Рішення № 42029930, 24.10.2014, Казанківський районний суд Миколаївської області

Справа № 478/1521/14-ц пров. № 2/478/382/2014

Р і ш е н н я

І м е н е м У к р а ї н и

24.10.2014 року Казанківський районний суд Миколаївської області

в складі головуючої судді Сябренко І.П.

за участю: секретаря Поліщук С.П.

відповідача (позивача) ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду смт. Казанка цивільну справу за позовною заявою публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитними договорами та за зустрічною позовною заявою ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк", третя особа без самостійних вимог: ОСОБА_2 про визнання договорів про надання споживчого кредиту, договорів поруки недійсними, застосування правових наслідків недійсності правочину та відшкодування майнової і моральної шкоди,

В с т а н о в и в:

23.07.2014 року позивач ПАТ "УкрСиббанк" звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, в якій посилаючись на невиконання відповідачкою ОСОБА_1 своїх зобов'язань за кредитними договорами №11348117000 від 20 травня 2008 року і №11398550000 від 03 жовтня 2008 року та посилаючись на невиконання відповідачкою ОСОБА_2 своїх зобов'язань за договорами поруки №204867, від 20.05.2008 року та №230554 від 03.10.2008 року, просив ухвалити судове рішення про стягнення з ОСОБА_1 та поручителя ОСОБА_2 в солідарному порядку кредитної заборгованості за договором №11348117000 року в сумі 11170 Євро 14 євроцентів, що еквівалентно 180277 гривень 74 коп., за договором №11398550000 в сумі 6636 доларів США 50 центів, що еквівалентно 78490 гривень 51 коп. та судових витрат.

08.08.2014 року відповідачка ОСОБА_1 звернулася до суду з зустрічною позовною заявою до ПАТ "УкрСиббанк" про визнання недійсними договорів про надання споживчого кредиту, договорів поруки, застосування наслідків недійсності правочину, стягнення суми сплаченого кредиту та моральної шкоди, в якій посилаючись на невідповідність їх чинному законодавству України, яке не дозволяло банку надавати кредити в іноземній валюті, просила ухвалити рішення яким визнати договір про надання споживчого кредиту №11348117000, укладений з АКІБ "УкрСиббанк" 20.05.2008 року, договір про надання споживчого кредиту з Правилами №11398550000, укладений з АКІБ "УкрСиббанк" 03.10.2008 року, договір поруки №204867 укладений між ОСОБА_2 та АКІБ "УкрСиббанк" 20.05.2008 року, договір поруки №230554 укладений між ОСОБА_2 та АКІБ "УкрСиббанк" 03.10.2008 року недійсними; застосувати наслідки недійсності кредитного договору, а саме стягнути з ПАТ "УкрСиббанк" суму вже здійснених виплат по погашенню кредитів в розмірі 469144 грн. 70 коп. і в рахунок відшкодування моральної шкоди 50000 грн.

Ухвалою Казанківського районного суду від 10.09.2014 року зустрічна позовна заява ОСОБА_1 об'єднана в одне провадження з первісним позовом ПАТ "УкрСиббанк".

В судове засідання представник позивача за довіреністю Безушко В.В. надала суду письмову заяву про можливість розгляду справи в її відсутності, позовні вимоги підтримала, просила їх задовольнити. В задоволенні зустрічної позовної заяви ОСОБА_1 просила відмовити.

Відповідачка ОСОБА_1 в судовому засіданні позовні вимоги не визнала і посилаючись на невідповідність укладених з нею договорів споживчого кредиту та укладених з ОСОБА_2 договорів поруки чинному законодавству України, яке не дозволяло банку надавати кредити в іноземній валюті, просила відмовити в задоволенні позовних вимог ПАТ "УкрСиббанк". Зустрічні позовні вимоги підтримала, просила їх задовольнити.

В судове засідання відповідачка ОСОБА_2 не з'явилася, надала суду письмову заяву про розгляд справи в її відсутності, просила в задоволенні позовних вимоги ПАТ "УкрСиббанк" відмовити, зустрічний позов ОСОБА_1 задовольнити.

Вислухавши доводи сторін, дослідивши письмові докази, суд приходе до такого висновку.

Матеріалами встановлено, що 20 травня 2008 року між акціонерним комерційним інноваційним банк "УкрСиббанк" і ОСОБА_1 був укладений договір про надання споживчого кредиту №11348117000 відповідно до якого Банк надав позичальнику кредит в сумі 37200 євро, що еквівалентно 292629 грн. 52 коп. строком до 20 травня 2015 року зі сплатою за користування кредитом 12,9 % річних.

Згідно п.1.2.2 кредитного договору позичальник зобов'язується повертати суму кредиту та сплачувати проценти шляхом сплати ануїтет них платежів в розмірі 675 євро в день сплати ануїтет них платежів. За користування кредитними коштами позичальник зобов'язується сплатити проценти у розмірі 12,9% річних, а за користування кредитними коштами понад встановлений строк - у подвійному розмірі. Сторони домовились, що за умовами Договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки (п.1.3 договору).

Відповідно до п.8.1 кредитного договору за порушення позичальником термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов'язань, передбачених Договором, зокрема термінів повернення кредиту (всієї суми або частини) та/або термінів сплати процентів та /або комісій банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені, якщо сума такої заборгованості виражена у іноземній валюті.

20 травня 2008 року для забезпечення виконання зобов'язань позичальниці ОСОБА_1 за кредитним договором, АКІБ "УкрСиббанк" уклав з ОСОБА_2 договір поруки №204867.

Згідно п.1.1 договору поруки, поручитель ОСОБА_2 бере на себе зобов'язання перед кредитором відповідати за належне виконання позичальником ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань, що виникли з договору про надання споживчого кредиту №11348117000 від 20.05.2008 року, укладеного між Кредитором та Боржником, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому. Відповідальність поручителя і боржника є солідарною (п.1.4 Договору поруки).

Відповідно до п.3.1 договір поруки набирає чинності з моменту його підписання обома сторонами та діє до повного припинення всіх зобов'язань боржника за основним договором або до погашення поручителем зобов'язань боржника в рахунок виконання зобов'язань за основним договором в сумі та в межах якої поручитель відповідає перед кредитором, тобто до першої із перерахованих подій, яка настане раніше.

03 жовтня 2008 року між акціонерним комерційним інноваційним банк "УкрСиббанк" і ОСОБА_1 був укладений договір про надання споживчого кредиту з Правилами №11398550000 відповідно до якого Банк надав позичальнику кредит в сумі 13800 доларів США, що еквівалентно 67201 грн. 86 коп. строком до 02 жовтня 2015 року зі сплатою за користування кредитом 15,5 % річних.

Згідно п.1.2.10 кредитного договору сплата ануїтетного платежу відбувається кожне 03 число кожного місяця протягом строку кредитування у розмірі 275 доларів США.

Відповідно до п.4.1 Правил споживчого кредитування позичальників АКІБ "УкрСиббанк" за порушення позичальником термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов'язань, передбачених Договором, зокрема термінів повернення кредиту (всієї суми або частини) та/або термінів сплати процентів та /або комісій банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені.

03 жовтня 2008 року для забезпечення виконання зобов'язань позичальниці ОСОБА_1 за кредитним договором, АКІБ "УкрСиббанк" уклав з ОСОБА_2 договір поруки №230554.

Згідно п.1.1 договору поруки, поручитель ОСОБА_2 бере на себе зобов'язання перед кредитором відповідати за належне виконання позичальником ОСОБА_1 взятих на себе зобов'язань, що виникли з договору про надання споживчого кредиту №11398550000 від 03.10.2008 року, укладеного між Кредитором та Боржником, існуючих в теперішній час, і тих, що можуть виникнути в майбутньому. Відповідальність поручителя і боржника є солідарною (п.1.4 Договору поруки).

Відповідно до п.3.1 договір поруки набирає чинності з моменту його підписання обома сторонами та діє до повного припинення всіх зобов'язань боржника за основним договором або до погашення поручителем зобов'язань боржника в рахунок виконання зобов'язань за основним договором в сумі та в межах якої поручитель відповідає перед кредитором, тобто до першої із перерахованих подій, яка настане раніше.

Згідно вимог ст. ст. 1049, 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

В силу ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов'язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 ЦК України, яка передбачає, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

В силу ст.554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Відповідачі в порушення умов кредитного договору не виконали зобов'язання по сплаті кредиту, відсотків, пені, в результаті чого відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором про надання споживчого кредиту №11348117000 від 20 травня 2008 року сума заборгованості станом на 07 липня 2014 року складає 11170 Євро 14 євроцентів, що еквівалентно 180277 грн. 74 коп., яка складається із 9328,26 Євро, що еквівалентно 150551 грн. 17 коп. заборгованості за кредитом, 987,20 Євро, що еквівалентно 15932 грн. 67 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 824,53 Євро, що еквівалентно 13307 грн. 29 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 30,15 Євро, що еквівалентно 486 грн. 61 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитом.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором про надання споживчого кредиту з Правилами №11398550000 від 03 жовтня 2008 року сума заборгованості станом на 07 липня 2014 року складає 6636 доларів США 50 центів, що еквівалентно 78490 грн. 51 коп., яка складається із 5950,39 доларів США, що еквівалентно 70375 грн. 83 коп. заборгованості за кредитом, 423,69 доларів США, що еквівалентно 5011 грн. 02 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 253,28 доларів США, що еквівалентно 2995 грн. 57 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 9,14 доларів США, що еквівалентно 108 грн. 09 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитом

На адресу відповідачів кредитодавцем направлено досудові вимоги про погашення кредитної заборгованості, проте кредитні зобов'язання не виконані (а.с.48-51).

Згідно зі ст.526, ч.1 ст. 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За таких обставин, суд приходе висновку про те, що позовні вимоги ПАТ "УкрСиббанк" є обґрунтованими і підлягають задоволенню.

Зустрічні позовні вимоги ОСОБА_1 до ПАТ "УкрСиббанк" щодо визнання договорів про надання споживчого кредиту та договорів поруки недійсними, застосування правових наслідків недійсності правочину та відшкодування майнової і моральної шкоди суд вважає такими, що не підлягають задоволенню з наступних підстав.

Статтею 99 Конституції встановлено, що грошовою одиницею України є гривня. При цьому Основний закон не встановлює обмежень щодо можливості використання в Україні грошових одиниць іноземних держав.

Відповідно до ст. 192 ЦК іноземна валюта може використовуватися в Україні у випадках і в порядку, встановлених законом.

Тобто, гривня має статус універсального платіжного засобу, який без обмежень приймається на всій території України, в той час як обіг іноземної валюти обумовлений вимогами спеціального законодавства України.

Основним законодавчим актом, який регулює правовідносини у сфері валютного регулювання та валютного контролю є Декрет Кабінету Міністрів України ,,Про систему валютного регулювання і валютного контролю" від 19 лютого 1993 р. (з наступними змінами) (далі - Декрет КМУ).

Статтею 1054 ЦК передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується поверну ти кредит та сплатити проценти.

Крім того, ст. ст. 553, 554 ЦК України визначено, що за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку і відповідає перед кредитором за порушення зобов'язання боржником. У разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники в однаковому обсязі, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

При цьому ст. 2 Закону України ,,Про банки і банківську діяльність" від 7 грудня 2000 р. (з наступними змінами (далі Закон)установлено, що кошти це гроші у національній або іноземній валюті чи їх еквівалент. Статті 47 та 49 цього Закону визначають операції банків із розміщення залучення коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик як кредитні операції незалежно від виду валюти, яка використовується. Указані операції здійснюються на під ставі банківської ліцензії.

Порядок надання дозволу Національним Банком України (далі НБУ) на банківські операції та генеральних ліцензій установлюється також Положенням про порядок видачі банкам банківських ліцензій, письмових дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій, затвердженим Постановою Правління НБУ від 17 липня 2001 р. і зареєстроване в Міністерстві юстиції України 21 серпня 2001 р., у п.5.3 якого зазначено, що письмовий дозвіл на здійснення операцій з валютними цінностями, що перераховані в цьому положенні, є генеральною ліцензією на здійснення валютних операцій згідно з Декретом КМУ.

Відповідно до ст. 5 Декрету КМУ операції з валютними цінностями здійснюються на підставі генеральних та індивідуальних ліцензій НБУ. Операції з валютними цінностями банки мають право здійснювати на підставі письмового дозволу (генеральна ліцензія) на здійснення операцій з валютними цінностями згідно з п. 2 ст.5 цього ж Декрету.

Таким чином, системний аналіз наведених норми матеріального права вказує на те, що банк як фінансова установа, отримавши в установленому законом порядку банківську ліцензію та відповідний письмовий дозвіл на здійснення операцій з валютними цінностями, який є генеральною ліцензією на валютні операції, має право здійснювати операції з надання кредитів в іноземній валюті.

Щодо вимог пп. ,,в" п. 4 ст. 5 Декрету КМУ, який передбачає наявність індивідуальної ліцензії на надання і одержання резидентами кредитів в іноземній валюті, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі, то на даний час законодавством не встановлено межі термінів і сум надання або одержання кредитів в іноземній валюті. Проте ця обставина не дозволяє стверджувати, що режим індивідуального ліцензування поширюється на валютні операції, пов'язані з наданням резидентами (банками та іншими фінансовими установами) кредитів в іноземній валюті іншим резидентам.

Відповідно до п. 1.5 Положення про порядок видачі НБУ індивідуальних ліцензій на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу, затвердженого постановою правління НБУ від 14 жовтня 2004 р. №483, використання іноземної валюти як засобу платежу на території України без індивідуальної ліцензії дозволяється, якщо ініціатором або отримувачем за валютною операцією є уповноважений банк (ця норма стосується лише операцій уповноваженого банку, на здійснення яких НБУ видав йому банківську ліцензію та письмовий дозвіл на здійснення операцій з валютними цінностями).

Отже, за відсутності нормативних умов для застосування режиму індивідуального ліцензування щодо вказаних операцій єдиною правовою підставою для здійснення банками кредитування в іноземній валюті згідно з вимогами ст. 5 Декрету КМУ є на явність у банку генеральної ліцензії на здійснення валютних операцій, отриманої в установленому порядку, тобто отримання письмового дозволу НБУ на операції, пов'язані з іноземною валютою.

У разі наявності в банку відповідної генеральної ліцензії або дозволу НБУ здійснення кредитних операцій у валюті не суперечить вимогам чинного законодавства України.

Така правова позиція викладе на в постанові Верховного Суду від 21 березня 2011 р., яка згідно зі ст. 3607 ЦПК є обов'язковою для судів, які повинні судову практику привести у відповідність до його рішення.

На час укладення спірних правочинів ПАТ ,,УкрСиббанк" мав усі необхідні дозволи для видачі кредитів в іноземній валюті. Зокрема:

-Банківську ліцензію №75, видану Національним банком України 28 жовтня 1991 р. на право здійснення банківських операцій, визначених ч. 1 та пунктами 5-11 ч. 2 ст. 47 указаного Закону;

-Дозвіл Національного банку України №75-2 від 24 грудня 2001 р., на право здійснення операцій визначених пунктами 1-4 ч. 2 та ч. 4 статті 47 названого Закону;

-Додаток до дозволу Національного банку України №75-2 від 19 листопада 2002 р. про право залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України.

Відповідно до вимог ст.88 ЦПК України з відповідачів ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь позивача ПАТ "УкрСиббанк" належить стягнути судові витрати, пов'язані зі сплатою ним судового збору, в розмірі по 1293 грн. 84 коп. з кожної.

Керуючись ст. ст. 10, 11, 209, 212, 214-215, 218 ЦПК України, суд

В и р і ш и в :

Позовні вимоги публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" до ОСОБА_1 та ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,- задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) та ОСОБА_2 (ідентифікаційний номер НОМЕР_2) в солідарному порядку на користь публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" (61050, м. Харків, просп. Московський, буд.60, рах. №2909000000113 в АТ "УкрСиббанк", МФО 351005, ЄДРПОУ 09807750) в рахунок відшкодування заборгованості за договором про надання споживчого кредиту №11348117000 від 20 травня 2008 року в сумі 11170 (одинадцять тисяч сто сімдесят) Євро 14 євроцентів, що еквівалентно 180277 (сто вісімдесят тисяч двісті сімдесят сім) гривень 74 коп., яка складається із 9328,26 Євро, що еквівалентно 150551 грн. 17 коп. заборгованості за кредитом, 987,20 Євро, що еквівалентно 15932 грн. 67 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 824,53 Євро, що еквівалентно 13307 грн. 29 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 30,15 Євро, що еквівалентно 486 грн. 61 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) та ОСОБА_2 (ідентифікаційний номер НОМЕР_2) в солідарному порядку на користь публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" (61050, м. Харків, просп. Московський, буд.60, рах. №2909000000113 в АТ "УкрСиббанк", МФО 351005, ЄДРПОУ 09807750) в рахунок відшкодування заборгованості за договором про надання споживчого кредиту з Правилами №11398550000 від 03 жовтня 2008 року в сумі 6636 (шість тисяч шістсот тридцять шість) доларів США 50 центів, що еквівалентно 78490 (сімдесят вісім тисяч чотириста дев'яносто) гривень 51 коп., яка складається із 5950,39 доларів США, що еквівалентно 70375 грн. 83 коп. заборгованості за кредитом, 423,69 доларів США, що еквівалентно 5011 грн. 02 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом, 253,28 доларів США, що еквівалентно 2995 грн. 57 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом, 9,14 доларів США, що еквівалентно 108 грн. 09 коп. пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам за користування кредитом.

В задоволенні зустрічних позовних вимог ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк", третя особа без самостійних вимог: ОСОБА_2 про визнання договору про надання споживчого кредиту №11348117000 від 20.05.2008 року, договору про надання споживчого кредиту з Правилами №11398550000 від 03.10.2008 року, договору поруки №204867 від 20.05.2008 року та договору поруки №230554 від 03.10.2008 року недійсними, застосування правових наслідків недійсності правочину та відшкодування майнової і моральної шкоди, - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства "УкрСиббанк" судові витрати, пов'язані зі сплатою судового збору в розмірі по 1293 грн. 84 коп. з кожної.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Миколаївської області через Казанківський районний суд протягом десяти днів з дня його проголошення, а позивач, відповідач, які не були присутніми у судовому засіданні можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя