Рішення № 79269133, 18.01.2019, Липоводолинський районний суд Сумської області

Справа № 581/775/18

Провадження № 2/581/34/19

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

18 січня 2019 року сел. ОСОБА_1

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання – Бочкун Л.І., розглянувши у заочному порядку у відкритому судовому засіданні в залі суду в сел. ОСОБА_1 цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в:

Сутність заявленої до суду вимоги

У листопаді 2018 року АТ КБ «ПриватБанк» (правонаступник всіх прав та зобов’язань ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 19 січня 2011 року між банком та відповідачем укладено кредитний договір № б/н, відповідно до умов якого ОСОБА_2 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 19000 грн. Позивач зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами» банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до умов договору позичальник зобов’язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками, оплачувати комісії та пені. У свою чергу банк, в разі непогашення клієнтом боргових зобов’язань, нараховує відсотки, пеню, штрафи. Позивач договірні зобов’язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором, а відповідач, у порушення своїх зобов’язань своєчасно не сплатив банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв’язку з зазначеними порушеннями зобов’язань відповідачем та з урахуванням внесених ним коштів на погашення заборгованості, станом на 02 жовтня 2018 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 79824 грн. 20 коп., з яких: 18810 грн. 25 коп. заборгованість за кредитом, 23677 грн. 86 коп. заборгованість по процентам, 33058 грн. 75 коп. – пеня, 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 3777 грн. 34 коп. штраф (процентна складова), яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача.

Позиція позивача, відповідача по даній справі

Представник позивач про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.1 ч.7 ст.128 ЦПК України, у судове засідання не з’явився, у поданій позовній заяві не заперечує проти розгляду справи у заочному порядку.

Відповідач, про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, повторно у судове засідання не з’явився, заперечень проти позову не надав.

Процесуальні дії суду у даній справі

Ухвалою судді Липоводолинського районного суду Сумської області від 19 листопада 2018 року залишено без руху позовну заяву по даній справі з метою уточнення сутності вимог та істотних обставин справи. Ухвалою Липоводолинського районного суду Сумської області від 05 грудня 2018 року у даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 29 грудня 2018 року о 10 год. 30 хв. 29 грудня 2018 року протокольною ухвалою розгляд справи відкладено на 18 січня 2019 року у зв’язку з неявкою відповідача. 18 січня 2019 року за згодою позивача суд перейшов до заочного розгляду справи.

Установлені судом обставини даної справи

19 січня 2011 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 у спосіб підписання заяви позичальника, уклали кредитний договір зі встановленим кредитним лімітом в розмірі 19000 грн. на строк, що відповідає строку дії картки. Згідно з анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку відповідач ознайомився з умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді та погодився з ними та взяв на себе зобов’язання виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті ПриватБанку. Відповідач також підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами складає між ним та банком договір, про що свідчить його підпис в заяві (а.с.10,11, 12-26).

У наданих банком Умовах та Правилах надання банківських послуг викладені умови кредитування, зокрема, базова ставка по відсоткам за користування кредитом, пеня, штраф.

Відповідно до нової редакції статуту Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» останнє є правонаступником за всіма правами і обов'язками Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк».

З наданої інформації АТ КБ «ПриватБанк» вбачається, відповідач користувався кредитною карткою «Універсальна, 30 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», пільговий період – до 30 днів, базова відсоткова ставка в місяць – 3,0%, обов’язковий щомісячний платіж – 7% (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості). 01 січня 2013 року карта «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» переведена у тарифний план «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», пільговий період – до 55 днів, базова відсоткова ставка в місяць – 2,5%, з 01.04.2013 року – 2,3%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року – 2,9%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 року – 3,6%, обов’язковий щомісячний платіж – 7% (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості) з 01 квітня 2014 року – 5% від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості). Крім того Тарифами передбачена сплата пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів у розмірі 0,24 % від суми загальної заборгованості за кожний день прострочення кредиту + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. Пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. 11 жовтня 2016 року відповідачу переоформлено кредитну карту «Універсальна, GOLD. Відповідно до тарифів «Універсальна, GOLD», пільговий період – до 55 днів, базова відсоткова ставка в місяць – 2,5%, з 01.04.2013 року – 2,3%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року – 2,7%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 року – 3,5%, обов’язковий щомісячний платіж – 7% (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості). Крім того Тарифами передбачена сплата пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів у розмірі 0,233 % від суми загальної заборгованості за кожний день прострочення кредиту + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. Пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше (а.с. 11, 42-43).

Згідно з довідкою АТ КБ «ПриватБанк» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти вбачається, що ОСОБА_2 за стартовим картковим рахунком № 4149437701172379 від 19 січня 2011 року: 19 січня 2017 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 0,00 грн., 19 січня 2011 року збільшено кредитний ліміт до 500 грн., 24 лютого 2011 року збільшено кредитний ліміт до 600 грн., 20 березня 2011 року збільшено кредитний ліміт до 700 грн.; 07 липня 2011 року збільшено кредитний ліміт до 800 грн.; 07 листопада 2012 року збільшено кредитний ліміт до 2000 грн.; 18 серпня 2012 року збільшено кредитний ліміт до 3800 грн.; 11 жовтня 2016 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 3800 грн.; 12 жовтня 2016 року збільшено кредитний ліміт до 14000 грн.; 10 листопада 2016 року збільшено кредитний ліміт до 14790 грн. 03 коп.; 11 листопада 2016 року збільшено кредитний ліміт до 15000 грн.; 11 листопада 2016 року збільшено кредитний ліміт до 15100 грн.; 08 лютого 2017 року збільшено кредитний ліміт до 19000 грн. За кредитним договором № б/н від 19 січня 2011 року ОСОБА_2 були надані наступні картки: № 4149437701172379 зі строком дії до листопада 2014 року, № 4149437806152235 зі строком дії до березня 2016 року, № 4149437812444329 зі строком дії до липня 2016 року, № 4149437738941895 зі строком дії до липня 2016 року, № 4149625802628733 зі строком дії до квітня 2018 року (а.с. 44,45).

У наданих банком Умовах та Правилах надання банківських послуг та Довідці про умови обслуговування кредитних карт «Універсальна» викладені умови кредитування, зокрема, базова ставка по відсоткам за користування кредитом, пеня, штраф ( а.с. 12-26).

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість, останнє часткове погашення датоване 20 червня 2018 року у розмірі 2020 грн. 00 коп., що свідчить про його обізнаність про зміну тарифного плану та згоду на сплату відсотків у розмірі 36,00%, 30,00%, 34,80%, 43,20%. Суми погашення 2238 грн. 75 коп., 1839 грн. 76 коп., 2133 грн. 88 коп., 11 грн. 83 коп., 2143 грн. 93 коп., 2135 грн. 70 коп., що зараховані 20 чеврня 2018 року, 03 липня 2018 року, 02 серпня 2018 року, 03 вересня 2018 року, 04 вересня 2018 року, 02 жовтня 2018 року відповідно, перерахована позивачем на кредитний рахунок без погодження з відповідачем та не з його ініціативи.

Згідно з наданого позивачем розрахунку заборгованості відповідача за відсотками у межах строку дії кредитної картки (квітень 2018 року) становить 23677 грн. 86 коп. У період з 01 березня по 30 квітня 2018 року відсотки за користування кредитом не нараховувались (а.с.9).

У наданій АТ КБ «ПриватБанк» інформації зазначено, що відповідач в неповному обсязі сплачував щомісячні платежі на погашення заборгованості за кредитом, а тому станом на 02 жовтня 2018 року виникла заборгованість ОСОБА_2 перед позивачем за кредитним договором в розмірі 79824 грн. 20 коп., з яких: 18810 грн. 25 коп. заборгованість за кредитом, 23677 грн. 86 коп. заборгованість по процентам, 33058 грн. 75 коп. – пеня, 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 3777 грн. 34 коп. штраф (процентна складова)

Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання повинно виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Статтею 599 ЦК України передбачено, зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 1049, 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти у строк та на умовах, встановлених договором.

За змістом ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов’язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов’язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Частинами першою-третьою ст. 633 ЦК України передбачено, що договори, які укладаються банком з фізичними особами, є публічними.

Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Підприємець не має права надавати переваги одному споживачеві перед іншим щодо укладення публічного договору, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Виходячи з вимог частини першої ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1, 4 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов’язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Згідно зі ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов’язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов’язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Висновки суду по суті заявленої вимоги

За встановлених обставин справи, суд вважає, що внаслідок порушення вимог вищеперелічених статей ЦК України та умов договору, у ОСОБА_2 виникла заборгованість по кредитному договору, яку на підставі ст. 1048, 1049, 1050 ЦК України має право відповідач у повному обсязі стягнути з боржника на його користь за кредитним договором, борг по тілу кредиту, нараховані відсотки, штраф (фіксована частина) та процентна складова.

19 січня 2011 року між ПАТ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір б/н, відповідно до якого банк зобов'язався надати позичальнику кредит у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,0 % на місяць (36% на рік) на суму залишку заборгованості за кредитом. (а.с. 10).

Відповідачу позивачем відкрито картковий рахунок №41494377001172379, з оформленням кредитної картки.

Згідно з заявою від 19 січня 2011 року ОСОБА_2 погодився з тим, що Пам'ятка клієнта, Умови та Правила надання банківських послуг, а також Тарифи становлять між ним та ПАТ КБ «ПриватБанк» договір про надання банківських послуг та взяв на себе зобов’язання виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті ПриватБанку (а.с. 10 зворот).

Оскільки відповідач періодично вчиняв дії спрямовані на погашення заборгованості, що свідчать про його згоду на зміну процентної ставки, тому розмір процентів підлягає стягненню у визначеному позивачем розмірі в межах строку дії кредитної картки, оскільки це повністю узгоджується із висновком ОСОБА_3 Верховного Суду, сформульованого у постанові суду від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12).

Разом з цим, суд не вбачає законних підстав для задоволення позову в частині стягнення пені, оскільки відповідно до ст. 549 ЦК України пеня та штраф є одним видом цивільно-правової відповідальності та їх одночасне застосування за порушення строків виконання грошового зобов’язання по кредитному договору є порушенням вимог статті 61 Конституції України про заборону подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення.

Такий правовий висновок сформульовано Верховним Судом України у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15.

Отже, законодавством не передбачено подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Із урахуванням викладених обставин справи, практично застосовуючи принцип верховенства права, балансу інтересів сторін, з урахуванням загального розміру заборгованості за кредитом та відсотками, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення з боржника неустойки у вигляді штрафу. У задоволенні позовних вимог в частині стягнення пені, з огляду на вищевикладене, слід відмовити.

Таким чином, з наведених підстав вимоги АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення неустойки у виді пені в сумі 33058 грн. 75 коп. задоволенню не підлягають, а неустойка у виді штрафу підлягає стягненню з відповідача у розмірі, визначеному умовами договору: 500 грн. + 5 % від суми перерахованої заборгованості по кредиту та процентам (п. 2.1.1.7.6 – при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов’язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов’язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. 00 коп. + 5% від суми позову) – у перерахованому розмірі 2124 грн. 41 коп.

На думку суду, ухвалене у даній справі судове рішення не порушує право позивача на мирне володіння ним майном у виді пені та частині штрафу, яке гарантоване ч.1,2 ст.1 Першого протоколу до Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод, оскільки «законний інтерес» на їх отримання не є чітко обгрунтованим в межах національного законодавства та судової практики його застосування (аналогічний висновок сформульований у п.41 рішення Європейського суду з прав людини (далі-ЄСПЛ) від 28 вересня 2004 року у справі «Копецький проти Словаччини» та у п. 103 рішення ЄСПЛ від 27 травня 2010 року у справі «Сагхінадзе та ніші проти Грузії»), а «законне сподівання» на їх набуття позивачем в межах даної справи не відбувалося в межах та за підстав, визначених виключно у національному законодавстві, або на підставі юридичного акту певного органу стосовно майнового інтересу (такий висновок сформульований у п. 51 рішення ЄСПЛ від 23 жовтня 1991 року у справі ОСОБА_4 Девелопмент Лтд. та інші проти Ірландії»). Указані грошові кошти також не є прибутками, що випливають з власності, зокрема, із грошових коштів, наданих в межах кредитного договору (про це зазначено у п. 48 рішення ЄСПЛ від 19 грудня 1989 року у справі «Мелахер та інші проти Австрії»), оскільки пеня та штраф за нормами національного законодавства є різновидами цивільно-правової відповідальності, передбаченої ЦК України та положеннями укладеного між сторонами кредитного договору, застосування яких пов’язується із настанням чи ненастанням певних умов (порушенням норм кредитного договору, наявності певних строків, протягом яких триває невиконання чи неналежне виконання договірних зобов’язань стороною тощо).

Розподіл судових витрат

Оскільки позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» підлягають задоволенню частково, а саме: на 57 %, тому на підставі ч.1 ст.141 ЦПК України сплачені АТ КБ «Приватбанк» судові витрати у сумі 1004 грн. 34 коп. судового збору (57 % від 1762 грн. 00 коп.), виходячи з принципу пропорційності до задоволених позовних вимог, слід компенсувати позивачу за рахунок ОСОБА_2

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.2,4,12,13,81,89,141,263-265,282 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в:

Задовольнити частково позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість, що виникла станом на 02 жовтня 2018 року за кредитним договором № б/н від 19 січня 2011 року у розмірі 45112 грн. 52 коп., з яких: 18810 грн. 25 коп. заборгованість за кредитом, 23677 грн. 86 коп. заборгованість по процентам, 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована складова), 2124 грн. 41 коп. штраф (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 1004 грн. 34 коп. повернення судового збору.

У задоволенні позовних вимог про стягнення пені відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте Липоводолинського районного суду Сумської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана до Липоводолинського районного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Позивачем рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Липоводолинський районний суд Сумської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Позивач: Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (місце знаходження: вул. Грушевського, буд. 1Д м. Київ, код ЄДРПОУ 14360570).

Відповідач: ОСОБА_2 (зареєстрований за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_1, паспорт серія МВ 292925, виданий Липоводолинським РВ УМВС України в Сумській області 22 грудня 2005 року, РНОКПП НОМЕР_1).

Повне рішення суду складено 18 січня 2019 року.

Суддя Д. В. Бутенко