Рішення № 56597281, 22.03.2016, Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області

2/130/334/2016

130/3230/15-ц

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"22" березня 2016 р. м. Жмеринка

Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Саландяк О.Я.,

секретаря Райчук Б.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Жмеринці в приміщенні суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

ПАТ «Альфа-Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 03.06.2014 р. між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір №500944845, за умовами якого позивач надав відповідачу кредит у сумі 38245,41 грн. на строк з 03.06.2014 р. по 04.06.2019 р. Відповідно до умов договору відповідач зобов'язався в порядку та на умовах, що визначені договором повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені договором та додатком №1 до нього - графіком погашення кредиту. За умовами кредитного договору та загальних умов кредитування фізичних осіб. в ПАТ «Альфа-Банк» позичальник повинен був повертати кредит в строки та в сумі передбачені кредитним договором, які позичальником були порушені, тобто, він неналежним чином виконував взяті на себе зобов'язання стосовно погашення заборгованості, пропускав платежі для погашення заборгованості чим і порушив істотні умови кредитного договору. В даному випадку кредит повертався несвоєчасно та не в повному обсязі як передбачено графіком платежів. Таким чином утворилася прострочка з 04.09.2014 р. Відповідно до п. 15 Загальних умов кредитування (рефінансування) фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк», банк має право вимагати, в тому числі і достроково виконання всіх зобов»язань позичальника з догвоором у випадку прострочення більше, ніж на один місяць терміну сплати обов»язкового платежу за кредитом. Відповідно до п. 13 Загальних умов кредитування (рефінансування) фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк» позичальник зобов'язався повертати кредит, сплачувати проценти за його користування та/або комісії та/або інші платежі за кредитним договором у порядку визначеному договором; у разі повного або часткового прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів за користування ним та/або комісій, якщо сплата комісій передбачена розділом 1 договору та/або інших платежів за договором сплатити банку штраф у розмірі 50,00 грн. за кожне пропущення прострочення платежу, що триває від одного до чотирьох календарних днів (включно) з моменту виникнення прострочення платежу. При цьому у випадку, якщо прострочення платежу триває 5 і більше календарних днів, додатково до штрафу, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 150,00 грн. за кожен день допущеного прострочення платежу. Відповідно до п. 12 нарахування процентів на залишок заборгованості за кредитом здійснюється щомісячно протягом періоду від дня надання кредиту до календарної дати, яка визначена сторонами як дата припинення нарахування процентів за користування кредитом відповідно до графіка платежу, або до фактичного повернення заборгованості за кредитом. Проценти за користування кредитом нараховуються на ззалишов заборгованості за кредитом, що вказана в договорі. У випадку, якщо сплата комісії за управління кредитом передбачена умовами розділу ! договору, така комісія сплачується позичальником у гривні щомісячно відповідно до визначених сторонами умов договору. Пунктом 2.8 кредитного договору визначено, що комісійна винагорода розраховується від суми кредиту та сплачується позичальником щомісячно за кожен місяць користування кредитом відповідно до графіку платежів. Комісійна винагорода нараховується починаючи з дня надання кредиту або першого дня періоду, який передбачає сплату комісії за управління кредитом по дату остаточного повернення позичальником кредиту. Позивач свої зобов'язання за кредитним договором виконав, надавши відповідачу кредит у сумі 38245,41 грн. У порушення умов договору відповідач свої зобов'язання належним чином не виконав, на вимогу про дострокове повернення заборгованості не відреагував, в результаті чого станом на 12.11.2015 р. має прострочену заборгованість за кредитом в сумі 37399,33 грн., за відсотками - 5111,85 грн., по комісії - 12044,40 грн. У зв'язку з систематичним порушенням боржником своїх обов'язків зі сплати кредиту, відповідно до норм законодавства та умов кредитного договору йому було нараховано неустойку. На 12.11.2015 р. розмір неустойки становить: штраф - 3000,00 грн., а з урахуванням строку позовної давності - 2400 грн. За умовами кредитного договору в разі невиконання чи неналежного виконання відповідачем будь-яких обов'язків, встановлених договором, в тому числі і у разі затримання сплати частини кредиту та/або процентів за його користування щонайменше на один календарний місяць, позивач право вимагати дострокового виконання зобов'язання з повернення кредиту за договором. На виконання вимог договору відповідачу була направлена вимога про дострокове повернення кредиту, але на час звернення до суду із цим позовом вимога не виконана. Враховуючи зазначене, просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 56955,58 грн., з яких 37399,33 грн. - заборгованість за кредитом, 5111,85 грн. - заборгованість по відсотках, 12044,40 грн. - заборгованість по комісії, штраф в сумі 2400,00 грн., а також понесені судові витрати. (а.с. 88-90).

В судове засідання представник позивача не з'явився, надіслав клопотання про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить їх задовольнити, не заперечує проти ухвалення заочного рішення у разі неявки відповідача, просить справу розглянути на підставі доказів, наявних у справі (а.с. 87).

Суд вважає можливим розглянути справу у відсутність представника позивача відповідно до ст. 158 ч.2 ЦПК України, враховуючи що сторона скористалась своїми процесуальними правами.

Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилась, з невідомих суду причин, про день, час і місце розгляду справи за зареєстрованим у встановленому порядку місцем проживання (а.с.94) повідомлялась належним чином та завчасно (а.с. 98), однак відсутня за місцем реєстрації, заяви про відкладення розгляду справи, розгляд справи у її відсутність не надала, поважності причин неявки суду не повідомила, позов не оспорила.

Відповідно до ч. 5 ст. 74 ЦПК України, судова повістка разом із розпискою надсилається поштою рекомендованим листом із повідомленням за адресою, зазначеною стороною, фізичним особам судова повістка надсилається за адресою їх місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку. У разі відсутності осіб, за такою адресою, вважається, що судовий виклик вручений їм належним чином. Відповідно до ч.2 ст. 77 ЦПК України, сторони та інші особи, які беруть участь у справі зобов"язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки, вважається, що сторони та інші особи, які беруть участь у справі, не з"явились в судове засідання без поважних причин.

Підстав для відкладення розгляду справи, передбачених ст. 169 ЦПК України не вбачається.

Відповідно до ч. 1 ст. 224 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності або якщо повідомлені ним причини неявки визнані неповноважними, може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

Відповідно до ст. 224 ЦПК України, суд вважає можливим розглянути справу у відсутність відповідача на підставі наявних у справі матеріалів про права та взаємовідносини сторін та ухвалити заочне рішення, оскільки проти такого вирішення справи не заперечив позивач, про що вказав у наданій суду заяві.

Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч. 2 ст. 197 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Оглянувши позовну заяву, дослідивши матеріали справи та оцінивши докази в їх сукупності, суд вважає, що позов слід задовольнити частково.

Судом встановлено, що між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1, на підставі Анкети-Заяви на отримання кредиту (а.с.72), укладено кредитний договір № 500944845 від 03.06.2014 р. (а.с. 65-68), за умовами якого позивач надав відповідачу кредит в сумі 38245,41 грн. зі сплатою 15,99% річних строком до 04.06.2019 р. (п.п. 2.1, 2.2, 2.3 Розділу №1 Договору).

П. 1 Розділу №1 Договору визначено, що цей договір складається з двох розділів, Розділ №1 «Базові умови кредитування» та Розділ №2 «Загальні умови кредитування(рефінансування) фізичної особи в ПАТ «Альфа-Банк», які нероздільно пов'язані між собою та складають єдиний документ.

Відповідно до п. 2.4 Розділу №1 Договору кредит надається позичальнику для власних потреб шляхом безготівкового перерахунку на рахунок позичальника НОМЕР_2, що відкритий позичальнику в ПАТ «Альфа-Банк», суми грошових коштів в розмірі 38245,41грн.; на рахунок НОМЕР_3, що відкритий в банку, грошових коштів в сумі, що вказана в п. 2.8.5 Розділу №1кредитного договору для сплати комісійної винагороди банку за надання кредиту .

П. 2.6 Розділу №1 Договору визначено, що платежі з повернення кредиту, сплата процентів за його користування, сум комісійної винагороди та інших платежів здійснюється щомісячно, рівними частинами у сумах та терміни, в порядку та на умовах визначених договором за відповідно до Графіку платежів, який є Додатком №1 до кредитного договору та його невід'ємною частиною.

За управління кредитом за період з 1 місяця користування кредитом по 60 місяць користування кредитом встановлена комісійна винагорода в розмірі 2,52% від суми кредиту, зазначеної у п. 2.1 розділу 1 договору, яка сплачується позичальником щомісячно за кожен місяць користування кредитом відповідно до Графіку платежів. Зазначена комісійна винагорода нараховується з дня надання кредиту або іншого дня періоду, який передбачає сплату комісії за управління кредитом, по дату остаточного повернення позичальником кредиту. (п. 2.8.1 Розділу №1 Договору).

П. 4 Розділу № 1 Договору визначено, що позичальник зобов'язується в разі повного або часткового прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом та/або комісій та/або інших платежів, сплата яких передбачена сплатити банку штраф у розмірі 50,00 грн. за кожне допущене позичальником прострочення платежу, що триває від 1 до 4 календарних днів (включно) з моменту виникнення прострочення платежу. При цьому у випадку, якщо прострочення платежу триває 5 і більше днів, додатково до попередньо визначеного штрафу, позичальник зобов'язаний сплатити кредитору штраф у розмірі 150 грн. за кожний випадок допущеного прострочення платежу.

Цей договір вважається укладений та набуває чинності з моменту підписання сторонами Розділу №1 Договору та скріплення печаткою банку. Інші аркуші не потребують додаткового проставлення підписів сторін (п. 7 Розділу№1 Договору).

Відповідно до п. 3 Розділу №2 кредитного договору кредит надається позичальнику у порядку визначеному Розділом №1 цього договору шляхом безготівкового перерахування коштів на вказані в розділі №1 рахунки, в тому числі рахунки банку, з метою оплати комісій банку у випадках передбачених Розділом №1.

Повернення заборгованості за кредитом, враховуючи сплату процентів за його користування та сум комісійної винагороди, в тому числі комісійної винагороди за дії банку, що вчиняються на користь позичальника, здійснюється позичальником щомісячно відповідно до визначених сторонами умов (п. 4 Розділу №2 Договору).

Позичальник зобов'язується повертати отриманий кредит, сплачувати проценти за його користування та/або комісії та/або інші платежі за кредитним договором, у порядку визначеному договором; у разі повного або часткового прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів за користування ним та/або комісій, якщо сплата комісій передбачена Розділом №1 Договору та/або інших платежів за договором сплатити банку штраф у розмірі 50,00 грн. за кожне допущене прострочення платежу, що триває від 1 до 4 календарних днів (включно) з моменту виникнення прострочення платежу. При цьому у випадку, якщо прострочення платежу триває 5 і більше календарних днів, додатково до визначеного штрафу позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 150 грн. за кожен випадок допущеного прострочення платежу. Прострочення платежу вважається випадок коли позичальник не забезпечив наявність на рахунку суми, яка є не меншою ніж сума чергового платежу за договором у розмірі, що визначений договором, зобов'язання зі сплати якого настало. (п. 13 Розділу №2 Договору).

Банк має право в будь-якому разі вимагати дострокового виконання всіх зобов'язань позичальника за договором у випадку прострочення більше ніж на один місяць терміну сплати обов'язкового платежу за кредитом, а також у випадку вчинення позичальником інших істотних порушень умов договору (п. 15 Розділу №2 Договору).

Процентна ставка за договором є фіксованою. Розмір процентної ставки за кредитом може бути змінений за взаємною згодою сторін шляхом укладення ними додаткової угоди до договору (п. 16 Розділу №2 Договору).

Погашення заборгованості за договором здійснюється у такій черговості: прострочені проценти та/або комісії (за їх наявності); прострочена сума кредиту (за її наявності), штраф за повне або часткове прострочення повернення кредиту та/або процентів та/або комісій (за їх наявності); кредиту, дострокове повернення кредиту. (п. 17 Розділу №2 Договору).

Відповідно до Додатку №1 до кредитного договору №500944845 від 03.06.2014 р. (а.с. 69-70) визначено графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг.

04.06.2014 року сторони уклали договір про внесення змін та доповнень №1 до кредитного договору №500360740 від 09.04.2013 року (а.с.71), яким домовились про те, що у разі дострокового повернення позичальником всієї суми залишку заборгованості за договором, датою повного дострокового погашення заборгованості позичальника вважається дата укладення цього договору про внесення змін і доповнень за умови наявності на рахунку для погашення, грошових коштів у сумі достатній для сплати суми заборгованості позичальника за кредитом, нарахованих процентів, штрафних санкцій та інших платежів, за їх наявності.

Кредитний договір та додаток до нього підписаний відповідачем ОСОБА_1, яка на час розгляду цивільної справи змінила прізвище на Болдіна (а.с.73-75, 94)

Відповідно до умов кредитного договору позивачем зараховано на рахунок відповідача кошти в сумі 38245,41 грн. (а.с. 77).

У зв'язку із невиконання позичальником (відповідачем) умов кредитного договору кредитором (позивачем) 24.12.2015 р. направлено вимогу про дострокове виконання зобов'язань за кредитним договором. (а.с. 82-85).

