Рішення № 140756286, 09.10.2026, Врадіївський районний суд Миколаївської області

Справа № 474/202/26

Провадження № 2/474/326/26

РІШЕННЯ

Іменем України

09.10.26 с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства ''Перший Український Міжнародний Банк'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

20.03.2026р. Акціонерне товариство ''Перший Український Міжнародний Банк'' (далі - позивач, АТ «ПУМБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість у розмірі 122 483 грн. 85 коп.

Обгрунтовуючи позовні вимоги позивач посилається на те, що 12.09.2022р. між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1010539809, за яким позичальниці було видано кредит 51 452 грн. 48 коп.

12.09.2022р. між цими ж сторонами було укладено кредитний договір № 1010539804, за яким позичальниці було видано кредит 47 198 грн. 06 коп.

Вказаної ж дати між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 було укладено кредитнимй договір № 1010539834 згідно якого позичальниці було надано кредит у сумі 41 656 грн 21 коп.

Відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, з огляду на що його заборгованість перед позивачем станом на 05.01.2026р. склала:

- за кредитним договором № 1010539809 в сумі 44 755 грн. 40 коп., з них: 27 456 грн. 40 коп.- заборгованість за кредитом, 9 грн. 59 коп. - заборгованість за процентами, 17 289 грн. 41 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 1010539804 в сумі 39 070 грн. 06 коп., з них: 23 201 грн. 84 коп.- заборгованість за кредитом, 8 грн. 65 коп. - заборгованість за процентами, 15 859 грн. 57 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 1010539834 в сумі 38 658 грн. 39 коп., з них: 17 661 грн. 38 коп.- заборгованість за кредитом, 1 грн. 11 коп. - заборгованість за процентами, 20 995 грн. 90 коп. - заборгованість за комісією.

Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачці на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою погашена не була.

Щодо правомірності стягнення комісії за кредитним договором, то позивач послався на те, що згідно зі ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. За п. 10 ч. 1 ст. 12 цього ж Закону визначено, що у кредитному договорі обов`язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися). Відповідно до умов кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачкою, зокрема, заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, сторони погодили, що позичальник зобов`язується сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості. Ці умови були узгоджені позичальником шляхом підписання відповідних документів. Підписавши заяву позичальник беззастережно підтвердив, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua.

А тому позивач наполягає на правомірності позовних вимог до відповідачки по стягненню комісії, що є законним і відповідає чинному законодавству, і просить суд задовольнити позовні вимоги щодо стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості з відповідачки в повному обсязі.

Як на підставу задоволення позову у цій частині позивач послався також на практику Миколаївського апеляційного суду за 2024р.

З огляду на вищевикладене позивач просив стягнути з відповідачки на свою користь суму заборгованості за вказаними кредитними договорами у заявлених розмірах.

08.10.2026р. представник відповідачки Степанов В.В. подав заяву про розгляд справи у відсутність сторони відповідача, в якій зазначив, що позовні вимоги не визнає, та просить суд застосувати до спірних правовідносин п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, постанову ВС від 06.09.2023р. у справі № 910/8349/22, - щодо звільнення позичальника від відповідальності передбаченої ст. 625 ЦК України та обов`язку сплачувати неустойку (штраф, пеню).

Представниця позивача Анохіна О.О. в судові засідання призначені на 17.06.2026р., 15.07.2026р. та 09.10.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у прохальній частині позовної заяви просила розглядати справу за відсутності представника банку.

Відповідачка в судові засідання призначені на 17.06.2026р., 15.07.2026р. та 09.10.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки рекомендованим поштовим відправленням за зареєстрованою адресою місця проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомила.

Представник відповідачки ОСОБА_2 , який вступив у справу 14.07.2026р., в судове засідання призначене на 15.07.2026р. не з`явився, водночас у заяві від 14.07.2026р. просив перенести розгляд справи на іншу дату для ознайомлення з матеріалами справи.

