Рішення № 139940282, 16.09.2026, Канівський міськрайонний суд Черкаської області

Справа № 697/315/26

Провадження № 2/697/494/2026

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 вересня 2026 року м. Канів

Канівський міськрайонний суд Черкаської області в складі:

головуючого судді Скирди Б.К.,

за участю секретаря судового засідання Шакало Л.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Канів Черкаської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі також ТОВ «Укр Кредит Фінанс», позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі також ОСОБА_1 , відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 08.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1445-1678.

Зазначений кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором), відповідно до Методики Національного банку України, складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з якими позичальник був попередньо ознайомлений.

Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А4070 для підписання кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору, позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 1 000,00 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 28 днів; комісія за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту; знижена % ставка 1,00% в день; стандартна % ставка: 1,00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору; 0,75% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із дат, яка настане раніше).

Також Додатковою угодою № 1 від 11.09.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 від 08.09.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 000,00 грн.

Також Додатковою угодою № 2 від 24.09.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 від 08.09.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 000,00 грн.

Умовами кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем передбачено, що тип процентної ставки за користування кредитом фіксована процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору.

Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання нию грошових коштів.

Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором № 1445-1678 від 08.09.2024, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором.

Сплачуючи кредит, відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчить про прийняття укладеного кредитного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.

Окрім цього відповідач в загальній кількості 2 рази оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.

В подальшому, відповідач всупереч умовам Кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит, а також не виконав у повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за Кредитним договором.

Станом на 20.01.2026 загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить 12 504,45 грн., а саме: заборгованість за кредитом 2 720,00 грн.; заборгованість за нарахованими процентами 8 654,45 грн.; заборгованість по комісії 150,00 грн.; заборгованість по штрафам 980,00 грн.

Таким чином, з боку відповідача по відношенню до позивача має місце свідоме порушення зобов`язання, визначеного у Кредитному договорі, що відповідно до ст. 611 ЦК України тягне за собою правові наслідки, встановлені Кредитним договором або законом.

Враховуючи зазначене вище, позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1445-1678 від 08.09.2024 в розмірі 12 504,45 грн. та судовий збір за подання позовної заяви у розмірі 2 662,40 грн.

Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 24.02.2026 відкрито провадження у справі, призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін (а.с.81).

12.05.2026 до суду від відповідача ОСОБА_1 надійшли додаткові пояснення в яких вказав, що позивачем не надано жодних належних та допустимих доказів на підтвердження факту, дати та точного часу підписання Договору кредитної лінії № 1445-1678 від 08.09.2024, що є обов`язковим для електронних правочинів згідно зі ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», а саме коли підписано позичальником та кредитодавцем.

У матеріалах справи відсутній протокол створення електронного документа (лог-файли) технічне підтвердження генерації одноразового ідентифікатора, що унеможливлює встановлення моменту виникнення зобов`язань та перевірку правомірності нарахування відсотків з першого дня дії договору.

У матеріалах позову відсутня заява-анкета, яка є первинним документом та правовою підставою для укладення кредитного договору, що унеможливлює встановлення факту волевиявлення Відповідача на отримання кредитних коштів на вказаних позивачем умовах.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», використання одноразового ідентифікатора (SMS-коду) вважається підписом лише у разі, якщо система дозволяє однозначно ідентифікувати особу. Згідно з усталеною практикою та вимогами ст. 10 Закону України «Про споживче кредитування», кредитний договір є результатом розгляду кредитодавцем Заяви-анкети споживача. Підкреслює, що договір та паспорт споживчого кредиту підписані різними одноразовими ідентифікаторами A4070 та A7795: та використання різних одноразових ідентифікаторів для підписання Паспорта споживчого кредиту та Кредитного договору (A4070 та A7795) свідчить про відсутність безперервного електронного процесу укладення правочину та не дозволяє встановити послідовність дій споживача, факт ознайомлення з умовами кредитування та належне волевиявлення відповідача.

За відсутності належних доказів акцепту, ідентифікації особи та підтвердження волевиявлення відповідача, відсутні правові підстави вважати кредитний договір укладеним у розумінні статей 638, 641, 642 Цивільного кодексу України.

Щодо відсутності часу підпису Паспорту споживчого кредиту та прихованого ідентифікатора: «Позивачем надано Паспорт споживчого кредиту, який не містить точного часу підписання (години та хвилини як споживача так і кредитодавця та унікального ідентифікатора електронного підпису (кредитодавця ). Це є прямим порушенням ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», оскільки неможливо встановити, чи був цей документ акцептований Відповідачем взагалі, та чи передував його підпис укладенню самого кредитного договору».

Відсутність у Паспорті кредиту часових міток (time-stamping) унеможливлює ідентифікацію моменту виникнення прав та обов`язків. Це свідчить про неналежне оформлення доказової бази позивачем, оскільки паперова роздруківка без відображення метаданих електронного підпису не може вважатися копією електронного документа.

«Прихований або відсутній ідентифікуючий код у Паспорті споживчого кредиту позбавляє цей документ статусу електронного документа, підписаного одноразовим ідентифікатором. Оскільки код неможливо звірити з даними мобільного оператора або лог-файлами системи, такий документ є лише проектом, а не доказом ознайомлення споживача з умовами кредитування» Підпис кредитодавця виглядає наступним чином «Підписано кваліфікованим електронним підписом Директора Кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу».

Відсутність доказів реального виконання (Зарахування коштів).

При зверненні до суду з позовом позивачем не надано виписок з рахунку первісного кредитора або інших платіжних документів, які б підтверджували перерахування коштів позичальнику та користування останнім ними надано: Довідку про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024. ОСОБА_2 (видану «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») та квитанцію LiqPay.

Квитанція та довідка не є первинним бухгалтерським документом у розумінні ст. 9 Закону «Про бухгалтерський облік», оскільки не містить підпису отримувача та відомостей про зарахування коштів на конкретний картковий рахунок відповідача позивач не виконав обов`язок доказування, передбачений ст. 81 ЦПК України, оскільки не надав належних, допустимих та достовірних доказів укладення договору, передачі коштів та розміру заборгованості. Надані документи не відповідають вимогам ст. 76-80, 100 ЦПК України, ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», а також не підтверджують факту здійснення банківських операцій у розумінні Положення НБУ №254. За відсутності доказів передачі коштів, відповідно до ст. 1046, 1054 ЦК України, зобов`язання не вважається таким, що виникло.

Також в позовній заяві чітко вказано - ТОВ «Укр Кредит Фінонс» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до вищевказаної ліцензії виданої ТОВ «Укр Кредит Фінонс». Тобто видана довідка не є доказом.

Також позивач не довів, що картковий рахунок належить саме йому.

Щодо несправедливості та незаконності умов кредитування.

Відповідно до договору п.4.13. Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 07.09.2025.

Сума / розмір кредитного ліміту, грн. 1000.00 грн. комісія за видачу кредиту 15.00% від суми кредиту.

Проте - Розрахунок заборгованості за договором 1445-1678 від 08.09.2024, станом на 20.01.2026.

Відповідно до Закону України № 2120-IX від 15.03.2022, яким внесено зміни до Цивільного кодексу України та Закону «Про споживче кредитування»: Заборона штрафів та пені: У період дії воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування, споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит.

Наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором 1445-1678 від 08.09.2024, станом на 20.01.2026 є неналежним та недопустимим доказом, оскільки він не відображає реальної законної заборгованості. Відповідно до умов договору «Продовження Строку кредитування в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається» Позивачем не надано доказів укладання додаткових угод про продовження строку дії договору.

Отже, нарахування відсотків поза межами строку, визначеного договором, є неправомірним. Наданий позивачем розрахунок базується на довільному трактуванні умов договору та містить суми, які не були погоджені сторонами, що робить його неналежним доказом у розумінні ст. 77 ЦПК України.

Відповідно до п. 4.15 Кредитного договору, сторони погодили, що орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк (365 днів) становить 4 337,50 грн. Ця сума, згідно з договором, включає тіло кредиту, комісію та всі відсотки за максимальною (стандартною) ставкою. Натомість позивач просить стягнути 12 504,45 грн., що у 2,8 рази перевищує максимально погоджену суму, визначену в самому тексті договору. Будь-які нарахування понад суму, вказану в п. 4.15, не були погоджені сторонами, а отже, є неправомірними згідно зі ст. 638 ЦК України (відсутність згоди щодо істотних умов).

Відповідно до позовної заяви: загальну суму заборгованості за Кредитним договором №1445-1678 від 08.09.2024, в розмірі 12 504,45 гривень, з яких: заборгованість за кредитом 2 720,00 гривень; - заборгованість за нарахованими процентами 8 654,45 гривень - заборгованість по комісії 150,00 гривень; заборгованість по штрафам 980,00 гривень.

Загальна сума вимог (12 504,45 грн.) при тілі кредиту 1 000 грн. (а фактично нарахованому 2 720 грн) є непропорційною.

Штрафні санкції у розмірі 980 грн. Це є прямим порушенням п. 6-1 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», який забороняє нарахування штрафів та пені у період дії воєнного стану та у 30 денний строк після нього.

Просить суд відмовити повністю у задоволенні позовних вимог, судові витрати покласти на позивача у зв`язку з його недобросовісною поведінкою, наданням суду суперечливих доказів та порушенням прав споживача (а.с.98-101).

Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 18.05.2026 визнано явку представника позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в судове засідання обов`язковою (а.с.103-104).

18.08.2026 до суду від представника позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надійшли додаткові пояснення в яких вказано, що у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитний договір №1445-1678 від 08.09.2024 був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ "Про електронну комерцію".

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

В «особистому кабінеті» відповідач отримав гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту.

Таким чином, відповідач попередньо ознайомився з Договором та Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1445-1678 (Графік платежів за Договором), які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови.

На виконання та у відповідності до вимог ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор А4070, для підписання кредитного договору №1445-1678 від 08.09.2024.

Таким чином, як зазначено вище, один з дозволених Законом підписів було використано при укладенні кредитного договору №1445-1678 від 08.09.2024 між позивачем та відповідачем.

Відповідно до п. 5.4 Правил надання споживчих кредитів передбачено, що укладаючи Договір, Кредитодавець та заявник/позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням Електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи Договір шляхом використання Електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Заявник/Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами Договору (умовами цих Правил та Договором про відкриття кредитної лінії).

На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А4070, для підписання Кредитного договору №1445-1678 від 08.09.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1445-1678 (Графік платежів за Договором), які є невід`ємною частиною договору.

Також на підтвердження вищевикладеного, надають Моніторинг дій користувача в Інформаційно-телекомунікаційній системі ОСОБА_1 , який відображає послідовність всіх дій споживача та кредитодавця в хронологічному порядку, починаючи з моменту входу ОСОБА_1 на сайт кредитодавця, продовжуючи до входу в особистий кабінет, створення заявки, надсилання смс про схвалення заявки, надсилання емейлу про схвалення заявки, розміщення паспорту споживчого кредиту, формування одноразового ідентифікатора, відправлення смс з одноразовим ідентифікатором для підписання, розміщення оферти в особовому кабінеті клієнта, підтвердження ознайомлення з офертою відповідача відправлення смс з одноразовим ідентифікатором для підписання, отримання повідомлення про прийняття (акцепт), введення одноразового ідентифікатора Дем`янчука Сергія Михайловича та до моменту повідомлення про укладання договору та надання послуги, шляхом переказу грошових коштів на банківську картку зазначену відповідачем.

У розділі 13 «Реквізити Сторін» кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024 зазначено, що договір засвідчено кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу.

На підтвердження вищезазначеного, в матеріалах справи міститься протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису. Відповідно до зазначеного протоколу вбачається, що вищевказаний договір підписаний електронною печаткою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», також зазначено час та дату підпису, а саме 19:41:16 08.09.2024 .

Звертають увагу, що час та дата підпису договору у протоколі співпадає з часом та датою зазначеної у договорі.

У зв`язку з вищенаведеним, відповідач підписав кредитний договір № 1445-1678 від 08.09.2024 відповідно до розділу 13 Договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором А4070, а позивач засвідчив кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу.

Отже, з вищевикладеного вбачається, що Кредитний договір № 1445-1678 від 08.09.2024 укладений у відповідності до статті 12 Закону України «Про електронну комерцію».

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до вищевказаної ліцензії виданої ТОВ «Укр Кредит Фінанс». Таким чином, позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку.

Оскільки, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, відповідно надати будь-який первинний бухгалтерський документ стосовно рахунку, в тому числі виписки по рахунку ОСОБА_1 є неможливим.

Крім того, повідомляють щодо неналежності доказів, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір, то Законом України від 03.11.2016 № 1724 VIII, який набув чинності з 03.01.2017, з визначення поняття первинного документа, наведеного в ст. 1 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», було виключено слова «та підтверджує її здійснення». Отже первинними документами саме з метою доказування в судових спорах можна вважати будь-який документ, що підтверджує реальність здійснення господарської операції, хоча він таким може й не бути в розумінні бухгалтерського обліку. На підтвердження цього в матеріалах справи містяться такі документи: Довідка про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024, Квитанція від АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та Розрахунок заборгованості за договором № 1445-1678 від 08.09.2024, станом на 20.01.2026.

На офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Клієнт створює заявку на отримання кредиту, отримує дзвінок від співробітника ТОВ «Укр Кредит Фінанс», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за допомогою технології ВаnkID, отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту, при позитивному рішенні щодо надання кредиту. Клієнт отримує доступ до «особистого кабінету»; в «особистому кабінеті» клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту.

Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит.

Після прийняття клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору.

Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора, підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора.

Після підписання кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр кредитного договору. Правила та інші супутні документи на е-mail вказаний клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті клієнта).

Інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними клієнтом.

Відповідно правил надання споживчих кредитів, клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на Сайті, обов`язково вказуючи всі дані, відмічені в заявці в якості обов`язкових для заповнення. У заявці клієнт зобов`язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття кредитодавцем рішення про подальше надання кредиту клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору .

Крім того, згідно п. 4.7. Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (далі Правила) «Заявник зобов`язаний вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку, що належать особисто йому, для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов`язань. Заявник несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних зазначених під час укладання Договору.»

Із зазначеного вище можна зробити висновок, що створюючи заявку на отримання кредиту, відповідач самостійно вносить власні дані в тому числі номер банківської картки, на яку бажає отримати кредитні кошти.

Пунктом 4.6. Договору передбачено, спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

Як вбачається із змісту Кредитного договору, в ньому зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідача з маскою, а саме, НОМЕР_1 .

Зазначену інформацію про банківські реквізити очевидно що надав позивачу саме відповідач, зважаючи на ту обставину, що, така інформація у відповідності з чинним законодавством України становить банківську таємницю та, відповідно, позивач за будь-яких обставин не міг би отримати ці банківські реквізити не інакше як від самого відповідача або за його згодою (стаття 62 Закону України «Про банки та банківську діяльність»).

У зв`язку з цим, позивач звертає особливу увагу, що кредитні кошти були перераховані ним саме у відповідності з умовами Кредитного договору та Правил та на підставі інформації про банківські реквізити для перерахування кредитних коштів, отриманої від відповідача.

Таким чином, відповідачем при оформленні заявки було зазначено повний номер картки (електронного платіжного засобу відповідача), але відповідно до вищенаведених Постанов Правління Національного банку України позивач не може повністю зазначати та зберігати у документах номер особистого електронного платіжного засобу відповідача.

На підтвердження перерахування відповідачу коштів, до суду надано Довідку про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024, а також Квитанцію АТ КБ «ПРИВАТБАНК, які містить номер особистого електронного платіжного засобу відповідача із маскою, а саме, НОМЕР_1 .

Зважаючи на вищенаведені норми Закону про платіжні послуги у разі, якщо б під час виконання платіжної операції щодо перерахування кредитних коштів відповідачу, відомості про нього, як про належного отримувача кредиту не підтвердились, то операція із зарахування таких коштів взагалі б не відбулась.

Таким чином, перерахування кредитних коштів відбувалось на картковий рахунок вказаний ОСОБА_1 під час заповнення Заявки.

Позивачем до позовної заяви на підтвердження перерахування грошових коштів відповідачу надавалася Квитанція через систему платежів LiqPay АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та довідка про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024, які підтверджують перерахування грошових коштів ОСОБА_1 .

Звертають увагу, що позивач (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з яким укладено договір № 4010 від 02.12.2019 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав відповідачу кредитні кошти у розмірі 3 000,00 грн., картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 на карту отримувача (відповідача), чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.

Копія Договору № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 (надається у додатках).

Перерахування відповідачу суми кредиту за Кредитним договором АТ КБ «ПРИВАТБАНК», а не безпосередньо ТОВ «Укр Кредит Фінанс», було обумовлено наявністю укладеного між ними 02 грудня 2019 року Договору № 4010 від 02.12.2019 про надання послуг в системі LiqPay, у відповідності до умов якого (пункт 1.1.) цей Договір регулює відносини АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з ТОВ «Укр Кредит Фінанс», згідно з якими АТ КБ «ПРИВАТБАНК» надає дистанційне обслуговування, фінансові послуги з прийому платежів за допомогою системи LiqPay, а також забезпечує технологічне обслуговування з прийому платежів та перерахування грошових коштів за розпорядженням ТОВ «Укр Кредит Фінанс», на банківські картки Платників. Пунктом 1.3. Договору передбачено під «Системою LiqPay» у цьому Договорі Сторони погодили вважати платіжний сервіс АТ КБ «ПРИВАТБАНК», призначений для спрощення проведення розрахунків між фізичними особами, юридичними особами та/або фізичними особами-підприємцями в мережі Інтернет за допомогою персональних комп`ютерів та/або інших мобільних пристроїв.

Таким чином, відповідно до Квитанції через систему платежів LiqPay АТ КБ «ПРИВАТБАНК», зазначено зокрема, інформацію про перерахування стосовно кредитного договору №1445-1678 від 08.09.2024: ID операції (транзакції): 2514776076. Дата та час операції: 2024.09.08 19:41 Сума та валюта операції: 1 000.0 UAH Призначення платіжної операції: Видача кредитних коштів за договором 1445-1678, 2024-09-08 Номер платіжного інструменту отримувача: НОМЕР_1 .

Таким чином, відповідно до Квитанції через систему платежів LiqPay АТ КБ «ПРИВАТБАНК», зазначено зокрема, інформацію про перерахування стосовно додаткової угоди №1 від 11.09.2024: ID операції (транзакції): 2516376199 Дата та час операції: 2024.09.11 14:11 Сума та валюта операції: 1 000.0 UAH Призначення платіжної операції: Видача кредитних коштів за договором 1445-1678, 2024-09-11 Номер платіжного інструменту отримувача: НОМЕР_1 .

Таким чином, відповідно до Квитанції через систему платежів LiqPay АТ КБ «ПРИВАТБАНК», зазначено зокрема, інформацію про перерахування стосовно додаткової угоди №2 від 24.09.2024: ID операції (транзакції): 2522302795 Дата та час операції: 2024.09.24 09:48 Сума та валюта операції: 1 000.0 UAH Призначення платіжної операції: Видача кредитних коштів за договором 1445-1678, 2024-09-24 Номер платіжного інструменту отримувача: НОМЕР_1 .

Зазначають, що відповідачем при оформленні заявки було зазначено повний номер картки (електронного платіжного засобу відповідача), але відповідно до вищезгаданих Постанов Правління Національного банку України позивач не може зазначати та зберігати у договорах, інших документах повний номер особистого електронного платіжного засобу відповідача. Отже, до суду першої інстанції було надано електронний доказ в паперовій формі (роздруківка тексту кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024), підписаний одноразовим ідентифікатором «А4070», який містить номер особистого електронного платіжного засобу відповідача із маскою, а саме, НОМЕР_1 .

Також більш детальна інформація про перерахування грошових коштів, саме ОСОБА_1 по договору № 1445-1678 від 08.09.2024 зазначена у Довідці про перерахування суми кредиту № 1445 1678 від 08.09.2024.

Таким чином, Квитанція про перерахування коштів через систему платежів LiqPay від АТ КБ «ПРИВАТБАНК» щодо видачі кредиту ОСОБА_1 за договором № 1445-1678 від 08.09.2024 та Довідка про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024 є достовірними і належними доказами перерахування відповідачу коштів у загальній сумі 3000,00 грн.

Щодо погодження сторонами умов кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024 зокрема щодо розміру та порядку нарахування процентів за користування кредитом, а також строку кредитування.

08.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1445-1678.

Також Додатковою угодою №1 від 11.09.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1445-1678 від 08.09.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 000,00 грн.

Також Додатковою угодою №2 від 24.09.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1445-1678 від 08.09.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 000,00 грн.

Відповідно до умов Кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту з урахуванням додаткових угод 3 000,00 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 28 днів; комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; знижена % ставка 1,00 % в день; стандартна % ставка: - 1.00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення Договору. - 0.75% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Відповідно до п. 4.8. Кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024 - Базовий період складає 28 (двадцять вісім цілих, нуль сотих) календарних днів. Пунктом 1.1. Договору передбачено, що Базовий період сплати відсотків (далі Базовий період) проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.

Відповідно до п. 4.13. Договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 07.09.2025 року. Строк Договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань Договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за Договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається.

Відповідно до п. 2.11 Додаткових угод зазначено, що сторони домовились продовжити строк кредитування на 365 (триста шістдесят п`ять) днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 381 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому п. 12.7 Договору.

Звертають увагу, що базовий період строк (період) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме відсотки за користування кредитом (в даному випадку 28 день), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування строк на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку 381 днів)

Пунктом 4.7. Договору передбачено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 Договору, застосовуються у відповідні періоди дії Договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника. Однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту).

Пунктом 4.11 Кредитного договору зазначено, що комісія за видачу кредиту становить 15.00% (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою). Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим Договором кредиту у день видачі кредиту.

Відповідно до п. 2.3. Договору, для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування згідно наступного розрахунку: Дата видачі кредиту 08.09.2024. Останній календарний день першого Базового періоду 05.10.2024. Сума Кредиту 1 000.00 грн. Нараховані проценти за користування Кредитом 430.00 грн. Разом до сплати 1 430.00 грн.

Таким чином, при заповненні заявки на отримання грошових коштів відповідач сам обрав базовий період, а саме 28 день, протягом якого він буде сплачувати саме відсотки.

Відповідно до Паспорта споживчого кредиту, Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс», який разом з кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, зазначено, що Стандартна ставка 1,00% в день; Стандартна ставка 0,75% в день; Також зазначено тип процентної ставки фіксована. Крім того, вбачається, що у Паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування. Вищевказане підписано 08.09.2024 ОСОБА_1 шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором А7795.

Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

Наголошують на тому, що відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства.

Таким чином, враховуючи вищезазначене, у кредитному договорі № 1445-1678 від 08.09.2024 сторонами було погоджено умови щодо розміру процентів, порядку їх нарахування та строку кредитування і ОСОБА_1 погодився з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором А4070.

24.12.2023 набув чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», на підставі якого п 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону "Про споживче кредитування" викладено в новій редакції, а саме: у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення.

Звертають увагу, що одночасно також відбулось виключення п.6.1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону про споживче кредитування, яким було передбачено норму про звільнення споживача від відповідальності за прострочення виконання зобов`язань у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування.

Отже, чинна норма Закону "Про споживче кредитування", яка також діяла на дату укладання Договору з відповідачем, і яка передбачає звільнення від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань, не застосовується до договорів про споживчий кредит, які укладені за межами періоду, що встановлений п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення», тобто з 23.01.2024, тому позивач має всі підстави для нарахування та витребування з відповідача сплати неустойки та інших платежів за прострочення виконання зобов`язання, якщо умовами договору передбачена сплата таких платежів.

До поданої позовної заяви по справі було долучено Розрахунок заборгованості за договором 1445-1678 від 08.09.2024, станом на 20.01.2026.

Крім того, відповідно до Розрахунку заборгованості за договором 1445-1678 від 08.09.2024, станом на 20.01.2026, відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, кількості днів користування ставкою 1,00%, кількості днів користування ставкою 0,75% (0,74%) основного боргу, залишку відсотків, залишку комісій, залишку штрафів. Також вищезазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: «№», «Дата», «Ставка %», «Нараховано відсотків», «Нараховано відсотків по ст.625 ЦК», «Нараховано штрафів», «Нараховано комісій», «Основний борг», «Сума докредитування за кредитом», «Залишок нарахованих, непогашених відсотків», «Залишок нарахованих, непогашених відсотків ст. 625 ЦК», «Залишок нарахованих, непогашених штрафів», «Залишок нарахованих, непогашених комісій», «Сума платежу», «Коригування кредиту».

Зауважують, що з наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків відповідачем.

Відповідно до вказаного розрахунку заборгованості також вбачається, що:

За період з 08.09.2024 по 22.03.2025 (включно) нарахування процентів відбувалось за Стандартна ставкою, яка становить 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору.

11.09.2024 між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» укладено додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 (далі Додаткова угода від 11.09.2024), відповідно до умов якої відповідачу було надано додаткові кредитні кошти за Договором у розмірі 1 000,00 грн. Тобто, з урахуванням цього сума заборгованості становить 2 000,00 грн.

21.09.2024 відповідачем було внесено платіж у розмірі 830.00 грн., з яких 250,00 грн. було враховано на погашення відсотків за користування кредитних коштів, 300 грн. було враховано на погашення одноразової комісії, та 280,00 грн. було враховано на погашення основного боргу.

24.09.2024 між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» укладено додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 (далі Додаткова угода від 24.09.2024), відповідно до умов якої відповідачу було надано додаткові кредитні кошти за Договором у розмірі 1 000,00 грн. Тобто, з урахуванням цього сума заборгованості становить 2 720,00 грн.

Відповідно до п. 4.13. Кредитного договору, Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 07.09.2025.

Та відповідно до п. 2.11 Додаткових угод зазначено, що сторони домовились продовжити строк кредитування на 365 (триста шістдесят п`ять) днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 381 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому п. 12.7 Договору.

Звертають увагу, що після закінчення строку кредитування, а саме після 23.09.2025 нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості. Тобто позивачем нараховувались проценти у відповідності до умов Договору, та у строк визначений Договором.

Отже, позивач законно нарахував проценти за користування кредитом (згідно п. 4.10. кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п. 2.11 додаткової угоди.

Просить суд прийняти додаткові письмові пояснення; повністю задовольнити позовні вимоги позивача та стягнути ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за Кредитним договором №1445-1678 від 08.09.2024 в розмірі 12 504,45 гривень, з яких: заборгованість за кредитом 2 720,00 гривень; заборгованість за нарахованими процентами 8 654,45 гривень; заборгованість по комісії 150,00 гривень; заборгованість по штрафам 980,00 гривень; судові витрати пов`язані з розглядом цієї справи покласти на відповідача та стягнути їх з нього в повному обсязі на користь позивача (а.с.132-144).

18.08.2026 від представника позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надійшло клопотання про витребування доказів в якому представник просив витребувати у Акціонерного Товариства «Райффайзен Банк» (01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова 4-А, ЄДРПОУ 14305909) наступну інформацію: підтвердження належності банківської карти № НОМЕР_1 ОСОБА_1 , паспорт номер НОМЕР_2 , виданий 7120 04.07.2024, РНОКПП НОМЕР_3 , на яку 08.09.2024 було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000,00 грн. (ID транзакції: НОМЕР_4 ), на яку 11.09.2024 було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000,00 грн. (ID транзакції: 2516376199), на яку 24.09.2024 було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000,00 грн. (ID транзакції: 2522302795); виписку з банківського рахунку ОСОБА_1 , паспорт номер НОМЕР_2 , виданий 7120, 04.07.2024 року, РНОКПП НОМЕР_3 , щодо надходження коштів: у розмірі 1 000,00 грн (ID транзакції: НОМЕР_4 ) на банківську картку № НОМЕР_1 за дату 08.09.2024; у розмірі 1 000,00 грн (ID транзакції: НОМЕР_5 ) на банківську картку № НОМЕР_1 за дату 11.09.2024; у розмірі 1 000,00 грн (ID транзакції: НОМЕР_6 ) на банківську картку № НОМЕР_1 за дату 24.09.2024 (а.с.153-154).

Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 19.08.2026 задоволено клопотання представника позивача ТОВ «»Укр Кредит Фінанс» про витребування доказів та витребувано у Акціонерного Товариства «Райффайзен Банк» (01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова 4-А, ЄДРПОУ 14305909) наступну інформацію: підтвердження належності банківської карти № НОМЕР_1 ОСОБА_1 , паспорт номер НОМЕР_2 , виданий 7120 04.07.2024, РНОКПП НОМЕР_3 , на яку 08.09.2024 було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000,00 грн. (ID транзакції: НОМЕР_4 ), на яку 11.09.2024 було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000,00 грн. (ID транзакції: 2516376199), на яку 24.09.2024 було перераховано кредитні кошти у розмірі 1 000,00 грн. (ID транзакції: 2522302795); виписку з банківського рахунку ОСОБА_1 , паспорт номер НОМЕР_2 , виданий 7120, 04.07.2024 року, РНОКПП НОМЕР_3 , щодо надходження коштів: у розмірі 1 000,00 грн (ID транзакції: НОМЕР_4 ) на банківську картку № НОМЕР_1 за дату 08.09.2024; у розмірі 1 000,00 грн. (ID транзакції: НОМЕР_5 ) на банківську картку № НОМЕР_1 за дату 11.09.2024; у розмірі 1 000,00 грн (ID транзакції: НОМЕР_6 ) на банківську картку № НОМЕР_1 за дату 24.09.2024 (а.с.166-167).

02.09.2026 до суду від АТ «Райффайзен Банк» надійшла витребовувана інформація (а.с.173-175).

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, в матеріалах справи міститься клопотання представника ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Резуєва Є.В. про розгляд справи без участі представника позивача, підтримує позовні вимоги в повному обсязі та не заперечує проти заочного розгляду справи (а.с.127). Крім того, в судовому засіданні, яке відбулося 19.08.2026, представник позивача підтримала позовні вимоги, просила їх задовольнити. Вказала, що дата та час укладення договору, який вказано вгорі договору, співпадає з часом його підписання ОСОБА_1 . Щодо заперечень відповідача з приводу ненадання лог-файлів, то надають до матеріалів позовної заяви Моніторинг дій користувала в інформаційно-телекомунікаційній системі. Електронні ідентифікатори на договорі та паспорту споживчого кредиту відрізняються, оскільки спочатку відповідач ознайомився і підписав паспорт споживчого кредиту, а вже потім ознайомився і підписав сам договір.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, причини неявки не повідомив, клопотань про відкладення не направляв.

Дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи серії ІК № 116 від 01.08.2013, виданим Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (а.с.68).

08.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) за допомогою веб-сайту (https://сreditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 в електронній формі (далі Договір) (а.с.13-24).

Підписання договору з боку позичальника здійснено за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А4070 (а.с.23-зворот). Від кредитодавця було підписано директором ОСОБА_3 кваліфікованим електронним підписом, що підтверджується Протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (а.с.161).

Згідно з п. 2.2 Договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Відповідно до п. 2.3. Договору, для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом позичальник може скористатися своїм правом дострокового повернення кредиту та здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування: дата видачі кредиту 08.09.2024, останній календарний день першого базового періоду 05.10.2024, сума кредиту 1 000,00 грн., нараховані проценти за користування кредитом та комісія за видачу кредиту (разом) 430,00 грн., разом до сплати 1 430,00 грн.

