Рішення № 62239547, 19.10.2016, Господарський суд Одеської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ

______________________________

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

"19" жовтня 2016 р.Справа № 916/2351/16

Господарський суд Одеської області у складі судді Бездолі Ю.С.

при секретарі судового засідання: Горнович Л.О.

за участю представників сторін:

від позивача: не зявився

від відповідача: не зявився

розглянувши у відкритому судовому засіданні позовну заяву: Публічного акціонерного товариства «ПРОКРЕДИТ БАНК» (03115, м. Київ, пр-т Перемоги, 107-А, код ЄДРПОУ 21677333)

до відповідача: Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (67832, Одеська обл., Овідіопольський р-н, смт. Великодолинське, вул. Індустріальна, буд. 6, ідентифікаційний код НОМЕР_1)

про: стягнення 357202,69 грн., -

Суть спору: Публічне акціонерне товариство «ПРОКРЕДИТ БАНК» звернулось до господарського суду Одеської області з позовом до Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення 357202,69 грн., з яких: 282135,48 грн. боргу, 49117,53 грн. процентів за користування кредитом, 6230,63 грн. процентів за неправомірне користування кредитом, 19719,05 грн. пені.

Позовні вимоги мотивовані неналежним виконанням відповідачем своїх зобовязань щодо своєчасного повернення кредиту та сплати процентів за користування ним за рамковою угодою №FW501.754 від 16.04.2013р., договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р.

Ухвалою господарського суду Одеської області від 01.09.2016р. порушено провадження у справі та прийнято позовну заяву до розгляду; розгляд справи призначено на 28.09.2016р. о 12:30; витребувано додаткові документи.

Ухвалою господарського суду Одеської області від 28.09.2016р. розгляд справи відкладено на 19.10.2016р. об 11:30; витребувано додаткові документи.

Позивач у судові засідання не зявився, про час та місце розгляду справи належним чином повідомлений, про що свідчать відповідні повідомлення про вручення поштових відправлень від 02.09.2016р. та від 30.09.2016р.

Відповідач у судові засідання не зявився, про час та місце розгляду справи належним чином повідомлений, про що свідчать відповідне повідомлення про вручення поштового відправлення від 02.09.2016р., яке повернулось до суду з довідкою пошти «за закінченням терміну зберігання», та повідомлення від 30.09.2016р., яке вручене адресату.

До того ж, слід взяти до уваги, що особи, які беруть участь у справі, вважаються повідомленими про час і місце розгляду судом справи у разі виконання останнім вимог частини першої статті 64 та статті 87 ГПК. За змістом зазначеної статті 64 ГПК, зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством звязку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Така ж правова позиція викладена і у п.3.9.1 постанови Пленуму Вищого господарського суду України від 26.12.2011р. №18 «Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції» (з наступними змінами та доповненнями).

За таких обставин сторони належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, а тому господарський суд визнав за можливе розглянути справу в порядку ст. 75 ГПК України за наявними матеріалами справи.

Відповідно до вимог ст. 85 ГПК України в судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Розглянувши матеріали справи, господарський суд встановив:

16.04.2013р. між Публічним акціонерним товариством «ПРОКРЕДИТ БАНК» (Кредитор, позивач) та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (ОСОБА_2, відповідач) було укладено рамкову угоду №FW501.754, відповідно до якої Кредитор на підставі угоди зобовязується здійснювати кредитування ОСОБА_2 у межах лімітів умов кредитування у порядку і на умовах, визначених угодою та кредитними договорами, а ОСОБА_2 зобовязується належно виконати усі умови, необхідні для отримання кредитів, своєчасно і належно здійснювати погашення грошових зобовязань, а також належно виконувати усі інші зобовязання, передбачені угодою та кредитними договорами. На підставі угоди встановлюються наступні ліміти умов кредитування ОСОБА_2: ліміт суми кредитування - еквівалент 1000000 грн., ліміт строку користування - 120 місяців, максимальний розмір відсотків - 40% річних.

Відповідно до п.п. 3.5, 3.6 угоди кредит вважається виданим з моменту списання суми кредиту з відповідного рахунку Кредитора з метою видачі кредиту, а при видачі овердрафту - з моменту виникнення дебетового сальдо поточного рахунку ОСОБА_2. Інші умови видачі кредитів визначаються у відповідних кредитних договорах.

Згідно з п.4.1 угоди за користування кредитом ОСОБА_2 зобовязаний сплатити кредитору проценти у розмірі та порядку, визначених угодою та кредитними договорами у межах максимальних розмірів процентів, встановлених угодою.

Пунктами 4.2.-4.4 угоди встановлено, що проценти обчислюються у валюті кредиту за процентною ставкою, встановленою відповідним кредитним договором, від суми залишку кредиту за кожен календарний день користування залишком кредиту, виходячи із 360 календарних днів у році, з моменту видачі кредиту до моменту повного погашення кредиту. Проценти нараховуються у дні, визначені відповідним кредитним договором як дні погашення процентів, на суму залишку кредиту, існуючого на момент закриття кожного з операційних днів за кожен календарний день періоду між датою (включно), що передує поточному нарахуванню та датою (включно) останнього нарахування процентів (видачі кредиту - для першого нарахування). При цьому залишком кредиту у небанківські дні є залишок на кінець останнього операційного дня, що передував цим дням. У випадку прострочення погашення кредиту, ОСОБА_2 сплачує проценти за неправомірне користування кредитом у розмірі, що дорівнює визначеним відповідними кредитними договорами процентам за користування даним кредитом за кожен календарний день прострочення, які обчислюються за методом «факт/360» від суми залишку кредиту, строк погашення якого настав, з дати виникнення заборгованості до дати повного її погашення.

Відповідно до п.7.1 угоди погашення грошових зобовязань здійснюється у строк, порядку, черговості, валюті та розмірі, встановлені угодою та кредитними договорами, шляхом зарахування коштів на визначений Кредитором рахунок. Строк виконання зобовязань по сплаті процентів, неустойки, комісій, витрат повязаних з укладенням, виконанням, припиненням договорів та погашенням заборгованості вважається таким, що настав з моменту їх нарахування. Погашення грошових зобовязань відбувається відповідно до правил, встановлених угодою і кредитними договорами незалежно від зміни курсів валюти та будь-яких інших обставин, якщо інше прямо не передбачено законодавством.

Згідно з п.п. 7.2, 7.3 угоди грошові зобовязання вважаються погашеними з моменту зарахування коштів у розмірі цих зобовязань та у встановленій угодою черговості на відповідний рахунок Кредитора. Погашення кредиту та процентів здійснюється у валюті кредиту, а комісій, неустойки та інших платежів - у національній валюті, якщо інше не визначено угодою чи кредитним договором. Якщо розмір комісій, неустойки та інших платежів обчислюється у відсотках від визначеної суми у іноземній валюті, або виражені у іноземній валюті, то погашення здійснюється у національній валюті за офіційним курсом НБУ гривні до даної іноземної валюти на дату їх нарахування. Якщо комісія розраховується від суми кредиту, що підлягає продажу на МВРУ, то розмір комісії обчислюється від суми у гривнях, яка отримана в результаті такого продажу. Коливання валютних курсів не може бути підставою для зміни правил погашення грошових зобов'язань ОСОБА_2, валюти виконання зобовязань, зміни правил визначення еквіваленту грошових зобовязань, застосування курсу валюти, який діяв на дату видачі кредиту тощо.

У відповідності до п.7.4 угоди погашення грошових зобов'язань здійснюється протягом операційного часу Кредитора у день, що визначений кредитними договорами як день настання строку погашення (платежу). Якщо цей день не є банківським днем, погашення здійснюється не пізніше наступного за цим днем банківського дня.

Пунктом 7.5 угоди встановлено, що для погашення усіх грошових зобовязань ОСОБА_2 за договорами ОСОБА_2 уповноважує та безвідклично доручає Кредитору здійснювати договірне списання на користь Кредитора коштів у розмірі, еквівалентної існуючим на момент списання грошовим зобовязанням ОСОБА_2 з рахунків ОСОБА_2 у Кредитора (у т. ч. карткових і депозитних), реквізити яких вказані чи будуть вказані у кредитних договорах або договорах, на підставі яких ОСОБА_2 відкрито чи буде відкрито у майбутньому рахунки у Кредитора (надалі - рахунки ОСОБА_2). Якщо ОСОБА_2 є фізичною особою чи підприємцем, то договірне списання на встановлених угодою правилах може здійснюватися з рахунків ОСОБА_2, відкритих йому як фізичній особі так і як фізичній особі - підприємцю. При відсутності чи недостатності на рахунках ОСОБА_2 коштів у валюті грошових зобовязань ОСОБА_2, ОСОБА_2 безвідклично доручає Кредитору провести від імені ОСОБА_2 договірне списання та операцію з купівлі/продажу необхідної валюти з самим Кредитором або на міжбанківському валютному ринку України (раніше і надалі - МВРУ) за рахунок наявної на рахунках ОСОБА_2 валюти та спрямувати отриману валюту на погашення зобовязань ОСОБА_2. Для проведення операції на МВРУ ОСОБА_2 уповноважує і доручає Кредитору здійснити:

- договірне списання наявної на рахунках ОСОБА_2 валюти в розмірі, еквівалентному сумі грошових зобовязань ОСОБА_2, строк виконання яких настав, за прогнозованим Кредитором на момент проведення списання курсом купівлі/продажу відповідної валюти на МВРУ (курсом уповноваженого банку);

- операцію з купівлі/продажу валюти на МВРУ за курсом Кредитора та зарахувати отриману валюту на рахунок ОСОБА_2, з якого буде проводитись наступне списання для погашення грошових зобовязань ОСОБА_2;

- сплату від імені ОСОБА_2 суми обовязкових зборів з операцій по купівлі-продажу валюти, суми комісій Кредитора та інших банків за операцію купівлі-продажу валюти згідно з Тарифами Кредитора та суми інших витрат/втрат, повязаних даною операцією шляхом договірного списання необхідної до сплати суми;

- договірне списання на користь Кредитора коштів у розмірі дійсних грошових зобовязань ОСОБА_2;

- продаж купленої валюти на МВРУ, якщо ця іноземна валюта не буде використана для погашення зобовязань перед Кредитором у визначений законодавством України строк у встановленому порядку.

Згідно з п.п.7.6-7.7 угоди сторони погоджуються, що Поручителі ОСОБА_2 вправі провести погашення грошових зобовязань за ОСОБА_2, починаючи з дня настання строку погашення. Кредитор вправі, але не зобовязаний прийняти на умовах угоди погашення (у тому числі - дострокове) грошових зобовязань за ОСОБА_2, запропоноване третьою особою. У такому випадку Кредитор вправі надати цій особі інформацію, необхідну для здійснення погашення грошових зобовязань за ОСОБА_2. У разі недостатності суми проведеного платежу для виконання усіх грошових зобов'язань ОСОБА_2, строк виконання яких настав на момент платежу у повному обсязі, ця сума погашає вимоги Кредитора у такій черговості незалежно від призначення платежу, вказаного у розрахунковому документі, на підставі якого вноситься платіж, якщо інше не встановлено кредитним договором чи Кредитором: 1) витрати Кредитора, повязані з погашенням заборгованості; 2) неустойка; 3) проценти за неправомірне користування кредитом; 4) заборгованість по процентах за користування кредитом; 5) заборгованість по кредиту; 6) проценти за користування кредитом; 7) кредит; 8) інші грошові зобовязання.

Пунктом 8.2.1 угоди встановлено, що Кредитор вправі вимагати дострокового погашення кредиту у випадку прострочення погашення грошових зобовязань тривалістю більше ніж 3 (три) банківські дні.

Згідно з п.8.6 угоди у разі виникнення заборгованості ОСОБА_2 тривалістю понад 30 (тридцять) календарних днів ОСОБА_2 зобовязаний здійснити повне дострокове погашення кредиту, виданого на підставі Кредитного договору, по якому існує прострочення не пізніше ніж через 3 банківські дні з моменту настання тридцятого календарного дня прострочення незалежно від того, чи Кредитор предявив йому Вимогу, якщо інше не буде погоджено з Кредитором.

Відповідно до п. 9.2.2 угоди ОСОБА_2 зобовязаний щоразу у день настання строків погашення грошових зобовязань забезпечувати належне їх погашення, здійснювати перевірку проведення погашення та його належності. У випадку настання обставин, що перешкоджають погашенню грошових зобовязань ОСОБА_2 зобовязаний невідкладно вживати належних та достатніх заходів для усунення цих обставин.

Згідно з п.10.2 угоди при порушені, встановлених Договорами строків погашення грошових зобовязань ОСОБА_2 сплачує штрафну неустойку у розмірі 0,5% від суми непогашеної заборгованості, але не менше ніж 15 (пятнадцять) гривень у еквіваленті валюти кредиту за кожний календарний день прострочення, включаючи день повного погашення заборгованості. Починаючи з 31 календарного дня прострочення, розмір неустойки збільшується до 1% за умови подання Кредитором відповідного повідомлення ОСОБА_2 про таке збільшення. Неустойку не може бути збільшено, якщо погашено не менш ніж 80% усього боргу чи щомісячно погашається не менш ніж 30% від суми заборгованості.

У відповідності до п.10.4 угоди нарахування та сплата пені проводиться за весь час існування заборгованості, без застосування, встановлених законодавством обмежувальних строків та припиняється у день повного погашення заборгованості. Понесені збитки відшкодовуються винною стороною у повному розмірі понад неустойку.

Пунктами 11.1, 11.2 угоди встановлено, що угода набирає чинності з моменту її підписання двома уповноваженими особами Кредитора і ОСОБА_2, та Кредитні договори будуть вважатися належно підписаними з боку Кредитора як у випадку наявності двох підписів уповноважених осіб Кредитора на одному документі, так і при наявності по одному підпису на різних, але ідентичних по змісту документах з текстом Угоди чи Кредитних договорів або їх копіях (факсограмах) з одним підписом. Угода укладена на строк дії ліміту строку кредитування, встановленого п.2.2. угоди. Закінчення строку дії угоди має наслідком лише припинення її умов щодо можливості укладення з ОСОБА_2 нових Кредитних договорів та видачі нових кредитів на підставі Угоди. Усі інші умови Угоди, зобовязання сторін, що виникли на підставі Угоди і були неналежно виконані чи не виконані, зобовязання щодо відповідальності, а також права та обовязки Сторін продовжують діяти до повного належного виконання таких зобовязань та реалізації прав.

