Рішення № 65427079, 16.03.2017, Апеляційний суд Івано-Франківської області

Справа № 344/9047/15-ц

Провадження № 22-ц/779/309/2017

Категорія 27

Головуючий у 1 інстанції Пастернак І. А.

Суддя-доповідач Беркій О.Ю.

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 березня 2017 року м. Івано-Франківськ

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Івано-Франківської області в складі:

головуючої Беркій О.Ю.,

суддів: Пнівчук О.В., Василишин Л.В.,

секретарів: Турів О.М., Бойчука Л.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом ПАТ «Брокбізнесбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою ОСОБА_2 на рішення Івано-Франківського міського суду від 22 грудня 2016 року, -

в с т а н о в и л а :

У червні 2015 року ПАТ «Брокбізнесбанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, інфляційних втрат та трьох процентів річних за прострочення виконання грошового зобов'язання.

Позовні вимоги обґрунтовувало тим, що 15 січня 2013 року між ПАТ «Брокбізнесбанк» та ОСОБА_2 було укладено договір № 009000000024337 про відкриття та обслуговування спеціального карткового рахунку електронної платіжної карти миттєвого випуску VISA INSTANT ISSUE, за умовами якого позичальник отримав кошти на споживчі цілі у розмірі 17 000,00 грн., з кінцевим строком їх повернення до 16 січня 2015 року та зі сплатою відсотків у розмірі 32 % річних.

Однак відповідач належним чином не виконує свої зобов'язання за кредитним договором, внаслідок чого станом на 20 лютого 2015 року утворилась заборгованість по кредиту в сумі 16 521,22 грн., заборгованість за процентами в сумі 11 482,57 грн. та пеня за прострочення сплати кредиту в розмірі 11 326,77 грн. та пеня за прострочення сплати процентів в розмірі 4 794,62 грн.

Крім того, у зв'язку із простроченням відповідачем виконання своїх зобов'язань, банком на підставі ст. 625 ЦК України нараховані інфляційні втрати в розмірі 6 534,50 грн. та 3% річних в сумі 755,69 грн.

На підставі зазначених обставин, позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість в загальній сумі 51 415,37 грн.

Рішенням Івано-Франківського міського суду від 22 грудня 2016 року позов задоволено частково, стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ «Брокбізнесбанк» 45 728,36 грн. заборгованості за договором № 009000000024337 про відкриття та обслуговування спеціального карткового рахунку електронної платіжної карти миттєвого випуску VISA INSTANT ISSUE від 15 січня 2013 року.

В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

Стягнуто з ОСОБА_2 в спеціальний фонд Державного бюджету України 457,28 грн. судового збору.

В апеляційній скарзі на дане рішення ОСОБА_2 посилається на неповне з'ясування судом обставин, що мають істотне значення для справи, на порушення норм матеріального та процесуального права.

Зазначає, що 28 лютого 2014 року ПАТ «Брокбізнесбанк» було віднесено до категорії неплатоспроможних та запроваджено тимчасову адміністрацію після чого фактично всі регіональні відділення, банкомати та термінали самообслуговування банку перестали функціонувати належним чином, а тому його було позбавлено можливості у погашенні кредитної лінії на умовах передбачених укладеним договором.

Крім того, жодної інформації про стан його рахунку, порядок повернення кредитної лінії, змін в умовах договору, наявність заборгованості він не отримував і тим самим не мав можливості вчасно виконати свої зобов'язання перед банком.

В порушення пункту 6.3.1 договору банк не повідомив його у встановлений термін про зміни в умовах договору, стан рахунку та про зміни реквізитів для погашення кредитної лінії.

Вважає, що фактичним терміном повернення кредитної лінії та нарахованих процентів є березень 2014 року, оскільки з часу визнання банку неплатоспроможним жодних платежів та операцій по кредитній лінії ним не проводилося.

Вказує, що він неодноразово звертався до ПАТ «Брокбізнесбанк» з пропозицією перегляду позовних претензій та можливості реструктуризації кредиту, однак йому було відмовлено, мотивуючи це тим, що банк перебуває у стадії ліквідації.

Позовні вимоги визнає частково у розмірі наявної заборгованості за сумою кредиту та нарахованих процентів станом на березень 2014 року, тобто після віднесення банку до категорії неплатоспроможних і запровадження тимчасової адміністрації, так як з цього часу зі сторони банку не виконувались належним чином умови договору, його не було повідомлено в установлений термін про зміни в умовах обслуговування рахунку і прострочка виникла в тому числі з вини банку.

Задовольняючи частково рішення, судом не було враховано, що строк позовної давності про стягнення пені та неустойки минув.

Крім того, судом не було враховано, що кредитним договором визначено розмір відсотків та передбачено нарахування штрафних санкцій за порушення умов договору, тому підстав для застосування положень ст. 625 ЦК України та додаткового нарахування процентів і застосування індексу інфляції не було.

На підставі ст. 616 ЦК України просить суд зменшити розмір збитків та неустойки до розміру наявної заборгованості за сумою кредиту та нарахованих процентах станом на березень 2014 року, оскільки банк умисно або з необережності сприяв збільшенню розміру збитків, завданих порушенням зобов'язання та не вжив заходів щодо їх зменшення, а також просить врахувати, що в нього на утриманні перебуває двоє неповнолітніх дітей, а також те, що окрім заробітної плати інших джерел доходів не має.

Посилаючись на визнання позову в частині стягнення заборгованості за кредитом у сумі 16 521,22 грн., а також заборгованості за процентами за користування кредитом станом на 10 червня 2014 року, яка на даний час частково погашена на суму 10 000,00 грн., просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким позов задовольнити частково.

В судовому засіданні апеляційного суду ОСОБА_2 апеляційну скаргу підтримав з вищенаведених підстав.

Представник ПАТ «Брокбізнесбанк» - Презлята С.З. апеляційну скаргу заперечив, посилаючись на її безпідставність.

Вислухавши доповідача, пояснення сторін, перевіривши письмові матеріали справи, колегія суддів приходить до висновку про часткове задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

З матеріалів справи вбачається, що 15 січня 2013 року між ПАТ «Брокбізнесбанк» та ОСОБА_2 було укладено договір № 009000000024337 про відкриття та обслуговування спеціального карткового рахунку електронної платіжної карти миттєвого випуску Visa Instant Issue, за умовами якого банк оформляє власнику рахунку Visa Instant Issue платіжну картку та відкриває спеціальний картковий рахунок № НОМЕР_1 в гривні та здійснює його обслуговування.

Пунктом 4.4 договору визначено, що поповнення спеціального карткового рахунку здійснюється в валюті спеціального карткового рахунку в готівковій або безготівковій формі згідно з чинним законодавством України особисто власником рахунку або належним чином уповноваженими довіреними особами власника рахунку.

У відповідності п. 4.7 договору, кошти з спеціального карткового рахунку використовуються тільки для розрахунків за операціями, проведеними за допомогою картки або додаткових карток. Витратні операції за картками здійснюються в межах витратного ліміту.

Згідно з пунктом 7.1.3 договору в разі виникнення заборгованості по спеціальному картковому рахунку (суми овердрафту і нарахованих процентів) та її непогашення в терміни, які визначені цим договором, власник рахунку гарантує повернення сум цієї заборгованості банку всіма коштами, майном, майновими правами, що належать йому.

17 січня 2013 року між сторонами було укладено додаткову угоду № 1 до договору № 009000000024337 про відкриття та обслуговування спеціального карткового рахунку платіжної карти миттєвого випуску Visa Instant Issue від 17 січня 2013 року, про відкриття кредитної лінії в межах зарплатних проектів, за умовами якої відповідачу було надано грошові кошти у вигляді кредитної лінії з лімітом 17 000,00 грн. на строк до 16 січня 2015 року, зі сплатою процентів за користування кредитною лінією у розмірі 32 % річних на споживчі цілі.

У пункті 3 додаткової угоди сторони погодили, що протягом строку дії цієї додаткової угоди ліміт кредитної лінії установлюється згідно з графіком.

Пунктом 7 додаткової угоди сторони визначили, що проценти за користування кредитною лінією нараховуються банком в валюті рахунку починаючи з дати фактичного використання кредитних коштів. Проценти нараховуються щомісячно в межах строку користування кредитним лімітом, що визначений п. 2 цієї додаткової угоди, на суму фактичного залишку заборгованості, із розрахунку фактичної кількості днів в місяці та році. Нарахування процентів за користування кредитним лімітом здійснюється за поточний календарний місяць в останній робочий день місяця

Відповідно до п. 8 додаткової угоди власник рахунку сплачує банку проценти за користування кредитною лінією щомісячно не пізніше 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому нараховані проценти.

Згідно п. 12, п. 13 додаткової угоди заборгованість за кредитною лінією та проценти за користування нею власник рахунку сплачує за рахунок коштів, що надходять на його спеціалізований картковий рахунок в АБ «Брокбізнесбанк», як заробітна плата та інші виплати і надходження.

У випадку недостатності коштів на рахунку, для погашення основного боргу за кредитною лінією та нарахованих процентів за користування нею власник рахунку зобов'язаний у термін не пізніше 5 банківських днів з дня зарахування заробітної плати погасити заборгованість згідно з вимогою банку.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковими для виконання сторонами.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору, актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 612 ЦК України передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

За змістом ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Як встановлено судом першої інстанції, ПАТ «Брокбізнесбанк» виконав взяті на себе зобов'язання та надав відповідачу грошові кошти у сумі 17 000 грн.

Проте, відповідач взяті на себе зобов'язання за вказаним кредитним договором не виконав в повній мірі, у зв'язку з чим станом на 20 лютого 2015 року утворилася заборгованість в розмірі 51 415,37 грн., з яких заборгованість за кредитом - 16 521,22 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом - 11 482,57 грн., з яких строкова - 1 187,64 грн., прострочена - 10 294,93 грн., пеня за прострочення сплати кредиту - 11 326,77 грн., пеня за прострочення сплати процентів - 4 794,62 грн., сума індексу інфляції простроченої заборгованості по кредиту - 4 705,84 грн., сума індексу інфляції простроченої заборгованості по нарахованим відсоткам - 1 828,66 грн., три відсотки річних за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту - 530,94 грн., три відсотки річних за несвоєчасне погашення заборгованості по відсотках - 224,75 грн.

У зв'язку із невиконанням відповідачем взятих на себе зобов'язань, 04 листопада 2014 року позивач надіслав вимогу ОСОБА_2, у якій на підставі п. 20 додаткової угоди, вимагав на протязі 30 календарних днів після отримання вимоги здійснити дострокове погашення кредитної лінії з процентами в сумі 24 764,49 грн., а також процентів, що будуть нараховані на день повного погашення заборгованості за зазначеними у вимозі реквізитами.

Дану вимогу відповідач ОСОБА_2 отримав 20 листопада 2014 року.

Судом також установлено, що ОСОБА_2 на підставі наказу про відрядження УМВС України в Івано-Франківській області в період з 16 січня 2015 року по 16 лютого 2015 року безпосередньо брав участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення і захисту незалежності, суверенітету та терористичної цілісності України в районах проведення антитерористичної операції (а.с.134).

20 травня 2014 року Верховною Радою України було прийнято Закон «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення оборонно-мобілізаційних питань під час проведення мобілізації» відповідно до якого статтю 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» було доповнено пунктом 15 та встановлено, що військовослужбовцям з початку і до закінчення особливого періоду, а резервістам та військовозобов'язаним - з моменту призову під час мобілізації і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов'язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.

З огляду на викладене колегія суддів вважає, що суд першої інстанції дійшов правильного висновку про стягнення з ОСОБА_2 на користь ПАТ «Брокбізнесбанк» суми заборгованості за кредитом в розмірі 16 521, 22 грн. та суми заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 10 719,04 грн., відмовивши у стягненні нарахованих процентів за період з 16 січня 2015 року по 16 лютого 2015 року.

За правилами ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Пунктом 15 додаткової угоди сторони погодили, що за порушення строків погашення заборгованості за кредитною лінією та/або строків сплати процентів за користування кредитною лінією, а також інших платежів, власник рахунку сплачує банку пеню за кожний день прострочення в розмірі подвійної відсоткової ставки, що визначена п.2 цієї додаткової угоди, від суми простроченої заборгованості. Пеня нараховується із розрахунку фактичної кількості днів у місяці та році.

Встановивши, що позичальником порушувалися зобов'язання щодо строків погашення заборгованості за кредитною лінією та строків сплати процентів, суд першої інстанції прийшов також до правильного висновку про те, що до стягнення підлягає пеня за прострочення сплати кредиту та пеня за прострочення сплати відсотків.

Визначаючи розмір пені, яка підлягає сплаті позичальником, суд виходив з того, що до стягнення підлягає пеня за прострочення сплати кредиту в розмірі 10 399,77 грн. за період з 25 січня 2014 року по 15 січня 2015 року та за період з 17 лютого по 19 лютого 2015 року, а за прострочення сплати процентів підлягає стягненню пеня за період з 26 червня 2014 року по 15 січня 2015 року в розмірі 870,67 грн.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Частиною 2 ст. 258 ЦК України передбачено, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Аналіз норм ст. 266, ч. 2 ст. 258 ЦК України дає підстави для висновку про те, що стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

При цьому початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

У березні 2016 року відповідач звернувся до суду із заявою про застосування наслідків спливу строків позовної давності.

Разом з тим, суд першої інстанції встановивши, що банк із позовом до суду звернувся 19 червня 2015 року, в порушення вимог ч. 2 ст. 258 ЦК України стягнув пеню за прострочення сплати боргу за період з 25 січня 2014 року, при цьому не врахував, що до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік і позивачем не було дотримано строк позовної давності щодо звернення до суду з вимогами про стягнення пені за період з 25 січня 2014 року по 18 червня 2014 року.

Розрахунок розміру пені здійснюється за формулою: СБхОС%:КДРхКДП, де СБ - сума боргу, ОС - ставка банку, КДР - кількість днів у році, КДП - кількість днів прострочення.

Розмір пені за період з 19 червня 2014 року по 15 січня 2015 року становить 6 112,40 грн. (16 521,22 грн. х 64% : 365 х 211).

Розмір пені за період з 17 лютого 2015 року по 19 лютого 2015 року становить 86,91 грн. (16 521,22 грн. х 64% : 365 х 3)

Таким чином, колегія суддів приходить до висновку, що до стягнення підлягає пеня за прострочення сплати кредиту в розмірі 6 199,31 грн.

Крім того, стягуючи пеню за прострочення сплати процентів за період з період з 26 червня 2014 року по 15 січня 2015 року в розмірі 870,67 грн., суд першої інстанції допустився арифметичної помилки.

Так, за період з 26 червня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір пені становить 210,91 грн. (589,62 грн. х 64% : 365 х 204);

За період з 26 липня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір пені становить 178,82 грн. (586, 11 грн. х 64% : 365 х 174);

За період з 27 серпня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір пені ставить 154,76 грн. (621, 58 грн. х 64% : 365 х 142);

За період з 26 вересня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір пені ставить 125,39 грн. (638,48 грн. х 64% : 365 х 122);

За період з 28 жовтня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір пені ставить 89,02 грн. (634, 65 грн. х 64% : 365 х 80);

За період з 26 листопада по 15 січня 2015 року розмір пені становить 60,19 грн. (673,07 грн. х 64% : 365 х 51);

За період з 26 грудня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір пені становить 24,64 грн. (669,06 грн. х 64% : 365 х 21);

За період з 17 лютого 2015 року по 19 лютого 2015 року розмір пені ставить 3,73 грн. (709, 53 грн. х 64% : 365 х 3).

А всього до стягнення підлягає пеня за прострочення сплати процентів за період з період з 26 червня 2014 року по 15 січня 2015 року в розмірі 847,46 грн.

Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір не встановлений договором або законом.

Сума нарахувань трьох процентів річних від простроченої суми здійснюється за формулою: Сх3хД:365:100, де С - сума заборгованості, Д - кількість днів прострочення.

За період з 25 січня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних ставить 483,42 грн. (16 521,22 грн. х 3 х 356 : 365 : 100);

За період з 17 лютого 2015 року по 19 лютого 2015 року розмір 3% річних ставить 4,07 грн. (16 521,22 грн. х 3 х 3 : 365 : 100).

Таким чином, загальна сума трьох відсотків річних від суми простроченого кредиту становить 487,49 грн.

За період з 26 квітня 2013 року по 28 травня 2013 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 445,27 грн. ставить 1,21 грн. (445,27 грн. х 3 х 33 : 365 :100);

За період з 28 травня 2013 року по 28 травня 2013 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 445,59 грн. ставить 0,04 грн. (445,59 грн. х 3 х 1 : 365 : 100);

За період з 26 червня 2013 року по 23 липня 2013 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 23,16 грн. складає 0,05 грн. (23,16 грн. х 3 х 28 : 365 : 100);

За період з 26 липня 2013 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 22,98 грн. складає 1,02 грн. (22,98 грн. х 3 х 539 : 365 : 100);

За період з 28 серпня 2013 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 458,70 грн. складає 19,08 грн. (458,70 х 3 х 506 : 365 : 100);

За період з 26 вересня 2013 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 462,12 грн. складає 18,12 грн. (462,12 грн. х 3 х 477 : 365 : 100);

За період з 26 жовтня 2013 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 459,37 грн. складає 16,88 грн. (459,37 грн. х 3 х 447 : 365 : 100);

За період з 26 листопада 2013 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 487,21 грн. складає 16,66 грн. (487,21 грн. х 3 х 416 : 365 : 100);

За період з 26 грудня 2013 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 484,26 грн. складає 15,36 грн. (484,26 грн. х 3 х 386 : 365 : 100);

За період з 28 січня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 513,72 грн. складає 14,90 грн. (513,72 грн. х 3 х 353 : 365 : 100);

За період з 26 лютого 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 673,63 грн. складає 17,94 грн. (673,63 грн. х 3 х 324 : 365 : 100);

За період з 26 березня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 493,00 грн. складає 11,99 грн. ( 493,00 грн. х 3 х 296 : 365 : 100);

За період з 26 квітня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 579,85 грн. складає 12,63 грн. (579,85 грн. х 3 х 265 : 365 : 100);

За період з 27 травня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 537,99 грн. складає 10,35 грн. (537,99 грн. х 3 х 234 : 365 : 100);

За період з 26 червня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 589,62 грн. складає 9,89 грн. (589,62 грн. х 3 х 204 : 365 : 100);

За період з 26 липня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 586, 11 грн. складає 8,38 грн. ( 586, 11 грн. х 3 х 174 : 365 :100);

За період з 27 серпня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 621,58 грн. складає 7,25 грн. (621,58 грн. х 3 х 142 : 365 : 100);

За період з 26 вересня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 638,48 грн. складає 5,88 грн. (638,48 грн. х 3 х 112 : 365 : 100);

За період з 28 жовтня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 634,65 грн. складає 4,17 грн. (634,65 грн. х 3 х 80 : 365 : 100);

За період з 26 листопада 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 673,07 грн. складає 2,82 грн. (673,07 грн. х 3 х 51 : 365 : 100);

За період з 26 грудня 2014 року по 15 січня 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 669,06 грн. складає 1,15 грн. (669,06 грн. х 3 х 21 : 365 : 100);

За період з 17 лютого 2015 року по 19 лютого 2015 року розмір 3% річних за прострочення сплати процентів в розмірі 709,53 грн. складає 0,17 грн. (709,53 грн. х 3 х 3 : 365 : 100).

А всього розмір 3% річних від суми прострочених процентів по кредиту становить 195,94 грн.

Крім того, суд першої інстанції вірно встановивши, що банком в період з 16 січня 2015 року по 16 лютого 2015 року неправомірно було нараховано проценти за користування кредитом, пеню та 3% річних згідно ст. 625 ЦК України, в свою чергу стягнув інфляційні нарахування за час прострочення сплати заборгованості за кредитом та процентами без виключення цього періоду.

Так, індекс інфляції у серпні 2013 року становив 99,3%, у вересні 2013 року - 100,0%, у жовтні 2013 року - 100,4%, у листопаді 2013 року - 100,2%, у грудні 2013% - 100,5%, у січні 2014 року - 100,2%, у лютому 2014 року - 100,6%, у березні 2014 року - 102,2%, у квітні 2014 року - 103,3%, у травні 2014 року - 103,8%, у червні 2014 року - 101,0%, у липні 2014 року - 100,4 %, у серпні 2014 року - 100,8%, у вересні 2014 року - 102,9 %, у жовтні 2014 року - 102,4%, у листопаді 2014 року - 101,9%, у грудні 2014 року - 103,0%, у січні 2015 року - 103,1%.

Розрахунок інфляційний втрат обчислюється за такою формулою: (S * I / 100 - S) * Q / DM, де S - сума заборгованості, I - індекс інфляції, Q - кількість днів прострочки, DM - кількість днів у місяці, 100 - 100%.

Січень 2014 року - (16 521,22 грн. * 100,2 % / 100 % - 16 521,22грн) * 7 день / 7 день = 33,04 грн.

Лютий 2014 року - (16 521,22 грн. * 100,6 % / 100 % - 16 521,22грн) * 28 день / 28 день = 99,13 грн.

Березень 2014 року - (16 521,22 грн. * 102,2 % / 100 % - 16 521,22грн) * 31 день / 31 день = 363,47 грн.

Квітень 2014 року -(16 521,22 грн. * 103,3 % / 100 % - 16 521,22грн) * 30 день / 30 день = 545,20 грн.

Травень 2014 року - (16 521,22 грн. * 103,8 % / 100 % - 16 521,22грн) * 31 день / 31 день = 627,81 грн.

Червень 2014 року - (16 521,22 грн. * 101,0 % / 100 % - 16 521,22грн) * 30 день / 30 день = 165,21 грн.

Липень 2014 року - (16 521,22 грн. * 100,4 % / 100 % - 16 521,22грн) * 31 день / 31 день = 66,08 грн.

Серпень 2014 року - 16 521,22 грн. * 100,8 % / 100 % - 16 521,22грн) * 31 день / 31 день = 132, 18 грн.

Вересень 2014 року - 16 521, 22 грн. * 102,9 % / 100 % - 16 521, 22грн) * 30 день / 30 день = 479,11 грн.

Жовтень 2014 року - 16 521,22 грн. * 102,4 % / 100 % - 16 521,22грн) * 31 день / 31 день = 396,51 грн.

Листопад 2014 року - 16 521,22 грн. * 101,9 % / 100 % - 16 521,22грн ) * 30 день / 30 день = 313,90 грн.

Грудень 2014 року - 16 521,22 грн. * 103,0 % / 100 % - 16 521,22грн) * 31 день / 31 день = 495,64 грн.

Січень 2015 року - (16 521,22 грн. * 103,1 % / 100 % - 16 521,22грн) * 15 день / 15 день = 512,16 грн.

Таким чином, інфляційні втрати від суми простроченої плати за кредитом за період з 25 січня 2014 року по 15 січня 2015 року складають 4 229,44 грн.

Враховуючи розмір простроченого платежу, кількість днів прострочки та розмір індексу інфляції, колегія суддів дійшла висновку, що інфляційні втрати за простроченими платежами по сплаті процентів становлять:

- 6,71 грн. за простроченим платежем у розмірі 22,98 грн. за період з 26 липня 2013 року по 15 січня 2015 року (22,98грн. х (99,3% х 100,0% х 100,4% х 100,2% х 100,5% х 100,2% х 100,6% х 102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 29,69 - 22, 98 = 6,71 грн.);

- 138,07 грн. за простроченим платежем у розмірі 458,70 грн. за період з 28 серпня 2013 року по 15 січня 2015 року (458,70 х (100,0% х 100,4% х 100,2% х 100,5% х 100,2% х 100,6% х 102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 596,77 - 458,70 = 138,07 грн.);

- 139,10 грн. за простроченим платежем у розмірі 462,12 грн. за період з 26 вересня 2013 року по 15 січня 2015 року (462,12 грн. х (100,4% х 100,2% х 100,5% х 100,2% х 100,6% х 102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 601,22 - 462,12 = 139,10 грн.);

- 135,97 грн. за простроченим платежем у розмірі 459,37 грн. за період з 26 жовтня 2013 року по 15 січня 2015 року (459,37 грн. х (100,2% х 100,5% х 100,2% х 100,6% х 102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8 х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) =595,34 - 459,37 = 135,97 грн.);

- 142,75 грн. за простроченим платежем у розмірі 487,21 грн. за період з 26 листопада 2013 року по 15 січня 2015 року (487,21грн. х (100,5% х 100,2% х 100,6% х 102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 629,96 - 487,21 = 142,75 грн.);

- 138,98 грн. за простроченим платежем у розмірі 484,26 грн. за період з 26 грудня 2013 року по 15 січня 2015 року (484,26 грн. х (100,2% х 100,6% х 102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 623,24 - 484,26 = 138,98 грн.);

- 145,90 грн. за простроченим платежем у розмірі 513,72 грн. за період з 28 січня 2014 року по 15 січня 2015 року (513,72 грн. х (100,6% х 102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 659,62 - 513,72 = 145,90 грн.);

- 186,59 грн. за простроченим платежем у розмірі 673,63 грн. за період з 26 лютого 2014 року по 15 січня 2015 року (673,63 грн. х (102,2% х 103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 860,22 - 673,63 = 186,59 грн.);

- 122,76 грн. за простроченим платежем у розмірі 493,00 грн. за період з 26 березня 2014 року по 15 січня 2015 року (493,00 грн. х (103,3% х 103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) =615,76 - 493 = 122,76 грн.);

- 121,19 грн. за простроченим платежем у розмірі 579,85 грн. за період з 26 квітня 2014 року по 15 січня 2015 року (579,85 грн. х (103,8% х 101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 711,04 - 579,85 = 121,19 грн.);

- 88,77 грн. за простроченим платежем у розмірі 537,99 грн. за період з 27 травня 2014 року по 15 січня 2015 року (537,99 грн. х (101,0% х 100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 626,76 - 537,99 = 88,77 грн.);

- 90,21 грн. за простроченим платежем у розмірі 589,62 грн. за період з 26 червня 2014 року по 15 січня 2015 року (589,62 грн. х (100,4% х 100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 679,83 - 589, 62 = 90,21 грн.);

- 87,33 грн. за простроченим платежем у розмірі 586,11 грн. за період з 26 липня 2014 року по 15 січня 2015 року (586,11 грн. х (100,8% х 102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 673,44 -586,11 = 87,33 грн.);

- 87,02 грн. за простроченим платежем у розмірі 621,58 грн. за період з 27 серпня 2014 року по 15 січня 2015 року (621,58 грн. х (102,9% х 102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 708,60 - 621,58 = 87,02 грн.);

- 68,96 грн. за простроченим платежем у розмірі 638,48 грн. за період з 26 вересня 2014 року по 15 січня 2015 року (638,48 грн. х (102,4% х 101,9% х 103,0% х 103,1%) = 707,44 - 638,48 = 68,96 грн.);

- 52,04 грн. за простроченим платежем у розмірі 634,65 грн. за період з 28 жовтня 2014 року по 15 січня 2015 року (634,65 грн. х (101,9% х 103,0% х 103,1%) = 686,69 - 634, 65 = 52,04 грн.);

- 41,06 грн. за простроченим платежем у розмірі 673,07 грн. за період з 26 листопада 2014 року по 15 січня 2015 року (673,07 грн. х (103,0% х 103,1%) = 714,13 - 673,07 = 41,06грн.);

- 20,74 грн. за простроченим платежем у розмірі 669,06 грн. за період з 26 грудня 2014 року по 15 січня 2015 року (669,06 грн. х 103,1% =689,80 - 669, 06 = 20,74 грн.).

А всього сума інфляційних втрат від суми простроченої плати за нарахованими процентами за період з 26 липня 2013 року по 15 січня 2015 року становить 1 814,15 грн.

Враховуючи наведене, рішення суду першої інстанції підлягає зміні, а саме зменшення розміру заборгованості по пені за прострочення сплати кредиту з 10 399,77 грн. до 6 199,31 грн., пені за прострочення сплати процентів з 870,67 грн. до 847,46 грн., суми інфляційних втрат від суми простроченої плати за кредитом з 4 705,84 грн. до 4 229,44 грн., суми інфляційних втрат від суми простроченої плати за нарахованими відсотками з 1 828,66 грн. до 1 814,15 грн., суми трьох відсотків річних від суми прострочених процентів за кредитом з 195,67 грн. до 195,94 грн.

У зв'язку з цим рішення в частині визначення розміру заборгованості слід змінити та стягнути загальну суму заборгованості в розмірі 41 014,05 грн.

Посилання апелянта на те, що судом безпідставно було стягнуто нараховані проценти з березня 2014 року, тобто після віднесення банку до категорії неплатоспроможних і запровадження тимчасової адміністрації не заслуговують на увагу, оскільки відповідно до положень ЦК України, Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» та Закону України «Про банки і банківську діяльність», запровадження тимчасової адміністрації з 3 березня 2014 року та початок процедури ліквідації банку не припиняє зобов'язань боржників банку за кредитними договорами, у яких банк виступає кредитором, тому зобов'язання ОСОБА_2 по сплаті процентів за користування коштами, отриманими у кредит, не може вважатись припиненим.

З огляду на цю обставину, не припиняється і обов'язок позичальника по належному виконанню своїх зобов'язань за кредитною угодою, а тому він повинен, у разі порушення своїх зобов'язань, сплачувати неустойку та нести відповідальність за порушення грошового зобов'язань, передбачену ст. 625 ЦК України.

Доводи ОСОБА_2 про те, що він з об'єктивних причин перестав сплачувати кредит не є підставою для невиконання своїх зобов'язань.

Частиною 3 ст. 551 ЦК України визначено, що розмір пені може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Відповідно до п. 27 Постанови пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 20 березня 2012 року, положення ч. 3 ст. 551 ЦК України про зменшення розміру неустойки може бути застосовано судом лише за заявою відповідача до відсотків, які нараховуються як неустойка, і не може бути застосовано до сум, які нараховуються згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК, які мають іншу правову природу. При цьому проценти, які підлягають сплаті згідно з положеннями ст.1054, 1056-1 ЦК, у такому порядку не підлягають зменшенню через неспівмірність із розміром основного боргу, оскільки вони є платою за користування грошима і підлягають сплаті боржником за правилами основного грошового боргу.

З огляду на те, що стягнення боргу з урахуванням індексу інфляції за весь період прострочення та 3% річних від простроченої суми не є неустойкою, а ст. 625 ЦК України не передбачає можливості зменшення судом її розміру та у зв'язку з тим, що відсотки, які підлягають сплаті згідно з положеннями ст. 1054 ЦК України є платою за користування грошима, то колегія суддів вважає, що доводи відповідача щодо застосування ч. 3 ст. 551 ЦК України щодо зменшення розміру відповідальності є необґрунтованими.

Крім того, не заслуговують на увагу і доводи апелянта про відсутність підстав для покладення на нього додаткової відповідальності, яка передбачена ст. 625 ЦПК України, оскільки відповідальність, передбачена ст. 625 ЦК України, є особливою мірою відповідальності боржника за порушення грошового зобов'язання та може застосовуватися незалежно від застосування кредитором інших видів відповідальності або інших забезпечувальних заходів, зокрема неустойки. При цьому, нарахування та стягнення неустойки (пені) в разі прострочення виконання зобов'язання (ст. 549 ЦК України) є правом кредитора, реалізація якого жодним чином не залежить від застосування інших видів цивільно-правової відповідальності, передбачених законом за порушення зобов'язання (ст. 625 ЦК України).

Інші доводи апеляційної скарги висновків суду у незміненій частині не спростовують, а тому в решті рішення суду першої інстанції слід залишити без зміни.

Керуючись ст. ст. 307, 309, 313, 314, 316, 317 ЦПК України, колегія суддів

в и р і ш и л а :

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 задовольнити частково.

Рішення Івано-Франківського міського суду від 22 грудня 2016 року в частині визначення розміру заборгованості змінити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь ПАТ «Брокбізнесбанк» заборгованість за кредитним договором від 15 січня 2013 року у розмірі 41 014, 05 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в розмірі 16 521,22 грн., заборгованості за процентами за користування кредитом в розмірі 10 719,04 грн., пені за прострочення сплати кредиту в розмірі 6 199,31 грн., пені за прострочення сплати процентів в розмірі 847,46 грн., суми інфляційних втрат від суми простроченої плати за кредитом в розмірі 4 229,44 грн., суми інфляційних втрат від суми простроченої плати за нарахованими відсотками в розмірі 1 814,15 грн., суми трьох відсотків річних від суми простроченого кредиту в розмірі 487,49 грн., суми трьох відсотків річних від суми прострочених процентів за кредитом в розмірі 195,94 грн.

В решті рішення суду залишити без зміни.

Рішення набирає законної сили з часу проголошення, однак може бути оскаржено в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з часу набрання ним законної сили.

Головуюча О.Ю. Беркій

Судді: О.В. Пнівчук

Л.В. Василишин