Рішення № 136621015, 12.03.2026, Городищенський районний суд Черкаської області

справа № 691/1668/25

провадження № 2/691/492/26

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 березня 2026 рокуГородищенський районний суд Черкаської області

В складі :

головуючого судді Савенко О.М.

за участю секретаря судового засідання Шмунь Н.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Городище Черкаської області цивільну справу за позовною заявою Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «УкргазБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

встановив :

ПАТ АБ «УкргазБанк» звернувся в суд з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Обгрунтовуючи свої позовні вимоги, позивач мотивує їх тим, що 12 лютого 2020 року спільним засіданням Комітету з управління активами та пасивами і Тарифним комітетом Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «УкргазБанк», затверджено Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УкргазБанк», які розміщено на офіційному сайті www.ukrgasbank.com. Правила визначають загальні та публічні умови відносин між Банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб. Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання заяви - договору, форма якої розміщена на сайті банку. Заява - договір визначає які саме продукти замовлені клієнтом та їх основні параметри характеристики, зокрема, найменування продуктів, тарифний план, програма кредитування, перелік замовлених додаткових послуг партнерів банку, тощо, а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування продуктом. Правила, підписана заява-договір, тарифний план, програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України, з питань кредитування фізичних осіб, усі зміни та додатки до них, які також розміщуються на сайті банку, а також інші заяви та розпорядження клієнта прийняті банком до виконання на умовах цих Правил, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу. Договір є договором приєднання, згідно ст. 634 Цивільного Кодексу України, його умови встановлені однією із сторін (у формулярах або інших формах) і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 02 травня 2024 року між банком та відповідачем, шляхом подання Заяви-Договору № 2024/І_С/415-001221 укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» №2024/ОВР/415-000510. Керуючись положеннями укладеного договору, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: універсальна картка «Еко кредитка», на якому встановлено орієнтовна сума кредиту 300000,00 грн., можливу суму кредиту - 0,00 - 300 000,00 грн., пільговий період 70 днів, відсоткова ставка 45,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 45,00 %; комісію за видачу кредиту 2,99 %, строк дії договору 12 місяців з 02 травня 2024 року по 11 листопада 2025 року. Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав: видав клієнту платіжну картку, відкрив рахунок/субрахунок, надав кредитні кошти у встановленому договором ліміті. Відповідач, в свою чергу, зобов`язання за договором належним чином не виконує, систематично порушує умови договору, що підтверджується розрахунком заборгованості та/або випискою за договором. У той час, відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно зі ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом. У зв`язку з невиконанням позичальником умов Кредитного договору та залишенням поза увагою вимоги №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року, відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України банк має право вимагати від позичальника сплатити проценти за несанкціоноване користування кредитом з 02 травня 2024 року по 11 листопада 2025 року, що становить 9579,35 грн.. Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором, станом на 11 листопада 2025 року заборгованість відповідача перед банком становить 32931,29 грн., для стягнення якої прийнято рішення звернутися до суду (а.с.1-11).

Ухвалою Городищенського районного суду Черкаської області від 09 грудня 2025 року відкрито загальне позовне провадження і призначено підготовче засідання з викликом сторін до суду, з наданням відповідачу часу для подачі відзиву, пред`явлення зустрічного позову (а.с.177).

Ухвалою Городищенського районного суду Черкаської області від 18 грудня 2025 року у цивільній справі закрито підготовче провадження і призначено справу до судового розгляду (а.с.186).

У судове засідання представник позивача, будучи вчасно та належним чином повідомленим, не з`явився, 11 грудня 2025 за вхідним 7808/25 надіслав клопотання про участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції (а.с.179-180).

Відповідач ОСОБА_1 , будучи вчасно та належним чином повідомленим про розгляд цивільної справи, шляхом надіслання рекомендованих повідомлень, судових повісток з відміткою про отримання та розміщення оголошення про виклик до суду, на офіційному веб-порталі «Судова влада України» за веб-адресою: https://gd.ck.court.gov.ua., отриманням ухвали про відкриття провадження з додатками, у судові засідання не з`явився, причину своєї неявки суду не повідомив, відзиву на позов не подав, як і не надіслав заяв чи то клопотань про розгляд справи у його відсутність або перенесення розгляду.

Неявка учасників справи не перешкоджає розглядові справи по суті, так як сторони повідомлені вчасно та належним чином. За таких обставин, суд, вважає, що у справі достатньо доказів для об`єктивного розгляду і слухає справу у їх відсутності.

Суд, розглянувши позов в межах заявлених позовних вимог, враховуючи належне повідомлення сторін, дослідивши докази у справі, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно зі ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Відповідно до положень ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Із досліджених судом доказів, встановлено судом, що Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг платіжними картками ПАТ АБ «УкргазБанк» є системою затверджених банком оприлюднених на офіційному сайті АБ «УкргазБанк» www.ukrgasbank.com норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб. Ці Правила є пропозицією (офертою) до укладення договору банківського вкладу, договору банківського рахунку. Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання заяви-договору, форма якої розміщена на сайті банку. Заява-договір визначає які саме продукти замовлено клієнтом та їх основні параметри/характеристики (зокрема, найменування продуктів, тарифний план, програма кредитування, перелік замовлених додаткових послуг партнерів банку, тощо), а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування продуктом. Підписанням заяви-договору клієнт акцептує ці Правила. Правила, підписана заява-договір, тарифний план, програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України з питань кредитування фізичних осіб, усі зміни та додатки до них, які також розміщуються на сайті банку, а також інші заяви, розпорядження клієнта прийняті банком до виконання на умовах цих Правил, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу. Банк і клієнт є сторонами договору, реквізити банку зазначені у Правилах, реквізити клієнта зазначаються у заяві-договорі. Договір є договором приєднання у розумінні ст.634 ЦК України, тобто його умови встановлені однією із сторін (у формулярах або інших стандартних формах) і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (а.с.44-141).

Як вбачається та підтверджено матеріалами справи, 02 травня 2024 року при зверненні до банку, між позивачем і відповідачем, шляхом подання письмово заяви-договору №2024/І_С/415-001221 укладено письмово договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с.44) з видачею Паспорту споживчого кредиту за реєстрацією договору від 10 липня 2020 року №2024/І_С/415-001221 та заповнення опитувальника клієнта фізичної особи від 10 липня 2020 року і підписанням Довідки про систему гарантування вкладів фізичних осіб, з наданням в розпорядження банку копії паспорта, копії ідентифікаційного коду, копії довідки про місце реєстрації на прізвище ОСОБА_1 і врученням на паперовому носії розрахунку кредиту за загальними тарифами. Керуючись положеннями укладеного договору, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: універсальна картка «ЕКО кредитка», на якому встановлено орієнтовна сума кредиту 300000,00 грн., можливу суму кредиту - 0,00 - 300 000,00 грн., пільговий період 70 днів, відсоткова ставка 45,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 45,00 %; комісію за видачу кредиту 2,99 %, строк дії договору 12 місяців з 02 травня 2024 року по 11 листопада 2025 року (а.с.30-41). Банк свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором. Відповідач зобов`язання належним чином не виконує і відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 11 листопада 2025 року року має заборгованість в розмірі 32931,29 грн. (а.с.144-145).

Предметом вимоги позивача є порушення відповідачем у справі вимог ст.ст.509, 526, 530, 527, 610,611,625,1054 ЦК України та відшкодування понесених судових витрат, згідно ст.ст.133,141 ЦПК України.

Правові відносини, які склалися між позивачем та відповідачем, на думку суду, підпадають під вид цивільно-правових відносин зобов`язання і є зобов`язальними та регулюються нормами ЦК України, Законом України «Про споживче кредитування», з врахуванням наступного.

Згідно до ст. 509 Цивільного Кодексу України, зобов`язання є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, сплатити гроші) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку, що ґрунтується на засадах добровільності, розумності та справедливості. При цьому, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться ст. 526 ЦК України, в строки, що вказані у зобов`язанні ст. 530 ЦК України. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту, ст. 527 ЦК України. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Статті 610, 611 ЦК України, зазначають, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання, і за порушення зобов`язання настають правові наслідки встановлені договором або законом. Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Згідно з ст. ст. 628, 629 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Згідно з ч. 2 ст. 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до змісту ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

В ході судового розгляду із досліджених судом доказів встановлено, що згідно п.1.2.1. Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УкргазБанк», визначаються умови та порядок обслуговування Банком Клієнта щодо обраних продуктів банку (а.с.44-141). Відповідно до п.1.2.2., Правила регулюють відносини між клієнтом і банком щодо надання банком наступних послуг: відкриття та обслуговування поточних рахунків у національній, іноземній валюті або у банківських металах; відкриття депозитних рахунків, розміщення депозитів у національній, іноземній валюті або банківських металах; відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуск карток; надання дозволеного овердрафту по картковим рахункам (а.с.44-141). Договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву-договір без зауважень та відкрив рахунок, п.1.2.4. (а.с.44-141). Згідно п.1.2.5. Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УкргазБанк», датою укладення договору є дата відкриття рахунку. Банк може повідомляти про дату відкриття рахунку засобами SMS-banking. При цьому, банк має право відмовити у відкритті рахунку у разі ненадання клієнтом документів, необхідних для з`ясування особи клієнта, суті діяльності, фінансового стану тощо. Придбання кожного нового продукту здійснюються шляхом подання клієнтом окремої заяви-договору (а.с.44-141). Відповідно до п.1.2.6. Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УкргазБанк», у разі, якщо обраний клієнтом і зазначений у заяві-договорі пакет передбачає можливість отримання клієнтом кредиту у формі дозволеного овердрафту, укладений відповідно до цих правил договір є одночасно договором банківського рахунку та кредитним договором у розумінні положень Цивільного кодексу України (договором про споживчий кредит у розумінні положень Закону України «Про споживче кредитування). У заяві-договорі зазначаються окремі реквізити для кредитного договору як окремої складової частини заяви-договору. Датою кредитного договору є дата встановлення банком ліміту дозволеного овердрафту на відповідному субрахунку клієнта. Банк повідомляє клієнта про факт встановлення за субрахунком ліміту дозволеного овердрафту засобами SМS-bаnkіng. Якщо після встановлення та/або після збільшення ліміту дозволеного овердрафту клієнт продовжує використання коштів, вважається що таке встановлення/збільшення ліміту дозволеного овердрафту виконане за згодою сторін (а.с.44-141). Згідно п.1.2.9.8. Правил, клієнт, перед укладенням договору ознайомився: з повним текстом договору, в тому числі з додатками до договору, Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами договору, а також отримав примірник договору; інформацією, що передбачена в частині 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», і клієнт підтвердив своє ознайомлення з такою інформацією, що розміщена на сайті банку (а.с.44-141). Відповідно до п.1.2.11. Правил, підписанням заяви-договору клієнт, як суб`єкт персональних даних, відповідно до Закону України «Про захист персональних даних» надає Банку свою згоду на обробку (збирання, систематизація, накопичення, реєстрація, зберігання уточнення/оновлення, використання, поширення/передача, знеособлення, блокування, знищення тощо) банком персональних даних клієнта на паперових носіях, в інформаційній автоматизованих системах банку для реалізації банком своїх прав та обов`язків визначених чинним законодавством України та укладеними між банком та клієнтом договорами, при наданні клієнту будь-яких банківських послуг. Обсяг персональних даних клієнта, щодо яких банк має право здійснювати обробку персональних даних клієнта визначається сторонами, як будь-яка інформація про клієнта та умови укладеного договору, що стала відома банку при встановленні та у ході відносин із клієнтом, у тому числі від третіх осіб. Укладенням договору клієнт підтверджує, що йому повідомлено про його права, як суб`єкта персональних даних, визначених Законом України «Про захист персональних» даних про володільця персональних даних, склад та зміст персональних даних, що збираються, мету збору таких даних та осіб, яким можуть передаватися персональні дані клієнта (а.с.44-141). Клієнт може самостійно ознайомитися з інформацією про умови кредитування, розміщеною на сайті банку (п.3.3.2.1. Правил). На підставі п.3.3.2., клієнт надає банку заяву про замовлення кредитного продукту, шляхом подання письмової заяви до відділення банку або шляхом заповнення на сайті банку чи через мобільний банкінг спеціальної електронної форми заяви або засобами системи ДБО. Відповідно до п.3.3.2.3. Правил, якщо заява про замовлення кредитного продукту (видачу кредиту) надається до відділення банку (а.с.44-141), банк надає клієнту паспорт споживчого кредиту (а.с.44-141) та розрахунок кредиту на паперовому носії (а.с.44-141). Під час приймання заяви-договору, якою визначені умови кредитного продукту, банк надає клієнту документи, що передбачені вимогами чинного законодавства України з питань кредитування фізичних осіб (підписанням заяви-договору клієнта, що підтверджує отримання цих документів (зокрема, паспорту споживчого кредиту, розрахунку по кредиту) (п.3.3.6.Правил) (а.с.44-141). Згідно п.3.3.8.1. Правил, банк приймає від клієнта заяву-договір, в якій зазначається: початковий розмір ліміту дозволеного овердрафту; максимальний розмір ліміту дозволеного овердрафту та строк кредитування - на рівні, визначеному відповідною програмою кредитування; діюча для відповідного кредитного продукту на момент підписання заяви-договору процентна ставка. Банк проводить заходи щодо оцінки кредитоспроможності клієнта згідно з вимогами законодавства, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування, та у разі прийняття рішення щодо видачі кредиту встановлює: розмір ліміту дозволеного овердрафту відповідно до внутрішніх правил управління ризиками, у порядку, визначеному цим розділом правил; процентну ставку - у розмірі, що діє для відповідного кредитного продукту на день встановлення розміру ліміту дозволеного овердрафту; строк кредитування - відповідно до строку, передбаченого для відповідного кредитного продукту, починаючи з дня встановлення розміру ліміту дозволеного овердрафту, повідомляючи про це клієнта шляхом направлення відповідного повідомлення (а.с.44-141). Сторони домовилися, що на підставі оформленої належним чином заяви-договору, якою клієнт замовив кредит, банк надає клієнту кредит шляхом встановлення за субрахунком клієнта ліміту дозволеного овердрафту для проведення операцій, а клієнт зобов`язується повернути банку кредитні кошти та проценти за користування дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених Правилами та програмою кредитування і заявою-договором. У разі, якщо кредит буде надано внаслідок здійснення операцій за субрахунком, то вважається, що кредит надано безпосередньо клієнту (п.3.3.8.2. Правил). Клієнт підтверджує, що визначений попереднім підпунктом цих Правил порядок надання кредиту здійснюється за згодою сторін та відповідно до вимог чинного законодавства України, яке регулює відносини у сфері споживчого кредитування та не потребує надання до відділення банку окремої заяви-договору чи внесення змін до заяви-договору (п.3.3.9. Правил). Відповідно до п.3.3.10. Правил, клієнт має право відмовитися від користування кредитом у порядку, передбаченому цими Правилами. Відповідно до розділу 1.4 Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УкргазБанк» клієнт зобов`язаний виконувати наступні умови: ознайомитися з умовами продуктів, пакетів, що розміщені, зокрема, на сайті банку, та відстежувати їхні зміни у порядку, визначеному розділом 1.7 цих Правил; сплачувати банку суми всіх операцій, ініційованих із застосуванням картки та/або інших платіжних інструментів, комісії, додаткових витрат, штрафних санкцій та інших платежів, які стали наслідком або виникли у зв`язку з використанням карток, на умовах укладеного договору, зокрема, в розмірах та строках, встановлених тарифними планами та програмами кредитування, (п. 3.1.2.1. Правил); погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі, п.п. 3.3., 3.4. Правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування), (п. 3.1.2.3. Правил); не пізніше останнього дня строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у заяві-договорі, погасити усю існуючу станом на цей день заборгованість за дозволеним овердрафтом та за нарахованими процентам за користування дозволеним овердрафтом. (п. 3.1.2.4. Правил); погасити у повному обсязі усю існуючу заборгованість за договором (несанкціоновану заборгованість, заборгованість за дозволеним овердрафтом, за нарахованими процентами за дозволеним овердрафтом, за комісійною винагородою за надані послуги, а також штрафні санкції (пені, штрафи) за прострочення виконання цих зобов`язань) у разі закриття субрахунку/карткового рахунку та у випадках розірвання договору; у випадках, коли розірвання договору вимагається банком, зобов`язання, передбачене цим пунктом правил, повинно бути виконане клієнтом протягом 30-ти (тридцяти) календарних днів з моменту отримання клієнтом від банку відповідної письмової вимоги, (п. 3.1.2.5. Правил); у разі припинення дії ліміту дозволеного овердрафту за ініціативою клієнта (відмови від користування відповідним кредитним продуктом), та у інших випадках припинення дії дозволеного овердрафту, передбачених цими Правилами, достроково погасити у повному обсязі усю існуючу заборгованість за дозволеним овердрафтом та нарахованими процентами на день подання відповідної письмової заяви про відмову від користування дозволеним овердрафтом (п.3.1.2.6. Правил) (а.с.44-141). Всупереч зазначеному, відповідачем порушено умови договору щодо щомісячного погашення заборгованості, у зв`язку з чим станом на 11 листопада 2025 року має заборгованість в розмірі 32931,29 грн., в тому числі: 0,00 грн. - заборгованість по кредиту (поточна); 23351,94 грн. заборгованість по кредиту (прострочена); 0,00 грн. - заборгованість по процентах (поточна); 9579,35 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), що підтверджується розрахунком заборгованості за договором від 02 травня 2024 року № 2024/ОВР/415-000510 (а.с.144-145). Банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтом за укладеним договором, зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за договором, в тому числі сплати процентів, комісійної винагороди, та інших платежів, передбачених заявою-договором та цими Правилами, про що клієнту надсилається відповідна письмова вимога, (п. 1.4.3.9 Правил) та стягнути заборгованість за укладеним договором у випадку несвоєчасного та/або неповного її погашення/сплати шляхом звернення стягнення на будь-яке майно клієнта у порядку, встановленому чинним законодавством України, (п. 1.4.3.10 Правил). Крім заборгованості за кредитом, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість по відсотках, у зв`язку з виникненням простроченої заборгованості за кредитом. 02 травня 2024 року, відповідач підписав заяву-договір № 2024/І_С/415-001221 на відкриття карткового рахунку із кредитним договором 2024/ОВР/415-000510, за змістом яких та проставленням підписів на вказаній заяві-договорі, Паспорті споживчого кредиту, підтвердив: досягнення згоди щодо всіх істотних умов договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими, в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів (п.3.1 заяви-договору); отриманння ним від банку інформації, зазначеної в ч. 2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послу», до підписання цієї заяви-договору та договору. Примірник договору 2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року отримано до початку надання банком йому послуг відповідно до умов договору (п.3.2 заяви-договору); отримання примірнику Тарифів на обслуговування платіжної картки, що діють на дату укладення цього договору шляхом завантаження з офіційного сайту банку https://www.ukrgasbank.com (п.3.4заяви-договору);надання згоди на передачу інформації про кредитні операції до Кредитного реєстру Національного Банку України та бюро кредитних історій, згідно Правил (п.3.5 заяви-договору); надання згоди на передачу своїх персональних даних третім особам (організаціям), зокрема, таким професійні консультанти, аудитори, установи, що здійснюють обробку персональних даних на професійній основі, Національний Банк України (організації), що надають інформаційно-організаційні послуги та/або послуги страхування, «Консьєрж-сервісу», особи (організації), які проводять акції та/або розіграші та/або програми лояльності, відповідно до укладених між такими особами (організаціями) та банком договорів та/або відповідно до договорів, укладених між такими особами (організаціями) та платіжними системами, а також надав згоду на обробку вказаними третіми особами його персональних даних з метою надання послуг відповідно до укладених між третіми особами та банком договорів (п.3.6 заяви-договору); вважати наведений у заяві-договорі № 2024/І_С/415-001221 від 02 травня 2024 року зразок його підпису обов`язковим при здійсненні операцій за рахунком та іншими рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у банку (п.3.7 заяви-договору); надав банку право самостійно (без надання ним окремих розрахункових документів) в порядку та строки, визначені Правилами, списувати кошти на умовах договірного списання з будь-яких його субрахунків/рахунків (п.3.8 заяви-договору); надав банку право передавати представнику підприємства-роботодавця, уповноваженому керівником підприємства-роботодавця, емітовані на його ім`я продуктові картки, з відповідними ПІН-конвертами (у разі їх наявності), в тому числі у разі їх пере випуску на новий строк дії. Доручив банку відкрити депозитний рахунок при зверненні до Контакт-центру. Погодився на обслуговування його депозитного рахунку на умовах Правил, що розміщені на сайті банку (п.3.9 заяви-договору) (а.с.46). Крім того, відповідач ознайомлений, що підписана ним заява-договір № №2024/І_С/415-001221 від 02 травня 2024 року та договір 2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року, разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів (розміщені на сайті банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладений між ПАТ АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у заяві-договорі (п.2.1 заяви-договору) та Паспорту споживчого кредиту (а.с.30-33). Приєднання до Правил для відповідача здійснено шляхом подання заяви - договору, яка визначає які саме продукти замовлені клієнтом та їх основні параметри найменування продуктів, тарифний план, програма кредитування, перелік замовлених додаткових послуг партнерів банку, а також інші параметри, необхідні для умов користування продуктом (а.с.44-141). Також, при укладенні вище вказаного договору з Паспортом споживчого кредиту, 02 травня 2024 року між відповідачем з ТзДВ «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» укладено договір добровільного страхування життя власника карткового рахунку № 2024/І_С/415-001221, в якому зазначено вигодонабувача ПАТ АБ «Укргазбанк» в розмірі заборгованості страхувальника/застрахованої особи перед вигодонабувачем в межах страхової суми на оплачений період страхування та страховий випадок (а.с.30-33). Згідно Паспорту споживчого кредиту за договором №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: універсальна картка «ЕКО кредитка» (в рамках ЗКП) на споживчі цілі та на якому встановлено орієнтовна сума кредиту 300000,00 грн., можливу суму кредиту 0,00 - 300 000,00 грн., пільговий період 70 днів, відсоткова ставка 45,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 45,00 %; комісію за видачу кредиту 2,99 %, строк дії договору 12 місяців з 02 травня 2024 року по 11 листопада 2025 року (а.с.30-33). При підписанні договору №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року відповідач був ознайомлений із наступними застереженнями: наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для клієнта є репрезентативними та базуються на обраних ним умовах кредитування, викладених у договорі і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і клієнт виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі; реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит; вартість кредиту розрахована при варіанті, коли клієнт отримує всю суму кредиту в день укладення угоди першого числа місяця та погашає заборгованість в останній день дії договору (проценти розраховані за повний місяць користування кредитом) (а.с.22-29). При укладенні договору №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року між сторонами обумовлено інші важливі правові аспекти, а саме: клієнт має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування». Клієнт має право достроково повернути споживчий кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної з достроковим поверненням. Договором про споживчий кредит може бути встановлений обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа. Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності клієнта з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів; клієнт підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування, в тому числі з іншими пропозиціями банку, та орієнтованою загальною вартістю кредиту, наданими, виходячи з обраних ним умов кредитування; клієнт підтвердив отримання ним всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором; клієнт підтвердив про ознайомлення з Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, що є додатком до інструкції про порядок здійснення Фондом гарантування вкладів фізичних осіб захисту прав та охоронюваних законом інтересів вкладників, затвердженого рішенням виконавчої дирекції Фонду від 26 травня 2016 року №825, та отримання її в електронній формі; клієнт підтвердив згоду на отримання довідки не рідше 1 разу на рік в електронній формі шляхом завантаження з офіційного сайту банку https://www.ukrgasbank.сom/private/ deposits /quarantee/ (а.с.30-33). При укладенні договору №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року, відповідальною особою банку було прийнято від відповідача заяву-договір № 2024/І_С/415-001221 від 02 травня 2024 року, при цьому перевірено документ щодо ідентифікує фізичну особу відповідача ОСОБА_1 , засвідчено у його присутності справжність підпису, надано дозвіл на відкриття рахунку (а.с.36-37). Із досліджених фактів у цивільній справі беззаперечно встановлено, що відповідачем, заява-договір № 2024/І_С/415-001221 від 02 травня 2024 року та договір №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року підписані особисто (а.с.29), та особисто заповнено опитувальник клієнта-фізичної особи, що підтверджується проставлянням ним особистого підпису та підписано Довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб (а.с.34-35).

Відповідач ознайомлений з Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, що підтверджується його підписом у графі «Підтвердження одержання вкладником» (а.с.34-35). При підписанні договору, для ідентифікації фізичної особи, відповідачем ОСОБА_1 надано паспорт громадянина України НОМЕР_1 , картку фізичної особи платника податків із даними ідентифікаційного номеру, довідку про реєстрацію місця проживання особи, де вказано його місце реєстрації (а.с.36-37). При укладенні договору № 2024/І_С/415-000510 від 02 травня 2024 року, між сторонами узгоджено загальні тарифи, якими обумовлено найменування операцій/послуг (а.с.26). Факт користування відповідачем ОСОБА_1 кредитними коштами, операції з часткового погашення ліміту овердрафту та погашення процентів за користування овердрафтом, перенесення боргу за овердрафтом на рахунок прострочених платежів, нарахування процентів за користування овердрафтом, підтверджується випискою/особовим рахунком ОСОБА_1 за період з 02 травня 2024 року по 11 листопада 2025 року (а.с.15-19). Позивач, крім заборгованості за кредитом, просить стягнути з відповідача заборгованість по процентах, як поточну, заборгованість по процентах, як прострочену, заборгованість по платежах за ч.2 ст.625 ЦК України, у зв`язку з виникненням простроченої заборгованості за кредитом в цілому (а.с.1-10, а.с.144-145).

На підставі викладеного, суд приходить до висновку, що відповідач ОСОБА_1 02 травня 2024 року особисто звернувся із заявою-договір № 2024/І_ С/415-001221 від 02 травня 2024 року до ПАТ АБ «Укргазбанк» та отримав Паспорт споживчого кредиту з оформленням договору №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року зі встановленням розміру ліміту дозволеного овердрафту, які підписав, шляхом проставлення підписів та особисто заповнив опитувальник клієнта-фізичної особи і ознайомився із Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, з отриманням розрахунку внесення щомісячних платежів, і в подальшому використовував кредитні кошти у споживчих цілях, що відображено у виписці по картковому рахунку, при цьому виконуючи кредитне зобов`язання не в повному обсязі, що призвело до утворення заборгованості про яку його було повідомлено письмово вимогою про дострокове повернення кредиту (а.с.22-33). Строк дії договору №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року з 02 травня 2024 року по 11 листопада 2024 року (а.с.25). Відповідач порушив умови кредитного договору, у зв`язку з чим виникла заборгованість щодо сплати кредиту та відсотків за користування овердрафтом.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Статтею 611 ЦК України визначено правові наслідки порушення зобов`язання, що встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди. Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку ПАТ АБ «УкргазБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Такі висновки відповідають правовим позиціям, що викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) та у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 (провадження № 6-16цс15).

Проаналізувавши обставини та факти, встановлені і перевірені судом в сукупності із змістом наданих до суду доказів, судом встановлено, що згідно із наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором №2024/ОВР/415-000510 від 02 травня 2024 року станом на 11 листопада 2024 року утворилася заборгованість відповідача в розмірі, яка становить 32931,29 грн., в тому числі: 0,00 грн. - заборгованість по кредиту (поточна); 23351,94 грн. заборгованість по кредиту (прострочена); 0,00 грн. - заборгованість по процентах (поточна); 9579,35 грн. - заборгованість по процентах (прострочена) (а.с.144-145).

Позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви. Відповідач, третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору, повинні подати суду докази разом з поданням відзиву або письмових пояснень третьої особи (ч. 2, 3 ст. 83 ЦПК України).

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ч. 4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

Згідно ст. 126 ЦПК України, право на вчинення процесуальної дії втрачається із закінченням строку, встановленого законом або судом. Документи, подані після закінчення процесуальних строків, залишаються без розгляду, крім випадків, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до вимог ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Реалізація принципу змагальності сторін в цивільному процесі та доведення перед судом обґрунтованості своїх вимог є конституційною гарантією, передбаченою у ст. 129 Конституції України.

Згідно вказаних норм закону, враховуючи, що відповідач не виконав свої зобов`язання щодо погашення суми кредиту, що є істотним порушенням договору кредиту, укладеного між сторонами, оскільки позивач внаслідок такого порушення позбавлений можливості отримати суму виданого кредиту, на що він розраховував при укладенні договору, суд вважає, що з відповідача необхідно стягнути на користь позивача заборговану суму відповідно до умов кредитного договору, оскільки протилежного відповідач до суду не спростував.

Щодо заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України суд зазначає наступне.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625 цього Кодексу.

Згідно з ч. ч. 1 2ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову та протягом усього часу розгляду справи не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, а відповідач не реалізував протягом судового розгляду своїх прав, визначених ст.ст.43,48,49 ЦПК України, тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих стороною позивача доказів і відзиву на позов відповідача, які оцінивши, прийшов до висновку про їх задоволення в повному обсязі. При цьому, суд звертає увагу, що банк є професійним учасником ринку надання банківських послуг, у зв`язку з чим до нього висуваються певні вимоги щодо дотримання певних правил та процедур, які є традиційними у цій сфері послуг, до обачності та розсудливості у веденні справ тощо. Відповідно, вимоги до рівня та розумності ведення справ позивачем є вищими, ніж до споживача - фізичної особи, яка зазвичай є слабшою стороною у цивільних відносинах з такою кредитною установою. З врахуванням наведеного усі сумніви та розумні припущення мають тлумачитися судом саме на користь такої слабшої сторони, яка не є фактично рівною у спірних правовідносинах і саме тому суд, дослідив детельно, з метою не порушення прав відповідача, як споживача банківських послуг, дотримання гарантованих йому прав при кредитуванні.

Заходи забезпечення позову судом не вживалися.

Задовольняючи позовні вимоги, відповідно до статті 141 ЦПК України, суд присуджує із відповідача на користь позивача понесені і документально підтверджені судові витрати, що становить 2422 грн. 40 коп., який був сплачений позивачем при подачі позову до суду (а.с.12).

На підставі наведеного та керуючись ст. ст. 509, 526, 527, 530, 599, 610, 611, 625, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст.2, 3, 4, 5, 12, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 83, 141, 263, 264, 265, 273, 352, 354 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

позовну заяву Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «УкргазБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , місце реєстрації АДРЕСА_1 , на користь Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «УкргазБанк», юридична адреса м. Київ вул. Єреванська, №1, Код ЄДРПОУ 23697280, заборгованість за Заявою-Договором №2024/І_С/415-001221 від 02 травня 2024 року та кредитним договором №2024/ОВР/415-000510 в розмірі 32931 (тридцять дві тисячі дев`ятсот тридцять одна) грн. 29 коп..

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , місце реєстрації АДРЕСА_1 , на користь Публічного Акціонерного Товариства Акціонерний Банк «УкргазБанк», юридична адреса м. Київ вул. Єреванська, №1, Код ЄДРПОУ 23697280, судові витрати по сплаті судового збору, в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп..

Копію рішення направити учасникам справи, для відому.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково шляхом подачі протягом тридцяти днів апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду.

Суддя О. М. Савенко