Рішення № 35174623, 12.11.2013, Господарський суд Черкаської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ

18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 45-24-38, inbox@ck.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 листопада 2013 року Справа № 925/1783/13

Господарський суд Черкаської області в складі: головуючого - судді Скиби Г.М., за участю секретаря судового засідання Кенкеч О.С., у відкритому судовому засіданні у приміщенні господарського суду розглянув справу за позовом публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК», м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, (поштова адреса: м. Черкаси, вул. Байди Вишневецького, 40, каб. 214)

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1

про стягнення 13 648,38 грн. заборгованості та санкцій,

за участю представників сторін:

від позивача: Толюпа О.В. - за довіреністю;

від відповідача: ОСОБА_2 - підприємець - особисто.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, господарський суд

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» звернулось в господарський суд Черкаської області з позовом до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 про стягнення 13 648,38 грн., у тому числі:

- 7 663,70 грн. боргу по кредиту відповідно до укладеного між сторонами договору від 15.02.2012р. про обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку № НОМЕР_2;

- 3 688,79 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом;

- 902,41 грн. заборгованості по комісії;

- 1 393,48 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором;

- відшкодування судових витрат.

У судовому засіданні представник позивача вимоги підтримав повністю з підстав, викладених у позовній заяві, та просив позов задовольнити.

У судовому засіданні відповідач підтвердив отримання кредиту, вказавши, що він був під впливом психологічних маніпуляцій, які використовує позивач через свій персонал при роботі з багатьма своїми клієнтами та відвідувачами відділення, і коли відкривав рахунок, рішення прийняв «на скору руку», без детального ознайомлення з умовами договору. Просив визнати таке підписання договору як недійсний правочин, тому що він не усвідомлював своїх дій і не мав справжнього уявлення щодо всіх його умов. Зазначив, що він є батьком чотирьох неповнолітніх дітей та опікуном трьох неповнолітніх дітей. Послався на скрутне фінансове становище. Повідомив, що він звертався до Ватутінського відділення ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» і йому було відмовлено у реструктуризації боргу. Вказав, що він намагався якнайшвидше погасити заборгованість перед позивачем. Просить зменшити розмір нарахованих штрафних санкцій.

Дослідивши матеріали справи, заслухавши пояснення представників сторін, судом встановлені такі взаємовідносини сторін та обставини.

Згідно заяви фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 від 15.02.2012р. про відкриття поточного рахунку та картки зі зразками підписів і відбитка печатки ФОП ОСОБА_2 погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами та Правилами обслуговування за розрахунковими картками, що розміщені на сайті банку, тарифами банку, між публічним акціонерним товариством Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» (Банком - Позивач по справі), та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2, (Клієнтом - Відповідач по справі), було укладено договір про обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку №НОМЕР_2

Банк, що діє на підставі Ліцензії Національного банку України (НБУ) від 05.10.2011р. №22, публічно пропонує широкому та необмеженому колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг (надалі - Умови).

Відповідно до п. 3.18.1.1 Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів і здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку Банка та Клієнта.

Відповідно до п. 3.18.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди банку.

Банк виконав договірні зобов'язання у повному обсязі, надав Клієнту кредитний ліміт у розмірі 11 300,00 грн.

Проте Клієнт (відповідач) свої зобов'язання належним чином не виконав, кредит та відсотки за користування не погасив, що стало підставою для звернення Банку до суду для захисту порушеного права та примусового стягнення заборгованості за кредитом.

Інших доказів учасниками не подано.

Оцінюючи докази у справі в їх сукупності та за внутрішнім переконанням, суд вважає позовні вимоги такими, що підлягають до часткового задоволення.

Згідно положень Пленуму ВГСУ від 23.03.2012р. №6 «Про судове рішення» при прийнятті рішення суд має врахувати майнові інтереси сторін, не надаючи переваги одному учаснику над іншим. Рішення має грунтуватися на повній та всебічній оцінці доказів у конкретній справі.

Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини Позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Отримання Клієнтом кредитного ліміту підтверджується банківською довідкою на суму 11 300,00 грн. (а.с. 40), що перераховані на поточний рахунок №НОМЕР_2, відкритий фізичній особі-підприємцю ОСОБА_2 на виконання договору про обслуговування кредитних лімітів на банківському рахунку №НОМЕР_2 від 15.02.2012р.

Заперечень проти отримання та використання ним кредитних коштів Клієнт (відповідач) суду не надав.

За доводами та мотивованими розрахунками Позивача, Клієнт (відповідач) розрахунок по кредиту не провів. Заборгованість по кредиту станом на 08.10.2013р. становить 7 663,70 грн.

В Розділі 3.18.4 Умов встановлений порядок розрахунків, та затверджений порядок розрахунків за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати погашення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - «період, в який дебетове сальдо підлягає погашенню («обнуленню»), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання, Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під «непогашенням кредиту» мається на увазі невиникнення (відсутність) на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Клієнт сплачує Банку винагороду за використання Ліміту 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до ст.ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Одностороння відмова від зобов'язання не допускається, якщо інше не передбачено договором або законом.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4 Умов Банк має право при порушення Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

На день розгляду спору Клієнт (відповідач) допустив прострочення сплати 3 688,79 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом. Доказів про сплату процентів у повній сумі Клієнт суду не надав.

Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов'язань, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. Порушення зобов'язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.

Штрафними санкціями у відповідності з ч. 1 ст. 230 Господарського кодексу України визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов'язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов'язання.

Відповідно до п. 3.18.5.1 Умов при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення платежу. Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні.

Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3 Умов, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Пунктом 3.18.6.1. Умов зазначено, що обслуговування кредитного Ліміту на поточному рахунку Клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та / або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної Ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Згідно п. 3.18.2.2.9 Клієнт зобов'язаний надавати Банку в письмовій формі не пізніше останнього числа місяця, наступного за звітним кварталом, фінансову інформацію (баланс, звіт про фінансові результати, звіт про рух грошових коштів, звіт про власний капітал, примітки до звітів в обсязі, передбаченому законодавством для відповідних звітних періодів для відповідних суб'єктів господарської діяльності, а також сумарні надходження на всі належні Клієнту рахунки за три останні місяці, в розрізі кожного місяця), а також іншу інформацію на вимогу Банку, в т.ч. про належне Клієнту на праві власності або повного господарського відання майно

У відповідності до п. 3.18.2.2.10 Умов Клієнт зобов'язаний щомісяця, в термін до 10-го числа, в будь-якій формі за вибором Клієнта, інформувати Банк про цільове використання кредитних коштів.

На підставі вказаних положень позивач просить стягнути з відповідача 3 688,79 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 902,41 грн. заборгованості по комісії, 1 393,48 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.

Відповідач не заперечив доводи позивача, не спростував встановлені судом факти, та не подав суду доказів проведення розрахунку із позивачем відповідно до умов Договору. Відповідач просить зменшити штрафні санкції з урахуванням його майнового стану, утримання сімох малолітніх дітей, вимушене використання кредитних коштів на оплату медичної операції дружині, відсутності стабільного матеріального забезпечення сім'ї, посилаючись на виключність обставин. Відповідач просить допомоги в реструктуризації боргу.

Суд виходить з того, що приписами ч. 1 ст. 233 ГК України унормовано, що у разі якщо належні до сплати штрафні санкції надмірно великі порівняно із збитками кредитора, суд має право зменшити розмір санкцій. При цьому повинно бути взято до уваги: ступінь виконання зобов'язання боржником; майновий стан сторін, які беруть участь у зобов'язанні; не лише майнові, але й інші інтереси сторін, що заслуговують на увагу.

Суд вважає за можливе задовольнити клопотання відповідача про зменшення санкцій, з урахуванням прав суду, передбачених ст. 83 ГПК України, з урахуванням виключності випадку та тяжкого матеріального і сімейного становища відповідача.

Представник позивача в судовому засіданні проти зменшення розміру пені не заперечив.

Суд зменшує розмір пені до 50% та стягненню підлягає 696,74 грн. пені за несвоєчасний розрахунок за договором. В решті вимог щодо стягнення пені належить відмовити.

Суд враховує, що позивач і відповідач є суб'єктами господарювання.

Суд враховує, що дій позивача і відповідача були направлені на укладення договору та настання певних юридичних наслідків у зв'язку з отриманням грошового кредиту.

Суд вважає, що між сторонами виникли відносини кредитування та кредитного обслуговування відповідно до положень гл. 71 ЦК України (та ст. 1054 ЦК України). За кредитним договором банк (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Суд вважає, що між сторонами досягнуто згоди за всіма істотними умовами договору (угоди) від 15.02.2012р. Договір є чинним. Суд враховує презумпцію правомірності правочину (ст. 204 ЦК України) від 15.02.2012р.

Суд вважає, що вимога позивача про стягнення із відповідача 7 663,70 грн. боргу по кредиту, 3 688,79 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 902,41 грн. заборгованості по комісії, 696,74 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором є законною і обґрунтованою, підтвердженою належними доказами, не спростованою відповідачем, тобто такою, що підлягає до задоволення.

Згідно ст. 49 ГПК України судові витрати належить покласти на відповідача та стягнути на користь позивача 1 720,50 грн. судового збору.

Керуючись ст.ст. 49, 82, 84, 85 ГПК України, господарський суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер фізичної особи-платника податків НОМЕР_1, номер рахунку в банку невідомий

на користь публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк», м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, код ЄДРПОУ 14360570, номер рахунку в банку невідомий

- 7 663,70 грн. боргу по кредиту;

- 3 688,79 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом;

- 902,41 грн. заборгованості по комісії;

- 696,74 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором;

- 1 720,50 грн. судового збору.

В решті вимог відмовити.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня прийняття рішення. Сторони у справі протягом цього строку мають право подати апеляційну скаргу до апеляційного суду на вказане рішення через Господарський суд Черкаської області.

Повне рішення складено 13.11.2013р.

Суддя Г.М. Скиба