Рішення № 99783989, 22.09.2021, Світловодський міськрайонний суд Кіровоградської області

22.09.2021

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

копія Справа № 401/1752/21 Провадження № 2/401/895/21

22 вересня 2021 року м. Світловодськ

Світловодський міськрайонний суд Кіровоградської області у складі:

головуючого судді Мельничика Ю.С.,

з участю: секретаря судового засідання Пилипенко Т.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 04 серпня 2018 року, -

ВСТАНОВИВ:

Процедура :

1. Позивач звернувся до суду з позовною заявою про стягнення з відповідача заборгованості за договором про надання банківських послуг "Monobank" № б/н від 04 серпня 2018 року в розмірі 58127 грн. 12 коп.

2. Відповідно до ч.4 та ч.6 ст.19, ч.ч. 1-4 ст.274 ЦПК України ухвалою суду від 01 липня 2021 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та постановлено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

3. Представник позивача, Мєшнік К.І., у позовній заяві та у письмових заявах зазначив про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності позивача, заявлені позовні вимоги підтримує та просить їх задовольнити, проти заочного розгляду справи не заперечує.

4. Відповідач подала до суду письмову заяву в якій просила розглянути справу за її відсутності в судовому засіданні та застосувати до позовної вимоги про стягнення заборгованості за пенею та комісією строки позовної давності.

5. Відповідно до ч.3 ст.211 ЦПК України учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.

6. Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом в силу ч. 2 ст.247 ЦПК України не здійснюється.

Позиція позивача, Акціонерного товариства «Універсал банк»:

7. В обґрунтуванні позову посилається на те, що у жовтні 2017 року банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "Універсал Банк" опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення. 04 серпня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 04 серпня 2018 року. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримала примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит в розмірі 6000 грн. зі сплатою відсотків за користуваня кредитом у розмірі 38,4 % на місяць на суму залишку заборгованості за кердитом, та на суму простроченої заборгованості 76,8% на місяць, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка. Позивач вказує, що у зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань, станом на 22 грудня 2020 року утворилася заборгованість, що становить 58127 грн. 12 коп., яка складається із загального залишку заборгованості та заборгованості за пенею та комісією.

8. В обґрунтування позовних вимог позивачем надано до суду такі докази: - анкета-заява відповідача від 04 серпня 2018 року про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "Універсал Банк" на отримання у Банку платіжної картки; - умови та правила надання банківських послуг; - копію паспорта відповідача; - розрахунок заборгованості відповідача перед Банком за договором б/н від 04 серпня 2018 року з якого видно, що відповідач використовувала кредитні кошти та погашав заборгованість за кредитом та відсотками, останній платіж в сумі 2000 грн. здійснила 01 листопада 2018 року; - банківська виписка по кредитному рахунку, який було відкрито клієнту ОСОБА_1 ..

Позиція відповідача, ОСОБА_1 :

9. Відповідачка подала до суду письмову заяву в якій просила розглянути справу за її відсутності в судовому засіданні та застосувати до позовної вимоги про стягнення заборгованостідо заборгованості за пенею та комісією строки позовної давності.

10. Розглянувши справу в порядку спрощеного позовного провадження, дослідивши матеріали справи та зміст заяви позивача по суті справи, оцінивши у єдності та в сукупності надані позивачем докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, проаналізувавши норми права, які регулюють спірні правовідносини, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в судовому засіданні доведені належними та допустимими доказами, тому позов слід задовольнити частково з таких підстав.

Встановлені судом обставини справи:

11. 04 серпня 2018 року ОСОБА_1 уклала з Банком договір б/н про надання банківських послуг, за умовами якого ПАТ "Універсал Банк" їй надав, а вона отримала кредит на платіжну картку у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

12. Як вбачається з п. 1.1 Статуту Акціонерного товариства "Універсал Банк" , Акціонерне товариство "Універсал Банк" є правонаступником усіх прав та обов`язків Публічного Акціонерного Товариства "Універсал Банк", тип якого у відповідності до рішення Загальних зборів акціонерів ПАТ "Універсал Банк" (протокол № 2-2018 від 31.10.2018 року) було змінено на приватне акціонерне товариство, та який було перейменовано на Акціонерне товариство "Універсал Банк".

13. На підставі вказаного договору відповідач ОСОБА_1 з серпня 2018 року отримувала від Банку кошти в межах кредитного ліміту та погашала кредит і відсотки. Останній платіж щодо повернення боргу відповідач в сумі 2000 грн. здійснила 01 листопада 2018 року.

14. Після листопада 2018 року ОСОБА_1 перестала надавати банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом відповідно до умов договору № б/н від 04 серпня 2018 року, в зв'язку з чим, станом на 22 грудня 2020 року Банком нарахована заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором перед Банком в сумі 28591 грн. 66 коп. та заборгованість за пенею та комісією в розмірі 29535 грн. 46 коп.

15. Встановлені обставини справи вказують на те, що між сторонами договору виник спір щодо виконання зобов`язання за договором від 04 серпня 2018 року про надання кредитного ліміту на платіжну картку.

16. АТ "Універсал Банк" (далі - позивач) звернулося до суду з позовною заявою про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № б/н від 04 серпня 2018 року в розмірі 58127 грн. 12 коп. 07 червня 2021 року.

При цьому, як видно з розрахунку заборгованості, позивачем нарахування пені та комісії припинено 13 березня 2020 року, тобто понад рік до звернення до суду з позовом.

17. Відповідачка, ОСОБА_1 , позовні вимоги визнала частково та просила застосувати до позовної вимоги про стягнення заборгованості за пенею та комісією строки позовної давності.

Оцінка суду:

18. Згідно статті 525 ЦК України передбачено недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

19. Відповідно до ст.526, 527 та 530 ЦК України, - зобов`язання має виконуватися належним чином та в установлений строку відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

20. Відповідно до ст. 610 ЦК України, - порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

21. В силу ч.2 ст.615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

22. Згідно статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

23. Відповідно до ч.2 статті 1050 ЦК України наслідками порушення позичальником чергової частини суми кредиту є право позикодавця достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

24. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

25. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

26. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

27. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

28. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

29. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

30. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

31. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

32. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

33. Відповідно до п. п. 2.1. п. 2 Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

34. Відповідно до п. 2.3 Умов, своїм підписом в анкету-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, паспорту споживчого кредиту, прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

35. Пунктом 2.11 Умов визначено, що клієнт уклалаши договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтверджує, що він до укладення ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримала відповідні документи від банку і погоджується з ними. Клієнт підтверджує, що вказана інформація була надана йому у повному обсязі та він розуміє зміст вказаної інформації та підтверджує факт належного її надання клієнту банком.

36. Підпунктами 3.1, 3.4., 3.5. пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг Monobank. Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою та активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

Висновок суду:

37. 04 серпня 2018 року ОСОБА_1 уклала з Банком договір б/н про надання банківських послуг, за умовами якого отримала від АТ "Універсал Банк" кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок в розмірі 15600 грн.

38. На підставі вказаного договору відповідач ОСОБА_1 з серпня 2018 року отримував від Банку кошти в межах кредитного ліміту та погашав кредит і відсотки. Останній платіж щодо повернення боргу відповідач в сумі 2000 грн. здійснила 01 листопада 2018 року.

З листопада 2018 року ОСОБА_1 перестала надавати банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом відповідно до умов договору № б/н від 04 серпня 2018 року, в зв'язку з чим, станом на 22 грудня 2020 року Банком нарахована заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором перед Банком в сумі 28591 грн. 66коп.

39. На підставі викладеного позовну вимогу АТ "Універсал Банк" про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором б/н від 04 серпня 2018 року, а саме - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом в сумі 28591 грн. 66 коп. слід задовольнити.

Оцінка суду:

40. Вирішуючи вимоги про стягнення заборгованості за пенею та комісією суд виходить з наступного.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

41. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

42. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

43. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

44. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

45. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

46. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.

47. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

48. Відповідно до ч.1 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Пеня за своєю правовою природою є неустойкою.

49. Згідно з ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

50. Згідно ст. 258 ЦК України до вимог щодо стягнення пені застосовується позовна давність в один рік.

Висновок суду:

51. Встановлено, що внаслідок невиконання відповідачем свого зобов"язання за кредитним договором спричинено позивачу збитки в розмірі сум заборгованості за простроченим тілом кредита в сумі 28591,66 грн.

52. Згідно розрахунку заборгованості станом на 22 грудня 2020 року заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором перед Банком за пенєю та комісією - 29535,46 грн.

53. Позивач звернувся до суду 07 червня 2021 року з позовною заявою про стягнення з відповідача заборгованості за договором про надання банківських послуг "Monobank" № б/н від 04 серпня 2018 року в розмірі 58 127 грн. 12 коп.

54. З розрахунку заборгованості доданого позивачем до позовної заяви вбачається, що позивачем нарахування пені та комісії припинилося 13 березня 2020 року, тобто понад рік до звернення з позовом до суду.

55. Аналіз наведених норм ЦК України дає підстави для висновку про те, що стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою. Даний правовий висновок міститься в постанові ВСУ у справі № 6-1138цс15 від 25 травня 2016 року.

56. Враховуючи що банк звернувся до суду 16 червня 2021 року, а нарахування пені та комісії припинилося 13 березня 2020 року, суд дійшов висновку, що позивач пропустив річний строк звернення до суду з вимогою про стягнення неустойки у виді пені та комісії.

57. На підставі викладеного, суд приходить до висновку, що в стягненні з відповідачки заборгованості з пені та комісії слід відмовити.

58. Судові витрати у справі розподіляються у відповідності з положеннями ст.141 ЦПК України та покладаються на сторонни пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного, керуючись статтями 2, 10-13, 76-81, 83, 89, 141, 223, 264, 265, 268, 274, 279, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 258, 267, 525, 526, 530, 536, 549, 553, 554, 610, 611, 1048-1054 ЦК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 04 серпня 2018 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк", заборгованість за кредитним договором б/н від 04 серпня 2018 року, а саме: заборгованість за кредитом в розмірі 28591 грн. 66 коп., а також судовий збір в сумі 1116 грн. 57 коп., а всього 29708 грн. 23 коп.

Відмовити у задоволенні позовної вимоги Акціонерного товариства "Універсал Банк" про стягнення з ОСОБА_1 ві заборгованості за пенею та комісією.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Найменування сторін:

Позивач : Акціонерне товариство "Універсал Банк", місцезнаходження за адресою: 04114, м. Київ, вулиця Автозаводська будинок 54/19, код ЄДРПОУ 21133352 .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрован за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя Світловодського

міськрайонного суду Ю.С. Мельничик

Згідно з оригіналом