Рішення № 31843095, 12.06.2013, Господарський суд Запорізької області

номер провадження справи 34/42/13

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

Запорізької області

69600, м. Запоріжжя, вул. С. Тюленіна,21/Шаумяна,4

Інформаційний центр тел. (061) 224-08-88

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12.06.13 Справа № 908/1504/13

Господарський суд Запорізької області у складі судді Науменка А.О., при секретарі Яровенко Г.В.

За участю представників: від позивача - Суберляк Д.В., довіреність № 4007-О від 03.01.2012 р.; від відповідача - ОСОБА_2 - особисто, НОМЕР_1 від 10.12.1997 р.

Розглянув в судовому засіданні матеріали справи № 908/1504/13

за позовом: ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (юридична адреса: 49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50; адреса для листування: 49027, м. Дніпропетровськ, а/с 1800, скорочено ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»);

до відповідача: Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, скорочено ФОП ОСОБА_2.);

про стягнення суми.

Сутність спору:

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заявлено вимоги про стягнення з ФОП ОСОБА_2 заборгованості у розмірі 32 172,66 грн.

Ухвалою господарського суду Запорізької області від 29.04.2013 р. позовна заява прийнята до розгляду, порушено провадження у справі № 908/1504/13, присвоєно номер провадження 34/42/13, справу до розгляду в засіданні господарського суду призначено на 22.05.2013 р.

Ухвалою господарського суду Запорізької області від 22.05.2013 р., на підставі ст. 77 ГПК України, розгляд справи відкладався на 12.06.2013 р.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 04.03.2011 р. ФОП ОСОБА_2 було підписано заяву про відкриття поточного рахунку. Згідно вказаної заяви ФОП ОСОБА_2 приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг» та тарифів банку, які разом із заявою складають Договір банківського обслуговування № б/н від 04.03.2011 р. та взяв на себе зобов'язання виконувати умови Договору. Відповідно до Договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_3 в електронному вигляді. В порушення норм закону та умов Договору відповідач свої зобов'язання за Договором належним чином не виконав, внаслідок чого позивач просить стягнути з відповідача 16500 грн. заборгованості за кредитом, 9674,97 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 3918,69 пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 2079 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом. Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач посилається на ст. ст. 526, 527, 530, 610 ЦК України, ст. 193 ГК України, ст. ст. 1, 15, 49, 54-57, 64 ГПК України.

Представник позивача у судовому засіданні підтримав заявлений позов та просив його задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні проти позовних вимог в частині стягнення заборгованості за кредитом, заборгованості по процентам за користування кредитом та заборгованості по комісії за користування кредитом не заперечив. Однак, надав заяву про застосування строку позовної давності, в якій просить застосувати спеціальну позовну давність щодо стягнення неустойки-штрафу, пені за договором банківського рахунку № б/н від 04.03.2011 р., відмовити позивачу у задоволенні позову, у зв'язку з невиконанням спеціальної позовної давності відповідно до ст. 258 ЦК України при розрахунку заборгованості за договором банківського рахунку № б/н від 04.03.2011 р. та застосувати положення ч. 3 ст. 551 ЦК України до розрахунку неустойки за договором банківського рахунку № б/н від 04.03.2011 р.

За клопотанням представників сторін, розгляд справи здійснювався без застосування засобів фіксації судового процесу.

Згідно ст. 75 ГПК України справу розглянуто за наявними матеріалами, які суд визнав достатніми для вирішення спору по суті.

У відповідності до ст. 85 ГПК України в судовому засіданні було оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Розглянувши матеріали справи та вислухавши пояснення представників сторін, суд

ВСТАНОВИВ:

04.03.2011 р. ФОП ОСОБА_2 (Клієнт) звернувся до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (Банк) із заявою про відкриття поточного рахунку.

Згідно з цією заявою, Банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого банк сповіщає клієнта на свій розсуд в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови) та Тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з даною анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Відповідно до п. 3.18.1.16 Умов, при укладенні договорів та угод, або здійсненні інших дій, які свідчать про приєднання Клієнта до цих Умов (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк або в іншій формі), Банк та Клієнт допускають використання підписів Клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, направлений банком через верифікований номер телефону. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до їх укладення у письмовій формі.

У пунктах 3.18.1.1, 3.18.1.6, 3.18.1.8, 3.18.2.1.2 Умов встановлено, що кредитний ліміт на поточний рахунок Клієнта надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта, в межах кредитного ліміту. Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами. Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до Умов (або у формі Заяви про відкриття поточного рахунку). Зобов'язання по видачі кредиту чи його частини виникає у Банку в день надання Клієнтом розрахункових документів на використання кредиту в межах вказаних у них сум.

Пунктом 3.18.6.1 Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі Клієнтом до Банку заяви на приєднання до Умов та правил надання банківських послуг (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку) та/або з моменту надання Клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитного ліміту в межах визначеної суми, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов'язань сторонами.

На підставі викладеного, в обґрунтування позовної заяви позивач посилається на те, що Умови та правила надання банківських послуг та Тарифи банку, розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, разом із заявою складають Договір банківського обслуговування від 04.03.2011 р.

У порушення умов Договору відповідач свої зобов'язання належним чином не виконав, а саме не сплатив необхідні кошти для погашення заборгованості.

Станом на 11.01.2013 р. заборгованість ФОП ОСОБА_2 перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» за Договором банківського обслуговування від 04.03.2011 р. складає 32172,66 грн., у тому числі: заборгованість за кредитом - 16500 грн., по відсоткам за користування кредитом - 9674,97 грн., пені - 3918,69 грн., комісії - 2079 грн.

Проаналізувавши фактичні обставини справи, оцінивши представлені докази, заслухавши представників сторін, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню з огляду на наступне.

Правовідносини сторін є господарськими.

Згідно із ч. 1 ст. 175 ГК України, майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов'язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов'язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утримуватися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обов'язку. Майнові зобов'язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

За своєю правовою природою правовідносини сторін фактично є договором банківського рахунка.

Частиною 1 ст. 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

За приписами ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтями 525, 526 Цивільного кодексу України передбачено, що одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 Цивільного кодексу України).

У відповідності до ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Як вбачається з матеріалів справи, станом на 11.01.2013 р. сума заборгованості за кредитом ФОП ОСОБА_2 перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» складає 16500 грн.

Відповідно до п. 3.18.2.3.4. Умов, Банк має право при порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі шляхом направлення повідомлення.

Позивачем була направлена на адресу відповідача претензія № S076 від 05.09.2012 р. про погашення заборгованості (а.с. 55), про що свідчить опис вкладення від 10.09.2012 р., список № 1603 згрупованих поштових відправлень від 10.09.2013 р. та фіскальний чек № 7334 від 10.09.2012 р. (а.с. 56, 57). Дана претензія залишена відповідачем без відповіді.

Таким чином, враховуючи, що відповідачем не надано доказів повернення отриманого кредиту та, оскільки ФОП ОСОБА_2 не надано заперечень з приводу суми заборгованості за кредитом, вимога позивача про стягнення 16500 грн. заборгованості за кредитом підлягає задоволенню.

Що стосується вимоги позивача про стягнення з відповідача відсотків за користування кредитом, пені та комісії слід зазначити.

Порядок розрахунків встановлений в п. 3.18.4 Умов, згідно з яким за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки, виходячи з відсоткової ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована відсоткова ставка). Порядок розрахунку відсотків є наступним.

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати його обнуління в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця («період, в який дебетове сальдо підлягає обнулінню»), розрахунок відсотків здійснюється за відсотковою ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнулінні дебетового сальдо протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому воно підлягало обнулінню, Клієнт виплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати «періоду». У такому разі, починаючи з 91-го дня після закінчення «періоду», кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом в розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У випадку порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт виплачує Банку пеню в розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань. Клієнт виплачує Банку винагороду за використання Ліміту у відповідності до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, існуючого на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг (п. п. 3.18.4.1.1., 3.18.4.1.2., 3.18.4.1.3., 3.18.4.4. Умов).

В поясненнях № б/н від 03.06.2013 р. позивач зазначає, що відповідно до виписки по рахунку 26072055702276 за період з 04.03.2011 р. по 16.05.2013 р. (з приміткою "Відсотки поточні") відповідачу по ставці 24 % річних нараховано до сплати 654,97 грн. та не сплачено останнім. Відповідно до виписки по рахунку 20698055702634 за період з 04.11.2011 р. по 16.05.2013 р. (з приміткою "Відсотки") відповідачу по ставці 48% річних нараховано до сплати 9020,00 грн.

Таким чином, відповідачу всього було нараховано 9674,97 грн. відсотків за користування кредитом.

З вищезазначених пояснень позивача також вбачається, що відповідачу за період: з 30.10.2011 р. по 11.01.2013 р. була нарахована комісія в сумі 2079 грн. та пеня за період: з 30.11.2011 р. по 11.01.2013 р. в сумі 3918,69 грн.

Згідно з п. п. 3.18.4.9, 3.18.5.1, 3.18.5.4 Умов, розрахунок відсотків за користування кредитом здійснюється щодня, починаючи з дати виникнення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту, на суму залишку по кредиту. Нарахування процентів здійснюється в дату сплати. При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п., п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п., п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченого п., п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт сплачує Банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється у гривні. Нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. п. 3.18.0.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 (трьох) років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано Клієнтом.

Розрахунок відсотків за користування кредитом - 9674,97 грн., пені - 3918,69 грн. та комісії - 2079 грн. відповідає вимогам законодавства а також Умовам та правилам надання банківських послуг.

Доказів виконання взятих на себе зобов'язань за Договором банківського обслуговування від 04.03.2011 р., а саме документального підтвердження погашення вищевказаної заборгованості відповідач суду не надав.

На підставі викладеного, вимога позивача про стягнення з відповідача заборгованості за Договором банківського обслуговування від 04.03.2011 р. у розмірі 32172,66 грн., у тому числі: заборгованість за кредитом - 16500 грн., по відсоткам за користування кредитом - 9674,97 грн., пені - 3918,69 грн., комісії - 2079 грн. є обґрунтованою та підлягає задоволенню.

Посилання відповідача на пропуск строків позовної давності за вимогою про стягнення пені є необґрунтованими.

Відповідно до ст. 259 ЦК України, позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Позовна давність, встановлена законом, не може бути скорочена за домовленістю сторін.

Пунктом 3.3. постанови пленуму Вищого господарського суду України № 10 від 29.05.2013 р. «Про деякі питання практики застосування позовної давності у вирішенні господарських спорів» передбачено, що за правилами частини першої статті 259 ЦК України сторонам дозволено за домовленістю збільшувати встановлену законом як загальну, так і спеціальну позовну давність. Умова про збільшення позовної давності може бути вміщена як в укладеному сторонами договорі купівлі-продажу, поставки, надання послуг тощо, так і в окремому документі або в листах, телеграмах, телефонограмах та інших документах, якими обмінювалися сторони і які повинні однозначно свідчити про досягнення згоди сторін щодо збільшення строку позовної давності. Частина друга згаданої статті ЦК України забороняє скорочення встановленої законом позовної давності.

04.03.2011 р. ФОП ОСОБА_2 звернувся до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» із заявою про відкриття поточного рахунку, відповідно до якої банк за наявності вільних грошових ресурсів здійснює обслуговування кредитного ліміту клієнта за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, про розмір якого банк сповіщає клієнта на свій розсуд в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв'язку Банку та Клієнта. Порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір процентної ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, розміщеними в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua, які разом з даною анкетою (заявою) складають Договір банківського обслуговування.

Таким чином, відповідач погодився з п. 3.18.5.7. Умов та Правил надання банківських послуг, а саме: «Строки позовної давності по вимогам про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років».

На підставі вищевикладеного, позов підлягає задоволенню, з покладенням судових витрат на відповідача.

Керуючись ст. ст. 44, 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер: НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» (49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, ідентифікаційний код юридичної особи: 14360570) 16500 (шістнадцять тисяч п'ятсот) грн. заборгованості за кредитом, 9674 (дев'ять тисяч шістсот сімдесят чотири) грн. 97 коп. заборгованості по відсоткам за користування кредитом, 3918 (три тисячі дев'ятсот вісімнадцять) грн. 69 коп. пені, 2079 (дві тисячі сімдесят дев'ять) грн. комісії за користування кредитом, 1720 (одна тисяча сімсот двадцять) грн. 50 коп. судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Повне рішення складено 13.06.2013 р.

Суддя А.О. Науменко