Рішення № 139025656, 11.08.2026, Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області

Справа №345/3241/26

Провадження № 2/345/2456/2026

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

З А О Ч Н Е

11.08.2026 м.Калуш

Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області в складі

головуючого судді Сирка Й. Й.,

з участю секретаря судового засідання Слободян Т. Я.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

ТзОВ «Свеа Фінанс» (далі - Товариство) звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 11.03.2024 за власного волевиявлення, з повним розумінням умов кредитування та усвідомленням рівня відповідальності, відповідачем цифровим підписом (одноразовим ідентифікатором) через вебсайт первісного кредитора ТОВ «Слон кредит» підписано кредитний договір та отримано на свій рахунок грошові кошти в сумі 5 000,00 грн. Під час ідентифікації позичальника останній пройшов однозначне встановлення особи. Кредитні кошти за договором № 1489446 від 11.03.2024 надано строком на 360 днів. Кінцева дата повернення кредиту зі сплатою процентів 06.03.2025. Проте відповідачем не виконані взяті на себе кредитні зобов`язання, що є грубим порушенням чинного законодавства України, внаслідок чого на дату складання позовної заяви утворилася заборгованість в загальній сумі 52 250,00 грн, яка є документально підтвердженою. Товариство виступає новим кредитором стосовно відповідача, адже 15.07.2025 первісний кредитор за договором факторингу відступив своє право. Сума боргу включає 5 000,00 грн неповернутого тіла кредиту, 44 750,00 грн нарахованих, але не сплачених процентів,та 2 500,00 грн штрафів.

Ухвалою Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 03.06.2026 відкрито провадження у справі, розгляд якої вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін на підставі норм ст. 19,274 ЦПК України.

Відповідач неодноразово повідомлений судом належним чином про дату, час і місце розгляду справи, відзиву на позовну заяву не подав у встановлений процесуальний строк, відтак зі згоди Товариства суд ухвалює заочне рішення, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.

Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до висновку, що позов необхідно задоволити частково з таких підстав.

Відповідно до ст.12-13 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з вимогами ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

В свою чергу, положеннями ст.525-527 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами ст. 629 ЦК України.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Пунктом 3 ст. 207 ЦК України визначено, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 674-VIII від 03.09.2015, ч.12 ст.11 якого встановлює, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.

Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28.04.2021 у справі №234/7160/20, від 01.11.2021 у справі № 234/8084/20.

Як вбачається з матеріалів справи відповідач через вебсайт первісного кредитора ТОВ «Слон кредит» 11.03.2024 уклав договір № 1489446 про надання споживчого кредиту в межах продукту «Комфортний» шляхом використання (отриманого на мобільний телефон за попередньо вказаним номером) одноразового електронного ідентифікатора, вираженого у алфавітно-цифровій послідовності Р692. Грошові кошти в сумі 5 000,00 грн. перераховано на банківську платіжну картку відповідача, що підтверджується довідкою платіжного оператора ТОВ «Пейтек», у якій зазначена номер банківської карти позичальника ОСОБА_1 НОМЕР_1 , № трансакції здійсненого платежу 14894461710155300.

Істотні умови договору про надання споживчого кредиту: сума кредиту - 5 000,00 грн., строк - 360 днів; періодичність платежів зі сплати процентів - кожних 30 днів; детальні терміни повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі (п.1.3.-1.4.)

За користування кредитом нараховуються проценти відповідно до наступних умов:

(1.5.1.) стандартна процентна ставка становить 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного у договорі строку кредитування;

(1.5.2.) знижена процентна ставка 1,250% в день та застосовується, якщо споживач до 10.04.2024 року або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, споживач, як учасник програми лояльності, отримає від кредитодавця індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою.

Відповідно до 1.7. кредитного договору денна процентна ставка на дату його укладення Договору складає: - за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 2,50% в день. Розрахунок денної процентної ставки за формулою наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (45 000,00грн./ 5 000,00грн.) / 360дн. ? 100% = 2,50% в день;

- 1.7.2. за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 2.4% в день. Розрахунок денної процентної ставки за формулою наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (43 125,00грн. / 5 000,00грн.) / 360дн. ? 100% = 2.4% в день.

Згідно з положеннями пп.5.5.1. п. 5.5. кредитного договору у випадку здійснення сплати заборгованості за договором з використанням платіжних терміналів/сервісів банків, фінансових установ або шляхом здійснення переказу з поточного рахунку, тощо: для уникнення прострочення платежу, сплату заборгованості необхідно здійснювати за 5робочих днів до дати платежу, вказаної в Графіку платежів; у випадку здійснення платежів менше ніж за 5 робочих днів до дати платежу, вказаної в Графіку платежів, в тому числі в останній день строку, у споживача може наступити прострочення за договором. Допущення прострочення платежів, вказаних в Графіку платежів для споживача може мати наслідки, в тому числі у вигляді сплати штрафу у розмірі та порядку, що визначені в п.6.4 договору (250,00 грн на 4-й день такого невиконання та/або неналежного виконання; у розмірі 50,00 гривень починаючи з 5-го дня за кожний день невиконання та/або неналежного виконання. При цьому в договорі штраф відповідно до ч.2 ст. 546 ЦК України є іншим видом забезпечення виконання зобов`язання.

Із доданої копії Графіка платежів за кредитним договором (Додаток № 1) вбачається, що за умовами відповідного договору позичальник зобов`язаний внести 12 чергових платежів, останній з яких містить умову про одночасне повернення основної суми (тіла) кредиту.

Згідно з розрахунком Товариства позичальник ОСОБА_1 кредит із нарахованими процентами не повернув (не сплатив), грошових коштів на рахунок кредитодавця у встановленому порядку та розмірах не вносив, допустивши виникнення заборгованості. Із розрахунку Товариства вбачається, що нарахування процентів позичальнику проведено в межах установленого договором строку кредитування та стандартною процентною ставкою.

Вирішуючи зазначений спір суд зазначає, що відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до приписів ч.5 ст.8 у чинній з 24.12.2023 редакції Закону № 1734 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. Процентна ставка за споживчим кредитом є істотною умовою договору. Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими Законом № 1734, є нікчемними, тобто недійсним в силу цього закону. Відповідно до п.17 «Перехідних та прикінцевих положень» Закону № 1734, доповненого Законом № 3498 протягом перших 120 днів після набрання чинності цим законом (з 24.12.2023) максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом не може перевищувати 2,5%, а протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Однак відповідно до п. 2 Розділу ІІ «Перехідні та прикінцеві положення» Закону №3498 можливість встановлення упродовж перехідного періоду тривалістю 240 календарних днів денних процентних ставок за кредитними договорами у вищому, ніж граничному розмірі, поширюється лише на договори про споживчий кредит, що укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після 24.12.2023.

Більше того, запроваджена Законом № 3498 денна процентна ставка за договором про надання споживчого кредиту в жодному разі не може імперативно перевищувати 1%.

Суд окремо наголошує, що до набуття чинності положеннями Закону № 3498 у нормах Закону № 1734 не передбачалися ані поняття «денної процентної ставки», ані не вказувалася як обов`язкова формула розрахунку цієї ставки у відносинах споживчого кредитування. Натомість, відповідна ставка із формульним розрахунком безпосередньо передбачена чинною з 24.12.2023 редакцією ч.4,5 ст.8 Закону № 1734.

Із наданого Товариством до матеріалів справи розрахунку заборгованості позичальника ОСОБА_1 вбачається, що попри невиконання останнім своїх зобов`язань за умовами договору в періоду часу з 11.093.2024 до 09.04.2024 відповідачу нараховані первісним кредитором проценти за зниженою процентною ставкою 1.25% від залишку неповернутої суми за один день користування кредитом; за інші дні строку кредитування в межах погодженого строку- нарахування процентів проведено за ставкою 2,50%, що передбачена пп. 1.5.1. п.1.5. договору про надання споживчого кредиту.

Отже, позичальнику ОСОБА_1 проценти за користування кредитними коштами нараховували всупереч чітким вимогам ч. 5 ст. 8 Закону № 1734.

Після проведеного судом перерахунку належних до сплати процентів за граничною денною процентною ставкою заборгованість відповідача в цій частині позову становитиме 18 000,00 грн (5 000,00х0,01= 50,00грнх360 к.д.) замість заявлених до стягнення Товариством 44 750,00 грн.

Крім того, суд відмовляє у задоволенні позовних вимог Товариства про стягнення з відповідача ОСОБА_1 штрафів на суму 2 500,00 грн за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань виходячи з таких мотивів.

Відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Тому при стягненні заявленої позивачем заборгованості необхідно керуватись чітко обумовленими між контрагентами кредитного договору умовами, в т.ч. графіком платежів та умовами договору, а не завуальованими, неоднозначними умовами, які дозволили кредитодавцю нарахувати непропорційно великі суми грошових коштів за користування кредитом поза чітко визначеним у договорі строком кредитування.

Одними із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч.1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Конституційний Суд України своєму рішенні (справа №1-12/2013) від 11.07.2013 за конституційним зверненням щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань" зазначив, що з огляду на приписи ч.4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Відсутність позову про визнання недійсними умов кредитного договору як оспорюваного правочину чи заперечень щодо його умов не може бути перешкодою для неврахування інтересів позичальника при вирішенні справи за позовом кредитора до позичальника про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Відповідно до п.18 «Перехідних та прикінцевих положень» Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

У періоді нарахування відповідачу у справі штрафів діяв воєнний стан, уперше введений з 05 год 30 хв 24 лютого 2022 року Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 «Про введення воєнного стану», який затверджений Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану №2102-ІХ від 24.02.2022», який неодноразово продовжувався й триває до сьогодні.

Тлумачення зазначеної вище норми матеріального закону свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань.

Ця особливість проявляється:

(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;

(2) в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;

(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Відповідний правовий висновок викладений, зокрема, у постанові Верховного Суду від 31.01.2024 у справі № 183/7850/22, який є обов`язковим для застосування.

Суд зазначав раніше у цьому рішенні, що передбачені п.6.4. кредитного договору положення про обов`язок позичальника сплатити штраф у разі невиконання та/або неналежного виконання ним зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом розміщений у Розділі 6 «Відповідальність сторін», що ставить загалом під сумнів правомірність віднесення у завуальованій формі первісним кредитором цього платежу до складу інших видів забезпечення виконання зобов`язань згідно з приписами ст.546 ЦК України.

Водночас необхідно зазначити, що штраф як різновид неустойки прямо передбачений нормами ст.549 ЦК України, проте його нарахування можливе лише у відсотках від суми невиконаного або несвоєчасно виконаного зобов`язання.

Розглядаючи спір в цій частині необхідно також звернути увагу на зміст підписаного сторонами паспорту споживчого кредиту, копію якого додано до матеріалів справи. Зокрема, Розділ 3 «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» навпроти графи «Можливі види (форми) забезпечення кредиту» містить формулювання «Ні, без забезпечення у вигляді застави». Відповідна умова договору сформульовані кредитодавцем як очевидно сильнішою стороною цього договору та дозволяє суду тлумачити зміст правочину в цій частині як відсутність будь-яких видів забезпечення виконання зобов`язань у правовідносинах між кредитодавцем та позичальником, в тому числі й застави.

Зважаючи на викладене, нараховані позичальнику суми штрафу є мірою відповідальності споживача за договором про споживчий кредит, від сплати якого ОСОБА_1 звільнений на підставі п. 18 «Перехідних та прикінцевих положень» ЦК України та які протиправно не списані первісним кредитором.

Питання відчуження первісним кредитором на користь ТОВ «СЛОН КРЕДИТ»» своїх прав до ОСОБА_1 за договором факторингу від 15.07.2025 № 01.02-23/25 не потребує детального дослідження судом з огляду на обставини цієї справи та враховуючи надані Товариством належні, допустимі і достатні докази з даного приводу.

Ураховуючи наведене, суд доходить до висновку про необхідність стягнення з відповідача на користь Товариства заборгованості на загальну суму 23 000,00 грн, яка включає борг за основною сумою (тілом) кредиту розміром 5 000,00 грн та частково зменшені проценти за користування грошовими коштами кредитодавця в межах погодженого між сторонами строку кредитування, розмір яких становить 18 000,00 грн.

Питання про розподіл судових витрат вирішити згідно з вимогами ст.141 ЦПК України, врахувавши необхідність стягнення з відповідача на користь Товариства частини боргу або 44,01% від ціни позову.

На підставі наведеного та керуючись ст.263-265,268,280-284, 354 ЦПК України, суд

у х в а л и в ::

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СВЕА ФІНАНС» (код ЄДРПОУ 37616221, місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Іллінська, будинок 8) заборгованість за кредитним договором №1489446 від 11.03.2024 в розмірі 23 000,00 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту 5 000,00 грн. та борг за несплаченими процентами 18 000,00 грн.

В іншій частині позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «СВЕА ФІНАНС» сплачений судовий збір в розмірі 1171,72 грн.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення - протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Повне рішення складено та підписано 14.08.2026.

Суддя