Рішення № 93946587, 08.09.2020, Кам'янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 676/7842/19

Номер провадження 2/676/568/20

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

ЗАОЧНЕ

08 вересня 2020 року м. Кам`янець-Подільський

Кам`янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О.Д.

з участю секретаря - Чекашкіної О.Л.

розглянувши в спрощеному провадженні в м. Кам`янець-Подільському цивільну справу за позовом Публічного Акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

У грудні 2019 року ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, і в обґрунтування позовних вимог посилалось на те, що між ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», як банком, та ОСОБА_1 , як позичальником, 25 липня 2015 року було укладено договор № ASJ-7437-15- DOM шляхом підписання договору про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком, що була опублікована у газеті «Урядовий кур`єр» № 229 від 09.12.2014 р. Згідно даного договору (заяви-анкети) відповідач погодилася на приєднання до договору комплексного банкіського обслуговування фізичних осіб, підтвердила акцептування публічної пропозиції на укладення зазначеного договору і приєднання до умов договору, погодилася з усіма умовами обраної програми кредитування. За умовами укладеного договору № ASJ-7437-15- DOM відповідачу встановлений кредитний ліміт в розмірі 3800 грн. при максимальній сумі кредиту 300 000 грн., зі сплатою процентів за користування овердрафтом в розмірі 30% в місяць. На суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом нараховуються проценти в розмірі 48% річних. Банк взяті на себе зобов`язання виконав в повному обсязі, ОСОБА_1 , як клієнт за договором, зобов`язалася повернути отримані кредитні кошти, сплачувати суми основного боргу за дозволеним овердрафтом та проценти за користування дозволеним овердрафтом в розмірі та в строки, передбачені договором та програмою кредитування, однак свої зобдов`язання за договором не виконує та систематично їх порушує, внаслідок чого у неї виникла заборгованість. Позивач просив стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за договором, яка станом на 29.08.2019 р. становить 20 366,20 грн., з яких: 9 067,87 грн. - заборгованість за кредитом (поточна); 7074,60 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 322,76 грн. - заборгованість по процентах (поточна); 3900,97 грн. - заборгованість за нарахованими процентами (прострочена).

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 17 грудня 2019 року справу призначено до розгляду в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, просить задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 повторно в судове засідання не з`явилася, причини неявки не повідомила, про час і місце розгляд справи повідомлена своєчасно належним чином у відповідності до ст. 128 ЦПК, відзив та/або заперечення на позов не надала.

За відсутності відзиву на позовну заяву та відсутності заперечень проти розгляду позову в порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе проводити розгляд справи за наявними в матеріалах справи доказами у відповідності до ст.. 279 ЦПК України.

Зі згоди позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.

Дослідивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне.

Судом встановлено, що 25.07.2015 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» і ОСОБА_1 був укладений договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту дозволеного овердрафту на платіжну картку з тарифним планом «Домовичок». Укладення договору відбулося шляхом підписання відповідачем заяви-анкети № ASJ-7437-15- DOM від 24.07.2015 року .

Із заяви-анкети вбачається, що банк відкрив відповідачу картковий рахунок на якому встановив максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту - 50 000,00 грн., початкова сума ліміту дозволеного овердрафту – 3 800,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 24 міс. з 24.07.2015 р. по 23.07.2017 р., базова процентна ставка – 30% річних, пільгова процентна ставка 0,0001% річних(застосовується у разі наявності пільгового періоду), процентна ставка на прострочену заборгованість – 48% річних.

В заяві-анкеті зазначено, що підписанням заяви на приєднання клієнт підтверджує, в тому числі: акцептування Публічної пропозиції банку, ознайомлення з Тарифами та орієнтовною сукупною вартістю предмета, умовами Договору та додатків до нього, тощо.

У додатку до заяви-анкети №ASJ-7437-15-DOM на приєднання до договору комплесного банківського обслуговування фізичних осіб – власників карткового продукту «Домовичок» від 24.07.2015 р. міститься таблиця визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки за програмою «Домовичок» .

До позовної заяви позивач долучив виписку про рух коштів по рахунку відповідача за період з 25.05.2016 р. по 29.08.2019 р.

09.04.2019 року ПАТ АБ «Укргазбанк» направлено вимогу ОСОБА_1 про дострокове повернення кредиту за вх. №129/11563/2019 у загальному розмірі 17 948,62 грн., яку відповідач отримала.

Відповідно до виписки по рахунку протягом користування платіжною карткою відповідачем використовувались кошти в межах суми кредитування.

За розрахунком позивача станом на 29.08.2019 р. заборгованість відповідача становить 20 366,20 грн., з яких: 9 067,87 грн. - заборгованість за кредитом (поточна); 7074,60 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 322,76 грн. - заборгованість по процентах (поточна); 3900,97 грн. - заборгованість за нарахованими процентами (прострочена).

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АБ «Укргазбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом частини 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Пред`явивши позов до суду, Банк скористався своїм правом заявити вимоги про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором,кредитор відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України змінив строк виконання основного зобов`язання.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АБ «Укргазбанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість по процентах (поточну та прострочену).

З довідки про умови кредитування універсальної картки «Домовичок» вбачається, що базова процентна ставка встановлена в розмірі 30,00%, пільгова процентна ставка - 0,0001% (застосовується у разі наявності пільгового періоду), на прострочену заборгованість за Дозволеним овердрафтом - 48,00%.

Із розрахунку заборгованості, долученого позивачем до матеріалів справи, вбачається, що банк змінював процентну ставку за кредитом з 03.12.2018 р до 36%, з 25.05.2019 р до 42%.

Частиною 3 статті 1056-1 ЦК України визначено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до частини 4 статті 1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Такий правовий висновок наведений у постанові Верховного Суду України від 11 жовтня 2017 року у справі №347/1910/15-ц.

Позивачем не надано доказів вручення відповідачу повідомлення про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом, тому приходить до висновку про необґрунтованість розміру процентів, нарахованих на поточну заборгованість.

Згідно з частиною 6 статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Заборгованість по процентах (прострочена) розрахована позивачем за процентною ставкою 48,00%, що відповідає умовам договору, тому вимоги Банку в цій частині підлягають задоволенню.

Таким чином суд вважає позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 в частині стягнення заборгованості по кредиту (поточна) в сумі 9 067,87 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) 7074,60 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена) 4 900,97 грн. є обгрунтованими і підлягають задоволенню.

Враховуючи вищевикладене суд приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог (98,42%) в сумі 1890,56 грн.

Керуючись ст.ст. 247, 141, 263-265, 280, ЦПК України, ст. 261, 526, 549, 550, 554,610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

УХВАЛИВ:

Позов Публічного Акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості- задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» заборгованість за заявою-договором № ASJ-7437-15- DOM від 25.07.2015 р. в розмірі – 20 043,44 грн. в тому числі: заборгованість по кредиту (поточна) в сумі 9 067,87 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) 7074,60 грн., заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена) 4 900,97 грн. та 1890,56 грн. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

В задоволенні позову в частині стягнення заборгованості за нарахованими відсотками (поточні) відмовити.

Позивач: публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» (03087, Україна, м.Київ, вул. Єреванська, 1, ЄДРПОУ 23697280).

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданною протягом 30 днів з дня його проголошення.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.