Рішення № 42499010, 21.01.2015, Господарський суд Хмельницької області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

29000, м. Хмельницький, майдан Незалежності, 1 тел. 71-81-84, факс 71-81-98

_______________

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

"21" січня 2015 р.Справа № 924/1927/14

за позовом публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м. Київ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_3, м. Старокостянтинів Хмельницької області

про стягнення 77138,76 грн. заборгованості

Суддя Смаровоз М.В.

Представники:

позивача: Надольська А.В. - за довіреністю від 01.03.2013р.;

відповідача: не з'явився.

У судовому засіданні 21.01.2015р. оголошено вступну та резолютивну частини рішення у справі.

Позивач просить суд стягнути з відповідача 77138,76 грн. заборгованості, що склалася станом на 29.10.2014р., на підставі укладеного між сторонами кредитного договору № 1 від 12.09.2012р. Обгрунтовуючи позовні вимоги, позивач відзначив, зокрема, що 12.09.2012р. між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_3 було укладеного договір карткового рахунку № 011/1119/93468. Відповідно до умов цього договору кредитор відкрив на ім'я позичальника картковий рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) у національній валюті, випустив та надав позичальнику платіжні картки, а також зобов'язався здійснювати обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем та тарифів банку, забезпечив розрахунки за операціями з картками. Також, 12.09.2012р. між кредитором та позичальником укладено кредитний договір № 1, відповідно до умов якого кредитор надав позичальнику можливість використання кредитної лінії з рахунку в розмірі 50000 грн. Строк дії кредиту з дня підписання договору страхування (12.09.2012р.) по 12.09.2014р. включно. На виконання умов пункту 4.1. кредитного договору, 12.09.2012р. було укладено договір добровільного страхування життя № 1 між кредитором (вигодонабувачем), позичальником (страхувальником) та ПАТ „Страхова компанія „УНІКА Життя" (страховиком). Відповідно до пункту 1 вказаного договору страхування, відповідач доручив кредитору, з метою сплати страхової премії страховику (страховий платіж) кожного місяця, протягом перших 10 календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку, у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання здійснюється в розмірі страхової премії. Термін дії кредитного договору закінчився 12.09.2014р. В обумовлений термін позичальник не погасив свою кредитну заборгованість перед кредитором. Тому, станом на 29.10.2014р. заборгованість позичальника по кредитному договору складає 77138,76 грн., з яких 50000 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 27138,76 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Враховуючи вищевикладене, позивач просить суд задовольнити позов в повному обсязі.

Незважаючи на те, що відповідач, повідомлений належним чином про час та місце розгляду справи, відзив на позов не подав, позовні вимоги за суттю та розміром не оспорив, повноважного представника для участі у судовому засіданні не направив, справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами згідно зі ст. 75 ГПК України.

Розглядом матеріалів справи встановлено таке.

12.09.2012р. між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (банком) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_3 (позичальником) укладено договір карткового банківського рахунку № 011/1119/93468 (договір), відповідно до умов якого банк відкриває клієнту картковий рахунок у національній валюті, випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ "Райффайзен Банк Аваль" та Тарифів банку. (пункт 1.1. договору).

Згідно з п.1.3. договору всі операції, здійснені з використанням карток із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів карток, у т.ч. довіреними особами позичальника, безумовно визнаються позичальником як такі, що ним здійсненні свідомо, особисто підписані та спрямовані позичальником на вчинення правочину.

12.09.2012р. між публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (кредитором) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_3 (позичальником) укладено кредитний договір № 1 (далі договір), відповідно до якого кредитор надає позичальнику можливість використання кредитної лінії (кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності(недостатності) на рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт кредиту за договором складає 50000 грн. В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту. На дату укладення поточний ліміт кредиту складає 50000 грн. (п.1.1. договору).

Згідно з п. 1.2. договору строк дії кредиту з дня підписання договору страхування з 12.09.2012р. по 12.09.2014р. включно.

Як передбачено п. 2.1. договору, протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних.

Відповідно до п. 2.2. договору для операцій зі здійснення позичальником операцій по кредитному договору щодо оплати з товарів/робіт/послуг з використанням платіжної картки за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції, розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0 % річних.

Згідно з п. 2.3. договору нарахування процентів за кредитом здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період за попередньою датою розрахунку процентних платежів по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Як передбачено п.2.4. договору, погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на рахунок позичальника. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за кредитом відповідно до п. 5.2. договору.

Відповідно до п. 4.1. договору у зв'язку із укладенням договору позичальник зобов'язаний за власний рахунок забезпечити страхування життя, здоров'я та працездатності позичальника та надати кредитору підписаний договір страхування (поліс), умови якого відповідають наступним вимогам6 страхова сума на кожний мінімальний період страхування - календарний місяць - має дорівнювати розміру фактичної заборгованості за кредитом на перше число кожного календарного місяця протягом дії договору; вигодонабувач - АТ „Райффайзен Банк Аваль"; строк страхування - має відповідати строку дії кредиту.

Згідно з п. 5.1. договору позичальник зобов'язався протягом дії кредитного договору здійснювати погашення заборгованості шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. кредитного договору та здійснити повне погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредиту.

Як передбачено п. 5.2. договору, позичальник зобов'язався до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладання кредитного договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше 50 гривень. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового внеску попередніх періодів. У разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником за кредитним договором в термін виконання зобов'язань, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань

Відповідно до п. 5.3. договору у разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов'язався зарахувати на рахунок щомісячний обов'язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту.

Згідно з п. 5.7. договору кредитор зобов'язаний вести облік платежів в рахунок погашення заборгованості і на вимогу позичальника, проводити звірку розрахунків та надавати інформацію про поточний стан заборгованості позичальника за договором. Сторони погоджуються, що остаточною підставою для визначення будь-яких грошових зобов'язань позичальника перед кредитором за договором є дані аналітичного обліку та рахунки, що ведуться установою кредитора.

Цей договір скріплений підписами та печатками обох сторін.

До договору додане доручення на договірне списання від 12.09.2012р., відповідно до якого на виконання позичальником умов п. 4.2. договору, позичальник доручає кредитору, а кредитор-приймає надане доручення здійснювати договірне списання з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів будь-яких сум, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПАТ „Страхова компанія „УНІКА Життя", яка є страховиком за договором добровільного страхування життя № 1 від 12.09.2012р. Таке договірне списання на користь страхової компанії здійснюється кредитором на підставі цього доручення на договірне списання та договору страхування будь-яку кількість разів, починаючи з дати настання строків виконання зобов'язань позичальника за договором страхування та до повного погашення заборгованості і виконання зобов'язань позичальника за договором страхування. При цьому, порядок, суми, строки перерахування коштів, призначених для оплати договорів страхування та банківські реквізити страхової компанії - отримувача, визначаються згідно з договором страхування.

Також, до договору доданий додатком № 1, де вказані тарифи продукту „Кредитна картка для підприємця".

12.09.2012р. між публічним акціонерним товариством „УНІКА Життя" (страховиком), громадянином України ОСОБА_3 (страхувальником) та публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (вигодонабувачем) укладено договір добровільного страхування життя № 1, відповідно до умов якого страхувальник доручає банку, з метою сплати страхової премії страховику за цим договором, кожного місяця, протягом перших 10 календарних днів, здійснювати договірне списання грошових коштів з відповідного рахунку в гривнях, у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання здійснюється в розмірі страхової премії, що розраховується банком самостійно на підставі умов цього договору.

Предметом цього договору є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованої особи. Страхова сума на кожний період страхування (календарний місяць) встановлюється в розмірі 100% суми залишку заборгованості страхувальника за кредитним договором на перше число місяця, що відповідає даному періоду страхування, включаючи проценти, пені, штрафи, нараховані протягом останніх трьох місяців, які передували страховому випадку, але не більше 250000 грн., незалежно від кількості та сум кредитів, наданих вигодонабувачем застрахованій особі. Страхова сума зазначається у щомісячному реєстрі, що надається протягом 10 перших календарних днів кожного місяця банком страховику. Страхова премія на кожний період страхування (календарний місяць) сплачується страхувальником кожного місяця за відповідний період страхування, визначається як добуток страхової суми за відповідний період страхування, за який сплачується страхова премія, та страхового тарифу.

У своїй вимозі про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором № 114-0-0-00/15-7977 від 03.11.2014р., адресованому фізичній особі-підприємцю ОСОБА_3, заступник директора Департаменту проблемної заборгованості роздрібних клієнтів ПАТ „Райффайзен Банк Аваль" посилаючись на статті 625, 1050 ЦК України вимагає негайно, але не пізніше ніж 30 календарних днів з дати цієї вимоги здійснити дострокове погашення кредиту в повному обсязі разом із сплатою процентів та пені відповідно до умов кредитного договору в сумі 77138,76 грн.

В матеріалах справи також наявні: копія статуту ПАТ „Райффайзен Банк Аваль", затвердженого загальними зборами акціонерів протоколом № 3б-49 від 12.04.2012р., розрахунок заборгованості, копія Витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців № 19387908 від 02.10.2014р. тощо.

Досліджуючи надані докази, оцінюючи їх в сукупності, судом береться до уваги наступне.

Пунктом 3 ст. 3, ст. 627 Цивільного кодексу України закріплено принцип свободи договору, який передбачає, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Ст. 526 Цивільного кодексу України визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов'язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов'язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Беручи до уваги наведені вище положення закону, враховуючи встановлені судом факти та зміст позовних вимог, суд вважає правомірними вимоги щодо стягнення з відповідача 77138,76 грн. заборгованості, що склалася станом на 29.10.2014р., з огляду на неналежне виконання відповідачем умов укладеного між сторонами у справі кредитного договору № 1 від 12.09.2012р. Відповідачем доказів на підтвердження добровільного погашення вказаної заборгованості не подано.

За таких обставин, позовні вимоги обґрунтовані матеріалами справи та підлягають задоволенню зі стягненням з відповідача судових витрат по справі згідно зі ст. 49 ГПК України.

Керуючись ст.ст.1, 2, 45, 12, 13, 33, 43, 49, 82-85, 115, 116 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_3 (АДРЕСА_2 ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (м. Київ, вул. Лєскова, 9, ідентифікаційний код 14305909) 77138,76 грн. заборгованості, 1827 грн. відшкодування судового збору.

Видати наказ.

Повний текст рішення складено 26.01.2015р.

Суддя М.В. Смаровоз

Віддрук. 2 прим.: 1 - до справи; 2 - відповідачу (31100, АДРЕСА_2).