Рішення № 85164794, 21.10.2019, Валківський районний суд Харківської області

Справа № 615/774/19

Провадження № 2/615/337/19

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 жовтня 2019 року м. Валки

Валківський районний суд Харківської області у складі :

головуючого судді - Токмакової А.П.,

секретаря судового засідання - Антоненко М.Г.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні суду м. Валки Харківської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» в особі Харківської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

21.05.2019 року представник позивача Суховій Т.М. звернувся до суду із позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на користь АБ «Укргазбанк» в особі Харківської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором № ASJ-25380-16-DOM від 01.08.2016 року в розмірі 10158,46 грн., а також сплачений позивачем судовий збір.

В обґрунтування позовних вимог вказує, що 01.08.2016 року відповідач підписала Заяву-анкету № ASJ-25380-16-DOM на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» (далі - Договір), відповідно до якого відповідачу на картковому рахунку встановлено ліміт дозволеного овердрафту (кредиту) в сумі 7700,00 грн., строк дії якого становить 12 місяців: з 01.08.2016 року по 26.07.2017 року. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 30% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних.

Банк свої зобов`язання за Договором виконав, відповідач отримала платіжну картку та взяла на себе зобов`язання використовувати картковий рахунок та платіжну картку відповідно до умов договору, правил платіжної системи та чинного законодавства України.

Підписавши заяву на приєднання відповідач взяла на себе обов`язок не пізніше останнього дня строку дії ліміту дозволеного овердрафту в повному обсязі повернути банку отримані кредитні кошти; сплачувати суми основного боргу за дозволеним овердрафтом та проценти за користування останнім в розмірі та строки, передбачені Договором та Програмою кредитування; за користування неповерненою у встановлені цим Договором строки сумою дозволеного овердрафту (мінімального платежу), сплачувати проценти у розмірі, встановленому Програмою кредитування.

Крім того, в момент підписання Договору відповідач погодилася з тим, що заборгованість має бути погашена в день її виникнення за рахунок залишку коштів на картковому рахунку клієнта та/або суми встановленого на картковому рахунку клієнта ліміту дозволеного овердрафту та/або надходження коштів на картковий рахунок клієнта в порядку, передбаченому цим Договором, а у разі відсутності залишку коштів на картковому рахунку та/або недостатності суми ліміту дозволеного овердрафту та/або ненадходження коштів на картковий рахунок відповідача, погашення заборгованості здійснюється за рахунок кредиту, який виникає на картковому рахунку відповідача в разі неможливості виконання клієнтом зобов`язань за цим договором за рахунок власних коштів та/або наданого банком овердрафту. В разі непогашення овердрафту в день його виникнення, відповідач зобов`язується сплатити проценти за користування овердрафтом (кредитом), нараховані банком у валюті овердрафту в розмірі, визначеному в тарифах банку.

Внаслідок неналежного виконання відповідачем умов Договору, станом на 28.03.2019 року у відповідача перед позивачем виникла заборгованість в розмірі 10158,46, яка складається із: 3727,90 грн. - заборгованість по кредиту (поточна); 3972,10 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 109,87 грн. - заборгованість по процентах (поточна); 2348,59 грн. - заборгованість по процентах (прострочена).

Враховуючи, що відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії, спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, чим грубо порушуються законні права позивача, що змушує його звернутися за захистом своїх порушених прав до суду із даною позовною заявою.

Після виконання вимог ст.187 ЦПК України на підставі ухвали суду від 30.05.2019 року відкрито провадження у цивільній справі, з урахуванням вимог ст.274 ЦПК України судовий розгляд вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження та роз`яснено сторонам про порядок та строки виконання ними вимог цього Кодексу.

21.06.2019 року відповідач подала відзив на позовну заяву, в якому просила відмовити в задоволенні позовних вимог.

Вказала, що дійсно 01.08.2016 року отримала універсальну картку «Домовичок» з лімітом 7700,00 грн., строк дії овердрафту (кредиту) становив 12 місяців: з 01.08.2016 року по 26.07.2017 року. Базова процентна ставка становила 30% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становила 48% річних.

Зазначила, що свої обов`язки за Договором виконувала, останній платіж був здійсненний в 2018 році. Причиною припинення сплати кредиту стало те, що вона опинилась в складних життєвих умовах. Беручи кредит, як вказує відповідач, була офіційно працевлаштована, кожного місяця із заробітної платні стягувалися грошові кошти на погашення кредитної заборгованості у розмірі близько 800 грн. В квітні 2017 року змушена була звільнитися з роботи, у зв`язку із захворюванням. Того ж року захворів її чоловік, який офіційно працював, але через діагноз бронхіальна астма III ступеня вимушений був також звільнитися з роботи. На даний час він має інвалідність III групи, що перешкоджає йому працевлаштуватися. Син також має проблеми зі здоров`ям - розумова відсталість легкої ступені, що позбавляє відповідача можливості вийти на роботу, так як дитина потребує постійного догляду та уваги.

Як вбачається із розрахунку, заборгованість по процентах (поточна) в період з 31.08.2019 року по 09.06.2017 року складала 30%, в період з 09.06.2017 року по 29.03.2018 року складала 36%, з 05.04.2018 року по 01.12.2018 року становить 30%, а з 03.12.2018 року по 26.03.2019 року процентна ставка становить 36%, при цьому в жодному документі не зазначається яким чином встановлено таку відсоткову ставку, що, на думку відповідача, вказує на порушення чинного законодавства. Крім того, її не було повідомлено банком про збільшення процентної ставки належним чином.

Відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт, наданого позивачем, базова відсоткова ставка становить 30% в місяць за тратами, здійсненими з 01.08.2016 року, тому позивач, на її думку, неправомірно нарахував 36% на залишок заборгованості в період з 09.06.2017 року по 29.03.2018 року та з 03.12.2018 року по 06.03.2019 року за користування кредитом в односторонньому порядку та не повідомив її належним чином про цей факт.

Звернула увагу, що банком не надано відомостей щодо погашення нею кредитних зобов`язань зі сплати самого кредиту, що унеможливлює оцінити розрахунок заборгованості в повному обсязі.

Вважає, що позовні вимоги невиправдано завищені, співвідношення пред`явлених до стягнення санкцій і наслідки порушення зобов`язань не є рівними, виходячи із принципів справедливості та розумності, закріплених в ст.3 ЦК України.

Правом щодо подання інших заяв по суті справи в передбаченому ст.174 ЦПК України порядку сторони не скористалися.

Клопотання сторін про розгляд справи в судовому засіданні з їх повідомленням у відповідності до ч.5 ст.279 ЦПК України до суду не надходило.

Будь-які заяви чи клопотання щодо проведення інших процесуальних дій, в тому числі забезпечення доказів, вжиття заходів забезпечення позову, зупинення і поновлення провадження у справі, учасниками справи не заявлялися.

Дослідивши надані докази, суд доходить висновку, що позов підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що 01.08.2016 року відповідач підписала Заяву-анкету № ASJ-25380-16-DOM на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок», відповідно до якого відповідачу на картковому рахунку встановлено ліміт дозволеного овердрафту (кредиту) в сумі 7700,00 грн., строк дії якого становить 12 місяців: з 01.08.2016 року по 26.07.2017 року. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 30% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних.

Відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовинок», останній регулює відносини між Клієнтом і Банком при наданні Клієнтам послуг Банку з відкриттям карткового рахунку та наданням кредиту у формі Дозволеного овердрафту.

На підставі цього Договору Банк:

- відкриває клієнту картковий рахунок в національній валюті України, номер якого зазначений у підписаній Клієнтом Заяві на приєднання, здійснює видачу Клієнту платіжної картки та здійснює розрахунки за операціями з використанням платіжної картки, що видала Клієнту (п.п., 3.2 Договору);

- надає Клієнту кредит у формі Дозволеного овердрафту шляхом встановлення на Картковому рахунку Клієнта ліміту дозволеного овердрафту, в межах якого Клієнт має право здійснювати в порядку, передбаченому цим Договором, видаткові операції зі свого карткового рахунку понад залишок коштів на ньому (далі - ліміт дозволеного овepдpaфтy) Дoзвoлeний овердрафт надається Банком Клієнту за програмою кредитування, мови якої оприлюднені на сайті Банку, а також зазначені у підписаній Клієнтом Заяві на приєднання, зокрема: сума ліміту дозволеного овердрафту, строк, на який на картковому рахунку встановлюється ліміт дозволеного овердрафту, назва Програми кредитування, на умовах якої Банком надається Клієнту Дозволений овердрафт, розмір процентних ставок за користування Дозволеним овердрафтом та/або Овердрафтом (кредитом), розмір фіксованої комісії за Надання кредиту тощо.( п.2.4)

Відповідно до п. 2.6 Договору, підписанням Заяви на приєднання, Клієнт беззастережно приєднується до умов цього Договору, Договір вважається укладеним в день отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаної Заяви на приєднання (2.7. Договору).

Банк відкриває картковий рахунок та видає платіжну картку на підставі підписаної Клієнтом Заяви на приєднання та відповідно до умов цього Договору, законодавства України та правил відповідної Платіжної системи.(п.3.2)

Згідно умов Договору за користування залишками коштів на картковому рахунку Клієнта Банк не пізніше останнього банківського дня кожного календарного місяця, а також в день розірвання цього Договору, нараховує проценти в розмірі стандартної та/або підвищеної процентних ставок згідно з тарифами Банку за фактичну кількість днів користування грошовими коштами Клієнта (враховуючи вихідні та святкові дні) в розрахунковому місяці.(п.3.10) Клієнт, в свою чергу зобов`язується сплачувати проценти за користування овердрафтом (кредитом).

Щомісячно, не пізніше останнього банківського дня кожного місяця користування Дозволеним овердрафтом та /або Овердрафтом (кредитом), а також в день розірвання цього Договору, Банк нараховує проценти на суму заборгованості за Дозволеним овердрафтом та заборгованості за Овердрафтом (кредитом) у національній валюті України за фактичний строк використання кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на картковому рахунку в розмірі процентних ставок, визначених Програмою кредитування та зазначених у підписаній клієнтом Заяві на приєднання.(п.4.4)

Щомісячно, до 25 числа (включно) місяця наступного за місяцем, в якому Клієнт користувався кредитними коштами, а також в день розірвання цього Договору, Клієнт зобов`язаний сплатити Банку нараховані проценти за користування Дозволеним овердрафтом та Овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування Дозволеним овердрафтом та Овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата нарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню.(п.4.5)

Погашення суми основного боргу за Дозволеним овердрафтом здійснюється у розмірі мінімального овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місцем, в якому на картковому рахунку Клієнта був встановлений Ліміт дозволеного овердрафту за рахунок надходження коштів на картковий рахунок Клієнта. Якщо останній день для сплати мінімального платежу припадає на вихідний або святковий день. То сплата суми мінімального платежу здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню. В разі повного або часткового непогашення Клієнтом суми мінімального платежу, сума непогашеної заборгованості за мінімальним платежем визнається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунок простроченої заборгованості.

На суму простроченої заборгованості за Дозволеним овердрафтом та суму заборгованості за овердрафтом (кредитом) нараховуються проценти в розмірі, визначеному Програмою кредитування та зазначеному у підписаній клієнтом заяві на приєднання. Повне погашення заборгованості за Дозволеним овердрафтом здійснюється в кінці строку дії ліміту дозволеного овердрафту за рахунок надходження коштів на Картковий рахунок Клієнта.(п.4.10,4.11)

Відповідно до умов Договору, Клієнту надається інформація щодо сукупної вартості кредиту (Дозволеного овердрафту) у Додатку до Заяви на приєднання, що є невід`ємною частиною цього Договору.

Банк свої зобов`язання за Договором виконав, Відповідач отримав платіжну картку та взяв на себе зобов`язання використовувати картковий рахунок та платіжну картку відповідно до умов цього договору, правил платіжної системи та чинного законодавства України.

У відповідності до п. 6.6. Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затвердженої постановою Правління НБУ від 21.01.20104 р. № 22, клієнт доручає банку самостійно (без надання клієнтом розрахункових документів) в день встановлення ліміту дозволеного овердрафту на картковому рахунку договірного списання зі свого Карткового рахунку на оплату Фіксованої комісії за надання кредиту та на погашення заборгованості по кредитному договору.

Відповідно до умов Договору, внаслідок підписання заяви на приєднання, відповідач взяв на себе обов`язок не пізніше останнього дня строку дії ліміту дозволеного овердрафту в повному обсязі повернути Банку отримані кредитні кошти; сплачувати суми основного боргу за Дозволеним овердрафтом та проценти за користування Дозволеним овердрафтом в розмірі та в строки, передбачені Договором та Програмою кредитування; за користування неповерненою у встановлені цим Договором строки сумою Дозволеного , овердрафту (мінімального платежу), сплачувати проценти у розмірі, встановленому Програмою кредитування.

Із наданого позивачем розрахунку слідує, що внаслідок неналежного виконання позичальником умов Договору, станом на 28.03.2019 року у відповідача перед позивачем виникла заборгованість в розмірі 10158,46 грн., в тому числі:

- 3727,90 грн. - заборгованість по кредиту (поточна);

- 3972,10 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена);

- 109,87 грн. - заборгованість по процентах (поточна);

- 2348,59 грн. - заборгованість по процентах (прострочена).

Відповідачу 26.09.2018 року банком направлено вимогу (вих. № 129/17046/2018) про дострокове повернення кредиту, але до цього часу заборгованість не погашена.

Відповідно до п.6.2.12 ,6.2.13 Договору клієнт зобов`язалась: не пізніше останнього дня строку дії ліміту дозволеного овердрафту в повному обсязі повернути банку отримані кредитні кошти. Сплачувати суми основного боргу за дозволеним овердрафтом та проценти за користування дозволеним овердрафтом в розмірі та в строки, передбачені договором та програмою кредитування.

За користування неповерненою у встановлені цим Договором строки сумою дозволеного овердрафту сплачувати проценти у розмірі, встановленому Програмою кредитування.(п.6.2.14)

В п.9.4 Договору зазначено, що клієнт несе відповідальність за виконання умов цього Договору згідно з законодавством України. При неможливості вирішення спорів шляхом переговорів, вони вирішуються у порядку, передбаченому законодавством України.

Відповідно до вимог п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини. Цивільні обов`язки згідно з вимогами ч.1 ст.14 ЦК України виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Ст.202 ЦК України визначено, що правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

Відповідно до ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Ст.626 ЦК України встановлює, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Положеннями ст.ст.638,639 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Якщо сторони домовилися укласти договір в певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно ст.634 ЦК України договір приєднання, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Процентна ставка за кредитом згідно ч.ч.1,2 ст.1056-1 ЦК України може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

За змістом ч.4 цієї статті у разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки позичальник зобов`язаний погасити заборгованість у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення.

Згідно ст.526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Ч.1 ст.610 ЦК України встановлює, що порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Враховуючи, що ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Оскільки понесені позивачем судові витрати у справі документально підтверджені, відповідно до вимог ст.141 ЦПК України вони підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

На підставі вищевикладеного та керуючись ст.ст.263-265, 280 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» - задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , що зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» в особі Харківської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» юридична адреса: 61145, м. Харків, вул. Космічна, 1, код ЄДРПОУ 23697280 заборгованість за кредитним договором № ASJ-25380-16-DOM від 01.08.2016 року в розмірі 10158,46 грн. та судовий збір в сумі 1921 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Харківського апеляційного суду через Валківський районний суд Харківської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя А.П. Токмакова