Рішення № 21662900, 24.02.2012, Господарський суд Черкаської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 лютого 2012 рокуСправа № 16/5026/153/2012

Господарський суд Черкаської області в складі: судді Спаських Н.М., з секретарем судового засідання Волна С.В., за участю представників сторін:

від позивача: ОСОБА_1, ОСОБА_2 - за довіреностями;

від відповідача: не з'явився,

розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали справи за позовом Публічного акціонерного товариства "Приватбанк" до фізичної особи - суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_3 про стягнення 12 367,99 грн.

ВСТАНОВИВ:

Позивачем предявлено позов про стягнення з відповідача 12 367,99 грн. заборгованості з яких: 7 400,00 грн. заборгованості за кредитом, 1 626,35 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 486,44 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 133,20 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 2 722,00 грн. штрафів на підставі укладеного між сторонами договору банківського рахунку № СS28XQ від 02 липня 2008 року, укладеного між сторонами. Представники позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримали повністю та просять їх задовольнити. Відповідач, будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду спору, свого представника в жодне судове засідання не направив, причин його неявки суду не повідомив, заперечень проти позову не надав. Суд вважає за можливе провести розгляд справи за відсутності представника відповідача по справі за наявними документами на підставі ст. 75 ГПК України.

Дослідивши наявні у справі документи, доводи і розрахунки представників позивача, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення, виходячи з такого:

Згідно з ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Як вбачається з матеріалів справи, 02 липня 2008 року між сторонами по справі було укладено договір банківського рахунку № СS28XQ (а.с. 13-19) у відповідності до якого позивач (Банк) відкриває відповідачу (Клієнту) поточний (поточні) рахунок (рахунки) у національній та іноземній валюті (у тому числі) картковий (карткові) та інші рахунки із спеціальним режимом використання) та здійснює його (їх) розрахункове та касове обслуговування відповідно до чинного законодавства України, нормативних актів Національного банку України та умов цього договору (п. 1.1 договору).

Додатковою угодою № СS28XQ/2 від 02 липня 2008 року пункт 2.1.17 Договору банківського рахунку № СS28XQ від 02 липня 2008 року (а.с. 20) було викладено в наступній редакції: Передавати відповідачу (Клієнту) (його представнику за довіреністю) розрахункові документи, що підтверджують списання/зарахування коштів з/на рахунку/рахунок відповідача (Клієнта) та надавати виписки/виписку за рахунком/рахунками (у тому числі і за картковими рахунками) відповідача (Клієнта). Виписка за рахунком відповідача (Клієнта) складається позивачем (Банком) на підставі розрахункових документів (на паперових носіях та в електронному вигляді), у яких відображаються (у вигляді дебетових і кредитових оборотів) суми за кожним виконаним документом, і форма якої містить всі реквізити платіжного документа, та надається відповідачу (Клієнту):

стандарт (щомісячно) - саме цей спосіб обрав відповідач;

щоденно;

щонеділі;

надавати не потрібно;

Виписки відповідачу (Клієнту) через ЕРІПП надсилаються щоденно.

Договір банківського рахунку підписаний повноважними представниками сторін, містить в собі всі істотні умови, встановлені для даного виду договорів. Доказів недійсності договору банківського рахунку сторонами у справу не надано, договір сторонами виконувався.

Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Статтею 193 Господарського кодексу України передбачено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідно до статті 1066 Цивільного кодексу України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно із статтею 1075 Цивільного кодексу України договір банківського рахунка розривається за заявою клієнта у будь-який час. Залишок грошових коштів на рахунку видається клієнтові або за його вказівкою перераховується на інший рахунок в строки і в порядку, встановлені банківськими правилами.

Частиною 3 статті 1068 Цивільного кодексу України передбачено, що банк зобов'язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунка грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунка або законом.

Відповідно до статті 51 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банківські розрахунки проводяться у готівковій та безготівковій формах згідно із правилами, встановленими нормативно-правовими актами Національного банку України. Безготівкові розрахунки проводяться на підставі розрахункових документів на паперових носіях чи в електронному вигляді. Банки в Україні можуть використовувати як платіжні інструменти, зокрема, платіжні доручення.

