Рішення № 41923033, 10.12.2014, Господарський суд Тернопільської області

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

"10" грудня 2014 р.Справа № 921/1154/14-г/5

Господарський суд Тернопільської області

у складі судді Андрушків Г.З.

Розглянув справу

за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, адреса для листування: а/с 1800, м. Дніпропетровськ, 49027

до відповідача: Фізичної особи - підприємця ОСОБА_1, АДРЕСА_1, Тернопільської області, 47501

За участю представників від:

Позивача: Гулкевич Наталія Іванівна - заступник керівника напрямку з юридичної роботи філії "Західне головне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "ПриватБанк" (довіреність № 3072-О від 19.09.2012р.)

Відповідача: не з'явився.

Суть справи:

В розпочатому судовому засіданні представнику позивача роз'яснено його права та обов'язки, передбачені ст. ст. 20, 22, 81-1 ГПК України.

Публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернулося в господарський суд з позовом про стягнення з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 про стягнення 50612грн.33коп., з яких: 32000грн.00коп.- заборгованість за кредитом, 11292грн.44коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 4026грн.08коп.- пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 3293грн.81коп.- заборгованість по комісії за користування кредитом.

В обґрунтування позовних вимог та згідно пояснень уповноваженого представника в судовому засіданні, позивач посилається на неналежне виконання Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 умов Договору банківського обслуговування №б/н від 12.03.2011р. (який складається із Заяви Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 (далі - відповідач), Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів банку, які розміщені в мережі Інтернет на сайті (http://privatbank.ua), внаслідок чого виникла заборгованість за кредитом, по процентах за користування кредитом та по комісії за користування кредитом, в зв'язку з чим відповідачу за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором нарахована пеня, яку позивач просить стягнути з відповідача в судовому порядку.

Позивач у своїх додаткових поясненнях (лист №б/н від 24.11.2014р.), щодо стягнення пені, зазначає, що нарахування пені у відповідності до умов договору починалось з 91 дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню (90 днів), тобто з врахуванням погашення відповідачем пені в серпні 2013 року, банк стягує саме по серпень 2014 року на прострочену заборгованість.

Відповідач відзиву на позов не надав, участі уповноваженого представника в судові засідання не забезпечив. Надіслані на адресу відповідача, яка зазначена в позовній заяві та за якою згідно поданого позивачем витягу з ЄДРЮОФОП Фізична особа-підприємець ОСОБА_1 внесений до Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, а саме: АДРЕСА_1, м. Бережани, Бережанський район, Тернопільська область, поштові відправлення: ухвали про порушення провадження по справі, повернута поштовим відділенням із відміткою "за закінченням терміну зберігання" та ухвали про відкладення розгляду справи від 05.11.2014р. та 26.11.2014р. - станом на 10.12.2014р. до суду не повернулись.

За таких обставин, враховуючи приписи ч. 1 ст. 64 ГПК України, п. 3.9.1 Постанови Пленуму Вищого господарського суду України "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції" від 26 грудня 2011 року N 18, п. 2 Інформаційного листа Вищого господарського суду України №01-08/140 від 15.03.2010р. "Про деякі питання запобігання зловживанню процесуальними правами в господарському судочинстві" господарський суд вважає, що процесуальні документи вручені відповідачу належним чином і відповідно про час та місце розгляду спору він повідомлений у встановленому чинним законодавством порядку.

Відповідно до вимог ст. 75 ГПК України, справа розглядається за наявними в ній матеріалами.

Технічна фіксація (звукозапис) судового процесу у відповідності до ст. 81-1 ГПК України не здійснювалась за відсутності відповідного клопотання представника позивача.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши пояснення та доводи представника позивача, господарським судом встановлено наступне:

Стаття 144 Господарського кодексу України, визначає , що майнові права та майнові обов'язки суб'єктів господарювання виникають з угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, що йому не суперечать.

Відповідно до частини 1 статті 638 Цивільного кодексу України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

В силу вимог статті 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис", електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Згідно із частиною 1 статті 634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Стаття 639 ЦК України, передбачає, що якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ст. 1066 Цивільного кодексу України (далі ЦК України), за договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

14.01.2009р. на виконання умов договору банківського рахунку на комплексне банківське обслуговування укладеного 14.01.2009року, між публічним акціонерним товариством Комерційний банк "ПриватБанк" (надалі - позивачем) та ФОП ОСОБА_1 (далі-відповідач), позивач на підставі заяви відповідача відкрив останньому поточний рахунок у національній валюті та поточний картковий рахунок у національній валюті НОМЕР_1 та НОМЕР_2.

Відповідно до п. 2.2.1. договору Клієнт (відповідач) зобов'язувався виконувати умови договору, додатків до договору, Регламенту/Правил на комплексне банківське обслуговування, чинних інструкцій, правил, інших нормативних актів НБУ з питань здійснення розрахункових, касових та інших передбачених чинним законодавством операцій та складати необхідні для цього документи.

Як слідує із письмових пояснень уповноваженого представника позивача (лист від 05.12.2014р.) 12 березня 2011 року фізична особа - підприємець ОСОБА_5 авторизувався через Приват24, подаючи електрону заяву на встановлення кредитного ліміту, своїм електронним підписом він приєднався до "Умов і правил надання банківських послуг" (надалі - Умов), в підтвердження чого позивачем надано копію даної заяви відповідача від 12.03.2011р., тому в банківських виписках, які надані позивачем до матеріалів справи, фігурує дата 12 березня 2011 року.

Згідно умов заяви від 12.03.2011 року Банк (позивач) зобов'язався при наявності вільних грошових коштів здійснювати обслуговування кредитного ліміту на рахунку відповідача № НОМЕР_1. Про розмір ліміту Банк повідомляє клієнта на свій вибір або у письмовій формі або через встановлені засоби зв'язку банку та клієнта. Порядок встановлення , зміни, ліміту, погашення заборгованості та розмір відсоткової ставки за користування кредитним лімітом регламентуються Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами Банку, що розміщені у мережі Інтернет на сайті (http://privatbank.ua), і разом із заявою складають договір банківського обслуговування.

Підписавши вищезазначену заяву, накладенням електронно цифрового підпису у системі інтернет-клієнт-банкінг Приват 24, Клієнт (відповідач) приєднався і погодився із умовами, викладеними в Умовах і правилах надання банківських послуг, Тарифах ПриватБанку, що розміщенні на офіційному сайті ПриватБанку (http://privatbank.ua.

Пунктом 3.18.1.16 Умов встановлено, що при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь - якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та / або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до п. 3.18.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта. Кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди (п. 3.18.1.3).

Пунктом 3.18.1.6. Умов передбачено, що ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

У відповідності до п. 3.18.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання Клієнта до "Умов і правил надання банківських послуг" (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк / інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовою або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі - "Угода").

Розділом 3.18.4. Умов, яким затверджений порядок розрахунків, встановлено, що за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця, розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48 (сорок вісім) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого "Умовами і правилами надання банківських послуг", клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

А також відповідно до п. 3.2.1.4.1.2. умов та правил надавання банківських послуг, які набрали чинності з 1 липня 2014р. , у випадку необнулювання дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнулюванню, на протязі 90 днів з кінцевої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнулюванню, Клієнт сплачує Банку за користування кредитом відсотки в розмірі 36(тридцять шість0% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальто підлягало обнулюванню, та згідно п. 3.2.1.4.1.3., у разі непогашення кредиту впродовж 90 днів з дати закінчення періоду, в який дебельтове сальто підлягало обнулінню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в який дебельтове сальдо підлягало обнулінню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 (п'ятдесят шість) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого "Умовами і правилами надання банківських послуг", клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки , виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язання.

Під "непогашенням кредиту" мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні дати сплати, вони вважаються простроченими.

Відповідно до п. 3.2.1.2.3.3. Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Як вбачається із вищезазначеного, між позивачем та відповідачем у даній справі виникли зобов'язання з кредитного договору, згідно якого та в силу ст. 1054 ЦК України банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтями 173, 193 Господарського кодексу України та статтями 525, 526, 530 Цивільного кодексу України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства; одностороння відмова від зобов'язання не допускається, якщо інше не передбачено договором або законом. Відповідно до статті 202 Господарського кодексу України, статті 599 Цивільного кодексу України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Як слідує із матеріалів справи, позивач свої зобов'язання за Договором банківського обслуговування №б/н від 12.03.2011р. виконав, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 1000грн.00коп., який в подальшому змінювався і 03.01.2014р. позивач надав відповідачу кредитний ліміт в розмірі 32000,00грн , що підтверджується випискою по рахунку НОМЕР_1.

Як стверджує позивач, відповідач (позичальник) свої зобов'язання згідно Договору банківського обслуговування №б/н від 12.03.2011р. щодо погашення кредиту, сплати процентів за користування кредитом та комісії за користування кредитом в сумах та в строки, обумовлених у Договорі банківського обслуговування №б/н від 12.03.2011р., належним чином не виконував, в наслідок чого в нього виникла заборгованість перед позивачем в сумі 32000грн.00коп. по кредиту, 11292 грн.44 коп. - по сплаті процентів за користування кредитом та 3293грн.81коп. - по сплаті комісії за користування кредитом.

Відповідач (позичальник) на день розгляду справи будь-яких доказів, які б свідчили про погашення та повернення кредиту, сплату процентів за користування кредитом та комісії за користування кредитом суду не надав, а тому згідно вимог ст.ст.33,34 ГПК України слід вважати, що за ним рахується заборгованість за кредитом у сумі 32000грн.00коп. по кредиту, 11292 грн.44 коп. - по сплаті процентів за користування кредитом та 3293грн.81коп. - по сплаті комісії за користування кредитом.

Відповідно до п.3.18.5.1 Умов - при порушенні Клієнтом яких-небудь зобов'язань зі сплати процентів за користування кредитом, передбачених п.п.3.18.2.2.2, 3.18.4.1, 3.18.4.2, 3.18.4.3, строків повернення кредиту, передбачених п.п.3.18.1.8, 3.18.2.2.3, 3.18.2.3.4, винагороди, передбаченої п.п.3.18.2.2.5, 3.18.4.4, 3.18.4.5, 3.18.4.6 Клієнт виплачує Банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який виплачується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочки. А у випадку реалізації Банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі, зазначеному в п.3.18.4.1.3 - 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Та згідно та згідно п. 3.2.1.4.1.3 умов та правил надавання банківських послуг, які набрали чинності з 1 липня 2014р. у разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого "Умовами і правилами надання банківських послуг", клієнт сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки , виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Умовами та правил надання банківських послуг (п.3.18.5.4) та умовами та правилами надавання банківських послуг, які набрали чинності з 1 липня 2014р.( п.3.2.1.5.3.4. 3) передбачено, що нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання повинно бути виконано.

Враховуючи, що згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання повинні виконуватися належним чином і у встановлений строк, відповідачем даний строк порушений, в зв'язку з чим він повинен нести відповідальність, передбачену умовами договору у вигляді сплати пені, що становить 4026грн.08 коп.

При таких обставинах та відповідно до вимог ст.ст.509, 525, 526, 530, 612, 1054 Цивільного кодексу України, ст.ст.173,193 ГК України та ст.ст.33,34 ГПК України позов підлягає задоволенню як обґрунтовано заявлений, підтверджений матеріалами справи та неоспорений відповідачем.

Судовий збір, згідно ст. 49 ГПК України, покладається на відповідача.

Враховуючи викладене та керуючись ст.ст. 33, 34, 42, 43, 49, 82, 84, 85 ГПК України, господарський суд

В И Р І Ш И В :

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 , АДРЕСА_1, м. Бережани, Бережанського району, Тернопільської області, 47501(ідент.код.2255300099) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпропетровськ, 49094 (код ЄДРПОУ 14360570) 32000грн.00 коп. - заборгованість за кредитом, 11292грн. 44коп. - заборгованість по процентах за користування кредитом, 4026грн.08 коп. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, 3293грн.81 коп. - заборгованість по комісії за користування кредитом, а також 1827грн.00коп.в повернення витрат по сплаті судового збору.

3. Наказ видати після набрання рішенням суду законної сили.

Повне рішення складено "12" грудня 2014р.

Суддя Г.З. Андрушків