Рішення № 32029835, 21.06.2013, Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 червня 2013 року Справа №607/1022/13- ц Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

- головуючого судді Дзюбича ВЛ.

- при секретарі Франчук Л.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Тернополі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства "Універсал банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту ,-

Встановив:

Позивач ПАТ «Універсал банк» звернулось в суд із позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту №СL12553 в сумі 35058.08 доларів США, що в гривневому еквіваленті складає 280219.26 грн. Свої позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що відповідач порушив взяті на себе, згідно кредитного договору, зобов"язання щодо своєчасного погашення заборгованості за щомісячними платежами.

Представник позивача у судовому засіданні 15.05.2013 р. позовні вимоги підтримав з мотивів викладених в позовній заяві, пояснив, що за весь час користування кредитними коштами, а саме станом на 22.11.2012 р. відповідачем по кредиту сплачено 2700.66 доларів США, сума кредиту видана позичальнику строком до 15.12.2012 р. становить 17000 доларів США, тому заборгованість по тілу кредиту складає 14299.34 грн. Сума дострокового стягнення кредиту в розмірі 527.47 доларів США, що еквівалентно станом на дату проведення розрахунку 4216.07 грн. є складовою тіла кредиту і підлягає стягненню у зв»язку із порушенням позичальником своїх грошових зобов»язань. У кредитному договорі сторонами погоджено, що за користування кредитом понад встановлений строк встановлюється підвищена процентна ставка, що вказана в додатку №1 - в розмірі 72 % річних, що зумовило нарахування підвищеної процентної ставки, внаслідок не здійснення відповідачем протягом перших трьох днів з дати прострочення сплати суми основного боргу, починаючи з першого дня виникнення такого прострочення. Підвищена відсоткова ставка в розмірі 72% річних є не що іншим як плата за користування кредитними коштами та нараховується виключно на прострочене тіло кредиту, що мало бути сплачене у відповідному календарному місяці до 15 числа. В той самий час відсоткова ставка в розмірі 24% річних нараховується на залишок по тілу кредиту відповідно до графіку погашення, не враховуючи прострочене тіло кредиту. Такі відсоткові ставки погодженні між сторонами в момент підписання кредитного договору, а тому відсоткова ставка в розмірі 72% річних не може розцінюватися як одностороннє підвищення відсоткової ставки.

У судове засідання 21.06.2013 р. представник позивача не з»явився, проте подав заяву про підтримання позовних вимог з клопотанням про розгляд справи у його відсутності .

Представник відповідача у судовому засіданні позову не визнав, подав заперечення на позовну заяву, в обґрунтування якого пояснив, що сума дострокового стягнення кредиту в сумі 527.47 грн., що еквівалентно 4216.07 грн. є незаконною, оскільки нарахування даного виду стягнення не передбачено кредитним договором. Крім того, кредитним договором не визначено плати за дострокове погашення кредиту та розміру штрафу за дострокове стягнення кредиту, а внесення позивачем в кредитний договір пункту яким встановлюється підвищена процентна ставка по кредиту за прострочення терміну сплати щомісячного платежу і нарахування підвищених відсотків є незаконним та таким що не відповідає чинному законодавству. Будь-яких повідомлень чи пропозицій від банку про внесення змін до кредитного договору у зв»язку із зміною процентної ставки по кредиту він не отримував, тому нарахування підвищених відсотків в сумі 110987.90 грн. по кредиту за ставкою 72% річних та нарахування суми дострокового стягнення кредиту в розмірі 4216.07 грн. є незаконним.

Дослідивши та оцінивши докази , суд встановив наступні обставини справи.

08.01.2008 року між ВАТ "Універсал Банк", пра вонаступником якого є ПАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №СL12553, відповідно до п.п.1.1 якого, Додатку №1 та Додатку №2 вказаного договору, банк надає позичальнику - ОСОБА_1 грошові кошти (кредит) у сумі 17000 доларів США, які згідно п.1.3 договору можуть бути використані для поточних потреб та сплати винагороди кредитора згідно умов цього договору за надання кредиту строком до 15.12.2012 р. включно, зі сплатою 24% річних (процентна ставка) за користування кредитним коштами, а в разі прострочення платежу - 72% річних (підвищена процентна ставка), а відповідач зобов'язується погасити кредит, сплатити за його користування проценти в сумі, строки та на умовах, що передбачені Договором, Додатком № 1 та Додатком № 2 вищевказаного Договору.

Випискою з особового рахунку за 08.01.2008 р. (арк.10) стверджується, що ПАТ «Універсал банк» надав відповідачу кредит в сумі 17000 доларів США виконавши свої зобов»язання за Кредитним договором №СL12553 від 08.01.2008 року.

Відповідно до п.5.1, п.5.3 Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року сума щомісячних платежів , що включає погашення основної суми кредиту та нарахованих процентів, зазначена у Додатку № 1 до цього договору та складає 509.14 доларів США щомісячно. Графік щомісячних платежів визначено у Додатку №2 до цього кредитного договору.

З метою забезпечення виконання зобов»язань за Кредитним договором №СL12553 від 08.01.2008 року, між ПАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 08.01.2008 року укладено договір поруки №СL12553.

Відповідно до п.5.1, п.5.2 Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року, позичальник зобов»язаний сплачувати щомісячні платежі, що включає погашення основної суми кредиту та нарахованих процентів зазначених у Додатку №1 Кредитного договору. Проте, відповідачем, в порушення своїх зобов»язань визначених п.5.3, п.7.2.1 Кредитного договору, не сплачено плату за користування кредитом (процентів) та заборгованості по кредиту в порядку та на умовах встановлених Кредитним договором внаслідок чого утворилась заборгованість.

Як вбачається із розрахунку заборгованості за кредитним договором №СL12553 від 08.01.2008 року заборгованість відповідача станом на 22.11.2012р. складає 35058.08 доларів США, що в гривневому еквіваленті складає 280219.26грн.: прострочена заборгованість по кредиту - 13771.87 доларів США (гривневий еквівалент - 110078.56); сума дострокового стягнення кредиту - 527.47 доларів США (гривневий еквівалент - 4216.07 грн.); не сплаченні відсотки - 6873.11 доларів США (гривневий еквівалент - 54936.73 грн.); підвищенні відсотки - 13885.64 доларів США (гривневий еквівалент - 110987.90 грн.).

Судом встановлено, що станом на дату складання розрахунку заборгованості за кредитним договором №СL12553 від 08.01.2008 року, а саме станом на 22.11.2012 р. один долар США еквівалентний 7.993 грн.

Із п.2.4, п.2.5 Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року та Додатку №1 до Договору вбачається, що у випадку прострочення терміну сплати щомісячного платежу, встановлюється підвищена ставка у розмірі 72 % річних, починаючи з першого дня виникнення такого прострочення, якщо оплата простроченої суми основного боргу позичальника не була здійснена протягом перших трьох календарних днів з дати прострочення сплати суми основного боргу.

Аналізуючи вище зазначенні положення закону та п.2.4, п.2.5 Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року, суд приходить до висновку, що встановлена банком підвищена відсоткова ставка в розмірі 72% річних є не що іншим як платою за користування кредитними коштами та нараховується виключно на прострочене тіло кредиту, що мало бути сплачене у відповідному календарному місяці до 15 числа, а встановлена відсоткова ставка в розмірі 24% нараховується на залишок по тілу кредиту відповідно до графіка погашення, не включаючи простроченого тіла кредиту.

Відповідно до ст..48 Закону України «Про банки та банківську діяльність», банк самостійно встановлює процентні ставки за наданні послуги. В свою чергу ст.627 ЦК України вказує, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору, а ст.525 ЦК України зазначає, що одностороння відмова від зобов»язння або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Судом встановлено, що зазначенні відсоткові ставки погодженні сторонами кредитного договору під час його укладення, тому твердження відповідача з приводу того, що відбулася одностороння зміна процентної ставки з 24% до 72% річних не відповідає дійсності та спростовується положеннями Кредитного договору.

Відповідно до ст.530 ЦК України, якщо у зобов»язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно п.9.1.1 Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року, кредитор може достроково витребувати погашення всієї суми кредиту за кредитним договором у разі прострочення позичальником сплати щомісячного платежу та/або його частини (чергового платежу за кредитом та/або процентів за користування кредитом) та/або сплати інших грошових зобов»язань позичальника за цим договором, строком 90 календарних днів та більше

Зважаючи на те, що відповідачем була прострочена сплата щомісячного платежу за Кредитним договором №СL12553 від 08.01.2008 року, строком більш як на 90 днів, зважаючи на положення п.9.1.1. Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року та роз»яснення Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ у Постанові Пленуму від 30.03.2012 р. №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», пунктом 29 якої передбачено, що при вирішенні спорів про дострокове повернення кредиту суд має враховувати положення статей 1050, 1054 ЦК України і виходити з того, що якщо договором встановлено обов»язок позичальника повернути кредит частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому від суми кредиту, тому суд вважає помилковим твердження відповідача про незаконність такого стягнення та правомірними вимоги позивача про дострокове стягнення тіла кредиту, яке повинно було б бути сплачене в термін з 23.11.2012 р. по 15.12.2012 р. в сумі 527.47 доларів США, що на дату проведення розрахунку еквівалентно 4216.07 грн., оскільки зазначенні умови договору та зокрема п.9.1.1 кредитного договору були погодженні між сторонами в момент укладення кредитного договору

Відповідно до п. 6.6 Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року, кредитор має право вимагати від позичальника достроково погасити кредит до настання остаточного строку/терміну погашення, а позичальник зобов'язується на письмову вимогу кредитора достроково погасити кредит в повному обсязі та сплатити нараховані проценти за користування кредитом, нараховану неустойку та інші платежі й нарахування за цим договором (якщо мають місце), що підлягають сплаті позичальником на користь кредитора, але не пізніше 30 календарних днів з дати одержання такої вимоги кредитора, в одному з наступних випадків: затримка сплати частини кредиту та/або процентів за його користування принаймні за один календарний місяць; сума поточної заборгованості позичальника перевищує суму непогашеного кредиту більш ніж на 10%; несплата позичальником більш ніж одного щомісячного платежу, що перевищує 5% суми кредиту; іншого істотного порушення умов цього договору (наприклад, прострочення сплати коштів на користь кредитора за цим договором.

Поштова квитанція, якою підтверджується відправлення відповідного рекомендованого листа позичальнику на його адресу для листування, зазначену у статті 13 цього договору, вважається документальним підтвердженням відправлення кредитором листа з вимогою до позичальника виконати зобов'язання позичальника за пунктом 6.6. цього договору, повністю усунути порушення зобов'язань позичальника, повністю або частково погасити кредит тощо (п.п.6.7. Кредитного договору №СL12553 від 08.01.2008 року).

З метою досудового врегулювання відносин з відповідачем у зв'язку з його ухиленням від виконання зобов'язань за договором кредиту №СL12553 від 08.01.2008 року, відповідачу позивачем направлено досудову вимогу від 03.09.2012р з інформацією про заборгованість по кредиту і про необхідність протягом п»ятиденного строку з дати отримання вимоги оплатити кредит, проте відповідач на вказану вимогу не відреагував.

Зобов"язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст.526 ЦК України).

За нормами ст.1050 Цивільного кодексу України, якщо позичальник зобов"язувався повертати кошти частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позичкодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишився та сплати процентів

Відповідно до вимог ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.

За даних обставин, суд приходить до висновку, що має місце порушення прав позивача, які підлягають захисту, а позов до задоволення, шляхом стягнення з відповідача в користь позивача заборгованості за кредитним договором №СL12553 від 08.01.2008 року в розмірі 35058.08 доларів США, що в гривневому еквіваленті складає 280219.26 грн., з яких : прострочена заборгованість по кредиту - 13771.87 доларів США (гривневий еквівалент - 110078.56); сума дострокового стягнення кредиту - 527.47 доларів США (гривневий еквівалент - 4216.07 грн.); не сплаченні відсотки - 6873.11 доларів США (гривневий еквівалент - 54936.73 грн.); підвищенні відсотки - 13885.64 доларів США (гривневий еквівалент - 110987.90 грн.), а також стягнути з відповідача в користь позивача 2802.19 грн.

Керуючись ст.ст. 4, 10, 60, 212, 215, 217 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 526, ст.530, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, Постановою Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 30.03.2012 р. №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин»,суд,-

Вирішив :

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 (проживає: АДРЕСА_1, ідентифікаційний код: НОМЕР_1) в користь Публічного акціонерного товариства "Універсал Банк" (м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ідентифікаційний код: 21133352) заборгованість за кредитним договором № CL12553 від 08 січня 2008 року в розмірі 280219 (Двісті вісімдесят тисяч двісті дев'ятнадцять) гривень 26 коп., що еквівалентно 35058,08 доларів США.

Стягнути із ОСОБА_1 (проживає: АДРЕСА_1, ідентифікаційний код: НОМЕР_1) в користь Публічного акціонерного товариства "Універсал Банк" (м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ідентифікаційний код: 21133352) 2802,19 грн. судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Тернопільської області через Тернопільський міськрайонний суд. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий суддя Дзюбич В.Л.