Рішення № 139546132, 27.08.2026, Валківський районний суд Харківської області

Справа № 615/660/26

Провадження № 2/615/469/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 серпня 2026 року м. Валки

Валківський районний суд Харківської області в складі:

головуючого судді Левченка А. М.,

за участю:

секретаря судового засідання Павлович В.А.,

відповідача ОСОБА_1 ,

представника відповідача Степаненко О.Г.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Валки за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ

Представник позивача звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитними договорами.

В обґрунтування заявлених вимог зазначено, що 01 жовтня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Селфі Кредит» та відповідачем укладено Договір № 1805824 про надання споживчого кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію» відповідно до умов якого товариство надає позичальнику (споживачу) кредит у розмірі 2500,00 грн, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Кредит надається строком на 360 днів, стандартна процентна ставка становить 1,0 % в день та застосовується у межах строку кредиту.

ТОВ «Селфі Кредит» свої зобов`язання за договором кредиту виконало, та надало позичальнику грошові кошти шляхом їх перерахування на банківську картку, що була вказана позичальником при оформленні кредиту. Це підтверджується документом від надавача платіжних послуг ТОВ «Пейтек», що включено до реєстру платіжної інфраструктури Національного Банку України.

Відповідач виконував взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов договору, сплачуючи поточні щомісячні платежі з простроченням дати їх сплати, не в повному обсязі та/або не сплачуючи взагалі, що спричинило виникнення простроченої заборгованості (останній платіж було здійснено 31 жовтня 2024 року у сумі 750,01 грн).

29 квітня 2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Селфі Кредит» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» укладено договір факторингу № 01.02-09/25 відповідно до умов якого первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги, грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені цим договором.

Відповідно до Додатку 1 (Реєстру боржників) до договору факторингу № 01.02-09/25 від 29 квітня 2025 року, заборгованість відповідача за кредитним договором № 1805824 складає 11389,99 грн, з яких 2499,99 грн заборгованість по тілу, 4500,00 грн заборгованість по відсотках, 4390,00 -пеня.

Також, 16 жовтня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Авентус Україна» та відповідачем укладено Договір № 8390533 про надання споживчого кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію» згідно з яким товариство надає позичальнику кредит у розмірі 2500,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Кредит надається строком на 360 днів, стандартна процентна ставка становить 1,00 % в день.

ТОВ «Авентус Україна» свої зобов`язання за договором кредиту виконало, та надало позичальнику грошові кошти шляхом їх перерахування на банківську картку № НОМЕР_1 , що була вказана позичальником при оформленні кредиту. Це підтверджується документом від надавача платіжних послуг ТОВ ФК «Контрактовий Дім», ліцензія на послуги з переказу коштів без відкриття рахунку № НОМЕР_2 /772-рк від 29 квітня 2023 року видана Національним Банком України.

Відповідач здійснював платежі в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором (останній платіж було здійснено 29 листопада 2024 року у сумі 210,00 грн), вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки.

10 червня 2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Авентус Україна» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» укладено договір факторингу № 01.02-12/25, відповідно до умов якого ТОВ «Авентус Україна» відступило на користь ТОВ «Свеа Фінанс» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 8390533 у розмірі 9389,73 грн, з яких 2499,75 грн заборгованість по основному боргу, 2364,98 грн заборгованість по відсотках, 4225,00 грн - пеня.

Крім того, 11 листопада 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» та відповідачем укладено договір № 5101330 про надання коштів на умовах споживчого кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до розділу 1 кредитного договору товариство зобов`язується надати позичальнику грошові кошти в сумі 800,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Кредит надається строком на 360 днів, стандартна процентна ставка становить 1,00 % в день.

ТОВ «Лінеура Україна» свої зобов`язання за договором кредиту виконало, та надало позичальнику грошові кошти шляхом їх перерахування на банківську картку № НОМЕР_1 , що була вказана позичальником при оформленні кредиту. Це підтверджується документом від надавача платіжних послуг ТОВ «Універсальні Платіжні Рішення», ліцензія на послуги з переказу коштів без відкриття рахунку №21/788-рк від 01 травня 2023 року видана Національним Банком України.

Відповідач виконував взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов договору, не здійснивши передбачені договором платежі вчасно, що спричинило виникнення простроченої заборгованості.

26 червня 2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» укладено договір факторингу № 01.02-14/25, відповідно до умов якого первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги, грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені цим договором.

Відповідно до Додатку 1 (Реєстру боржників) до договору факторингу № 01.02-14/25 від 26 червня 2025 року, заборгованість відповідача за кредитним договором № 5101330 становить 302400 грн, з яких 800,00 грн заборгованість за сумою кредиту, 1824,00 грн заборгованість по відсотках, 400,00 -пеня, штраф.

Ураховуючи викладене, просить стягнути з відповідача на користь ТОВ «Свеа Фынанс» заборгованість за договором № 1805824 від 01 жовтня 2024 року в розмірі 11389,99 грн, заборгованість за договором № 8390533 від 16 жовтня 2024 року в розмірі 9389,73 грн , заборгованість за договором № 5101330 від 11 листопада 2024 року в розмірі 3024,00 грн та витрати по сплаті судового збору в розмірі 2662,40 грн.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 23 квітня 2026 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, призначено судове засідання.

14 травня 2026 року на адресу суду надійшов відзив на позовну заяву в якому відповідач просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі та зазначає, що позивачем не надано належних доказів фактичного отримання кредитних коштів: банківських документів про перерахування коштів, банківських виписок з рахунку, документів на підтвердження зарахування коштів саме відповідачу на його банківський рахунок. Позивачем не доведено належного переходу права вимоги стягнення боргу за договорами факторингу, не надано належним чином засвідчених реєстрів боржників, актів приймання -передачі прав вимоги, доказів включення зобов`язань відповідача до предмету відступлення. Позивач не надав істотних доказів для укладення електронних договорів, а саме номеру телефону відповідача, номеру його банківського рахунку та не надав доказів використання останнім одноразового ідентифікатора, логів авторизації, ІР адрес відповідача, SMS підтвердження, належної ідентифікації особи.

До того ж, представник відповідача зазначає, що позивач заявляє до стягнення суми за договорами, які в декілька разів перевищують суми отриманих коштів за кредитом. При цьому, не надає ні детального розрахунку нарахованих процентів, ні періоду нарахування, не вказав правових підстав для такого розрахунку.

Окрім того, нарахування процентів у розмірі 1% на день фактичного користування кредитом становить 365 % річних, що потребує перевірки на відповідність принципам добросовісності, розумності, справедливості та відповідності цих умов до вимог Закону України «Про споживчий кредит» та Закону України «Про електронну комерцію».

Також, позивачем не враховано нункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, просив розглянути справу за його відсутності, про що заявлено клопотання.

Відповідач та представник відповідача в судовому засіданні заперечували проти задоволення позовних вимог з мотивів викладених у відзиві на позовну заяву.

Суд, розглянувши цивільну справу в межах заявлених вимог, дослідивши матеріали справи і докази в їх сукупності, приходить до наступного висновку.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною першою статті 76 ЦПК України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (частина перша статті 77 ЦПК України). Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (стаття 79 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК України).

Судом встановлено, що 01 жовтня 2024 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір № 1805824 про надання споживчого кредиту за продуктом «NEWShort» на умовах якого товариство надає споживачу кошти у кредит в національній валюті України - гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки передбачені договором ( а.с. 8-12).

Сума кредиту (загальний розмір) складає 2500,00 грн (п. 1.2.), строк кредиту - 360 днів (п. 1.3.), періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів, детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, первісна редакція якого наведена в Додатку №1 до цього Договору (п. 1.4.); стандартна процентна ставка 1% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.3 цього Договору (п. 1.5.1.); денна процентна ставка складає 1 % в день за весь строк користування (п. 1.7.1.).

Загальні витрати на дату укладення договору за стандартною ставкою за весь строк користування 9000,00 грн (п.1.8).

Згідно з п. 2.1 договору кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 . У випадку, якщо після здійснення (ініціювання здійснення) товариством платежу за реквізитами вищевказаної платіжної картки виявиться, що платіж не може бути зарахований на рахунок з будь-яких причин, які не залежать від Товариства (в тому числі, але не виключно у випадку відсутності авторизації платіжної картки), сторони укладають додаткову угоду про зміну платіжних реквізитів споживача для надання кредиту за цим договором. При цьому, така додаткова угода може бути укладена лише протягом 24-х годин з моменту прийняття товариством рішення про надання кредиту споживачу. Якщо сторони з будь-яких причин у вказаний строк не укладуть вказану додаткову угоду Споживач втрачає право отримати кредитні кошти за цим договором, а у товариства не виникає прострочення кредитора.

Сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом двох календарних днів з моменту укладення цього договору. Дати надання кредиту: 01.10.2024 або 02.10.2024 року (п.2.2).

Відповідно до п. 4.4 договору споживач зобов`язаний у встановлений договором строк, повернути кредит, сплатити проценти, штрафи та пені (у разі наявності) та інші платежі, передбачені договором.

Згідно з п. 7.1. договору, укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІКС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт . Електронна ідентифікація споживача в ІКС товариства здійснюється при вході споживача в особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, що є електронним підписом споживача та направлений товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний споживачем при вході/протягом періоду обслуговування в товаристві. Код доступу також може надсилатись з використанням меседжерів (Viber,Telegram, тощо), в тому числі з використанням роботизованого функціоналу таких менеджерів ( ботів). При цьому споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програми і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Веб-сайту товариства.

Сторони договору в п.7.2 передбачили, що перед укладенням договору товариство здійснює віддалену ідентифікацію споживача з метою надання фінансових послуг. В залежності від технічних особливостей, результатів належної перевірки, умов фінансової послуги використовується один або декілька із способів ідентифікації та верифікації споживача ( в тому числі здійснений з метою укладення попередніх правочинів між сторонами) з урахуванням вимог, визначених нормативно- правовим актом Національного банку України з питань здійснення фінансового моніторингу:

- отримання через Систему BankID НБУ ідентифікаційних даних;

- отримання копії ідентифікаційного документу та довідки про присвоєння РНОКПП , засвідченої КЕП власника ідентифікаційного документа;

- отримання ідентифікаційних даних та фінансового номеру телефону з бюро кредитних історій та коректного введення особою, верифікація якої здійснюється otp-пароля, надісланого установою на такий фінансовий номер телефону, та фото фіксації особи із використанням методу розпізнання реальності особи та особи з власним ідентифікаційним документом, а саме сторінки/сторони, що містить фото власника, з подальшим накладенням КЕП уповноваженим працівником товариства та кваліфікованої електронної позначки часу та отриманий електронний документ, що містить фото;

- використання інструменту покладання шляхом отримання інформації від третьої особи суб`єкта первинного фінансового моніторингу про ідентифікацію, верифікацію клієнта.

Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку вказаного в п.1.3 договору (п.7.3).

Договір № 1805824 про надання споживчого кредиту за продуктом «NEWShort» містить необхідну для ідентифікації позичальника інформацію (паспортні дані, РНОКПП, електронну адресу, адресу проживання, номер телефону).

Додатком № 1 до цього договору є Графік платежів, розрахований виходячи з припущення, що споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. У таблиці визначено наступні значення: усього сума платежів за розрахунковий період складе 11500,00 грн; усього сума процентів за користування кредитом складе 9000,00 грн; реальна річна процентна ставка складе 2333, 95% річних; загальна вартість кредиту складе 11500,00 грн.

Додатком № 2 до договору є інформаційне повідомлення від споживача фінансових послуг, яким ОСОБА_1 передав ТОВ «Селфі Кредит» персональні дані третіх осіб (в т.ч. близьких осіб) з метою інформування про необхідність виконання споживачем під час укладання договору про надання споживчого кредиту.

Договір № 1805824 про надання споживчого кредиту за продуктом «NEWShort» від 01 жовтня 2024 року, Додаток № 1, № 2 до договору підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором Р141 01.10.2024 17:03:05 ОСОБА_1 .

В матеріалах справи наявний підписаний відповідачем Паспорт споживчого кредиту (підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором К 569, 01.10.2024 17:02:29) в якому визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту, сума/ліміт кредиту, строк кредитування, мета отримання кредиту, спосіб та строк надання кредиту; інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка; тип процентної ставки; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту (за стандартною ставкою: 11 платежів по 750,00 грн зі сплати процентів, останній 12 платіж 3250,00 грн з них 750,00 грн проценти, 2500,00 грн кредит); наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит та інше ( а.с. 14-15).

Згідно з листом ТОВ «Пейтек» № 20250508-3899 від 08 травня 2025 року, між ТОВ «Пейтек» та ТОВ «Селфі Кредит» було укладено Договір про надання платіжних послуг з переказу коштів без відкриття рахунку № 01042024-2 від 01 квітня 2024 року. Відповідно до зазначеного договору було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта від ТОВ «Селфі Кредит» 01.10.2024 17:04:10 на суму 2500,00 грн ( банк-еквайр- АТ «ПУМБ», призначення платежу: зарахування на картку, маска картки НОМЕР_1 )( а.с.19).

За розрахунком заборгованості, складеним ТОВ «Селфі Кредит», станом на 29 квітня 2025 року заборгованість за договором № 1805824 від 01 жовтня 2024 року становила 11389,99 грн, з яких: 2499,99 грн - заборгованість за тілом кредиту; 4500,00 грн - заборгованість за процентами, 4390,00 грн штрафні санкції. Проценти за користування кредитом нараховувалися з 01 жовтня 2024 року по 29 квітня 2025 року за ставкою 0,01 % на день, що становило 0,25 грн на день. У розрахунку враховано здійснений відповідачем платіж 31 жовтня 2024 року у розмірі 750,00 грн, який зараховано на погашення процентів, нарахованих станом на дату платежу та 0,01 грн - на погашення тіла кредиту (а.с.26-28).

9 квітня 2025 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «Свеа Фінанс» укладено договір факторингу № 01.02-09/25 у відповідності до умов якого, клієнт відступає (передає) фактору права вимоги, а фактор набуває права вимоги від клієнта та сплачує клієнту за відступлення прав вимоги фінансування у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та у строки, встановлені цим договором ( а.с. 30-32).

Пункт 2.2. договору факторингу визначає, що загальний розмір заборгованостей складає 76947004,28 грн згідно з реєстром боржників, який складається сторонами в паперовому вигляді та у формі електронного документа.

Реєстр боржників на паперовому носії (з основною інформацією за Кредитними договорами) підписується уповноваженими представниками сторін і скріплюється печатками сторін і є невід`ємною частиною цього договору. Реєстр боржників у формі електронного документа передається клієнтом фактору на електронному носії (з додатковою інформацією за кредитними договорами) і повинен повністю відповідати реєстру боржників на паперовому носії, підписаному сторонами. У випадку розбіжностей між інформацією, що наведена у реєстрі боржників на паперовому носії та реєстру боржників на електронному носії, перевагу має інформація реєстру боржників на паперовому носії (пункт 2.3. договору).

Право вимоги переходить до фактора після підписання сторонами цього договору, з моменту підписання сторонами акту приймання-передачі реєстру боржників за формою додатку 5 цього договору та оплати фактором суми фінансування у строки, передбачені пунктом 4.2. договору, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей за кредитними договорами (відповідно до реєстру боржників). Разом з правами вимоги фактору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав та передбачені цим Договором (підпункт 3.1.3. договору)

У пункті 4.1. договору сторони домовились, що фінансування (ціна Договору) складає 3736109,63 грн.

Фактор сплачує клієнту фінансування шляхом перерахування клієнту грошових коштів у сумі, що зазначена у пункті 4.1 цього договору, на рахунок клієнта, вказаному в розділі 14 цього договору, протягом 3 (трьох) банківських днів з моменту підписання сторонами цього договору (пункт 4.2 договору).

Оплата вважається здійсненою в момент зарахування на рахунок клієнта, вказаний в розділі 14 цього договору, грошових коштів в сумі, що вказана в пункті 4.1 цього договору (пункт 4.3. договору).

