Рішення № 93200642, 23.11.2020, Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

Справа № 686/18230/19

Провадження № 2/686/2542/20

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 листопада 2020 року Хмельницький міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої – судді Козак О.В.,

при секретарях – Сікулі Н.П., Слободянюк А.Ю.,

за участю: представника відповідача – Князюка Д.К.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Хмельницького цивільну справу за позовом ТзОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

В липні 2019 року АТ «Укрсиббанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в обґрунтування якого вказав, що ПАТ «УкрСиббанк» (з 27.11.2018 року АТ «Укрсиббанк») та ОСОБА_1 уклали договір №94478395000 від 21.05.2018 року про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку. Підписавши договір відповідач погодилась з викладеними у договорі та у Правилах споживчого кредитування позичальників АТ «Укрсиббанк», які розміщені (оприлюднені) на сайті банку www.my.ukrsibbank.com та оприлюднені у газеті «Урядовий кур`єр» №105 від 09.06.2017 року. Відповідно до умов договору, банк надав позичальнику кредит (грошові кошти) в національній валюті в сумі 49799 грн., з яких 49700 грн. – на споживчі цілі шляхом зарахування коштів на картковий рахунок відповідача, 99 грн. – на оплату разової комісії за надання послуг по управлінню кредитом при отриманні кредиту.

Відповідно до умов договору, позичальник зобов`язався повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з Правилами (Договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АТ «Укрсиббанк» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 21-го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 3292 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку №1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 21.05.2022 року (п.п.3.4,3.5,3.6 договору).

Відповідно до п.3.8 Договору за користування кредитними коштами відповідач зобов`язався сплатити проценти у розмірі 75% річних, та відповідно п.3.9 за користування кредитними коштами за кредитом понад встановлений Кредитним договором термін, процентна ставка встановлюється у розмірі 82% річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу Позичальника за Кредитним договором, та починає нараховуватись на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня несплати або не повної сплати платежу встановленого у Кредитному договорі і нараховується до моменту погашення такої заборгованості.

Відповідно до п.1.3.5 Правил, п.3.11 договору позичальник сплачує банку комісії у розмірі та порядку відповідно до умов цього договору та Додатку №1 до договору.

Пунктом 4.1 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АТ «УКРСИББАНК» за порушення Відповідачем термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань, передбачених «Кредитним договором», зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, Банк має право вимагати від Позичальника додатково сплатити Позивачу пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні.

Всупереч умов кредитного договору відповідач тривалий час не здійснює своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту, процентам, комісії, чим суттєво порушує взяті на себе договірні зобов`язання. Вказане підтверджується довідками розрахунку заборгованості по кредиту, процентам, комісіям, що надані до позовної заяви.

Позивач направив відповідачу вимогу про усунення порушень кредитного договору та про дострокове повернення кредиту, нарахованих процентів у разі не погашення простроченої заборгованості. Однак, відповідач вимогу не виконала, і станом на 25.06.2019 року заборгованість відповідача по поверненню кредитних коштів, по сплаті процентів за користування кредитом та пені становить 61111,72 грн., з яких: 47511,88 грн. – заборгованість за кредитом; 11754,05 грн. – заборгованість по процентам за користування кредитом (згідно ст.1048 ЦК України); 152,68 грн. - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін (згідно ст.625 ЦК України); 1311,55 грн. – заборгованість по комісії; 32,38 грн. – пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту; 290,12 грн. – пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, нарахованим відповідно до ст.1048 ЦК України); 59,06 грн. – пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії. Тому позивач просить: стягнути з відповідача на його користь заборгованість за договором №94478395000 від 21.05.2018 року в розмірі 61111,72грн. та судові витрати.

Ухвалою суду від 12.08.2020 року до участі в справі залучено замість позивача АТ «УкрСиббанк» його правонаступника – ТзОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал».

В судове засідання представник позивача не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи за відсутності позивача, позовні вимоги підтримала, просить задоволити в повному обсязі.

Представник відповідача в судовому засіданні суду пояснив, що відповідач визнає позовні вимоги частково, а саме в частині суми основного боргу, відсотки, пеню та комісію не визнає, оскільки вказані вимоги необґрунтовані.

Заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 21.05.2018 року між ПАТ «УкрСиббанк» (правонаступникомком якого є АТ «Укрсиббанк») та ОСОБА_1 був укладений договір №94478395000 про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку, згідно якого ОСОБА_1 отримала споживчий кредит в розмірі 49799 грн., з яких 49700грн. на споживчі цілі шляхом перерахування в безготівковій формі на поточний рахунок; в сумі 99 грн. на оплату разової комісії за надання послуг по управлінню кредитом при отриманні кредиту.

Пунктом 1.1. вказаного Договору визначено, що підписуючи цей Договір, Позичальник погоджується з викладеними у Правилах (договірних умовах) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» з можливістю відкриття і розрахунково-касового обслуговування карткових рахунків, які розміщені для ознайомлення на сайті банку www.my.ukrsibbank.com та на інформаційних стендах у приміщеннях установ Банку та оприлюднені у газеті «Урядовий кур`єр» №105, 09.06.2017 року (із усіма змінами і доповненнями): умовами надання споживчого кредиту позичальнику, його обслуговування і погашення; умовами відкриття та розрахунково-касового обслуговування поточних карткових рахунків.

Відповідно до п.п.2.1, 3.1, 3.5, 3.6-3.8, 3.11 Договору, банк надає позичальнику кредит, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплачувати плату за користування кредитом відповідно до умов цього Договору та Правил. Сума кредиту за Договором становить 49 799 грн.. Позичальник зобов`язується повертати кредит, плату за кредит, інші платежі шляхом внесення ануїтетних платежів відповідно до Графіка, що викладений у Додатку №1 до Договору, але в будь-якому випадку кредит повинен бути повернений не пізніше 21.05.2022 року. Розмір ануїтетного платежу становить 3292 грн., розмір останнього ануїтетного платежу може відрізнятись від розміру попередніх платежів. Ануїтетний платіж повинен сплачуватись щомісячно до 21 числа (включно) кожного місяця. Процентна ставка за Договором встановлюється в розмірі 75% річних. Позичальник сплачує Банку комісії відповідно до умов цього Договору та Додатку №1 до Договору, який є його невід`ємною частиною.

Згідно п.3.9 Договору, за користування кредитним коштами понад встановлений Договором термін встановлюється процентна ставка в розмірі 82% річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу Позичальника за Договором та починає нараховуватись на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня після дня несплати або не повної сплати платежу встановленого у Договорі, і нараховуються до моменту погашення такої заборгованості.

Додатком № 1 до договору встановлено, що банк на свій розсуд має право вимагати сплати комісії в розмірі до 500 грн. за надання послуг з управління кредитом при використанні кредиту при простроченні сплати чергового платежу.

09.04.2019 року АТ «УкрСиббанк» було направлено вимогу відповідачу ОСОБА_1 щодо погашення простроченої заборгованості протягом 31 дня від дня одержання цієї вимоги. У випадку не усунення порушень, ПАТ «Укрсиббанк» визнає термін повернення кредиту таким, що настав та вимагає від позичальника дострокового повернення всієї суми. А саме: сплатити ПАТ «Укрсиббанк» заборгованість по поверненню суми кредиту в повному обсязі, сплаті нарахованих процентів, що становить 51311,57 грн. та нараховану пеню. Вказана вимога була направлена відповідачу 16.04.2019 року, що підтверджується списком №12194 згрупованих поштових відправлень.

Свої зобов`язання відповідач за Договором про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку №94478395000 від 21.05.2018 року своєчасно не виконувала, внаслідок чого станом на 25.06.2019 року її заборгованість по поверненню кредитних коштів, сплаті процентів за користування кредитом, комісії та пені становить 61111,72 грн. з яких: 47511,88 грн. – заборгованість за кредитом; 11754,05 грн. – заборгованість по процентам за користування кредитом; 152,68 грн. – заборгованість по процентам за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін; 1311,55 грн. – заборгованість по комісії; 32,38 грн. – пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту; 290,12 грн. – пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам; 59,06грн. – пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії, що підтверджується розрахунком заборгованості.

26.09.2019 року між АТ «УкрСиббанк» та ТзОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» укладено Договір факторингу №154, згідно якого ТзОВ «ФК «Кредит-Капітал» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які є боржниками АТ «УкрСиббанк», у тому числі і до ОСОБА_1 за кредитним договором №94478395000 від 21.05.2018 року.

Вказані обставини підтверджуються: Договором №94478395000 про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку від 21.05.2018 року; Додатком №1 до Договору №94478395000 від 21.05.2018 року; вимогою АТ «УкрСиббанк» від 09.04.2019 року; розрахунком заборгованості.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.1048 ч.1 ЦПК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частиною 1 статті 546 ЦК України встановлено, що виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Згідно з ч.ч. 1, 3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно п.4.1 Правил (договірних умов) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» за порушення термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань, передбачених Договором, зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів процентів та/або комісій, Банк має право вимагати від Позичальника додатково сплатити Банку пеню в наступних розмірах, а саме: в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні.

Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Укрсиббанк», а саме Правил (договірних умов) споживчого кредитування позичальників АТ "Укрсиббанк", з можливістю відкриття та розрахунково-касового обслуговування карткових (поточних) рахунків).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Позивач, обґрунтовуючи позовні вимоги, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, відповідальності за порушення зобов`язання, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 21.05.2018 року №94478395000, надав суду Інформаційне повідомлення АТ«Укрсиббанк» про внесення змін до Правил (договірних умов), які є частиною договорів щодо банківського обслуговування клієнтів, опубліковане у газеті «Урядовий кур`єр» №105 від 09.06.2017 року.

При цьому, слід зазначити, що вказані Правила (договірні умови) споживчого кредитування позичальників відповідачем не підписані, а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Правила (договірні умови) розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи договір від 21.05.2018 року №94478395000, та що вказаний документ на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містив умови, зокрема й щодо сплати пені, зокрема, у зазначеному в цих Правилах розмірах і порядках нарахування.

Така правова позиція викладена в Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Крім того, слід зазначити, що згідно реєстру боржників до Договору факторингу №154 від 26.09.2019 року до ТзОВ «ФК Кредит-Капітал» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за основним боргом, відсотками та комісією. При цьому, вказаний реєстр не містить відомостей щодо переходу до нового кредитора права вимоги до ОСОБА_1 про стягнення пені.

Відповідно до ч.ч. 1,6 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Також, Додатком № 1 до договору №94478395000 від 21.05.2018 року передбачена комісія до 500грн. за надання послуг з управління кредитом при використанні кредиту при простроченні сплати чергового платежу. Комісія сплачується при простроченні чергових платежів. Банк має право не застосовувати цю комісію або застосовувати не в повній мірі, про що Банк повідомляє Клієнтів шляхом розміщення оголошення на сайті Банку.

Належних та допустимих доказів на підтвердження повідомлення відповідача, шляхом розміщення оголошення на сайті Банку, про застосування комісії позивачем суду не надано. Не обґрунтовано позивачем з посиланням на докази і нарахування такої комісії.

Окрім наведеного слід зазначити, що особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені також Законом України «Про споживче кредитування».

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором, а пунктом 4 зазначеної статті визначено, що загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Частиною 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно з ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Умовами договору передбачено сплату комісійних винагород банку за надання послуг з управління кредитом при використанні кредиту при простроченні сплати чергового платежу, однак конкретно не визначено, які саме послуги за вказані винагороди надаються споживачу і чи з урахуванням зазначеного ці положення кредитного договору не обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими Законом «Про споживче кредитування». При цьому банк нарахував комісію за послуги банку, що супроводжують кредит і фактично не є належною послугою в розумінні законодавства про захист прав споживача.

Тобто, умови Додатку № 1 до договору №94478395000 від 21.05.2018 року, якими передбачена комісія до 500грн. за надання послуг з управління кредитом при використанні кредиту при простроченні сплати чергового платежу, в силу Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемним.

При цьому відповідачем та її представником не надано суду належних та допустимих доказів на спростування розміру заборгованості за процентами. Наведений представником відповідача у відзиві розрахунок відсотків, проведений без врахування умов кредитного договору, в т.ч. щодо нарахування відсотків у разі прострочення сплати чергових платежів, внесених відповідачем коштів та їх розмірів, періодів прострочення, а тому не спростовує розрахунку заборгованості наданого позивачем до позовної заяви.

Інших належних та допустимих доказів, які б спростували зазначений розмір заборгованості, відповідачем не надано, та матеріали справи не містять.

Враховуючи вищевикладене, суд прийшов до висновку що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню і з відповідача на користь ТзОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» слід стягнути заборгованість за договором №94478395000 від 21.05.2018 року станом на 25.06.2019 року в сумі 59418,61 грн., яка складається із: 47511,88грн. – заборгованості за кредитом; 11754,05 грн. – заборгованості за процентами; 152,68грн. - заборгованості за процентами за користування кредитними коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст.625 ЦК України). В задоволенні решти позовних вимог, а саме стягненні комісії та пені, слід відмовити.

Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь ТзОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» слід стягнути судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 1867,79 грн. (61111,72/100=611,12; 59418,61/611,12=97,23; 1921/100х97,23=1867,79 грн.).

Керуючись ст.ст.2,12,13,76,81,141,258,259,263-265 ЦПК України, ст.ст.207, 215, 526, 546, 549, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1050, 1054 ЦК України, Законом України «Про споживче кредитування», суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_1 , жительки: АДРЕСА_1 ) на користь ТзОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (код ЄДРПОУ 35234236, 79018, м.Львів, вул.Смаль-Стоцького, 1, 28 корпус) заборгованість за договором №94478395000 від 21.05.2018 року станом на 25.06.2019 року в сумі 59418,61 грн., яка складається із: 47511,88грн. – заборгованості за кредитом; 11754,05 грн. –заборгованості за процентами; 152,68грн. - заборгованості за процентами за користування кредитними коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст.625 ЦК України).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_1 , жительки: АДРЕСА_1 ) на користь ТзОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (код ЄДРПОУ 35234236, 79018, м.Львів, вул.Смаль-Стоцького, 1, 28 корпус) судовий збір в розмірі 1867,79 грн..

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду через Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області.

В разі проголошення вступної та резолютивної частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Дата складання повного тексту рішення суду – 30.11.2020 року.

Суддя: