Рішення № 7384425, 24.12.2009, Господарський суд м. Києва

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД міста КИЄВА

01030, м.Київ, вул.Б.Хмельницького,44-Б тел. 284-18-98 РІШЕННЯ ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 22/49324.12.09 За позовомПублічного акціонерного товариства «Банк Національний кредит» в особі філії Публічного акціонерного товариства «Банк Національний кредит»в

м. Бориспіль

доАкціонерного страхового товариства «Вексель»

простягнення страхової виплати та штрафних санкцій

Суддя Самсін Р.І.

Представники сторін:

від позивача ОСОБА_1 (довіреність № 97 від 25.12.2008р.);

від відповідача ОСОБА_2. (довіреність № 609 від 01.11.2009р.);

В судовому засіданні 24.12.2009р. на підставі ст. 85 ГПК України за згодою представників сторін оголошено вступну та резолютивну частину рішення суду.

Обставини справи:

Акціонерний комерційний банк «Національний кредит»звернулось до суду з позовом про стягнення з Акціонерного страхового товариства «Вексель» (надалі АСТ «Вексель», відповідач) 6000 грн. страхової виплати, 293, 89 грн. пені за несвоєчасну сплату страхової виплати, 76, 64 грн. інфляційних втрат, 39, 42 грн. 3% річних.

В ході розгляду справи позивач змінив назву, у звязку з чим згідно з ухвалою суду від 29.10.2009р. позивачем у справі є Публічне акціонерне товариство «Банк Національний кредит»(надалі позивач), а згідно з заявою (вих. 2-22/347 від 16.12.2009р.) позовні вимоги уточнені, на вирішення суду за заявленим позовом передані вимоги про стягнення з відповідача 6000 грн. страхової виплати, 736, 35 грн. пені за несвоєчасну сплату страхової виплати, 216 грн. інфляційних втрат, 107, 29 грн. 3% річних..

Позовні вимоги обгрунтовані тим, що відповідачем неправомірно відмовлено у виплаті страхового відшкодування по застрахованому ризику згідно реєстру кредитних договорів за період з 01.04.2008р. по 30.04.2008р. по договору СП № 001/03-02/07 добровільного страхування кредитних ризиків при кредитуванні фізичних осіб від 03.03.2008р.. У звязку з невиконанням договору з боку відповідача, позивач просить стягнути суму страхової виплати в судовому порядку, заявивши до стягнення також нараховані суми пені, інфляційних збитків та 3% річних.

Відповідачем позову не визнано, у відзиві на позов відповідач просив відмовити у задоволенні позову, посилаючись на те, що, подія заявлена позивачем в заяві про здійснення страхової виплати вих. 4508 від 22.04.2009р. не визнана страховою, оскільки позивачем порушено умови договору, що виражається в неповідомленні страховика про всі відомі позивачу обставини які мають значення для оцінки ступеня страхового ризику (укладення договору про внесення змін № 1 до кредитного договору № 55-08, а також невнесенням коригування страхової суми до Реєстру в частині боржника (Руденка) повязаної із зміною ступеня страхового ризику.

Дослідивши матеріали справи, враховуючи пояснення представників сторін, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

03 березня 2008р. між АСТ «Вексель»та АКБ «Національний кредит»укладено генеральний договір СП № 001/03-02/07 добровільного страхування кредитних ризиків при кредитуванні фізичних осіб предметом якого є страхування ризиків за кредитами наданими страхувальником фізичним особам, з метою відшкодування заподіяних страхувальнику збитків, спричинених невиконанням чи неналежним виконанням позичальниками своїх зобовязань за кредитними договорами (п. 1.1 договору).

Згідно реєстру кредитних договорів укладених філією АКБ «Національний кредит»в м. Бориспіль за період з 01.04.2008р. по 30.04.2008р. на страхування відповідачу передано ризик неповернення кредиту за договором № 55-08 від 16.04.2008р. який укладений з ОСОБА_3 з визначеною страховою сумою 6000 грн., що відповідає п. 1.3 договору за яким ризик страхувальника за конкретним кредитним договором вважається застрахованим на підставі договору і Реєстру укладених кредитних договорів, а кожен складений сторонами Реєстр є невідємною частиною договору і оформлюється додатком до нього.

Обєктом страхування за договором № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. є майнові інтереси страхувальника, повязані з ризиком виникнення збитків, зумовлених непогашенням або погашенням не в повному обсязі будь-яким позичальником заборгованості за кредитними договорами внесеними до Реєстрів (п. 2.1 договору), а як про те зазначено у п. 3.1 страховим випадком за договором є: несплата позичальником кожного чергового платежу за кредитом та/чи процентами при настанні строку платежу, передбаченого графіком відповідно до конкретного договору (п. 3.1.1.); несплата позичальником останнього платежу за кредитом та/чи процентами при настанні строку платежу, передбаченого конкретним договором.

Страховий тариф визначений виходячи з положень договору (п. 5. 2) та складає 3%, тобто застрахований ризик підпадає під категорію «кредитування без забезпечення для інших позичальників».

Сплата позивачем страхової премії згідно застрахованих ризиків, в тому числі ризику за кредитним договором № 55-08 від 16.04.2008р. укладеним з ОСОБА_3, підтверджується наявним у справі платіжним дорученням № 1628 від 30.04.2008р..

В силу частини 2 статті 8 Закону України "Про страхування" страховим випадком визнається подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику.

Листом за вих. 02-22.2/76 від 21.04.2009р. відповідача повідомлено що станом на 21.04.2009р. мала місце прострочена заборгованість за кредитом в сумі 6000 грн. згідно кредитного договору № 55-08 від 16.04.2008р. за позичальником ОСОБА_3, а згідно з заявою про здійснення страхової виплати за вих. 1-12/325 від 21.04.2009р. позивач просив за результатам розслідування страхової події прийняти рішення про здійснення страхової виплати АКБ «Національний кредит»та перерахувати суму страхової виплати в розмірі 6000 грн..

Відповідно до ч. 1 ст. 16 Закону України "Про страхування", страховик бере на себе зобов'язання здійснити страхову виплату страхувальнику у разі настання страхового випадку.

Листом за вих. 3725 від 13.05.2009р. відповідач, з посиланням на порушення позивачем умов договору СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. повідомив позивача, що АСТ «Вексель»не має підстав для виплати страхового відшкодування за заявленим страховим випадком.

Відмову у визнанні несплати позичальником ОСОБА_3 по кредиту за договором № 55-08 від 16.04.2008р. страховим випадком відповідач обгрунтовував тим, що згідно п.7.2 договору СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р., п. 16.4.8 та п. 16.4.9 Правил добровільного страхування кредитів, страхувальник зобовязаний надавати страховику інформацію про всі відомі йому обставини, що мають суттєве значення для оцінки страхового ризику та надалі інформувати його про зміни у страховому ризику, повязані з його збільшенням, а в порушення наведених положень страхувальником не було повідомлено страховика про збільшення страхового ризику, під яким відповідач вважає укладення договору про внесення змін № 1 від 06.10.2008р. (в частині дати відповідачем допущено описку по всьому тексту відповіді, оскільки вірною датою є 17.06.2008р.) до кредитного договору № 55-08 що змінює порядок виконання зобовязань за кредитним договором в частині перенесення дат та сум чергових платежів за кредитом та процентами.

Посилаючись на п. 4.1 договору згідно з яким не підлягають відшкодуванню збитки за кредитними договорами, про укладення яких страхувальник не повідомив страховика в порядку і строки, встановлені договором, відповідач зазначає, що в даному випадку страхувальник не повідомив страховика про укладення договору про внесення змін № 1 до кредитного договору в результаті чого не було складено між сторонами реєстр кредитних договорів що є невідємною частиною договору і згідно з п. 1.3 договору такий ризик вважається не застрахованим.

Посилання відповідача суд вважає необґрунтованими та такими що не ґрунтуються на положеннях укладеного між сторонами договору, а також не відповідають чинному законодавству яке регулює спірні відносини, виходячи з наступного.

Договір страхування укладений між сторонами зумовлює виникнення цивільно-правових відносин, порядок здійснення яких визначається Цивільним кодексом України, Законом України "Про страхування" та іншими нормативно-правовими актами, що регулюють такий вид відносин.

Відповідно до статті 16 Закону України "Про страхування" договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальникові, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору. Дана норма кореспондується з статтею 354 Господарського кодексу України та статтею 979 Цивільного кодексу України, якими визначено, що за договором страхування страховик зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити страхувальникові або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Належне виконання позивачем своїх обовязків по договору страхування, зокрема і в частині повідомлення про настання страхового випадку несплати позичальником по кредиту відповідачем не заперечується, повідомлення за вих. 02-22.2/76 від 21.04.2009р. та заяву про здійснення страхової виплати за вих. 1-12/325 від 21.04.2009р. відповідачем отримано, а вказаний випадок не визнано страховим саме у звязку з тим, що страхувальником не повідомлено страховика про укладення з позичальником за кредитним договором № 55-08 від 16.04.2008р. договору № 1 про внесення змін до кредитного договору.

Судом взяті до уваги зазначені твердження відповідача, однак в даному випадку, підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування згідно з умовами договору при встановлених обставинах справи відсутні.

Обовязки страхувальника по договору СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. визначені у п. 7.2 якого, серед яких страхувальник зобовязаний надавати страховику достовірну інформацію, що стосується предмету договору, а також інформацію про всі відомі йому обставини, що мають суттєве значення для оцінки страхового ризику, і надалі інформувати про зміни у страховому ризику, повязані з його збільшенням…

Змінами внесеними договором про внесення змін № 1 від 17.06.2008р. до кредитного договору № 55-08 від 16.04.2009р. не передбачалось збільшення суми кредитування, оскільки сторонами було перенесено дату виплати суми кредиту, яка встановлювалась датою повернення кредиту при щомісячній сплаті лише відсотків передбачених договором, а відповідно підстави вважати внесення відповідних змін обставинами, що повязані із збільшенням страхового ризику відсутні.

В даному випадку договором про внесення змін № 1 від 17.06.2008р. сторонами кредитного договору № 55-08 від 16.04.2008р. змінено графік погашення кредитних коштів, при цьому сума кредиту, кінцевий термін погашення кредиту, відсотків за користування ним залишились незмінними.

Посилання відповідача на те, що внаслідок неповідомлення страховика про такі зміни договору необхідним було коригування страхової суми із внесенням її до Реєстру в частині боржника ОСОБА_3 повязаної із зміною ступеня страхового ризику не грунтуються на положеннях договору, оскільки згідно з п. 5.2 договору порядок сплати суми кредиту не є обставиною за якою визначається розмір страхового внеску, а страховий тариф за кредитним договором № 55-08 від 16.04.2008р. не підлягав би зміні при внесених змінах в порядку виплати кредиту. Згідно з п. 5.2 договору розмір страхового внеску визначається виходячи із:

- страхової суми по кожному кредитному договору (залишилась незмінною при укладенні договору про внесення змін №1) та

- страхового тарифу, який встановлюється в залежності від наявності (відсутності) забезпечення по кредиту (кредитування без забезпечення; кредитування під заставу майнових прав за депозитним договором та/або автомобілів та/або із встановленням іпотеки; кредитування під заставу іншого майна та/або поруки юридичної, фізичної особи) та категорії позичальників (тариф для працівників банку; тариф для працівників банку-держателів пластикових карток; тариф для держателів пластикових карток; тариф для молоді (до 35 років) за спільною програмою з Державним фондом молодіжного житлового будівництва; тариф для інших категорій позичальників).

За реєстром кредитних договорів, що є невідємною частиною договору СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. за кредитним договором № 55-08 від 16.04.2008р. розмір страхового внеску становить 180 грн., визначений виходячи із страхової суми (сума кредиту 6000 грн.) згідно страхового тарифу 3% встановленого для інших категорій позичальників при кредитуванні без забезпечення. Після внесення змін до кредитного договору згідно з договором про внесення змін № 1 від 17.06.2008р. страхова сума (6000 грн.) залишилась незмінною, категорія позичальника а також відсутність забезпечення по кредиту залишились такими ж.