В матеріалах справи наявні копія платіжної інструкції кредитового переказу коштів № 448090004 від 30 квітня 2025 року (призначення платежу: оплата фінансування згідно договору факторингу № 01.02-09/25 від 29 квітня 2025 року без ПДВ); акт приймання-передачі Реєстру Боржників від 29 квітня 2025 року за договором факторингу № 01.02-09/25 від 29 квітня 2025 року (додаток 5 дод договору) який містить підписи та печатки клієнта і фактора (а.с.60).

Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №25-07/2024 від 25 липня 2024 року, який є додатком 1до договору, ТОВ «Свеа Фінанс» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором № 1805824 (порядковий номер запису в оригінальному реєстрі відповідача 3647) на загальну суму 11389,99 грн, з яких:. сума основного боргу за кредитом 2499,99 грн, сума нарахованих процентів 4500,00 грн, сума штрафних санкцій 4390,00 грн (а.с. 63).

16 жовтня 2024 року між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 було укладено договір № 8390533 про надання споживчого кредиту (а.с.64-73).

Відповідно до п. 1.1 договору його укладення здійснюється сторонами за допомогою ІКС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт або мобільний застосунок CreditPlus (за вибором споживача). Електронна ідентифікація споживача в ІКС товариства здійснюється при вході споживача в особистий кабінет в порядку, передбаченому договором та/або Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введенні пароля входу до особистого кабінету. При цьому, споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Веб-сайту/ мобільного застосунку CreditPlus .

На умовах, встановлених договором. Товариство надає споживачу кредит у гривні, споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки , передбачені договором ( п. 1.2 договору).

Сума кредиту (загальний розмір) складає 2500,00 грн. Строк кредитування 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 15 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є додатком №1 до цього договору. ( п.п. 1.3, 1.4 договору).

Пунктом 1.5. договору визначено, що стандартна процентна ставка становить 0,01 % в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.4 цього Договору; знижена процентна ставка 0,01 % в день.

Відповідно до п. 2.1 та 2.2 договору кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки НОМЕР_1 . Сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом трьох робочих (банківських) днів з моменту укладення цього договору. Дати надання кредиту 16.10.2024 року або 17.10.2024 року

Згідно з п. 3.1 договору нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом, протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році.

Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін, та діє протягом строку, вказаного в п. 1.4 Договору (включно), а у випадку, якщо після закінчення вказаного строку, за договором будуть наявні невиконані грошові зобов`язання, Договір продовжує діяти до повного виконання споживачем зобов`язань за ним ( п. 9.2 договору).

Розділ 10 договору містить реквізити на підписи сторін. зокрема, містить необхідну для ідентифікації позичальника інформацію (паспортні дані, РНОКПП, електронну адресу, адресу проживання, номер телефону, контактні дані третьої особи).

Додатком № 1 до цього договору є Графік платежів, Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, розрахований виходячи з припущення, що споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Усього сума платежів за розрахунковий період складе 11500,00 грн; сума процентів за користування кредитом складе 9000,00 грн; реальна річна процентна ставка складе 2899,03% річних; загальна вартість кредиту складе 11500,00 грн ( а.с.74).

Договір № 8390533 від 16 жовтня 2024 року про надання споживчого кредиту, Додаток № 1 до договору підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором С1954 16.10.2024 17:10:38/ ОСОБА_1 /

В матеріалах справи наявний підписаний відповідачем Паспорт споживчого кредиту (підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором РУ5305 16.10.2024 17.10.15) в якому визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту, сума/ліміт кредиту, строк кредитування, мета отримання кредиту, спосіб та строк надання кредиту; інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка; тип процентної ставки; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту (за стандартною ставкою: 23 платежі по 375,00 грн зі сплати процентів, останній 24 платіж 2875,00 грн з них 375,00 грн проценти, 2500,00 грн кредит); наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит та інше ( а.с. 75-76).

ТОВ «Авентус Україна» виконало умови договору та 16.10.2024 17:11:00 перерахувало шляхом безготівкового переказу на рахунок платіжної картки НОМЕР_1 , кошти в розмірі 2500,00 грн, номер транзакції в системі 1493515130, що підтверджується листом ТОВ «Фінансова компанія контрактний дім» № 11722 від 12 червня 2025 року (а.с .78).

За розрахунком заборгованості, складеним ТОВ «Авентус Україна», за період з 16 жовтня 2024 року по 09 червня 2025 року заборгованість за договором № 8390533 від 16 жовтня 2024 року становить 9389,73 грн, з яких: 2499,75 грн - заборгованість за тілом кредиту; 2574,73 грн - заборгованість за процентами, 4525,00 грн штрафні санкції. У розрахунку враховано здійснені відповідачем платежі 29 жовтня 2024 року у розмірі 3,75 грн, з яких зараховано на погашення процентів, нарахованих станом на дату платежу 3,50 грн та 0,25 грн - на погашення тіла кредиту; 29 листопада 2024 року у розмірі 210,00 грн, які зараховано на погашення процентів, нарахованих станом на дату платежу ( а.с. 54-58).

10 червня 2025 року ТОВ «Свеа Фінанс» (фактор) та ТОВ «Авентус Україна» (клієнт) уклали договір факторингу № 01.02-12/25 за яким фактор набуває права грошової вимоги від клієнта та сплачує клієнту за відступлення прав грошових вимог фінансовання у сумі та у строки встановлені цим договором, а клієнт відступає (передає) факторові права грошової вимоги (право вимоги), строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору (а.с.79-84).

В матеріалах справи міститься копія платіжної інструкції кредитового переказу № 10088 від 10 червня 2025 року (призначення платежу: оплата фінансування згідно договору факторингу № 01.02-12/25 від 10 червня 2025 року, без ПДВ)(а.с.90).

Відповідно до копії акту прийому-передачі реєстру боржників в електронному виді від 10 червня 2025 року до договору факторингу № 01.02-12/25, ТОВ «Авентус Україна» передав, а ТОВ «Свеа Фінанс» прийняв право вимоги по боржниках в кількості 2139 ( а.с.88)

Згідно з витягом з реєстру боржників № 1 до договору факторингу № 01.02-12/25 від 10 червня 2025 року , загальна сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 8390533 від 16 жовтня 2024 року становить 9389,73 грн, з яких: сума заборгованості по основному боргу - 2364,98 грн, залишок заборгованості по процентах 2364,98 грн, пеня 4525, 00 грн (а.с. 93).

11 листопада 2024 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено договір № 5101330 про надання коштів на умовах споживчого кредиту (а.с.94-105).

Укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІКС Товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через Вебсайт або Мобільний застосунок «Сredit7». Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в Особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до Особистого кабінету. При цьому Клієнт самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Вебсайту/ІКС товариства (п.1.1 договору).

На умовах встановлених договором товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні (далі - кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Тип кредиту - кредит. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 800,00 гривень ( п.1.2 договору).

Строк кредитування 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 30 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що Клієнт виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі (п.1.3 договору).

Відповідно до пп. 1.4.1 договору Стандартна процента ставка становить 1,00% за кожен день користування кредитом та застосовується в межах всього строку кредиту, вказаного в п.1.3 цього договору. Денна процентна ставка за цим договором при застосуванні процентної ставки дорівнює 1.00 %.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк кредитування 9 541,79% річних; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 4 621,58% річних.

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 3680, 00 грн (п.1.6 договору).

Згідно з п.п. 2.1, 2.2 договору товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок Клієнта за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_3 .

Суму кредиту (його частину) товариство перераховує протягом двох днів з моменту укладення цього договору. Дати надання кредиту: 11.11.2024 або 12.11.2024. У випадку, якщо товариство здійснює перерахування коштів не у день укладання договору, а у наступні календарні дні, графік платежів підлягає коригуванню шляхом зміщення дати повернення кредиту, враховуючи строк кредитування (кількість днів), зазначений в п.1.3 договору, відлік якого в даному випадку починається з моменту надання коштів. Новий графік платежів розміщується товариством в Особистому кабінеті та/або направляється на електронну адресу клієнта.

Підписуючи цей договір, клієнт, крім іншого, підтверджує, що: перед укладенням цього договору йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація: а) про фінансову послугу та про її надавача у визначеному законодавством обсязі, достатньої для прийняття Клієнтом свідомого рішення про отримання такої послуги або про відмову від її отримання, та яка розміщена на Вебсайті; б) за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту) відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування; він ознайомлений з усіма умовами Правил, актуальна на дату укладання договору редакція яких розміщена на Вебсайті, повністю розуміє, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися; дані, що стосуються його особи (дані паспорту, РНОКПП, ПІБ, місце проживання, інше), зазначені в преамбулі, та реквізитах сторін цього договору є актуальними, правильними та відповідають дійсності. Клієнт погоджується, що наявність помилок та/або неточностей, та/або описок в таких даних, не впливають на зобов`язання клієнта, передбачені цим договором.

Договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором 12945 11.11.2024 04:02:15 ОСОБА_1 , містить необхідну для ідентифікації позичальника інформацію (паспортні дані, РНОКПП, адресу проживання/перебування, контактні дані клієнта, реквізити належного клієнту платіжного засобу/ поточного рахунку для перерахування коштів НОМЕР_1 , контактні дані третьої особи).

Додаток № 1 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 5101330 від 11 листопада 2024 року містить таблицю обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит в якій зазначено дату видачі кредиту 11 листопада 2024 року, кількість днів у розрахунковому періоді - 360, суму кредиту - 800,00 грн, проценти за користування кредитом -2880,00 грн, реальна річна процентна ставка 2397,89 %, загальна вартість кредиту 3680,00 грн. Додаток № 1 підписано електронним підписом 12945 11.11.2024 04:02:15 ( а.с. 105).

Додаток № 2 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 5101330 від 11 листопада 2024 року містить Інформаційне повідомлення в якому ОСОБА_1 , як споживач фінансових послуг ТОВ «Лінеура Україна», дає згоду товариству на передачу особам, зазначеним в цьому інформаційному повідомленні, інформації про укладення договору про споживчий кредит, його умови, стан виконання, наявність та розмір простроченої заборгованості (розмір кредиту, процентів за користування кредитом, розмір комісії та інших платежів, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту), розмір неустойки та інших платежів, що стягуються в разі невиконання зобов`язання за договором про споживчий кредит або відповідно до законодавства України.

Додаток № 2 підписано електронним підписом 12945 11.11.2024 04:02:15 ( а.с. 106).

До матеріалів справи долучено паспорт споживчого кредиту в якому визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту, мета отримання кредиту, сума/ліміт кредиту, строк кредитування, спосіб та строк надання кредиту; інформація щодо орієнтовної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка; тип процентної ставки, порядок зміни змінюваної процентної ставки; платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця обов`язкові для укладення договору, загальні витрати за кредитом, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі); порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит та інше ( а.с 107-108).

Паспорт споживчого кредиту підписано електронним підписом 15664 11.11.2024 04:01:34 .

Згідно інформації наявної в листі ТОВ «Універсальні Платіжні Рішення » № 1-2706 від 27 червня 2025 року між товариством та ТОВ «Лінеура Україна » було укладено договір про надання платіжних послуг з переказу коштів ФК-П-19/03-01 від 12 березня 2019 року Відповідно до зазначеного договору було успішно перераховано кошти на платіжну карту клієнта: 11.11.2024 04:04:06 на суму 800.00 грн, номер картки НОМЕР_4 , Призначення платежу: зарахування на картку НОМЕР_1 ( а.с.123).

З розрахунку заборгованості за кредитним договором складеного ТОВ «Лінеура Україна» вбачається, що станом на 26 червня 2025 року за відповідачем рахується заборгованість у розмірі 3024,00 грн, з яких заборгованість за тілом кредиту 800,00 грн; заборгованість по відсотках 1825,00 грн; пеня, штраф - 400,00 грн ( а.с. 119-122).

26 червня 2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» укладено договір факторингу № 01.02-14/25, відповідно до умов якого первісний кредитор передає (відступає) новому кредитору, а новий кредитор набуває права вимоги первісного кредитора за кредитними договорами та сплачує первісному кредитору за відступлення права вимоги, грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені цим договором ( а.с 124 -131).

Згідно з п.3.1.3 Договору факторингу, права Вимоги переходять до Фактора з моменту надходження грошових коштів в повному обсязі в розмірі, визначеному в п. 4.1 Договору, на рахунок Клієнта, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно їх заборгованості. Разом з Правами вимоги Фактору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав та передбачені цим Договором.

Відповідно до Платіжної інструкції від 26 червня 2025 № 10107, ТОВ «Свеа Фінанс» на виконання умов договору від 26 червня 2025 №01.02-14/25 сплатив ТОВ «Лінеура Україна» грошові кошти у сумі 2760763,87 грн ( а.с. 135).

Також сторонами в електронному вигляді 26.06.2025 підписано у сервісі Вчасно Реєстр Боржників до договору факторингу від 26.06.2025 № 01.02-14/25 (а.с.138).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників в електронному вигляді первісний кредитор відступив позивачу право вимоги за договором № 5101330 від 11 листопада 2024 року у розмірі 3024,00 грн, яка складається із заборгованості за сумою кредиту - 800,00 грн; заборгованості по відсотках 1825,00 грн, пені, штрафу - 400,00 грн.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами) (ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України).

Відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1ст. 627 ЦК України).

За змістом ст.ст.626,628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору,умови,що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (ст. 638 ЦК України).

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до пункту 5 частини 1статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.

Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним (ч.ч. 3-5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. ( ч. 8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12цього Закону, є оригіналом такого документа.

Приписами статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено поняття «підпис у сфері електронної комерції». Так, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що 01 жовтня 2024 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір № 1805824 про надання споживчого кредиту за продуктом «NEWShort» в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями та його підписання відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором Р141, що прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. 16 жовтня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Авентус Україна» та відповідачем укладено Договір № 8390533 про надання споживчого кредиту в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями та його підписання відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором С1954. 11 листопада 2024 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено договір № 5101330 про надання коштів на умовах споживчого кредиту в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями та його підписання відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 12945.

Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд у постановах: від 14 червня 2022 року (справа № 757/40395/20), від 20 червня 2022 року (справа № 757/40396/20), від 04 грудня 2023 року (справа №212/10457/21) та інших, неодноразово вказував на те, що оспорюваний кредитний договір укладено сторонами в електронному вигляді за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», а зазначені у ньому умови не порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», та за відсутності належних доказів про те, що договір укладено іншою особою, а грошові кошти перераховані на банківську картку, яка позивачу не належить, дійшов висновку про відсутність правових підстав для визнання недійсним такого договору.

У постанові від 01 липня 2024 року у справі № 638/161/22 Верховний Суд погодився з тим, що без введення позичальником відповідних даних, здійснення його верифікації, передання ним та отримання товариством персональних даних від позивача з метою укладення договору, таке укладення кредитного договору є неможливим.

Заперечення факту авторизації та підписання договору без надання належних та допустимих доказів, які б підтверджували наявність волевиявлення або вчинення електронного підпису іншою особою, не є достатньою підставою для спростування презумпції дійсності правочину та вчинення електронного підпису саме відповідачем.

Відповідач не надав жодних доказів несанкціонованого доступу до особистого кабінету, використання його персональних даних третіми особами чи будь-яких інших обставин, які б свідчили про відсутність його вільної волі на укладення договорів або фальсифікацію електронного підпису. Після зарахування коштів не звернувся до банку з запитом про джерело надходження коштів на рахунок.

Доказів того, що персональні дані (копія паспорта громадянина України, картка фізичної особи-платника податків, реквізити банківської картки на яку кредиторами здійснювалося перерахування позичених грошових коштів, номер телефону) були використані товариством для укладення кредитних договорів від імені відповідача надано не було. Докази звернення до правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно відповідача шахрайських дій в матеріалах справи відсутні. Правомірність укладених договорів відповідач не оскаржував.

Згідно з правовим висновком викладеним у постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 року по справі № 2-383/2010 стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ч.1 ст. 509 ЦК України)

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Як визначено у ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання (ч.2 ст. 615 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Згідно ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням. (ч. 1 ст. 516 ЦК України).