23.10.2013р. між Публічним акціонерним товариством «ПРОКРЕДИТ БАНК» (Кредитор, позивач) та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (ОСОБА_2, відповідач) було укладено договір про надання траншу №501.43776/FW501.754, відповідно до якого Кредитор на підставі та умовах рамкової угоди №FW501.754 від 16.04.2013р. (надалі - Рамкова угода), а також цього договору зобовязується надати ОСОБА_2 кредит, а ОСОБА_2 зобовязується належно виконати усі умови, необхідні для його отримання, належно здійснювати погашення грошових зобовязань та виконання усіх інших зобовязань, передбачених Рамковою угодою та цим договором.

Пунктом 2 договору встановлено умови, на яких видається кредит:

1) розмір кредиту - 270000 грн.;

2) строк користування - 60 місяців, від дати видачі кредиту включно;

3) проценти - тип процентної ставки - змінювана, розмір процентів - 22,00% річних, виходячи з 360 календарних днів у році;

4) цільове призначення кредиту - задоволення особистих неспоживчих потреб;

5) комісії - за видачу кредиту - 2,50% від розміру кредиту; за управління кредитом у звязку із:

- достроковим погашенням кредиту - 1% від суми капіталу, що достроково погашається; якщо сума часткового погашення є меншою суми трьох, наступних після дати дострокового погашення платежів підряд (включаючи капітал та проценти внеску) по діючому до моменту дострокового погашення Графіку, то комісія за дострокове погашення становить 2% від суми дострокового погашення. Якщо повне дострокове погашення Кредиту відбувається у зв'язку та одночасно із отриманням нового кредиту у Кредитора, комісія за дострокове погашення ОСОБА_2 не сплачується;

- збором, обробкою, збереженням даних та перевіркою їх у відповідних реєстрах/бюро - розмір комісії становить 250 грн.; комісія сплачується при укладенні цього договору, а також при здійсненні будь-яких змін, які тягнуть за собою зміну умов кредиту чи структури платежів по Графіку (окрім автоматичної зміни змінюваної процентної ставки) і сплачується у день укладення договору та таких змін;

- зміною Графіка - розмір комісії становить 350 грн.; комісія нараховується при зміні Графіка за ініціативою ОСОБА_2 і сплачується у день таких змін; комісія не сплачується, якщо зміна Графіка повязана із достроковим погашенням кредиту.;

- заміною забезпечення та/чи виведення з-під застави - розмір комісії становить 100 грн.; комісія нараховується за кожен випадок повного чи часткового задоволення заяви про заміну забезпечення та/або виведення з-під застави (іпотеки), яка подана ОСОБА_2 та/чи Заставодавцем (Іпотекодавцем) і сплачується ОСОБА_2 у день задоволення такої заяви;

- внесенням змін у типові форми договорів - розмір комісії становить 100 грн.; комісія нараховується за кожен випадок внесення змін за ініціативою ОСОБА_2 чи його Поручителів/Заставодавців (Іпотекодавців) до будь-якого з типових договорів Кредитора (кожного окремо) сплачується ОСОБА_2 у день підписання відповідних договорів із змінами;

6) спосіб видачі кредиту - зарахування коштів на рахунок ОСОБА_2 №2651210290237 у Кредитора.

Проценти, вказані у рядку 3 таблиці п.2 цього договору діють з моменту укладення договору і до моменту їх зміни відповідно до правил, вказаних нижче:

- через кожні 18 місяців, починаючи з дати видачі кредиту та до моменту його повного погашення, розмір процентів за користування кредитом, виданим на підставі цього договору змінюється і встановлюється у розмірі, що визначається за формулою: Проценти = Індекс UIRD 12 + 4,52%, де:

Проценти - розмір процентів за користування кредитом, виданим на підставі цього договору, який буде дійсним з моменту кожної чергової зміни цих процентів і до їх наступної зміни;

Індекс UIRD 12 - український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) - індикативна ставка, що розраховується в системі Томсон Рейтерс (Thomson Reuters) за методикою, розробленою спільно з Національним Банком України, на основі номінальних ставок ринку депозитів фізичних осіб, які оголошуються провідними учасниками українського ринку банківських депозитів фізичних осіб. Дані про величину Індексу UIRD 12 є загальнодоступними в мережі Інтернет, на офіційному сайті Національного Банку України (http://www.bank.gov.ua) та на офіційному сайті Кредитора (http: //www.procreditbank.com.ua).

Згідно з п.3 договору кредит видається у дату, вказану в Графіку повернення кредиту і сплати процентів (раніше і надалі - Графік), що є Додатком №1 до цього договору, за умови сплати комісії за видачу кредиту. Дата підписання та дата видачі кредиту не можуть виходити за межі 10 банківських днів після набуття чинності цим договором.

Відповідно до п.4 договору повернення кредиту та сплата процентів здійснюється періодичними платежами, сума і строк оплати яких визначені Графіком в черговості, встановленій Рамковою угодою. Дата останнього платежу згідно з Графіком може відрізнятися від дати спливу строку користування кредитом, вказаного у п.2 цього договору, але не більше ніж на 7 календарних днів.

Згідно з п.5 договору погашення усіх грошових зобовязань ОСОБА_2 за цим договором здійснюється шляхом нарахування коштів на визначені Кредитором рахунки у черговості, вказаній Рамковою угодою.

Додатком №1 до договору про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. сторонами узгоджений Графік повернення кредиту та сплати процентів.

З 25.03.2014р. сторонами узгоджено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів - Додаток №1 до договору про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р.

З 20.08.2014р. сторонами узгоджено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів - Додаток №1 до договору про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р.

З 28.04.2015р. сторонами узгоджено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів - Додаток №1 до договору про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р.

04.02.2014р. між Публічним акціонерним товариством «ПРОКРЕДИТ БАНК» (Кредитор, позивач) та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (ОСОБА_2, відповідач) було укладено договір про надання траншу №501.44367/FW501.754, відповідно до якого Кредитор на підставі та умовах рамкової угоди №FW501.754 від 16.04.2013р. (надалі - Рамкова угода), а також цього договору зобовязується надати ОСОБА_2 кредит, а ОСОБА_2 зобовязується належно виконати усі умови, необхідні для його отримання, належно здійснювати погашення грошових зобовязань та виконання усіх інших зобовязань, передбачених Рамковою угодою та цим договором.

Пунктом 2 договору встановлено умови, на яких видається кредит:

1) розмір кредиту - 65000 грн.;

2) строк користування - 36 місяців, від дати видачі кредиту включно;

3) проценти - тип процентної ставки - змінювана, розмір процентів - 22,00% річних, виходячи з 360 календарних днів у році;

4) цільове призначення кредиту - поповнення обігових коштів;

5) комісії - за видачу кредиту - 3% від розміру кредиту; за управління кредитом у звязку із:

- достроковим погашенням кредиту - 1,5% від суми капіталу, що достроково погашається; якщо сума часткового погашення є меншою суми трьох, наступних після дати дострокового погашення платежів підряд (включаючи капітал та проценти внеску) по діючому до моменту дострокового погашення Графіку, то комісія за дострокове погашення становить 3% від суми дострокового погашення. Якщо повне дострокове погашення Кредиту відбувається у зв'язку та одночасно із отриманням нового кредиту у Кредитора, комісія за дострокове погашення ОСОБА_2 не сплачується;

- збором, обробкою, збереженням даних та перевіркою їх у відповідних реєстрах/бюро - розмір комісії становить 250 грн.; комісія сплачується при укладенні цього договору, а також при здійсненні будь-яких змін, які тягнуть за собою зміну умов кредиту чи структури платежів по Графіку (окрім автоматичної зміни змінюваної процентної ставки) і сплачується у день укладення договору та таких змін;

- зміною Графіка - розмір комісії становить 150 грн.; комісія нараховується при зміні Графіка за ініціативою ОСОБА_2 і сплачується у день таких змін; комісія не сплачується, якщо зміна Графіка повязана із достроковим погашенням кредиту.;

- заміною забезпечення та/чи виведення з-під застави - розмір комісії становить 100 грн.; комісія нараховується за кожен випадок повного чи часткового задоволення заяви про заміну забезпечення та/або виведення з-під застави (іпотеки), яка подана ОСОБА_2 та/чи Заставодавцем (Іпотекодавцем) і сплачується ОСОБА_2 у день задоволення такої заяви;

- внесенням змін у типові форми договорів - розмір комісії становить 100 грн.; комісія нараховується за кожен випадок внесення змін за ініціативою ОСОБА_2 чи його Поручителів/Заставодавців (Іпотекодавців) до будь-якого з типових договорів Кредитора (кожного окремо) сплачується ОСОБА_2 у день підписання відповідних договорів із змінами;

6) спосіб видачі кредиту - зарахування коштів на рахунок ОСОБА_2 №2651210290237 у Кредитора.

Проценти, вказані у рядку 3 таблиці п.2 цього договору діють з моменту укладення договору і до моменту їх зміни відповідно до правил, вказаних нижче:

- через кожні 18 місяців, починаючи з дати видачі кредиту та до моменту його повного погашення, розмір процентів за користування кредитом, виданим на підставі цього договору змінюється і встановлюється у розмірі, що визначається за формулою: Проценти = Індекс UIRD 12 + 4,52%, де:

Проценти - розмір процентів за користування кредитом, виданим на підставі цього договору, який буде дійсним з моменту кожної чергової зміни цих процентів і до їх наступної зміни;

Індекс UIRD 12 - український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) - індикативна ставка, що розраховується в системі Томсон Рейтерс (Thomson Reuters) за методикою, розробленою спільно з Національним Банком України, на основі номінальних ставок ринку депозитів фізичних осіб, які оголошуються провідними учасниками українського ринку банківських депозитів фізичних осіб. Дані про величину Індексу UIRD 12 є загальнодоступними в мережі Інтернет, на офіційному сайті Національного Банку України (http://www.bank.gov.ua) та на офіційному сайті Кредитора (http: //www.procreditbank.com.ua).

Згідно з п.3 договору кредит видається у дату, вказану в Графіку повернення кредиту і сплати процентів (раніше і надалі - Графік), що є Додатком №1 до цього договору, за умови сплати комісії за видачу кредиту. Дата підписання та дата видачі кредиту не можуть виходити за межі 10 банківських днів після набуття чинності цим договором.

Відповідно до п.4 договору повернення кредиту та сплата процентів здійснюється періодичними платежами, сума і строк оплати яких визначені Графіком в черговості, встановленій Рамковою угодою. Дата останнього платежу згідно з Графіком може відрізнятися від дати спливу строку користування кредитом, вказаного у п.2 цього договору, але не більше ніж на 7 календарних днів.

Згідно з п.5 договору погашення усіх грошових зобовязань ОСОБА_2 за цим договором здійснюється шляхом нарахування коштів на визначені Кредитором рахунки у черговості, вказаній Рамковою угодою.

Додатком №1 до договору про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. сторонами узгоджений Графік повернення кредиту та сплати процентів.

З 20.08.2014р. сторонами узгоджено нову редакцію Графіку повернення кредиту та сплати процентів - Додаток №1 до договору про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р.

З наявної в матеріалах справи виписки по рахунку відповідача №2651210290237 за період з 23.10.2013р. по 29.06.2016р. вбачається, що:

- на виконання договору про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. позивач 23.10.2013р. перерахував відповідачу 270000 грн.;

- на виконання договору про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. позивач 24.02.2014р. перерахував відповідачу 65000 грн.

Виходячи з наявних матеріалів справи, відповідач неналежним чином виконував свої зобовязань щодо своєчасного повернення кредиту та сплати процентів за користування ним.

Вимогою від 18.03.2016р. за вих.№1115 позивач вимагав відповідача погасити заборгованість за договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та здійснити повне дострокове погашення кредиту.

Вимогою від 18.03.2016р. за вих.№1116 позивач вимагав відповідача погасити заборгованість за договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. позивач 24.02.2014р. та здійснити повне дострокове погашення кредиту.

Вказані вимоги залишені відповідачем без відповіді та задоволення.

Станом на дату звернення до суду з відповідним позовом за договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом становить 233816,18 грн., за процентами - 41422,91 грн.

Станом на дату звернення суду з відповідним позовом за договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. позивач 24.02.2014р. заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом становить 48319,30 грн., за процентами -7694,62 грн.

Неналежне виконання відповідачем своїх зобовязань щодо своєчасного повернення кредиту та сплати процентів за користування ним за рамковою угодою №FW501.754 від 16.04.2013р., договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. стали підставами для звернення позивача до господарського суду з відповідним позовом.

Проаналізувавши наявні у справі докази та надавши їм правову оцінку, суд дійшов висновку про задоволення позову в повному обсязі, виходячи з наступного.

Відповідно до ч.1 ст. 175 ГК України майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобовязання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобовязана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утриматися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов'язаної сторони виконання її обовязку.

За ст. 509 ЦК України передбачено, що зобовязанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку.

Підставою виникнення цивільних прав та обовязків є, зокрема, договори та інші правочини (п.1 ч.2 ст. 11 ЦК України).

За вимогами ст. 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред'явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня предявлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Позика, надана за договором безпроцентної позики, може бути повернена позичальником достроково, якщо інше не встановлено договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

У відповідності до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 345 ГК України кредитні операції полягають у розміщенні банками від свого імені, на власних умовах та на власний ризик залучених коштів юридичних осіб (позичальників) та громадян. Кредитними визнаються банківські операції, визначені як такі законом про банки і банківську діяльність. Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

Частиною першою ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

За положеннями ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банківський кредит - будь-яке зобовязання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов'язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов'язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Частиною 3 ст. 346 ГК України передбачено, що кредити надаються банком під відсоток, ставка якого, як правило, не може бути нижчою від відсоткової ставки за кредитами, які бере сам банк, і відсоткової ставки, що виплачується ним по депозитах. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобовязаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

За вимогами ч.1 ст. 193 ГК України субєкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобовязання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобовязання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Згідно з ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

В силу вимог ст. 610, ч.2 ст. 615 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання). Одностороння відмова від зобовязання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобовязання.

Відповідно ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Виходячи з наявних матеріалів справи, господарським судом встановлено, що:

- на виконання договору про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. позивач 23.10.2013р. перерахував відповідачу 270000 грн.;

- на виконання договору про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. позивач 24.02.2014р. перерахував відповідачу 65000 грн.

В свою чергу, відповідач неналежним чином виконував свої зобовязання щодо своєчасного повернення кредиту за рамковою угодою №FW501.754 від 16.04.2013р., договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р., у звязку з чим у нього виник борг з повернення кредиту:

- за договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. - 233816,18 грн.,

- за договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. позивач 24.02.2014р. - 48319,30 грн.,

що загалом становить: 282135,48 грн., які підлягають стягнення з відповідача.

Окрім того, відповідач неналежним чином виконував свої зобовязання щодо своєчасної сплати процентів за користування кредитом за рамковою угодою №FW501.754 від 16.04.2013р., договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р., у звязку з чим у нього виник борг зі сплати процентів за користування кредитом:

- за договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. - 41422,91 грн.,

- за договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р. - 7694,62 грн.,

що загалом становить: 49117,53 грн., які підлягають стягнення з відповідача.

Сплата процентів за неправомірне користування кредитом передбачена пунктом 4.4 укладеної між сторонами Рамкової угоди та встановлена у розмірі, що дорівнює визначеним відповідними кредитними договорами процентам за користування даним кредитом за кожен календарний день прострочення, які обчислюються за методом «факт/360» від суми залишку кредиту, строк погашення якого настав, з дати виникнення заборгованості до дати повного її погашення.

Позивачем із посиланнями на положення ст.ст. 536, 625 ЦК України нараховані відповідачу 4358,11 грн. процентів за неправомірне користування кредитом за договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та 1872,52 грн. процентів за неправомірне користування кредитом за договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Проценти річних, про які йдеться у частині другій статті 625 ЦК України, необхідно відрізняти від процентів за користування чужими коштами, передбачених статтею 536 названого Кодексу. Стягнення процентів річних є заходом відповідальності за порушення грошового зобов'язання і одночасно, як зазначалося, способом захисту майнового права та інтересу кредитора, тобто зобов'язанням сплатити кошти, тоді як проценти, зазначені у статті 536 ЦК України, - це плата за користування чужими коштами, в тому числі безпідставно одержаними, збереженими грішми (стаття 1214 ЦК України). Підставами для застосування до правовідносин сторін статті 536 ЦК України є, по-перше, факт користування чужими коштами, по-друге - встановлення розміру відповідних процентів договором або чинним законодавством (наприклад, статтями 1048, 1054, 1061 ЦК України).

Така ж правова позиція викладена і у п.п. 6.1, 6.2 постанови Пленуму Вищого господарського суду України від 17.12.2013р. №14 «Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошових зобов'язань» (з наступними змінами та доповненнями).

За таких обставин, господарський суд дійшов висновку, що проценти за неправомірне користування кредитом, нараховані на суму заборгованості по капіталу за своєю правовою природою є платою за користування чужими коштами, яку відповідач повинен сплатити у випадку порушення графіку повернення кредиту.

Господарський суд погоджується із здійсненими позивачем розрахунками процентів за неправомірне користування кредитом, та вважає обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню позовні вимоги про стягнення з відповідача 4358,11 грн. процентів за неправомірне користування кредитом за договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та 1872,52 грн. процентів за неправомірне користування кредитом за договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р., що загалом становить 6230,63 грн., які підлягають стягненню з відповідача.

Відповідно до ст.ст. 546, 549 ЦК України виконання зобовязань за договором можуть забезпечуватися неустойкою (штрафом, пенею). Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання.

Водночас вимогами п.3 ч.1 ст. 611 ЦК України передбачено, що одним із наслідків порушення зобовязання є сплата неустойки, а в силу вимог ч.2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюються договором або актом цивільного законодавства.

Згідно зі ч.1 ст. 230 ГК України штрафними санкціями в цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобовязаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання зобовязання.

У ч.6 ст. 231 ГК України також встановлено, що штрафні санкції за порушення грошових зобовязань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою НБУ, за увесь час користування чужими грошовими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.

Відповідно до ч.6 ст. 232 ГК України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобовязання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобовязання мало бути виконано.

Пунктом 10.2 укладеної між сторонами Рамкової угоди встановлено, що при порушені, встановлених договорами строків погашення грошових зобовязань ОСОБА_2 сплачує штрафну неустойку у розмірі 0,5% від суми непогашеної заборгованості, але не менше ніж 15 (пятнадцять) гривень у еквіваленті валюти кредиту за кожний календарний день прострочення, включаючи день повного погашення заборгованості. Починаючи з 31 календарного дня прострочення, розмір неустойки збільшується до 1% за умови подання Кредитором відповідного повідомлення ОСОБА_2 про таке збільшення. Неустойку не може бути збільшено, якщо погашено не менш ніж 80% усього боргу чи щомісячно погашається не менш ніж 30% від суми заборгованості.

Окрім того, пунктом 10.4 укладеної між сторонами Рамкової угоди встановлено, що нарахування та сплата пені проводиться за весь час існування заборгованості, без застосування, встановлених законодавством обмежувальних строків та припиняється у день повного погашення заборгованості.

З доданого до позовної заяви розрахунку пені вбачається, що розмір останньої позивачем розраховано на підставі подвійної облікової ставки НБУ.

Стаття 1 Закону України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобовязань» передбачає, що платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін.

Стаття 3 Закону України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобовязань» визначає, що розмір пені, передбачений статтею 1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Таким чином, договірні правовідносини між платниками і одержувачами грошових коштів щодо відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань врегульовано Законом України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобовязань».

Отже, яким би способом не визначався в договорі розмір пені, він не може перевищувати той розмір, який установлено законом як граничний, тобто за прострочення платежу за договором може бути стягнуто лише пеню, сума якої не перевищує ту, що обчислено на підставі подвійної облікової ставки Національного банку України.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України від 07.11.2011р. у справі №3-121гс11, прийнятій за наслідками розгляду заяви про перегляд судового рішення з мотивів неоднакового застосування судом (судами) касаційної інстанції одних і тих самих норм матеріального права у подібних правовідносинах.

Відповідно до вимог ст. 111-28 ГПК України висновок Верховного Суду України щодо застосування норми права, викладений у його постанові, прийнятій за результатами розгляду справи з підстав, передбачених пунктами 1 і 2 частини першої статті 111-16 цього Кодексу, є обовязковим для всіх суб'єктів владних повноважень, які застосовують у своїй діяльності нормативно-правовий акт, що містить відповідну норму права. Висновок щодо застосування норм права, викладений у постанові Верховного Суду України, має враховуватися іншими судами загальної юрисдикції при застосуванні таких норм права. Суд має право відступити від правової позиції, викладеної у висновках Верховного Суду України, з одночасним наведенням відповідних мотивів.

Таким чином, враховуючи, що укладеною між сторонами Рамковою угодою передбачений розмір пені за прострочення погашення грошових зобовязань більший ніж подвійна облікова ставка НБУ, приймаючи до уваги, що позивачем самостійно обмежено та заявлено до стягнення пеню лише у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, господарський суд приймає до уваги здійснені позивачем розрахунки пені, та вважає обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню позовні вимоги про стягнення з відповідача 15647,33 грн. пені за договором про надання траншу №501.43776/FW501.754 від 23.10.2013р. та 4071,72 грн. пені за договором про надання траншу №501.44367/FW501.754 від 04.02.2014р., що загалом становить 19719,05 грн., які підлягають стягненню з відповідача.

За таких обставин, позов позивача ґрунтується на фактичних обставинах справи та нормах чинного законодавства України, а тому підлягає повному задоволенню господарським судом.

Відповідно до ст. 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу.

Відповідач жодним чином не спростував обставини, доведені суду позивачем.

Відповідно до ст.ст. 44, 49 ГПК України судовий збір покладається на відповідача.

Керуючись ст.ст. 32-34, 43, 44, 49, 75, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд -

В И Р І Ш И В:

1. Позов Публічного акціонерного товариства «ПРОКРЕДИТ БАНК» задовольнити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (67832, Одеська обл., Овідіопольський р-н, смт. Великодолинське, вул. Індустріальна, буд. 6, ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства «ПРОКРЕДИТ БАНК» (03115, м. Київ, пр-т Перемоги, 107-А, код ЄДРПОУ 21677333) 282135 (двісті вісімдесят дві тисячі сто тридцять пять) грн. 48 коп. боргу, 49117 (сорок девять тисяч сто сімнадцять) грн. 53 коп. процентів за користування кредитом, 6230 (шість тисяч двісті тридцять) грн. 63 коп. процентів за неправомірне користування кредитом, 19719 (девятнадцять тисяч сімсот девятнадцять) грн. 05 коп. пені та 5358 (пять тисяч триста пятдесят вісім) грн. 04 коп. судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Згідно з ч.5 ст. 85 ГПК України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Рішення може бути оскаржене протягом десяти днів з дня його підписання до Одеського апеляційного господарського суду через господарський суд Одеської області.

Повне рішення складено 21 жовтня 2016 р.

Суддя Ю.С. Бездоля