Рішення № 64250456, 20.01.2017, Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20.01.2017 Справа №607/12368/16-ц

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді - Позняка В.М.

за участю секретаря - Осів І.В.

представника позивача ОСОБА_1, представника відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Тернополі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк України» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості по договору про відкриття карткового рахунку,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач публічне акціонерне товариство «Державний експортно-імпортний банк України» в особі філії АТ «Укрексімбанк» у м. Тернополі пред'явив до суду позов до відповідача ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за договором про відкриття карткового рахунку від 27 жовтня 2014 року в сумі 17582,77 гривень. ОСОБА_4 обґрунтовано тим, що відповідач в добровільному порядку не виконує свої зобовязання за вказаним договором, внаслідок чого утворилася заборгованість.

В судовому засіданні представник позивач позов підтримав з підстав, викладених в позовній заяві.

В судовому засіданні представник відповідача позов визнав частково, в частині стягнення заборгованості 5756,43 грн. заборгованості по овердрафту, 3543,97 грн. - нараховані та несплачені відсотки по овердрафту, заперечив проти задоволення позову в частині стягнення пені по несплаченому овердрафту за період із до 01 листопада 2015 року, окрім пені за період із 02.11.2015 року по 31.11.2015 року на суму 211,07 грн., а також пені за прострочення технічної заборгованості за період із 01.12.2015 року по 30.09.2016 року. Щодо пені відповідно до п. 7.1.1 договору до 01 листопада 2015 року позивач просив застосувати строк позовної давності. Щодо пені за прострочення технічної заборгованості за період після 01.12.2015 року зазначає, що пунктом 7.1.1. договору встановлено пеню на суму прострочених платежів в розмірі подвійної облікової ставки за кожен день прострочки, а будь-яка інша відповідальність за несвоєчасне виконання зобовязань є безпідставною. Зазначає, що термін «Технічна заборгованість», яка використовується в пункті 13 умов та тарифів обслуговування карткового рахунку, які почали діяти з 01.12.2015 року, не передбачений договором.

Суд, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, встановив такі обставини:

27 жовтня 2014 року між АТ «Державний експертно-імпортний банк України» та ОСОБА_3 було укладено Договір про відкриття карткового рахунку № НОМЕР_1.

Відповідно до п. 2.1 Договору банк відкриває клієнту поточний рахунок № НОМЕР_1, проводить за цим рахунком операції, визначені положенням чинного законодавства України, нормативними документами банку та цим договором, видає клієнту картку, а також надає інші банківські послуги, а клієнт зобов'язується оплачувати банківські послуги на умовах визначених цим договором, у тому числі згідно Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка.

Згідно п.2.4 Договору за користування овердрафтом клієнт зобов'язаний щомісячно сплачувати банку проценти, нараховані банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка.

Підпунктом 1.1.21 Договору встановлено, що овердрафт - короткостроковий кредит, що надається банком клієнту у разі, якщо сума операцій за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операція здійснюється без авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка тощо.) Розмір овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми.

Відповідно до п.5.3 Договору нарахування процентів за користування клієнтом овердрафтом здійснюється банком у валюті карткового рахунку щомісяця, в останній банківський день місяця, виходячи з фактичної заборгованості за овердрафтом на початок кожного календарного дня поточного місяця, розміру процентної ставки, визначеної Умовами та тарифами обслуговування Карткового рахунка, фактичної кількості календарних днів у поточному місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Овердрафтом банк здійснює починаючи з першого календарного дня, наступного за днем виникнення овердрафту, по день погашення овердрафта (включно).

Підпунктом 4.2.13 п.4.2 Договору встановлено, що у разі виникнення заборгованості за Овердрафтом щоразу повертати таку заборгованість та сплачувати проценти за користування Овердрафтом шляхом поповнення карткового рахунка до 20 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникла заборгованість за овердрафтом.

Позивач свої зобов'язання за договором виконав, а саме відкрив ОСОБА_3 картковий рахунок для проведення операцій, видав відповідачу картку та надавав йому інші банківські послуги по вищевказаному рахунку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, відповідно до ст. ст. 527, 530 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок у встановлений договором строк.

Згідност. 610 ЦК Українипорушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч.ч. 1,2 ст. 1069 ЦК Україниякщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно дост.1054 вказаногоКодексуза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Однак, всупереч вказаним вимогам закону ОСОБА_3 умов договору належним чином не виконував.

Зокрема, як слідує з розрахунку заборгованості за договором, та не заперечувалося представником відповідача в судовому засіданні, станом на 30 вересня 2016 року заборгованість ОСОБА_3 складає 5756,43 грн. заборгованості по овердрафту, 3543,97 грн. - нараховані та несплачені відсотки по овердрафту.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу, та встановлений договором розмір нарахованих процентів.

Зазначених вимог закону ОСОБА_3 належним чином не виконав, заборгованості за договором та суми нарахованих процентів не сплатив.

Відповідно до ст. 550 ЦК України, незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання, у нього виникає право на неустойку (штраф, пеню).

Відповідно до п.7.1.1 договору у разі прострочення сплати заборгованості за кредитом (овердрафтом), клієнт сплачує банку за кожний день прострочення, включаючи день сплати, пеню. Пеня нараховується на суму прострочених платежів із розрахунку фактичної кількості прострочених днів, починаючи з дати виникнення простроченої заборгованості до дати погашення відповідної заборгованості у повному обсязі, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Як установлено з наданого позивачем розрахунку, за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором ОСОБА_3 за період із 30.01.2015 року по 31.11.2015 року нараховано пеню по несплаченому овердрафту (заборгованості) 2619,82 гривень.

Відповідно до ч.2 ст. 258 ЦК України - до вимог про стягнення неустойки ( штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік.

Згідно до ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Пеня - це санкція, яка нараховується з першого дня прострочення й до тих пір поки зобовязання не буде виконано. Її розмір збільшується залежно від продовження правопорушення. Правова природа пені така, що позовна давність до вимог про її стягнення обчислюється по кожному дню(місяцю), за яким нараховується пеня, окремо. Право на позов про стягнення пені за кожен день(місяць) виникає щодня на відповідну суму, а позовна давність обчислюється з того дня(місяця), коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права.

Отже, стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду, а починається з дня(місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою.

Оскілки позивач звернувся до суду із позовом 02.11.2016 року, представник відповідача звернувся до суду із заявою про застосування позовної давності, до задоволення підлягає сума пені відповідно до п.7.1.1. договору за прострочення зобовязання, нарахована за період із 02.11.2015 року по 31.12.2015 року на суму 211.07 коп.

Крім того, пунктом 3.3. договору встановлено, що умови та тарифи обслуговування карткового рахунка можуть бути змінені за згодою сторін. Відповідне погодження змін умов та тарифів обслуговування карткового рахунку здійснюється шляхом повідомлення Банком Клієнта про внесення таких змін (включення відповідної інформації у виписку за картковим рахунком не пізніше 30 календарних днів до дня введення в дію таких змін вважається належним повідомленням клієнта). При цьому зміни вважаються погодженими Клієнтом, якщо він не повернув усі картки до Банку до дня введення в дію таких змін. У разі неотримання Клієнтом виписок з будь-яких причин вважається, що Банк повідомив клієнту інформацію що повинна була бути включена у відповідні виписки. (п.3.4. договору).

Судом встановлено, та не заперечувалося сторонами в судовому засіданні, що з 01.12.2015 року почали діяти нові умови і правила обслуговування карткового рахунку, пунктом 13.1 яких встановлена пеня за прострочення технічної заборгованості у гривні в розмірі 73 % річних.

Відповідно до розрахунку банку, пеня за прострочення технічної заборгованості на картковому рахунку №8171798419 з 01.12.2015 року по 30.09.2016 року становить 5660,55 грн.

Суд не бере до уваги доводи відповідача про те, що такий розрахунок пені суперечить п. 7.1.1 договору, оскільки можливість зміни умов та тарифів передбачена п.3.3 договору, відповідач погодився із вказаним пунктом договору, підписавши сам договір, який на даний час є дійсним.

Також, суд вважає необґрунтованим посилання на те, що термін «Технічна заборгованість» не передбачена договором. Заборгованістю є сума фінансових зобов'язань, грошових боргів, що підлягає погашенню, поверненню в певний термін. Якщо до цього терміну заборгованість не погашена, то вона стає простроченою.

Оскільки станом на 01.12.2015 року відповідач не повернув публічному акціонерному товариству «Державний експортно-імпортний банк України» 5756,43 грн. заборгованості по овердрафту, 3543,97 грн. - нараховані та несплачені відсотки по овердрафту, це і є його заборгованість за вказаним договором, яку позивач в затверджених ним на підставі п.3.3. договору умовах і тарифах назвав «технічною», та на яку, відповідно до діючих умов і тарифів обслуговування карткового рахунку він зобовязаний оплатити пеню.

Аналізуючи в сукупності викладені обставини і визначені відповідно до них правовідносини сторін, положення закону, якими вони регулюються, дослідивши зібрані у справі докази, суд приходить до переконання, що позов ПАТ «Державний експортно-імпортний банк України» підлягає до часткового задоволення шляхом стягнення з ОСОБА_3 (ІПН НОМЕР_2, АДРЕСА_1) на користь Публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк України» в особі філії АТ «Укрексімбанк» в місті Тернополі заборгованість по договору про відкриття карткового рахунку №8171798419 від 27.10.2014 року в сумі 15174 (п'ятнадцять тисяч сто сімдесят чотири) грн. 02 коп., в тому числі 5756,43 грн. заборгованості по овердрафту, 3543,97 грн. - нараховані та несплачені відсотки по овердрафту, 211,07 пеня по несплаченому овердрафту до 01.12.2015 року, 5660,55 грн. пеня за технічну заборгованість за період із 01.12.2015 року по 30.09.2016 року.

На підставі наведеного, відповідно до ст. ст. 526, 536, 550, 610, 625, 1046, 1048, 1050, 1054, 1069 ЦК України, керуючись ст.ст. 10, 60, 212, 213, 215, 223, 224, 226, 228, 233, ч. 1 ст. 294, ч. 1 ст. 296 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

ОСОБА_4 задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_3 (ІПН НОМЕР_2, АДРЕСА_1) на користь Публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк України» в особі філії АТ «Укрексімбанк» в місті Тернополі заборгованість по договору про відкриття карткового рахунку №8171798419 від 27.10.2014 року в сумі 15174 (п'ятнадцять тисяч сто сімдесят чотири) грн. 02 коп., в тому числі 5756,43 грн. заборгованості по овердрафту, 3543,97 грн. - нараховані та несплачені відсотки по овердрафту, 211,07 пеня по несплаченому овердрафту до 01.12.2015 року, 5660,55 грн. пеня за технічну заборгованість за період із 01.12.2015 року по 30.09.2016 року.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк України» в особі філії АТ «Укрексімбанк» в місті Тернополі сплачений судовий збір у розмірі 1189,21 грн.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом .

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Тернопільської області через Тернопільський міськрайонний суд шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом десяти днів з дня його проголошення.

Головуючий суддя/підпис/ОСОБА_4