Відповідно до ст. 517 ЦК України первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення. Боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Згідно ст. 518 ЦК України боржник має право висувати проти вимоги нового кредитора у зобов`язанні заперечення, які він мав проти первісного кредитора на момент одержання письмового повідомлення про заміну кредитора.

Наслідками неповідомлення боржника є відповідальність нового кредитора за ризик настання несприятливих для нього наслідків і визнання виконання боржником зобов`язання первинному кредитору належним.

Неповідомлення боржника про заміну кредитора не тягне за собою відмову у позові новому кредитору, а може впливати на визначення розміру боргу перед новим кредитором у випадку проведення виконання попередньому або ж свідчити про прострочення кредитора. Тобто факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань.

Аналогічні висновки містяться у постановах Касаційного цивільного суду Верховного Суду від 06 лютого 2019 року у справі № 361/2105/16-ц, від 06 лютого 2018 року у справі за № 278/1679/13-ц.

Вищезазначені договори факторингу містять всі необхідні істотні умови, які свідчать про чинність даних договорів та про належне відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовим кредитом, є дійсними та в судовому порядку не оскаржувалися.

З матеріалів справи вбачається, що грошові кошти за договорами були надані фінансовою установою шляхом перерахунку на банківську картку, емітентом якої є відмінна від кредитора банківська установа.

Факт перерахування коштів ТОВ «Селфі Кредит» відповідно до договору № 1805824 від 01 жовтня 2024 року про надання споживчого кредиту за продуктом «NEWShort» підтверджується листом платіжного провайдера ТОВ «Пайтек» відповідно до якого було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта від ТОВ «Селфі Кредит» 01.10.2024 17:04:10 на суму 2500,00 грн (банк-еквайр- АТ «ПУМБ», призначення платежу: зарахування на картку, маска картки НОМЕР_1 )

Перерахування коштів «Авентус Україна» згідно з договором № 8390533 про надання споживчого кредиту підтверджується листом ТОВ «Фінансова компанія контрактний дім» № 11722 від 12 червня 2025 року згідно з яким товариство перерахувало шляхом безготівкового переказу на рахунок платіжної картки НОМЕР_1 , кошти в розмірі 2500,00 грн.

Перерахування коштів ТОВ «Лінеура Україна» за договором № 5101330 про надання коштів на умовах споживчого кредиту підтверджується листом ТОВ «Універсальні Платіжні Рішення» згідно з яким товариство успішно перераховано кошти на платіжну карту клієнта: 11.11.2024 04:04:06 на суму 800.00 грн, номер картки НОМЕР_4 , Призначення платежу: зарахування на картку НОМЕР_1 .

Отже, кошти були перераховані на картку відповідача та банк-емітент, який видав цю картку, є відмінним від первісного кредитора, тому кредитори як фінансова установа не мають доступу до виписки про рух коштів по рахунку та інформації про належність картки тій чи іншій особі.

Суд звертає увагу на те, що в цій справі саме відповідач, заперечуючи отримання коштів, чи суму заборгованості, мав надати докази на спростування тверджень позивача, адже обов`язок доказування передбачає не лише обов`язок позивача довести свої вимоги, але й обов`язок відповідача спростувати такі вимоги (частина перша статті 81 ЦПК України), а саме відповідач є (чи не є) держателем картки, на яку були зараховані кошти за всіма договорами.

Ураховуючи, що фактично отримані кошти в добровільному порядку ані позивачу, ані первісним кредиторам не повернуті, суд вважає, що з відповідача на користь ТОВ «Свеа Фінанс» слід стягнути суму заборгованості за тілом кредиту

за договором № 1805824 від 01 жовтня 2024 року в розмірі 2499,99 грн ,

за договором № 8390533 від 16 жовтня 2024 року в розмірі 2499,75 грн ,

за договором № 5101330 від 11 листопада 2024 року в розмірі 800,00 грн, в межах заявлених позовних вимог.

Щодо стягнення заборгованості за відсотками, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У відзиві на позовну заяву представник відповідача наголошує, що позивач заявляє до стягнення суми за договорами, які в декілька разів перевищують суми отриманих коштів за кредитом. При цьому, не надає ні детального розрахунку нарахованих процентів, ні періоду нарахування, не вказав правових підстав для такого розрахунку.

Окрім того, нарахування процентів у розмірі 1% на день фактичного користування кредитом становить 365 % річних, що потребує перевірки на відповідність принципам добросовісності, розумності, справедливості та відповідності цих умов до вимог Закону України «Про споживчий кредит» та Закону України «Про електронну комерцію».

З наданих позивачем розрахунків заборгованості за договорами вбачається, що відсотки за користування кредитом нараховані в межах строку кредитування та на підставі умов кредитних договорів.

Законом України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року внесено зміни, зокрема, до Закону України «Про споживче кредитування».

Так, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, відповідно до якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої згідно з частиною четвертою цієї статті, не може перевищувати 1 відсоток.

Разом із тим пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що тимчасово, протягом 240 днів із дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5 відсотка, протягом наступних 120 днів 1,5 відсотка.

Таким чином: з 24 грудня 2023 року до 21 квітня 2024 року включно максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 2,5 відсотка; з 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року включно максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1,5 відсотка; починаючи з 20 серпня 2024 року застосовується загальне правило, встановлене частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», відповідно до якого максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 відсоток.

Умовами кредитних договорів № 1805824 від 01 жовтня 2024 року, № 8390533 від 16 жовтня 2024 року, № 5101330 від 11 листопада 2024 року передбачено стандартну процентну ставку у розмірі 1 відсотка на день. Отже, визначений сторонами розмір денної процентної ставки не перевищує встановленого Законом України «Про споживче кредитування» максимального розміру.

Згідно з висновками викладеними у постанові Великої Палати Верховного Суду від 05 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16, загальною ознакою цивільно-правової відповідальності є її компенсаторний характер. Заходи цивільно-правової відповідальності спрямовані не на покарання боржника, а на відновлення майнової сфери потерпілого від правопорушення. Одним з принципів цивільного права є компенсація майнових втрат особи, що заподіяні правопорушенням, вчиненим іншою особою.

При цьому компенсаторний характер процентів, передбачених статтею 625 ЦК України, не свідчить про те, що вони є платою боржника за «користування кредитом» (тобто можливістю правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Такі проценти слід розглядати саме як міру відповідальності. На відміну від процентів за «користування кредитом», до процентів річних, передбачених зазначеною статтею, застосовуються загальні норми про цивільно-правову відповідальність.

Також слід мати на увазі, що, на відміну від розміру процентів за «користування кредитом», розмір процентів як відповідальності за прострочення виконання грошового зобов`язання може бути зменшений судом.

Сторони не можуть домовитися про те, що в разі прострочення повернення кредиту позичальник сплачує кредитору проценти саме як міру відповідальності, зокрема в тому ж розмірі, в якому він сплачував проценти як плату за наданий кредит, або в іншому розмірі. Водночас така домовленість за правовою природою є домовленістю про сплату процентів річних у визначеному договором розмірі на підставістатті 625 ЦК України, і цей розмір може зменшити суд.

З урахуванням конкретних обставин справи, які мають юридичне значення, та, зокрема, зазначених вище критеріїв, суд може зменшити загальний розмір відсотків річних як відповідальності за час прострочення грошового зобов`язання.

У справі, що розглядається, позивачем заявлені вимоги про сплату процентів за користування грошовими коштами, що були надані як позика (кредит), та обраховані позивачем (кредитором) на узгоджених сторонами умовах договору та в межах строку кредитування, у зв`язку із чим відсутні підстави для кваліфікації заявлених до стягнення процентів як таких, що мають компенсаційний характер заходів відповідальності у цивільному праві (стаття 625 ЦК України), та їх зменшення відповідно до статті 625 ЦК України, як відповідальності за час прострочення грошового зобов`язання.

Докази того, що відповідач пред`являв вимоги щодо визнання договорів про надання кредиту недійсними в частині нарахування процентів, в матеріалах справи відсутні.

Крім цього, відповідно до ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування» відповідач мав право протягом 14 календарних днів відкликати свою згоду на укладання договорів без пояснення причин.

З огляду на викладене суд вважає, що з відповідача на користь ТОВ «Свеа Фінанс» слід стягнути суму заборгованості за відсотками

за договором № 1805824 від 01 жовтня 2024 року в розмірі 4500,00 грн ,

за договором № 8390533 від 16 жовтня 2024 року в розмірі 2364,98 грн ,

за договором № 5101330 від 11 листопада 2024 року в розмірі 1824,00 грн.

Щодо вимоги про стягнення заборгованості по штрафам за кредитними договорами, слід зазначити наступне.

Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року «Про введення воєнного стану в Україні» у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України,Закону України «Про правовий режим воєнного стану» в Україні введено воєнний стан з 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, який неодноразово продовжувався.

Верховний Суд у постанові від 31 січня 2024 року №183/7850/22 (61-14740св23) зазначив, що тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється: в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

З огляду на зазначене, суд, вважає за необхідне відмовити в задоволенні позовних вимог у цій частині.

На підставі викладеного, оцінивши належність, допустимість та достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності, суд дійшов висновку, що позов товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості слід задовольнити частково, стягнути з відповідача заборгованість за договором № 1805824 від 01 жовтня 2024 року в розмірі 6999, 99 грн, заборгованість за договором № 8390533 від 16 жовтня 2024 року в розмірі 4864,73 грн,заборгованість за договором № 5101330 від 11 листопада 2024 року в розмірі 2624,00 грн.

Згідно ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при поданні позовної заяви сплачено 2662,40 грн судового збору, позовні вимоги задоволено частково, тому відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягать стягненню на користь позивача витрати по сплаті судового збору в розмірі 1620,53грн.

На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 10, 12, 13, 27, 80, 141, 206, 211, 258-259, 263, 265, 268, 273, 352, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс», код ЄДРПОУ 37616221

заборгованість за договором № 1805824 від 01 жовтня 2024 року в розмірі 6999, 99 грн (шість тисяч дев`ятсот дев`яносто дев`ять гривень 99 копійок),

заборгованість за договором № 8390533 від 16 жовтня 2024 року в розмірі 4864,73 грн (чотири тисячі вісімсот шістдесят чотири гривні 73 копійки),

заборгованість за договором № 5101330 від 11 листопада 2024 року в розмірі 2624,00 грн ( дві тисячі шістсот двадцять чотири гривні 00 копійок).

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс», код ЄДРПОУ 37616221 витрати по сплаті судового збору в розмірі 1620,53 грн (одна тисяча шістсот двадцять гривень 53 копійки).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Харківського апеляційного суду, протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

- позивач ТОВ Свеа Фінанс», код ЄДРПОУ 37616221, місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Іллінська, буд. 8;

- відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 01 вересня 2026 року.

Суддя А.М. Левченко