Рішення № 108472075, 18.01.2023, Первомайський міськрайонний суд Миколаївської області

Справа № 484/4484/22

Провадження № 2/484/200/23

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 січня 2023 року м. Первомайськ

Первомайський міськрайонний суд Миколаївської області у складі головуючого судді Маржиної Т.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження у судовому засіданні без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, ціна позову 10269 грн. 83 коп., -

ВСТАНОВИВ:

АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з наданим позовом, мотивуючи тим, що банк відкриває поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «monobank». Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація клієнта відбувається за допомогою мобільного додатку, після чого банк видає клієнту платіжну карту. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «monobank» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. 21.01.2019 року ОСОБА_1 звернулась до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що вона разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язалась виконувати його умови. На підставі укладеного договору ОСОБА_1 надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 8 000 грн., з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2% на місяць на суму заборгованості за кредитом. Позивач зазначає, що повністю виконав свої зобов`язання за договором, надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами. Відповідачка своїх зобов`язань не виконала. Зняла кредитні кошти, але не надала своєчасно банку грошей для погашення заборгованості за кредитом, відсотками,тобто порушила умови кредитного договору, внаслідок чого утворилася заборгованість, яка станом на 15.09.2022 року становить 10 269 грн. 83 коп. і повністю складається з тіла кредиту. За таких обставин, у зв`язку з ухиленням відповідачки від виконання своїх зобов`язань, позивач просить стягнути з неїзаборгованість в сумі 10 269 грн. 83 коп. за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 21.01.2019 року та судові витрати.

Ухвалою суду від 19.12.2022 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження та вирішено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Сторонам роз`яснено порядок розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження; подання відзиву, відповіді на відзив, заперечень, клопотань і доказів.

30.12.2022 року відповідачка надала відзив на позов, в якому просила відмовити у задоволенні позову, мотивуючи тим, що наданий позивачем розрахунок не відповідає дійсності; сума, вказана в ньому, значно перевищує розмір заборгованості, який позивач повідомив їй безпосередньо перед зверненням до суду. До розміру заборгованості безпідставно включені витрати позивача зі сплати судового збору, які останній вже списав з її карткового рахунку. 05.09.2022 року стан її рахунку був негативний: -2569 грн. 83 коп. 14.11.2022 року з її рахунку списано 2 481 грн. судових витрат і залишок після операції становив негативне значення: -5050 грн. 83 коп. 18.11.2022 року на її картковий рахунок надійшла сума 5100 грн., яка перевела негативний баланс на її картці у позитивний з -5050 грн. 83 коп. на 49 грн. 17 коп. З цього моменту заборгованість за тілом кредиту становила 7650 грн. 83 коп., а не 10269 грн. 83 коп., як стверджує позивач. Зазначає, що оскільки позов підлягає частковому задоволенню, а позивачем безпідставно отримано від неї повну суму судового збору в розмірі 2481 грн., тому її борг підлягає зменшенню на суму судового збору, пропорційно частині позовних вимог, які не підлягають задоволенню, тобто на 25,5%, що становить 632 грн. 66 коп. Таким чином, сума її заборгованості перед позивачем, яка нею визнається, становить: 7650 грн. 83 коп. 632 грн. 66 коп. = 7 018 грн. 17 коп. Всі інші нарахування, вказані позивачем у розрахунку, здійснені ним безпідставно, з порушенням вимог діючого законодавства, зокрема, положень Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» № 2120-IX від 15.03.2022, а тому вимоги позивача в цій частині є нікчемними і задоволенню не підлягають. 29.12.2022 року на її картковий рахунок була внесена сума боргу, яка нею визнається в розмірі 7018 грн. 17 коп., а тому через добровільну сплату позовні вимоги про стягнення суми заборгованості не підлягають задоволенню. Крім того, не підлягають задоволенню і вимоги позивача про стягнення з неї витрат зі сплати судового збору, оскільки такі витрати вже були списані позивачем з її карткового рахунку.

06.01.2023 року від представника позивача ОСОБА_2 досуду надійшло клопотання про закриття провадження у справі з підстав відсутності предмету спору, обґрунтоване тим, що відповідачка погасила заборгованість. Також представник просив повернути позивачу сплачений судовий збір.

16.01.2023 року від представника позивача ОСОБА_2 надійшла відповідь на відзив, в якій він зазначив, що в результаті поповнень 18.11.2022 року та 29.12.2022 року кредитної картки відповідачки, заборгованість її перед позивачем становить 0 грн.

Ухвалою суду від 18.01.2023 року відмовлено в задоволенні клопотання представника Акціонерного товариства «Універсал Банк» Мешніка К.І. про закриття провадження у справі у зв`язку з відсутністю предмету спору та про повернення судового збору.

Станом на день розгляду справи учасники справи своєчасно та належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи.

Сторонами, їх представниками не подано будь-яких інших заяв і клопотань по суті позовних вимог.

Вирішуючи надану справу у порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін за наявними у справі доказами, суд приходить до висновку про те, що позовні вимоги не підлягають задоволенню з таких підстав.

21.01.2019 року ОСОБА_1 звернулась до банку з метою отримання банківських послуг та підписала анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, що підтверджується копією вказаної заяви, наявної в матеріалах справи, в якій вона просить відкрити поточний рахунок і встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку.

Своїм підписом у заяві ОСОБА_1 повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилась з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язалась виконувати його умови (п.п. 2, 3 Заяви).

Згідно Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Мonobank (далі - Умови) договір про надання банківських послуг «Мonobank» (або Договір)- укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктівmonobank, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг «Мonobank», Паспорту споживчого кредиту. Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.

Згідно Умов анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Мonobank» (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором.Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Відповідно до підпункту 2.3. п.2 розділу І Умов та ст. 628 ЦК України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка,депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між сторонами застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.

Підпунктом 2.4. п.2 Розділу І Умов визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплачувати Клієнт.

Із Умов вбачається, що банк відкриває клієнту поточний рахунок, надає платіжну картку та забезпечує здійснення розрахунків з використанням наданої картки або Мобільного додатку (підпункт 2.1. п. 2 Розділу І). В рамках укладеного договору надаються послуги, зокрема, щодо відкриття клієнту на рахунок Кредитної лінії (підпункт 2.6. п. 2 Розділу І).Видача картки відбувається у віртуальному вигляді у Мобільному Додатку, або особисто уповноваженим працівником, або доставляється поштою, кур`єрською службою за адресою вказаною клієнтом у анкеті-заяві. Платіжна карта передається не активованою. Вона активується банком при додаванні інформації з карти в Мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або клієнтом при активації віртуальної карти в Мобільному додатку. Для ідентифікації клієнта при активації карти встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису (підпункти 2.3., 2.4., 2.5. п. 2 Розділу ІІ).Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених у договорі. Форма надання кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою мобільного додатку та/або контактного центру банку (підпункти 5.1., 5.5., 5.7 п. 5 Розділу ІІ).

Таким чином, банк свої зобов`язання за договором виконав, надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту.

На суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами (підпункти 5.9., 5.11. п. 5 Розділу ІІ Умов).

Відповідно до тарифів банку: пільговий період за карткою становить до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,1% на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожен день з моменту заборгованості); збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,2% на місяць (нараховується у випадку простроченої заборгованості).

Підпунктом 5.15. п. 5 Розділу ІІ Умов встановлено, що за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки у подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту її виникнення під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду.

Підпунктом 5.16. п. 5 Розділу ІІ Умов встановлено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою. На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

Відповідно до Розділу 6 Паспорту споживчого кредиту за прострочення виконання або невиконаннязобов`язань клієнт несе відповідальність шляхом сплати штрафів у розмірі в залежності від суми заборгованості та кількості днів прострочення, а також 74,4% річних при простроченні сплати від 121 (211) днів.

Підпунктом 5.22 п. 5 розділу ІІ Умов передбачено, що кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки та прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами договору.

Відповідно до умов договору відповідачці надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 8 000 грн., з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,1% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2% на місяць на суму заборгованості за кредитом.

Відповідачка прострочила зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором понад 90 днів, у зв`язку із чим порушила умови договору,передбачені підпунком 5.16. п. 5 Розділу ІІ Умов.

Відповідачка зазначені обставини не оспорювала.

Відповідно до розрахунку, наданого позивачем, станом на 15.09.2022 року відповідачка має заборгованість за кредитом в сумі 10 269 грн. 83 коп. тіло кредиту.

Із виписки по картковому рахунку про рух коштів від 18.12.2022 року, наданої відповідачкою вбачається, що 05.09.2022 року стан рахунку був негативний: -2569 грн. 83 коп. 14.11.2022 року з рахунку відповідачки списано 2 481 грн. судових витрат і залишок після операції становив негативне значення: -5050 грн. 83 коп. 18.11.2022 року на картковий рахунок ОСОБА_1 надійшла сума 5 100 грн. від ОСОБА_3 . Надходження даної суми перевело негативний баланс на картці відповідачки у позитивний з -5050 грн. 83 коп. на 49 грн. 17 коп.

Зі скріншота карткового рахунку відповідачки вбачається, що залишок заборгованості за кредитом станом на 30.11.2022 року становить 7 650 грн. 83 коп.

Таким чином відповідачкою доведено, що заборгованість за кредитом складає 7 650 грн. 83 коп., а не 10269 грн. 83 коп., як стверджує позивач, тобто розмір судового збору, який підлягав би відшкодуванню в разі задоволення позову, мав бути змінений пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а саме на 25, 5%.

З наданої відповідачкою виписки по рахунку вбачається, що 14.11.2022 року з рахунку позивачки банк стягнув судовий збір в розмірі 2481 грн. Однак відшкодуванню підлягає судовий збір в сумі 2481 грн.-25,5%=1848 грн. 34 коп. Тобто позивачем зайве стягнуто 632 грн. 66 коп. на відшкодування судового збору.

Відповідно до квитанції 0.0.2797965145.1 відповідачка погасила заборгованість в розмірі 7018 грн. 17 коп. 29.12.2022 року, тобто повністю.

Всі надані відповідачкою докази на підтвердження погашення нею заборгованості за кредитом також підтверджені доказами наданими позивачем до відповіді на відзив про рух коштів по картковому рахунку відповідачки та довідкою про заборгованість від 10.01.2023 року, відповідно до якої заборгованість станом на 10.01.2023 року по картковому рахунку відповідачки відсутня.

За таких обставин судом встановлено, що відповідачка повністю погасила заборгованість і відшкодувала судові витрати після відкриття провадження у справі.

За положеннями статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Частинами 1,2 статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтями 525, 526, 527, 530 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) відповідно до ст. 1054 ЦК України зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 3 статті 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вони посилаються як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, коли наявні підстави для звільнення від доказування.

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього кодексу, в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених законом випадках (ч. 1 ст. 13 ЦПК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст. 82 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

З наданих суду як позивачем так і відповідачкою доказів вбачається, що відповідачка добровільно погасила заборгованість по кредиту в повному обсязі після відкриття провадження у справі, в тому числі відшкодувала витрати на судовий збір. За таких обставин відсутні підстави для задоволення позову і повернення чи відшкодування судового збору.

За наведених обставин, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд приходить до висновку про те, що позовні вимоги не підлягають задоволенню.

Керуючись ст. ст. 2, 5, 10-13, 77-81, 89, 141, 258, 259, 280, 263, 264, 265 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про сторони:

Позивач Акціонерне товариство «Універсал Банк», адреса: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114,ЄДРПОУ 21133352.

Відповідачка ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 .

Повний текст судового рішення виготовлено 18 січня 2023 року.

СУДДЯ: