідно ст.. 257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. На час звернення з цим позовом до суду позивач не отримав оригіналів договорів про відкриття та обслуговування банківського рахунку № НОМЕР_1 /US та №22332081430001.840/USD, а тому вважає, що строк у межах якого може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права та інтересу, не пропущений.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав.

Представник відповідача в судовому засіданні проти задоволення позову заперечив. Направив до суду відзив, в якому вказав, що АТ «Універсал Банк» є правонаступником ПАТ «Універсал Банк», Відкритого акціонерного товариства «Універсал Банк», Відкритого акціонерного товариства «Банк Універсальний» з усіма його правами та зобов`язаннями. АТ «Універсал Банк» вважає вимоги незаконними, необґрунтованими, такими, що не відповідають фактичним подіям та нормам матеріального та процесуального права. 06 серпня 2007 року між банком та позичальником було укладено кредитний договір №03-2/7182-К, відповідно до якого банк зобов`язався надати позичальнику кредитні кошти в сумі 40000,00 доларів США, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредитні кошти та сплатити плату за кредит в порядку і на умовах, зазначених в кредитному договорі. Строк користування кредитними коштами згідно п.1.1 кредитного договору встановлено до 05.08.2037 року. За користування кредитними коштами встановлено процентну ставку в розмірі 11,95% річних. Укладенням 06.08.2007 року кредитного договору та його підписанням банк та позичальник досягли взаємної згоди викласти п.4.2 в такій редакції «Для видачі кредиту банк відкриває позичальнику позичковий рахунок № НОМЕР_1 /USD та рахунок для нарахування та сплати процентів № НОМЕР_1 /USD. Кредит видається позичальнику в готівковій або безготівковій формі. Банк виконав свої зобов`язання у повному обсязі, а саме надав позичальнику згідно умов кредитного договору суму кредиту в розмірі 40000, 00 доларів США шляхом перерахування коштів на позичковий рахунок позичальника № НОМЕР_1 /USD відкритий згідно п.п. 4.2 кредитного договору. Дана обставина підтверджується меморіальним ордером №7_115 від 06.08.2007 року. В свою чергу позичальник отримавши суму кредиту на позичковий рахунок № НОМЕР_1 /USD також отримав її 06 серпня 2007 року 40000, 00 доларів США через касу банку, що підтверджується меморіальним ордером №7_115 від 06.08.2007 року та заявою на видачу готівки №7_115 від 06.08.2007 року. Таким чином, твердження позивача ОСОБА_1 про те, що йому як позичальнику не відкривався позичковий рахунок № НОМЕР_3 не підтверджується дійсними обставинами справи. Крім того дійсними обставинами справи не підтверджується твердження позивача про те, що йому не відкривався рахунок для нарахування та сплати процентів №22332081430001.840/USD так як на даний рахунок нараховувались та неодноразово сплачувалися відсотки позичальником, що підтверджується розрахунковим заборгованості за кредитним договором №03-2/7182-К від 06.08.2007 року. Також, заявив клопотання про застосування строку позовної давності.

Представник третіх осіб, в судовому засіданні вказав, що вважає позов таким, що підлягає задоволенню.

Заслухавши пояснення учасників процесу, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовна заява не підлягає задоволенню з наступних підстав: судом об`єктивно встановлено, що 06 серпня 2007 року між ВАТ «Банк Універсальний» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №03-2/7182-К, відповідно до якого ВАТ «Банк Універсальний» зобов`язався надати ОСОБА_1 кредитні кошти в сумі 40000,00 доларів США, а ОСОБА_1 зобов`язувався прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредитні кошти та сплатити плату за кредит в порядку і на умовах, зазначених в кредитному договорі. Строк користування кредитними коштами згідно п.1.1 кредитного договору встановлено до 05.08.2037 року. За користування кредитними коштами встановлено процентну ставку в розмірі 11,95% річних. Пунктами 4.2, 4.3 договору передбачено, що для видачі кредиту банк відкриває позичальнику позичковий рахунок № НОМЕР_2 та рахунок для нарахування та сплати процентів № НОМЕР_1 /USD. Кредит надається позичальнику в готівковій або безготівковій формі. Датою видачі кредиту вважається день списання коштів з позичкового рахунку (утворення строкової заборгованості по позичковому рахунку).

06 серпня 2007 року ОСОБА_1 отримав 40000 доларів США, в еквіваленті 202000, 00 грн., що підтверджується меморіальним валютним ордером №7_115.

Відповідно до ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 203 ЦК України передбачено, що зміст правочину не може суперечити ЦК України, іншим актам цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 215 ЦК України, підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частиною першою-третьою та шостою ст. 203 ЦК України.

Положеннями статті 598 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Припинення зобов`язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених договором або законом.

Статтею 599 Цивільного кодексу України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Приписами Інструкції «Про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах», затвердженою Постановою Правління Національного банку України, від 12.11.2003 р. № 492 (далі - Інструкція про порядок відкриття рахунків № 492) встановлено, що банки відкривають своїм клієнтам за договором банківського рахунку поточні рахунки, за договором банківського вкладу - вкладні (депозитні) рахунки. Поточний рахунок - рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України.

Відповідно до статті 64 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банкам забороняється відкривати та вести анонімні (номерні) рахунки: банк зобов`язаний ідентифікувати відповідно до законодавства України: клієнтів, що відкривають рахунки в банку: клієнтів, які здійснюють операції, що підлягають фінансовому моніторінгу: осіб, уповноважених діяти від імені зазначених клієнтів.

Також, відповідно до пункту 22.5. статті 22 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» - подання паперових розрахункових документів до банку має здійснюватися клієнтом особисто, якщо інше не передбачено договором.

Статтею 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що ОСОБА_1 відкривався позичковий рахунок для нарахування та сплати процентів № НОМЕР_1 /USD, що підтверджується кредитним договором

№03-2/7182-К, а тому позовні вимоги щодо встановлення недодержання письмовій формі для укладення договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку № НОМЕР_1 /US та №22387081430001.840/USD між ВАТ «Банк Універсальний» та ОСОБА_1 ; встановлення, що позичковий рахунок № НОМЕР_2 та рахунок для нарахування та сплати процентів № НОМЕР_1 /USD, відкриті ВАТ «Банк Універсальний» не належить ОСОБА_1 згідно договору про відкриття та обслуговування банківського рахунку; визнання недійсним договір про відкриття та обслуговування банківського рахунку № НОМЕР_1 /US та №22332081430001.840/USD укладений в усній формі між ОСОБА_1 та ВАТ «Банк Універсальний» є безпідставними і задоволенню не підлягають.

Керуючись ст. ст. 203, 215, 526, 598, 599 ЦК України, ст. ст. 4, 12, 81, 258, 280, 354 ЦПК України суд, -

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову ОСОБА_1 до ПАТ «Універсал Банк», треті особи: ОСОБА_2 , ОСОБА_3 про захист прав споживачів фінансових послуг відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Хмельницького апеляційного суду шляхом подачі в 30 денний строк з дня складання повного судового рішення апеляційної скарги .

Позивач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , проживає в

АДРЕСА_1 ;

Відповідач: ПАТ «Універсал Банк», код ЄДРПОУ21133352, місцезнаходження м. Київ вул.. Автозаводська, 54/19;

Треті особи: ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_5 , проживає в

АДРЕСА_1

- ОСОБА_3 , РНОКПП НОМЕР_6 , проживає в

АДРЕСА_2 .

Повний текст рішення складено 10.12.2020 року.

Суддя