Рішення № 56171037, 24.02.2016, Комунарський районний суд м. Запоріжжя

Унікальний номер справи 333/195/16-ц

Номер провадження 2/333/779/16

Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

м. Запоріжжя 24 лютого 2016 р.

Комунарський районний суд м. Запоріжжя в складі: головуючий суддя Фунжий О.А., при секретарі Лященко В.А., за участю позивача ОСОБА_1, представника відповідача ОСОБА_2, розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду цивільну справу за позовною заявою

ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «МетаБанк» про визнання незаконним підвищення банком розміру процентної ставки, -

В с т а н о в и в :

Позивач звернувся до суду з позовом про визнання незаконним підвищення банком розміру процентної ставки.

Позовні вимоги мотивовано тим, що 14 березня 2008 р. між позивачем та Акціонерним банком «Металург», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство «МетаБанк», укладено кредитний договір, за умовами якого позивач отримав від банку споживчий кредит в розмірі 340340 грн. зі сплатою 16,65% річних на строк 240 міс. 13 липня 2015 р. позивач отримав від банку листа, в якому вказано, що починаючи з 15 липня 2015 р. процентна ставка за користування кредитом збільшується до 26,42% і буде діяти до 14 липня 2016 р. Не погодившись з цим рішенням банку, позивач направив відповідачеві відповідного листа. 5 серпня 2015 р. позивач отримав в банку листа, в якому уточнено, що процентна ставка за користування кредитом збільшується до 26,42% з 29 липня 2015 р. Позивач вважає, що банк порушив норми матеріального права, оскільки ст. 1056-1 ч.4 ЦК України передбачено, що кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. Крім того, змінюючи процентну ставу, банк не надав графік платежів. З наведених підстав позивач просить суд зобовязати відповідача зробити перерахунок процентної ставки з додержанням умов та періоду, зазначених у п.1.1 кредитного договору, письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобовязаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка та надати розрахунок платежів по кредиту із зазначенням вірного розрахункового періоду.

Позивач в судовому засіданні підтримав позовні вимоги та їх обґрунтування, наполягаючи на задоволені позову.

Представник відповідача позов не визнав, суду пояснив, що п.1.1 кредитного договору, укладеного між позивачем та Акціонерним банком «Металург», передбачено встановлення перемінної відсоткової ставки за користування кредитом, починаючи з восьмого року кредитування. Згідно п. 3.2 кредитного договору про зміну відсоткової ставки банк повідомляє позичальника не пізніше ніж за 7 календарних днів із дати зміни шляхом надсилання позичальнику листа з відповідною інформацією. Скориставшись цим правом, 8 липня 2015 р. банк направив позивачу листа, в якому повідомив про зміну відсоткової ставки з 15 липня 2015 р., тобто за 7 днів із дати зміни. Вказаний лист позивач отримав 13 липня 2015 р. 15 липня 2015 р. до банку надійшов лист позивача, в якому він висловив свої зауваження щодо строків повідомлення про зміну процентної ставки. Йдучи назустріч позивачеві, банк змінив дату зміни відсоткової ставки з 29 липня 2015 р., про що повідомив позичальника листом від 27 липня 2015 р. Водночас, вказаним повідомленням внесено зміни до графіку платежів, надісланого позивачу листом від 8 липня 2015 р. Вважаючи дії банку законними, представник відповідача просить суд відмовити у задоволені позову.

Суд вважає, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.

У відповідності зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

В судовому засіданні встановлено, що 14 березня 2008 р. між позивачем ОСОБА_1 та Акціонерним банком «Металург», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство «МетаБанк», укладено кредитний договір №635900841488А, за яким банк надав позичальнику кредит на споживчі цілі у сумі 340340 грн. на строк 240 міс., до 14 березня 2028 р., зі сплатою відсотків за користування кредитом за ставкою 16,65% річних. (а.с. 5-6, 25-26, 27-29)

У відповідності зі ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до п.п. 1.1, 2.7, 3.2 кредитного договору за користування кредитом позичальник сплачує фіксовану процентну ставку в розмірі 16,65%. Починаючи з восьмого року кредитування, відсоткова процента ставка стає перемінною ставкою (плаваючою), що встановлюється банком один раз на рік протягом 15 робочих днів з моменту настання другого півріччя. Детальний розпис структури сукупної вартості кредиту наведено у додатку № 1 до цього договору, що є його невідємною частиною і складається із суми кредиту, відсотків за його користуванням, витрат за його обслуговування, витрат на оплату послуг третіх осіб, інших витрат, повязаних з укладанням, виконанням, розірванням, цього договору, витрат, спрямованих на забезпечення повернення кредиту, стягнення відсотків за його користування, неустойки, відшкодування інших збитків. Банк має право змінювати відсоткові ставки за цим договором, у разу зміни конюнктури ринку грошових коштів України, зміни законодавства України про оподаткування, погіршення фінансового стану позичальника, зміни позичальником компанії страховика. Про такі зміни банк повідомляє позичальника не пізніше ніж за 7 календарних днів із дати зміни шляхом надсилання позичальнику листа з відповідною інформацією. В разу незгоди зі зміною банком відсоткової ставки, не пізніше передостаннього робочого дня календарного місяця, в якому відбувається зміна відсоткової ставки, позичальник зобовязаний погасити банку суму кредиту, відсотків ті інших платежів за цим договором. (а.с. 25-26)

Як вбачається з кредитного договору, сторони цього правочину погодили тип процентної ставки, а також порядок її визначення, що не суперечить вимогам ст. 11 ч.4 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції Закону України від 1 грудня 2005 р., який діяв на час укладення договору), згідно якій у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються, зокрема, сума кредиту; детальний розпис загальної вартості кредиту для споживача; річна відсоткова ставка за кредитом; інші умови, визначені законодавством. У договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України, якою кодекс доповнено згідно із Законом України від 12 грудня 2008 р., із змінами, внесеними Законами України від 21 січня 2010 р., 22 вересня 2011 р., процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

В судовому засіданні встановлено, що листом від 8 липня 2015 р. банк повідомив позичальника, що згідно з умовами кредитного договору, починаючи з 15 липня 2015 р. процентна ставка за користування кредитом становить 26,42% річних і буде діяти до 14 липня 2016 р. включно. До листа додано графік погашення кредиту та відсотків за кредитним договором відповідно до зміни відсоткової ставки. (а.с. 30, 31)

Згідно повідомленню про вручення поштового відправлення позивач отримав вказаний лист 13 липня 2015 р. (а.с. 32)

Листом від 15 липня 2015 р. позивач повідомив банк про порушення ним вимог ст. 1056-1 ЦК України щодо строку повідомлення про зміну процентної ставки та збільшення відсоткової ставки в односторонньому порядку. (а.с. 33 )

Листом від 27 липня 2015 р., який позивач отримав того ж дня, банк змінив дату, з якої застосовуватиметься нова ставка за користування кредитом на рівні 26,42%, на 29 липня 2015 р. та повідомив позичальника про зміну графіку погашення заборгованості за кредитним договором. (а.с. 34, 35)

Таким чином, про зміну відсоткової ставки банк повідомив позичальника в установлений договором та законодавством термін, оскільки повідомлення про це позивач отримав 13 липня 2015 р., відсоткова ставка фактично була підвищена з 29 липня 2015 р., що є підставою для відмови у задоволені позову.

Ствердження позивача про те, що із зміною процентної ставки відповідач не надав відкоригованого графіку погашення заборгованості за кредитним договором, суд не приймає до уваги, оскільки до листа банку від 8 липня 2015 р. додано графік погашення кредиту та відсотків, а листом від 27 липня 2015 р. банк повідомив позичальника про зміну графіку погашення заборгованості за договором.

На підставі викладеного, керуючись ст. 213-215 ЦПК України, суд

В и р і ш и в :

У задоволені позову ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «МетаБанк» про визнання незаконним підвищення банком розміру процентної ставки відмовити.

Рішення може бути оскаржено в Апеляційний суд Запорізької області протягом десяти днів з дня його проголошення.

Суддя О.А.Фунжий