Представник відповідачки ОСОБА_2 , в судове засідання призначене на 09.10.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки до електронного кабінету останнього. Водночас 08.10.2026р. звернувся до суду із заявою про розгляд справи у його відсутність та у відсутність відповідачки.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (кредит на загальні цілі RS GP on SF рефінансування online), він підписаний 12.09.2022р. о 14:26:53 позичальником ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредит, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 47 198 грн. 06 коп, відсоткова ставка річних 0,01% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 33,896%, комісія за обслуговування кредиту 1,4% щомісячно, яка нараховується від суми кредиту який видається на споживчі цілі, а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальником у Заяві № 1010539804 від 12.09.2022р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, 12.09.2022р., між АТ "ПУМБ" та відповідачкою був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви № 1010539804 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якому відповідачка зазначила, що її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ" в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві № 1010539804 ОСОБА_1 просила АТ "ПУМБ" надати їй споживчий кредит на наступних умовах. Найменування кредитного продукту «Кредит на загальні цілі RS GP on SF рефінансування online», з цільовим призначенням - погашення заборгованості та сплата разової комісії банку, зокрема сума 47 198 грн 06 коп. - з метою погашення заборгованості, а для сплати разової комісії 0 грн. Строк - 24 місяці. Розміркомісії за обслуговування кредитної заборгованості - 1,4%. Розмір процентної ставки - 0,01% річних. Схема повернення споживчого кредиту - ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання споживчого кредиту - банківський переказ за реквізитами зазначеними у п. 10 Заяви.

У п. 10 Заяви № 1010539804 зазначено наступне: заборгованість: кредитор АТ`ПУМБ», основний договір № 3001901013601, сума заборгованості 47 198 грн 06 коп., реквізитим для погашення 29095114308467.

Також у Заяві № 1010539804 позичальниця підтвердила, що підписуючи цю заяву уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначеням на погашення заборгованості за реквізитами у п. 10 Заяви.

В Заяві № 1010539804 викладено Графік платежів, згідно з яким: дата видачі кредиту/дата платежу (до 12 числа кожного календарного місяця); платіжні періоди з 12.09.2022р. до 12.09.2024р.; сума кредиту/платежу за розрахунковий період 2 627 грн 56 коп. щомісяця та 2 627 грн 45 коп. (останні платіж), з них 660 грн 77 коп. щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, та всього за 24 місяця кредитування - 63 061 грн 33 коп., з них 15 858 грн 48 коп. - щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Загальні витрати за споживчим кредитом - 15 863 грн 27 коп.

У заключних положеннях заяви № 1010539804 сторони погодили, що права та обов`язки сторін, їх відповідальність на невиконання чи не належне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються клієнтом при підписанні Заяви.

Наслідки невиконання зобов`язань (несвоєчасного їх виконання) наступні: за період з 3 по 4 день від дати прострочення передбаченої графіком - штраф 100 грн., за період з 5 дня від дати простроченняі до кінця місяця у якому виникла заборгованість, та за кожний наступний місяць прострочення встановленого терміну - штраф 20 % від простроченої суми.

Підписанням Заяви № 1010539804 клієнт надає крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення, а саме, що він: ознайомлений з ДКБО,Тарифами банку та цілком згодний з ними, зокрема і про надання банку права на здійснення договірного списання з усіх відкритих у банку рахунках клієнта; до підписання заяви отримав в письмовій формі інформацію згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у т.ч. шляхом доступу до сайту банку; отримав в дату підписання Заяви - ДКБО (як публічну частину договору) шляхом розміщення на сайті банку; отримав у банку примірних Заяви про приєднання до ДКБО шляхом розміщення та відображення в особистому кабінеті.

Заява № 1010539804 підписана клієнтом за допомогою електронного підпису (ОТР-пароль на номер телефону НОМЕР_1 ) 12.09.2022р.ю о 14:26:53.

Згідно з платіжною інструкцією TR60017256.91082.25578 від 12.09.2022р. відбулася видача коштів за договором № 1010539804 від 12.09.2022р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 47 198 грн. 06 коп.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1010539804 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_2 з 12.09.2022р. до вересня 2024р., № 29099115259038UAH з 12.09.2022р. до жовтня 2024р., - 12.09.2022р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1010539804 (перерахування кредитних коштів за договором № 3001901013601 від 17.06.2021р. за позикою ОСОБА_1 ), після чого відбувалася автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену, погашення кредиту з автоматичним скеруванням вчинених платіж на автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту та процентами. На кінець періоду сума боргу за тілом - 23 201 грн. 84 коп., сума боргу за процентами 8 грн. 65 коп. та сума боргу за комісією 15 859 грн. 57 коп. При цьому у графі розрахунку по тілу кредиту «фактичне погашення» відображена суму 23 996 грн 22 коп. У графі розрахунку по процентам «фактичне погашення» відображено суму 3 грн 78 коп. У графі розрахунку по комісії «фактичне погашення комісії» вбачається що така не погашалася та у графі розрахунку «залишок непогашеної комісії» - 15 859 грн 57 коп., та до неї включено 25 платіж 1 грн 09 коп.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (кредит на загальні цілі RS GP on SF рефінансування online), він підписаний 12.09.2022р. о 14:28:55 позичальником ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредит, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 51 452 грн. 48 коп, відсоткова ставка річних 0,01% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 33,896%, комісія за обслуговування кредиту 1,4% щомісячно, яка нараховується від суми кредиту який видається на споживчі цілі, а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальником у Заяві № 1010539809 від 12.09.2022р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, 12.09.2022р., між АТ "ПУМБ" та відповідачкою був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви № 1010539809 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якому відповідачка зазначила, що її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ" в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві № 1010539809 ОСОБА_1 просила АТ "ПУМБ" надати їй споживчий кредит на наступних умовах. Найменування кредитного продукту «Кредит на загальні цілі RS GP on SF рефінансування online», з цільовим призначенням - погашення заборгованості та сплата разової комісії банку, зокрема сума 51 452 грн 48 коп. - з метою погашення заборгованості, а для сплати разової комісії 0 грн. Строк - 24 місяці. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 1,4%. Розмір процентної ставки - 0,01% річних. Схема повернення споживчого кредиту - ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання споживчого кредиту - банківський переказ за реквізитами зазначеними у п. 10 Заяви.

У п. 10 Заяви № 1010539809 зазначено наступне: заборгованість: кредитор АТ`ПУМБ», основний договір № 3001958846701, сума заборгованості 51 452 грн 48 коп., реквізитим для погашення 29093114530505.

Також у Заяві № 1010539809 позичальниця підтвердила, що підписуючи цю заяву уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначеням на погашення заборгованості за реквізитами у п. 10 Заяви.

В Заяві № 1010539809 викладено Графік платежів, згідно з яким: дата видачі кредиту/дата платежу (до 12 числа кожного календарного місяця); платіжні періоди з 12.09.2022р. до 12.09.2024р.; сума кредиту/платежу за розрахунковий період 2 864 грн 41 коп. щомісяця та 2 864 грн 19 коп. (останні платіж), з них 720 грн 33 коп. щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, та всього за 24 місяця кредитування - 68 745 грн 62 коп., з них 17 287 грн 92 коп. - щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Загальні витрати за споживчим кредитом - 17 293 грн 14 коп.

У заключних положеннях заяви № 1010539809 сторони погодили, що права та обов`язки сторін, їх відповідальність на невиконання чи не належне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються клієнтом при підписанні Заяви.

Наслідки невиконання зобов`язань (несвоєчасного їх виконання) наступні: за період з 3 по 4 день від дати прострочення передбаченої графіком - штраф 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення і до кінця місяця у якому виникла заборгованість, та за кожний наступний місяць прострочення встановленого терміну - штраф 20 % від простроченої суми.

Підписанням Заяви № 1010539809 клієнт надає крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення, а саме, що він: ознайомлений з ДКБО,Тарифами банку та цілком згодний з ними, зокрема і про надання банку права на здійснення договірного списання з усіх відкритих у банку рахунках клієнта; до підписання заяви отримав в письмовій формі інформацію згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у т.ч. шляхом доступу до сайту банку; отримав в дату підписання Заяви - ДКБО (як публічну частину договору) шляхом розміщення на сайті банку; отримав у банку примірних Заяви про приєднання до ДКБО шляхом розміщення та відображення в особистому кабінеті.

Заява № 1010539809 підписана клієнтом за допомогою електронного підпису (ОТР-пароль на номер телефону НОМЕР_1 ) 12.09.2022р.ю о 14:28:43.

Згідно з платіжною інструкцією TR60019214.91173.25578 від 12.09.2022р. відбулася видача коштів за договором № 1010539809 від 12.09.2022р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 51 452 грн. 48 коп.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1010539809 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_3 з 12.09.2022р. до вересня 2024р., № 29093115259056UAH з 12.09.2022р. до жовтня 2024р., - 12.09.2022р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1010539809 (перерахування кредитних коштів за договором № 3001958846701 від 28.08.2021р. за позикою ОСОБА_1 ), після чого відбувалася автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену, погашення кредиту з автоматичним скеруванням вчинених платіж на автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту та процентами. На кінець періоду сума боргу за тілом - 27 456 грн. 40 коп., сума боргу за процентами 9 грн. 59 коп. та сума боргу за комісією 17 289 грн. 41 коп. При цьому у графі розрахунку по тілу кредиту «фактичне погашення» відображена суму 23 996 грн 08 коп. У графі розрахунку по процентам «фактичне погашення» відображено суму 3 грн 89 коп. У графі розрахунку по комісії «фактичне погашення комісії» вбачається що така не погашалася та у графі розрахунку «залишок непогашеної комісії» - 17 289 грн 41 коп., та до неї включено 25 платіж 1 грн 49 коп.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (кредит на загальні цілі RS GP on SF рефінансування online), він підписаний 12.09.2022р. о 14:33:30 позичальником ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредит, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 41 656 грн. 21 коп, відсоткова ставка річних 0,01% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 33,888%, комісія за обслуговування кредиту 1,4% щомісячно, яка нараховується від суми кредиту який видається на споживчі цілі, а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальником у Заяві № 1010539834 від 12.09.2022р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, 12.09.2022р., між АТ "ПУМБ" та відповідачкою був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви № 1010539834 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якому відповідачка зазначила, що її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ "ПУМБ" в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві № 1010539834 ОСОБА_1 просила АТ "ПУМБ" надати їй споживчий кредит на наступних умовах. Найменування кредитного продукту «Кредит на загальні цілі RS GP on SF рефінансування online», з цільовим призначенням - погашення заборгованості та сплата разової комісії банку, зокрема сума 41 656 грн 21 коп. - з метою погашення заборгованості, а для сплати разової комісії 0 грн. Строк - 36 місяців. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 1,4%. Розмір процентної ставки - 0,01% річних. Схема повернення споживчого кредиту - ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання споживчого кредиту - банківський переказ за реквізитами зазначеними у п. 10 Заяви.

У п. 10 Заяви № 1010539834 зазначено наступне: заборгованість: кредитор АТ`ПУМБ», основний договір № 3002028037701, сума заборгованості 41 656 грн 21 коп., реквізитим для погашення 29098114831555.

Також у Заяві № 1010539834 позичальниця підтвердила, що підписуючи цю заяву уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначеням на погашення заборгованості за реквізитами у п. 10 Заяви.

В Заяві № 1010539834 викладено Графік платежів, згідно з яким: дата видачі кредиту/дата платежу (до 12 числа кожного календарного місяця); платіжні періоди з 12.09.2022р. до 12.09.2025р.; сума кредиту/платежу за розрахунковий період 1 740 грн 49 коп. щомісяця та 1 740 грн 11 коп. (останні платіж), з них 583 грн 19 коп. щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, та всього за 36 місяців кредитування - 62 657 грн 26 коп., з них 20 994 грн 84 коп. - щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Загальні витрати за споживчим кредитом - 21 001 грн 05 коп.

У заключних положеннях заяви № 1010539834 сторони погодили, що права та обов`язки сторін, їх відповідальність на невиконання чи не належне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються клієнтом при підписанні Заяви.

Наслідки невиконання зобов`язань (несвоєчасного їх виконання) наступні: за період з 3 по 4 день від дати прострочення передбаченої графіком - штраф 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення і до кінця місяця у якому виникла заборгованість, та за кожний наступний місяць прострочення встановленого терміну - штраф 20 % від простроченої суми.

Підписанням Заяви № 1010539834 клієнт надає крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення, а саме, що він: ознайомлений з ДКБО,Тарифами банку та цілком згодний з ними, зокрема і про надання банку права на здійснення договірного списання з усіх відкритих у банку рахунках клієнта; до підписання заяви отримав в письмовій формі інформацію згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у т.ч. шляхом доступу до сайту банку; отримав в дату підписання Заяви - ДКБО (як публічну частину договору) шляхом розміщення на сайті банку; отримав у банку примірних Заяви про приєднання до ДКБО шляхом розміщення та відображення в особистому кабінеті.

Заява № 1010539834 підписана клієнтом за допомогою електронного підпису (ОТР-пароль на номер телефону НОМЕР_1 ) 12.09.2022р. о 14:33:17.

Згідно з платіжною інструкцією TR60019218.91388.25578 від 12.09.2022р. відбулася видача коштів за договором № 1010539834 від 12.09.2022р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 41 656 грн. 21 коп.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1010539834 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_4 з 12.09.2022р. до вересня 2025р., № 29090115259060UAH з 12.09.2022р. до жовтня 2025р., - 12.09.2022р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1010539834 (перерахування кредитних коштів за договором № 3002028037701 від 25.11.2021р. за позикою ОСОБА_1 ), після чого відбувалася автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену, погашення кредиту з автоматичним скеруванням вчинених платіж на автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту та процентами. На кінець періоду сума боргу за тілом - 17 661 грн. 38 коп., сума боргу за процентами 1 грн. 11 коп. та сума боргу за комісією 20 995 грн. 90 коп. При цьому у графі розрахунку по тілу кредиту «фактичне погашення» відображена суму 23 994 грн 83 коп. У графі розрахунку по процентам «фактичне погашення» відображено суму 5 грн 17 коп. У графі розрахунку по комісії «фактичне погашення комісії» вбачається що така не погашалася та у графі розрахунку «залишок непогашеної комісії» - 20 995 грн 90 коп., та до неї включено 37 платіж 1 грн 06 коп.

06.01.2026р. позивачем сформовано Письмову вимогу на ім`я відповідачки № КНО-44.2.2/1000, в якій їй пропонується погасити заборгованість за кредитними договорами № 1010539809, № 1010539804, № 1010539834 протягом 30 днів з моменту її отримання.

Згідно Списку № 20260106 ПУМБ 669 3» згрупованих відправлень форми 103А у ньому замовником (відправником) значиться ТОВ «Франко Пак», при цьому графи «за договором», «найменування об`єкта поштового зв`язку», «прізвище, ініціали та підпис відправника», «підпис, ініціали та підпис працівника поштового зв`язку", «відбиток календарного штемпеля» - не заповнені. За пошуком на сайті АТ «Укрпошта» за посиланням https://track.ukrposhta.ua/?barcode=0505534412430 - відстеження зі штрих-кодом 0505534412430 - не знайдено.

Інші докази направлення/вручення/невручення відповідачці Письмової вимоги про дострокове погашення заборгованості - до матеріалів справи представником позивача не надано.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "ПУМБ").

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

З огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України - розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VIII).

У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VIII зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону № 675-VIII в редакції на час виникнення спірних правовідносин, визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За такого, суд вважає доведеними обставини щодо укладеності кредитних договорів № 1010539809, № 1010539804, № 1010539834 між позивачем та відповідачкою, шляхом підписання останньою Заяв про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, що мало місце 12.09.2022р., відповідно, у яких сторонами були погоджені умови кредитування, а також, що позивач за допомогою належних та допустимих доказів довів факт отримання відповідачкою кредитних коштів та невиконання належним чином ним зобов`язань за цими кредитними договорами, в тому числі і щодо погашення процентів, розрахованих позивачем за погодженою у цих договорах процентною ставкою.

Разом з тим, слід звернути увагу, що звертаючись з позовом, Банк наполягав на тому, що у відповідача станом на 05.01.2026р. утворилась заборгованість:

- за кредитним договором № 1010539809 в сумі 44 755 грн. 40 коп., з них: 27 456 грн. 40 коп.- заборгованість за кредитом, 9 грн. 59 коп. - заборгованість за процентами, 17 289 грн. 41 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 1010539804 в сумі 39 070 грн. 06 коп., з них: 23 201 грн. 84 коп.- заборгованість за кредитом, 8 грн. 65 коп. - заборгованість за процентами, 15 859 грн. 57 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 1010539834 в сумі 38 658 грн. 39 коп., з них: 17 661 грн. 38 коп.- заборгованість за кредитом, 1 грн. 11 коп. - заборгованість за процентами, 20 995 грн. 90 коп. - заборгованість за комісією.

При цьому, відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1010539804 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_2 з 12.09.2022р. до вересня 2024р., № 29099115259038UAH з 12.09.2022р. до жовтня 2024р., - 12.09.2022р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1010539804 (перерахування кредитних коштів за договором № 3001901013601 від 17.06.2021р. за позикою ОСОБА_1 ), після чого відбувалася автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену, погашення кредиту з автоматичним скеруванням вчинених платіж на автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту та процентами. На кінець періоду сума боргу за тілом - 23 201 грн. 84 коп., сума боргу за процентами 8 грн. 65 коп. та сума боргу за комісією 15 859 грн. 57 коп. При цьому у графі розрахунку по тілу кредиту «фактичне погашення» відображена суму 23 996 грн 22 коп. У графі розрахунку по процентам «фактичне погашення» відображено суму 3 грн 78 коп. У графі розрахунку по комісії «фактичне погашення комісії» вбачається що така не погашалася та у графі розрахунку «залишок непогашеної комісії» - 15 859 грн 57 коп., та до неї включено 25 платіж 1 грн 09 коп.

Із наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1010539809 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_3 з 12.09.2022р. до вересня 2024р., № 29093115259056UAH з 12.09.2022р. до жовтня 2024р., - 12.09.2022р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1010539809 (перерахування кредитних коштів за договором № 3001958846701 від 28.08.2021р. за позикою ОСОБА_1 ), після чого відбувалася автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену, погашення кредиту з автоматичним скеруванням вчинених платіж на автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту та процентами. На кінець періоду сума боргу за тілом - 27 456 грн. 40 коп., сума боргу за процентами 9 грн. 59 коп. та сума боргу за комісією 17 289 грн. 41 коп. При цьому у графі розрахунку по тілу кредиту «фактичне погашення» відображена суму 23 996 грн 08 коп. У графі розрахунку по процентам «фактичне погашення» відображено суму 3 грн 89 коп. У графі розрахунку по комісії «фактичне погашення комісії» вбачається що така не погашалася та у графі розрахунку «залишок непогашеної комісії» - 17 289 грн 41 коп., та до неї включено 25 платіж 1 грн 49 коп.

У розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1010539834 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_4 з 12.09.2022р. до вересня 2025р., № 29090115259060UAH з 12.09.2022р. до жовтня 2025р., - 12.09.2022р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1010539834 (перерахування кредитних коштів за договором № 3002028037701 від 25.11.2021р. за позикою ОСОБА_1 ), після чого відбувалася автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену, погашення кредиту з автоматичним скеруванням вчинених платіж на автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту та процентами. На кінець періоду сума боргу за тілом - 17 661 грн. 38 коп., сума боргу за процентами 1 грн. 11 коп. та сума боргу за комісією 20 995 грн. 90 коп. При цьому у графі розрахунку по тілу кредиту «фактичне погашення» відображена суму 23 994 грн 83 коп. У графі розрахунку по процентам «фактичне погашення» відображено суму 5 грн 17 коп. У графі розрахунку по комісії «фактичне погашення комісії» вбачається що така не погашалася та у графі розрахунку «залишок непогашеної комісії» - 20 995 грн 90 коп., та до неї включено 37 платіж 1 грн 06 коп.

Щодо нарахування позивачем комісії, то суд виходить з таких висновків.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

У заявках № 1010539809, № 1010539804, № 1010539834 сторони погодили комісію за обслуговування кредитної заборгованості - 1,4% щомісячно, що також відображено у викладених у цих заявах Графіках платежів.

10.06.2017р. набув чинності Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII текст ст. 11 було викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення ч.ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з ч. 2 ст. 8 цього ж закону, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017р. № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007р. № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит Банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч.1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст 12 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII у червні 2017р. щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII.

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022р. у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язанні обслуговуванням кредитної заборгованості, передбачено в п. 5 та розділі «Графік платежів» кредитних договорів № 1010539809, № 1010539804, № 1010539834. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 1,4% (у грошовому виразі 1 660 грн. 70 коп., 720 грн 33 коп. та 583 грн. 19 коп., відповідно), щомісяця.

При цьому у них не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту у вказаному розмірі.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитних договорів № 1010539809, № 1010539804, № 1010539834, то їх положення п. 5 та розділу «Графік платежів» щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до ч.ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023р. у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22)

Визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача, оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення.

Схожі правові висновки викладені у постановах Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 14.09.2022р. у справі № 755/11636/21 (провадження № 61-7098св22), від 08.02.2023р. у справі № 168/349/20 (провадження № 61-2223св21), та постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 16.11.2022р. у справі № 755/9486/21 (провадження № 61-5581св22).

Крім того, у Постанові Верховного суду у складі колегії суддів третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 15.07.2026р. у справі № 759/8087/24 Верховний погодився з висновками судів першої та апеляційної інстанцій стосовно того, що позовні вимоги АТ «ПУМБ» підлягають частковому задоволенню, оскільки в оспорюваних кредитних договорах не зазначено конкретного переліку додаткових чи супутніх послуг, за які встановлено щомісячну комісію за обслуговування (управління) кредиту. Оскільки позивачем не надано доказів узгодження зі споживачем та реального надання таких послуг, умови договорів щодо нарахування цієї комісії є нікчемними в силу закону на підставі статей 11, 12 Закону України «Про споживче кредитування» та правової позиції Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

А щодо посилань представника позивача як на підставу задоволення позовних вимог в частині стягнення комісії, - на практику Миколаївського апеляційного суду, то слід зазначити, що відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду, а не апеляційних судів.

Щодо Публічної пропозиції AT «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції від 04.04.2022р., то суд не бере її до уваги, так як позивач не надав належних та допустимих доказів того, що саме з цією редакцією публічної пропозиції AT «ПУМБ» була ознайомлена відповідачка та погодилася з нею, відтак відсутні підстави вважати, що сторони договору належним чином обумовили та визначили умови та порядок сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

З урахуванням викладеного не підлягають задоволенню вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості: за кредитним договором № 1010539809 в сумі 17 289 грн. 41 коп. - заборгованість за комісією; за кредитним договором № 1010539804 в сумі 15 859 грн. 57 коп. - заборгованість за комісією; за кредитним договором № 1010539834 в сумі 20 995 грн. 90 коп. - заборгованість за комісією.

Посилання представника відповідачки ОСОБА_2 про застосування до спірних правовідносин п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, постанову ВС від 06.09.2023р. у справі № 910/8349/22, - щодо звільнення позичальника від відповідальності передбаченої ст. 625 ЦК України та обов`язку сплачувати неустойку (штраф, пеню) не заслуговують на увагу, оскільки таких вимог до стягнення позивачем не заявлялося.

При цьому представник відповідачки ОСОБА_2 викривлено тлумачить поняття неустойка (пеня/штраф), відсотків за ст. 625 ЦК України та комісії, оскільки перші є видами відповідальності за порушення грошового зобов`язання, тоді як правова природа комісії - це плата за реальні, додаткові послуги банку, а не прихована форма процентної ставки за користування коштами, і п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України не звільняє споживачів (позичальників) від вказаного виду нарахувань.

Виходячи з вищевикладеного та тих обставин, що строк виконання зобов`язань за кредитними договорами у повному обсязі станом на день ухвалення судом рішення настав, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, в частині стягнення з відповідачки заборгованості у сумі 68 338 грн 97 коп.:

- за кредитним договором № 1010539809: 27 456 грн. 40 коп.- заборгованість за кредитом, 9 грн. 59 коп. - заборгованість за процентами.

- за кредитним договором № 1010539804: 23 201 грн. 84 коп.- заборгованість за кредитом, 8 грн. 65 коп. - заборгованість за процентами.

- за кредитним договором № 1010539834: 17 661 грн. 38 коп.- заборгованість за кредитом, 1 грн. 11 коп. - заборгованість за процентами.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 662 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 485 грн. 35 коп. (55,79%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258- 268, 273, 279 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства ''Перший Український Міжнародний Банк'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за договором № 1010539809 від 12.09.2022р., станом на 05.01.2026р., в сумі 27 465 (двадцять сім тисяч чотириста шістдесят п`ять) грн. 99 коп., з них: 27 456 (двадцять сім тисяч чотириста п`ятдесят шість) грн. 40 коп. - заборгованість за кредитом та 9 (дев`ять) грн. 59 коп. - заборгованість за процентами.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованості за договором № 1010539809 від 12.09.2022р., станом на 05.01.2026р., в сумі 17 289 (сімнадцять тисяч двісті вісімдесят дев`ять) грн. 41 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за договором № 1010539804 від 12.09.2022р., станом на 05.01.2026р., в сумі 23 210 (двадцять три тисячі двісті десять) грн. 49 коп., з них: 23 201 (двадцять три тисячі двісті одна) грн. 84 коп. - заборгованість за кредитом та 8 (вісім) грн. 65 коп. - заборгованість за процентами.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованості за договором № 1010539804 від 12.09.2022р., станом на 05.01.2026р., в сумі 15 859 (п`ятнадцять тисяч вісімсот п`ятдесят дев`ять) грн. 57 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за договором № 1010539834 від 12.09.2022р., станом на 05.01.2026р., в сумі 17 662 (сімнадцять тисяч шістсот шістдесят дві) грн. 49 коп., з них: 17 661 (сімнадцять тисяч шістсот шістдесят одна) грн. 38 коп. - заборгованість за кредитом та 1 (одна) грн. 11 коп. - заборгованість за процентами.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованості за договором № 1010539834 від 12.09.2022р., станом на 05.01.2026р., в сумі 20 995 (двадцять тисяч дев`ятсот дев`яносто п`ять) грн. 90 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судовий збір в сумі 1 485 (одна тисяча чотириста вісімдесят п`ять) грн. 35 коп.

Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 1 177 (одна тисяча сто сімдесят сім) грн. 05 коп. покладаються на позивача Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк».

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (код ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса: вул. Андріївська, 4, м.Київ, 04070).

Відповідачка: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний "20" жовтня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол