Рішення № 41569430, 25.11.2014, Господарський суд Дніпропетровської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

24.11.14р. Справа № 904/7321/14За позовом Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м Київ

до Фізичної особи-підприємця Чечун Сергія Сергійовича, м. Кривий Ріг, Дніпропетровська область

про стягнення 92 077,08 грн. за кредитним договором

Суддя Назаренко Н.Г.

Секретар судового засідання Бондик Є.В.

Представники:

Від позивача: Прядка Т.М., довіреність № 1008/13 від 24.04.2013 р.

Від відповідача: не з'явився

СУТЬ СПОРУ:

Публічне акціонерне товариство "Райффайзен Банк Аваль" звернулось з позовом до Фізичної особи-підприємця Чечун Сергія Сергійовича про стягнення заборгованості за додатковим договором (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/3665/85446 від 20.07.2012р. 78 000,00 грн. - заборгованості за дозволеним овердрафтом, 10 756,13 грн. - заборгованості за недозволеним овердрафтом, 3 220,95 грн. - заборгованості за відсотками, 100,00 грн. - заборгованості по штрафу.

Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконання відповідачем умов договору в частині своєчасної та повної сплати кредиту та відсотків за користування кредитом.

Представник позивача підтримав позовні вимоги, викладенні у позовній заяві, у повному обсязі.

Відповідач відзив на позов не надав, явку повноважного представника в судові засідання, призначені для розгляду справи, не забезпечив, про дату, час і місце проведення судових засідань відповідач повідомлений належним чином за його місцезнаходженням згідно матеріалів справи, у тому числі підтвердженим витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців за адресою: 50007, Дніпропетровська область, м. Кривий Ріг, вул. Коларова, буд. 7 (а.с. 41).

З матеріалів справи вбачається, що ухвали суду надсилались Фізичній особі-підприємцю Чечун Сергію Сергійовичу за адресою зазначеною у позовній заяві та документах, доданих до матеріалів справи що підтверджується копіями з реєстрів поштових відправлень суду № 214 від 26.09.2014р. та № 268 від 31.10.2014р. (а.с. 65,66.).

Від відповідача конверти з ухвалами повернулись на адресу господарського суду з відміткою поштового відділення "за закінченням терміну зберігання".

Таким чином, судом у повному обсязі виконано приписи Господарського процесуального кодексу України щодо повідомлення сторін про дату та час судового засідання у справі шляхом направлення ухвал рекомендованими листами на адресу відповідача, зазначену в позовній заяві.

При цьому, ухилення боржника від одержання на підприємстві зв'язку ухвали суду (відмова від її прийняття, нез'явлення до поштового відділення після одержання повідомлення про надходження рекомендованого або цінного листа), не дає суду підстав вважати що відповідач не був належним чином повідомлений про розгляд справи в господарському суді.

Ухвалою суду від 28.10.2014р. розгляд справи відкладався до 18.11.2014р., 18.11.2014р. розгляд справи відкладався до 24.11.2014р.

Клопотання про здійснення технічної фіксації судового процесу не подавалось.

У судовому засіданні 24.11.2014р. оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, вислухавши пояснення представника позивача, господарський суд, -

ВСТАНОВИВ:

20.07.2012р. між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (далі - Позивач, Кредитор) та Фізичною особою-підприємцем Чечун Сергієм Сергійовичем (далі - Відповідач, Позичальник) було укладено додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції з яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/3665/85446 від 20.07.2012р. (далі - Додатковий договір).

Пунктом 1.1. Додаткового договору встановлено, що кредитор встановлює позичальнику кредитну лінію (далі - кредит) до поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № 260592551741 (0803678500 - номер рахунку позичальника у внутрішніх програмних комплексах банку), МФО 305653, відкритий відповідно до договору банківського рахунку у розмірі 60 000, 00 грн.

Всі терміни в цьому договорі вживаються значенні, визначеному затвердженими кредитом правилами ведення рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ «Райффайзен Банк Аваль».

Згідно з п. 1.2 Додаткового договору строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов ст. 4 цього договору, по 20.07.2014 року включно (може змінюватися в порядку, передбаченому цим договором) (далі - строк дії кредиту). Тривалість дії кредиту - 24 місяці.

Відповідно п. 2.1. Додаткової угоди протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних.

Для операцій зі здійснення позичальником операцій по КР щодо розрахунків з суб'єктами господарування за товари/роботи/послуги з використанням платіжної картки (окрім операцій, здійснених позичальником за допомогою програмно-технічних комплексів самообслуговування) за рахунок кредиту процентна ставка, а період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для танок операції (далі - пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних (п. 2.2 Додаткового договору).

Відповідно до п. 2.3 Додаткового договору нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом, щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня наступного за попередньої дати розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання коштів необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого розміру кредиту. У випадку досягнення сумою заборгованості за кредитом встановленого розміру кредиту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику (п. 2.4. Додаткового договору).

Відповідно до п. 5.1. Додаткового договору позичальник зобов'язується виконати зобов'язання за цим договором (в т.ч. здійснити погашення кредиту, сплатити проценти, комісії, неустойки та інші платежі) в порядку, визначеному цим договором. Під поняттям «погашення заборгованості» сторони розуміють зарахування грошових коштів на рахунок позичальника (повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісії, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені цим договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов цього договору, передбачених цим договором).

Згідно з п. 5.2. Додаткового договору позичальник зобов'язаний до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора, або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового внеску, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісії та штрафів за всіма видами заборгованості та не включає суму невнесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.

В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальнику кредитору за цим договору в термін виконання зобов'язань позичальника за цим договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за цим договором.

У разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов'язується зарахувати н рахунок щомісячний обов'язків платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов'язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду (п. 5.3 Додаткового договору).

Пунктом 5.4. Додаткового договору встановлено, що позичальник зобов'язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту зазначеного в п. 1.2. цього договору.

Цим договором позичальник доручає кредитору здійснити погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, неустойки, погашення іншої заборгованості перед кредитором за цим договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходиться на будь-якому із його рахунків в АТ «Райффайзен Банк Аваль», реквізити яких визначаються кредитором самостійно, в тому числі, але не обмежуючись зазначеним:

- з рахунку вказаного в п. 1.1. цього договору (у тому числі за рахунок кредиту), на користь банку,

- з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів № 26059255174610 (0719167400- номер рахунку позичальника у внутрішніх програних комплексах банку (вказується 10 знаковий номер карткового рахунку, відкритого рахунку, відкритого в ПЗ «Трансмастер»)), МФО 305653, АТ «Райффайзен Банк Аваль», на рахунок, з метою подальшого здійснення банком договірного списання таких коштів з рахунку на користь банку у відповідності доручення вказаного в цьому пункті.

Таке договірне списання може здійснюватися кредитором на підставі цього договору будь-яку кількість разів до повного виконання грошових зобов'язань позичальника перед кредитором за договором, або з моменту настання строку виконання зобов'язань (включно) і в сумі, яка дорівнює сумі відповідних зобов'язань позичальника за цим договором. Позичальник зобов'язується забезпечити наявність необхідної суми коштів на своїх рахунках у кредитора.

Отримувачем своїх коштів при вищезазначеному договірному списанні є кредитор. У разі відсутності або недостатності у позичальника коштів в необхідній валюті для погашення заборгованості, позичальник надає кредитору право списання коштів з рахунку на будь-яких рахунків позичальника в АТ «Райффайзен Банк Аваль» в інших валютах. Списання здійснюється кредитором в розмірі, еквівалентному сумі зобов'язань позичальника з врахування витрат та комісій пов'язаних з купівлею/обміном/продажем іноземної валюти. Позичальник також доручає кредитору здійснити від імені позичальника купівлю/продаж/обмін списаних коштів з метою отримання необхідної валюти (за визначеним кредитором курсом, який не може відхилятися від офіційного курсу НБУ, за попередній банківський день більше ніж на 10%) та направити кошти на погашення заборгованості позичальника.

Неоскарження позичальником в строки, передбачені для оскарження операцій по відповідних рахунках, операцій за рахунками, зазначеними в цьому пункті, щодо оплати зазначених в цьому договорі платежів, вважається згодою позичальника із сумою таких платежів (п. 5.7. Додаткового договору).

У відповідності до п. 8.1. Додаткового договору, у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за цим договором, а також інших обставин, які на думку кредитора, свідчать про те, що зобов'язання позичальника за договором не будуть виконані (обставини дефолту), в тому числі арешт рахунку, або обставин, що не залежать від волі сторін, за яким стає неможливим або обмеженим доступ кредитора до джерел фінансування у валюті кредиту та/або вартість ресурсів, які залучає кредитор (у томі числі), на міжбанківському ринку) перевищує розмір процентної ставки за цим договором, та/або за наявності обставин, що можуть свідчити про незаконне використання картки або її реквізитів, а також з метою попередження можливого шахрайства, будь-яких незаконних або непогоджених з кредитором дій з використанням картки, та/або у разі настання інших змін від діяльності кредитора, в ситуації в Україні або в законодавстві, які, на думку кредитора, ставлять під загрозу, унеможливлюють або можуть унеможливити виконання сторонами або окремою стороною своїх обов'язку за цим договором (випадки дестабілізації ринку), кредитор має безумовне право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів) про зміни вжити один або декілька таких заходів.

У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань встановлених цим договором, сторони несуть відповідальність згідно законодавства України та положення цього договору. До регулювання правовідносин, які неврегульовані цим договором, застосовуються відповідні норми законодавства України (п. 11.1. Додаткового договору).

Згідно з п. 11.2. Додаткового договору за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за цим договором, позичальник сплачує кредитору неустойку у фіксованому розмірі 100,00 грн. сплата неустойки не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов'язань за цим договором.

Цей договір вступає в сулу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих відповідно до цього договору зобов'язань (п. 12.1. Додаткового договору).

20.07.2014р. між Приватним акціонерним товариством "Страхова компанія "УНІКА Життя" та відповідачем було укладено договір добровільного страхування життя № 011/3665/85446 (а.с. 60-62).

Протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30 % річних.

Виконання Позивачем умов договору та надання відповідачу кредитної лінії у сумі 60 000,00 грн., підтверджується матеріалами справи та не спростовано Відповідачем належними доказами.

Натомість відповідач в порушення прийнятих на себе зобов'язань отримані кредитні кошти за вищезазначеним договором не повернув; у зв'язку з чим у нього виникла заборгованість перед позивачем за дозволеним овердрафтом в розмірі 60 000,00 грн. та 10 756,13 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом.

14.08.2014р. Позивач звернувся до Відповідача з вимогою про оплату боргу в тридцяти денний строк.

Відповідач суму боргу не оплатив, відповіді на претензію не надав, що і стало причиною звернення позивача з позовом до суду з вимогою стягунути з відповідача 60 000,00 грн. - заборгованості за дозволеним овердрафтом; 10 756,13 грн. - заборгованість за недозволеним овердрафтом; 3 220,95 грн. - заборгованості за відсотками; 100,00 грн. - заборгованості по штрафу.

Вивчивши матеріали справи, заслухавши представника позивача, суд прийшов до висновку про часткове задоволення позову на підставі наступного.

Згідно із листом Національного банку України від 31.10.2001р. N 12-111/1355-6569 "Роз'яснення щодо відображення в бухгалтерському обліку кредитів "овердрафт", відповідно до Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається надійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка. При цьому утворюється дебетове сальдо. Овердрафт оформлюється договором, в якому зазначається ліміт овердрафту, умови його використання, відсотки за ним, а також відповідальність за несвоєчасне повернення. Відсотки за овердрафтом нараховуються на дебетовий залишок за рахунком за заздалегідь визначеною процентною ставкою. Враховуючи особливості надання кредиту "овердрафт", який надається лише надійним клієнтам банку, у разі порушення строків сплати основного боргу або процентів за овердрафтом банк має віднести заборгованість за овердрафтом на відповідні рахунки короткострокових кредитів.

Проценти за овердрафтом нараховуються згідно з договором за овердрафтом та обліковою політикою банку, але не рідше одного разу на місяць. Порядок сплати процентів визначається договором і здійснюється з поточного рахунка клієнта. У разі прострочення сплати процентів за овердрафтом, відповідна сума нарахованих процентів переноситься на рахунок прострочених нарахованих доходів.

У разі прострочення строку погашення основної суми боргу за овердрафтом, залишок за овердрафтом переноситься на рахунок простроченої заборгованості за наданими кредитами".

Згідно з ст. 1069 Цивільного кодексу України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.

За своєю правовою природою додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) є кредитним договором, оскільки за умов даного договору кредитується рахунок позичальника.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Частиною 1 ст. 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позичкодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом, де розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частиною першою статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов'язаний повернути позичкодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Враховуючи вищевикладені обставини, суд дійшов висновку, що позовні вимоги ґрунтуються на вимогах чинного законодавства, підтверджуються належними та допустимими доказами, а тому підлягають частковому задоволенню, зі стягненням з відповідача на користь позивача: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 60 000,00 грн., заборгованості за недозволеним овердрафтом - 10 756,13 грн., заборгованості за відсотками - 3 220,95 грн., заборгованості по штрафу - 100,00 грн.

В частині стягнення з Відповідача 18 000грн. позовні вимоги слід залишити без розгляду з наступних підстав.

Як зазначив у позові Банк, 14.06.2013р. ним було змінено Відповідачу кредитний ліміт з 60 000,00 грн. до 78 000,00 грн.

Суд неодноразово зобов'язував Позивача надати документальні докази такого збільшення.

Однак, Позивач вимоги суду не виконав, представник позивача в судовому засіданні пояснив, що збільшення кредитної лінії фактично відбулося, однак, докази цього надати суду не має можливості.

Крім того, як вбачається з вимоги про оплату, направленої Позивачем Відповідачу 14.08.2014р., Банк зазначив про надання Відповідачу кредиту саме в розмірі 60 000,00 грн. (а.с.31).

Суд зазначає, що відповідно до ст.33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

В силу вказаної норми предметом доказування є обставини, які свідчать про дійсні права та обов'язки сторін у справі та складаються з фактів, якими позивач обґрунтовує підстави позову, та фактів, якими відповідач обґрунтовує заперечення проти позову.

Вимоги, що пред'являються до доказів визначені ст.34 Господарського процесуального кодексу України, відповідно до якої господарський суд приймає тільки ті докази, які мають значення для справи. Обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Відповідно до п.5 ст. 81 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд залишає позов без розгляду, якщо позивач без поважних причин не подав витребувані господарським судом матеріали, необхідні для вирішення спору, або представник позивача не з'явився на виклик у засідання господарського суду і його нез'явлення перешкоджає вирішенню спору.

Враховуючи, що Позивачем не доведено належними та обґрунтованими доказами збільшення кредитної лінії відповідачу з 60 000грн. до 78 000,00 грн., позов в частині стягнення з Відповідача 18 000,00 грн. слід залишити без розгляду.

Витрати по сплаті судового збору, відповідно до ст. 49 ГПК України, сліді покласти на сторони пропорційно задоволених вимог.

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 33 44, 49, 75, п.1. ст. 81, ст.ст. 82-85, 115-117 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд,-

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця Чечун Сергія Сергійовича (50007, Дніпропетровська область, м. Кривий Ріг, вул. Коларова, буд. 7, ідентифікаційний код 3034004994) на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (01011, м. Київ, вул. Лєскова, 9, код ЄДРПОУ 14305909) 60 000,00 грн. (шістдесят тисяч грн. 00 коп.) - заборгованості за дозволеним овердрафтом, 10 756,13 грн. (десять тисяч сімсот п'ятдесят шість грн. 13 коп.) - заборгованості за недозволеним овердрафтом, 3 220,95 грн. (три тисячі двісті двадцять грн. 95 коп.) - заборгованості за відсотками, 100,00 грн. (сто грн. 00 коп.) - заборгованості по штрафу, 1 481,54 грн. (одна тисяча чотириста вісімдесят одна грн. 54 коп.) - витрат по сплаті судового збору, про що видати наказ.

В частині стягнення Фізичної особи - підприємця Чечун Сергія Сергійовича (50007, Дніпропетровська область, м. Кривий Ріг, вул. Коларова, буд. 7, ідентифікаційний код 3034004994) на користь Публічного акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" (01011, м. Київ, вул. Лєскова, 9, код ЄДРПОУ 14305909) 18 000,00 грн. - позов залишити без розгляду.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

Дата підписання рішення, оформленого

відповідно до вимог ст. 84 ГПК України,

- 25.11.2014р.

Суддя Н.Г. Назаренко