Рішення № 30927846, 19.04.2013, Дніпровський районний суд міста Києва

Справа № 755/3732/13-ц

Провадження № 2/755/2098/2013

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"19" квітня 2013 р. Дніпровський районний суд м. Києва

у складі: головуючої судді Галагана В.І.,

при секретарі Шилохвості А.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Дніпровського районного суду м. Києва цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства „УкрСиббанк" до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

Публічне акціонерне товариство „УкрСиббанк" (далі - ПАТ „УкрСиббанк") звернулось до суду з позовом про солідарне стягнення з відповідачів ОСОБА_1, ОСОБА_2 заборгованості за кредитним договором в розмірі 13 316,83 доларів США, що еквівалентно 106 441,43 грн., мотивуючи свої вимоги тим, що 14 грудня 2006 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком „УкрСиббанк" та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту № 11095523000, згідно умов якого Банк надав відповідачу ОСОБА_1 кредит на загальну суму 11 928,00 доларів США, що еквівалентно 60 236,40 грн. терміном до 13.12.2013 року, із сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 11,5% річних. 12.02.2009 року між сторонами укладено додаткову угоду № 1 до Договору, згідно якої сторони домовились, що для ідентифікації Договору можуть застосовуватись як № 11095523000 так і № 11095523001, кінцевий термін повернення кредиту згідно п. 3.1 Додаткової угоди подовжено до 13.12.2015 року. З метою забезпечення виконання зобов'язання ОСОБА_1 за Договором, 14.12.2006 року між Банком та ОСОБА_2 укладено Договір поруки № 75607, за умовами якого відповідачка зобов'язалася у солідарному порядку відповідати у повному обсязі за виконання відповідачем ОСОБА_1 усіх зобов'язань, що виникли з Договору.

Однак, станом на дату подання даного позову до суду відповідачами не виконано умови договору про надання споживчого кредиту, у зв'язку з чим наявна заборгованість з боку відповідачів, яка станом на 26.09.2012 року становить 13 316,83 грн., що за курсом НБУ на день проведення розрахунку еквівалентно 106 441,43 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 8 550,59 доларів США, що еквівалентно 68 344,87 грн.; заборгованість по відсоткам за користування коедитом - 3 869,48 доларів США, що еквівалентно 30 928,75 грн.; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом - 466,07 доларів США, що еквівалентно 3 725,31 грн.; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам - 430,69 доларів США, що еквівалентно 3 442,50 грн., що є предметом позовних вимог.

Представник позивача ПАТ „УкрСиббанк" - Бондаренко М.Г. в судове засідання не з'явилась, про день, час та місце судового розгляду справи повідомлена належним чином, однак надала суду заяву, відповідно до якої позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить провести розгляд справи за її відсутності.

Відповідачі ОСОБА_1, ОСОБА_2 в судове засідання не з'явились, про день, час та місце судового розгляду справи повідомлені належним чином, про причини неявки суд не повідомили, доказів поважності причини неявки суду не надали.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази в їх сукупності, суд приходить до наступного.

З матеріалів справи убачається, що на виконання вимог Закону України „Про акціонерні товариства" № 514-VI від 17.09.2008 року Акціонерний комерційний інноваційний банк „УкрСиббанк" змінив своє найменування на Публічне акціонерне товариство „УкрСиббанк".

Публічне акціонерне товариство „УкрСиббанк" є правонаступником усіх прав та обов'язків Акціонерного комерційного інноваційного банку «УкрСиббанк» згідно рішення загальних зборів акціонерів від 27.10.2009 року. (а.с. 46-53)

Відповідно до пунктів 3, 4 частини першої статті 3 Цивільного кодексу України загальними засадами цивільного законодавства є: свобода договору, свобода підприємницької діяльності, яка не заборонена законом.

Підстави виникнення цивільних прав та обов'язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема з договорів та інших правочинів.

Статтею 14 цього Кодексу визначено, що цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Виконання цивільних обов'язків забезпечується засобами заохочення та відповідальністю, які встановлені договором або актом цивільного законодавства.

Під кредитними правовідносинами розуміють такі, що виникають з приводу надання (передачі, використання) грошових коштів на умовах повернення.

Закон України «Про оподаткування прибутку підприємств» (у редакції Закону України від 22 травня 1997 р.) дає загальне визначення поняття кредиту. За згаданим Законом це кошти та матеріальні цінності, які надаються резидентами або нерезидентами у користування юридичним або фізичним особам на визначений строк та під процент. Кредит розподіляється на фінансовий кредит, товарний кредит та кредит під цінні папери, що засвідчують відносини позики.

Більш повне визначення міститься в Положенні про кредитування, затвердженому постановою Правління Національного банку України від 28 вересня 1995 р. № 246. Цим актом кредит визначається як позичковий капітал банку у грошовій формі, що передається у тимчасове користування на умовах забезпеченості повернення, строковості, платності та цільового характеру використання. Кредитна операція - це договір щодо надання кредиту, який супроводжується записами за банківськими рахунками, з відповідним відображенням у балансах кредитора та позичальника.

