Рішення № 56452218, 14.03.2016, Господарський суд Хмельницької області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98

_______________

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

"14" березня 2016 р.Справа № 924/39/16

Господарський суд Хмельницької області у складі:

судді Заверуха С.В., розглянувши матеріали справи

За позовом: Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м. Дніпропетровськ

до Хмельницького обласного комплексу дитячо-юнацька спортивна школа "Колос" м. Хмельницький

стягнення 36928,54 грн. заборгованості за договором від 23.10.12р., з них 20180,00 грн. - заборгованість за кредитом; 9204,05 грн., - заборгованість по процента; 6091,53 грн. - пеня та 1452,96 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Представники сторін:

позивача: ОСОБА_1 - довіреність №4209-О від 15.11.10р.

відповідача: не з'явився

Повне рішення складено 14.03.2016р.

Суть спору: позивач - ПАТ КБ "ПриватБанк" звернувся з позовом до суду про стягнення 36928,54 грн. заборгованості за договором від 23.10.12р., з них 20180,00 грн. - заборгованість за кредитом; 9204,05 грн., - заборгованість по процентам; 6091,53 грн. - пеня та 1452,96 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

В обґрунтування позовних вимог посилається на неналежне виконання відповідачем умов укладеного між сторонами договору банківського обслуговування від 23.10.12р., укладення якого підтверджується письмовою заявою відповідача та приєднанням до "Умов та правил надання банківських послуг", розміщених в мережі Інтернет на сайті htth://privatbank.ua.

Вказує, що згідно умов договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 26007052412002 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного звязку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

Зазначає, що відповідно до п. 3.2.1.1.16 зазначених вище Умов при укладенні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов та правил надання банківських послуг" (або у формі заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт -банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Позивач пояснює, що відповідачу на виконання умов договору було надано кредитний ліміт в розмірі 35000,00 грн.

Враховуючи, що відповідач порушив свої зобовязання за договором обслуговування кредитних лімітів на поточному рахунку, в останнього станом на 30.12.15р. утворилася заборгованість в розмірі 36928,54 грн. заборгованість за договором від 23.10.12р., з них 20180,00 грн. - заборгованість за кредитом; 9204,05 грн., - заборгованість по процента; 6091,53 грн. - пеня та 1452,96 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

Представник позивача в судове засідання з явився, на задоволені позову наполягає в повному об'ємі. Надав додаткові пояснення, в яких пояснює, що відповідач неодноразово користувався послугами позивача та проводив транзакції, що свідчить про те, що відповідач чітко знав зміст умов кредитування та був згоден з тарифами та Умовами, на яких позивач надає послуги відповідачу.

Крім того, позивач стверджує, що підписавши заяву відповідач приєднався до Умов та правил надання банківських послуг та зобов'язався виконувати умови, що містяться в Правилах та Умовах. При цьому з посиланням на п.3.18.2.3.1 Умов та ст. 1056-1 Цивільного кодексу України позивач зазначає про правомірність змінення процентної ставки, а також вказує, що відповідач був повідомлений про змінення процентної ставки належним чином. Більше того, відповідач прийняв ці умови і починаючи з 10.03.2015р. користувався кредитними коштами.

Стосовно нарахування пені, позивач звертає увагу суду, що п. 3.2.1.5.4 Умов передбачено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 15 років.

В додаткових поясненнях від 14.03.2016 р. позивач звертає увагу суду, що від відповідача не надходило жодних повідомлень про незгоду зі зміною процентної ставки, а кредитними коштами скористався через 36 днів після зміни умов, при цьому зі змінами умов відповідач також мав право ознайомитись на сайті банку.

Стосовно 180 грн., позивач пояснює, що оскільки 01.04.2015 р. відповідачем не були внесені кошти в сумі 180 грн. на погашення комісії, то вказана сума погашена за рахунок невикористаного залишку ліміту, а тому тіло кредиту збільшилося на 180 грн.

Представник відповідача в судове засідання не з'явився, причини неявки суду не відомі.

Представник відповідача у запереченні на позов позовні вимоги не визнає, зазначає, що даний кредитний договір є нікчемним, оскільки укладений з недодержанням письмової форми, а тому суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.

Також відповідач повідомляє, що ХОК ДЮСШ "Колос" є неприбутковою організацією, яка є отримувачем коштів державного бюджету та рахунки якої відкриті в ГУ ДКС України у Хмельницькій області, а метою відкриття рахунку ПАТ КБ "ПриватБанк" було відкриття поточного та карткових рахунків з видачею платіжних карток міжнародних платіжних систем на користь працівників відповідача.

Однак відповідач стверджує, що йому не надавались розрахункові документи на використання Ліміту у сумі 20180,00 грн., а тому вимоги позивача є необґрунтованими, оскільки договір обслуговування кредитного ліміту не набрав чинності.

Крім того, відповідач зазначає про безпідставність розрахунку позивача, в тому числі щодо нарахування відсотків, які відповідачу зовсім не зрозумілі. При цьому відповідач зауважує, що кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Також відповідач вважає, що нарахування штрафних санкцій припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано, як це передбачено ч. 6 ст. 232 ГК України.

При цьому відповідач звертає увагу на те, що позивачем не враховано 3500,00 грн. погашень за договором банківського обслуговування.

14.03.2016р. на адресу суду надійшли додаткові заперечення проти позову, в яких зазначає, що між сторонами кредитний договір не укладався, а надані сторонами банківські виписки свідчать про те, що платежі проводяться на виконання договору банківського обслуговування. Додатково відповідач зазначає про нікчемність кредитного договору, оскільки укладений з недодержанням письмової форми. Також наполягає, що договір обслуговування кредитного ліміту не набрав чинності, оскільки позивачем не надавались розрахункові документи на використання ліміту в сумі 20180,00 грн.

За таких обставин відповідач просить суд у позові відмовити, а також розглядати справу за відсутності представника відповідача.

Розглядом наявних матеріалів справи встановлено:

Відповідачем вчинені дії щодо укладення з позивачем договору банківського обслуговування, що підтверджується заявою від 23.10.12р. про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до "Умов та Правил надання банківських послуг", "Тарифів" банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://www.privatbank.ua, які разом із цією заявою складають договір банківського обслуговування.

Умовами договору (Умови та Правила надання банківських послуг і Тарифи банку) передбачено (п.п.3.18.1.1), що кредитний ліміт на поточний рахунок (далі „кредит) надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших). Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, при наявності вільних грошових ресурсів, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому, утворюється дебетове сальдо.

Згідно із п.3.18.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та винагороди.

Відповідно до п. 3.18.1.5 Умов кредитний ліміт являє собою суму грошових коштів, в рамках якої Банк проводить оплату розрахункових документів Клієнта поверх залишку грошових коштів на його поточному рахунку.

Підпунктом 3.18.1.8 Умов передбачено, що проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг (або у формі „Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі далі „Угода).

Відповідно до п.п. 3.18.1.11, 3.18.1.12, 3.18.1.13 Умов періодом безперервного користування кредитом є період часу, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку. Період безперервного користування „кредитним лімітом на поточному рахунку не більше 35 днів. Початком періоду безперервного користування кредитом вважається перший день, починаючи з якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості за кредитом у цей період не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетове сальдо. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту в період безперервного користування кредитом, не впливають на зміну початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку зафіксовано нульове дебетового сальдо. Для розрахунку відсотків за користування кредитним лімітом встановлюється диференційована процентна ставка. Відсоткова ставка до розрахунку залежить від терміну існування непогашеного залишку по кредиту. Процентна ставка може бути змінена банком у порядку, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань, клієнт сплачує банку відсотки та пеню за користуванням кредитом від суми залишку непогашеної заборгованості в розмірі, передбаченому цим розділом „Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно із п.п. 3.18.1.16, 3.18.1.17 Умов при укладанні договорів та угод, або вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до „Умов та правил надання банківських послуг, банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом „першого підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі. При перерахуванні клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок кредитного ліміту на будь-які рахунки або пластикові карти, власниками якого є сам власник поточного рахунку або будь-які пов'язані з ним фізичні особи (за виключенням зарахувань заробітної плати), з суми кожного з проведених в рахунок кредитного ліміту перерахувань стягується комісійна винагорода в розмірі 3% від суми перерахувань. Клієнт доручає банку списувати суми такої комісійної винагороди, належні до сплати банку, зі свого поточного рахунку.

Відповідно до п. 3.18.2.3.1 Умов сторони в порядку ч.1 ст. 212 Цивільного кодексу України прийшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка за користування кредитом може бути підвищена Банком, у випадку якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та/або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше процентів, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше процентів. Сторони погодились, що збільшена процентна ставка починає діяти після того, як Банк повідомить Клієнта про настання події, передбачених даним пунктом, а Клієнт не погасить наявну заборгованість перед банком в порядку і строки, передбачені "Умовами та правилами надання банківських послуг". Банк повідомляє Клієнта про настання подій, передбачених даним пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або шляхом встановлених засобів електронного зв'язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет клієнт банк, sms повідомлення та ін.)

Підпунктами 3.18.4.1, 3.18.4.1.1, 3.18.4.1.2, 3.18.4.1.3 Умов за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від терміну користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку відсотків: за період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (далі „період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок відсотків здійснюється за процентною ставкою у розмірі, 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

У разі необнулення дебетового сальдо в одну з дат періоду, у якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, на протязі 90 днів з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт сплачує банку за користування кредитом відсотки у розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, у якому дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Під „непогашенням кредиту мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня (п.п.3.18.4.1.4 Умов).

Підпунктами 3.18.4.2, 3.18.4.3 Умов передбачено що, відповідно до ст. 212 ЦК України при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбачених п. 3.18.1.1, 3.18.1.6, 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.2.4, 3.18.2.2.5, 3.18.2.3.4, 3.18.2.2.17, клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в п. 3.18.1.13 (за винятком випадку реалізації банком права зміни умов, встановленого п. 3.18.1.8). Сплата відсотків за користування кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.18.4.1, 3.18.4.2, проводиться в порядку, зазначеному в п. 3.18.1.1, 3.18.2.1.4, 3.18.2.2.8. Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання кредиту згідно з п. 3.18.2.3.4). Сплата відсотків може бути проведена клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку.

Згідно з п.п.3.18.4.4 клієнт сплачує банку винагороду за використання ліміту відповідно до п.п. 3.18.1.6, 3.18.2.3.2, 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати (п.3.18.4.4 Умов).

Пунктом 3.18.5. Умов встановлена відповідальність сторін, зокрема, при порушенні клієнтом будь-якого із обовязків по оплаті процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п. 3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагорода, передбачена п.п. 3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 клієнт виплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який виплачується пеня (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки платежу. А у випадку реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню в розмірі, вказаному в п. 3.18.4.1.3 від суми заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку якщо кредит надавався в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату сплати.

Як передбачено п.3.18.5.4 Умов, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Згідно заяви від 23.10.12р. Хмельницька обласна комплексна дитячо - юнацька спортивна школа "Колос" виразила своє погодження з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банка, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування.

За заявою відповідача в банку було відкрито рахунок поточний та картковий.

Відповідно до договору банківського обслуговування відповідачу встановлено кредитний ліміт у розмірі 35000,00 грн. на поточний рахунок 26007052412002 (зміст довідки №08.7.0.0.0/160104140553 від 04.01.2016р.). Відповідач використовував кредитний ліміт шляхом проведення розрахунків у безготівковій формі, при цьому допустив порушення умов договору щодо термінів повернення кредиту та відсотків. При цьому позивачем у період з 26.03.2013р. по 28.03.2013р., з 28.10.2013р. по 30.10.2013р. та 26.11.2013р. нараховані відсотки за ставкою 24%, а починаючи з 01.02.2015р. по 02.04.2015р. нараховані відсотки за ставкою 30%. Крім того, починаючи з 20.04.2015р. по 30.12.2015р. нараховані відсотки за ставкою 60%.

У зв'язку з цим у відповідача виникла заборгованість за кредитом у розмірі 36928,54 грн. заборгованості за договором від 23.10.12р., з них 20180,00 грн. - заборгованість за кредитом; 9204,05 грн., - заборгованість по процентам; 6091,53 грн. - пеня та 1452,96 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом.

21.12.15р. позивач звернувся до відповідача з претензією негайно погасити прострочену заборгованість за договором від 23.10.12р. Вказана претензія надіслана відповідачу 06.01.16р., про що свідчить опис вкладення у цінний лист, однак залишена відповідачем без відповіді та задоволення.

Досліджуючи надані докази, оцінюючи їх в сукупності, судом береться до уваги таке:

Згідно з ст.627 Цивільного кодексу України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з ст.638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом враховується, що позивач та відповідач домовились про укладення договору про кредитування шляхом підписання заяви від 23.10.2012р. про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до „Умов та Правил надання банківських послуг, „Тарифів банку, на відкриття рахунків. При цьому ними досягнуто згоди за всіма істотними умовами даного договору.

Згідно з ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання. Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 551 ЦК України, предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст.1 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобовязань" платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочення платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Згідно ст.3 зазначеного Закону розмір пені, передбачений ст.1 цього Закону, обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня.

Починаючи з 20.04.2015р. у відповідача виникла прострочена заборгованість по кредиту, яка станом на 30.12.2015р. складає 36928,54 грн. (з них 20180,00 грн. - заборгованість за кредитом; 9204,05 грн., - заборгованість по процентам; 6091,53 грн. - пеня та 1452,96 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом), що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по рахунку за період з 02.04.15р. по 04.01.2016р., меморіальними ордерами та виписками по рахунку з 23.10.2012р. по 30.12.2015р.

У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем зобов'язань за кредитним договором від 23.10.12р. щодо повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитними коштами, а також винагороди за користування кредитним лімітом, визначених Умовами і правилами надання банківських послуг строки, виникла заборгованість по кредиту у розмірі 20180,00 грн., процентах у розмірі 9204,05 грн. та комісії у розмірі 1452,96 грн. При цьому за несвоєчасне виконання позивачем правомірно нарахована пеня у розмірі 6091,53 грн., що підтверджується банківськими виписками по рахунку відповідача.

При цьому, при стягненні заборгованості за кредитом судом враховується, що згідно з п.3.18.4.4. (3.2.1.4.4) Умов клієнт сплачує Банку комісію за використання ліміту 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку передбаченому Умовами та Правилами надання банківських послуг Клієнт доручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. У відсутності надходжень грошових коштів на поточний рахунок Клієнта, погашення винагороди проводиться за рахунок невикористаного залишку Ліміту. Оскільки 01.04.2015р. відповідачем не були внесені кошти в сумі 180,00 грн. на погашення комісії, то вказана сума була погашена за рахунок невикористаного залишку ліміту, а тому тіло кредиту збільшилося на 180,00 грн. та становить 20180,00 грн.

Доводи відповідача про те, що банк неправомірно та в односторонньому порядку збільшив процентну ставку за користування кредитом є помилковими з огляду на таке.

Так, в силу приписів статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Судом встановлено, що підпунктом 3.18.2.3.1 Умов та правил надання банківських послуг передбачено застосування змінюваної (диференційованої) відсоткової ставки.

Таким чином, відповідач, підписуючи заяву про відкриття поточного рахунку та приєднуючись до Умов та тарифів надання банківських послуг, надав згоду на встановлення змінюваної процентної ставки та подальшу її зміну.

Позивачем, на підставі протоколу кредитного комітету від 27.05.2014 р., було прийнято рішення про підвищення процентної ставки по кредитним лімітам на рахунках.

Також позивачем згідно наказу №906 PR -2015-6513234 від 27.01.2015 р. було прийнято рішення про підвищення процентної ставки по кредитним лімітам на рахунках після пільгового періоду до 30% річних та до 60% - нараховується з 31-го дня користування кредитом.

Підвищення процентної ставки відбулось у зв'язку зі значним підвищенням курсу гривні до долару США, який відповідно до Класифікатора іноземних валют та банківських металів, затвердженого постановою Правління НБУ від 04.02.1998р. №34 відноситься до першого класу вільно конвертованих валют України.

Відповідачу було направлено повідомлення про підвищення процентної ставки, починаючи з 01.02.2015р., через електронну систему Приват24, що підтверджується копією виписки від 02.02.2015р. (а.с.73), також інформація щодо підвищення процентних ставок була розміщена на офіційному сайті банку http://privatbank.ua., що, відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, вважається належним повідомленням про зміну умов договору.

Окрім того, про зміну умов було повідомлення відповідача СМС повідомленням 04.06.2014 р. на номер НОМЕР_1 (вказаний у заяві).

При цьому судом враховується, що змінена процентної ставка застосовувається банком починаючи з 10.03.2015р., тоді як відповідачу ще 02.02.2015 р. було повідомлено про зміну процентних ставок.

Звертається увага, що в період з 01.02.2015 р. (початковий період з якого змінилася процентна ставка) по 10.03.2015 р. відповідач не користувався кредитним лімітом. Однак, незважаючи на те, що ХОКДЮСШ "Колос" достовірно було відомо про зміну процентної ставки (про що свідчить повідомлення арк. спр. 128), останній 10.03.2015 р. та 16.03.2015 р. скористався кредитом в сумі 20000 грн. про що свідчать меморіальні касові ордери. З огляду на викладене, відповідач погодився з наступними умовами запропонованими банком (в.ч. щодо процентної ставки) та почав використовувати кредитний ліміт у власних цілях.

Враховується що ставка стосовно непогашення заборгованості в пільговий період була навіть зменшена з 36% до 30% річних.

Таким чином, відповідач незважаючи на те, що був повідомлений належним чином про змінену процентної ставки, продовжував користуватися кредитними коштами, що свідчить про погодження та прийняття відповідачем процентної ставки (зміненої) банку.

Зважаючи на викладене позивачем при здійсненні розрахунку процентів за користування кредитом правомірно було застосовано процентні ставки 24%, 30% та 60 % у відповідні періоди.

Доводи відповідача про те, що він не користувався кредитним лімітом спростовуються наявними в матеріалах справи меморіальними ордерами та виписками з рахунку за період з 23.10.2012р. по 30.12.2015р., зі змісту яких вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, а також здійснював погашення за наданим кредитом, комісії та інших нарахувань. Крім того, відповідач сам стверджує, що здійснював погашення за договором банківського обслуговування в сумі 3500,00 грн., які на його думку, не враховані позивачем при здійсненні розрахунку заборгованості (зміст відзиву на позов). Тобто доводи відповідача є суперечливими, оскільки він стверджує, що з одного боку не користувався кредитними коштами, а з іншого - здійснював погашення.

З огляду на встановлене вище (а саме факт користування кредитом та часткове погашення останнього відповідачем, факт відкриття рахунків) не приймається до уваги позиція відповідача проте, що кредитний договір не набрав чинності.

Постановою Пленуму Вищого господарського суду України №14 від 17.12.2013 передбачено, що відносно пені за порушення грошових зобов'язань застосовується припис частини шостої статті 232 ГК України. Даним приписом передбачено не позовну давність, а період часу, за який нараховується пеня і який не повинен перевищувати шести місяців від дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконане; законом або укладеним сторонами договором може бути передбачено більшу або меншу тривалість цього періоду.

Не заслуговують на увагу також твердження відповідача, що період нарахування пені не повинен перевищувати шість місяців, оскільки ч. 6 ст. 232 Господарського кодексу України передбачено, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано. Судом встановлено, що сторони погодили нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.18.5.1., 3.18.5.2., 3.18.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

Крім того, відповідач стверджує, що договір від 23.10.2012р. є нікчемним, оскільки укладений з недодержанням письмової форми, як це передбачено ст. 1055 Цивільного кодексу України.

Однак дані твердження є помилковими, з огляду на те, що згідно зі ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Судом встановлено, що відповідач свою згоду з Умовами висловив у своїй заяві від 23.10.2012р., яка власноручно підписана в.о. директора ОСОБА_2 та скріплена гербовою печаткою відповідача. Зі змісту вказаної заяви вбачається, що порядок встановлення, зміни ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентується Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, що розміщені в мережі Інтернет, які разом із заявою складають Договір банківського обслуговування.

При цьому враховується, що згідно спеціального витягу за електронним запитом за №21756922 ОСОБА_2 на час підписання заяви являвся керівником юридичної особи відповідача.

Отже, з урахуванням установлених під час розгляду справи обставин суд прийшов до висновку про додержання письмової форми договору (аналогічна позиція викладена в постанові Верховного Суду України від 24.09.2014р. у справі №6-144цс14).

Доводи відповідача стосовно погашення 3500 грн., не можуть бути підставою для відмови у задоволенні позовних вимог, оскільки сплата вказаних коштів врахована позивачем при зверненні з позовом до суду, як в червні 2015 р. та і в грудні 2015 р., про що свідчить розрахунок суми боргу (а.с. 28-29).

Стовно чинності договору з моменту надання розрахункових документів, то судом враховується факт наявності меморіальних ордерів, виписки з рахунку та фактичне користування кредитним лімітом, а також можливість у разі не погодження з процентними ставками та іншими умовами договору не користуватися кредитом (в. ч. з листопада 2013 р., оскільки з даного періоду та по 10.03.2015 р. не використовував кредитні кошти та лише після встановлення кредитного ліміту в березні 2015 р. на суму 30000 грн. та з врахуванням процентної ставки 30% та 60 %, відповідач знову почав користуватися коштами банку). Отже, відповідач скористався кредитом, однак своєчасно його не погасив.

Таким чином, враховуючи подання позивачем доказів, що підтверджують заявлену до стягнення суму боргу відповідача, та правильність нарахування процентів, пені та комісії позовні вимоги обґрунтовані та підлягають задоволенню.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі (судовий збір) на підставі ст.49 ГПК України підлягають покладенню на відповідача.

Керуючись ст.ст. 1, 2, 45, 12, 13, 33, 43, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" м. Дніпропетровськ до Хмельницького обласного комплексу дитячо-юнацька спортивна школа "Колос" м. Хмельницький про стягнення 36928,54 грн. заборгованості за договором від 23.10.12р., з них 20180,00 грн. - заборгованість за кредитом; 9204,05 грн., - заборгованість по процентам; 6091,53 грн. - пеня та 1452,96 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом задовольнити.

Стягнути з Хмельницького обласного комплексу дитячо-юнацька спортивна школа "Колос" (м. Хмельницький, вул. Курчатова, буд. 1-Г, код 22987231) на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" (м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, код 14360570) 20180,00 грн. (двадцять тисяч сто вісімдесят гривень 00 коп.) заборгованості за кредитом, 9204,05 грн. (дев'ять тисяч двісті чотири гривні 05 коп.) заборгованості по процентам за користування кредитом, 6091,53 грн. (шість тисяч дев'яносто одну гривню 53 коп.) пені за несвоєчасність виконання зобов'язання за договором, 1452,96 грн. (одну тисячу чотириста п'ятдесят дві гривні 96 коп.) заборгованості по комісії за користування кредитом, 1378,00 грн. (одну тисячу триста сімдесят вісім гривень 00) відшкодування сплаченого судового збору.

Видати наказ.

Повне рішення складено 14.03.2016р.

Суддя С.В. Заверуха

Віддрук. 3 прим.:

1 - до справи,

2 - позивачу, (м. Дніпропетровськ, а/с 1800),

3 - відповідачу, (м. Хмельницький, вул. Курчатова, буд. 1-Г), рекоменд.