Для виконання умов кредитного договору, відповідачу відкрито поточний рахунок № НОМЕР_2, який вказано і у реквізитах юридичних адрес сторін.

Відповідно до п. 2.1.3 Договору позивач (Банк) бере на себе зобов'язання здійснювати для клієнта операції, які передбачені для рахунків цього виду законом, банківськими правилами та цим Договором.

29 квітня 2011 року між сторонами по справі було підписано Анкету - Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, за мовами якої відповідач погодився отримувати банківські послуги та виконувати умови і правила надання банківських послуг, які оприлюднені позивачем для широкого кола осіб на сайті банку www.ptivatbank.ua

У відповідності до п. 3.18.1.1 "Умов та Правил надання банківських послуг" (далі - Умов) кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів відповідача (Клієнта), в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту позивач (Банк) повідомляє відповідача (Клієнта) на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку позивача (Банку) і відповідача (Клієнта) (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших). Позивач (Банк) здійснює обслуговування Ліміту відповідача (Клієнта), що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку відповідача (Клієнта), при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Пункт 3.18.1.6 Умов зазначає, що ліміт може бути змінений позивачем (Банком) в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами позивача (Банку). Підписавши Угоду, відповідач (Клієнт) висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться позивачем (Банком) в односторонньому порядку шляхом повідомлення відповідача (Клієнта) на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку позивача (Банку) і відповідача (Клієнта) (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Сторони по справі визначились, що укладення договору про надання кредитного ліміту проводиться в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку позивача (Банку) і відповідача (Клієнта) (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших), що передбачено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

В пункті 3.18.1.1 Умов визначено, що кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів відповідача (Клієнта), в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту позивач (Банк) повідомляє відповідача (Клієнта) на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку позивача (Банку) і відповідача (Клієнта) (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до п. 3.18.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання відповідача (Клієнта) з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди. Кредитний ліміт може бути збільшений для оплати судових витрат у порядку, передбаченому "Умов та правил надання банківських послуг". Сторони погодилися, що кредитний ліміт може бути збільшений для оплати судових витрат у порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Ліміт овердрафту встановлюється позивачем (Банком) на кожний операційний день. У випадку зниження позивачем (Банком) ліміту в односторонньому порядку, передбаченого цими "Умовами та правилами надання банківських послуг", відповідач (Клієнт) зобов'язується погасити різницю між фактичною заборгованістю і сумою нового ліміту не пізніше дня, вказаного в повідомленні банку про зміну ліміту, спрямованого відповідачу (Клієнту) у будь-якій з форм, передбачених "Умов та правил надання банківських послуг". В іншому випадку грошове зобов'язання вважається порушеним, а зазначена різниця між фактичною заборгованістю і новою сумою ліміту вважається простроченою з дня, вказаного в повідомленні.

Пункт 3.18.1.6 Умов зазначає, що ліміт може бути змінений позивачем (Банком) в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами позивача (Банку). Підписавши Угоду, відповідач (Клієнт) висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться позивачем (Банком) в односторонньому порядку шляхом повідомлення відповідача (Клієнта) на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку позивача (Банку) і відповідача (Клієнта) (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт-банк, sms-повідомлення або інших).

Відповідно до розділу Умов п. 3.18.4, яким затверджений порядок розрахунків за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку відповідача (Клієнта) при закритті банківського дня відповідач (Клієнт) сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка).

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі - «період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню»), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При необнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, відповідач (Клієнт) сплачує позивачу (Банку) за користування кредитом відсотки в розмірі 24 (двадцять чотири) % річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні відповідачем (Клієнтом) будь-якого з грошового зобов'язання відповідач (Клієнт) сплачує позивача (Банку) відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення відповідачем (Клієнтом) будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права позивача (Банку) на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, відповідач (Клієнт) сплачує позивачу (Банку) пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі невиникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Клієнт сплачує Банку винагороду за використання Ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9 % від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає Банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

Договір банківського рахунку, анкета-заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Приватбанку підписані повноважними представниками сторін, містять в собі всі істотні умови, встановлені для даного виду договорів та для їх виконання. Доказів недійсності чи розірвання вказаних угод сторонами у справу не надано, договірні відносини між сторонами виконуються.

Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Статтею 193 Господарського кодексу України передбачено, що суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідно до статті 51 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банківські розрахунки проводяться у готівковій та безготівковій формах згідно із правилами, встановленими нормативно-правовими актами Національного банку України. Безготівкові розрахунки проводяться на підставі розрахункових документів на паперових носіях чи в електронному вигляді. Банки в Україні можуть використовувати як платіжні інструменти, зокрема, платіжні доручення.

Згідно довідки позивача, наданої в засідання 24.02.2012 року, відповідачу було встановлено ліміт кредитування у розмірі 1000,00 грн. з 03.03.2011 року та в розмірі 7400,00 грн. з 23.05.2011 року. Заперечень проти неотримання кредитних коштів відповідач суду не надав. Факт користування кредитом підтверджується також і випискою руху коштів по рахунку відповідача (а.с. 51,52).

Згідно зі статтями 193, 202 Господарського кодексу України та статтями 525, 526, 530 Цивільного кодексу України зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства; одностороння відмова від зобовязання не допускається, якщо інше не передбачено договором або законом. Відповідно до статті 202 Господарського кодексу України, статті 599 Цивільного кодексу України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Станом на час звернення до суду за відповідачем рахується борг по кредиту в сумі 7 400,00 грн., який виник ще з 26.08.2011 року (а.с. 11). Доказів сплати заборгованості по кредиту в повній сумі відповідач суду не надав, а тому з відповідача підлягає стягненню в примусовому порядку борг по кредиту в сумі 7 400,00 грн. і дане зобов'язання вже є таким, що прострочено.

За розрахунками позивача (а.с. 11-12) відповідач має заборгованість по процентах в сумі 1626,35 грн. за користування кредитними коштами, які позивач і просить стягнути з відповідача примусово. Борг по процентах за відповідачем рахується за період з 24.06.2011 року по 06.01.2012 року.

Доказів про сплату відсотків відповідачем не надано. Математичний розрахунок відсотків зроблено вірно та у відповідності до умов і правил надання банківських послуг. Таким чином з відповідача на користь позивача слід стягнути борг по відсотках в сумі 1 626,35 грн. примусово.

Позивач також просить стягнути з відповідача пеню в сумі 486,44 грн. за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором.

У відповідності до п. 6 ст. 231 ГК України, штрафні санкції за порушення грошових зобовязань, в т.ч. і пеня, встановлюється за увесь час користування грошовими коштами. За змістом ст. 551 ЦК України розмір пені може встановлюватися за згодою сторін.

За умовами п. 3.18.4.1.3. умов і правил надання банківських послуг, за порушення будь-якого грошового зобов'язання відповідач сплачує позивачу пеню в розмірі 0,1315 % від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення.

За розрахунками позивача, до сплати відповідачу нараховано 486,44 грн. за період з 26.07.2011 року по 06.01.2012 року.

Однак, у відповідності до ст. 1, 3 ЗУ "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань, пеня встановлюється у договорі між сторонами, однак її розмір при стягненні не повинен перевищувати подвійну облікову ставку НБУ, що діяла у період прострочення.

Уточнений математичний розрахунок пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ позивачем зроблено по кредиту в сумі 393,86 грн. за період з 26.08.2011 року по 06.01.2012 року та в сумі 33,59 грн. за період з 26.07.2011 року по 26.12.2011 року за несвоєчасну сплату процентів, з якими також погоджується і суд.

Доказів про сплату нарахованої пені відповідач суду не надав. Таким чином з відповідача на користь позивача слід стягнути пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором лише в сумі 427,45 грн. (33,59 +393,86)

Також позивач просить стягнути з відповідача і нараховані штрафи за порушення умов кредитування між сторонами в загальній сумі 2 722,00 грн.

Дані вимоги підлягають до повного задоволення, виходячи з наступного:

У відповідності до п. 3.18.5.2., при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань про щомісячне надання банку балансу, звіту про фінансові результати, звіту про рух грошових коштів та ін. (ця фінансова інформація подається не пізніше останнього числа місяця, наступного за звітним кварталом); інформування про цільове використання кредитних коштів (подається щомісячно у будь-якій формі); про судові рішення щодо стягнення з клієнта боргових зобов'язань, порушення справи про банкрутство; неповідомлення про зміни свого статусу, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення штраф у розмірі 2% від суми отриманого кредиту. Сплата штрафу здійснюється у гривні.

У відповідності до ч. 2 ст. 549 ЦК штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

У відповідності до ч. 4 ст. 231 ГК України, у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором. При цьому розмір санкцій може бути встановлено договором у відсотковому відношенні до суми невиконаної частини зобов'язання або у певній, визначеній грошовій сумі, або у відсотковому відношенні до суми зобов'язання незалежно від ступеня його виконання, або у кратному розмірі до вартості товарів (робіт, послуг).

З цих підстав, визначений сторонами розмір штрафу та порядок його нарахування відповідає вимогам чинного законодавства.

За доводами та розрахунками позивача, за перший, другий та третій квартал 2011 року відповідач не надав у встановлені строки визначену договором фінансову інформацію, за що йому було нараховано штраф у розмірі 316,00 грн. ( 1 000,00 грн. х 2% = 20,00 грн. за одне порушення та 7400,00 грн. х 2% х 2 = 296,00 грн. за два інших порушення).

Також за період червня-грудня 2011 року відповідач 7 разів не подав місячну звітність про цільове використання кредиту, а тому загальна сума штрафу за це порушення склала 1036,00 грн. (7400,00 х 2% х 7).

Згідно п. 3.18.5.8. правил і умов надання банківських послуг, при порушенні клієнтом строків платежів хоча б одного із грошових зобов'язань за кредитом більше ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до суду, клієнт сплачує штраф, який розраховується за формулою 1000,00 грн. + 5% від суми ліміту кредитування.

Саме через порушення відповідачем строків обнулення дебетового сальдо позивач звернувся до суду і за даним пунктом відповідачу було нараховано штраф у сумі 1 370,00 грн. з такого розрахунку : 1000,00 + 5% х 7400,00 грн.

Таким чином, загальна сума штрафу становить 2 722,00 грн. (316,00 + 1036,00 + 1370,00).

У відповідності до п. 3.18.4.4. умов та правил надання банківських послуг, відповідач повинен сплачувати банку винагороду за користування лімітом кредитних коштів першого числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо по кредиту, що становить 66,60 грн. на місяць (7400,00 грн. х 0,9%).

За розрахунками позивача (а.с. 11), комісію за користування кредитними коштами позивач нарахував відповідачу за період з 01.07.2011 року по 06.01.2012 року лише за два місяці, що є правом позивача. Загальна сума боргу по комісії у відповідача становить 133,20 грн. (66,60 х 2).

Доказів сплати коштів на погашення комісії відповідач суду не надав, за період користування кредитними коштами на сплату комісії відповідачем не було спрямовано жодної суми коштів.

Зобов'язання по сплаті комісії для відповідача вже є таким, що настало, а тому до примусового стягнення з відповідача на користь позивача належить 133,20 грн. боргу по комісії (винагорода банку).

На підставі викладеного, з відповідача на користь позивача слід примусово стягнути 7400,00 грн. заборгованості за кредитом, 1626,35 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 427,45 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 2 722,00 грн. штрафу, 133,20 грн. боргу по комісії.

В решті вимог про стягнення пені у задоволенні позову слід відмовити повністю через безпідставність її нарахування.

На підставі ст. 49 ГПК України, з відповідача на користь позивача також підлягають відшкодуванню понесені останнім витрати на сплату судового збору в сумі 1 609,50 грн.

Виходячи з викладеного, керуючись ст.ст. 49, 82-85 ГПК України, суд -

ВИРІШИВ :

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути з фізичної особи суб'єкта підприємницької діяльності ОСОБА_3, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, АДРЕСА_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", код ЄДРПОУ 14360570, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50 --- 7 400,00 грн. заборгованості за кредитом, 1 626,35 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 427,45 грн. пені по кредиту та відсотках, 133,20 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, 2 722,00 грн. штрафів та 1 609,50 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

3. В частині стягнення решти суми пені у задоволенні позову відмовити повністю.

Наказ видати.

Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного господарського суду протягом 10 днів.

Суддя Н.М. Спаських

Повний текст рішення підписано 27 лютого 2012 року