Принцип забезпеченості кредиту передбачає наявність у банку права для захисту своїх інтересів, недопущення збитків від неповернення боргу через неплатоспроможність позичальника. Принципи повернення, строковості та платності означають, що кредит має бути повернений позичальником банку у визначений у кредитному договорі строк із відповідною платою за його користування. Цільовий характер використання передбачає вкладення позичкових коштів із конкретною метою, визначеною кредитним договором.

Сторонами кредитного договору є кредитодавець - банк або інша кредитна організація, яка надає кошти, а також позичальник - особа, якій надаються кошти.

Предметом договору кредитування є сума грошових коштів (речей, визначених родовими ознаками), яка передається позичальникові на умовах повернення та сплати процентів.

Кредитний договір укладається в письмовій формі, недодержання якої призводить до недійсності договору. Він є оплатним, консенсуальним, двостороннім.

Кредитний договір є різновидом договору позички, тому до правовідносин, що виникають на його основі, застосовуються ті ж правила, що діють для договорів позички.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 14.12.2006 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком „УкрСиббанк" та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту № 11095523000, відповідно до п.п. 1.1, 1.2.2., 1.3.1 якого, відповідачу було надано кредит на загальну суму 11 928,00 доларів США, що еквівалентно 60 236,40 грн., зі сплатою протягом перших тридцяти календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, 11,5% річних за час фактичного користування кредитом. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов п. 10.2 даного Договору. У випадку, якщо Банк не повідомив Позичальника про зміну розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування в порядку, передбаченому п. 10.2. даного Договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим Договором в попередньому місяці. (а.с. 21-27)

Згідно з п. 7.1. зазначеного Договору, за порушення позичальником термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов'язань передбачених договором, зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів за кредит та/або комісії, банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу.

Позивачем виконано умови договору про надання споживчого кредиту № 11095523000 від 14.12.2006 року та надано відповідачу грошові кошти на суму 11 928,00 доларів США, що еквівалентно 60 23640 грн., що підтверджується заявами на видачу готівки від 14.12.2007 року № 7 та № 13, копії яких долучено до матеріалів справи. (а.с. 79, 80)

В забезпечення виконання кредитних зобов'язань за договором про надання споживчого кредиту № 11095523000 від 14 грудня 2006 року, між Акціонерним комерційним інноваційним банком „УкрСиббанк" та ОСОБА_2 укладено договір поруки № 75607, відповідно до п. 1.1. якого сторони договору встановили, що Поручитель зобов'язується перед Кредитором відповідати за невиконання ОСОБА_1 усіх його зобов'язань перед Кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 11095523000 від 14.12.2006 року, укладеного між Кредитором та Боржником, в повному обсязі як існуючих на теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому. (а.с. 33-34)

Згідно п.п. 1.3., 1.4 договору поруки, Поручитель відповідає перед Кредитором у тому ж обсязі, що і Боржник, за всіма зобов'язаннями останнього за Основним договором, включаючи повернення основної суми боргу (в т.ч. суми кредиту, регресу), сплату процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, сплату пені та інших штрафних санкцій, передбачених умовами Основного договору. Відповідальність Поручителя і Боржника є солідарною.

Стаття 47 Закону України „Про банки і банківську діяльність" передбачає право комерційних банків самостійно визначати процентні ставки як складової частини кредитної політики банку, а не підстави для її зміни в укладеному кредитному договорі. Банки самостійно визначають процентні ставки для надання послуг клієнтам, проте, зазначена в договорі процентна ставка може бути змінена на підставах передбачених законодавством.

Розмір процентів за кредитним договором і порядок їх сплати є договірними умовами, які узгоджуються сторонами в договорі кредиту. Розмір процентів, узгоджений сторонами в договорі, може змінюватися, виходячи із різних факторів. Однак в будь-якому випадку така зміна має бути узгоджена банком та позичальником та закріплена на рівні додаткової угоди до кредитного договору. Збільшення розміру процентів банком в односторонньому порядку не допускається.

12.02.2009 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком „УкрСиббанк" та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду № 1 до Договору, згідно якої сторони домовилися, що для ідентифікації Договору можуть застосовуватись як № 11095523000 та і № 11095523001. Кінцевий термін повернення кредиту згідно п. 3.1. подовжено до 13.12.2015 року. (а.с. 71)

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору, актів цивільного законодавства.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. (ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України)

Одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання. (ч. 2 ст. 615 Цивільного кодексу України)

Кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів на суму кредиту у розмірах і в порядку, що встановлені договором. Якщо договір не містить умови про розмір процентів, він визначається обліковою ставкою банківського процента (ставкою рефінансування), встановленою Національним банком України. У разі відсутності іншої угоди проценти виплачуються щомісяця до дня повернення суми кредиту.

Позичальник зобов'язаний повернути кредитодавцеві відповідну суму коштів у строк та в порядку, встановленому договором. Якщо позичальник не виконав цього зобов'язання, він повинен сплатити пеню (у вигляді процентів) від дня, коли настав строк виконання, до дня повернення коштів кредитодавцеві, незалежно від сплати процентів за умовами договору.

Відповідно до частини першої статі 625 Цивільного кодексу України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Відповідно до п. 29 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ „Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" від 30.03.2012 року № 5, при вирішенні спорів про дострокове повернення кредиту, суд має враховувати положення статей 1050, 1054 ЦК і виходити з того, що якщо договором встановлено обов'язок позичальника повернути кредит частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому від суми кредиту.

19.02.2009 року, 24.04.2010 року, у зв'язку із невиконанням відповідачами взятих на себе зобов'язань за кредитним договором № 11095523000 від 14.12.2006 року, позивачем на адресу відповідача ОСОБА_1 надіслано письмову вимогу про досудове врегулювання спору, шляхом погашення кредитної заборгованості. (а.с. 44, 45)

Згідно з ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 598 Цивільного кодексу України, зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом та припинення зобов'язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених законом або договором, а згідно статті 599 Цивільного кодексу України, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст.ст. 610, 611 Цивільного кодексу України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов'язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Таким чином, проценти можуть нараховуватись (сплачуватись) і за зобов'язаннями в разі прострочення платежу. В цьому разі підставою застосування процентів є порушення зобов'язання. Так, відповідно до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора повинен сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Слід зазначити, що проценти можуть нараховуватись (сплачуватись) і за зобов'язаннями в разі прострочення платежу. В цьому разі підставою застосування процентів є порушення зобов'язання, в тому числі відповідно до положень ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України.

З огляду на викладене, в розрізі даного спору вбачається, що між сторонами виникли договірні відносини, які регулюються укладеними кредитним договором, додатковою угодою про зміни до кредитного договору, у зв'язку з неналежним виконанням ОСОБА_1 умов кредитного договору, у позивача виникло право вимоги стягнути заборгованість по кредиту, по відсоткам за користування кредитом, а також передбачених Договором штрафних санкцій.

Відповідно до ч. 1 ст. 543 Цивільного кодексу України, при солідарному обов'язку боржників кредитор має право вимагати виконання обов'язків частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.

Відповідно до п. 31 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ „Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" від 30.03.2012 року № 5, враховуючи положення пункту 7 частини тринадцятої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів", суди мають виходити з того, що у спорах щодо споживчого кредитування кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув. У зв'язку із цим позовна давність за позовом про повернення споживчого кредиту застосовується незалежно від наявності заяви сторони у спорі.

Оскільки зі спливом строків позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо), положення пункту 7 частини тринадцятої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" застосовуються й до додаткових вимог банку (іншої фінансової установи).

Як убачається з матеріалів справи та наданих позивачем розрахунків (а.с. 7-20) відповідачами ОСОБА_1 та ОСОБА_2 порушено умови кредитного договору в частині своєчасного повернення кредиту, процентів за користування кредитом та пені, у зв'язку з чим, станом на 26.09.2012 року сума заборгованості відповідачів за кредитом становить 8 550,59 доларів США, що еквівалентно - 68 344,87 грн.; сума заборгованості по відсоткам - 3 869,48 доларів США, що еквівалентно - 30 928,75 грн.; а також ураховуючи принцип розумності та справедливості, на підставі положення пункту 7 частини тринадцятої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів", керуючись правилами строку позовної давності, судом визначено суму пені, що підлягає до стягнення, а саме: пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом у розмірі 2 787,81 грн.; пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам - 2 596,04 грн.

Відповідно до частини третьої ст. 212 Цивільного процесуального кодексу України, суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.

Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, що позов Публічного акціонерного товариства „УкрСиббанк" до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає до часткового задоволення, а саме підлягає солідарному стягненню з відповідачів ОСОБА_1, ОСОБА_2 сума простроченої заборгованості по кредиту в розмірі - 104 657,47 грн.

Відповідно до ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України, суд присуджує солідарному стягненню з відповідачів ОСОБА_1, ОСОБА_2 на користь позивача понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 1 046,58 грн., тобто по 523,29 грн. з кожного, які сплачено позивачем за подання позову до суду.

Враховуючи наведене та керуючись ст.ст. 525, 526, 530, 543, 611, 625, 629, 1054 Цивільного кодексу України, Постановою Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ „Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" від 30.03.2012 року № 5, ст.ст. 10, 31, 58, 60, 88, 208-210, 212-215, 218, 223, 294 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

в и р і ш и в :

Позов Публічного акціонерного товариства „УкрСиббанк" до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1, ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства „УкрСиббанк" заборгованість за кредитним договором № 1109552300 від 21.03.2006 року в сумі 104 657 (сто чотири тисячі шістсот п'ятдесят сім) гривень 47 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства „УкрСиббанк" судовий збір у розмірі 523,29 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства „УкрСиббанк" судовий збір у розмірі 523,29 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом десяти днів з його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

С у д д я :