Рішення № 102271452, 21.12.2021, Білопільський районний суд Сумської області

Справа № 573/1613/21

Номер провадження 2/573/441/21

Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

(повний текст)

21 грудня 2021 року м. Білопілля

Білопільський районний суд Сумської області в складі:

головуючого судді: Свиргуненко Ю.М.,

з участю секретаря: Федорченко Г.В.,

розглянувши в відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Білопілля цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

I. Стислий виклад позицій позивача та відповідача

1. Позиція позивача

28 вересня 2021 року ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява вмотивована наступним чином.

09 грудня 2014 року в газеті «Урядовий кур`єр» №229 відповідно до ст. 641 ЦК України була розміщена публічна пропозиція АТ «Укргазбанк» про укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з метою надання банківських послуг, яка набрала чинності з дати публікації та діє до дати оприлюднення в цій же газеті заяви про її відкликання.

07 грудня 2016 року ОСОБА_1 підписала в ПАТ АБ «Укргазбанк» Заяву-Анкету №ASJ-39617-16-DOM про приєднання до вищевказаного договору, погодившись з тим, що максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту становить 300 000 грн, початкова сума ліміту дозволеного овердрафту – 10 621 грн, на умовах сплати 30% річних (базова процентна ставка) та 48% річних (процентна ставка на прострочену заборгованість), строком на 12 місяців.

Відповідно до розділу 6 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням Заяви-Анкети відповідач взяла на себе обов`язок не пізніше останнього дня строку дії ліміту дозволеного овердрафту в повному обсязі повернути Банку отримані кредитні кошти (Дозволений овердрафт); сплатити суми основного боргу за Дозволеним овердрафтом та проценти за користування Дозволеним овердрафтом в розмірі та в строки, передбачені Договором та Програмою кредитування; за користування неповерненою у встановлені Договором строки сумою Дозволеного овердрафту (мінімального платежу) сплатити проценти в розмірі, встановленому Програмою кредитування.

Клієнт несе відповідальність за виконання умов Договору згідно з законодавством України. В разі порушення його умов, сторони зобов`язані відшкодувати будь-які витрати та/або збитки, завдані винними діями іншої сторони. Під збитками сторони розуміють неодержані доходи (втрачена вигода), які сторона мала право одержати у разі належного виконання зобов`язань за цим Договором другою стороною, заборгованість за цим Договором в повному обсязі (в т. ч. сума кредиту, проценти за користування кредитними коштами, комісія, неустойка, будь-яка інша заборгованість Клієнта за цим Договором) (п. 8.5. Договору).

Відповідач свої зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 16 липня 2021 року у неї утворилася заборгованість у сумі 19 030 грн 84 коп., яка складається з наступного: 13 205 грн 63 коп. – заборгованість по кредиту (поточна), 3 420 грн 41 коп. – заборгованість по кредиту (прострочена), 418 грн 18 коп. – заборгованість по процентам (поточна), 1 986 грн 62 коп. – заборгованість по процентам (прострочена). У зв`язку з тим, що ОСОБА_1 у добровільному порядку не вчиняє дій, спрямованих на повернення кредитних коштів та процентів, ПАТ «Укргазбанк» просить стягнути з останньої вказану суму боргу.

2. Позиція відповідача

12 листопада 2021 року від адвоката Дорожинець Н.Г., яка представляє інтереси ОСОБА_1 на підставі договору про надання правової допомоги від 27 жовтня 2021 року та ордеру серії ВМ №1005108, надійшов відзив на позовну заяву, в якому представник відповідача просить відмовити в задоволенні позовних вимог ПАТ АБ «Укргазбанк» у повному обсязі з наступних підстав.

Відповідач не була ознайомлена з розміщеними 09 грудня 2014 року на сайті банку публічною пропозицією про укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, тарифами, програмою кредитування, умовами та порядком роботи ДКП. Таким чином, між сторонами не було досягнуто домовленостей щодо істотних умов кредитного договору, у зв`язку з чим він не може бути чинним. Про вищевказане свідчить також відсутність пам`ятки клієнта, що є складовою укладеного договору. Разом з цим, позивачем не доведено, що станом на 06 грудня 2017 року діяли тарифи від 09 грудня 2014 року, а також не надано доказів перерахування та видачі грошових коштів позичальнику.

Крім того, адвокат Дорожинець Н.Г. зазначає, що строк дії кредитного договору від 07 грудня 2016 року закінчився 06 грудня 2017 року, а тому, позивачем пропущений строк позовної давності, який сплив 06 грудня 2020 року. Також, всупереч закону, після закінчення строку дії договору, банк продовжує нараховувати відсотки, збільшивши їх до 36% в період з 07 грудня 2017 року по 29 березня 2018 року та з 03 грудня 2018 року по 01 липня 2021 року (а. с. 44-48).

3. Короткий зміст відповіді на відзив

23 листопада 2021 року до канцелярії суду надійшла відповідь на відзив, в якому представник позивача зазначає наступне.

Заперечення представника відповідача стосовно того, що в матеріалах справи відсутні умови договору комплексного банківського обслуговування та докази ознайомлення з ними ОСОБА_1 є хибними, оскільки на другій сторінці підписаної відповідачем заяви-анкети №ASJ-39617-16-DOM зазначено, що її підписанням остання підтвердила акцептування публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення договору, яка була опублікована в газеті «Урядовий кур`єр» та розміщена на сайті банку і приєдналася до умов договору. Договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної ОСОБА_1 заяви-анкети на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Крім того, відповідач підтвердила, що ознайомлена з довідкою про умови кредитування та орієнтованою сукупною вартістю споживчого кредиту у формі овердрафту на максимально можливий ліміт дозволеного овердрафту, що є додатком до цього договору. Погодилася з усіма умовами обраної програми кредитування, в редакції, яка діяла на день підписання цієї заяви-анкети. При цьому всі істотні умови кредитного договору були зазначені саме в підписаній відповідачем заяві-анкеті в розділі «Параметри кредитного ліміту».

Стосовно перебігу строку позовної давності представник позивача зазначила, що на другій сторінці заяви-анкети, яку підписала ОСОБА_1 , передбачено, що остання надала банку право після закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту продовжити строк його дії на такий же період. Підтвердженням наміру банку продовжити строк дії дозволеного овердрафту, є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту. Після 06 грудня 2017 року тіло кредиту збільшувалося. ОСОБА_1 користувалася овердрафтом до 2021 року включно, здійснювала платежі в рахунок погашення заборгованості як по тілу кредиту, так і по процентах. Прострочена заборгованість по тілу кредиту, яка заявлена банком до стягнення, з`явилася в період з 01 по 31 березня 2021 року. У попередньому періоді сума простроченої заборгованості становила 0,00 грн. За аналогічний період у відповідача з`явилася заборгованість і по відсотках. Таким чином, позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості по тілу кредиту та відсоткам заявлені в межах строку позовної давності.

Щодо зміни процентної ставки з 30% до 36% представник позивача зазначає, що згідно з довідкою про умови кредитування та орієнтовану сукупну вартість кредиту, фіксована процентна ставка 3% (36% річних) застосовується до клієнтів, які не отримують заробітну плату в банку. Оскільки з лютого 2021 року ОСОБА_1 перестала отримувати заробітну плату в ПАТ АБ «Укргазбанк», з цього часу їй почали нараховуватися відсотки за фіксованою процентною ставкою 3%.

Стосовно поданого представником відповідача попереднього розрахунку розміру судових витрат у сумі 270 000 грн, представник позивача зазначила, що він є загальним, не співмірним зі складністю справи та ціною позову, необґрунтованим та не пристосованим саме до цієї справи, у зв`язку з чим не може бути прийнятий судом (а. с. 73-74).

ІІІ. Позиція сторін у судовому засіданні

У судовому засіданні представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» Лазарько О.А., яка діє на підставі довіреності №245 від 11 червня 2020 року, позов підтримала, просила його задовольнити з підстав, викладених у позовній заяві та відповіді на відзив.

ОСОБА_1 та її представник адвокат Дорожинець Н.Г. позов не визнали, просили відмовити в його задоволенні з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву. Разом з цим, як на підставу для відмови в задоволенні позову, представник відповідача вказала також на самовільне відкриття банком нового рахунку на ім`я її клієнта та перенесення на цей рахунок заборгованості за кредитним договором.

ІІІ Процесуальні дії у справі

Ухвалою судді Білопільського районного суду від 04 жовтня 2021 року відкрито провадження у цивільній справі за позовом ПАТ АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін на 28 жовтня 2021 року. Відповідачу запропоновано надати відзив на позовну заяву у 15-денний строк з дня вручення ухвали про відкриття провадження (а. с. 28-29).

Протокольною ухвалою від 28 жовтня 2021 року розгляд справи відкладено на 24 листопада 2021 року за клопотанням представника відповідача (а. с. 39).

Протокольною ухвалою від 24 листопада 2021 року розгляд справи відкладено на 13 грудня 2021 року за клопотання представника позивача (а. с. 94).

Протокольною ухвалою від 13 грудня 2021 року за клопотанням представника відповідача в судовому засіданні оголошена перерва до 14 години 30 хвилин 20 грудня 2021 року (а. с. 100-102).

ІV. Фактичні обставини, встановлені судом

Вирішуючи спір, суд встановив, що між сторонами виникли правовідносини позики, зокрема кредиту, які регулюються нормами ЦК України.

Судом встановлено, що 07 грудня 2016 року ОСОБА_1 підписала заяву-анкету №ASJ-39614-16-DOM на підтвердження приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, умови якого були опубліковані в газеті «Урядовий кур`єр» №229 від 09 грудня 2014 року.

Згідно з казаною заявою, відповідач просила відкрити картковий рахунок в національній валюті України на умовах тарифного плану універсальної картки «Домовичок» та видати платіжну картку.

Разом з цим, ОСОБА_1 просила також надати кредит в національній валюті України, шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку № НОМЕР_1 на наступних умовах програми кредитування: строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців, з 07 грудня 2016 року по 06 грудня 2017 року; максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту - 300 000 грн; початкова сума ліміту дозволеного овердрафту – 10 621 грн; базова процентна ставка – 30%; пільгова процентна ставка - 0,0001%; процентна ставка на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом (кредитом) - 48%.

За змістом вказаної заяви, її підписанням ОСОБА_1 надала згоду на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі договір). Підтвердила акцептування публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення договору, яка була опублікована в газеті «Урядовий кур`єр» та розміщена на сайті банку і приєднання до умов договору. Погодилася, що договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної нею заяви-анкети на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Крім того, ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена з довідкою про умови кредитування та орієнтовною сукупною вартістю споживчого кредиту у формі овердрафту на максимально можливий ліміт дозволеного овердрафту, що є додатком до цієї анкети-заяви. Беззастережно погодилася з тим, що банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір дозволеного овердрафту, але в будь-якому випадку розмір дозволеного овердрафту не може перевищувати зазначений у цій заяві-анкеті розмір, а також з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного овердрафту банк повідомляє шляхом надіслання смс-повідомлень. Доручила банку самостійно (без надання окремих розрахункових документів) в порядку та в строк, визначені договором, списувати кошти на умовах договірного списання з її розрахункового рахунку № НОМЕР_2 на її картковий рахунок № НОМЕР_3 для погашення заборгованості, що виникла на картковому рахунку цього договору.

Разом з цим, ОСОБА_1 погодилася з усіма умовами обраної програми кредитування в редакції, що діяла на день підписання цієї заяви-анкети. Підтвердила, що всі умови договору та діючі в банку тарифи їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Надала право банку після закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного в даній заяві-анкеті, продовжити строк дії ліміту на такий же строк, що визначено цією заявою-анкетою. Підтвердженням наміру банку продовжити строк дії дозволеного овердрафту є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту (а. с. 15).

На підставі зазначеної заяви-анкети ПАТ АБ «Укргазбанк» відкрив ОСОБА_1 картковий рахунок № НОМЕР_1 в національній валюті, тарифний план Універсальна картка «Домовичок» та видав платіжну картку (а. с. 15-17).

Відповідно до підписаних відповідачем таблиці визначення вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки за програмою «Домовичок», а також довідки про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою «Універсальна картка «Домовичок», орієнтовна сума кредиту становить 10 621 грн. Погашення основної суми боргу за дозволеним овердрафтом здійснюватиметься щомісяця до 25 числа та становить 7% від фактичної заборгованості по основному боргу на 1- ше число кожного місяця (мінімум 50,00 грн, але не більше фактичної заборгованості на 1-ше число місяця). При цьому передбачається, що у повному обсязі заборгованість буде погашена в останню дату дії ліміту овердрафту. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості та сплачуються щомісячно.

Фіксована процентна ставка нараховується з 31 дня після виникнення заборгованості на весь строк дії кредитного договору при непогашенні заборгованості в повному розмірі протягом пільгового періоду: 3% в місяць (36% річних) для клієнтів які не отримують ЗП в банку та 2,5% в місяць (30% річних) – для клієнтів які отримують ЗП в банку (а. с. 16).

Згідно з розпискою від 07 грудня 2016 року, ОСОБА_1 отримала банківську платіжну картку НОМЕР_4 у непошкодженому стані та запечатаний конверт з ПІН-кодом (а. с. 17).

Відповідно до розписки від 04 грудня 2017 року, відповідач отримала в ПАТ АБ «Укргазбанк» платіжну картку № НОМЕР_5 у непошкодженому стані та запечатаний конверт з ПІН-кодом (а. с. 87).

З наведеного вище слідує, що між сторонами в справі укладений кредитний договір приєднання, згідно з яким позичальник прийняв і погодився із запропонованими кредитором умовами без права вносити свої пропозиції щодо цих умов.

Згідно з п. 1.3 Публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі Публічна пропозиція), банк здійснює всі операції по карткових рахунках клієнтів з використанням платіжних карток та/або їх реквізитів згідно з чинним законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України, правилами відповідних платіжних систем та цим договором.

Пунктом 1.4 Публічної пропозиції передбачено, що в межах цього додатку до договору в заяві на приєднання клієнт фіксує конкретні параметри обраного ним виду продукту, в тому числі: валюту карткового рахунку, тарифний план, тип платіжної картки, додаткові послуги.

Банк відкриває картковий рахунок та видає платіжну картку та пін-код до неї на підставі підписаної клієнтом заяви на приєднання або електронного документу, сформованого та відправленого клієнтом в порядку, визначеному договором при відкритті карткового рахунку через ДКП відповідно до законодавства України та правил відповідної платіжної системи (п. 3.1 Публічної пропозиції).

Відповідно до п. 3.7 Публічної пропозиції, за надання послуг (здійснення операцій), що передбачені цим договором, банк отримує плату в розмірі та в строки, що передбачені тарифами.

Згідно з п. 3.10 Публічної пропозиції, клієнт має право здійснювати розрахунки за операціями, проведеними з використанням платіжної картки, з лімітом дозволеного овердрафту за рахунок наданого банком овердрафту, а у разі запровадження банком незнижувального залишку, в сумі, що розраховується як різниця між фактичною сумою залишку по картковому рахунку та сумою незнижувального залишку.

Відповідно до п. 3.19 Публічної пропозиції сторони домовилися, що при надходженні коштів на картковий рахунок клієнта в національній валюті, погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом) здійснюється у наступній черговості: 1) прострочена заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (якщо буде мати місце прострочення); 2) заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом; 3) прострочена заборгованість за дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (якщо буде мати місце прострочення); 4) заборгованість за дозволеним овердрафтом (в т. ч. мінімальний платіж.

Згідно з п. 8.4 та 8.5 Публічної пропозиції, клієнт несе відповідальність за виконання умов цього договору згідно із законодавством України. В разі порушення умов цього договору, сторони зобов`язані відшкодувати будь-які витрати та/або збитки, завдані винними діями іншої сторони. Під збитками сторони розуміють неодержані доходи (втрачена вигода), які сторона мала право одержати у разі належного виконання зобов`язань за цим договором другою стороною, заборгованість за цим договором в повному обсязі (в т. ч. сума кредиту, проценти за користування кредитними коштами, комісія, неустойка, будь-яка інша заборгованість клієнта за цим договором).

Відповідно до 6.3.7 Публічної пропозиції, банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтам за цим договором, зокрема, в разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за цим договором, в тому числі сплати процентів, будь-яких комісій, та інших платежів, передбачених цим договором, про що клієнт повідомляється відповідно письмовою вимогою (а. с. 5-10).

Всупереч умовам кредитного договору відповідач не своєчасно та не в повному обсязі сплачує заборгованість по кредиту та процентам, чим порушує взяті на себе договірні зобов`язання.

09 червня 2021 року позивач направив відповідачу вимогу про дострокове повернення кредиту, нарахованих процентів та комісії за користування кредитом (а. с. 21-22). Однак, відповідач вимогу не виконала, заборгованість не погасила.

Судом встановлено, що відповідач користувалася кредитними коштами та погашала заборгованість за кредитним договором, що підтверджується виписками по рахунках № НОМЕР_6 , № НОМЕР_7 , № НОМЕР_8 , № НОМЕР_9 , № НОМЕР_10 , № НОМЕР_11 , № НОМЕР_12 за період з 07 грудня 2016 року по 16 липня 2021 року. З 01 березня 2021 року заборгованість за кредитним договором погашалася частково, у зв`язку з чим у ОСОБА_1 виникла прострочена заборгованість по тілу кредиту та процентам (а. с. 76-86).

Згідно з довідкою розрахунком станом на 16 липня 2021 року розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №ASJ-39614-16-DOM від 07 грудня 2016 року становить 19 030 грн 84 коп., яка складається з наступного: 13 205 грн 63 коп. – заборгованість по кредиту (поточна), 3 420 грн 41 коп. – заборгованість по кредиту (прострочена), 418 грн 18 коп. – заборгованість по процентам (поточна), 1 986 грн 62 коп. – заборгованість по процентам (прострочена) (а. с. 11-14).

V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

VІ. Висновки суду

Аналізуючи наведені вище норми матеріального права та надані позивачем докази, суд дійшов до висновку, що між сторонами в справі було укладено кредитний договір у встановленій законом формі, з визначенням усіх істотних умов.

Оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, давши їм оцінку як у цілому, так і кожному окремо, суд вважає, що існують підстави для часткового задоволення позову, виходячи з наступного.

Судом установлено, що підписавши заяву-анкету №ASJ-39614-16-DOM від 07 грудня 2016 року, довідку про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафту за програмою «Домовичок», ОСОБА_1 уклала кредитний договір з АБ «Укргазбанк», за умовами якого отримала мінімальний ліміт дозволеного овердрафту в сумі 10 621 грн, максимальний – 300 000 грн. Строк дії ліміту становив з 07 грудня 2016 року по 06 грудня 2017 року. Базова процентна ставка за користування овердрафтом - 30% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість - 48% річних.

Крім того, підписавши заяву-анкету №ASJ-39617-16-DOM, відповідач надала банку право після закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту продовжити строк його дії на такий же період. Підтвердженням наміру банку продовжити строк дії дозволеного овердрафту, є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту.

Як вбачається з виписки по рахунку, після 06 грудня 2017 року тіло кредиту збільшувалося. ОСОБА_1 користувалася овердрафтом до 2021 року включно, здійснювала платежі в рахунок погашення заборгованості як по тілу кредиту, так і по процентах. Таким чином, після 06 грудня 2017 року строк дії кредитного договору було продовжено за попереднім погодженням сторін. Про вказану обставину свідчить також видача відповідачу нової картки з пін-кодом.

Відповідно до наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості, який узгоджується з випискою картковому рахунку відповідача, прострочена заборгованість по тілу кредиту та процентах, яка заявлена банком до стягнення, з`явилася з 01 березня 2021 року.

Суд погоджується з розрахунком заборгованості по тілу кредиту, з яких 13 205 грн 63 коп. - заборгованість по кредиту (поточна) та 3 420 грн 41 коп. - заборгованість по кредиту (прострочена), так як отримання відповідачем зазначених коштів підтверджується випискою по картковому рахунку.

Таким чином, фактично отримані кошти ОСОБА_1 зобов`язана повернути банку в заявленому розмірі, оскільки наявна заборгованість по тілу кредиту (поточна та прострочена) об`єктивно підтверджується наявними в матеріалах справи доказами.

Щодо позовних вимог про стягнення заборгованості по процентах суд зазначає наступне.

Заборгованість по процентах (прострочена) у розмірі 1 986 грн 62 коп., розрахована банком за процентною ставкою 48%, що відповідає умовам договору, тому позовні вимоги в цій частині підлягають задоволенню.

Стосовно заборгованості по процентах (поточної) за період з 01 по 30 червня 2021 року суд враховує наступне.

Як вбачаться з наданого позивачем розрахунку заборгованості, ПАТ АБ «Укргазбанк» змінювало процентну ставку за кредитом.

Так, у вказаний період заборгованість по процентам (поточна) банком нараховувалась за підвищеною процентною ставкою 36% замість встановленої договором 30%.

Частиною 3 статті 1056-1 ЦК України визначено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до частини 4 статті 1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Такий правовий висновок наведений у постанові Верховного Суду України від 11 жовтня 2017 року у справі №347/1910/15-ц.

Матеріали справи не містять доказів на підтвердження повідомлення ОСОБА_1 у встановленому законом та договором порядку про зміну процентної ставки, відтак позовні вимоги про стягнення заборгованості по процентах (поточної) у розмірі 418 грн 18 коп. задоволенню не підлягають.

Заперечення адвоката Дорожинець Н.Г. про те, що ОСОБА_1 не була ознайомлена з публічною пропозицією про укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, тарифами, програмою кредитування, умовами та порядком роботи ДКП є безпідставними та спростовуються наявними в матеріалах справи письмовими доказами, зокрема заявою-анкетою №ASJ-39614-16-DOM від 07 грудня 2016 року, таблицею визначення вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки за програмою «Домовичок» та довідкою про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою «Універсальна картка «Домовичок», які були підписані відповідачем, та містять в собі всі істотні умови кредитного договору (мінімальний та максимальний розмір кредиту, проценти на поточну та прострочену заборгованість, орієнтована сукупна вартість кредиту, порядок та строк погашення заборгованості за кредитом, строк дії договору та випадки продовження цього строку, тощо).

Заперечення представника відповідача про те, що банк самовільно та безпідставно відкрив на ім`я ОСОБА_1 новий рахунок, куди переніс заборгованість за кредитним договором не заслуговують на увагу з наступних підстав.

Відповідно до п. 5 Постанови Національного банку України №89 від 11 вересня 2017 року Про затвердження нормативно-правових актів Національного банку України з бухгалтерського обліку, банки України зобов`язано забезпечити до 01 січня 2019 року поступовий перехід на здійснення операцій з використанням платіжних карток із застосуванням балансових рахунків 2600, тобто про перехід обслуговування поточних рахунків з використанням платіжних карт з балансових рахунків 2625/2605/2655 на балансові рахунки 2620/2600/2650 відповідно.

На виконання зазначеної постанови ПАТ АБ «Укргазбанк» змінив картковий рахунок ОСОБА_1 з № НОМЕР_3 , зазначений в №ASJ-39614-16-DOM від 07 грудня 2016 року, на картковий рахунок № НОМЕР_10 , який зазначено в наявній у матеріалах справи виписці по рахунку.

Щодо клопотання представника відповідача адвоката Дорожинець Н.Г. про застосування строків позовної давності, який, на її думку, спив 06 грудня 2020 року, суд зазначає наступне.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Статтею 253 ЦК України визначено, що перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

При цьому початок перебігу позовної давності пов`язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними подіями (фактами), які свідчать про порушення прав особи (стаття 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до ухвалення рішення. (стаття 267 ЦК України).

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки ( ч.1 ст. 257 ЦК України).

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12 дійшла висновку про те, що оскільки договір встановлює окремі зобов`язання, які деталізують обов`язок відповідача повернути борг частинами та передбачають самостійну відповідальність за невиконання цього обов`язку, то незалежно від визначення у договорі строку кредитування право позивача вважається порушеним з моменту порушення відповідачем терміну внесення чергового платежу. А відтак, перебіг позовної давності стосовно кожного щомісячного платежу починається після невиконання чи неналежного виконання (зокрема, прострочення виконання) відповідачем обов`язку з внесення чергового платежу й обчислюється окремо щодо кожного простроченого платежу.

Оскільки кредитний договір, укладений між сторонами, встановлює обов`язок відповідача повернути борг частинами та передбачає самостійну відповідальність за невиконання цього обов`язку, перебіг позовної давності стосовно кожного щомісячного платежу починається після невиконання чи неналежного виконання (зокрема, прострочення виконання) відповідачем обов`язку з внесення чергового платежу й обчислюється окремо щодо кожного простроченого платежу.

Судом встановлено, що після 06 грудня 2017 року ПАТ АБ «Укргазбанк» продовжив ОСОБА_1 строк дії ліміту дозволеного овердрафту на підставі підписаної нею заяви-анкети №ASJ-39617-16-DOM від 07 грудня 2016 року, що підтверджується випискою по рахунку, з якої вбачаться, що на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту на рахунку відповідача були доступні кредитні кошти, якими ОСОБА_1 користувалася до 2021 року включно, здійснювала платежі в рахунок погашення заборгованості як по тілу кредиту, так і по процентах. Прострочена заборгованість по тілу кредиту та процентах, яка заявлена банком до стягнення, виникла з 01 березня 2021 року, а отже сума заборгованості за договором заявлена в межах строку позовної давності.

За таких обставин, суд вважає, що заява представника про застосування строку позовної давності є безпідставною та не підлягає задоволенню.

VIІ. Розподіл судових витрат

Відповідно до ст. 141 ЦПК України стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «Укргазбанк» підлягають судові витрати у виді сплаченого при зверненні до суду з даним позовом судового збору у сумі 2 220 грн 11 коп. пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, виходячи з того, що позовні вимоги банку задоволені на 97,80% (а. с. 3).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 207, 256, 253, 257, 261, 267, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1049, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст. ст. 5, 12, 81, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк», ЄДРПОУ 23697280, юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1 (адреса для листування: 40000, м. Суми, вул. Герасима Кондратьєва, 4) до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_13 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» 18 612 (вісімнадцять тисяч шістсот дванадцять) гривень 66 копійок заборгованості за кредитним договором та 2 220 (дві тисячі двісті двадцять) гривень судових витрат.

У задоволенні решти позовних вимог ПАТ КБ «Укргазбанк» відмовити.

Рішення може бути оскаржене позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Сумського апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлений 24 грудня 2021 року.

Суддя