Рішення № 136405733, 08.05.2026, Миколаївський районний суд Львівської області

Провадження №2/447/347/26 Справа №447/3659/25

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ У К Р А Ї Н И

08.05.2026 Миколаївський районний суд Львівської області в складі судді Головатого А.П., за участю секретаря судового засідання Кісіль А.В.,

розглянув у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін у судовому засіданні у м. Миколаїв Львівської області справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Процесуальні дії у справі.

13.11.2025 представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» Соломко А.Г. засобами системи «Електронний суд» звернулася до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 16.02.2024 між позивачем та відповідачем за допомогою веб-сайту https://creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», у рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1349-5857 (кредитний договір). На офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Разом із Правилами надання споживчих кредитів, які складають єдиний договір, у Договорі №1349-5857 визначено всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Вказаний кредитний договір був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор С7962, для підписання кредитного договору №1349-5857 від 16.02.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець узяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 10 000,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 30 днів; промо-ставка - 1,50 % у день; знижена % ставка - 2,50 % у день; стандартна % ставка: 2,50 % у день. ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» свої зобов`язання за кредитним договором виконало у повному обсязі, надало кредит на картковий рахунок, номер банківської картки якого, клієнт самостійно вніс до інформаційно-телекомунікаційної системи ТОВ. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання грошових коштів. Обов`язки, передбачені договором, відповідач не виконує, у зв`язку з чим станом на 07.10.2025 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 61 481,75 гривень, а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 9 850,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 51 631,75 гривень. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 23 351,50 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 38 130,25 гривень. Отже, кредитодавець просить стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 9 850,00 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 28 280,25 гривень, що становить 38 130,25 грн. Крім цього, просить стягнути судові витрати у справі, пов`язані зі сплатою судового збору.

Разом із позовною заявою представник позивача подала клопотання, у якому просить проводити розгляд справи за відсутності ТОВ «Укр Кредит Фінанс», не заперечує щодо ухвалення заочного рішення у справі.

14.11.2025 сформовано відповідь з Єдиного державного демографічного реєстру про місце проживання (перебування) та реєстрації відповідача ОСОБА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 , відповідно до якої її місце проживання (перебування) не встановлено.

25.11.2025 надійшлавідповідь на запит про місце проживання (перебування) та реєстрації відповідача із ЗМУ ДМС, з якої встановлено, що відповідач ОСОБА_2 змінила прізвище на « ОСОБА_2 ».

Ухвалою суду від 26.11.2025 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено проводити розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, призначено судове засідання. Відповідачу надано строк для подання відзиву, заперечень на позовну заяву.

Копію позовної заяви та доданих до неї документів відповідачу ОСОБА_1 було надіслано позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на виконання вимог ст. 43, 177 ЦПК України (а.с. 51).

Копію ухвали суду від 26.11.2025 відповідачу ОСОБА_1 26.11.2025 доставлено в її електронний кабінет у підсистемі «Електронний Суд», що стверджується довідкою про доставку електронного документу (а.с. 60), а також відповідач 13.12.2025 отримала копію ухвали від 26.11.2025, що стверджується повідомленням про вручення поштового відправлення, яке повернулося до суду (а.с. 64).

10.12.2025 засобами системи «Електронний Суд» представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Пузін Д.М. подав відзив у справі (а.с. 65-74). Представник відповідача просив суд відмовити у задоволенні позовних у повному обсязі. Проте, також просив у разі доведення права вимоги позивача до відповідача, зобов`язати ТОВ «Укр Кредит Фінанс» повернути надлишково сплачені кошти відповідачу у розмірі 2 019,75 грн.

В обґрунтування відзиву представник відповідача посилався на те, що відповідач ОСОБА_2 з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в електронному вигляді не укладала та не підписувала кредитний договір №1349-5857 від 16.02.2024, електронного підпису або електронного цифрового підпису не отримувала. Матеріали справи містять копію договору №1349-5857 від 16.02.2024, де позивачем зазначено, що його підписання здійснено клієнтом за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Однак, позивачем не долучено до матеріалів справи будь-яких доказів, які прямо чи опосередковано свідчать, що електронний підпис (або ідентифікатор) належить саме відповідачу. Позивачем не додано доказів того, що особа була належним чином ідентифікована під час реєстрації в системі фінансової установи (наприклад, через BankID, не надано фото ідентифікаційних документів, введення персональних даних, що відповідають паспорту). Не надано підтвердження того, що особа самостійно ввела свої персональні дані (ПІБ, ІПН, паспортні дані, реквізити банківської картки), які співпадають з її ідентифікаційними даними. Позивачем не надано технічних доказів, а саме: Лог-файли (журнали дій), доказів відправки та отримання SMS-повідомлення, доказів того, що одноразовий ідентифікатор був надісланий саме на фінансовий номер телефону, який належить особі (тобто номер, прив`язаний до її банківської картки або іншим чином ідентифікований як її особистий), скріншотів і записів екрану. Крім цього, у матеріалах справи відсутні докази на підтвердження реєстрації відповідачки в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, отримання нею логіну та паролю в системі, подання заявки на отримання кредиту, а також ознайомлення з усіма істотними умовами договорів. Відсутні будь-які докази, що підтверджують перерахування коштів відповідачу від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за кредитним договором №1349-5857 від 16.02.2024 та отримання саме відповідачем таких коштів. Матеріали справи не містять також і доказів фактичного користування відповідачем кредитними коштами (рух коштів на особовому рахунку позичальника). Вказує, що розрахунки заборгованості за договорами, копії яких додано до позовної заяви, є внутрішніми документами фінансової установи та не містять відомостей, що дозволили б суду перевірити, чи дійсно передавано кошти позичальнику в кредит.

Поряд із цим представник відповідача вказав, що позивач наполягає на стягненні з відповідача 38 130,25 грн., із розрахунку 9 850 грн. - тіло кредиту та 28 280,25 грн. - заборгованість за відсотками. Однак, заборгованість за відсотками у 2 рази перевищує розмір боргу за кредитом. Вважаю, що сума по відсоткам за користування кредитом не відповідає вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів. Крім того, передбачення в договорі такого високого розміру відсотків порушує принцип рівності сторін договору, учасником якого є відповідач як споживач, тим самим порушує його права споживача. Щодо основного тілу кредиту у розмірі 9 850 грн., представник відповідача просить суд звернути увагу на те, що згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості, у колонці 14 зазначено платежі, направлені на погашення заборгованості за кредитним договором, у сумі 11 869,75 грн., які позивач приховав у позовній заяві. Відтак за доведення права вимоги позивачем за кредитним договором, укладеним із відповідачем, та у разі наявності оригіналу кредитного договору, який би підтвердив його справжність та законність, тіло кредиту вважається повністю погашене та навіть сплачено із надлишком. Тобто 11 869,75 грн. (сплачені платежі) - 9 850 грн. (тіло кредиту) = 2 019,75 грн. (надлишок, який підлягає поверненню відповідачці). Вказав, що вважає за необхідне повернути зайве сплачені кошти на користь ОСОБА_2 .

У відзиві представник відповідача також просив зобов`язати позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на підставі ч. 6 ст. 95 ЦПК України надати для дослідження під час судового розгляду оригінали електронних доказів, копії яких долучені до матеріалів справи, а саме: електронний варіант письмового доказу: кредитний договір №1349-5857 від 16.02.2024, укладений між відповідачем та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» з Додатками, оформлений відповідно до вимог ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».

16.12.2025 представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» засобами системи «Електронний Суд» подала додаткові пояснення у справі (а.с. 75-95), у яких заперечувала доводи, викладені представником відповідача у відзиві. Вказала, що відповідно до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», кредитний договір №1349-5857 від 16.02.2024 був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Відповідач в «особистому кабінеті» отримала гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 Закону Укпаїни «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту. Відповідач попередньо ознайомилася з Договором та Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту (інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1349-5857 (Графік платежів за Договором), які складають єдиний договір, у якому визначаються всі його істотні умови. Згідно з моніторином дій користувача в Інформаційно-телекомунікаційній системі, ОСОБА_2 на підтвердження факту створення заявки на отримання кредиту, ознайомлення з офертою, надсилання одноразового ідентифікатора, скеровано Відповідачу на мобільний номер телефона, який вона вказала під час заповнення Заявки, а саме: + 380730545434, використання ідентифікатора та надсилання Позивачем примірнику Кредитного договору та додатків до нього, які є невід`ємною частиною Договору - на електронну адресу Відповідачу, а саме: veronika.stakhov@gmail.com. Час та дата підпису договору у протоколі співпадає з часом та датою зазначеної у договорі. Відповідач підписала кредитний договір №1349- 5857 від 16.02.2024 відповідно до розділу 12 Договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором C 7962, а позивач засвідчив кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу. Щодо надання первинного бухгалтерського документу, а саме виписки по рахунку відповідача, то представник позивача вказала, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до ліцензії, виданої ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку. На підтвердження перерахування грошових коштів Відповідачу надавався лист (квитанція) АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay та довідка про перерахування суми кредиту №1349-5857 від 16.02.2024, які підтверджують перерахування грошових коштів ОСОБА_2 . Позивач (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з яким укладено договір №4010 від 02.12.2019 про надання послуг в системі LiqPay, видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 на карту отримувача (Відповідача), чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі. Відповідачем при оформленні заявки було зазначено повний номер картки (електронного платіжного засобу відповідача), але позивач не може зазначати та зберігати у договорах, інших документах повний номер особистого електронного платіжного засобу Відповідача. Отже, до суду та відповідачу було надано електронний доказ у паперовій формі, підписаний одноразовим ідентифікатором «C7962», який містить номер особистого електронного платіжного засобу відповідача із маскою, а саме № НОМЕР_2 . Відповідно до розрахунку заборгованості, за період з 16.02.2024 по 16.03.2024 нарахування процентів відбувалось промо-ставкою, яка становить 1.50 % за кожен день користування Кредитом протягом перших 30 календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. 15.03.2024 відповідачем було внесено платіж у розмірі 4 500,00 грн., які було враховано на погашення відсотків та основний борг. За період з 19.03.2024 по 11.12.2024 нарахування процентів відбувалось за Стандартною процентною ставкою у розмірі 2,50 % за кожен день користування Кредитом. 14.04.2024 Відповідачем було внесено платіж у розмірі 300.00 грн., які було враховано на погашення відсотків. 16.04.2024 Відповідачем було внесено платіж у розмірі 1 000.00 грн., які було враховано на погашення відсотків. 17.04.2024 Відповідачем було внесено платіж у розмірі 577.75 грн., які було враховано на погашення відсотків. 18.04.2024 Відповідачем було внесено платіж у розмірі 400.00 грн., які було враховано на погашення відсотків. 19.04.2024 Відповідачем було внесено платіж у розмірі 1 092.00 грн., які було враховано на погашення відсотків. 16.05.2024 Відповідачем було внесено платіж у розмірі 4 000.00 грн., які було враховано на погашення відсотків. Після закінчення строку кредитування, а саме після 11.12.2024 нарахування процентів за користування кредитом було зупинене, тобто, позивачем нараховано проценти відповідно до умов Договору, та у строк, визначений Договором. Твердження представника відповідача про сплату нею суми з надлишком є безпідставним та таким, що не відповідає фактичним обставинам справи.

Крім цього, разом із вищевказаними поясненнями представник позивача подала також клопотання про витребування доказів, у якому просила витребувати від АТ «Універсал Банк» (код ЄДРПОУ: 21133352, місцезнаходження: 04082, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) підтвердження належності банківської картки № НОМЕР_2 ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , паспорт серія / номер НОМЕР_4 , виданий 4629 22.07.2022, на яку було перераховано кредитні кошти у сумі 10 000,00 грн.; виписку з банківського рахунку ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , паспорт серія / номер НОМЕР_4 , виданий 4629 22.07.2022, щодо надходження коштів від 16.02.2024 у сумі 10 000,00 грн. (ID транзакції НОМЕР_5 ) на банківську картку № НОМЕР_2 .

У судовому засіданні 05.01.2026 беручи до уваги доводи сторін, викладені у їх клопотаннях про витребування доказів, принципи змагальності та диспозитивності цивільного судочинства, беручи до уваги те, що витребувана представниками сторін інформація містить відомості про обставини, що входять у предмет доказування і в інший спосіб сторони не зможуть отримати зазначені докази та подати їх до суду, з огляду на відсутність заперечень від сторін щодо задоволення клопотань про витребування доказів, суд постановив ухвалу, якою зобов`язав позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на підставі ч. 6 ст. 95 ЦПК України надати для дослідження оригінали електронних доказів, копії яких долучені до матеріалів справи, а саме: електронний варіант письмового доказу - кредитний договір №1349-5857 від 16.02.2024, укладений між відповідачем та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» з Додатками, витребувати з АТ «Універсал Банк» (місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04080, код ЄДРПОУ 21133352) інформацію щодо: підтвердження належності банківської картки № НОМЕР_2 ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , паспорт серія / номер НОМЕР_4 , виданий 4629 22.07.2022, на яку було перераховано кредитні кошти у сумі 10 000,00 грн.; виписку з банківського рахунку ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , паспорт серія / номер НОМЕР_4 , виданий 4629 22.07.2022, щодо надходження коштів від 16.02.2024 у сумі 10 000,00 грн. (ID транзакції НОМЕР_5 ) на банківську картку № НОМЕР_2 .

Ухвалу суду від 05.01.2026 було скеровано для виконання до ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та АТ «Універсал Банк». АТ «Універсал Банк» отримало вищевказану ухвалу суду 05.01.2026, що стверджується довідкою про доставку електронного листа (а.с. 99), а ТОВ «Укр Кредит Фінанс» отримало зазначену ухвалу 06.01.2026 шляхом доставки до його електронного кабінету (а.с. 102).

05.02.2026 на електронну адресу суду надійшли витребувані ухвалою суду від 05.01.2026 докази, надані АТ «Універсал Банк» (а.с. 108-109).

17.02.2026 на адресу суду надійшли витребувані ухвалою суду від 05.01.2026 докази, надані ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (а.с. 120-125).

24.03.2026 засобами системи «Електронний Суд» представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Пузін Д.М. подав заяву, у якій просив проводити розгляд справи за відсутності представника відповідача та самого відповідача. У задоволенні позовних просить відмовити з підстав, наведених у відзиві (а.с. 136-137).

Належним чином повідомлені сторони у судове засідання не з?явилися (а.с. 138-141).

Від представників сторін у матеріалах справи містяться подані ними клопотання щодо проведення засідання за їх відсутності та відсутності їх довірителів.

Згідно з положеннями ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Якщо представники сторін чи інших учасників судового процесу не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті. Основною умовою відкладення розгляду справи є не відсутність у судовому засіданні представників сторін, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні.

Враховуючи те, що сторони висловилися з усіх своїх доводів та аргументів, подавши до суду відзив, додаткові пояснення, а також беручи до уваги тривалість розгляду справи, суд вважає за можливе ухвалити рішення у справі за відсутності учасників справи.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд встановив:

16.02.2024 о 19:17 год. між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_2 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1349-5857 у формі електронного документу, за умовами якого відповідачу надано кредит у сумі 10 000,00 грн. строком на 300 днів з 16.02.2024 по 11.12.2024 (а.с. 10-17).

Кредитний договір укладено у електронному вигляді за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», та підписаний кредитний договір електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», що передбачено п. 3.1 Договору.

Відповідно до п. 11.1 Договору, цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Згідно з п. 2.1., 2.2. кредитного договору, кредитодавець відкриває для Позичальника Кредитну лінію на умовах, визначених цим Договором.

Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п. 2.4. договору).

Розділом 3 договору передбачено технологію (порядок) укладання Договору. Порядок створення та накладання електронних підписів Сторонами Договору.

Зокрема, п. 3.2. договору визначено, що для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, Позичальник надає Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом заповнення на веб-сайті Кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, Позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту Кредитодавця та які необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.

При поданні інформації відповідно до п. 3.2. цього Договору Позичальником вперше, відбувається реєстрація Позичальника у ІТС Кредитодавця через веб-сайт Кредитодавця та формується Позичальнику його особистий розділ у ІТС Кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється Позичальником після авторизації шляхом використання одноразового паролю, який надсилається Кредитодавцем Позичальнику каналом комунікації, що наданий Позичальником згідно з п. 3.2. цього Договору (номер телефону, адреса електронної пошти, тощо), зокрема але не виключно в один із наступних способів: у СМС-повідомленні; з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо); електронним листом; шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового паролю. Використання одноразового паролю має юридичне значення ідентифікації Позичальника в розумінні положень ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» (п. 3.3. договору).

Згідно з п. 3.10. договору сторони погодили таке. Укладаючи цей Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі цей Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що цей Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи цей Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил.

У п. 3.11. міститься інформація про те, що сторонами узгоджено, що Кредитодавець надсилає (повторно надсилає) Позичальнику підписаний Договір у Особистий Кабінет Позичальника та на його електронну адресу veronika.stakhov@gmail.com.

Відповідно до умов Кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит у розмірі 10 000,00 грн. Дата надання / видачі Кредиту: 16.02.2024 (п. 4.1, 4.2 Кредитного договору).

У п. 4.6. описано спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту.

Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні Кредитодавцем Позичальнику в Кредит додаткових грошових коштів на підставі Додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами відповідної Додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) Позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.

Згідно з п. 4.7. договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промоставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Базовий період складає 30 календарних днів (п. 4.8 Договору).

Відповідно до п. 4.10 договору, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 2.50 % за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

Строк кредитування, тобто строк на який надається Кредит Позичальнику, становить 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) Кредиту 11.12.2024 (п. 4.12 кредитного договору).

Пунктами 4.13.-4.16. договору встановлено, що реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 99 947,24 %. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 85 000,00 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування Кредитом. Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 2,50 %. Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього Договору складають 75 000,00 грн. та включають у себе проценти за користування Кредитом.

Умови надання Кредиту є незмінними протягом усього строку дії Договору (п. 4.19 договору).

Розділом 5 договору про відкриття кредитної лінії №1349-5857 передбачено порядок повернення Кредиту.

Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит та нараховану Кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) в останній календарний день Строку кредитування, вказаного у п. 4.12. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця (п. 5.1. договору).

Згідно з п. 5.4. договору, якщо Позичальник достроково здійснює повернення тільки частини Кредиту, зобов`язання Позичальника підлягають відповідному коригуванню (з дати, наступної за днем зарахування грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця зменшується сума неповернутого Кредиту, відсотки за користування Кредитом нараховуються на залишок суми неповернутого Кредиту). При частковому достроковому поверненні Кредиту сума сплачених Позичальником Кредитору коштів погашає вимоги Кредитодавця зі сплати простроченої заборгованості, повернення суми Кредиту, сплати процентів за Кредитом та неустойки в порядку черговості, встановленої Правилами.

Відповідно до п. 6.7. Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa», черговість погашення вимог за Договором.

У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору (а.с. 21).

Розділ 10 вказаного договору передбачає порядок застосування програми лояльності до позичальника.

Підписанням даного договору відповідач підтвердила, зокрема таке (п. 11.3. Договору): До укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб-сайті Кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання; цей Договір не суперечить будь-яким договірним обмеженням, що є обов`язковими для Позичальника; Усі дані передані ним в рамках укладання та виконання цього Договору належать йому та не порушують будь-які права та/або не зачіпають будь-які інтереси третіх осіб. Позичальник з повним усвідомленням наслідків однозначно надає згоду на передачу інформації про укладення цього Договору, умови Договору та стан його виконання Позичальником, про наявність у Позичальника простроченої заборгованості, умови погашення заборгованості, умови сплати процентів за користування Кредитом за Пільговою ставкою (у разі якщо така ставка передбачена Договором), Промо-ставкою (у разі якщо така ставка передбачена Договором) або Зниженою ставкою, та про розмір процентів, що підлягатимуть сплаті за Стандартною ставкою, та на передачу інших інформаційних повідомлень за адресою його реєстрації, фактичного місця проживання, на адресу електронної пошти, яка зазначена ним під час укладення цього Договору, номери телефонів, які зазначені Позичальником під час укладення цього Договору. Позичальник однозначно підтверджує, що розуміє, що наслідком надання ним некоректної / неточної / недостовірної / хибної / обманної / такої, що не відповідає дійсності (в т.ч. документів (шахрайства), контактних даних, поштових адрес, будь-яких можливих засобів зв`язку) інформації, може бути розголошення його персональних даних та інформації про стан його заборгованості, факт отримання кредиту, умови отримання кредиту, персональні дані та іншої інформації, яка зазначена у даному Договорі; Усі документи та інформація (в тому числі персональні, контактні/поштові дані (враховуючи дані електронної пошти, акаунти та дані щодо місця роботи та проживання) надані Позичальником Кредитодавцю з метою укладення цього Договору належать Позичальнику, не містять неточних або недостовірних відомостей, є актуальними (чинними) на дату укладання Договору, складені та/або отримані у порядку, передбаченому чинним законодавством України. Позичальник не має інших документів, що посвідчують його особу, окрім документа, реквізити якого зазначені в розділі 12 цього Договору.

У п. 12 договору «Реквізити сторін» відповідачем ОСОБА_2 вказано як номер особистого електронного платіжного засобу НОМЕР_2 .

Згідно з п. 11.13. договору, невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Credit Kasa», затверджені наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №01-П від 04.01.2024, що є додатком №1 до договору, підписано відповідачем ОСОБА_2 електронним підписом одноразовим ідентифікатором С7962 (а.с. 18-25).

Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) деталізовано процес надання кредиту (розділ 4), порядок укладення договору (розділ 5), правила нарахування процентів за користування кредитом та погашення заборгованості (розділ 6) тощо.

Зокрема, п. 5.1 розділу 5 Правил передбачено, що після отримання Заявником від Кредитодавця повідомлення про прийняте рішення щодо можливості надання Кредиту та відкриття відповідного рішення у Особистому Кабінеті, Заявник отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладання Договору. Оферта (проект Договору), що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у цих Правилах, які є невід`ємною частиною Договору, що пропонується до укладення Заявнику, в тому числі щодо процентів за користування Кредитом та строків сплати процентів. Після отримання Заявником Оферти (безпосередньо до використання Заявником електронного підпису) Заявнику надсилається Одноразовий ідентифікатор

У паспорті споживчого кредиту - Інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, що становить додаток №2 до догвоору (а.с. 26), сторонами узгоджено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача: тип кредиту - кредитна лінія, сума кредитного ліміту - 10 000,00 грн., строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період сплати відсотків - 30 календарних днів, мету отримання кредиту - задоволення особистих потреб, тобто потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, спосіб та строк надання кредиту, а саме те, що кредит надається шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у Договорі, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у Договорі, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами Договору та надіслання Позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа.

Крім наведеного у паспорті споживчого кредиту, підписаному відповідачем ОСОБА_2 електронним підписом одноразовим ідентифікатором, міститься інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, а саме процентна ставка, відсотки річних, тип процентної ставки, загальні витрати за кредитом, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, порядок повернення кредиту - кількість та розмір платежів, періодичність внесення.

Додаток №3 у вигляді Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, також підписано відповідачем ОСОБА_2 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (а.с. 27-28).

Таким чином, договором №1349-5857 від 16.02.2024 передбачено основні його умови: порядок укладення договору, порядок повернення кредиту, права та обов`язки сторін договору, наслідки виконання та неналежного виконання обов`язків за договором, інформацію щодо програми лояльності.

16.02.2024 о 19:17 год. позивач здійснив перерахування коштів відповідачу у розмірі 10 000,00 грн., відповідно до умов кредитного договору №1349-5857 від 16.02.2024, що підтверджується копією квитанції (а.с. 25 (зворот)) та довідкою про перерахування суми кредиту №1349-5857 від 16.02.2024 (а.с. 26 (зворот)).

З інформації, наданої суду АТ «Універсал Банк» на виконання ухвали від 05.01.2026, встановлено, що банківська картка № НОМЕР_6 емітована на ім?я ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 . 16.02.2024 на вказану банківську картку було зараховано 10 000,00 грн. (а.с. 108).

З копії виписки, долученої до повідомлення банку, 19.02.2024 о 19:17 год. на вказану банківську картку відповідача зараховано платіж у сумі 10 000,00 з призначенням «CrK *LLC UKR KREDIT FINAN» (а.с. 109).

На підтвердження позовних вимог представник позивача долучив також копію моніторингу дій користувача в ІТС (а.с. 92-93).

Судом також було досліджено оригінал кредитного договору №1349-5857 від 16.02.2024 разом із додатками, розміщеному на USB-носію «Wibrand 4 GB», надані суду на виконання ухвали від 05.01.2026 (а.с. 120-125).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1349-5857 від 16.02.2024, відповідач ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором з 16.02.2024 по 11.12.2024 у загальному розмірі 61 481,75 грн., з яких: 9 850,00 грн. - основний борг; 51 631,75 грн. - залишок відсотків. Крім цього, встановлено, що відповідач здійснювала платежі, спрямовані на погашення суми кредиту та відсотків за користування кредитом, а саме: 15.03.2024 було сплачено 4 500,00 грн. у якості погашення відсотків у розмірі 4 200,00 грн. та основної суми боргу у розмірі 150,00 грн.; 14.04.2024 відповідачем сплачено 300,00 грн. у якості погашення відсотків; 16.04.2024 відповідачем внесено платіж у розмірі 1 000.00 грн. у якості погашення відсотків; 17.04.2024 відповідачем сплачено 577,75 грн. у якості погашення відсотків;18.04.2024 відповідачем сплачено 400,00 грн. у якості погашення відсотків; 19.04.2024 відповідачем сплачено 1 092,00 грн. у якості погашення відсотків; 16.05.2024 відповідачем сплачено 4 000,00 грн. у якості погашення відсотків (а.с. 29-43).

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.

Враховуючи наведене, встановлено, що ОСОБА_1 відповідно до укладеного договору, отримав можливість користуватися позиченими грошовими коштами. Проте, взяті на себе зобов`язання належним чином не виконав, унаслідок чого виникла заборгованість.

Оцінка суду.

Згідно із ч. 1 ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. 81, 82 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання.

Правовідносини, що виникли між сторонами у зв`язку з укладенням спірного кредитного договору регламентуються положеннями Цивільного кодексу України, Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», Закону України «Про електронну комерцію», Закону України «Про споживче кредитування», Закону України «Про захист прав споживачів» та інших нормативно-правових актів у сфері регулювання ринків фінансових послуг.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України.)

Абзац 2 частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Аналізуючи викладене, належить зробити висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі №404/502/18, від 07.10.2020 у справі №127/33824/19.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор, відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 3 вищевказаного Закону, - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ч. 3, 4, 6 ст. 11 вищевказаного Закону, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини 8 статті 11 Закону, у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Аналізуючи положення вищевказаного законодавства, вбачається, що з урахуванням особливостей кредитного договору №1349-5857від 04.07.2024, його було укладено в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно з інформацією з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, основний вид діяльності - 64.92 інші види кредитування.

Договір був підписаний кваліфікованим електронним підписом директора кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу та підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем відповідача).

Матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що 16.02.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №1349-5857 в електронній формі, умови якого позивачем були виконані. Відповідач у передбачений договором строк заборгованість не повернула.

Судом встановлено, що позивачем на підтвердження позовних вимог подано розрахунок заборгованості, моніторинг дій відповідача в ІТС кредитодавця, у якому відображено всі етапи отримання позичальником ОСОБА_1 кредиту, вичерпну інформацію про отримання нею коштів та наявність заборгованості. Надані позивачем докази є належними та допустимими, достовірними й достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують наявність підстав для стягнення заборгованості.

Натомість, відповідачем та його представником не подано жодного доказу на спростування приналежності їй електронної пошти, за якою здійснювалась комунікація з позивачем та карткового рахунку, на який позивачем було здійснено перерахування коштів, а також розрахунку, поданого позивачем, або неналежного виконання зобов?язань за договором.

Більше того, відповідно до отриманої інформації з АТ «Універсал Банк», картковий рахунок, вказаний відповідачем у п. 12 «Реквізити сторін» договору, належить саме відповідачу, та на її рахунок відразу після укладення договору 16.02.2024 о 19:17 год. перераховано грошові кошти у розмірі 10 000,00 грн., що повністю спростовує доводи представника відповідача, викладені у відзиві.

Таким чином, встановлено, що ОСОБА_1 , маючи намір отримати в позику грошові кошти, ідентифікувала себе в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Укр Кредит Фінанс», пройшла реєстрацію на офіційному веб-сайті товариства. Під час здійснення реєстрації відповідач створила особистий кабінет та надала всі особисті дані (ПІБ, дані паспорта, РНОКПП, номер мобільного телефону, електронну пошту, місце реєстрації, місце фактичного проживання), чим фактично надала згоду на обробку персональних даних.

Для безпосереднього оформлення кредиту відповідач обрала бажану суму кредиту, строк кредитування, самостійно внесла номер банківської картки та підтвердила, що ознайомлена з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які також підписала одноразовим ідентифікатором. Отже, доводи представника відповідача не заслуговують на увагу та спростовуються доказами, дослідженими у судовому засіданні.

Статтею 526 ЦК України презюмується, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (статті 610, 611 ЦК України).

Ураховуючи те, що позичальник взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, кредитні кошти разом з процентами вчасно не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість, яка підлягає стягненню з відповідача на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», на підтвердження якої позивачем надано розрахунок.

Так, відповідачем наведений розрахунок заперечено, однак власного не проведено, доказів його неправильності не надано. Докази належного виконання зобов`язань за договором відсутні.

Проте, з огляду на те, що у цивільному процесуальному законодавстві діє принцип «jura novit curia», суд вважає за необхідне зазначити таке.

З долученого позивачем до матеріалів справи розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1349-5857 від 16.02.2024, у період з 16.02.2024 по 11.12.2024 нарахування процентів здійснювалося таким чином: за процентною ставкою 1,50 % з 16.02.2024 по 16.03.2024, з 17.03.2024 по 21.05.2024, з 22.05.2024 по 21.06.2024 нарахування відсотків не здійснювалося, а з 22.06.2024 по 11.12.2024 - за процентною ставкою 2,50 % (а.с. 29-43).

Разом із тим, згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Зміни до вказаної статті набрали чинності з 24.12.2023 відповідно до Закону України №3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Процентна ставка не змінювалася відповідно до змін у Законі й нарахування здійснювалося всупереч законодавству, тобто понад 1 %.

Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір було укладено 16.02.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Також суд враховує, що пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %,

Враховуючи положення ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» та вимоги пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», з 23.04.2024 позивачем неправомірно нараховувалися проценти за ставкою 2,50 % на день.

З урахуванням викладеного, суд вважає, що необхідно перерахувати проценти за період з 23.04.2024 по 21.05.2024 з розрахунку розміру денної процентної ставки 1,5 %, у зв`язку з чим розмір таких за вказаний період становитиме 4 284,75 грн. (9 850,00 грн. / 100) х 1,5 %) х 29 днів.

З 22.06.2024 по 21.08.2024 необхідно перерахувати проценти з розрахунку розміру денної процентної ставки 1,5 %, у зв`язку з чим розмір таких за вказаний період становитиме 9 012,75 грн. (9 850,00 грн. / 100) х 1,5 %) х 61 день.

Також належить перерахувати проценти за період з 22.08.2024 по 11.12.2024 з розрахунку розміру денної процентної ставки 1 %, у зв`язку з чим розмір таких за вказаний період становитиме 11 032,00 грн. (9 850,00 грн. / 100) х 1 %) х 112 днів.

Таким чином, за договором про відкриття кредитної лінії №1349-5857 від 16.02.2024 заборгованість складає 40 068,75 гривень, з яких: 9 850,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом; 30 218,75 гривень - прострочена заборгованість за нарахованими процентами (5 889,25 грн. за період з 16.02.2024 по 22.04.2024 + 4 284,75 грн. за період з 23.04.2024 по 21.05.2024 + 0,00 грн. за період з 22.05.2024 по 21.06.2024 + 9 012,75 грн. за період з 22.06.2024 по 21.08.2024 + 11 032,00 грн. за період з 22.08.2024 по 11.12.2024).

Водночас, позивач просить стягнути з відповідача не повну заборгованість за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 9 850,00 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 28 280,25 гривень, що разом становить 38 130,25 гривень, відтак, суд не може вийти за межі позовних вимог, а тому приходить висновку щодо стягнення з відповідача заборгованості у визначеному позивачем розмірі.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно з ч. 3 ст. 4 Закону України «Про судовий збір», при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі - застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору.

Враховуючи те, що позов було пред`явлено засобами системи «Електронний суд», та такий підлягає до задоволення повністю, судовий збір слід стягнути з відповідача у розмірі 2 422,40 грн.

Керуючись ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», ст. 6, 15, 205, 207, 526, 626, 627, 628, 638, 639, 1054, 1055 ЦК України, ст. 5, 13, 76, 81, 82, 89, 141, 223, 247, 259, 263, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1349-5857 від 16.02.2024 у загальному розмірі 38 130 (тридцять вісім тисяч сто тридцять) гривень 00 копійок, з яких: 9 850 (дев?ять тисяч вісімсот п?ятдесят) гривень 00 копійок - прострочена заборгованість за кредитом; 28 280 (двадцять вісім тисяч двісті вісімдесят) гривень 25 копійок - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 судовий збір у розмірі судовий збір у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його постановлення до Львівського апеляційного суду.

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульв. Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України: 38548598.

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації проживання: АДРЕСА_1 , місце фактичного проживання: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Повний текст рішення складено 08.05.2026.

Суддя Головатий А.П.