Рішення № 79541479, 11.01.2019, Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11.01.2019 Справа №607/7975/17

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

в складі :

головуючого Ромазана В.В.

за участю секретаря Буцик О.П.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором №б/н від 04.07.2007 року ,-

В С Т А Н О В И В:

Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» звернулося в суд з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що ОСОБА_1 звернулася до ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв’язку з чим підписала заяву № б/н 04.07.2007 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 5000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, (що підтверджується Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку). На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов'язань і не погашає заборгованість за Договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК». Просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк»: заборгованість за кредитним договором № б/н від 04.07.2007 року у розмірі 12 167,95 грн. станом на 23.03.2017 та судові витрати у сумі 1600,00 грн.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить суд їх задовольнити. Зокрема, стверджує, що відповідач підписанням анкети-заяви позичальника приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг. Заява разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що відповідач частково сплачував заборгованість за договором. Враховуючи норми закону та докази що містяться в матеріалах справи можна дійти висновку, що правовідносини між сторонами тривають й належним чином зобов’язання не виконані та кредитором не прийняті. Щодо зміни кредитного ліміту зазначає наступне. В заяві-анкеті клієнта, зазначено початкову суму кредитного ліміту, однак, умовами договору визначено, що Банк має право в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт. Умовами та правилами надання банківських послуг зазначено, що дії в частині зміни розміру кредитного ліміту здійснюється ОСОБА_2 самостійно, без попереднього повідомлення клієнта. Додатково повідомляє, що встановлення певної суми кредитного ліміту не є фінансовою операцією, що вимагає документального підтвердження. Відповідальність клієнта наступає в момент використання кредитного ліміту - як тільки клієнт самостійно підтверджує проведення операції в рахунок ліміту шляхом введення ПІН-коду (в банкоматах) або підписанням чека (розрахунок через РОS-термінал торгової точки), саме в цей момент здійснюється перехід коштів у володіння позичальникові. Належним доказом зняття коштів з карткового рахунку клієнта є виписка. Зауважує, що згідно довідки про видачу кредитних карт клієнт отримав кредитні карти №4149605352629943, №5457082230911070, остання з яких має термін дії до останнього дня місяця 12.2017. Також, вказує на те, що відповідач знімала кредитні кошти, потім частково погашала заборгованість за договором і знову користувалася кредитними коштами. Щодо строку позовної давності зазначає, що строк позовної давності дотримано при зверненні до суду.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з’явилася, хоча належним чином повідомлялася про дату, час та місце судового розгляду, що підтверджується документально.

Від представника відповідача ОСОБА_1 – ОСОБА_3 надійшла заява про застосування строку позовної давності. Вказана заява обґрунтована тим, що 02.07.2018 року сторонами була підписана заява, відповідно до якої позичальник отримала 4 500 грн. кредитних коштів а не 5 000 грн., як зазначає банк. Більш того позивач посилається на те, що відповідач отримала кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у мірі 36% з розрахунку 360 днів в році, строком дії кредитного ліміту, який відповідає терміну дії картки. Відповідно до вищезазначеної заяви на отримання кредиту від 02.07.2007 року зазначено, що термін дії картки закінчується 05 місяця 2009 року. Отже, саме з цього часу у банку виникло право на звернення до суду за захистом їх прав. У позові просить відмовити.

Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд встановив

04 липня 2007 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір, який складається із заяви позичальника, Умов та Правил надання банківських послуг, та тарифів банку.

Як вбачається із заяви позичальника №0602032190013002599 від 02 липня 2007 року, у ній зазначені реквізити клієнта, адреса, дата укладення заяви, відомості про її фінансовий стан. Також у заяві зазначено, що ОСОБА_4 надано кредитну картку «Універсальна» №4149605352629943 та своїм підписом вона підтвердила, що ознайомлена та погоджується з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані їй у письмовій формі.

Відповідно до умов зазначеного кредитного договору відповідачу був наданий кредит у розмірі 5000 грн. у вигляді встановлено кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% з розрахунку 360 днів в році. Строк дії кредитного ліміту відповідає терміну дії картки, що зазначено у заяві позичальника.

При укладенні даного Договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно п. 2.1.1.12.6 «Умов та правил надання банківських послуг», Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами ОСОБА_2», з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п.2.1.1.12.13.

Пунктами 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням ОСОБА_2, і Клієнт дає право ОСОБА_2 в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого ОСОБА_2.

