Рішення № 41194511, 23.10.2014, Апеляційний суд Запорізької області

Дата документу Справа №

АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ

Справа № 22-ц/778/4476/14 Головуючий у 1 інстанції: Лаптєва М.В.

2014 р. Суддя-доповідач: Савченко О.В.

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

„23" жовтня 2014 року м. Запоріжжя

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Запорізької області у складі:

головуючого: Савченко О.В.

суддів: Гончар М.С., Стрелець Л.Г.

при секретарі: Мосіній О.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» на рішення Слов'янського міськрайонного суду Донецької області від 19 серпня 2014 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» м. Дніпропетровськ до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитом, -

В С Т А Н О В И Л А:

У жовтні 2013 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитом.

У позові зазначало, що відповідно до укладеного договору № б/н від 11.10.2006 року відповідач отримала кредит у розмірі 1 500 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Відповідно до п.3.2 Умов та правил надання банківських послуг, які є складовою частиною договору, кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт надає банку право у любий момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Згідно п.6.5 Умов позичальник зобов"язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

На порушення умов кредитного договору відповідач свої зобов'язання своєчасно та належним чином не виконує, в результаті чого станом на 31.08.2013 року утворилась заборгованість в сумі 21 779 грн. 42 коп., яка складається з: 5 098 грн. 91 коп. - заборгованість за кредитом, 15 167 грн. 20 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина), 1 013 грн. 31 коп. - штраф (процентна складова).

Посилаючись на зазначені обставини, просило суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 11.10.2006 року у розмірі 21 779 грн. 42 коп. та судові витрати по справі.

Рішенням Слов"янського міськрайонного суду Донецької області від 26 листопада 2013 року, залишеним без змін ухвалою апеляційного суду Донецької області від 24 січня 2014 року, позов задоволено.

Ухвалою Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ зазначені судові рішення були скасовані, справу передано на новий розгляд до суду першої інстанції.

Останнім рішенням Слов'янського міськрайонного суду Донецької області від 19 серпня 2014 року в задоволені позовних вимог відмовлено.

В апеляційній скарзі ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду скасувати і ухвалити нове про задоволення позовних вимог у повному обсязі.

Заслухавши у засіданні апеляційного суду доповідача, пояснення учасника процесу, перевіривши законність і обгрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Відмовляючи у задоволенні позову ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК", суд послався на пропуск позивачем, який звернувся до суду у жовтні 2013 року, строку позовної давності, про застосування якого просила ОСОБА_3, мотивуючи висновок про пропуск зазначеного стоку тим, що вносити щомісячні платежі за кредитним договором відповідач припинила з початку 2009 року.

З вказаним висновком суду в повній мірі погодитися не можна, оскільки колегія вважає, що суд невірно визначився з початком перебігу зазначеного строку щодо сплати щомісячних платежів, передбачених умовами обраного ОСОБА_3 способу кредитування.

За змістом ст.ст. 1054,1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов"язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

З матеріалів справи вбачається, що 11 жовтня 2006 року між ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_3 було укладено договір приєднання, за умовами якого ПАТ КБ „ПриватБанк" надало відповідачу кредитний ліміт у сумі 1500 грн. на платіжну картку, зі сплатою 3% у місяць на суму залишку заборгованості.

Відповідно до п.5.3 розділу І Умов та правил надання банківськиї послуг банк має право змінювати розмір наданого на платіжну карту кредитного ліміту в односторнньому порядку.

У квітні 2007 року розмір кредитного ліміту був збільшений до 6500 грн.

При оформленні кредитного договору позичальник була ознайомлена та погодилась з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, що підтверджується її підписом на заяві(а.с.6 зв.).

Умовами і правилами надання банківських послуг, з якими була ознайомлена ОСОБА_3, також передбачено, що для надання послуг банк відкриває клієнту картковий рахунок, його вид і строк дії визначений у заяві і в пам"ятці клієнта, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання договору являється дата відкриття рахунку, зазначена у розділі „відмітки банку". Договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо протягом цього строку ні одна із сторін не проінформує другу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонгується на той же строк. Погашення кредиту здійснюється шляхом поповнення рахунку готівкою або у безготівковому порядку. Строки і порядок погашення кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії) по платіжним карткам з встановленим мінімальним обов"язковим платежем наведений Пам"ятці клієнта, який являється невідємною частиною договору. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, і частку заборгованості по кредиту. При порушенні строків платежів позичальник зобов"язаний сплатити штраф у розмірі 500 грн. і 5% від суми позову( п.п.3.1; 3.2; п.п.5.2, 5.3 розділу Правил користування платіжною карткою ; п.п.8.6; 9.12 Умов і правил надання банківських послуг ( а.с.7-10).

За умовами п.6.5 Умов клієнт зобов"язувався погашати заборгованість за кредитом, відсоткам за його використання, по перевитратам платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.5.3 Правил строки та порядок погашення по кредиту по платіжним карткам з встановленим обов"язком мінімальним платежем, який передбачає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, та частку заборгованості за кредитом, наводиться у пам"ятці.

Згідно Пам"ятки клієнта на обслуговування кредитування з використанням кредитки „Універсальна, тарифний план „30 днів ", а саме вказаний вид кредитування був обраний відповідачем, передбачено щомісячне погашення заборгованості по кредиту, розмір платежу, що включає в себе як частину кредиту, так і нараховані проценти, складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн і не більше залишку заборговності. Обов"язкові щомісячні платежі вносяться не пізніше 25 числа.

З матеріалів справи вбачається, що за умовами укладеного з ОСОБА_3 договору, термін дії наданого їй кредитного ліміту, як і термін дії кредитної картки, не встановлювалися, однак були встановлені строки виконання зобов"язань зі щомісячним погашенням платежів до 25 числа, що входить до змісту зобов"язання, яке виникло на основі договору.

Згідно зі ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов"язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

За змістом ст.ст. 610, 612 ЦК України порушення зобов"язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов"язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Обгрунтовуючи підстави позову, ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" посилалось на те, що ОСОБА_3 зобов"язання за кредитним договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 31.08.2013 року утворилась заборгованість в розмірі 21779 грн. 91 коп., яка складається з: 5098 грн. 91 коп. - заборгованість за кредитом, 15167 грн. 20 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 500 грн. 00 коп. - штраф (фіксована частина), 1013 грн. 31 коп. - штраф (процентна складова), що підтверджується письмовим розрахунком вказаної заборгованості(а.с.3-5).

Заперечуючи проти позову, ОСОБА_3 посилався на те, що останній платіж за договором вона здійснила 25.10.2008 року, після чого направляла банку заяву про припинення договору(а.с.46-47), у зв"язку з чим просила застосувати позовну давність.

Згідно ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Статтею 257 ЦК України встановлено загальну позовну давність тривалістю у три роки.

Відповідно до ч.ч.3.4 ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов"язано його початок(ст. 253 ЦК України).

Відповідно до ст. 261 ЦК України початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов.

Перебіг позовної давності за вимогами кредитора, які випливають з порушення боржником умов договору про погашення боргу частинами (щомісячними платежами) починається стосовно кожної окремої частини, від дня, коли відбулося це порушення.

Позовна давність у таких випадках обчислюється по кожному простроченому платежу.

Такий висновок викладений у постанові Верховного Суду України від 06 листопада 2013 року у справі № 6-116 цс13 і відповідно до ст. 360-7 ЦПК України є обов"язковим для всіх суб"єктів владних повноважень, які застосовують у своїй діяльності нормативно-правовий акт, що містить зазначену норму права, та для всіх судів України.

За висновками Верховного Суду України про застосування ст. 257 ЦК України до правовідносин, у яких використовуються платіжні картки як спосіб надання/отримання кредитних коштів, викладеним у постанові від 19 березня 2014 року № 6-14 цс14, за таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту у повному обсязі - зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України).

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості строк внесення останнього щомісячного платежу з погашення кредитних коштів та процентів за кристування кредитом наступив 30.12.2012 року(а.с.3-5, 120-122).

Враховуючи, що у разі неналежного виконання позичальником зобов"язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про стягнення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежа, висновок суду про обгрунтованість заяви ОСОБА_3 про застосування позовної давності за всіма вимогами банку у зв"язку з припиненням внесення нею платежів 25.10.2008 року не можна погодитись, оскільки він грунтується на неправильному застосуванні норм матеріального права і з цих підстав ухвалене по справі рішення в порядку ст. 309 ЦПК України підлягає скасуванню.

З позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" звернулося до суду 08 жовтня 2013 року, що перевищує загальний строк позовної давності з моменту настання зобов"язання відповідача сплатити черговий платіж. Таким чином, зважаючи на заяву ОСОБА_3 про застосування позовної давності, з відповідача підлягають стягненню нараховані в порядку щомісячних платежів за період з жовтня 2010 року по грудень 2012 року кредитні кошти та відсотки за користування кредитом.

За наданим позивачем розрахунком, не спростованим відповідачем, та виходячи з умов договору від 11.10.2006 року, заборгованість за тілом кредиту у складі щомісячних платежів за вказаний період становить 1779 грн. 66 коп.( 5067 грн. 87 коп.- 3278 грн. 21 коп.), заборгованість по відсоткам- 7488 грн. 27 коп. ( 12678 грн. 93 коп. - 5190 грн. 66 коп.). Підлягає стягненню також штраф у загальній сумі 963 грн. 40 коп., який визначається як сума фіксованої частини у розмірі 500 грн. та 463 грн. 40 коп.- 5% від боргу, пропорційно частці задоволених позовних вимог.

У задоволенні вимог банку про стягнення щомісячних виплат по вересень 2010 року слід відмовити за пропуском строку позовної давності.

Щодо вимог ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" про стягнення передбачених договором відсотків за користування кредитом, нарахованих на загальну суму заборгованості за період з січня 2013 року по 31.08.2013 року , то вони задоволенню не підлягають.

На відміну від положень ст. 1046, ч.1 ст. 1048 ЦК України, якими врегульовані положення договору позики, як загальної договірної конструкції, то відповідно до ч.ч.1,2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Між тим, виходячі із суті кредитного договору, нарахування процентів після закінчення строку дії договору не передбачено.

В законодавстві поняття „строк дії договору" та „строк (термін) виконання зобов"язання (ст.ст.530,631 ЦК) є різними.

Невиконання відповідачем грошового зобов"язання перед банком дає підстави для застосування до боржника, що прострочив виконання такого зобов"язання, негативних наслідків, встановлених ч.2 ст. 625 ЦК України, однак із зазначених підстав позовні вимоги ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_3 не заявлялись і предметом судового розгляду не були.

Відповідно до ч.1 ст. 88 ЦПК України понесені ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК" та документально підтверджені судові витрати по сплаті судового збору за подачу позову та апеляційної скарги підлягають присудженню з ОСОБА_3 у сумі 351 грн. 20 коп. ( 229 грн. 40 коп.+121 грн. 80 коп.).

Керуючись ст.ст. 307, 309, 314, 317 ЦПК України, колегія суддів,

ВИРІШИЛА:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» задовольнити частково.

Рішення Слов'янського міськрайонного суду Донецької області від 19 серпня 2014 року по даній справі скасувати і ухвалити нове рішення, яким позов Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» про стягнення заборгованості за кредитним договором від 11 жовтня 2006 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК»»( рахунок № 29092829003111, МФО № 305299, код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за кредитним договором від 11.10.2006 року в загальній сумі 10231 грн.(десять тисяч двісті тридцять одна ) 33 коп., з яких 1779 грн. 66 коп.- заборгованість за тілом кредиту за період з жовтня 2010 року по грудень 2012 року, 7488 грн. 27 коп.- заборгованість по відсоткам за період з жовтня 2010 року по грудень 2012 року, 463 грн. 40 коп.- штраф(процентна складова), 500 грн.-штраф( фіксована частина), а також стягнути з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК»(рахунок № 64993919400001, МФО № 305299, код ЄДРПОУ14360570) витрати по сплаті судового збору у сумі 351 грн. 20 коп.

У задоволенні решти вимог- відмовити.

Рішення набирає законної сили з моменту проголошення, проте може бути оскаржено до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий:

Судді: