Рішення № 89613056, 02.06.2020, Липоводолинський районний суд Сумської області

Справа № 581/235/20

Провадження № 2/581/101/20

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

02 червня 2020 року сел. Липова Долина

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання - Клець Т.М., розглянувши у заочному порядку у відкритому судовому засіданні в залі суду в сел. Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Сутність заявлених до суду вимог

У березні 2020 року АТ КБ «ПриватБанк» (як правонаступник всіх прав та зобов`язань ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 21 січня 2011 року між банком та відповідачем укладено кредитний договір № б/н, відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 300 грн. Позивач зазначає, що відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами» банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками, оплачувати комісії та штрафи. У свою чергу банк, у разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань, нараховує відсотки, пеню, штрафи. Позивач договірні зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором, а відповідач, у порушення договірних обов`язків, своєчасно не сплатив банку грошові кошти на погашення заборгованості за тілом кредиту, з пенею та штрафами, процентами, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань відповідачем та з урахуванням внесених ним коштів на погашення заборгованості, станом на 29 лютого 2020 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 22763 грн. 98 коп., з яких: 10597 грн. 74 коп. - заборгованість за тілом кредиту, 10606 грн. 05 коп. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування кредитом, 0 грн. 00 коп. - заборгованість за комісією, 0 грн. 00 коп. - нарахована пеня, 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 1060 грн. 19 коп. штраф (процентна складова), яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача.

Позиція позивача, відповідача по даній справі

Представник позивача про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.1 ч.7 ст. 128 ЦПК України, у судове засідання не з`явився, у поданій позовній заяві не заперечує проти розгляду справи у заочному порядку.

Відповідачка, про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, у судове засідання повторно не з`явилася, заперечень проти позову не надала.

Процесуальні дії суду у даній справі

Ухвалою судді Липоводолинського районного суду Сумської області від 25 березня 2020 року залишено без руху позовну заяву по даній справі з метою уточнення сутності вимог та істотних обставин справи. Ухвалою Липоводолинського районного суду Сумської області від 13 квітня 2020 року у даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 05 травня 2020 року о 11 год. 00 хв. з викликом сторін. 05 травня 2020 року розгляд справи перенесено на 02 червня 2020 року у зв`язку з неявкою в судове засідання відповідача. 02 червня 2020 року спір вирішено по суті, ухвалено заочне рішення у справі за згодою позивача при повторній неявці відповідача.

Установлені судом обставини даної справи

21 січня 2011 року між ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк» підписана заява з ОСОБА_1 , згідно з якою остання отримала кредитну картку.

В анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомлений та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

З наданої довідки про умови кредитування та інформації про видані кредитні картки позивачу АТ КБ «ПриватБанк» убачається користування відповідачем коштами з кредитної карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», пільговий період - до 30 днів, базова відсоткова ставка в місяць - 3%, обов`язковий щомісячний платіж - 7% (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості). Крім того, Тарифами передбачена сплата пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів: пеня=(пеня 1) + (пеня 2), де пеня 1 - (базова відсоткова ставка за договором)/30 - нараховується за кожен день прострочки кредиту, пеня 2 - 1% від заборгованості, але не менше 50 грн. на місяць, нараховується 1 раз в місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму понад 50 грн., а також штрафу в розмірі 500 грн. + 5% від суми боргу по кредитному ліміту (а.с. 19, 68-76). При цьому, довідка про умови кредитування із визначеними відсотками за користування кредитом, обов`язковим щомісячним платежем, розміром штрафів підписана відповідачем 21 січня 2011 року, як і заява-анкета про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк», в якій відсутні умови щодо умов кредитування відповідача.

З наданої інформації АТ КБ «ПриватБанк» убачається користування відповідачем коштами з кредитної карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», пільговий період - до 30 днів, базова відсоткова ставка в місяць - 3%, обов`язковий щомісячний платіж - 7% (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості), штраф за порушення строку платежів: 500 грн. + 5% від суми боргу по кредитному ліміту. (а.с. 19, 65 зворот, 77).

З наданої інформації АТ КБ «ПриватБанк» убачається користування відповідачем коштами з чотирьох кредитних карт. Так, згідно з довідкою АТ КБ «ПриватБанк» за картковим рахунком № НОМЕР_1 від 21 січня 2011 року (термін дії карткового рахунку до листопада 2014 року) з 21 січня 2011 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 0 грн. 00 коп. 21 січня 2011 року збільшено кредитний ліміт до 300 грн. 00 коп. 06 квітня 2011 року збільшено кредитний ліміт до 400 грн. 00 коп. 25 травня 2011 року збільшено кредитний ліміт до 500 грн. 00 коп. 15 лютого 2012 року збільшено кредитний ліміт до 800 грн. 00 коп. 31 серпня 2012 року збільшено кредитний ліміт до 900 грн. 00 коп.03 вересня 2012 року збільшено кредитний ліміт до 1400 грн. 00 коп. 13 лютого 2013 року збільшено кредитний ліміт до 2000 грн. 00 коп. 28 грудня 2013 року збільшено кредитний ліміт до 3000 грн. 00 коп. 06 лютого 2015 року знижено кредитний ліміт до 2830 грн. 00 коп. 21 грудня 2015 року знижено кредитний ліміт до 2670 грн. 00 коп. 13 травня 2017 року збільшено кредитний ліміт до 4500 грн. 00 коп. 14 травня 2017 року збільшено кредитний ліміт до 5500 грн. 00 коп., а потім і до 7000 грн. 00 коп.15 травня 2017 року збільшено кредитний ліміт спочатку до 8000 грн. 00 коп., а потім до 10000 грн. 00 коп.16 травня 2017 року збільшено кредитний ліміт до 11000 грн. 00 коп. 08 червня 2017 року збільшено кредитний ліміт до 12000 грн. 00 коп. 08 вересня 2017 року знижено кредитний ліміт до 11443 грн. 36 коп. 12 вересня 2017 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 11443 грн. 36 коп. 26 вересня 2017 року знижено кредитний ліміт до 2500 грн. 00 коп. 20 січня 2020 року знижено кредитний ліміт до 0 грн. 00 коп. Окрім кредитної карти № НОМЕР_1 від 21 січня 2011 року (термін дії карткового рахунку до листопада 2014 року) видавалися також кредитні картки № НОМЕР_2 від 31 серпня 2012 року (термін дії карткового рахунку до травня 2016 року), № 5457082230181823 від 15 лютого 2013 року (термін дії карткового рахунку до листопада 2017 року), та № НОМЕР_3 від 18 травня 2018 року (термін дії карткового рахунку до березня 2022 року) (а.с. 20, 21, 68, 69).

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість на загальну суму 20881 грн. 49 коп., останнє часткове автоматичне погашення датоване 07 червням 2019 року у розмірі 830 грн. 01 коп. (а.с. 10, 11, ).

У наданій АТ КБ «ПриватБанк» інформації наявні відомості про неповну і несвоєчасну сплату відповідачем щомісячних платежів на погашення заборгованості за кредитом, а тому за період з 21 травня 2011 року по 29 лютого 2020 року виникла заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем за кредитним договором у розмірі 22763 грн. 98 коп., з яких: 10597 грн. 74 коп. - заборгованість за тілом кредит, 10606 грн. 05 коп. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування кредитом, 0 грн. 00 коп. - заборгованість за комісією, 00 грн. 00 коп. - нарахована пеня, 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 1060 грн. 19 коп. штраф (процентна складова).

Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно з статтею 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

За змістом статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором або законом.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Висновки суду по суті заявлених вимог

За встановлених обставин справи, суд уважає, що внаслідок порушення вимог вищеперелічених статей ЦК України та умов кредитування, викладених у анкеті-заяві від 21 січня 2011 року та у довідці про умови кредитування з використанням кредитної картки, у ОСОБА_1 виникла заборгованість за тілом кредиту та відсотками за користування кредитними коштами, яку на підставі ст. 1048, 1049, 1050 ЦК України має право позивач у повному обсязі стягнути з боржника на його користь за кредитним договором.

Однак, ураховуючи, що фактично отримані та активно використані позичальником кошти з виданої кредитної картки в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому позовну вимогу щодо стягнення з відповідача на користь позивача фактично отримані розміри кредитних коштів (основне не тіло кредиту), нараховані договірні відсотки за його користування та штрафи за порушене грошове зобов`язання слід задовольнити.

Відповідно до положень ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», яка підписана відповідачем, передбачена відповідальність позичальника за порушення зобов`язання, а саме: штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань (500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій).

З урахуванням того, що з розрахунку заборгованості за кредитом вбачається, що заборгованість за штрафами в сумарному розмірі 1560 грн. 19 коп. нарахована на загальну суму заборгованості по тілу кредиту та процентам, яка складає 21203 грн. 79 коп., тому суд уважає за необхідне з метою захисту прав позивача стягнути з відповідача на користь позивача штрафи у вищевказаному розмірі, в якості узгодженої між сторонами правовідносин, договірної санкції (відповідальності) (500 грн. + 1060,19 грн. (5% від суми заборгованості за кредитним лімітом).

За змістом статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором або законом.

Так, з обґрунтованого розрахунку заборгованості за кредитним договором від 21 січня 2011 року вбачається, що заборгованість складається з поточного боргу у розмірі 10597 грн. 74 коп., заборгованості за нарахованими відсотками у розмірі 10606 грн. 05 коп., штрафу у розмірі 500 грн. 00 коп. (фіксована частина) штрафу в розмірі 1060 грн. 19 коп. (процентна складова), які необхідно стягнути з відповідача, який сукупно складає 22763 грн. 98 коп.

Розподіл судових витрат

Оскільки позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» підлягають повному задоволенню тому на підставі ч.1 ст.141 ЦПК України сплачені АТ КБ «Приватбанк» судові витрати у розмірі 2102 грн. 00 коп. судового збору слід стягнути з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст. 2, 4, 12, 13, 81, 89, 141, 263-265, 282 ЦПК України, суд,

у х в а л и в:

Задовольнити позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 21 січня 2011 року у розмірі 22763 грн. 98 коп., що виникла за період з 21 травня 2011року по 29 лютого 2020 року, з яких: 10597 грн. 74 коп. - заборгованість по тілу кредиту, 10606 грн. 05 коп. - заборгованість за нарахованими відсотками, 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина), 1060 грн. 19 коп. - штраф (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 2102 грн. 00 коп. повернення судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте Липоводолинським районним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана до Липоводолинського районного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Позивачем рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Липоводолинський районний суд Сумської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Позивач: Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (місцезнаходження юридичної особи: вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, код ЄДРПОУ 14360570).

Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 ).

Повне рішення суду складено 02 червня 2020 року.

Суддя Д. В. Бутенко