Ухвала суду № 140274950, 30.09.2026, Господарський суд Львівської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛЬВІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

79014,м.Львів, вул.Личаківська, 128

УХВАЛА

30.09.2026 Справа № 914/1901/26

м. Львів

Господарський суд Львівської області у складі судді Ростислава Матвіїва за участю секретаря судового засідання Анни Сніжани Дудяк розглянув у попередньому засіданні матеріали заяви Акціонерного товариства «Таскомбанк»

у справі № 914/1901/26

про неплатоспроможність ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ),

за участю представників:

боржника: Кметь Уляна Василівна,

керуючого реструктуризацією: Марчук Геннадій Олегович (в режимі відеоконференції);

Акціонерного товариства «Таскомбанк»: не з`явився,

Акціонерного товариства «Універсал Банк»: не з`явився.

1. ПРОЦЕС

1.1. До Господарського суду Львівської області 19.06.2026 надійшла заява ОСОБА_1 про відкриття провадження у справі про її неплатоспроможність.

1.2. У підготовчому засіданні 14.07.2026 суд постановив ухвалу про відкриття провадження у справі про банкрутство ОСОБА_1 , зокрема, ввів процедуру реструктуризації боргів ОСОБА_1 мораторій на задоволення вимог кредиторів ОСОБА_1 , призначив керуючим реструктуризацією боргів арбітражного керуючого Марчука Геннадія Олеговича.

1.3. Оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 оприлюднено на офіційному вебпорталі судової влади України 14.07.2026, відповідно кінцевим строком для подання відповідних заяв є 13.08.2026.

1.4. 30.07.2026 до суду надійшла заява Акціонерного товариства «Таскомбанк» про грошові вимоги до боржниці, яку прийнято до розгляду.

1.5. У ч. 1 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства передбачено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

1.6. Частиною 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства передбачено, що конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

1.7. Заява Акціонерного товариства «Таскомбанк» до боржника подана у встановлений законом строк.

1.8. У частині 6 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства закріплено, що заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду. За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

1.9. Судове засідання 02.09.2026 не відбулося у зв`язку з тимчасовою відсутністю судді, пов`язаною з тимчасовою втратою працездатності, у зв`язку з чим ухвалою суду від 04.09.2026 попереднє засідання призначено на 16.09.2026.

1.10. У судовому засіданні 16.09.2026 відкладено розгляд заяви Акціонерне товариство «Таскомбанк» про грошові вимоги до боржника на 30.09.2026, зобов`язано Акціонерне товариство «Таскомбанк» надати обґрунтовані пояснення стосовно заперечень боржника про нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

1.11. У попереднє засідання 30.09.2026 представник кредитора не з`явився, однак 29.09.2026 подав пояснення.

1.12. У судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частину ухвали.

2. ПОЗИЦІЯ КРЕДИТОРА

2.1. Акціонерне товариство «Таскомбанк» заявляє грошові вимоги до боржниці у загальному розмірі 295 313,52 грн та стверджує, що заборгованість виникла:

- на підставі кредитного договору № 002/13348057-СК_SB від 22.12.2021 на суму 1 270,80 грн, з яких 960,56 грн заборгованість по тілу кредиту, 310, 24 грн по відсотках;

- на підставі кредитного договору № 4813937-947 від 25.06.2025 на суму 79 533,06 грн, з яких 42 649,41 грн заборгованість по тілу кредиту, 3,15 грн по відсотках, 36 880,50 грн по комісії;

- на підставі кредитного договору № 4843589-947 від 08.07.2025 на суму 93 603,62 грн, з яких 68 398,64 грн заборгованість по тілу кредиту, 4,98 грн по відсотках, 25 200,00 грн по комісії;

- на підставі кредитного договору № 4924186 947 на суму 59 586,22 грн, з яких 48 332,68 грн заборгованість по тілу кредиту, 3,54 грн по відсотках, 11,25 грн по комісії;

- на підставі кредитного договору № 5000310-947 від 16.09.2025 на суму 61 319,82 грн, з яких 49 166,21 грн заборгованість по тілу кредиту, 3,61 грн по відсотках, 12 150,00 грн по комісії.

2.2. Також Акціонерне товариство «Таскомбанк» просить визнати витрати, понесені товариством у зв`язку з поданням такої заяви, а саме 6 656,00 грн відшкодування витрат на оплату судового збору.

3. ПОЗИЦІЯ АРБІТРАЖНОГО КЕРУЮЧОГО

3.1. Відповідно до заяви, поданої суду 05.08.2026, керуючий реструктуризацією визнає вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» у розмірі 209 833,02 грн (не визнаються вимоги в розмірі комісії на загальну суму 85 480,50 грн) і в розмірі судового збору 6 656,00 грн.

4. ПОЗИЦІЯ БОРЖНИКА

4.1. ОСОБА_1 заперечує суми нарахованих комісій та вважає, що банк не передбачив у договорі і не обґрунтував у заяві додаткових і супутніх послуг, за надання яких стягується комісія. Тому не визнає вимоги по заборгованості з комісії в сумі 36 880,50 грн, 25 200,00 грн, 11 250,00 грн, 12 150,00 грн, що разом становить 85 480,50 грн.

5. ОБСТАВИНИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ ІЗ МАТЕРІАЛІВ СПРАВИ

5.1. ОСОБА_1 22.12.2021 підписала заяву договір на укладення договору про комплексне банківське обслуговування до договору про надання банківських послуг.

5.2. Відповідно до п. 28 заяви споживач просить вважати зразок його власноручного підпису або його аналог обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті клієнту в банку.

5.3. Підписанням заяви клієнт акцептував публічну пропозицію Акціонерного товариства «Таскомбанк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.

5.4. У розділі 1 заяви клієнт просив відкрити поточний рахунок у гривні, оформити платіжну картку і встановити кредитний ліміт в розмірі 6 000,00 грн зі строком кредитування 12 місяців.

5.5. Довідкою Акціонерного товариства «Таскомбанк» підтверджено відкриття поточного рахунку у валюті гривня ОСОБА_1 відповідно до рахунку, відкритого до заяви анкети на укладення договору про комплексне банківське обслуговування з номером кредитного договору № 002/13348057-СК-SB від 22.12.2021.

5.6. Випискою по особових рахунках кредитного договору № 002/13348057-СК_SB за період 22.12.2021 13.07.2026 ОСОБА_1 активно користувалась грошовими коштами, здійснювала погашення відсотків за овердрафт, погашала прострочену заборгованість за овердрафтом.

5.7. Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору № 002/13348057-СК-SB станом на 13.07.2026 вбачається, що за період 22.12.2021 01.07.2026 здійснено зарахування в загальній сумі 18 070,82 грн і витрат в загальній сумі 19 031,38 грн; боржник сплатив 17 193,86 грн основного боргу і 6 299,13 грн відсотків з нарахованих 6 609,37 грн.

5.8. ОСОБА_1 25.06.2025 підписала заяву договір про надання споживчого кредиту № 4813937-947, відповідно до п. 5.15 якої таку укладено сторонами у формі електронного документа за допомогою СДБО «ТАS2U» та/або у відділенні банку за допомогою сенсорного електронного пристрою, за технологією, визначено банком, з накладенням електронних підписів обома сторонами. Укладення (підписання) сторонами заяви договору у формі електронного документа відбувається зі сторони позичальника цифровим власноручним підписом (ЦВП), створеним позичальником на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаним із електронним документом, підписаним цим підписом або удосконаленим цифровим підписом, або кваліфікованим електронним підписом позичальника.

5.9. Відповідно до заяви загальна сума кредиту 53 450,00 грн, сума кредиту без комісії 50 000,00 грн, строк кредиту 24 місяці, додаткові та/або супутні послуги третіх осіб відсутні, проценти за користування кредитом 0,01 % річних, комісія за надання кредиту (за наявності, зокрема база розрахунку, порядок обчислення та сплати): комісія за надання кредиту є фіксованою, нараховується банком і сплачується позичальником одноразово, під час надання кредиту 6,9 % від суми кредиту і становить 3 450,0 грн, загальні витрати за кредитом: 3 450,00 грн комісія за надання кредиту, 88 513,20 грн комісія за обслуговування кредиту, 5,59 грн проценти за користування кредитом, що разом становить 91 968,79 грн.

5.10. Відповідно до заяви порядок повернення кредиту і сплати процентів: відбувається щомісячно у строки з додатком 1 до заяви, комісія за обслуговування кредиту: нараховується банком щомісячно в перший робочий день розрахункового періоду, розраховується за відповідний розрахунковий період у розмірі 6.9 %щомісячно від наданої банком суми кредиту, становить суму 3 688,05 грн, комісія сплачується позичальником щомісяця упродовж строку кредиту за відповідний розрахунковий період, її сума є фіксованою протягом строку кредиту, крім випадку, зазначеного у п. 5.5 цієї заяви.

5.11. Додатком № 1 до заяви - договору є графік платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної по договору про споживчий кредит № 4813937-947 від 25.06.2025. відповідно до графіку 25.06.2025 надано кредит у загальному розмірі 53 450,00 грн, яку потрібно повернути до 25.06.2027.

5.12. Паспорт споживчого кредиту за продуктом «Зручна Готівка Максимум» передбачає основні умови кредитування та зокрема вказано, що комісія за надання кредиту (від суми кредиту) 6,9 %, обслуговування кредитної заборгованості (від початкової суми кредиту) - 6,9 %.

5.13. Відповідно до платіжної інструкції № 1519320456 від 25.06.2025 ОСОБА_1 надано кредитні кошти в сумі 53 450,00 грн.

5.14. Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору № 4813937-947 від 25.06.2025 станом на 13.07.2026 ОСОБА_1 у період 25.06.2025 13.07.2026 нараховано 4,10 грн процентів, 47 944,65 грн комісії, сплачено 0,95 грн процентів, 10 800,59 грн основного боргу, 11 064,15 грн комісії.

5.15. Тому заборгованість: по процентах 3,15 грн (4,10 грн 0,95 грн), 42 649,41 грн (53 450,00 грн 10 800,59 грн), 36 880,50 грн (47 944,65 грн 11 064,15 грн).

5.16. Випискою по особових рахунках кредитного договору № 4813937-947 за період 25.06.2025 13.07.2026 ОСОБА_1

- 25.09.2025 здійснено крайній платіж по комісії, з 28.10.2025 допускала прострочення по комісії в сумі 3 688,05 грн, у зв`язку з чим 26.06.2026 заборгованість становила 33 192,45 грн;

- починаючи з 25.07.2025 здійснювала погашення заборгованості по кредиту на загальну суму 30 816,30 грн,

- з 28.10.2025 допускала прострочення по сплаті відсотків.

5.17. ОСОБА_1 08.07.2025 підписала заяву договір про надання споживчого кредиту № 4843589-947.

5.18. Відповідно до п. 5.15 заяви така укладена сторонами українською мовою, у формі електронного документа за допомогою СДБО «ТАS2U» та/або у відділенні банку за допомогою сенсорного електронного пристрою, за технологією, визначено банком, з накладенням електронних підписів обома сторонами. Укладення (підписання) сторонами заяви договору у формі електронного документа відбувається зі сторони позичальника цифровим власноручним підписом (ЦВП), створеним позичальником на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаним із електронним документом, підписаним цим підписом або удосконаленим цифровим підписом, або кваліфікованим електронним підписом позичальника.

5.19. Відповідно до заяви загальна сума кредиту 72 000,00 грн, сума кредиту без комісії 69 565,22 грн, строк кредиту 60 місяців, додаткові та/або супутні послуги третіх осіб відсутні, проценти за користування кредитом 0,01 % річних, комісія за надання кредиту (за наявності, зокрема база розрахунку, порядок обчислення та сплати): комісія за надання кредиту є фіксованою, нараховується банком і сплачується позичальником одноразово, під час надання кредиту 3,5 % від суми кредиту і становить 2 434,78 грн, загальні витрати за кредитом: 2 434,78 грн комісія за надання кредиту, 151 200,00 грн комісія за обслуговування кредиту, 18,32 грн проценти за користування кредитом, що разом становить 153 653,10 грн.

5.20. Відповідно до заяви погоджено порядок повернення кредиту і сплати процентів: відбувається щомісячно у строки з додатком 1 до заяви (п. 1.3), комісія за обслуговування кредиту: нараховується банком щомісячно в перший робочий день розрахункового періоду, розраховується за відповідний розрахунковий період у розмірі 3,5 % щомісячно від наданої банком суми кредиту, становить суму 2 520,00 грн, комісія сплачується позичальником щомісяця упродовж строку кредиту за відповідний розрахунковий період, її сума є фіксованою протягом строку кредиту, крім випадку, зазначеного у п. 5.5 цієї заяви (п. 1.4).

5.21. Відповідно до додатку до заяви затверджено графік щомісячних платежів, крайній з яких потрібно сплатити 08.07.2030, і які складаються з суми кредиту по договору, процентів за користування кредитом і платежі за обслуговування кредитної заборгованості.

5.22. Відповідно до паспорта споживчого кредиту за продуктом «Зручна Готівка Максимум» визначено основні умови кредитування, описані вище і погоджені в заяві, зокрема - комісія за надання кредиту (від суми кредиту) 3,5 %, обслуговування кредитної заборгованості (від початкової суми кредиту) - 3,5 %.

5.23. Відповідно до платіжної інструкції № 1525369438 від 08.07.2025 ОСОБА_1 надано кредитні кошти в сумі 72 000,00 грн.

5.24. Випискою по особових рахунках кредитного договору № 4843589-947 за період 08.07.2025 13.07.2026 ОСОБА_1

- ІНФОРМАЦІЯ_1 отримала кредитні кошти в сумі 72 000,00 грн,

- 08.08.2025, 08.09.2025, 12.09.2025 і 08.10.2025 здійснювала погашення основної заборгованості,

- 11.08.2025, 12.09.2025, 15.09.2025 здійснювала погашення комісій,

- з 09.09.2025 допускала прострочення по сплаті відсотків.

5.25. Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору № 4843589-947 від 08.07.2025 станом на 13.07.2026 ОСОБА_1 у період 08.07.2025 13.07.2026 нараховано 6,62 грн процентів, 32 760,00 грн комісії, сплачено 1,64 грн процентів, 3 601,36 грн основного боргу, 7 560,00 грн комісії.

5.26. Тому заборгованість: по процентах 4,98 грн (6,62 грн 1,64 грн), 68 398,64 грн (72 000,00 грн 3 601,36 грн), по комісії 25 200,00 грн (32 760,00 грн 7 560,00 грн).

5.27. ОСОБА_1 12.08.2025 підписала заяву договір про надання споживчого кредиту № 4924186-947, яку відповідно до п. 5.15 укладено у паперовій формі, набуває чинності з моменту її підписання сторонами і діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Відповідно до п. 5.16 заяви договору ОСОБА_1 отримала від банку свій примірник цієї заяви договору, а також графік платежів з обчислення загальної вартості.

5.28. Основні умови кредитування:

- загальна сума кредиту 50 000,00 грн,

- комісія за надання кредиту (за наявності, зокрема база розрахунку, порядок обчислення та сплати): комісія за надання кредиту є фіксованою, нараховується банком і сплачується позичальником одноразово, під час надання кредиту 0 % від суми кредиту і становить 0,00 грн, загальні витрати за кредитом: 3 450,00 грн комісія за надання кредиту, 88 513,20 грн комісія за обслуговування кредиту, 5,59 грн проценти за користування кредитом, що разом становить 91 968,79 грн,

- сума кредиту без комісії 50 000,00 грн,

- строк кредиту 60 місяців,

- додаткові та/або супутні послуги третіх осіб відсутні,

- проценти за користування кредитом 0,01 % річних,

- загальні витрати за кредитом 0,00 грн (комісія за надання кредиту) + 75 000,00 грн (комісія за обслуговування кредиту) + 12,74 грн (проценти за користування кредитом), на загальну сум 75 012,74 грн,

- комісія за обслуговування кредиту: нараховується банком щомісячно в перший робочий день розрахункового періоду, розраховується за відповідний розрахунковий період у розмірі 2,5 % щомісячно від наданої банком суми кредиту, становить суму 1 250,00 грн, комісія сплачується позичальником щомісяця упродовж строку кредиту за відповідний розрахунковий період, її сума є фіксованою протягом строку кредиту, крім випадку, зазначеного у п. 5.5 цієї заяви,

- порядок повернення кредиту і сплати процентів: відбувається щомісячно у строки з додатком 1 до заяви.

5.29. Додатком № 1 до заяви договору сторони погодили графік платежів, відповідно до якого визначено щомісячну суму платежу, яка складається з суми кредиту, процентів за користування кредиту, плати за обслуговування кредиторської заборгованості на період до 12.08.2030.

5.30. Паспортом споживчого кредиту визначено основні умови кредитування : процентну ставку за користування кредитом, розмір комісії за надання кредиту 0 %, розмір обслуговування кредитної заборгованості (від початкової суми кредиту) 2,5 %.

5.31. Відповідно до платіжної інструкції № 1541005685 від 12.08.2025 ОСОБА_1 надано кредитні кошти в сумі 50 000,00 грн.

5.32. Випискою по особових рахунках кредитного договору № 4924186-947 за період 12.08.2025 13.07.2026 ОСОБА_1

- 12.08.2025 отримала кредитні кошти в сумі 50 000,00 грн,

- починаючи з 13.11.2025 допускала прострочення по кредиту, по комісії, по відсотках,

- здійснювала погашення комісії 12.09.2025, 13.10.2025,

- нараховано відсотків 4,22 грн, нараховано комісії 13 750,00 грн.

5.33. Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору № 1541005685-947 від 12.08.2025 станом на 13.07.2026 ОСОБА_1 у період 12.08.2025 13.07.2026 нараховано 4,22 грн процентів, 13 750,00 грн комісії, сплачено 0,68 грн процентів, 1 667,32 грн основного боргу, 2 500,00 грн комісії.

5.34. Тому заборгованість: по процентах 3,54 грн (4,22 грн 0,68 грн), основному боргу 48 332,68 грн (50 000,00 грн 1 667,32 грн), комісії 11 250,00 грн (13 750,00 грн 2 500,00 грн).

5.35. ОСОБА_1 16.09.2025 підписала заяву договір про надання споживчого кредиту № 5000310-947, яку відповідно п. 5.15 укладено у формі електронного документа за допомогою СДБО «ТАS2U» та/або у відділенні банку за допомогою сенсорного електронного пристрою, за технологією, визначено банком, з накладенням електронних підписів обома сторонами. Укладення (підписання) сторонами заяви договору у формі електронного документа відбувається зі сторони позичальника цифровим власноручним підписом (ЦВП), створеним позичальником на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаним із електронним документом, підписаним цим підписом або удосконаленим цифровим підписом, або кваліфікованим електронним підписом позичальника.

5.36. Застосування позичальником ЦВП або УЕП або КЕП є аналогом власноручного підпису, його накладення має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис.

5.37. Основні умови кредитування:

- загальна сума кредиту 50 000,00 грн,

- комісія за надання кредиту (за наявності, зокрема база розрахунку, порядок обчислення та сплати): комісія за надання кредиту є фіксованою, нараховується банком і сплачується позичальником одноразово, під час надання кредиту 0 % від суми кредиту і становить 0,00 грн, загальні витрати за кредитом: 00,00 грн комісія за надання кредиту, 81 000,00 грн комісія за обслуговування кредиту, 12,71 грн проценти за користування кредитом, що разом становить 81 012,71 грн,

- сума кредиту без комісії 50 000,00 грн,

- строк кредиту 60 місяців,

- додаткові та/або супутні послуги третіх осіб відсутні,

- проценти за користування кредитом 0,01 % річних,

- загальні витрати за кредитом 0,00 грн (комісія за надання кредиту) + 81 000,00 грн (комісія за обслуговування кредиту) + 12,71 грн (проценти за користування кредитом), на загальну сум 81 012,71 грн,

- комісія за обслуговування кредиту: нараховується банком щомісячно в перший робочий день розрахункового періоду, розраховується за відповідний розрахунковий період у розмірі 2,7 % щомісячно від наданої банком суми кредиту, становить суму 1 350,00 грн, комісія сплачується позичальником щомісяця упродовж строку кредиту за відповідний розрахунковий період, її сума є фіксованою протягом строку кредиту, крім випадку, зазначеного у п. 5.5 цієї заяви,

- порядок повернення кредиту і сплати процентів відбувається щомісячно у строки згідно з додатком 1 до заяви договору.

5.38. Графіком платежів погоджено суми кредиту по договору, процентів за користування кредитом, плати за обслуговування кредитної заборгованості на період 16.09.2025 16.09.2030.

5.39. Паспортом споживчого кредиту визначено основні умови кредитування: процентну ставку за користування кредитом 0,01 %, розмір комісії за надання кредиту 0 %, розмір обслуговування кредитної заборгованості (від початкової суми кредиту) 2,7 %.

5.40. Відповідно до платіжної інструкції № 1556304195 від 16.09.2025 ОСОБА_1 надано кредитні кошти в сумі 50 000,00 грн.

5.41. Випискою по особових рахунках кредитного договору № 5000310-947 за період 16.09.2025 13.07.2026 ОСОБА_1

- ІНФОРМАЦІЯ_2 отримала кредитні кошти в сумі 50 000,00 грн,

- починаючи з 16.10.2025 допускала прострочення по кредиту, з 18.11.2025 по відсотках,

- здійснювала погашення заборгованості 16.10.2025, 17.10.2025, по комісії і по відсотках 17.10.2025,

- нараховано відсотків 3,82 грн, нараховано комісії 13 500,00 грн.

5.42. Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору № 5000310-947 від 16.09.2025 станом на 13.07.2026 ОСОБА_1 у період 16.09.2025 13.07.2026 нараховано 3,82 грн процентів, 13 500,00 грн комісії, сплачено 0,21 грн процентів, 833,79 грн основного боргу, 1 350,00 грн комісії.

5.43. Тому заборгованість: по процентах 3,61 грн (3,82 грн 0,21 грн), основному боргу 49 166,21 грн (50 000,00 грн 833,79 грн), комісії 12 150,00 грн (13 500,00 грн 1 350,00 грн).

6. ВИСНОВКИ СУДУ

6.1. Відповідно до встановлених обставин справи між ОСОБА_1 і Акціонерним товариством «Таскомбанк» у 2025 році виникли кредитні правовідносини внаслідок укладення договору про комплексне банківське обслуговування і чотирьох договорів про надання споживчого кредиту.

6.2. Щодо способу укладення договорів, то такі укладалось і в електронній формі, в паперовій, про що зазначено у кожній заяві договорі.

6.3. Відповідно положень ст. ст. 638, 639 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

6.4. Відповідно до ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

6.5. Порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-комунікаційних систем регламентований Законом України «Про електронну комерцію». Так, відповідно до ст. 12 вказаного закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

6.6. електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;

6.7. електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

6.8. аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

6.9. Крім цього, жодна зі сторін договорів не заперечує факту укладення п`яти договорів і їх підписання.

6.10. Типовою формою публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб визначено, що ліміт кредитної лінії максимальна сума коштів кредиту, в межах якої клієнт / довірена особа держателя має право здійснювати операції по поточному рахунку з використанням платіжної картки при тимчасовій відсутності власних котів за рахунок коштів банку, наданих клієнту на умовах кредитної лінії; ліміт овердрафту максимальна сума коштів, в межах якої клієнт має право здійснювати операції за поточним рахунком з використанням платіжної картки при тимчасовій відсутності власних коштів за рахунок коштів банку, наданих держателю на умовах кредиту; овердрафт кредит, що може надаватися банком клієнту на умовах повернення, строковості, платності, цільового характеру використання (для задоволення споживчих потреб) в межах встановленого ліміту овердрафту шляхом проведення операцій за рахунком понад залишок власних коштів клієнта, внесених на рахунок (кредитування рахунку), умови та порядок надання якого передбачаються окремими положеннями договору.

6.11. Відповідно до ч. 1- 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

6.12. Закон України «Про споживче кредитування» визначає, що споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

6.13. Стаття 12 вказаного закону визначає, що у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема, загальний розмір наданого кредиту; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися).

6.14. Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, серед іншого, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

6.15. Тобто, Закон України «Про споживче кредитування» надає банку право встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

6.16. Як встановлено вище, ОСОБА_1 підписувала кожну заяву договір про надання споживчого кредиту, додаток 1 до неї «Графік платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит», паспорт споживчого кредиту за продуктом «Зручна Готівка Максимум», тобто клієнт ознайомлений з їхнім змістом, з умовами кредитування та, зокрема, із включенням до загальної суми кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості та її розміром. Крім цього, відповідно до виписок по рахунках клієнт періодично здійснював платежі по погашенню комісії.

6.17. Щодо твердження боржника про відсутність у договорах умови про додаткові або супутні послуги, то суд звертає увагу, що договори передбачали відсутність додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, а не кредитодавця.

6.18. У відповіді на заяву про грошові вимоги кредитора арбітражний керуючий, повідомляючи про заперечення боржника, покликається на судову практику. Аналізуючи її, суд зазначає, що Велика Палата Верховного Суду 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 за позовом фізичної особи до Публічного акціонерного товариства «Ідея Банк» про визнання недійсним кредитного договору давала відповідь на питання про те, чи можливе встановлення комісії за обслуговування кредиту згідно Закону України «Про споживче кредитування»; чи має кваліфікуватися умова договору, що передбачає комісію, як дійсна/нікчемна/оспорювана.

6.19. Велика Палата Верховного Суду відступила від висновків, викладених у постанові Верховного Суду від 01.04.2020 у справі № 583/3343/19 і постанові Верховного Суду від 15.03.2021 в справі № 361/392/20, та зазначила, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

6.20. Договорами про надання споживчого кредиту, укладеними ОСОБА_1 у 2025 році, визначались два види комісій: одноразова за видачу кредиту і щомісячна - за обслуговування кредитної заборгованості. Остання додатково включена в графіки повернення кредитів. Тобто комісії чи плати за надання інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, про яку зроблено висновки Великою Палатою Верховного Суду, договорами у справі, що розглядається, не передбачалося. Відповідно спірні обставини не є подібними і така правова позиція не підтверджує заперечень боржника та арбітражного керуючого про безпідставність нарахування комісії по договорах від 25.06.2025, від 08.07.2025, від 12.08.2025 і від 16.09.2025.

6.21. В іншій зазначеній арбітражним керуючим справі - № 204/224/21 (постанова від 06.11.2023) Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Суд першої інстанції відмовив у стягнені комісії, оскільки комісія банком нараховується відповідачу за дії, які банк здійснює на власну користь.

6.22. Проте, суд зауважує, що відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, серед іншого, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Тому включення до кредитного договору умови про нарахування щомісячно комісії за обслуговування кредитної заборгованості відповідає нормі закону та є погодженою сторонами умовою, включеною в графік повернення платежів.

6.23. І в згаданій постанові Великої Палати Верховного Суду, і в постанові від 06.11.2023, суди стверджують про те, що Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит) розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості; що комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць.

6.24. Інша згадана арбітражним керуючим постанова Верховного Суду від 01.07.2025 у справі № 910/2578/24 підтримує висновки про те, що «Законом України «Про споживче кредитування» визначено поняття реальної річної процентної ставки у договорі споживчого кредиту. Так, згідно з п. 8 ч. 1 ст. 1 вказаного Закону реальна річна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту.

6.25. Стаття 8 Закону регламентує визначення реальної річної процентної ставки у договорі споживчого кредиту. Так, згідно ч. 2 ст. 8 Закону: «реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо)».

6.26. Ураховуючи викладене, а також враховуючи фактичні обставини справи, Верховний суд погоджується із тим, що клієнт, підписавши заяву на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, прийняв пропозицію банку на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, що свідчить про дотримання форми договору, визначеної законом».

6.27. Тому вказана судова практика не підтверджує доводів про те, що включення комісії за обслуговування кредиту не може нараховуватись банком.

6.28. У попередньому засіданні господарський суд зобов`язаний перевірити та надати правову оцінку усім вимогам кредиторів до боржника незалежно від факту їх визнання чи відхилення боржником. Заявлені до боржника грошові вимоги конкурсних кредиторів можуть підтверджуватися первинними документами (угодами, накладними, рахунками, актами виконаних робіт тощо), що свідчать про цивільно-правові відносини сторін та підтверджують заборгованість боржника перед кредитором, або рішенням юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору. Отже, у справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов`язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови від 26.02.2019 у справі № 908/710/18 від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17, від 12.10.2021 у справі № 01/1494 (14- 01/1494));

6.29. Використання формального підходу при розгляді заяви з кредиторськими вимогами та визнання кредиторських вимог без надання правового аналізу поданій заяві з кредиторськими вимогами, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог створює загрозу визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника. Наведене порушує права кредиторів у справі про банкрутство з обґрунтованими грошовими вимогами. Для унеможливлення загрози визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника, суду слід розглядати заяви з кредиторськими вимогами з застосуванням засад змагальності сторін у справі про банкрутство у поєднанні з детальною перевіркою підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, розміру та моменту виникнення. У разі виникнення обґрунтованих сумнівів сторін у справі про банкрутство щодо обґрунтованості кредиторських вимог, на заявника кредиторських вимог покладається обов`язок підвищеного стандарту доказування задля забезпечення перевірки господарським судом підстав виникнення таких грошових вимог, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог (постанова від 07.08.2019 у справі № 922/1014/18).

6.30. Враховуючи все зазначене вище, проаналізувавши позиції банку і боржника з керуючим реструктуризацією, суд доходить висновку про наявність у банку права нараховувати проценти за користування кредитом і комісію за обслуговування кредиту.

6.31. Як визначено у п. 6 ч. 1 ст. 120 Кодексу України з процедур банкрутства з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника строк виконання всіх грошових зобов`язань боржника вважається таким, що настав.

6.32. Отже, з огляду на відкриття судом провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 14.07.2026, строк виконання зобов`язання боржника із повернення кредитних коштів, отриманих на підставі договорів від 22.12.2021, від 25.06.2025, від 08.07.2025, від 12.08.2025 і від 16.09.2025, незважаючи на строк кредитування 24 і 60 місяців, є таким, що настав. Відповідно кредитор має підстави визнавати простроченою всю суму основного боргу по кожному договору.

6.33. Суд зазначає про таку заборгованість по кожному договору:

- № 002/13348057-СК-SB від 22.12.2021: 310,24 грн заборгованості по процентах, 960,56 грн основної заборгованості,

- № 4813937-947 від 25.06.2025: 3,15 грн заборгованості по процентах, 42 649,41 грн заборгованості по кредиту, 36 880,50 грн заборгованості по комісії,

- № 4843589-947 від 08.07.2025: 4.98 грн заборгованості по процентах, 68 398,64 грн заборгованості по кредиту, 25 200,00 грн заборгованості по комісії.

- № 4924186-947 від 12.08.2025: 3,54 грн заборгованості по процентах, 48 332,68 грн заборгованості по кредиту, 11 250,00 грн заборгованості по комісії,

- № 5000310-947 від 16.09.2025: 3,61 грн заборгованості по процентах, 49 166,21 грн заборгованості по основному боргу, 12 150,00 грн заборгованості по комісії.

6.34. Підсумовуючи, суд стверджує, що у боржника наявна загальна заборгованість по основному боргу (по кредиту) 209 507,50 грн, заборгованість по процентах 325,52 грн, заборгованість по комісії 85 480,50 грн, що разом становить 295 313,52 грн.

6.35. Відповідно до ч. 4 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості:

1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування;

2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;

3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

6.36. У ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства визначений порядок задоволення вимог кредиторів, зокрема згідно з ч. 2 згаданої статті витрати, пов?язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов?язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об?єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

6.37. Враховуючи зазначене, грошові вимоги в сумі 295 313,52 грн підлягають відшкодуванню в другу чергу, а вимоги в сумі сплаченого судового збору 5 324,80 грн підлягають відшкодуванню у повному обсязі.

6.38. Суд звертає увагу заявника, що відповідно до ч. 3 ст. 4 Закону України «Про судовий збір» при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору. Так як заява Акціонерного товариства «Таскомбанк» подана через електронний кабінет, то при сплаті судового збору потрібно враховувати вказану норму і відповідно сплаті підлягав судовий збір у розмірі 5 324,80 грн. Тому 1 331,20 грн є зайво сплаченими і можуть бути повернуті платнику відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 7 Закону України «Про судовий збір».

Керуючись ст. ст. 2, 45, 47, 64 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. ст. 3, 12, 129, 234, 235 Господарського процесуального кодексу України, суд

постановив:

1. Заяву Акціонерного товариства «Таскомбанк» про грошові вимоги у розмірі 295 313,52 грн задовольнити повністю.

2. Грошові вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» (01032, місто Київ, вул. Симона Петлюри, 30, ідентифікаційний код юридичної особи 09806443) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) визнати у розмірі 295 313,52 грн (заборгованість по основному боргу (по кредиту) 209 507,50 грн, заборгованість по процентах 325,52 грн, заборгованість по комісії 85 480,50 грн) та включити до другої черги реєстру вимог кредиторів.

3. Включити до витрат, пов`язаних з провадженням у справі про неплатоспроможність витрати на оплату судового збору Акціонерного товариства «Таскомбанк» (01032, місто Київ, вул. Симона Петлюри, 30, ідентифікаційний код юридичної особи 09806443) у розмірі 5 324, 80 грн, що підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення.

Ухвала може бути оскаржена у порядку та строки передбачені Кодексу України з процедур банкрутства та Господарського процесуального кодексу України.

Повний текст ухвали складено 30.09.2026.

Суддя Матвіїв Р.І.