З урахуванням встановленого, жодних підстав стверджувати про порушення позивачем умов договору, а саме п. 7.2 договору від 03.03.2008р. в частині неповідомлення інформації про зміни у страховому ризику, повязані з його збільшенням, немає.

Статтею 988 Цивільного кодексу України до обов'язків страховика віднесено, зокрема, вжиття заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати страхувальникові протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку; здійснення страхової виплати у строк, встановлений договором, у разі настання страхового випадку.

Прийняття рішення відповідачем про невизнання заявленої події страховим випадком з підстав зазначених у листі-відповіді за вих. 3725 від 13.05.2008р. та невжиття відповідних заходів, в тому числі передбачених договором (розділ 8) свідчить про порушення відповідачем умов договору та наведених положень закону, оскільки отримання відповідачем документів підтверджуючих настання страхового випадку, зокрема з повідомленням за вих. 02-22.2/76 від 21.04.2009р. та заявою про здійснення страхової виплати за вих. 1-12/325 від 21.04.2009р., є підставою для здійснення виплати страхового відшкодування.

Виключення із страхових випадків і обмеження страхування наведені у розділі 4 договору, та згідно з п. 4.1 не підлягають відшкодуванню, зокрема:

- збитки за кредитними договорами, що укладені до початку дії договору;

- збитки за кредитними договорами, про укладення яких страхувальник не повідомив страховика в порядку і строки встановлені договором, в звязку з чим не було складено реєстру згідно з умовами договору;

- збитки за кредитними договорами, за які страхувальник не сплатив страхових внесків в порядку і строки, встановлені договором;

- збитки через події, що викликані обставинами непереборної сили (стихійні лиха, ядерний вибух, військові та подібні до них дії, громадські заворушення, страйки, терористичні дії, акти державних органів, що находяться поза межами розумного контролю); а також, якщо страхувальник 1. виклав недостовірну інформацію в реєстрі; 2. не повідомив про настання страхового випадку; 3. навмисно вчинив дії, спрямовані на настання страхового випадку.

Згідно з п. 8.5 договору страхове відшкодування не сплачується на підставах визначених в п. 4 договору, однак жодних доказів які б свідчили про їх наявність у відносинах з позивачем суду не представлено, матеріали справи свідчать про їх відсутність (невиконання або неналежне виконання страхувальником умов договору не мало місця; доказів що у реєстрі кредитних договорів переданих на страхування за договором СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. викладена недостовірна інформація не надано; про настання страхового випадку повідомлено - матеріали справи щодо цього містять належні докази, відомостей про навмисне вчинення страхувальником дій спрямованих на настання страхового випадку суду не повідомлено, доказів такого суду не представлено).

Статтею 9 Закону України "Про страхування" визначено, що страховою виплатою є грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. При цьому, розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством.

Названою статтею також визначено, що страхове відшкодування - страхова виплата, яка здійснюється страховиком у межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування відповідальності при настанні страхового випадку. Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку, якого зазнав страхувальник.

Згідно з п. 8.3 договору СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. страховик протягом 15 робочих днів з моменту отримання від страхувальника вказаних у п. 8.2 документів проводить розслідування страхової події і повинен прийняти рішення про виплату чи відмову у здійсненні страхової виплати на користь страхувальника; відповідно до п. 8.4 протягом 3 робочих днів з моменту прийняття страховиком рішення з приводу здійснення страхової виплати, страховик перераховує на рахунок страхувальника суму страхової виплати, розмір якої включає в себе фактичну заборгованість позичальника за кредитним договором, але не більше розміру страхової суми; під фактичною заборгованістю слід розуміти суму непогашеного кредиту та відсотків за ним...

Сума страхового відшкодування за договором СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. що підлягає виплаті позивачу складає 6 000 грн. (фактичний розмір неповернутого кредиту, що не перевищує розміру страхової суми) та у вказаній сумі підлягає стягненню з відповідача.

Заявлені позовні вимоги відповідачем не спростовані, доказів здійснення виплати суми страхового відшкодування згідно договору СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. по застрахованому ризику неповернення кредиту за договором № 55-08 від 16.04.2008р. у повному обсязі у відповідності з положеннями та у строки встановлені договором суду не представлено, у звязку з чим позов в цій частині підлягає задоволенню.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені законом або договором.

Як про те встановлено судом вище, з урахуванням положень п. 8.3, 8.4 договору страхування СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р. страхове відшкодування, мало бути виплачене позивачу протягом 3 робочих днів з дня прийняття рішення про здійснення виплати яке приймається протягом 15 робочих днів з моменту отримання від страхувальника документів, та оскільки отримання таких відповідачем підтверджено у листі від 13.05.2009р. а направлені вони були з заявою про здійснення страхової виплати за вих. 1-12/325 від 21.04.2009р., строк виконання зобовязання щодо виплати має бути визначений виходячи з дати подання заяви на виплату страхового відшкодування.

Згідно з п. 9.1 договору страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати шляхом сплати страхувальнику пені, яка обчислюється від суми страхової виплати, що підлягає сплаті, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє в періоді прострочення та нараховується щоденно.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

В силу положень ч. 6 ст. 232 ГК України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобовязання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобовязання мало бути виконано. Діючим господарським законодавством не передбачена можливість нарахування пені більше ніж за півроку і цей строк є присікальним.

Стягненню з відповідача підлягає сума пені в розмірі 648, 73 грн. згідно розрахунку суду з урахуванням діючих облікових ставок 12% встановлена Постановою НБУ № 107 від 21.04.2008р., листом НБУ від 16.02.2009р. № 14-011/778-2395, Постановою НБУ від 12.06.2009р. № 343 в періоді з 15.06.2009р. на рівні 11%, Постановою НБУ від 10.08.2009р. № 468 у періоді з 12.08.2009р. 10, 25% в межах строку встановленого законом (не більше ніж за 6 місяців). Розрахунок позивача судом не прийнятий, оскільки здійснений без урахування обмежень передбачених законом - за період прострочення більше ніж шість місяців.

Положеннями статті 625 ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобовязання, на вимогу кредитора зобовязаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

З огляду на вищевикладене та прострочення виплати страхового відшкодування, суд погоджується з розрахунком суми інфляційних збитків у розмірі 216 грн., та з розрахунком 3% річних у розмірі 107, 29 грн. наданими позивачем і вважає такі обгрунтованими.

З урахуванням наведеного, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.

Судові витрати позивача по сплаті державного мита у сумі 102 грн. та 118, 00 грн. витрат на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу відповідно до положень статті 49 ГПК України покладаються на відповідача пропорційно задоволених вимог в сумі 217, 80 грн..

Керуючись ст.ст. 33, 49, 82-85 ГПК України, господарський суд

В И Р І Ш И В:

1. Позовні вимоги задовольнити частково.

2. Стягнути з Акціонерного страхового товариства «Вексель»(юрид. адреса: 03150, м. Київ, вул. Червоноармійська 57/3; з рахунку виявленого під час виконання судового рішення, ідент. код 20031391) на користь Публічного акціонерного товариства «Банк Національний кредит»(ідент. код юрид. особи 20057663) в особі філії в м. Бориспіль Київської області (08300, Київська обл., м. Бориспіль, вул. Котовського 5, ідент. код 25779289) 6000 грн. (шість тисяч гривень) страхової виплати за договором СП № 001/03-02/07 від 03.03.2008р., 648, 73 грн. (шістсот сорок вісім гривень 73 копійки) пені, 216 грн. (двісті шістнадцять гривень), 107, 29 грн. (сто сім гривень 29 копійок) 3% річних, 217, 80 грн. (двісті сімнадцять гривень 80 копійок) судових витрат.

3. В іншій частині в позові відмовити.

Рішення набирає законної сили після закінчення десятиденного строку з дня його підписання, оформленого відповідно до ст. 84 ГПК України.

Суддя Р.І. Самсін

дата підписання рішення 28.12.2009