Рішення № 86646852, 20.12.2019, Конотопський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 577/3296/19

Провадження № 2/577/1215/19

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 грудня 2019 року Конотопський міськрайонний суд Сумської області

в складі:

головуючого судді Семенюк І.М.

за участю секретаря судового засідання Подейко Т.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Конотопі цивільну справу за позовом акціонерного товариства Комерційний Банк “ПРИВАТБАНК” до ОСОБА_1 про стягнення 77 464 гривні 80 копійок заборгованості за кредитним договором ,-

ВСТАНОВИВ :

Позивач звернувся до суду з вищевказаним позовом та просить суд стягнути з відповідача 77 464 грн. 80 коп. заборгованості за кредитним договором. Вимоги мотивує тим, що відповідно до підписаної відповідачем заяви від 15.07.2010 року ОСОБА_2 (нині ОСОБА_3 ) отримала кредит у розмірі 9 000 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Підписання заяви з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті складає між позичальником та банком договір про надання банківських послуг. Згідно п. 2.1.1.2.3,2.1.1.2.4 договору відповідач надала згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку, своєю заявою підтвердила свою згоду на те, що повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ “ПриватБанк”, які були надані їй у письмовій формі. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, що передбачено п.2.1.1.5.7 договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому “Тарифами Банку”, які викладені на банківському сайті з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 договору, а позичальник , згідно п. 2.1.1.5.5 договору, зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, однак відповідач свої зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала і станом на 25.06.2019 року сума заборгованості становить 77 464 грн. 80 коп. Також, просять стягнути з відповідача 1 921 грн. 00 коп. судових витрат.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, звернувся до суду з письмовою заявою , в якій просив справу розглядати без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі .

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, надала заяву про розгляд справи без її участі, проти позову заперечує, просить відмовити у задоволенні вимог повністю. Раніше надала відзив на позов, в якому вказує, що витяг з тарифів обслуговування кредитної картки “ Універсальна” не містить її підпису, тому, як документ не датований. Вважає, що Умови та Правила надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», а також Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» не можна вважати складовими частинами укладеного кредитного договору. Позивачем не надано підтверджень того, що ці Умови та Правила були додатком до підписаної нею анкети-заяви, тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Крім того, вона має на вихованні двох неповнолітніх дітей, отримує мінімальну заробітну плату, а тому виплатити позивачеві штрафні санкції разом з тілом кредиту фізично не має можливості. Просить відмовити позивачеві в повному обсязі.

У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України.

Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково.

У відповідності зі ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Стаття 527 ЦК України передбачає виконання зобов`язання належними сторонами, а ст. 530 ЦК України – строк виконання зобов`язання.

Відповідно до ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати належних йому процентів.

Судом встановлено, що 15.07.2010 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, за умовами якого відповідач отримала кредит у розмірі 9 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку (а.с.11). 09 червня 2011 року ОСОБА_2 зареєструвала шлюб і змінила прізвище на “ ОСОБА_3 ” , а тому, ОСОБА_4 є належним відповідачем.

У заяві вказано, що відповідач погодилася з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомлена та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді.

До кредитного договору банк додав довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яка підписана клієнтом, та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, який ОСОБА_4 не підписаний .

За поданим розрахунком, заборгованість відповідача за цим кредитним договором, станом на 25.06.2019 року, становить 77 464 грн. 80 коп. і складається із: заборгованості за тілом кредиту — 29171 грн. 83 коп., заборгованості за простроченим тілом кредиту — 19246 грн. 69 коп., нарахованої пені за прострочене зобов`язання — 24207 грн. 56 коп., нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. - 673 грн. 73 коп., штрафу — 500 грн. (фіксована частина) та штрафу — 3664 грн.99 коп. (процентна складова) (а.с.4-10).

Позивачем надано письмове пояснення на відзив відповідача, де вказують, що відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що підписавши цю заяву відповідач ознайомився та згодний з умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку , тарифами банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. На підставі поданої заяви відповідачу було відкрито картковий рахунок, ключем до карткового рахунку є пластикова картка, яку отримала відповідач та мобільний телефон, який вона вказала у заяві. За допомогою встановлених ключів до карткового рахунку, відповідачу надано можливість здійснювати дистанційне обслуговування. Відповідач протягом 9 років з моменту укладення договору користувалася коштами, про що свідчить виписка по рахунку, жодного разу не звернулася до банку з приводу неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що вона знала про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування і повністю з ними погодилася. Сторонами при укладенні договору були обговорені всі істотні умови. З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач частково сплачувала заборгованість за договором, користувалася карткою. Всі докази, надані банком, є належними і допустимими, тому посилання відповідача про те, що вона не була ознайомлена з умовами кредитування не заслуговують на увагу.

Відповідно до ч.4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року (справа № 342/180/17, провадження № 14-131цс19) викладена правова позиція, яка зводиться до такого висновку.

Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують обізнаність останнього з цими умовами. Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 636 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду з позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Надані Банком Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Наявність неоднакових редакцій та положень умов і правил банківських послуг не мають правового значення, оскільки в обох випадках вид банківського кредиту, з огляду на їхній характер, цільове спрямування та об`єкт кредитування є тотожним - споживче кредитування, а визначальним є не безпосередньо вид чи характеристика умов, щодо яких сторони досягли згоди та уклали договір, а саме встановлення обставин про додержання письмової форми для цих умов, після чого їх можна буде розцінювати як невід`ємну складову змісту договору. Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться не підписані відповідачем, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети, а тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил, тим більше, співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

З огляду на викладене, Велика Палата Верховного Суду вважає, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів - тіла кредиту.

За таких обставин позов підлягає задоволенню лише в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту та простроченим тілом кредиту, яка становить 48 418 грн. 52 коп. (29 171 грн. 83 коп. + 19 246 грн.69 коп. )

Відповідно до ст.141 ЦПК України судові витрати відшкодовуються пропорційно до суми задоволених вимог.

Керуючись ст.ст. 526,527, 530, 1050, 1054 ЦК України , ст.ст. 12,81,141,263-265 ЦПК України, суд-

УХВАЛИВ :

Позовні вимоги акціонерного товариства Комерційний Банк “ПРИВАТБАНК” задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована : АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_1 , виданий Конотопським РВ УМВС України в Сумській області 14.07.2011 року, ІПН НОМЕР_2 ) на користь акціонерного товариства Комерційний Банк “ПРИВАТБАНК”( 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, рах. № НОМЕР_3 ) заборгованість за кредитним договором від 15 липня 2010 року станом на 25 червня 2019 року в розмірі 48 418 гривень 52 копійки , а також 1 200 гривень 62 копійки судових витрат , а загалом 49 619 (сорок дев`ять тисяч шістсот дев`ятнадцять ) гривень 14 копійок.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Семенюк І. М.