Відповідно до п. 3.5. Договору, до укладення цього договору між сторонами, кредитодавцем було здійснено дистанційну ідентифікацію та верифікацію позичальника з метою надання фінансових послуг та був використаний наступний спосіб ідентифікації та верифікації позичальника (в тому числі, здійснений з метою укладення між сторонами раніше укладених договорів), з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу: отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних позичальника.

Відповідно до умов Договору про відкриття кредитної лінії, позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит в розмірі 1 000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 08.09.2024 (п.п. 4.1., 4.2. кредитного договору).

Відповідно до п. 4.8. кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024, базовий період складає 28 календарних днів.

Згідно з п. 4.10. Договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою:

- 1,00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою;

- 0,75% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і діє до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту (п. 4.11. Договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 07.09.2025 (п. 4.13. Кредитного договору).

Згідно з п. 4.14. Договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 3 238,08%.

Згідно з п. 4.15. Договору, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 4 337,50 грн. та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом.

Відповідно до п. 4.17. Договору, загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають: 3 337,50 грн.

Відповідно до п. 5.1. Договору, позичальник зобов`язується повертати кредитодавцю отриманий кредит у останній календарний день строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця.

Відповідно до п. 8.2. Договору, у разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 1 процент від неповерненої суми кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Нарахування процентів відповідно до положень статті 625 Цивільного кодексу України за несвоєчасне повернення отриманого кредиту здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день після закінчення строку кредитування до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.

Згідно з п. 8.3. Договору, у разі не здійснення сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів), та/або суми кредиту у визначені цим договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю штраф у розмірі 5 000% від розміру простроченої заборгованості, який визначається відповідно до умов, описаних нижче, але не більше суми у розмірі 490,00 грн. Штраф застосовується за кожен факт невиконання або неналежного виконання позичальником передбаченого цим договором грошового зобов`язання у останній день відповідного базового періоду, якщо станом на 00 годин 00 хвилин 3 дня після дати, яка є останнім днем відповідного базового періоду, позичальник не погасив і має прострочену заборгованість за договором, на яку нараховується штраф.

Згідно з п. 12.21. Договору, невід`ємною частиною цього договору є додатки: 1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), 2) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Відповідно до Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1445-1678 (Графік платежів за Договором), відповідачем погоджено графік виплати платежів за кредитом та він був зобов`язаний сплатити позивачу у строк до 07.09.2025 включно, відсотки у розмірі 3 187,50 грн., комісію за надання кредиту 150,00 грн. та основний борг в розмірі 1 000,00 грн., а всього 4 337,50 грн. (а.с.33).

Відповідно до паспорта споживчого кредиту, що містить інформацію, що надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит: тип кредиту кредитна лінія; сума/розмір кредитного ліміту становить 1 000,00 грн.; строк кредитування 365 календарних днів; базовий період сплати відсотків 28 календарних днів; процентна ставка: стандартна процентна ставка 318,75% річних (1% в день на період до 180-о календарного дня включно користування кредитом; 0,75% в день на період з 181-го по 365-й календарний день користування кредитом); знижена ставка 318,75% річних (1% в день на період до 180-о календарного дня включно користування кредитом); комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту; реальна річна процентна ставка 3 238,08%. У випадку кредитування на суму 1 000,00 гривень протягом всього строку кредитування із застосуванням стандартної ставки загальні витрати за кредитом становитимуть не більше 3 337,50 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом не буде перевищувати 4 337,50 грн. (а.с.34-36).

Відповідно до моніторингу дій користувача в Інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Укр Кредит Фінанс» при укладенні кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024 між товариством та ОСОБА_1 (а.с.160), 08.09.2024 о 19:38:21 год. відповідач ввійшов на сайт кредитодавця, ідентифікувався, о 19:39:08 год. створив заявку, о 19:40:37 год. ввів одноразовий ідентифікатор, о 19:40:50 год. ознайомився з офертою, о 19:41:16 год. ввів одноразовий ідентифікатор та о 19:41:19 год. йому вже було перераховано кредитні кошти.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного кредитного договору.

Згідно з договором № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 укладеним між АТ КБ «Приватбанк» та ТОВ «Укр Кредит Фінанс», банк надає дистанційне обслуговування, фінансові послуги з прийому платежів за допомогою системи LiqPay, а також забезпечує технологічне обслуговування з прийому платежів та перерахування грошових коштів за розпорядженням клієнта на банківські картки платників (а.с.155-159).

Відповідно до довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024, ОСОБА_1 , 08.09.2024 через платіжну систему LiqPay було здійснено платіж за № 2514776076 на платіжну карту № НОМЕР_1 в сумі 1 000,00 грн., тип операції видача кредиту (а.с.59).

Квитанцією ID операції № 2514776076 підтверджується перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay 08.09.2024 в сумі 1 000,00 грн., призначення платежу: видача кредитних коштів за договором 1445-1678 на платіжну картку № НОМЕР_7 (а.с.49).

11.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 відповідно до умов якої кредитодавець та позичальник домовилися про надання додаткових грошових коштів у кредит за договором в сумі 1 000,00 грн. та продовження строку кредитування/строку дії Договору (а.с.51-зворот 53).

Відповідно до п. 2.6. додаткової угоди, комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 15,00% від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до додаткової угоди у кредит. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит нараховується кредитодавцем у день видачі додаткових грошових коштів у кредит. Позичальник зобов`язаний сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит не пізніше дати закінчення поточного базового періоду, в якому нарахована комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит, у складі обов`язкового платежу за такий базовий період.

Згідно з п. 2.8. додаткової угоди, незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування кредитом до укладення цієї додаткової угоди, з дати укладення цієї додаткової угоди нарахування процентів за користування сумою кредиту здійснюється на залишок суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною стандартною процентною ставкою:

- 1,00% за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цієї додаткової угоди. В цей період можливе використання позичальником права користування сумою кредиту за промо-ставкою та/або зниженою процентною ставкою;

- 0,75% за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня цієї додаткової угоди і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Відповідно до п. 2.11. додаткової угоди, сторони домовились продовжити строк кредитування на 365 днів з дати укладення цієї додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за договором становить: 368 днів, а строк дії договору визначається у порядку, передбаченому п. 12.7 договору.

Відповідно до п. 2.13. додаткової угоди, додаткові грошові кошти у кредит за цією додатковою угодою надаються позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 2.1. цієї додаткової угоди, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником у цій додатковій угоді реквізитів електронного платіжного засобу.

Згідно з п. 3 Додаткової угоди, після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума кредиту становить 2 000,00 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 365 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка 3 473,73%; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту 8 705,00 грн.

Відповідно до п. 5.2. Додаткової угоди, сторони домовились Додаток № 3 до Договору (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України) визнати таким, що не застосовується до правовідносин сторін за Договором у зв`язку зі змінами умов кредитування згідно цієї Додаткової угоди. Натомість позичальнику надається Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, що є додатком до цієї додаткової угоди та яка містить детальний перелік складових загальної вартості кредиту за період з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування.

Згідно з п. 7. додаткової угоди, ця додаткова угода є невід`ємною частиною договору.

Згідно з п. 9. Додаткової угоди, невід`ємною частиною цього договору є додаток: 1) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Відповідно до Додатку до додаткової угоди від 11.09.2024 Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1445-1678 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідачем погоджено графік виплати платежів за кредитом та він був зобов`язаний сплатити позивачу у строк до 10.09.2025 включно, відсотки у розмірі 6 405,00 грн., комісію за надання кредиту 300,00 грн. та основний борг в розмірі 2 000,00 грн., а всього 8 705,00 грн. (а.с.53-зворот 54).

Відповідно до довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024, ОСОБА_1 , 11.09.2024 через платіжну систему LiqPay було здійснено платіж за № 2516376199 на платіжну карту № НОМЕР_1 в сумі 1 000,00 грн., тип операції добор по кредиту (а.с.59).

Квитанцією ID операції № 2516376199 підтверджується перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay 11.09.2024 в сумі 1 000,00 грн., призначення платежу: видача кредитних коштів за договором 1445-1678 на платіжну картку № НОМЕР_7 (а.с.49-зворот).

11.09.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» направило ОСОБА_1 повідомлення в якому вказали суму неповерненого кредиту за договором в розмірі 2 000,00 грн. та суму до повного погашення його зобов`язань за договором, яка становить 2 200,00 грн. (а.с.51).

24.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 відповідно до умов якої кредитодавець та позичальник домовилися про надання додаткових грошових коштів у кредит за договором в сумі 1 000,00 грн. та продовження строку кредитування/строку дії Договору (а.с.55-зворот 57).

Відповідно до п. 2.6. додаткової угоди, комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 15,00% від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до додаткової угоди у кредит. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит нараховується кредитодавцем у день видачі додаткових грошових коштів у кредит. Позичальник зобов`язаний сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит не пізніше дати закінчення поточного базового періоду, в якому нарахована комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит, у складі обов`язкового платежу за такий базовий період.

Згідно з п. 2.8. додаткової угоди, незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування кредитом до укладення цієї додаткової угоди, з дати укладення цієї додаткової угоди нарахування процентів за користування сумою кредиту здійснюється на залишок суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною стандартною процентною ставкою:

- 1,00% за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цієї додаткової угоди. В цей період можливе використання позичальником права користування сумою кредиту за промо-ставкою та/або зниженою процентною ставкою;

- 0,75% за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня цієї додаткової угоди і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Відповідно до п. 2.11. додаткової угоди, сторони домовились продовжити строк кредитування на 365 днів з дати укладення цієї додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за договором становить: 381 днів, а строк дії договору визначається у порядку, передбаченому п. 12.7 договору.

Відповідно до п. 2.13. додаткової угоди, додаткові грошові кошти у кредит за цією додатковою угодою надаються позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 2.1. цієї додаткової угоди, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником у цій додатковій угоді реквізитів електронного платіжного засобу.

Згідно з п. 3 Додаткової угоди, після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума кредиту становить 2 720,00 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 365 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка 2 726,55%; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту 11 574,40 грн.

Відповідно до п. 5.2. Додаткової угоди, сторони домовились Додаток № 3 до Договору (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України) визнати таким, що не застосовується до правовідносин сторін за Договором у зв`язку зі змінами умов кредитування згідно цієї Додаткової угоди. Натомість позичальнику надається Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, що є додатком до цієї додаткової угоди та яка містить детальний перелік складових загальної вартості кредиту за період з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування.

Згідно з п. 7. додаткової угоди, ця додаткова угода є невід`ємною частиною договору.

Згідно з п. 9. Додаткової угоди, невід`ємною частиною цього договору є додаток: 1) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Відповідно до Додатку до додаткової угоди від 24.09.2024 Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1445-1678 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідачем погоджено графік виплати платежів за кредитом та він був зобов`язаний сплатити позивачу у строк до 23.09.2025 включно, відсотки у розмірі 8 704,40 грн., комісію за надання кредиту 150,00 грн. та основний борг в розмірі 2 720,00 грн., а всього 11 574,40 грн. (а.с.57-зворот 58).

Відповідно до довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024, ОСОБА_1 , 24.09.2024 через платіжну систему LiqPay було здійснено платіж за № 2522302795 на платіжну карту № НОМЕР_1 в сумі 1 000,00 грн., тип операції добор по кредиту (а.с.59).

Квитанцією ID операції № 2522302795 підтверджується перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay 24.09.2024 в сумі 1 000,00 грн., призначення платежу: видача кредитних коштів за договором 1445-1678 на платіжну картку № НОМЕР_7 (а.с.50).

24.09.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» направило ОСОБА_1 повідомлення в якому вказали суму неповерненого кредиту за договором в розмірі 2 720,00 грн. та суму до повного погашення його зобов`язань за договором, яка становить 2 781,60 грн. (а.с.55).

Відповідно до відповіді АТ «Райффайзен Банк» № 81-15-9/14995-БТ від 27.08.2026, на ім`я ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_3 емітована банківська карта № НОМЕР_1 до рахунку НОМЕР_8 (а.с.173).

Відповідно до виписки з рахунка приватного клієнта ОСОБА_1 № 90921-2026/0826 за період з 08.09.2024 по 24.09.2024, наданої АТ «Райффайзен Банк», 08.09.2024 о 19:41 відбулося зарахування коштів на суму 1 000,00 грн., опис операції CrK *LLC UKR KREDIT FINAN (I0260U07); 11.09.2024 о 14:11 відбулося зарахування коштів на суму 1 000,00 грн., опис операції CrK *LLC UKR KREDIT FINAN (I0260U07) та 24.09.2024 о 09:48 відбулося зарахування коштів на суму 1 000,00 грн., опис операції CrK *LLC UKR KREDIT FINAN (I0260U07) (а.с.174).

В порушення умов кредитного договору та додаткових угод до нього, відповідач ОСОБА_1 зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, та допустив заборгованість, яка відповідно до розрахунку заборгованості за договором 1445-1678 від 08.09.2024 станом на 20.01.2026 становить 12 504,45 грн., що складається з основного боргу в розмірі 2 720,00 грн., відсотків у розмірі 8 654,45 грн., залишок комісій 150,00 грн., залишок штрафів у розмірі 980,00 грн. (а.с.60-66).

Доказів погашення відповідачем заборгованості суду не надано.

Даючи правову оцінку обставинам вказаної справи, суд виходить з наступних мотивів.

Згідно з ч. 1, ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно з частиною 1 статті 203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Частиною 1 статті 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з частиною 1 статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Частиною 1 статті 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України визначено зміст договору, який становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Електронний договір домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі (пункт 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

За змістом частин 3, 4, 6 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, ст. 36 КПК України та ст. 79 КАС України.

За змістом ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та « Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;

електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд у постанові від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 вказав, що важливо розуміти в якому конкретному випадку потрібно створювати електронний договір у вигляді окремого електронного документа, а коли досить висловити свою волю за допомогою засобів електронної комунікації. Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa» ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті https://сreditkasa.com.ua або https://сreditkasa.ua.

Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

Згідно з пунктом 1 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Отже, відповідач пройшов реєстрацію в Інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Укр Кредит Фінанс», що свідчить, про те що він ознайомився з Правилами (примірним Договором) та іншою наданою йому інформацією.

Як вбачається з моніторингу дій користувача в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Укр Кредит Фінанс» при укладенні кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024 між товариством та ОСОБА_1 :

1. ОСОБА_1 ввійшов на сайт кредитодавця;

2. Ідентифікував себе в інформаційно-телекомунікаційній системі;

3. Створив заявку на отримання кредиту;

4. Товариство направило відповідачу повідомлення про прийняте рішення (смс та емейл про схвалення заявки);

5. Товариством розміщено паспорт споживчого кредиту в особистому кабінеті позичальника;

6. Товариством відправлено смс з одноразовим ідентифікатором для підписання паспорту споживчого кредиту на номер +380964685571;

7. Відповідачем введення одноразового ідентифікатора (підписання одноразовим ідентифікатором паспорта споживчого кредиту);

8. Товариством розміщено договір (оферту) в особистому кабінеті клієнта;

9. Відповідач ознайомився з офертою та обрав опцію «Приймаю»;

10. Товариство відправило смс з одноразовим ідентифікатором для підписання та в особистому кабінеті клієнта сформовано електронне повідомлення про прийняття (акцепт);

11. Відповідачем введено одноразовий ідентифікатор (підписано електронне повідомлення про прийняття пропозиції (акцепт);

12. Товариством розміщено інформацію в особистому кабінеті про укладення договору та перераховано кошти, також відправлено на емейл клієнта примірник договору.

Тобто, як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 08.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1445-1678 продукту «CreditKasa», у формі електронного документу, який було підписано з використанням позичальником ОСОБА_1 електронного підпису одноразовим ідентифікатором А4070 (а.с.13-24).

Крім того, 11.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678, у формі електронного документу, який було підписано з використанням позичальником ОСОБА_1 електронного підпису одноразовим ідентифікатором А1254 (а.с.51-зворот 53).

Також, 24.09.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1445-1678, у формі електронного документу, який було підписано з використанням позичальником ОСОБА_1 електронного підпису одноразовим ідентифікатором А2910 (а.с.55-зворот 57).

Таким чином, судом встановлено, що між сторонами було укладено кредитний договір у формі електронного документу з електронними підписами та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача, за яким з рахунку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перераховано кошти шляхом безготівкового переказу на рахунок платіжної картки НОМЕР_1 , зареєстрованої останнім у особистому кабінеті на сайті позивача.

Отже, з досліджених судом доказів встановлено, що між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений в електронній формі з використанням одноразового ідентифікатора, і такі дії сторін відповідають приписам чинного законодавства.

Оскільки даний договір укладено за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт, та ОСОБА_1 підписав його електронним підписом одноразовим ідентифікатором, то без отримання відповідного ідентифікатора на номер мобільного телефону, який ним особисто зазначений, без здійснення входу до інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, такий договір не був би укладений.

Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 132/1006/19 (провадження № 61-1602св20), від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі №234/8084/20 (провадження № 61-2303св21), від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20 (провадження № 61-2902св21).

Отже, факт укладення договору між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 підтверджується достатніми та належними доказами, наданими позивачем.

Відповідно до договору № 1445-1678 від 08.09.2024 та додаткових угод до нього, позичальником вказано реквізити належного йому електронного платіжного засобу для перерахування коштів за договором: НОМЕР_1 .

Після укладання Кредитного договору та додаткових угод до нього, відповідач отримав кредитні кошти від кредитодавця в загальній сумі 3 000,00 грн., які перераховано на його платіжну карту, що підтверджується випискою по рахунку ОСОБА_1 , яка надана АТ «Райффайзен Банк» 27.08.2026 (а.с.174) та квитанціями LiqPay № 2514776076 від 08.09.2024, № 2516376199 від 11.09.2024 та № 2522302795 від 24.09.2024 (а.с.49-50).

Крім того, виконання ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взятих на себе зобов`язань по договору № 1445-1678 від 08.09.2024 та додаткових угодах до нього з перерахування та отримання позичальником кредитних коштів в загальній сумі 3 000,00 грн. на картку НОМЕР_1 підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1445-1678 від 08.09.2024 ОСОБА_1 (а.с.59).

Суд відхиляє доводи відповідача про відсутність доказів на підтвердження перерахування йому коштів за кредитним договором, оскільки матеріалами справи доводиться належність ОСОБА_1 платіжної картки № НОМЕР_1 та з виписки по рахунку вбачається зарахування йому коштів у сумах: 1 000,00 грн. 08.09.2024, 1 000,00 грн. 11.09.2024 та 1 000,00 грн. 24.09.2024.

У свою чергу, доказів того, що персональні дані відповідача (копія паспорта громадянина України, РНОКПП, реквізити банківської картки, на яку кредитором здійснено перерахування позичених грошових коштів, номер телефону), були використані неправомірно для укладення кредитного договору від його імені, до суду не надано. Також слід звернути увагу на те, що відповідач до правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно нього та його рахунку шахрайських дій не звертався, як і не оскаржував правомірність укладеного договору та додаткових угод до нього. Відповідачем не надано було доказів походження даних коштів та отримання них з інших джерел.

Крім того суд зазначає, що враховуючи умови надання кредитних коштів, саме боржник має доступ до свого рахунку, і він має можливість надати суду виписку з свого рахунку в підтвердження відсутності надходження коштів від кредиторів на виконання укладеного договору.

Також суд зауважує, що укладений договір № 1445-1678 від 08.09.2024 та додаткові угоди до нього, підписані сторонами та містять всі істотні умови договору та терміни повернення кредиту (користування ним).

Крім того суд зауважує, що відповідачем договір підписувався за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, а зі сторони відповідача кваліфікованим електронним підписом, що підтверджується Протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (а.с.161).

Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Як вже було встановлено судом, договір № 1445-1678 від 08.09.2024 та додаткові угоди до нього підписані сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі; боржник на момент укладення договору та додаткових угод не заявляв додаткових вимог щодо його умов та в подальшому договір виконував.

Кредитний договір містить повну інформацію щодо умов кредитування, а саме щодо суми та періоду надання кредиту і розміру процентної ставки, порядку надання і погашення кредиту, відповідальності за порушення умов договору.

Враховуючи зміст кредитного договору, слід дійти висновку, що ОСОБА_1 з моменту підписання цього договору був обізнаний щодо оплатності наданого кредиту, а також щодо свого обов`язку вносити плату за користування кредитом, розміру процентів, порядку їх сплати та відповідальності за прострочення погашення кредиту.

В правових позиція Верховного Суду зазначено про відсутність підстав для визнання договорів недійсними, зокрема, пунктів договору щодо нарахування процентів за користування кредитом та відсутність порушень зі сторони кредитодавця вимог ЗУ «Про захист прав споживачів», які укладені відповідно до ЗУ «Про електронну комерцію», що відображено в постановах від 12.01.2022 у справі № 524/5556/19, від 07.10.2020 у справі № 127/33824/19, від 09.09.2020 у справі № 732/670/19, від 28.04.2021 у справі № 234/7160/20, від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20, від 18.06.2021 у справі № 234/8079/20.

Волевиявлення сторони щодо підписання договору свідчить, що особа, яка погоджується укласти договір, отримала всі необхідні відомості для прийняття рішення про погодження умов договору.

Відповідачем підписано вказаний кредитний договір, а відтак, останній погодився з визначеними договором умовами та розумів наслідки невиконання його положень.

Статтею 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

У разі не спростування презумпції правомірності договору, зокрема в частині умов щодо нарахування відсотків, всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню.

Таким чином, вказані нарахування процентів за користування кредитом відповідають умовам укладеного між сторонами договору та зазначеним нормам права.

Статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено підстави визнання недійсними умов договорів, що обмежують права споживача.

Передбачено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Однак, у справі не встановлено, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» приховало від позичальника об`єктивну інформацію щодо сукупної вартості кредиту. Розмір процентів за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

Із наданих сторонами доказів вбачається, що боржником здійснювалось погашення заборгованості за договором № 1445-1678 не в повному обсязі, чим порушено зобов`язання встановлені договором, що призвело до подорожчання кредиту, оскільки відсоткова ставка в розмірі 1% нараховувалась за кожен день користування кредитом на залишок заборгованості, відповідно до умов договору.

В судовому засіданні встановлено, що ОСОБА_1 на виконання кредитного договору здійснив часткове погашення заборгованості, а саме: 21.09.2024 в сумі 830,00 грн., що було враховано позивачем в розрахунку заборгованості.

Суд вважає, що проведений позивачем розрахунок є належним, оскільки повністю відповідає та узгоджується з умовами кредитного договору № 1445-1678 від 08.09.2024, додаткових угод до нього від 11.09.2024, від 24.09.2024 та не спростований відповідачем. Проценти за користування кредитом спочатку нараховувались за відсотковою ставкою в розмірі 1% в день, а потім за відсотковою ставкою в розмірі 0,74% в день до 23.09.2025 в межах строку дії договору з урахуванням додаткових угод до нього. Після закінчення строку дії договору сума заборгованості не змінювалася. Також в розрахунку заборгованості враховано часткову сплату заборгованості по кредиту, здійснену відповідачем 21.09.2024 в розмірі 830,00 грн. та зменшено розмір заборгованості по тілу кредиту на 280 грн. і розмір заборгованості відповідача по тілу кредиту складає 2 720,00 грн. та враховано сплату відсотків у розмірі 230,00 грн., залишок заборгованості по відсотках 8 654,45 грн.

Нарахування відсотків позивачем правомірно здійснювалось відповідно до п. 4.10. договору та п. 2.8. додаткових угод до договору. Протягом строку кредитування, плата за користування кредитом нараховувалась на залишок заборгованості по кредиту.

Заперечуючи проти розрахунку та розміру заборгованості по відсотках, відповідачем не надано доказів щодо неправильності розрахунку наданого позивачем, своїх розрахунків не наведено та не надано належних, достатніх та допустимих доказів факту виконання умов договору.

Крім того, суд зазначає, що Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023, до ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною 5, згідно з якою у кредиті для споживача максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Відповідно до ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.

Частиною 4 вказаної статті передбачено, що денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК) / t х 100%, де

ДПС - денна процентна ставка;

ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;

ЗРК - загальний розмір кредиту;

t - строк кредитування у днях.

Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1% (частина 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:

протягом перших 120 днів - 2,5%;

протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 19 серпня 2024 року не більше 1%.

Таким чином, суд приходить до висновку, що позивачем при нарахуванні відсотків не було порушено вимог Закону України «Про споживче кредитування» та нарахування було здійснено за узгодженими сторонами відсотками.

Щодо стягнення з ОСОБА_1 заборгованості по комісії, суд зазначає наступне.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, ОСОБА_1 нарахована комісія у загальній сумі 450,00 грн., яка була частково сплачена відповідачем в розмірі 300,00 грн., 150,00 грн. - заборгованість.

За змістом Договору № 1445-1678 та додаткових угод до нього ОСОБА_1 погодив комісію за надання кредиту в розмірі 15,00% від суми виданого кредиту, засвідчивши це своїм електронним підписом одноразовим ідентифікатором.

Разом з тим, ні у Кредитному договорі, ні у додаткових угодах до нього не зазначено, за які саме послуги відповідачу встановлена комісія (у позові зазначено за надання), порядок її нарахування.

Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Отже, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Аналогічний висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19.

Умовами договору фактично встановлено сплату комісії, без зазначення, за які саме послуги ця комісія сплачується позичальником. Жодних доказів вчинення будь-яких дій, за які позикодавцем нараховувалася комісія, позивачем не надано.

Разом із тим надання кредиту є основним обов`язком кредитодавця за кредитним договором та становить сутність кредитних правовідносин, а не окрему чи додаткову послугу, що замовляється споживачем.

Зі змісту договору не вбачається, що вказана комісія встановлена за конкретну самостійну додаткову послугу, зміст, обсяг та вартість якої чітко визначені сторонами та яка надається в інтересах споживача.

За таких обставин, умова договору щодо сплати одноразової комісії за видачу кредиту суперечить вимогам законодавства про споживче кредитування та є нікчемною, а тому не створює для позичальника обов`язку щодо її сплати.

Подібні правові висновки щодо сплати комісії за видачу кредиту зазначені в постанові Верховного Суду від 09.10.2024 у справі № 582/202/22, а також аналогічні висновки викладені в постановах Черкаського апеляційного суду від 27.05.2026 по справі № 709/2294/25, від 04.08.2026 по справі № 707/1325/26.

А тому, нарахована кредитодавцем заборгованість за комісією за видачу кредиту в сумі 150,00 грн. стягненню не підлягає.

Крім того, сплачену суму коштів у рахунок комісії в розмірі 300,00 грн., яка була здійснена відповідачем ОСОБА_1 16.06.2024 в якості чергового платежу необхідно зарахувати в рахунок сплати заборгованості за кредитом та зменшити розмір заборгованості ОСОБА_1 по відсотках до 8 354,45 грн. (8 654,45 грн. 300,00 грн.).

Щодо стягнення заборгованості за штрафами, суд зазначає наступне.

Відповідно до положень статті 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

За змістом статті 549 ЦК України, пеня та штраф є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій.

Водночас, відповідно до пункту 18 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК України, який доповнений Законом України від 15 березня 2022 року № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану», який набрав чинності 17 березня 2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Верховний Суд вже робив висновки щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що на договір про надання поворотної фінансової допомоги (позики) розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (постанова Верховного Суду від 06 вересня 2023 року у справі № 910/8349/22); на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (постанова Верховного Суду від 18 жовтня 2023 року у справі № 706/68/23 (провадження № 61-8279св23)).

Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:

(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;

(2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі, договір про споживчий кредит;

(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 на всій території України введено воєнний стан, строк якого неодноразово продовжувався і який безперервно триває з 24.02.2022 до теперішнього часу.

Щодо доводів представника позивача про те, що Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» змінено обов`язок кредитодавця щодо списання неустойки в залежності від дати укладення договору про споживчий кредит та на підставі змін, за договорами укладеними з 23.01.2024, кредиторам дозволено здійснювати нарахування неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання зобов`язань, суд зазначає наступне.

Частиною 1, 2 статті 4 ЦК України встановлено, що основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства України є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу. Якщо суб`єкт права законодавчої ініціативи подав до Верховної Ради України проект закону, який регулює цивільні відносини інакше, ніж цей Кодекс, він зобов`язаний одночасно подати проект закону про внесення змін до Цивільного кодексу України. Поданий законопроект розглядається Верховною Радою України одночасно з відповідним проектом закону про внесення змін до Цивільного кодексу України.

У Рішенні від 13.03.2012 № 5-рп/2012 Конституційний Суд України зазначив, що невідповідність окремих положень спеціального закону положенням Кодексу не може бути усунена шляхом застосування правила, за яким з прийняттям нового нормативно-правового акта автоматично призупиняє дію акт (його окремі положення), який був чинним у часі раніше. Оскільки Кодекс є основним актом цивільного законодавства, то будь-які зміни у регулюванні однопредметних правовідносин можуть відбуватися лише з одночасним внесенням змін до нього відповідно до порядку, встановленого абзацом третім частини другої статті 4 Кодексу

Оскільки на момент виникнення спірних правовідносин відповідні зміни до ЦК України внесені не були, застосування доктрини lex posterior derogat priori (пізніший закон скасовує попередній) неможливе. Норма ЦК України превалює над однопредметною нормою іншого нормативно-правового акта.

А тому, враховуючи вищевикладені положення законодавства України, позовні вимоги Товариства в частині стягнення з відповідача на користь позивача штрафу за кредитним договором № 1445-1678 від 08.09.2024 в розмірі 980,00 грн. не підлягають задоволенню.

Таким чином, оцінивши зібрані у справі докази в їх сукупності, враховуючи, що отримані та використані відповідачем кредитні кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню шляхом стягнення з боржника ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № 1445-1678 від 08.09.2024 в розмірі 11 074,45 грн., яка складається з заборгованості по тілу кредиту в сумі 2 720,00 грн. та заборгованості по відсоткам у сумі 8 354,45 грн.

В іншій частині позовних вимог слід відмовити.

У відповідності до п. 1 ч.ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову на відповідача.

При зверненні до суду позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 2 662,40 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № 10854 від 16.02.2026 (а.с.1).

Позовні вимоги позивача задоволені на 88,56% (11 074,45 грн. х 100 : 12 504,45 грн.).

Тому, з урахуванням вимог ст. 141 ЦПК України, підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судові витрати по справі, які складаються з судового збору у розмірі пропорційно задоволених вимог, а оскільки позов задоволено на 88,56%, судовий збір слід стягнути в розмірі 2 357,82 грн. (2 662,40 грн. х 88,56%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 268, 273, 274, 354, 355 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором № 1445-1678 від 08.09.2024 в розмірі 11 074,45 грн. (одинадцять тисяч сімдесят чотири гривні, 45 копійок) з яких: заборгованість за кредитом 2 720,00 грн., заборгованість за нарахованими процентами 8 354,45 грн.

В іншій частині заявлених позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір в розмірі 2 357,82 грн. (дві тисячі триста п`ятдесят сім гривень, 82 копійки).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення суду складено 21.09.2026.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, адреса місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Головуючий суддя Б . К . Скирда