Рішення № 97032743, 18.05.2021, Господарський суд Дніпропетровської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

вул. Володимира Винниченка 1, м. Дніпро, 49027

E-mail: inbox@dp.arbitr.gov.ua, тел. (056) 377-18-49, fax (056) 377-38-63

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18.05.2021м. ДніпроСправа № 904/3102/21

Господарський суд Дніпропетровської області у складі судді Манько Г.В. за участю секретаря судового засідання Фіцай Я.П.

за позовом Акціонерного товариства "РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ"

до Фізичної особи-підприємця Полуектова Сергія Леонідовича

про стягнення 115 816 грн. 57 коп.

Представники:

Від позивача не з`явився.

Від відповідача не з`явився.

СУТЬ СПОРУ:

Акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" звернулося до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом про стягнення з Фізичної особи-підприємця Полуектова Сергія Леонідовича заборгованості, що виникла за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/3133/503360 від 23.01.2019р. у сумі 115 816 грн. 57 коп, що складається з заборгованості за кредитом (дозволений овердрафт) 90 000 грн., заборгованості за кредитом (недозволений овердрафт) 20 824 грн. 39 коп., заборгованості за відсотками 4942 грн. 18 коп. та судових витрат у справі.

Позивач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином.

У судовому засіданні на підставі ст. 233 Господарського процесуального кодексу України прийнято рішення.

Розглянувши наявні матеріали справи, дослідивши надані докази, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

23.01.2019р. між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (банк), ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» (страховик) та Фізичною особою-підприємцем Полуектов Сергієм Леонідовичем (клієнт/страхувальник) укладений договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/3133/503360 (надалі - договір).

Відповідно до умов Договору протягом строку дії кредиту банк надає клієнту можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів №2600721159 ( НОМЕР_1 ), шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт кредиту за договором складає 250 000 грн. В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту. На дату укладання договору складає 90 000 грн. У подальшому поточний ліміт встановлюється та визнається відповідно до статті 3 договору (п. 1.1 договору)

Відповідно до п. 1.2 договору строк дії кредиту встановлено з наступного дня, що слідує за датою укладання договору по 23.01.2021 включно.

Згідно п. 1.3 договору без укладання додаткових угод до Договору, банк має право подовжити строк дії кредиту на 24 календарних місяці за умови, що на дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов: банк за 20 робочих днів до останнього робочого дня строку дії Кредиту не отримав листа Клієнта про відмову від подовження строку дії кредиту; відсутні факти невиконання або неналежного виконання Клієнтом своїх зобов`язань за Договором; відсутні факти невиконання або неналежного виконання Клієнтам своїх зобов`язань за договором; відсутні умови, передбачені пунктом 8.2 Договору. Використання Клієнтом за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів, розглядається Сторонами як згода Клієнта на погодження строку дії Кредиту.

Кредит надається виключно з метою фінансування господарської (підприємницької) діяльності клієнта, у зв`язку із чим до відносин сторін не застосовується Закону України «Про споживче кредитування». Банк у будь-який час протягом строку дії Договору має право здійснювати перевірку цільового використання Кредиту , вимагати від Клієнта надання доступу до приміщень або матеріальних ціностей та будь-яких документів, необхідних для здійснення такої перевірки, а Клієнт зобов`язаний на першу вимогу банку забезпечити представникам банка доступ до відповідних приміщень або матеріальних цінностей та надати документи, що підтверджують цільове використання Кредиту (п. 1.4 договору).

Грошові зобов`язання клієнта за договором є безумовними та безвідкличними, їх виконання має пріоритет над будь-якими поточними та майбутніми грошовими зобов`язаннями клієнта, якщо інше не встановлено законодавством України (п. 1.5 договору).

В п. 1.6 Договору зазначено, що умови відкриття рахунку, особливості його функціонування та комісійна винагорода Банка за обслуговування операцій з використанням платіжної картки регулюються Договором про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використання платіжної картки 011/3133/503360 від 23.01.2019р. укладеним між Сторонами.

Згідно з п. 2.1 договору його учасники узгодили, що протягом всього строку фактичного користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати щомісяця банку проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 29,9% річних, крім випадків, передбачених п.2.2 договору.

Умовами п. 2.2 Договору передбачено, що для операцій зі здійснення Клієнтом операцій по рахунку щодо оплати товарів/робіт/послуг з використанням спеціального платіжного засобу за рахунок Кредиту проценти в період з дати здійснення такої операції до 10 числа місяця, наступного за першою датою розрахунку процентних платежів після такої операції розраховуються на основі процентної ставки в розмірі 0%. Пільговий період застосовується за умови, що вся сума заборгованості за кредитом станом на наступну після проведення операції дату розрахунку процентних платежів буде сплачена клієнтом до кінця пільгового періоду. У разі несплати клієнтом заборгованості за кредитом в сумі операцій згідно вищевказаних умов. Пільговий період не застосовується та на суми заборгованості за кредитом внаслідок здійснених операцій нараховуються проценти за ставкою, зазначеною в п. 2.1 Договору.

Нарахування процентів за кредитом здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 (чотири) робочих дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (дату розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання клієнтом кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - 3 дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. ( п. 2.3 договору).

Згідно п. 2.4 Договору погашення процентів за Кредитом здійснюється шляхом договірного списання Банком коштів в необхідній сумі з Рахунку в Дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на рахунок клієнта. Клієнт погашає таку збільшену заборгованість за кредитом відповідно відповідно до пункту 5.2 Договору.

Відповідно до п. 2.5 Договору у разі внесення змін до Договору за ініціативою клієнта до підписання таких змін клієнт зобов`язаний сплатити банку комісію за внесення в розмірі, визначеному тарифами банка на дату укладання відповідної додаткової угоди зміни до Договору.

Пунктом 3.1 договору визначено, що на умовах договору, у разі ініціювання клієнтом операцій по Рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та відсутності (недостатності) на рахунку власних коштів клієнта банк зобов`язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на рахунок в межах поточного ліміту та здійснити ініційовану клієнтом операцію. З моменту здійснення таких платежів Банк вважається таким, що надав Клієнту кредит на суму здійснених Банком платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту з використанням платіжної карти до Рахунку із застосуванням пін-коду та/або реквізитів картки, у т.ч. довіреними особами клієнта, або із застосуванням cin-коду, при здійсненні видаткових операцій з рахунку, розглядається сторонами як використання Кредиту клієнтом.

Згідно п. 3.2 Договору поточний ліміт встановлюється банком щомісяця та діє в межах календарного місяця, в якому він встановлений. В першому місяці кредитування поточний ліміт з дати початку кредитування. Банк письмово повідомляє про встановлений поточний ліміт шляхом відправлення письмового повідомлення. Поточний ліміт встановлюється на наступний банківський день після дати відправлення банком клієнту відповідного повідомлення. У разі, якщо Банк не надіслав клієнту повідомлення про встановлення розміру поточного ліміту в наступному місяці. Сторони домовились, що розмір поточного ліміту на наступний місяць дорівнює розміру поточному ліміту, встановленого в попередньому місяці. Якщо фактична заборгованість за кредитом перевищує встановлений поточний ліміт, Клієнт зобов`язаний до початку місяця, на який встановлюється поточний ліміт, зменшити заборгованість за кредитом до вказаного у повідомлення поточного ліміту.

Розмір поточного ліміту не може перевищувати більше ніж на 900% та бути меншим ніж на 100% розміру поточного ліміту в попередньому місяці в будь-який випадку розмір поточного ліміту не може перевищувати розміру максимального ліміту (п. 3.3 Договору).

Відповідно до умов пункту 3.5 договору клієнт зобов`язаний забезпечити щомісячне надходження грошових коштів на поточні рахунки клієнта, відкриті у банку у розмірі не менше від сукупного обсягу безготівкових надходжень грошових коштів по всіх наявних поточних рахунках клієнта, але в сумі не менше ніж 20% від поточного ліміту, що діяв у відповідному місяця, та підписувати зазначений показник до повного виконання клієнтом зобов`язань за договором. При цьому обсягу безготівкових надходжень на всі поточні рахунки клієнта, відкриті у банку, не зараховуються кредитні кошти, кошти отримані за рахунок повернення фінансової допомоги, а також кошти перераховані з депозитних рахунків та кошти, що надійшли на рахунок протягом трьох місяців від дати укладання Договору, штраф, передбачений підпунктом 12.2.2 пункту 12.2 Договору не застосовується.

Клієнт має право отримувати кредит при наявності встановленого максимального ліміту та поточного ліміту. У разі скасування лімітів клієнт не має права використовувати Кредит (п. 3.6 Договору).

Згідно п. 3.7 Договору при здійсненні операцій Клієнтом за рахунком з використанням кредиту Клієнт зобов`язаний виконувати вимоги законодавства України, діючих інструкцій, правил, інших нормативних актів НБУ з питань здійснення операцій з використанням карток, дотримуватись принципів організації безготівкових та готівкових розрахунків, їх форм, стандартів документів відповідно до вимог законодавства України та нормативно-правових актів НБУ, з урахуванням особливостей порядку документообігу, встановленого банком. Клієнт несе відповідальність за цільове використання кредиту згідно з режимом рахунку, визначеним законодавством України.

Відповідно до п. 4.1 Договору предметом страхування за договором є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям, працездатністю клієнта, який є страхувальником та застрахованою особою за договором. Правила добровільного страхування ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя», що зареєстрована Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України в редакції чинній на момент укладення договору страхування та програма страхування №10, яка є додатком №11 Правил страхування, є невід`ємною частиною Договору.

За умовами п. 5.1 договору клієнт зобов`язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок клієнта щомісячного обов`язкового платежу, розрахованого відповідно до умов п. 5.2 договору, та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування.

Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих зобов`язань за договором. Укладання договору здійснюється в рамі спільної акції, що проводиться банком та страховиком, та є підставою для надання клієнту передбачених договором спеціальних умов кредитування (п. 13.2 Договору).

Позивачем на адресу відповідача направлено вимогу 12.02.21р. про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором.

Отже, з укладенням Кредитного договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах, встановлених п. п. 2.1., 5.2., 5.3. Кредитного договору.

ВСтановлено, що з червня 2020 року Позичальник не виконує взяті на себе договірні зобов`язання: не здійснює щомісячного погашення кредитної заборгованості та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 12.02.2021 року виникла заборгованість, визначена позивачем у позовній заяві.

Відповідно до вимог ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Виконання зобов`язань, реалізація, зміна та припинення певних прав у договірному зобов`язанні можуть бути зумовлені вчиненням або утриманням від вчинення однією із сторін у зобов`язанні певних дій чи настанням інших обставин, передбачених договором, у тому числі обставин, які повністю залежать від волі однієї із сторін.

Відповідно до вимог ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно вимог ст. 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до вимог ст.. 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Позовні вимоги позивача підлягають задоволенню в повному обсязі.

Згідно вимог ст. 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати покладаються на сторони пропорційно задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 73, 74, 123, 129, 232, 233, 236-241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -

ВИРІШИВ :

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з фізичної особи - підприємця Полуектова Сергія Леонідовича ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (01011, м. Київ, вул. Лєскова, буд. 9; ідентифікаційний код: 14305909) заборгованість за кредитом (дозволений овердрафт) 90 000 грн., заборгованість за кредитом (недозволений овердрафт) 20 824 грн. 39 коп., заборгованість за відсотками 4942 грн. 18 коп., судовий збір в сумі 2270 грн.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Рішення набирає законної сили у відповідності до приписів ст. 241 Господарського процесуального кодексу України та може бути оскаржена в порядку та строк, передбачений ст. ст. 254, 256 Господарського процесуального кодексу України .

Повне рішення складено 19.05.2021

Суддя Г.В. Манько