Рішення № 57706269, 26.04.2016, Апеляційний суд Полтавської області

АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

Справа № 545/2359/15-ц Номер провадження 22-ц/786/1087/16Головуючий у 1-й інстанції Кіндяк І.С. Доповідач ап. інст. Пилипчук Л. І.

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 квітня 2016 року м. Полтава

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Полтавської області у складі:

Головуючого судді Пилипчук Л.І.,

суддів Дряниці Ю.В., Чумак О.В.,

секретар Філоненко О.В.,

за участю представника відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк»

на заочне рішення Полтавського районного суду Полтавської області від 17 лютого 2016

по справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» (далі ПАТ «Делдьта Банк») до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и л а:

У серпні 2015 року ПАТ «Дельта Банк» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості по кредитному договору № 002-16506-070611 від 07.06.2011 року, що утворилася внаслідок порушення позичальник умов договору, станом на 14.07.2015 року в сумі 28028,50 грн, яка складається із 15108,44 грн. тіла кредиту, 4138,97 грн.- прострочене тіло кредиту, 8781,09 грн. - відсотки.

Заочним рішенням Полтавського районного суду Полтавської області від 17 лютого 2016 року позовні вимоги задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_3 на користь ПАТ «Дельта Банк» заборгованість по кредитному договору на загальну суму - 15108,44 грн.

Стягнуто з ОСОБА_3 на користь держави судовий збір у розмірі 243,60 грн.

В апеляційній скарзі ПАТ «Дельта Банк», посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, просив рішення районного суду скасувати та постановити нове, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Зазначає, що суд помилково відмовив у задоволенні частини позовних вимог, а саме щодо стягнення простроченого тіла в розмірі 4 138,97грн. та заборгованості по відсоткам - 8781,09 грн., посилаючись на відсутність в договорі зобов'язань у виді простроченого тіла кредиту, а відсоткова ставка 0,00 %.

Згідно п.1.2 кредитного договору банк здійснює обслуговування держателя на умовах, викладених в тарифному пакеті «Кредитна картка №1 (Visa Classik), що містяться в додатку №1 до цього договору та згідно з умовами кредитного договору, умовами надання картки і правил, що вказує на те, що тарифи та правила є невід'ємною частиною кредитного договору, укладеного банком з відповідачем.

Заявлена банком до стягнення сума заборгованості обчислена відповідно до умов кредитного договору, тарифів та правил, що є його невід'ємною частиною, на що позичальник надав згоду, підтвердивши підписанням договору, якими передбачено перенесення тіла кредиту на прострочене тіло в разі його непогашення. Крім того,відсотки нараховані відповідно до п.1.2 Розділу 1 Тарифів на обслуговування платіжних карток «Кредитна картка №1, яким передбачено плата за обслуговування кредитного залишку в розмірі 3,15% щомісячно і включається в обов'язковий мінімальний платіж.

Заслухавши доповідь судді, пояснення представника відповідача, перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, колегія суддів приходить до висновку про задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Як убачається з матеріалів справи та встановлено судом першої інстанції, 07.06.2011 року ПАТ «Дельта Банк» (правонаступник Товариства з обмеженою відповідальністю «Комерційний Банк «Дельта») та ОСОБА_3 уклали кредитний договір № 002-16506-070611 (а.с.4-5).

Відповідно до пункту 1.2. Договору, позивач відкриває позичальнику картковий рахунок № НОМЕР_1 в національній валюті України - гривні, випускає та надає Держателю платіжну картку, а також ПІН-код до картки; здійснює обслуговування Держателя на умовах, викладених в тарифному пакеті Visa Класичний, що міститься в додатку №1 до договору (тарифи) та на умовах, викладених в Правилах здійснення операцій за картковими рахунками (Правила).

Пунктом 5.1 кредитного договору зазначено, що з підписанням цього договору клієнт засвідчує, що він ознайомлений з Правилами, Тарифами та погоджується вважати їх обов'язковими для застосування до відносин, які виникли на підставі цього договору.

Відповідно до п.1.3 кредитного договору банк надав ОСОБА_3 кредит шляхом відкриття відновлюваної відкличної кредитної лінії на загальну суму 100 000.00 грн. та на день укладення кредитного договору встановив ліміт кредитної лінії в сумі 7400.00 грн. Банк самостійно один раз на місяць може змінювати розмір ліміту кредитної лінії в межах кредитної лінії, при цьому сторони погодили, що у даному випадку додаткова угода не укладається.

Відповідно до п. 1.6 кредитного Договору кредитні кошти та власні кошти держателя використовуються для розрахунків за товари чи послуги, які ним придбані у суб'єктів господарювання, зняття готівки, виконання держателем своїх зобов'язань перед банком за договором, та вчинення інших операцій, передбачених договором.

Відповідно до пункту 2.1. моментом надання банком держателю кредиту є день здійснення операції за допомогою картки або день утримання платежів за умови відсутності на рахунку власних коштів держателя.

Відповідно до договору держатель картки зобов'язаний щомісяця в строки, визначені Правилами, здійснювати погашення частини суми заборгованості за кредитною лінією, яка виникла за попередній звітний місяць, а також здійснювати погашення в повному обсязі і заборгованості за Овердрафтом, яка виникла за попередній звітний місяць, сплачувати всю суму процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та/або Овердрафтом за попередній звітний місяць, та всю суму пені, яка нарахована за попередній звітний місяць у разі порушення строків сплати заборгованості за кредитною лінією та/або Овердрафтом та процентів за користування кредитною лінією та/або Овердрафтом.

Також, відповідно до п.3.4 Держатель доручає банку здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку на погашення сум заборгованості, яка виникає за кредитним Договором.

Враховуючи положення п.1.2 кредитного договору, Тарифи і Правила є невід'ємною частиною кредитного договору, укладеного між банком та ОСОБА_3

У відповідності до п.1.2 Розділу I Тарифів на обслуговування платіжних карток «Кредитна картка №1 (Тарифний пакет «Кредитна картка №1») плата за користування кредитним коштами в розмірі 3,15% від суми використаних кредитних коштів, яка нараховується щомісячно в останній день поточного місяця, та повинна сплачуватися у день поповнення карткового рахунку і включається в обов'язковий мінімальний платіж

В порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач свої зобов'язання перед кредитором не виконав, а саме не здійснював погашення заборгованості за кредитом у встановленому договором порядку та строки.

Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованість по зазначеному кредитному договору станом на 14.07.2015 року становить 28 028,50 грн., яка складається із 15108,44 грн. тіла кредиту, 4138,97 грн.- прострочене тіло кредиту, 8781,09 грн. - відсотки./а.с.

Частково задовольняючи позовні вимоги та стягуючи з ОСОБА_3 заборгованість по тілу кредиту в розмірі 15 108.44 грн., районний суд виходив з того, що кредитним договором передбачено відсоткова ставка в розмірі - 0.0001 % річних, а у розрахунку заборгованості відсоткова ставка зазначена: 0.00% річних, а також з того, що кредитним договором не передбачено зобов'язання у виді простроченого тіла кредиту, а тому відсутні підстави для стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту та заборгованості за відсотками.

Однак такі висновки місцевого суду є помилковими з огляду на наступне.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов і вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 2 статті 1050 ЦК України передбачено, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами ( з розстроченням). То в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти

На момент укладення Кредитного договору між АТ «Дельта Банк» та ОСОБА_3 діяли Правила надання банківських послуг фізичним особам за поточними рахунками з використанням платіжної картки у національній та іноземній валюті, затверджені Рішенням Ради Директорів АТ «Дельта Банк» від 27 жовтня 2010 року, протокол № 294./а.с.117/

Пунктом 5.2.2 Правил передбачено, що клієнт зобов'язанйи щомісячно до 15-го числа місяця (якщо інше не передбачено умовами), що слідує за місяццем виникнення заборгованості сплачувати обов'язковий мінімальний платіж (ОМП), складові якого визначаються у Тарифах.

Відповідно до п.5.2.4 Правил, у випадку часткового/повного непогашення суми ОМП (обов'язковий мінімальний платіж) в термін, визначений у п. 5.2.2. Правил, заборгованості, що виникла на рахунку, вважається простроченою з наступного дня після настання строку платежу та на неї нараховується штрафні санкції у розмірі, встановленому Тарифами./а.с. 124/

Враховуючи викладене, нарахування банком відсотків за користування кредитом та прострочене тіло кредиту грунтується на умовах договору, а тому правомірно включений у суму загальної заборгованості ОСОБА_3 перед банком.

Заперечення відповідачем вказаних сум, як таких, що не передбачені умовами кредитного договору, є помилковими, оскільки ґрунтуються на вибірковому тлумаченні умов кредитного договору, без врахування Правил та Тарифів, які є невід'ємною частиною кредитного договору. Наданий банком розрахунок заборгованості відповідачем та його представником належними доказами не спростований.

За таких обставин колегія суддів приходить до висновку про задоволення апеляційної скарги та скасування рішення місцевого суду з постановлення нового рішення про задоволення позову в повному обсязі.

Керуючись ст.ст.303,304, п.п.3.4 ч.1 ст.309, ст.ст. 314, 316, 317 ЦПК України, колегія суддів,

В и р і ш и л а :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» - задовольнити.

Заочне рішення Полтавського районного суду Полтавської області від 17 лютого 2016 року - скасувати.

Ухвалити нове рішення, яким позов ПАТ «Дельта Банк» задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ «Дельта банк» заборгованість за кредитним договором в сумі 28028,50грн., що складається з 15 108,44 грн. тіла кредиту; 4138,97 грн. прострочене тіло кредиту; 8781,09 грн. - заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь держави судовий збір в розмірі 280,29 грн.

Рішення набирає законної сили з моменту проголошення і може бути оскаржено протягом 20 днів шляхом подання касаційної скарги до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ.

Головуючий - суддя Л.І.Пилипчук

Судді /підписи/ Ю.В. Дряниця

О.В. Чумак

ЗГІДНО: Л.І. Пилипчук