Рішення № 97992750, 18.05.2021, Кам'янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 676/6438/15-ц

Номер провадження 2/676/4/21

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 травня 2021 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О. Д.

з участю секретаря - Чекашкіної О.Л.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кам`янець-Подільському цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Укрсиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості по кредитному договору,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ «УкрСиббанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості по поверненню кредитних коштів та відсотків за користування кредитом за договором споживчого кредиту № 113376675000 від 23 квітня 2008 року.

В суді збільшивши позовні вимоги, позивач зазначає, що 23 квітня 2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Договір про надання споживчого кредиту № 11337675000. Відповідно до умов кредитного договору банк зобов`язався надати позичальнику ОСОБА_1 кредитні кошти в іноземній валюті в сумі 5000 доларів США, що дорівнює еквіваленту 25250 грн. за курсом НБУ на день укладення договору, а позичальник зобов`язалась прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредитні кошти та сплатити плату за кредит у порядку та на умовах, зазначених у даному договорі. Банк виконав свої зобов`язання, надавши кредитні кошти ОСОБА_1 в сумі 5000 доларів США, яка зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі до 20 квітня 2018 року згідно з графіком погашення кредиту та сплатити за користування кредитом проценти у розмірі 14% річних. Погашення кредиту повинно відбуватись щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця протягом всього строку дії договору. Погашення нарахованих процентів згідно з п.1.3.4 кредитного договору відбувається з 01 по 20 число кожного місяця, наступного за тим, за які були нараховані проценти. Додатковою угодою №2 від 27 січня 2009 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 було внесено зміни до даного кредитного договору в частині строку сплати кредиту, а саме: з 01 по 25 число кожного місяця. Додатковою угодою № 3 від 02 лютого 2009 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 сторони дійшли згоди про зміну схеми погашення кредиту, погашення кредиту здійснюється шляхом щомісячної сплати до 25 числа кожного календарного місяця строку кредитування ануїтетного платежу в розмірі 60,54 доларів США. Додатковою угодою № 5 від 03 березня 2009 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 змінено кінцевий термін погашення кредиту, позичальник зобов`язався повернути наданий кредит не пізніше 25 лютого 2025 року; змінено розмір ануїтетного платежу: в період з лютого 2009 року по березень 2009 року розмір платежу становить 60,54 долари США, в період з квітня 2009 року до кінця терміну дії договору розмір платежу становить 60,23 долари США.

Для забезпечення виконання забов`язань ОСОБА_1 за Договором про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 було укладено Договір поруки №199720 від 23 квітня 2008 року.

Додатковою угодою № 1 від 02 лютого 2009 року та Додатковою угодою № 2 від 03 березня 2009 року було внесено зміни до договору поруки № 199720 від 23 квітня 2008 року, відповідно до яких ОСОБА_2 дав згоду на виконання змінених зобов`язань по кредитному договору, а саме: сума кредитного договору – 5000 доларів США, вказана сума дорівнює еквіваленту 38 500 грн. за курсом НБУ на день укладення додаткової угоди, процентна ставка 14,00 % річних, якщо інша ставка не буде встановлена згідно умов кредитного договору, розмір ануїтетного платежу 60,54 доларів США, якщо інший розмір не буде встановлений згідно умов кредитного договору, кінцевий термін виконання основного зобов`язання 25 лютого 2025 року, якщо інший термін не буде встановлений згідно умов кредитного договору.

Боржник ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує і станом на 17.11.2017 року заборгованість за кредитним договором становить 5 953,32 долари США, що складається: з заборгованості за простроченим кредитом в сумі 3 957,91 долари США, заборгованості по прострочених процентах за користування кредитом в сумі 1995,41 долари США та пені в сумі 15 590,91 гривень, що складається з пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом в сумі 4017,27 грн, пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 11 573,64 грн. Просить стягнути на користь ПАТ «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором № 11337675000 у розмірі 5 953,32 долари США, що складається: з заборгованості за простроченим кредитом в сумі 3 957,91 долари США, заборгованості по прострочених процентах за користування кредитом в сумі 1995,41 долари США та пені в сумі 15 590,91 гривень, що складається з пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом в сумі 4017,27 грн., пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 11 573,64 грн., та судові витрати в рівних частках по 1299,10 грн.

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Бондаря О.О. від 12.10.2015 року відкрито провадження по справі та призначено розгляд справи у відкритому судовому засіданні на 19.10.2015 року з повідомленням осіб, які беруть участі у розгляді справи.

Заочним рішенням Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 17.11.2015 року стягнуто з ОСОБА_1 , ОСОБА_2 солідарно на користь ПАТ «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором в сумі 107209 гривень 84 коп., пеню в сумі 5241 гривня 70 коп., та стягнуто з відповідачів на користь ПАТ «УкрСиббанк» судові витрати в сумі по 796 гривень 55 коп. з кожного.

25.02.2016 року від ОСОБА_1 до Кам`янець-Подільського міськрайонного суду надійшла заява про перегляд заочного рішення.

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 18.03.2016 року заочне рішення Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 17.11.2015 року про стягнення з ОСОБА_1 , ОСОБА_2 солідарно на користь ПАТ «УкрСиббанк» заборгованость за договором споживчого кредиту № 113376675000 від 23 квітня 2008 року скасовано та справу призначено до розгляду.

25.05.2016 року прийнято зустрічний позов ОСОБА_1 до ПАТ «УкрСиббанк», третя особа на стороні позивача – ОСОБА_2 , про захист порушеного права споживача фінансових послуг, визнання кредитного договору недійсним та застосування наслідків недійсності та об`єднано з первісним позовом в одне провадження.

Ухвалою суду від 10.12.2018 року призначено у справі судово-почеркознавчу експертизу, проведення якої доручено Хмельницькому відділенню Київського науково-дослідному інституту судових експертиз. Оплату за проведення експертизи покладено на відповідача ОСОБА_1 . Провадження у справі зупинено на час проведення експертизи.

08.05.2019 року з Хмельницького відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз повернулись матеріали цивільної справи №676/6438/15-ц без проведення експертизи у зв`язку з несплатою вартості проведення судово-почеркознавчої експертизи.

Ухвалою суду від 10.05.2019 року відновлено провадження по справі та призначено судове засідання на 31.05.2019 року.

Ухвалою суду від 23.07.2019 року матеріали цивільної справи №676/6438/15-ц повторно направлені експертам Хмельницького відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз для проведення судово-почеркознавчої експертизи. Оплату за проведення експертизи покладено на відповідача ОСОБА_1 . Провадження у справі зупинено на час проведення експертизи.

Ухвалою суду від 06.12.2019 року відновлено провадження по справі, оскільки справа повернулась до суду без виконання та відпали обставини, що викликали зупинення провадження у справі, призначено судове засідання на 19.12.2019 року.

Ухвалою суду від 18 травня зустрічний позов ОСОБА_1 до ПАТ «УкрСиббанк», 3 особа ОСОБА_2 про захист порушеного права споживача фінансових послуг, визнання кредитного договору недійсним та застосування наслідків недійсності - залишений без розгляду.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, просить задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_3 в судове засідання не з`явились, причини неявки не повідомили, про час і місце слухання справи повідомлені своєчасно належним чином. Заперечуючи проти позову відповідач зазначає, при укладенні договору банком грубо порушено вимоги ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», приховано реальну відсоткову ставку, є розбіжності між реальною відсотковою ставкою та договором і документальним оформленням кредитних документів. Факт приховування важливої інформації перед підписанням договору з метою отримання прихованого прибутку є умисними діями відповідача, що призвели до введення в оману позивача щодо істотних умов договору. Факт обману буде підтверджено по справі судово-економічною експертизою. Крім того, ОСОБА_1 зазначає, а саме, що банк зобов`язаний у письмовій формі повідомити особу, що бере кредит, про всі його недоліки та переваги, тому в цьому випадку повинні бути застосовані положення статей 15 та 23 вказаного Закону. Просять відмовити в задоволенні позову.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явився, причини неявки не повідомив, про час і місце розгляду справи повідомлений своєчасно належним чином. Відзив на позов не подав.

Заслухавши пояснення відповідача та її представника, вивчивши матеріали справи, суд встановив наступне.

Судом встановлено, що 23 квітня 2008 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» (правонаступником якого є ПАТ УкрСиббанк») та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Договір про надання споживчого кредиту № 11337675000.

Відповідно до п.1.1 Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року банк зобов`язується надати позичальнику кредитні кошти (кредит) в іноземній валюті, долар США (USD), в сумі 5000 доларів США, що дорівнює еквіваленту 25250,00 грн. за курсом НБУ на день укладання договору, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використовувати і повернути банку кредитні кошти (кредит) та сплатити плату за кредит у порядку та на умовах, зазначених у даному Договорі.

Відповідач не заперечує факт отримання кредитних коштів.

П.п.1.2.1 Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року передбачено, що надання кредиту здійснюється у наступний термін: 23 квітня 2008 року.

П.п.1.2.2 Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни та в розмірах, що встановлені графіком погашення кредиту згідно Додатку №1 до Договору, але в будь-якому випадку не пізніше 20 квітня 2018 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту відповідно до умов цього Договору та/або згідно умов відповідної угоди сторін.

Як передбачено п.п.1.3.1 вищевказаного кредитного договору, за користування кредитними коштами протягом перших 30 календарних днів, рахуючи з дня видачі кредиту, процентна ставка встановлюється в розмірі 14% річних. Після закінчення цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов Договору. У випадку, якщо банк не повідомив позичальника про встановлення нового розміру процентної ставки на наступний місяць строку кредитування відповідно до умов Договору, застосовується розмір процентної ставки, діючий за цим Договором в попередньому місяці. За користування кредитними коштами понад встановлений Договором термін банк автоматично нараховує проценти на прострочену суму основного боргу за процентною ставкою в розмірі збільшеному вдвічі від ставки, вказаної в п.1.3.1.

П.п.1.3.4 Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року встановлено, що строк сплати процентів: з 01 по 10 число (включно) кожного місяця, наступного за тим, за який були нараховані банком такі проценти.

П.п.1.5 Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року встановлено, що Банк надає позичальнику кредит шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 у банку, код банку (МФО) 351005.

Відповідно п. 2.1 договору про надання споживчого кредиту виконання зобов`язань позичальника за цим договором забезпечується заставою нерухомості, а саме: квартири, загальною площею 29,6 кв. м., що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1 та є власністю ОСОБА_1 та порукою ОСОБА_2 .

Відповідно п.3.1.3 договору про надання споживчого кредиту банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення всієї наданої йому суми кредиту та сплати плати за кредит, змінивши при цьому терміни повернення кредиту та плати за кредит в сторону зменшення в порядку, визначеному розділом 6 цього договору, у разі порушення позичальником умов цього договору та/або настання будь-якої події, що може погіршити фінансовий стан позичальника та/або вплинути на його здатність або бажання виконувати власні зобов`язання за цим договором.

Відповідно п.3.3.1 договору банк зобов`язується належним чином виконувати свої зобов`язання за цим договором .

Відповідно п.3.4.1 позичальник зобов`язується використовувати кредит на зазначені у цьому договорі цілі, а також повернути суму кредиту, і сплатити плату за кредит й інші грошові платежі на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених цим договором, а саме: на рахунок № НОМЕР_2 в АТ «УкрСиббанк».

Відповідно п.4.1 договору сторони домовились, що за порушення позичальником термінів погашення будь-яких грошових зобов`язань, передбачених договором, зокрема термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу.

Додатком № 1 до договору сторони погодили графік погашення кредиту.

Додатковою угодою №1 від 23 квітня 2008 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 було внесено зміни до даного кредитного договору : додано до Договору Додаток №2 «Графік платежів, визначення сукупної вартості кредиту» та Додаток №3 – «Тарифи Банку»; змінений порядок внесення платежів і зміни процентної ставки за кредитом.

Додатковою угодою №2 від 27 січня 2009 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 сторони погодили зміни: строк сплати процентів: з 01 по 25 число (включно) кожного місяця, наступного за тим, за який були нараховані банком такі проценти; та такі ж зміни щодо дати внесення платежу погоджені в Графіку погашення кредиту.

Додатковою угодою № 3 від 02 лютого 2009 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 сторони домовились про змінену схему погашення кредиту. Сторони домовились, що для ідентифікації договору можуть застосовуватись як номер договору, зазначений при його укладенні, а саме: № НОМЕР_3 , так і реєстраційний номер договору в системі обліку банку, а саме: № 11360357001. Позичальник з дати підписання цієї Додаткової угоди зобов`язується повертати кредит та сплачувати плату за кредит шляхом щомісячної сплати ануїтетних платежів в день сплати ануїтетного платежу. Розмір ануїтетного платежу складає 60 доларів 54 центи; визначено день сплати ануїтетного платежу 25 число кожного календарного місяця строку кредитування (п.2.1 додаткової угоди № 1). Нарахування процентів за договором здійснюється щомісяця у два етапи за методом 360/360 (п.2.2 додаткової угоди). Дострокове погашення кредиту за ініціативою позичальника (п.2.3 додаткової угоди № 3).

Додатковою угодою № 4 від 02 лютого 2009 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 сторони домовились про зміну кінцевого терміну повернення кредиту за Договором: не пізніше 25 лютого 2025 року, якщо тільки не буде застосований інший термін повернення кредиту відповідно до умов Договору та забезпечити внесення змін та/або додаткових угод до усіх договорів забезпечення, які були та/або будуть укладені.

Додатковою угодою № 5 від 03 березня 2009 року до Договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 сторони домовились про зміну кінцевого терміну повернення кредиту - позичальник зобов`язався повернути наданий кредит не пізніше 25 лютого 2025 року, якщо тільки не буде застосований інший термін повернення кредиту відповідно до умов договору (п.1.1. додаткової угоди); змінено розмір ануїтетного платежу: в період з лютого 2009 року по березень 2009 року розмір платежу становить 60,54 долари США, в період з квітня 2009 року до кінця терміну дії договору розмір платежу становить 60,23 долари США (п.1.2. додаткової угоди).

Для забезпечення виконання зобов`язань ОСОБА_1 за Договором про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 було укладено Договір поруки №199720 від 23 квітня 2008 року.

Відповідно до умов договору ОСОБА_2 зобов`язався перед кредитором відповідати за невиконання ОСОБА_1 усіх її зобов`язань перед кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року в повному обсязі за всіма зобов`язаннями позичальника за основним договором, включаючи повернення основної суми боргу, сплату процентів, комісій, відшкодування можливих збитків, сплату штрафних санкцій.

Додатковою угодою № 1 від 02 лютого 2009 року та Додатковою угодою № 2 від 03 березня 2009 року було внесено зміни до договору поруки № 199720 від 23 квітня 2008 року, відповідно до яких ОСОБА_2 дав згоду на забезпечення змінених зобов`язань по кредитному договору, а саме: сума кредитного договору – 5000 доларів США, вказана сума дорівнює еквіваленту 38 500 грн. за курсом НБУ на день укладення додаткової угоди, процентна ставка 14,00 % річних, якщо інша ставка не буде встановлена згідно умов кредитного договору, розмір ануїтетного платежу в період з лютого 2009 року по березень 2009 року розмір платежу становить 60,54 долари США, в період з квітня 2009 року до кінця терміну дії договору розмір платежу становить 60,23 долари США, кінцевий термін виконання основного зобов`язання 25 лютого 2025 року, якщо інший термін не буде встановлений згідно умов кредитного договору.

Для забезпечення виконання зобов`язання за кредитним договором 23 квітня 2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 був укладений договір іпотеки, відповідно до якого іпотекодавець передала іпотекодержателю - банку однокімнатну квартиру, загальною площею 29,6 кв. м., яка знаходиться по АДРЕСА_1 , належить ОСОБА_1 на праві власності.

За договором поруки від 23 квітня 2008 року №199720 ОСОБА_2 поручився перед банком за виконання ОСОБА_1 обов`язків за кредитним договором, у тому числі щодо повернення кредиту, сплати процентів і штрафних санкцій. При цьому сторони визначили, що у випадку невиконання позичальником зобов`язання за кредитним договором боржник і поручитель несуть солідарну відповідальність перед банком (пп. 1.1, 1.3, 1.4 договору).

Пунктом 2.1 договору поруки встановлено, що кредитор не вправі без згоди поручителя змінювати умови кредитного договору з боржником, внаслідок чого збільшується обсяг відповідальності поручителя.

З 25.07.2014 року ОСОБА_1 допустила прострочену заборгованість за кредитним договором із повернення кредиту та сплати процентів.

Станом на 22.09.2015 року заборгованість ОСОБА_1 складала 4 619,72 долари США та пеня у розмірі 5 241,70 грн., з яких 3 957,91 доларів США – заборгованість за простроченим кредитом, 661,81 доларів США - заборгованість по простроченим процентам за користування кредитом, 1 256,65 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 3 985,05 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитом, яку просить стягнути з відповідачів солідарно.

Сума заборгованості підтверджується розрахунком, долученим позивачем до матеріалів справи, у якому відображено суму отриманих коштів, дати та суми погашення тіла кредиту, прострочених та нарахованих процентів, розрахунок заборгованості є вірним та не спростований відповідачами.

31.03.2015 року банк направив ОСОБА_1 вимогу про усунення порушення кредитного договору, а саме погашення простроченої заборгованості протягом 31 календарного дня з дати одержання цього повідомлення у розмірі 117,12 доларів США – прострочена заборгованість; 373,85 доларів США прострочена заборгованість по процентам. У випадку не усунення порушень на 32 день з дня отримання цієї вимоги, а у випадку відсутності підтвердження отримання вимоги – з 41 календарного дня з дати відправлення позичальнику повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту АТ «УкрСиббанк» вимагає виконання позичальником своїх зобов`язань за договором про надання споживчого кредиту № 11337675000 від 23 квітня 2008 року в повному обсязі, сплати нарахованих процентів, що разом становить 4 331 долар США 76 центів. У випадку невиконання або несвоєчасного виконання цієї вимоги АТ «УкрСиббанк» буде змушений звернутись з позовом до суду з покладенням на відповідача витрат, пов`язаних із зверненням до суду.

31.03.2015 р. така ж вимога була направлена поручителю ОСОБА_2 .

Згідно повідомлення про вручення поштового відправлення 11337675001 лист на ім`я ОСОБА_1 вручений особисто 06.04.2015 р. та ОСОБА_2 04.06.2015 р.

Позичальник ОСОБА_1 вимогу банку не виконала.

У пп. 3.1.3, 6.1, 6.2 кредитного договору сторони визначили, що кредитор має право вимагати від позичальника дострокового повернення всієї наданої йому суми кредиту та сплати процентів, змінивши термін повернення кредиту та плати за кредит у сторону зменшення, в разі порушення останнім умов договору. При цьому банк повинен був повідомити позичальника про встановлення нового (дострокового) терміну повернення кредиту та сплати процентів шляхом направлення йому відповідної письмової вимоги поштою (цінним листом з описом та повідомленням про вручення) за адресою позичальника. Цей термін вважався таким, що настав з 32 календарного дня, рахуючи з дати одержання позичальником повідомлення (вимоги) банку про дострокове повернення кредиту, якщо останній не усунув зазначених кредитором порушень зобов`язань протягом 31 календарного дня з дати одержання позичальником вказаного повідомлення (вимоги) банку. Терміни дострокового повернення кредиту та сплати процентів вважаються такими, що настали, а кредит і плата за кредит обов`язковим до повернення і сплати в повному обсязі банку з 41 календарного дня, рахуючи з дати відправлення позичальнику повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту та плати за кредит, у випадку неотримання позичальником вищевказаного повідомлення (вимоги) банку внаслідок зміни позичальником адреси (без попереднього про це повідомлення банку) або з інших підстав протягом 40 календарних днів, рахуючи з дати направлення позичальнику повідомлення (вимоги) банку.

Також сторони визначили, що за порушення позичальником термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань за договором, зокрема, термінів повернення кредиту та/або сплати процентів, він сплачує банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквівалент) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування пені. Пеня нараховується за кожен день прострочення, включаючи день погашення заборгованості, при цьому банк може використати право на застосування пені, починаючи з 32 календарного дня, рахуючи з дати порушення позичальником терміну виконання свого грошового зобов`язання, передбаченого договором (п. 4.1 кредитного договору).

Пунктом 4.3 кредитного договору встановлено, що позичальник, який порушив будь-яке із зобов`язань, передбачених п. 3.4.2 цього договору, зокрема: не виконував належним чином умови договору та вимоги банку щодо реалізації останнім своїх прав; не повідомив письмово банк про зміну будь-яких даних щодо особи позичальника (паспортних даних, фактичної адреси проживання, адреси для листування, даних щодо прописки (реєстрації), номеру робочого, домашнього телефону, місця роботи), про виникнення будь-яких інших обставин, які можуть вплинути на виконання позичальником зобов`язань за договором, в триденний строк з моменту виникнення таких змін і не надав банку відповідні документи, що підтверджують такі зміни, у цей же строк, - зобов`язаний сплатити банку неустойку за таке порушення в розмірі 500 грн.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України).

Як передбачено ч. 1 ст. 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України), позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 546 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Неустойкою (штрафом,пенею) є грошова сума або інше майно,які боржник повинен передати кредиторові уразі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ст. 549 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Як передбачено ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Із положень п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України слідує, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

В силу ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Із положень ч. 2 ст. 1050 ЦК України слідує, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Статтею 1 Закону України «Про захист прав споживачів» (далі - Закон № 1023-ХІІ) (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин) споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника; споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції.

Законом №1023-ХІІ встановлені особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту.

Згідно з частиною першою статті 11 Закону № 1023-ХІІ (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин) договір про надання споживчого кредиту укладається між кредитодавцем та споживачем, відповідно до якого кредитодавець надає кошти (споживчий кредит) або бере зобов`язання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач зобов`язується повернути їх разом з нарахованими відсотками.

За змістом частини десятої статті 11 Закону № 1023-ХІІ (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин), якщо кредитодавець згідно з договором про надання споживчого кредиту одержує внаслідок порушення споживачем умов договору право на вимогу повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, або на вилучення продукції чи застосування іншої санкції, він може використати таке право лише у разі: затримання сплати частини кредиту та/або відсотків щонайменше на один календарний місяць; або перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять відсотків; або несплати споживачем більше однієї виплати, яка перевищує п`ять відсотків суми кредиту; або іншого істотного порушення умов договору про надання споживчого кредиту.

Якщо кредитодавець на основі умов договору про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем протягом тридцяти календарних днів з дати одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавця. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Законом встановлено спеціальний порядок стягнення як поточної заборгованості, так і дострокового стягнення заборгованості за споживчим кредитом.

Частина 10 статті 11 Закону № 1023-ХІІ (у редакції, чинній до 10 червня 2017 року) встановила обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту.

10 червня 2017 року набрав чинності Закону України «Про споживче кредитування», який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні. Закон України «Про захист прав споживачів» застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування» (стаття 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, чинній з 10 червня 2017 року). Отже, регулювання правовідносин банку зі споживачем щодо кредитування для споживчих потреб до 10 червня 2017 року відбувалося з урахуванням приписів Закону України «Про захист прав споживачів». З 10 червня 2017 року на ці відносини поширюється Закон України «Про споживче кредитування», а у частині, що йому не суперечить, - також Закон України «Про захист прав споживачів» і не замінює визначений Законом України «Про захист прав споживачів» порядок.

Звернення до суду з позовом про дострокове повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту не замінює визначений вказаним Законом порядок. Якщо кредитодавець звертається до суду з таким позовом, не виконавши вимоги частини десятої статті 11 Закону № 1023-ХІІ (у редакції, чинній до 10 червня 2017 року), не дотримавши передбачений зазначеним договором порядок, який не має погіршувати порівняно із цим Законом становище споживача, то в останнього як у позичальника відсутній обов`язок достроково повернути кошти за договором про надання споживчого кредиту, а у суду відсутня підстава для задоволення відповідного позову у частині, яка стосується дострокового стягнення коштів за таким договором.

Суд, установивши, що кредитування відбулося для задоволення споживчих потреб позичальника, має застосувати до встановлених правовідносин приписи, які регулюють відносини споживчого кредитування, зокрема частину десяту статті 11 Закону № 1023-ХІІ у редакції, чинній до 10 червня 2017 року, в якій був встановлений обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту.

Така правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 26 травня 2020 року (справа № 638/13683/15-ц, провадження № 14-680цс19).

Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

За змістом ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані, зокрема, встановлюються письмовими доказами (п. 1 ч. 2 ст. 76 ЦПК України).

Факт отримання кредитних коштів відповідачем не заперечується. Відповідачі не заперечили факт неналежного виконання умов договору та цю заборгованість належними та допустимими доказами.

Матеріалами справи підтверджується направлення відповідачам вимоги про дострокове повернення заборгованості по договору про споживче кредитування в розмірі 4 619,72 долари США та пеня у розмірі 5 241,70 грн., з яких 3 957,91 доларів США – заборгованість за простроченим кредитом, 661,81 доларів США - заборгованість по простроченим процентам за користування кредитом, 1 256,65 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 3 985,05 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитом.

Відповідачами не спростований факт отримання ними вимоги банку.

Щодо стягнення заборгованості за договором про споживче кредитування, яка заявлена банком станом на 17.11.2017 року в розмірі 5 953,32 долари США, що складається: з заборгованості за простроченим кредитом в сумі 3 957,91 долари США, заборгованості по прострочених процентах за користування кредитом в сумі 1995,41 долари США та пені в сумі 15 590,91 гривень, що складається з пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом в сумі 4017,27грн, пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентах за користування кредитом в сумі 11 573,64 грн, суд вважає, що такі вимоги не підлягають задоволенню, оскільки банк визначивши новий термін повернення кредиту та сплати процентів на 32 календарний день, рахуючи з дати одержання позичальником повідомлення (вимоги) банку про дострокове повернення кредиту, втратив право нараховувати передбачені договором проценти згідно умов договору за кредитом пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Така правова позиція висловлена у постанові Великої Палати ВС у справі № 444/9519/12.

Частиною 1 статті 553 ЦК України встановлено,що за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі. Поручителем може бути одна особа або кілька осіб.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.

Підстав для визнання поруки припиненою суд не вбачає.

За підтвердженням дотриманням банком процедури про дострокове стягнення заборгованості за договором про споживче кредитування, суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог, з відповідачів слід стягнути солідарно на користь ПАТ «УкрСиббанку» заборгованість в розмірі 4619,72 доларів США, з яких 3 957,91 доларів США – заборгованість за простроченим кредитом, 661,81 доларів США - заборгованість по простроченим процентам за користування кредитом та 1 256,65 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 3 985,05 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитом.

Посилання ОСОБА_1 на те, що умови банком при укладенні договору грубо порушено вимоги ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», банк не надав їй повної інформації про умови кредитування, договір не містить сукупної вартості кредиту та інших фінансових зобов`язань споживача, приховано реальну відсоткову ставку, є розбіжності між реальною відсотковою ставкою та договором і документальним оформленням кредитних документів спростовуються встановленими судом і наведеними обставинами справи.

На момент укладення Кредитного договору обидві сторони мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, волевиявлення учасників цього правочину було вільним та відповідало їхній внутрішній волі, правочин був спрямований на реальне настання правових наслідків.

В укладеному Кредитному договорі визначені всі умови кредитування, зокрема розмір наданого кредиту, строк користування ним, порядок його надання та повернення, розмір плати за користування кредитними коштами, права та обов`язки кредитодавця і позичальника, відповідальність сторін.

У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідачів на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог в розмірі по 796,55 грн. з кожного.

Керуючись ст.ст. 262-265, 141 ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554,610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

УХВАЛИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства «Укрсиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості по кредитному договору – задовольнити частково.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 , ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Укрсиббанк» заборгованість в розмірі 4619,72 доларів США, з яких 3 957,91 доларів США – заборгованість за простроченим кредитом, 661,81 доларів США - заборгованість по простроченим процентам за користування кредитом та 1 256,65 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 3 985,05 грн - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитомта у відшкодування судових витрат по 796,55 грн. з кожного.

Позивач: ПАТ «УкрСиббанк», ЄДРПОУ 09807750, юридична адреса: вул. Андріївська, 2/12, м. Київ.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .

Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 28 травня 2021 року.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.