Згідно розрахунку загальної суми заборгованості позичальника за кредитним договором № 500944845 від 03.06.2014 р. станом на 12.11.2015 р. загальна заборгованість ОСОБА_1 становить 57666,58 грн., з яких: 37399,33 грн. - заборгованість за кредитом, 5111,85 грн. - заборгованість за відсотками, 12044,40 грн. - заборгованість по комісії, 3000 грн.- по штрафам, 00,00 грн. - по пені. Із вказаної заборгованості 2400,00 грн. - штраф за останній календарний місяць, останнє погашення за кредитним договором здійснено 23.01.2015 року (а.с.76).

Позивач є публічним акціонерним товариством - юридичною особою (а.с.78-80).

За таких обставин, суд вважає, що правовідносини, що виникли між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1, є зобов'язальними і регулюються нормами ЦК України.

Так, відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства, в строк, що встановлений у договорі.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), що передбачено ст. 610 ЦК України.

Згідно ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, що належать відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Відповідно до ст.ст. 1048, 1056-1 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Тип та розмір процентної ставки визначається кредитним договором.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Відповідно до ст.ст.626 ч.1, 627, 629 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. При цьому сторони є вільними в укладені договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч.1 ст. 549 ЦПК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Відповідачка ОСОБА_1 в порушення умов кредитного договору та вказаних норм ЦК України, не виконала взятого на себе зобов`язання, в результаті чого станом на 12.11.2015 р. утворилась заборгованість, а тому сума заборгованості по кредитному договору підлягає стягненню в розмірі 44911, 18 грн., з яких 37399,33 грн. - заборгованість за кредитом, 5111,85 грн. - заборгованість за відсотками, 2400,00 грн. - штраф підлягає стягненню з відповідача на користь позивача в повному обсязі.

Разом з тим, вирішуючи питання про стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за комісіями в розмірі 12044,40 грн. суд виходить з наступного.

Відповідно до п. 2.8 Розділу №1 комісійна винагорода банку за управління кредитом - 2,52%, за період з 1-го місяця користування кредитом по 60-й місяць користування кредитом - 2,52% від кредиту, комісійна винагорода, що вказана в цьому пункті розраховується від суми кредиту, зазначеної в п. 2.1 Розділу №1 кредитного договору та сплачується позичальником щомісячно за кожен місяць користування кредитом відповідно до графіку платежів, який є додатком до кредитного договору. Зазначена комісійна винагорода нараховується починаючи з дня надання кредиту або першого дня періоду, який передбачає сплату комісії за управління кредитом по дату остаточного повернення кредиту. Вказані нарахування віднесені позивачем у графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг (а.с.65) до платежів за надані супутні послуги на користь банку - інші послуги банку (валюто-обмінні операції, юридичне оформлення).

Відповідно до п. 3.6 Постанови Правління НБУ від 10.05.2007 року № 168, зареєстрованої в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 року за № 541/13808, "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту", банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).

Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості по комісіям за надані супутні послуги в розмірі 12044,40 грн. задоволенню не підлягають.

Також з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені та документально підтверджені судові витрати (а.с.64) у вигляді судового збору у розмірі 1218 грн., відповідно до ст. 88 ЦПК України.

Відповідно до ст.ст. 15, 16, 641 ч.1, 642 ч.ч.1, 2, 526, 530, 610, 611, 625, 626 ч.1, 627, 629, 1048, 1049, 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, п. 3.6 Постанови Правління НБУ від 10.05.2007 року № 168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту", керуючись ст.ст. 5, 8, 10, 11, 57, 60, 74, 77, 88, 158 ч.2, 209, 212, 214, 215, 224-226 ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки та зареєстрованої в АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства «Альфа-Банк» (01001, м. Київ, вул. Десятинна, 4/6, МФО 300346, код ЄДРПОУ 23494714, п/р 37396000000004) достроково заборгованість за кредитним договором № 500944845 від 03.06.2014 р. станом на 12.11.2015 року в сумі 44911(сорок чотири тисячі дев'ятсот одинадцять) грн. 18 коп., з яких: 37399 (тридцять сім тисяч триста дев'яносто дев'ять) грн. 33 коп. - заборгованість за кредитом, 5111 (п'ять тисяч сто одинадцять) грн. 85 коп. - заборгованість за відсотками, 2400 (дві тисячі чотириста) грн. 00 коп. - штраф, а також судовий збір у розмірі 1218 (одна тисяча двісті вісімнадцять) грн.

В задоволенні решти позову - відмовити.

На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Вінницької області через Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Заочне рішення може бути переглянуто за письмовою заявою відповідача, яку може він може подати протягом десяти днів з дня отримання його копії.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Суддя /підпис/

Копія вірна.

Суддя

Секретар