Рішення № 93574343, 02.12.2020, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 127/19502/20

Провадження № 2/127/3138/20

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

02 грудня 2020 року Вінницький міський суд Вінницької області

в складі головуючого судді Ан О.В.,

за участю секретаря Поляруш І.О.,

представника відповідача – ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Вінниці цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

В вересні 2020 АТ «Акцент Банк» звернулось до суду з позовом відповідно до якого просило стягнути з ОСОБА_2 на свою користь заборгованість за кредитним договором № SAMABWFC00002024321 від 13.05.2019 у розмірі 30628,58 грн з яких: 20982,48 грн заборгованість за кредитом; 9296,10 грн відсотки за користування кредитом. Мотивувало тим, що 13.05.2019 сторони уклали кредитний договір згідно якого відповідачеві на платіжну картку встановлено кредитний ліміт зі сплатою 46,80 % на місяць на суму залишку заборгованості. Позичальник, отримавши кредитні кошти порушив договірні зобов`язання щодо строків повернення кредиту, внаслідок чого у нього утворилась заборгованість, яка в добровільному порядку не погашається, що й стало підставою звернення до суду.

Ухвалою суду від 21.09.2020 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі.

09.10.2020 представник позивача – ОСОБА_1 подав до суду відзив відповідно до якого визнав позов у частині вимог про стягнення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 19837,87 грн. Мотивував тим, що отримав від банку 23205,47 грн з яких повернув 3367,60 грн, що складає різницю у розмірі 19837,87 грн. В той же час розмір тіла кредиту розрахований позивачем є необґрунтованим та не підтверджений первинними фінансовими документами. В задоволенні вимог про стягнення відсотків за користування кредитом також просив відмовити, з огляду на те, що підписана сторонами анкета-заява про отримання коштів не містила умов щодо їх нарахування.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак у позові просив провести розгляд справи за відсутності представника позивача, підтримав позовні вимоги в повному обсязі.

Представник відповідача в судовому засіданні позов визнав частково - в частині вимог стягнення тіла кредиту у розмірі 19837,87 грн. В задоволенні решти вимог просив суд відмовити з підстав викладених у відзиві. Представник відповідача вказав, що договір кредиту між сторонами укладено не було, не міг зазначити які правові відносини склались між сторонами і на підставі якої норми Зобов`язального права відповідач має повернути позивачу 19837. 87 грн

Судом встановлено, що 13.05.2019 між АТ «Акцент Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір. Договір укладено шляхом підписання сторонами анкети-заяви, в якій погодили, що умови та правила надання банківських послуг в А-Банку є складовою договору. Так відповідач підписав анкету заяву приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та погодився з тим, що вказана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті складають між ним і банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з договором надання банківських послуг до його укладання і згоден з його умовами примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом сам остійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Він зобюов`язався ви конуватим Умови та Правила надання банківських послуг, в також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua. ОСОБА_2 надав згоду на обрпобку персональних данних, зазначив , що не планує здійснення угод за дорученням 3-тіх осіб.

ОСОБА_2 прийняв умови договору та підписав анкету заяву та користувався грошовими коштами, наданими йому згідно договору.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «А-банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Підписуючи договір ( анкету- заяву приєднання) відповідач стверджував, що ознайомився з договором надання банківських послуг до його укладання і згоден з його умовами примірник договору про надання банківських послуг згоден отримати шляхом сам остійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Він зобюов`язався виконувати Умови та Правила надання банківських послуг, в також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua.

Оскільки договір між сторонами укладався 13.05.2019 року і на цей час стаття 1056-1 ЦК України була викладена новій редакції, суд вважає посилання представника відповідача на правові позиції, наведені в постанові ВС У від 30.01.2018 року у справі № 161/16891/15-ц та та постанові ВП ВСУ від 03.07.2019 року у справі № 342/180-17ц , в яких рішення базується на старій редакції ст. 1056 ЦК України - безпідставними і відхиляє.

Згідно редакції ЦК Укорраїни, чинної на момент укладення договору між сторонами ст. 1056-1 ЦК України була викладена в такій редакції : Проценти за кредитним договором

1. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. 2. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. 3. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. 4. Якщо інше не встановлено законом, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитодавець самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки - поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка. У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за договором у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення процентної ставки. З дня погашення заборгованості за кредитним договором у повному обсязі зобов`язання сторін за таким договором припиняються. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більше 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки, застосовується попередній розмір процентної ставки. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. 5. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об`єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.6. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі визначається максимальний розмір процентної ставки, що може бути застосований. 7. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.

Отже, ОСОБА_2 повинен був самостійно слідкувати зміною кредитної ставки на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua і в разі незгоди зі збільшенням процентної ставки протяягом 30 днів погасити заборгованість за договором у повному обсязі. Про те відповідвач вказані дії не здійснював, а, , отже, погоджувався зі зміної кредмитної ставки і зобов`язувався її сплачувати.

Згідно ч.1-3 ст. 6 ЦК України, сторони мають право укласти договір, який не передбачений актами цивільного законодавства, але відповідає загальним засадам цивільного законодавства. Сторони мають право врегулювати у договорі, який передбачений актами цивільного законодавства, свої відносини, які не врегульовані цими актами. Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами. сторони мають право укласти договір.

Отже, підписуючи анкету- заяву ОСОБА_2 погодився на умови договору, які пропонувало йому Акціонерне товариство "Акцент-банк" про що свідчить факт отримання ним кредитних коштів.

Згідно ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення , зміну або прининення цивільних прав і обов`язків. Зміст договору становлять умови ( пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов"язковими відповідно до актів цивільного законодаувства.

За умовами договору ОСОБА_2 на 20 років надано кредит у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку та сплатою позичальником 3,9 відсотків в місяць на залишок заборгованості (на 5-11 а.с.).

Кредит позичальник зобов`язувався погашати до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим (п. 2.1.1.12.4. договору).

Згідно розрахунку заборгованості станом на 18.08.2020 у ОСОБА_2 за кредитним договором № SAMABWFC00002024321 від 13.05.2019 наявна заборгованість у розмірі 30628,58 грн з яких: 20982,48 грн заборгованість за кредитом; 9296,10 грн відсотки за користування кредитом (на 5 а.с.).

Станом на 01.10.2020 баланс карткового рахунку за кредитним договором № SAMABWFC00002024321 від 13.05.2019 становить мінус 32970,35 грн (н 37-40 а.с.).

Між сторонами склались зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитного договору та регулюються главою 71 Цивільного кодексу України, а також загальними нормами Цивільного кодексу України (далі ЦК України) щодо зобов`язань.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Також суд встановив наявність та обґрунтованість заборгованості за кредитним договором. Сторона відповідача у свою чергу її не спростувала.

Враховуючи порушення відповідачем умов договору щодо погашення строків погашення кредиту, вимоги банку про дострокове стягнення заборгованості є правомірними, а позовні вимоги про стягнення заборгованості у розмірі 30628,58 грн з яких: 20982,48 грн заборгованість за кредитом; 9296,10 грн відсотки за користування кредитом належить задовольнити.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягнення 2102 грн в рахунок компенсації сплаченого судового збору.

На підставі викладеного та керуючись статтями 525-526, 549, 552, 611-612, 1054 ЦК України, 4, 7, 12, 13, 81, 89, 141, 244, 263, 273 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості – задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором № SAMABWFC00002024321 від 13.05.2019 у розмірі 30628 (тридцять тисяч шістсот двадцять вісім) гривень 58 копійок, з яких: 20982,48 грн заборгованість за кредитом; 9296,10 грн відсотки за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» судові витрати у розмірі 2102 (дві тисячі сто дві) грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або розгляду справи в порядку письмового провадження, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач акціонерне товариство «Акцент Банк», адреса: м. Дніпро, вул. Батумська, 11, ЄДРПОУ 14360080.

Відповідач ОСОБА_2 , адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повний текст рішення суду складено 11.12.2020.

Суддя: