Рішення № 54915298, 14.12.2015, Охтирський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 583/2718/15-ц

2/583/1052/15

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 грудня 2015 року Охтирський міськрайонний суд Сумської області в складі:

головуючого Плотникова Н.Б.

при секретарі Логвиненко Л.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Охтирка справу за позовом

Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк»

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

20 серпня 2015 року до суду надійшла позовна заява ПАТ «Дельта Банк» до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ «Дельта Банк» заборгованість по кредитному договору № 002-20935-140208 від 14.02.2008 року на загальну суму 31147,40 грн. Свої вимоги мотивує, тим що 14.02.2008 року між позивачем та відповідачем було укладено кредитний договір № 002-20935-140208, згідно якого банк відкриває відповідачу картковий рахунок № 26257902114308 в національній валюті України - гривні, випускає та надає держателю платіжну картку та ПІН код до картки, здійснює обслуговування держателя платіжної картки на умовах, викладених в тарифному пакеті Visa «Класичний» та умовах, викладених в Правилах здійснення операцій за картковими рахунками. Банк відкрив відповідачу відновлювану відкличну кредитну лінію на загальну суму 30 000 грн. та на день укладення кредитного Договору встановлює ліміт Кредитної лінії на Рахунку в сумі 3000,00 грн., яку відповідач використовує для розрахунків за товари чи послуги, зняття готівки, виконання держателем своїх зобовязань перед банком за цим договором, та вчинення інших операцій, передбачених договором. Відповідач за умовами договору зобовязаний щомісяця в строки, визначені Правилами, здійснювати погашення частини суми заборгованості за Кредитною лінією, яка виникла за попередній звітний місяць, а також здійснювати погашення в повному обсязі заборгованості за овердрафтом, яка виникла за попередній звітний місяць, сплачувати всю суму процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та /або овердрафтом за попередній звітний місяць, та всю суму пені, яка нарахована за попередній звітний місяць у разі порушення строків сплати заборгованості за кредитною лінією та/або овердрафтом та процентів за користування кредитною лінією та/або овердрафтом. Відповідач не виконує належним чином умови договору, тому просить стягнути з нього заборгованість по кредитному договору в сумі 31147,40 грн.

Представник позивача в судове засідання не зявився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, в заяві просить справу розглядати без участі представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 в судовому засіданні позов визнали частково: в розмірі тіла кредиту - 12274,20 грн. Пояснили, що відповідачем не знімались суми коштів з рахунку в січні та травні 2015 року, а тому розмір заборгованості по кредиту повинен бути зменшений на ці суми. Крім того, банк не повідомив відповідача про збільшення плати за обслуговування кредитного залишку (комісії) з 2,99% на 3,99%, відповідач не давав згоди на таке збільшення, а тому розрахунок розміру процентів за користування кредитною лінією, куди ввійшла і комісія, банком проведено невірно, і відповідач в цій частині позов не визнає.

Заслухавши пояснення відповідача ОСОБА_1 та його представника, вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню.

Судом встановлено, що 14.02.2008 року між ПАТ «Дельта Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 002-20935-140208, згідно п. 1.2 якого банк відкриває відповідачу картковий рахунок № 26257902114308 в національній валюті України - гривні, випускає та надає Держателю платіжну картку та ПІН код до картки, здійснює обслуговування держателя платіжної картки на умовах, викладених в тарифному пакеті Visa «Класичний», що міститься в Додатку № 1 до цього Договору та умовах, викладених в Правилах здійснення операцій за картковими рахунками. Банк відкрив відповідачу відновлювану відкличну кредитну лінію на загальну суму 30 000 грн. та на день укладення цього Договору встановлює кредитний ліміт в сумі 3000,00 грн. (п. 1.3 Договору), яку відповідач використовує для розрахунків за товари чи послуги, зняття готівки, виконання держателем своїх зобовязань перед банком за договором, та вчинення інших операцій, передбачених договором (п. 1.5 Договору).

Банк самостійно не більше одного разу на місяць може змінювати розмір ліміту кредитної лінії, при цьому погодили, що в даному випадку Додаткова угода до Договору про зміну ліміту кредитної лінії сторонами не складається. Інформація щодо зміни розміру кредитного ліміту та строків уведення в дію зазначаються у щомісячній виписці та /або текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта (п. 1.3 Договору).

Держатель сплачує банку проценти за користування кредитною лінією та/або овердрафтом за ставками, які зазначені Тарифом: процент за користування кредитною лінією складає 29,90% річних (п.2.3 Договору, п. 1.1 Тарифів).

Держатель зобовязаний здійснювати оплату вартості послуг, які надаються банком при здійсненні розрахунково-касового обслуговування рахунку, в розмірі, строки та порядку, визначені правилами та Тарифами: плата за обслуговування кредитного залишку складає 2,99% від суми використаних кредитних коштів (п. 3.3 Договору, п.1.2 Тарифів).

Держатель доручає банку здійснювати з рахунку договірне списання грошових коштів, які складають суми заборгованості (суми кредитів, нарахованих процентів, комісій, плат, штрафних санкцій тощо), які виникають за цим договором та Кредитними договорами, укладеними між сторонами; складають плату за надані банком послуги з розрахунково-касового обслуговування (п. 3.4 Договору).

У разі порушення Держателем строків сплати заборгованості за кредитною лінією та/або овердрафтом та процентів за користування кредитною лінією та/або овердрафтом, держатель сплачує банку пеню в розмірі, строки та порядку, які визначені Правилами та Тарифами.

Відповідач за умовами договору зобовязаний щомісяця в строки, визначені Правилами, здійснювати погашення заборгованості у вигляді Обовязкового мінімального платежу, складовими якого є : частка погашення заборгованості, овердрафт та прострочена заборгованість попередніх періодів (п.3.6 Договору). Згідно погоджених сторонами Тарифів частка обовязкового погашення тіла кредиту складає 7% від суми використаних кредитних коштів.

Відповідно до п. 3.8 Договору при надходженні на Рахунок коштів та наявності непогашеної кредитної заборгованості по рахунку, вони направляються на погашення заборгованості Держателя в наступній черговості: 1) по погашенню овердрафту, 2) по погашенню плати за прострочену заборгованість (пеню), 3) по сплаті прострочених процентів, які нараховані за користування кредитною лінією та/або овердрафтом, 4) по погашенню простроченої заборгованості за кредитною лінією, 5) по сплаті поточних процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та/або овердрафтом, 6) по погашенню поточної заборгованості за кредитною лінією, 7) по сплаті комісій за розрахунково-касове обслуговування, яке здійснюється банком за Рахунком відповідно до умов, що передбачені Правилами, Тарифами та цим Договором, 8) решта коштів зараховується на рахунок. При цьому в першу чергу погашається прострочена заборгованість за цим договором, а потім поточна.

Згідно ст. 1054 ЦК України - за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Згідно ст. 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Встановлено, що ПАТ «Дельта Банк» умови договору виконав та відкрив відповідачу картковий рахунок № 26257902114308 в національній валюті України - гривні, випустив та надав платіжну картку та ПІН код до картки, здійснює обслуговування держателя платіжної картки на умовах, викладених в тарифному пакеті Visa «Класичний», та умовах, викладених в Правилах здійснення операцій за картковими рахунками, що підтверджується випискою по рахунку відповідача ОСОБА_1 (а.с. 56-76).

Судом встановлено, що ОСОБА_1 порушив зобовязання по погашенню кредиту, передбачені п. 3.6 договору № 002-20935-140208 від 14.02.2008 року, що підтверджується розрахунком заборгованості, наданим позивачем (а.с. 13).

Станом на 20.07.2015 року заборгованість ОСОБА_1 перед ПАТ «Дельта Банк» становить 31147,40 грн., в тому числі:

- тіло кредиту 12506,21 грн.,

- прострочене тіло кредиту 2193,79 грн.,

- заборгованість за відсотками 16447,40 грн.,

- заборгованість за комісіями 0,00 грн.

Суд вважає, що даний розрахунок заборгованості по кредитному договору, проведений ПАТ «ДельтаБанк», відповідає погодженим сторонами умовам Договору, Тарифів на обслуговування платіжних карток тарифного пакету Visa «Класичний» та умовам, викладеним в Правилах здійснення операцій за картковими рахунками.

Згідно п. 1.37 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» - розрахунково-касове обслуговування це послуги, що надаються банком клієнту на підставі відповідного договору, укладеного між ними, які повязані із переказом коштів з рахунка (на рахунок) цього клієнта, видачею йому коштів у готівковій формі, а також здійснення інших операцій, передбачених договорами.

Розрахунково-касове обслуговування включає такі види основних операцій та послуг: відкриття та ведення поточних рахунків; здійснення платежів у межах залишку коштів на рахунку клієнта; приймання платежів від населення за товари і послуги на користь клієнта - юридичної особи; приймання грошової виручки в касу банку; інкасацію грошової виручки; видачу готівки на цілі, передбачені законодавством.

Згідно п. 1.2 Тарифів - плата за обслуговування кредитного залишку складає 2,99% від суми використаних кредитних коштів.

Згідно п. 3.14 Договору та п. 2.18 Правил здійснення операцій за картковими рахунками, відкритими фізичним особам ПАТ «Дельта Банк», затверджених Головою ради директорів ТОВ «Комерційний банк «Дельта» 11.10.2007 р., які діяли на час укладення кредитного договору, перелік послуг, що надаються банком, та їх вартість можуть бути змінені у випадку прийняття уповноваженим органом банку відповідного рішення.

Згідно п. 2.18.2 Правил здійснення операцій за картковими рахунками - у разі ініціювання змін Тарифів в сторону збільшення банк зобовязаний повідомити про це держателя шляхом розміщення відповідного оголошення та нового/зміненого тексту Тарифів на інформаційних стендах, що знаходяться в приміщення банку та на сайті банку за 1 календарний місяць до вступу в дію таких змін.

Згідно рішення Тарифного комітету ПАТ «Дельта Банк» № 71 від 22.07.2008 р., з 01.09.2008 року було введено в дію зміни у тарифних пакетах банку на обслуговування кредитних карток, згідно яких плата за обслуговування кредитного залишку була встановлена в розмірі 3,99% (а.с. 103).

Інформація щодо зміни тарифів була розміщена на сайті банку 01.08.2008 р., згідно даної інформації зміни у Тарифних пакетах банку на обслуговування кредитних карток вступають у дію з 01.09.2008 р. (а.с. 103).

Згідно п. 2.19 Правил здійснення операцій за картковими рахунками - у випадку, якщо держатель не погодиться зі зміною Тарифів у сторону збільшення, про які він був повідомлений відповідно до умов п.2.18.2 цих Правил, він зобовязаний не пізніше 15 календарних днів після розміщення оголошення повідомити про це банк шляхом надання письмової заяви. В такому випадку банк надає Держателю послуги відповідно до умов цих Правил та Тарифами, що діють у Банку на цей момент, за діючою на цей момент ставкою до дати впровадження нових Тарифів. З дати впровадження нових Тарифів дія Договору після виконання держателем взятих на себе за цим договором зобовязань припиняється (п.2.19.1 Правил). У разі отримання банком від держателя зазначеної в п. 2.19 Правил письмової заяви, держатель зобовязаний до передбачуваної дати впровадження нових тарифів достроково повернути в повному обсязі суму кредиту, сплатити проценти за його користування та інші плати згідно Тарифів, а також сплатити можливі штрафні санкції, передбачені Договором (п.2.19.2 Правил).

Згідно п. 3.16 Договору та п. 2.20 Правил здійснення операцій за картковими рахунками - у разі, якщо банк у строк, визначений п. 2.19 цих Правил не отримає від держателя відповідного письмового повідомлення, нові Тарифи вважаються погодженими держателем.

Таким чином, надані позивачем докази свідчать про те, що зміна плати за обслуговування кредитного залишку (комісії) з 2,99% від суми використаних кредитних коштів на 3,99% відбулась відповідно до умов Договору та Правил здійснення операцій за картковими рахунками, відповідач в порядку, встановленому Договором та Правилами був повідомлений про нові тарифи.

Відповідач та його представник не надали в судовому засіданні доказів того, що відповідач направляв банку письмове повідомлення про його незгоду з новими тарифами, крім того, з розрахунку ціни позову та виписки по рахунку відповідача вбачається, що відповідач після зміни плати за обслуговування кредитного залишку (комісії) продовжував користуватися кредитною карткою та здійснювати платежі на погашення кредитної заборгованості, що свідчить про те, що відповідач погодився зі збільшенням плати за обслуговування кредитного залишку, а тому його доводи про те, що банком без його (відповідача) відома та згоди було змінено розмір комісії, - суд не бере до уваги.

Крім того, суд не бере до уваги доводи відповідача та його представника про те, що у січні та травні 2013 року відповідач не знімав коштів зі свого рахунку, а тому розмір заборгованості по кредиту повинен бути зменшений на ці суми.

Зняття відповідачем грошових коштів у січні та травні 2013 року підтверджується випискою по рахунку відповідача ОСОБА_1 (а.с. 56-76).

Згідно п.3.12 Договору банк щомісячно до 5-го числа місяця, наступного за звітним, формує виписки, в якій відображають рух коштів на рахунку держателя за звітний період. Надання держателю виписок здійснюється в один з наступних способів: 1) в паперовій формі в приміщенні банку на вимогу держателя, 2) в паперовій формі шляхом доставки виписки за місцем проживання держателя за допомогою засобів поштового звязку, 3) в електронній формі на електронну адресу держателя.

Згідно п. 2.11 Правил здійснення операцій за картковими рахунками - банк щомісячно до 5-го числа місяця, наступного за звітним, формує Виписки, де зазначається наступна інформація: рух коштів на рахунку за звітний період, відомості щодо зміни тарифів, зміни розмірів процентної ставки. Надання держателю виписок здійснюється на вимогу держателя в один із наступних способів: 1) в паперовій формі в приміщенні банку, 2) в паперовій формі шляхом доставки виписки за місцем проживання держателя за допомогою засобів поштового звязку, 3) в електронній формі на електронну адресу держателя. Конкретний спосіб передачі виписок держателю обирається держателем самостійно та зазначається ним в анкеті держателя, яка заповнюється та підписується при оформленні документів на видачу картки. В разі не визначення держателем способу передачі виписок та не зазначення в анкеті держателя банк має право самостійно обрати спосіб передачі держателю виписок.

Згідно п. 2.13 Правил здійснення операцій за картковими рахунками - виписки відображають рух коштів за кожний календарний місяць. Якщо протягом 15 календарних днів з моменту формування банком виписки держатель не надав банку у письмовому вигляді зауважень/претензій щодо інформації, що міститься у виписці, правильність такої інформації вважається підтвердженою держателем. Це положення діє також у випадку, якщо держатель не звернувся до банку за отриманням виписки.

Згідно п. 5.5 Договору та п. 2.22 Правил здійснення операцій за картковими рахунками - з підписанням цього Договору держатель надає згоду на передачу банком інформації про стан заборгованості держателя за цим договором шляхом відправлення банком текстового повідомлення в електронному вигляді на номер мобільного телефону держателя, котрий зазначений в анкеті держателя, що оформлена під час укладання цього Договору.

Доказів про звернення до банку за отриманням виписки про рух коштів на рахунку відповідача за спірний період (січень та травень 2013 року), чи про направлення банку письмової претензії щодо інформації, яка міститься у виписці, відповідач та його представник в судовому засіданні не надали.

Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобовязання, на вимогу кредитора зобовязаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Враховуючи викладене, суд вважає, що з ОСОБА_1 на користь ПАТ «Дельта банк» слід стягнути заборгованість за кредитним договором в сумі 31147,40 грн.

Згідно ч. 3 ст. 88 ЦПК України, якщо позивача, на користь якого ухвалено рішення, звільнено від сплати судового збору, він стягується з відповідача в дохід держави пропорційно до задоволеної чи відхиленої частини вимог.

Враховуючи те, що з 03.03.2015 р. запроваджено тимчасову адміністрацію та призначено уповноважену особу Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на здійснення тимчасової адміністрації у публічному акціонерному товаристві «Дельта банк», суд вважає за необхідне стягнути з відповідача судові витрати по справі, а саме судовий збір в сумі 487,20 грн. в дохід держави.

На підставі викладеного, ст. ст. 526, 530, 625, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 10, 60, 88, 212-215 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП: НОМЕР_1) на користь ПАТ «Дельта Банк» (№р/р 26257902114308, МФО 380236, код ЄДРПОУ 34047020) заборгованість по кредитному договору № 002-20935-140208 від 14.02.2008 року на загальну суму 31147,40 грн. (тридцять одна тисяча сто сорок сім гривень 40 коп.).

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП: НОМЕР_1) в дохід держави судовий збір в розмірі 487,20грн.

Рішення може бути оскаржено в апеляційний суд Сумської області через Охтирський міськрайонний суд протягом 10 днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: Н. Б. Плотникова