Рішення № 55062062, 29.12.2015, Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області

№ 308/10570/15-ц

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

29.12.2015 року місто Ужгород

Ужгородський міськрайонний суд в особі судді - Лемак О.В.

при секретарі - Ревачко І.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства Банк Форум в особі уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ Банк Форум ОСОБА_2, за участю третіх осіб: ОСОБА_3, ОСОБА_4 про визнання недійсним правочинів,-

В С Т А Н О В И В:

Позивачка звернулася в суд, з позовом, в якому просить визнати недійсним кредитний договір № 0577/08/26-Nv зі змінами і доповненнями укладений 03.10.2008 року між Акціонерним комерційним банком Форум в особі Начальника відділу індивідуального бізнесу Ужгородської філії ОСОБА_5.М. та ОСОБА_1, визнати недійсним іпотечний договір від 03.10.2008 року укладений між Акціонерним комерційним банком Форум та ОСОБА_1 який посвідчено нотаріально приватним нотаріусом Ужгородського міського нотаріального округу ОСОБА_6 за № 1195, вилучити з державного реєстру речових прав на нерухоме майно інформацію про обтяження предмета іпотеки квартиру в м. Ужгород вул. 8 Березня 21/26 обтяженнями (заборонами) та вирішити питання про судові витрати.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 03.10. 2008 року між ОСОБА_1 та АКБ Форум укладено кредитний договір за умовами якого банк зобовязався надати, а позивач отримати грошові кошти в сумі 45000 доларів США зі сплатою 13 % річних строком до 02.10.2020 року. Крім того до кредитного договору вносилися зміни і доповнення щодо відтермінування сплати чергових платежів, кінцевої дати погашення кредиту. Виконання договору забезпечує порука ОСОБА_4 та ОСОБА_3, а також іпотека квартири в АДРЕСА_1. Відповідно до пункту 1.1 Договору кредиту, кредит надається Позичальнику на придбання житла у сумі 45000 доларів США. У обґрунтування позовних вимог також зазначає , що Відповідно до ст.ст.1054,1055 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Згідно зрішення Конституційного Суду України № 15-рп/2011 від 10 листопада 2011 року, діяЗакону України Про захист прав споживачівпоширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору. Відповідно до ч.2ст.11 Закону України Про захист прав споживачівперед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача у письмовій формі про: 1) особу та місцезнаходження кредитодавця; 2) кредитні умови, зокрема: а) мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений; б) форми його забезпечення; в) наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; г) тип відсоткової ставки; ґ) суму, на яку кредит може бути виданий;д)орієнтовну сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелік усіх витрат, пов'язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адміністративні витрати, витрати на страхування, юридичне оформлення тощо); е) строк, на який кредит може бути одержаний; є) варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; ) можливість дострокового повернення кредиту та його умови; з) необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; и) податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; і) переваги та недоліки пропонованих схем кредитування. Згідно ч.4 в кредитному договорі повинно зазначатися - сума кредиту;детальний розписзагальної вартості кредиту для споживача; дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; право дострокового повернення кредиту; річна відсоткова ставка за кредитом; інші умови, визначені законодавством.

Згідно п.3.4 розділу 3 Правил, Банки зобов'язані в кредитному договорі зазначити: вид і предмет кожної супутньої послуги, яка надається споживачу; обґрунтування вартості супутньої послуги (нормативно-правові акти щодо визначення розмірів зборів та обов'язкових платежів, тарифів нотаріусів, страхових компаній, суб'єктів оціночної діяльності, реєстраторів за надання витягу з Державного реєстру обтяжень рухомого майна про наявність чи відсутність обтяжень рухомого майна, інших реєстрів тощо); про відкриття банківського рахунку, відкритого з метою зарахування на нього суми наданого кредиту або надання кредиту за рахунком (овердрафт), умови відкриття, ведення та закриття такого рахунку, тарифи та всі суми коштів, які споживач має сплатити за договором банківського рахунку у зв'язку з отриманням кредиту, його обслуговуванням і погашенням; правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, якщо договором про надання кредиту передбачається можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Національного банку або в інших випадках.

З п.3.2. розділу 3 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою Правління Національного Банку України № 168 від 10 травня 2007 року(далі - Правила), вбачається, що кредитний договір має містити графік платежів у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користуванням кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача за кожним платіжним періодом з урахуванням даних, передбачених у додатку до Правил. У графіку платежів також має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожним платіжним періодом. За положеннями ч. 5 ст.11, ст.18 Закону України Про захист прав споживачівдо договорів укладених із споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цьогоЗаконупро несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідкомє істотний дисбалансдоговірних прав та обов'язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Відповідно до п. 3.6 постанови НБУ № 168 від 10.07.2007 р. Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо). З розрахунку заборгованості вбачається, що залишок по тілу становить 39407.45 доларів США. За весь період користування позикою з жовтня 2008 р. по червень 2014 р. позивачка сплатила відсотки в сумі 32 883.57 доларів США. За весь період позивачу нараховано відсотків на суму 35456.62 долари США. За весь період з жовтня 2008 р. по червень 2014 р. позивачці ОСОБА_1 враховано у погашення тіла кредиту 4803.00 грн. Вказана обставина на її думку підтверджує, що умови договору є несправедливими вносять дисбаланс інтересів а саме клієнт зацікавлений в оплаті червових щомісячних платежів з яких би погашення тіла кредиту та відсотків було рівнми чистинами. Проте як випливає з інформації наданої відповідачем, представником банку зазначені вимоги щодо балансу інтересів сторін не витримано. При цьому враховуючи, що щомісячні платежі сплачуються щомісяця, однак сума на тіло кредиту чомусь не зараховується.

В судове засіданні представник позивача не з'явився, однак подав до суду заяву, в якій просить розглянути справу у його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, та проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач в особі уповноваженого представника, а також треті особи в судове засідання на вказану дату та час не з'явився, хоча своєчасно і належним чином були повідомлені про час та місце розгляду справи, а тому в порядку ч. 4ст. 169 ЦПК України, суд вважає, що справу слід вирішити на підставі наявних у ній доказів та постановити заочне рішення.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані докази, виходячи з їх належності та допустимості, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити, виходячи з наступного.

Встановлено, що 03.10.2008 року між ОСОБА_1 та АКБ Форум укладено кредитний договір за умовами якого банк зобовязався надати а позивач отримати грошові кошти в сумі 45000 доларів США зі сплатою 13 % річних строком до 02.10.2020 року. Крім того до кредитного договору вносилися зміни і доповнення щодо відтермінування сплати чергових платежів, кінцевої дати погашення кредиту. Виконання договору забезпечує порука ОСОБА_7 та ОСОБА_3, а також іпотека квартири в м. Ужгород вул. 8 Березня 21/26. Відповідно до пункту 1.1 Договору кредиту, кредит надається Позичальнику на придбання житла у сумі 45000 доларів США.

Згідно зі статтею 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першоютретьою, пятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

За положеннями статей 626628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обовязковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом статей 11, 18 Закону України Про захист прав споживачів до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема про встановлення обовязкових для споживача умов, з якими він не мав реальної можливості ознайомитися перед укладенням договору; надання продавцю (виконавцю, виробнику) права в односторонньому порядку змінювати умови договору на власний розсуд або на підставах, не зазначених у договорі; передбачення зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обовязків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Закон України Про захист прав споживачів застосовується до спорів, які виникли з кредитних правовідносин, лише в тому разі, якщо підставою позову є порушення порядку надання споживачеві інформації про умови отримання кредиту, типові процентні ставки, валютні знижки тощо, які передують укладенню договору.

З дослідженої у судовому засіданні кредитної справи позичальника ОСОБА_1 вбачається, що банк при видачі кредиту не розяснив позичальнику у письмовій формі особу та місцезнаходження кредитодавця; кредитні умови, зокрема: а) мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений; б) форми його забезпечення; в) наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; г) тип відсоткової ставки; ґ) суму, на яку кредит може бути виданий;д)орієнтовну сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелік усіх витрат, пов'язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адміністративні витрати, витрати на страхування, юридичне оформлення тощо); е) строк, на який кредит може бути одержаний; є)варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; ) можливість дострокового повернення кредиту та його умови; з) необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; и) податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; і) переваги та недоліки пропонованих схем кредитування. Згідно ч.4 в кредитному договорі повинно зазначатися - сума кредиту;детальний розписзагальної вартості кредиту для споживача; дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; право дострокового повернення кредиту; річна відсоткова ставка за кредитом; інші умови, визначені законодавством. Також встановлено, що залишок по тілу становить 39407.45 доларів США. За весь період користування позикою з жовтня 2008 р. по червень 2014 р. позивачка сплатила відсотки в сумі 32 883.57 доларів США. За весь період позивачу нараховано відсотків на суму 35456.62 долари США. За весь період з жовтня 2008 р. по червень 2014 р. позивачці ОСОБА_1 враховано у погашення тіла кредиту лише 4803.00 грн., що не відповідає залишку заборгованості по тілу кредиту. Згідно п. 2.3. договору зазначено, що позичальник здійснює повернення кредиту щомісячними платежами починаючи з місяця наступного за його укладенням в сумі не менше 313 доларів США. Проте, ні в договорі, ні в графіку погашення кредиту не має розшифровки даної суми, а саме скільки іде коштів на оплату тіля кредиту, відсотків та інших платежів у тому числі прихованих.

Відповідно до ч.2ст.548 ЦК Українинедійсне зобов'язання не підлягає забезпеченню. Недійсність основного зобов'язання (вимоги) спричиняє недійсність правочину, щодо його забезпечення, якщо інше не встановлено цим Кодексом. Відповідно до ст.ст. 3, 17 ЗУ Про іпотеку Іпотека має похідний характер від основного зобов'язання і є дійсною до припинення основного зобов'язання або до закінчення строку дії іпотечного договору. Іпотека припиняється серед іншого у разі визнання іпотечного договору недійсним. Отже, з визнанням недійсним основного зобовязання визнанню недійсним підлягає правочин який забезпечує його виконання.

Таким чином заявлені позивачкою позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають до задоволення.

Також, суд констатує, що до початку розгляду справи по суті від відповідача в особі представника ОСОБА_8 надійшла заява про застосування строків позовної давності. Заява про поновлення строку позовної давності надійшли і від представника позивача ОСОБА_9 Суд дослідивши фактичні обставини справи, а також докази якими ці обставини обґрунтовуються разом з нормами матеріального права які регулюють перебуг строків позовної давності вважає, що заява представника позивача про поновлення строків позовної давності є підставною і підлягає до задоволенню виходячи з наступного. Відповідно до ст. 73 ЦПК України, суд поновлює або продовжує строк, встановлений відповідно законом або судом, за клопотанням сторони або іншої особи у разі його пропущення з поважних причин. Відповідно до ст. 261 ЦК України, Перебіг строків давності починається з моменту коли особа довідалася про порушення своїх прав. Крім того позивач предявив позов про визнання кредитного договору недійсним термін виконання якого не закінчився і на стадії його виконання зокрема у березні місяці 2014 році під час різкого збільшення курсу іноземної валюти, сплати частини платежів які фактично ішли на покриття витрат повязаних з обслуговуванням кредиту тоді і стало відомо що він є несправедливим з підстав викладених у мотивувальній частині позову, що знайшло своє підтвердження у судовому засіданні.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст.10,60,61,73, 169, 213,215,224, 226 ЦПК України, суд ,-

Р І Ш И В :

Позов задовольнити.

Поновити ОСОБА_1 строк позовної давності для звернення в суд за захистом порушеного права.

Визнати недійсним кредитний договір № 0577/08/26-Nv зі змінами і доповненнями укладений 03 жовтня 2008 року між Акціонерним комерційним банком Форум, код ЄДРПОУ 21574573, в особі Начальника відділу індивідуального бізнесу Ужгородської філії АКБ Форум ОСОБА_5 та ОСОБА_1 код НОМЕР_1.

Визнати недійсним іпотечний договір від 03 жовтня 2008 року укладений між Акціонерним комерційним банком Форум та ОСОБА_1 який посвідчено нотаріально приватним нотаріусом Ужгородського міського нотаріального округу ОСОБА_6 за № 1195.

Вилучити з державного реєстру речових прав на нерухоме майно інформацію про обтяження предмета іпотеки квартиру в м. Ужгород вул. 8 Березня 21/26 обтяженнями (заборонами).

Заяву про перегляд заочного рішення суду може бути подано до Ужгородського міськрайонного суду протягом 10 днів з дня отримання його копії.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: Лемак О.В.