У заяві Позичальника та в п. 1.1.3.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, які є складовою частиною Договору зазначено, що Банк має право зміни ОСОБА_2, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов’язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у Виписці по Картрахунку згідно з п.1.1.3.1.9 цього договору. Якщо на протязі 7 днів Банк не отримав повідомлення від клієнта про непогодження із змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням ОСОБА_2 без попереднього повідомлення клієнта.

Відповідно до п. 1.1.7.11 Умов та правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього ж терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же термін.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, Позичальник зобов’язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобов’язань за Договором, на вимогу ОСОБА_2 виконати зобов’язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплату винагороди ОСОБА_2.

Власник карти зобов’язаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту (п. 1.1.2.1.9 Умов та правил надання банківських послуг).

У разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом згідно п. 2.1.1.12.2.1. Клієнт сплачує ОСОБА_2 відсотки в подвійному розмірі від зазначених в ОСОБА_2, що діють на дату нарахування.

У разі виникнення прострочених зобов’язань за борговими зобов’язаннями, згідно п. 2.1.1.12.6.1. «Умов та правил надання банківських послуг» на суму від 100 грн., Клієнт сплачує ОСОБА_2 пеню відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування відсотків по кредиту.

Згідно п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні Клієнтом строків платежів по кожному з грошових зобов’язань, передбачених даним договором більш як на 30 днів, Клієнт зобов’язаний сплатити ОСОБА_2 штраф, розмір якого встановлено тарифами договору. Штраф нараховується на окремий рахунок і підлягає оплаті в зазначені банком терміни.

Відповідно до п. 2.1.1.12.9 «Умов та правил надання банківських послуг», Клієнт доручає ОСОБА_2 списувати з будь якого рахунку Держателя, відкритого в ОСОБА_2, зокрема з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення Боргових зобов’язань, у тому числі Мінімального обов’язкового платежу, якщо Мінімальний обов’язковий платіж вказаний в Заяві Клієнта і у Пам’ятці Клієнта/Довідці про умови кредитування, а також списання помилково перерахованих сум, за якими Держатель не є належним одержувачем. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.

Відповідно до п. 1.1.2.1.6 Умов та правил надання банківських послуг, у випадку незгоди із змінами Правил та/або ОСОБА_2, позичальник зобов'язується звернутись до ОСОБА_2 для розірвання Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_2, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих власнику і його довіреним особам. У разі незгоди зі списанням коштів із картрахунка інформувати (також письмово, якщо вирішення питання передбачає таку необхідність) Банк про це протягом тридцяти п’яти днів з моменту списання.

На підставі п. 1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов Договору та/або у разі виникнення овердрафта Банк має право призупинити розрахунки за карткою (заблокувати картку) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових зобов’язань у цілому або у визначеній ОСОБА_2 частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою власника своїх боргових зобов’язань та інших зобов’язань за Договором.

Згідно п. 2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг, Клієнт доручає ОСОБА_2 здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах сум, що підлягають сплаті ОСОБА_2 за даним Договором, при настанні термінів платежів, а також списання грошових коштів з рахунків Клієнта, у разі настання термінів платежів за іншими договорами Клієнта в розмірах, визначених цими договорами….

Відповідно до п. 2.1.1.12.10 Умов та правил надання банківських послуг, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов’язань в цілому або у встановленої ОСОБА_2 частці в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов’язків за цим Договором.

Згідно п.п.1.1.6.1, 1.1.6.2 Умов та правил надання банківських послуг, зміни в дані «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в однобічному порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, Банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв’язку, одними з яких є офіційний сайт банку: www/рrivatbank.ua – повідомлення клієнтів про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування.

Як вбачається із виписки по рахунку, відкритого відповідачу за договором №б/н від 04.07.2007 р., укладеного між ПриватБанком та клієнтом – ОСОБА_1, станом на 23.03.2017 р., останньою 15.05.2016 року внесено на погашення заборгованості платіж в сумі 550 грн.

З довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта ОСОБА_1, вбачається, що строк дії кредитної карти встановлено до 12 місяця 2017 року, та встановлено кредитний ліміт в розмірі 5 000 грн.

Як встановлено в судовому засіданні, відповідач ОСОБА_1 взятих на себе зобов’язань за кредитним договором не виконала, в зв’язку з чим, станом на 23.03.2017 року утворилась заборгованість в сумі 12 167,95 грн., яка складається з наступного:

*2 470,15 грн. - тіло кредиту;

*3 988,20 грн. - нараховано процентів за користуванням кредитом;

*4 653,98 грн. - нараховано пені;

а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг:

*500,00 грн. - штраф (фіксована складова);

*555,62 грн. - штраф (процентна складова).

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (частини перша, друга статті 1054 ЦК України).

Положеннями ст.526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. Якщо у зобов'язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (ч.1 ст.530 ЦК України).

Із статей 610, 611, 612 ЦК України вбачається, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушення умов, визначених змістом зобов'язання. У разі порушення зобов'язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема зміна умов зобов'язання та сплата неустойки. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч.4 ст.267 ЦК України).

Відповідно до статей 257, 261, 266 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася, або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. Зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо).

Відповідно до статті 599 ЦК України, зобов’язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Статтею 261 ЦК України встановлено, що за зобов’язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

Відповідно до частин першої, четвертої статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

За змістом статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до умов, укладеного між сторонами договору від 04.02.2007 року відповідачу відкрито картковий рахунок із встановленим кредитним лімітом на картку та визначенням обов’язкового мінімального щомісячного платежу, сума якого залежить від суми використаного кредитного ліміту.

Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту.

Кредитним договором передбачено сплату процентів на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим строком повернення, що відповідає строку дії картки.

За змістом частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частин першої, третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Відповідно до правових позицій, наведених Верховним Судом України в постанові від 19 березня 2014 року (справа № 6–14 цс 14) та в постанові від 18 червня 2014 року (справа №6-61цс14) відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Отже, суд приходить до висновку, що позивач звернувся до суду в межах строку позовної давності, а відтак підстави для застосування позовної давності на думку суду відсутні.

В силу ч.3 ст.551 ЦК України, розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Таким чином, суд враховує відсутність негативних наслідків для позивача через прострочення відповідачем виконання свого зобов’язання, а також те, що нарахована пеня вдвічі перевищує суму заборгованості по тілу кредиту, суд відносить вказані обставини до таких, що мають істотне значення, а тому вважає за можливе зменшити розмір штрафних санкцій, які підлягають стягненню із відповідача, а саме суму нарахованої пені з 4653,98 грн. до 2470,15 грн.. Крім цього, суд вважає, що не підлягають до задоволення вимоги позивача щодо стягнення штрафів (фіксована складова та процентна складова), виходячи з такого. За правилами ст..549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов’язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежного виконаного зобов’язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов’язання за кожен день прострочення виконання. Таким чином, штраф та пеня є різновидами неустойки як юридичної відповідальності, а не окремими видами штрафних санкцій, а тому одночасне їх застосування суперечить вимогам ч.1 ст.61 Конституції України. За таких обставин суд вважає за необхідне зменшити розмір заборгованості, нарахованої позивачем за кредитним договором, на розмір штрафу 1 055,62 грн..

Таким чином, загальна сума заборгованості ОСОБА_1 за Кредитним договором №б/н від 04.07.2007 року, яка підлягає до стягнення на думку суду буде становити 8 928,5 гривень, з яких; 2 470,15 грн. заборгованість по тілу кредиту, 3 988,20 грн. нараховані відсотки, 2 470,15 грн. нарахована пеня.

Аналізуючи вищенаведені обставини, суд приходить до переконання, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем прав позивача, які підлягають захисту, шляхом стягнення з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованості за кредитним договором №б/н від 04.07.2007 року в сумі 8 928,5 грн.

Крім того, відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 4, 13, 209, 263, 265 ЦПК України, ст.ст. 526, 530, 549, 550, 551, 610, 611, 612,1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд, –

У Х В А Л И В :

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором №б/н від 04.07.2007 року – задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, прож.: ІНФОРМАЦІЯ_2, ІПН НОМЕР_1) на користь ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (01001, м. Київ вул. Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за кредитним договором №б/н від 04.07.2007 року в сумі 8 928 (вісім тисяч дев’ятсот двадцять вісім) грн. 50 коп., 1 600 (одну тисячу шістсот) грн. 00 коп. судового збору, сплаченого позивачем при зверненні із позовом в суд.

В задоволенні решти вимог – відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Тернопільської області шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.

Реквізити сторін:

Позивач: Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК», адреса місцезнаходження: 01001, м. Київ вул. Грушевського, 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299, р/р 29092829003111.

Відповідач: ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1, прож.: ІНФОРМАЦІЯ_2, ІПН НОМЕР_1.

Головуючий суддяОСОБА_5