Рішення № 139294078, 28.08.2026, Липоводолинський районний суд Сумської області

Справа № 581/454/26

Провадження № 2/581/375/26

Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

28 серпня 2026 року сел. Липова Долина

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі судді Кузьмінського О.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

29 червня 2026 року представник позивача через електронний кабінет звернувся до суду з позовом, мотивувавши його тим, що 4 липня 2025 року між сторонами був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії №1571-9566 за допомогою веб-сайту (navse.in.ua). Кредитний договір у відповідності до норм частини 1 статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору №1571-9566 від 4 липня 2025 року, підтвердження ознайомлення з правилами та іншими супутніми документами. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 5000 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, стандартна процентна ставка 1,00 % в день, знижена процентна ставка 0,90 % в день, комісія за видачу кредиту 20,00% від суми кредиту. 9 липня 2025 року між сторонами була укладена додаткова угода №1 до договору про відкриття кредитної лінії №1571-9566 від 4 липня 2025 року, відповідно до якої відповідач отримав додаткові кошти у розмірі 3400 грн та 24 серпня 2025 року між сторонами була укладена додаткова угода №2 до договору про відкриття кредитної лінії №1571-9566 від 4 липня 2025 року, відповідно до якої відповідач отримав додаткові кошти у розмірі 1500 грн

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору, однак внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором утворилась заборгованість.

Позивач просив стягнути із відповідача борг у розмірі 32679,18 грн, з яких: 8321,86 грн заборгованість за кредитом, 19555,55 грн заборгованість за нарахованими відсотками, 4801,77 грн - заборгованість за відсотками на підставі статті 625 ЦК України.

Також ставиться питання про стягнення сплаченого судового збору у розмірі 2662,40 грн.

Ухвалою суду від 9 липня 2026 року відкрито провадження у справі, постановлено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.

Як вбачається з повідомлення про вручення поштового відправлення, відповідач ухвалу суду про відкриття провадження у справі, яка була направлена за адресою реєстрації місця проживання, отримав 15 липня 2026 року. В установлений судом 15-денний строк письмовий відзив проти позову з посиланням на докази, якими він обґрунтовується, відповідач до суду не надав.

Від сторін до суду не надходили заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Дослідивши матеріали справи, судом встановлені такі фактичні обставини.

4 липня 2025 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1571-9566 у вигляді електронного документа, згідно з яким відповідач отримав кредит в розмірі 5000 грн зі строком кредитування 300 календарних днів (дата повернення кредиту 29 квітня 2026 року) із застосуванням: стандартної ставки 1,00% за кожен день користування кредитом, зниженої процентної ставки 0,90% за кожен день користування кредитом, денної процентної ставки 0,946% за кожен день користування кредитом, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення кредиту складає 19324,44 грн, зі сплатою комісії за видачу кредиту 20% від суми виданого кредиту. У разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту, позичальник зобов`язується сплатити проценти на підставі 625 ЦК України, при цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2% від неповернутої позичальником суми кредиту.

Договір разом з правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «На все» був підписаний відповідачем за допомогою наданого одноразового ідентифікатора (пароля) А9535 (а.с. 11-29).

Додатком до договору є паспорт споживчого кредиту, яким визначено інформацію щодо умов кредитування та зазначено, що датою надання інформації є 4 липня 2025 року та інформація є актуальною до 11 липня 2025 року (а.с. 33-35).

Згідно із таблицею обчислення загальної вартості кредиту за договором №1571-9566 (із застосуванням зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 0,90% на день), загальна вартість кредиту складає 17996,23 грн, з яких: 5000 грн сума кредиту за договором, 11871,09 грн проценти за користування кредитом, 1000 грн комісія за надання кредиту, 125,14 грн інші послуги третіх осіб, розрахунковий період складає 300 днів, погашення мають здійснюватися кожні 14 днів (а.с. 30-31).

Згідно із таблицею обчислення загальної вартості кредиту за договором №1571-9566 (із застосуванням стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,00% на день), загальна вартість кредиту складає 19324,44 грн, з яких: 5000 грн сума кредиту за договором, 13190,10 грн проценти за користування кредитом, 1000 грн комісія за надання кредиту, 134,34 грн інші послуги третіх осіб, розрахунковий період складає 300 днів, погашення мають здійснюватися кожні 14 днів (а.с. 32).

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 5000 грн підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту за допомогою системи EasyPay на платіжну картку № НОМЕР_1 (а.с. 85).

Також відповідно до інформації №20.1.0.0.0/7-260710/60979-БТ від 14 липня 2026 року, наданої АТ КБ «ПриватБанк», на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту № НОМЕР_2 , 4 липня 2025 року на карту № НОМЕР_2 зараховано грошові кошти у сумі 5000 грн (а.с. 156, 157 зворот, 160 зворот, 162).

9 липня 2025 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1571-9566 у вигляді електронного документа, згідно з яким відповідач отримав кредит в розмірі 3400 грн зі строком кредитування 300 календарних днів з дати укладення додаткової угоди, із застосуванням: стандартної ставки 1,00% за кожен день користування кредитом, зниженої процентної ставки 0,90% за кожен день користування кредитом.

Додаткова угода до договору про відкриття кредитної лінії №1571-9566 була підписана відповідачем за допомогою наданого одноразового ідентифікатора (пароля) А4976 (а.с. 87 зворот-89).

Згідно із таблицею обчислення загальної вартості кредиту за договором №1571-9566 (із застосуванням зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 0,90% на день), загальна вартість кредиту складає 29265,45 грн, з яких: 8400 грн сума кредиту за договором, 19662,04 грн проценти за користування кредитом, 1000 грн комісія за надання кредиту, 203,41 грн інші послуги третіх осіб, розрахунковий період складає 300 днів, погашення мають здійснюватися кожні 14 днів (а.с. 81 зворот-90).

Згідно із таблицею обчислення загальної вартості кредиту за договором №1571-9566 (із застосуванням стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,00% на день), загальна вартість кредиту складає 31440,24 грн, з яких: 8400 грн сума кредиту за договором, 21821,71 грн проценти за користування кредитом, 1000 грн комісія за надання кредиту, 218,53 грн інші послуги третіх осіб, розрахунковий період складає 300 днів, погашення мають здійснюватися кожні 14 днів (а.с. 91-92).

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 3400 грн підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту за допомогою системи EasyPay на платіжну картку № НОМЕР_1 (а.с. 87 зворот).

Також відповідно до інформації №20.1.0.0.0/7-260710/60979-БТ від 14 липня 2026 року, наданої АТ КБ «ПриватБанк», на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту № НОМЕР_2 , 9 липня 2025 року на карту № НОМЕР_2 зараховано грошові кошти у сумі 5000 грн (а.с. 156, 157,160 зворот, 161 зворот).

24 серпня 2025 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1571-9566 у вигляді електронного документа, згідно з яким відповідач отримав кредит в розмірі 1500 грн зі строком кредитування 300 календарних днів з дати укладення додаткової угоди, із застосуванням: стандартної ставки 1,00% за кожен день користування кредитом, зниженої процентної ставки 0,90% за кожен день користування кредитом.

Додаткова угода до договору про відкриття кредитної лінії №1571-9566 була підписана відповідачем за допомогою наданого одноразового ідентифікатора (пароля) А4365 (а.с. 93 зворот-95).

Згідно із таблицею обчислення загальної вартості кредиту за договором №1571-9566 (із застосуванням зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 0,90% на день), загальна вартість кредиту складає 28031,19 грн, з яких: 8321,86 грн сума кредиту за договором, 19514,51 грн проценти за користування кредитом, 194,82 грн інші послуги третіх осіб, розрахунковий період складає 300 днів, погашення мають здійснюватися кожні 14 днів (а.с. 95 зворот-96).

Згідно із таблицею обчислення загальної вартості кредиту за договором №1571-9566 (із застосуванням стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,00% на день), загальна вартість кредиту складає 30185,83 грн, з яких: 8321,86 грн сума кредиту за договором, 21654,09 грн проценти за користування кредитом, 209,88 грн інші послуги третіх осіб, розрахунковий період складає 300 днів, погашення мають здійснюватися кожні 14 днів (а.с. 97-98).

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 1500 грн підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту за допомогою системи EasyPay на платіжну картку № НОМЕР_3 (а.с. 86).

Також відповідно до інформації №81-15-9/12112-БТ від 14 липня 2026 року, наданої АТ «Райффайзен Банк», на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту № НОМЕР_4 , 24 серпня 2025 року на карту № НОМЕР_4 зараховано грошові кошти у сумі 1500 грн (а.с. 150-151).

Згідно із розрахунком, наданим ТОВ «Укр кредит фінанс» заборгованість відповідача за договором №1571-9566 від 4 липня 2025 року, становить 32679,18 грн, з яких: 8321,86 грн заборгованість за кредитом, 19555,55 грн заборгованість за нарахованими відсотками, 4801,77 грн - заборгованість за нарахованими відсоткам на підставі статті 625 ЦК України. Відповідачем протягом періоду 4 липня 2025 року по 5 травня 2026 року сплачено 7548,42 грн, з яких 1578,14 грн було зараховано на погашення тіла кредиту, 4822,05 грн погашення відсотків, 1000 грн погашення комісії, 148,23 грн погашення відсотків на підставі статті 625 ЦК України (а.с. 100-103).

При вирішенні даного спору суд виходить з наступних положень закону.

Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Згідно з пунктом 12 цієї статті електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Згідно з пунктом 1 статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

- електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

- електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно зі статтею 526 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини 1статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Сторонами у зобов`язанні є боржник і кредитор (частина 1 статті 510 ЦК України).

Висновки суду по суті спору.

Судом установлено, що на підставі укладеного кредитного договору відповідач зобов`язався повернути позику, відсотки за користування нею, комісію, однак свого зобов`язання вчасно та у повному обсязі не виконав, позику не повернув нараховані відсотки не сплатив.

Матеріалами справи доводиться, що відповідачем було сплачено за договором 7548,42 грн, ці кошти були зараховані на погашення тіла кредиту у сумі 1578,14 грн, відсотків 4822,05 грн, комісії - 1000 грн, відсотків за ст. 625 ЦКУ 148,23 грн.

Щодо позовних вимог в частині стягнення заборгованості по відсоткам відповідно до статті 625 ЦК України суд зазначає таке.

Законом України №2120-ІХ від 15 березня 2022 року «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», який набрав чинності 17 березня 2022 року, Прикінцеві та перехідні положення ЦК України доповнено пунктом 18, відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Встановлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року на території України з 24 лютого 2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та триває станом на день розгляду справи.

З урахуванням вищевикладених положень є необґрунтованими вимоги позивача про стягнення відсотків за статтею 625 ЦКУ у розмірі 4801,77 грн, оскільки вони нараховані після 24 лютого 2022 року, тобто під час дії режиму воєнного стану, а неправомірно зараховані позивачем грошові кошти у розмірі 148,23 грн у рахунок погашення відсотків за ст. 625 ЦКУ необхідно зарахувати в рахунок погашення відсотків за користування кредитом.

Щодо сплачених відповідачем 1000 грн, зарахованих в рахунок погашення комісії суд зазначає таке.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (частина друга статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог у тому числі пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Умовами пункту 4.7. договору №1571-9566 від 4 липня 2025 року до сукупної вартості кредиту включено комісію за надання кредиту у розмірі 20% від суми виданого кредиту, тобто 1000 грн.

Аналіз цього пункту договору свідчить, що в них не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з наданням кредиту, які надаються позичальнику та за які кредитодавцем встановлена комісія у зазначеному розмірі одноразово. Позивачем не надано доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, не зазначено які саме послуги, пов`язані з наданням кредиту, виконує позивач за сплачену позичальником комісію. Умови цих пунктів угоди не містять зобов`язання кредитора вчинити відповідну дію на користь позичальника внаслідок отримання комісії.

Надання кредиту є по суті основним обов`язком кредитодавця за умовами укладеного із споживачем договором, а не послугою, виконання якого не може здійснюватися за окрему плату.

Згідно з частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Зважаючи на викладене, положення пункту 4.7. договору №1571-9566 від 4 липня 2025 року щодо обов`язку позичальника сплачувати комісію за надання кредиту є нікчемними відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Указаний висновок узгоджується з позицією Верховного Суду, яка викладена у постанові від 9 жовтня 2024 року у справі № 582/202/22.

Згідно з частинами 1, 5 статті 216 ЦК України у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування. Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою.

Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.

Оскільки пункт пункту 4.7. договору №1571-9566 від 4 липня 2025 року, яким установлений обов`язок позичальника сплачувати комісію за надання кредиту у розмірі 20% від суми виданого кредиту, тобто 1000 грн, є нікчемними, тому суд вважає безпідставним зарахування позивачем сплачених відповідачем 1000 грн на погашення комісії.

Оскільки умови кредитного договору відповідач не виконав своєчасно та належним чином, то суд дійшов висновку про необхідність захисту порушеного права позивача та стягнення з відповідача розміру несплаченої заборгованості за кредитним договором по тілу кредиту в розмірі 8321,86 грн та відсотків (з вирахуванням сум неправомірно нарахованих та сплачених відсотків за статтею 625 ЦКУ у розмірі 148,23 грн та комісії у розмірі 1000 грн) у сумі 18407,32 грн (19555,55 грн 148,23 грн 1000 грн), а всього 26729,18 грн.

Нарахування відсотків було здійснене в межах строку дії договору до 4 травня 2026 року.

Таким чином, позов слід задовольнити частково.

Розподіл судових витрат по справі.

Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України судові витрати підлягають стягненню пропорційно до задоволеної частини вимог.

Позов задоволено на 82 % (32679,18 грн 100%, 26729,18 грн 82%), а значить витрати по сплаті судового збору становлять 2183,17 грн (2662,40 грн 100%, 2183,17 грн 82%) та повинні бути стягнуті із відповідача на користь позивача.

Керуючись статтями 2, 4, 12, 13, 81, 89, 141, 263-265 ЦПК України, суд,

в и р і ш и в :

Задовольнити частково позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1571-9566 від 4 липня 2025 року у розмірі 26729,18 грн, з яких: 8321,86 грн прострочена заборгованість за тілом кредиту, 18407,32 грн прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення відсотків, нарахованих по статті 625 ЦК України.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 2183,17 грн судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду через Липоводолинський районний суд Сумської області протягом 30 днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598).

Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ).

Суддя О. В. Кузьмінський