Рішення № 40769286, 26.09.2014, Рокитнянський районний суд Київської області

Справа № 375/901/14-ц

Провадження № 2/375/272/14

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26.09.2014 року Рокитнянський районний суд Київської області в складі:

головуючого - судді Литвина О.В.

при секретарі - Юрченко Л.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт. Рокитне цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1

про відшкодування заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Звернувшись до суду із даним позовом, позивач посилається на те, що 21 квітня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», правонаступником якого є публічне акціонерне товариство «Акціонерний банк «Укргазбанк», та ОСОБА_1 на підставі заяви-анкети на відкриття карткового рахунку, видачу платіжної картки та встановлення ліміту кредитування на картковий рахунок від 18.04.2008 року, укладено договір на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговування №ААВ-404-Ф/08- KRD. Відповідно до положень пунктів 1 та 2 вказаного договору банк відкрив відповідачу картковий рахунок НОМЕР_2 у національній валюті України та встановив дозволений овердрафт у розмірі 8 000.00 грн.. Також зазначає, що відповідно до п.3 Розділу 7 договору за користування дозволеним овердрафтом відповідачу нараховуються проценти у розмірі 36% річних, а на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом нараховуються проценти у розмірі 5-ти кратної облікової ставки НБУ (річних). Строк дії ліміту кредитування становить 12 місяців, а саме з 21 квітня 2008 року до 21 квітня 2009 року. Відповідно до п.п.3.4.6. п.3.4. договору відповідач зобовязався сплатити проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом у строк, не пізніше, що зазначений у п.2.6. цього договору та погасити заборгованість за овердрафтом у день його виникнення у строки, зазначені у п.1.5. Договору. Також згідно п.п.3.4.8. п.3.4. договору відповідач зобовязався за користування неповерненою в строк сумою обов'язкового платежу дозволеного овердрафту та овердрафту сплачувати проценти у розмірі за підвищеною ставкою, визначеною тарифами.

Згідно п.2.6. Договору щомісячно, до 10 числа місяця, наступного за звітним, Клієнт сплачує Банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та проценти за користування овердрафтом. В разі несплати процентів у визначений термін, наступного робочого дня несплачені проценти вважаються простроченими. Остаточне повне погашення заборгованості за цим договором: за дозволеним овердрафтом і овердрафтом повинно бути здійснено до кінця строку дії ліміту кредитування (п.1.5. Договору). Пунктом 2.7. Договору передбачено, що у разі непогашення овердрафту в день його виникнення, заборгованість за овердрафтом вважається простроченою з наступного дня за днем її виникнення.

Зазначає, що банк виконав взяті на себе зобов'язання за договором, відкрив відповідачу картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування відповідача за дебетно-кредитною схемою, та надав йому кредитні кошти у межах встановленого договором ліміту, що підтверджується випискою по рахунку відповідача за період з 21.04.2008 року по 05.03.2014 року.

На разі, відповідач свої зобов'язання за договором належним чином не виконує та систематично порушує умови договору, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 05.03.2014 року на загальну суму 24562.28 грн., що становить заборгованість за овердрафтом в сумі 7 992.30 грн. та 16569.98 грн. нарахованих відсотків за користування овердрафтом та прострочених відсотків за користування дозволеним овердрафтом.

Просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором в сумі 24562.98 грн. та понесенні у справі судові витрати.

Будучи належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи, відповідач у судове засідання не зявився та подав заяву, якою просив розглянути спір за його відсутності. Також подав клопотання, яким позов не визнав та просив відмовити у задоволенні позову у зв'язку із збігом строку позовної давності.

За таких обставин та з врахуванням думки представника позивача суд ухвалив провести розгляд справи у відсутності відповідача і що узгоджується із положеннями ст.169 ЦПК України.

В судовому засіданні представник позивача позов підтримав та суду пояснив, що за умовами кредитного договору відповідач мав здійснити повне погашення заборгованості до 21.04.2009 року, однак таких зобов'язань, передбачених п.1.5 договору не виконав, а тому картковий рахунок залишається бути відкритим і договір продовжує діяти до повного виконання відповідачем своїх зобовязань. Також зазначив, що банком 27.05.2011 року на адресу відповідача направлялася претензія з вимогою відшкодувати заборгованість за кредитним договором, але вимоги останньої відповідач проігнорував. Посилання відповідача з приводу застосування строку позовної давності у зв'язку із збігом з часу настання строку виконання ним взятих на себе за договором зобов'язань п'яти років, вважає безпідставним та необґрунтованим.

Просив задовольнити позов.

Дослідивши письмові матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних міркувань.

В судовому засідання встановлено, що 21 квітня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк», правонаступником якого є публічне акціонерне товариство «Акціонерний банк «Укргазбанк», та ОСОБА_1 на підставі заяви-анкети на відкриття карткового рахунку, видачу платіжної картки та встановлення ліміту кредитування на картковий рахунок від 18.04.2008 року, укладено договір на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговування №ААВ-404-Ф/08- KRD. Відповідно до положень пунктів 1 та 2 вказаного договору банк відкрив відповідачу картковий рахунок НОМЕР_2 у національній валюті України та встановив дозволений овердрафт у розмірі 8 000.00 грн..

Відповідно до п.3 Розділу 7 договору сторони спору домовилися, що за користування дозволеним овердрафтом нараховуються проценти у розмірі 36% річних, а на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом нараховуються проценти у розмірі 5-ти кратної облікової ставки НБУ (річних). Строк дії ліміту кредитування становить 12 місяців, а саме з 21 квітня 2008 року до 21 квітня 2009 року. Відповідно до п.п.3.4.6. п.3.4. договору відповідач зобовязався сплачувати проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом у строк, не пізніше, що зазначений у п.2.6. цього договору (щомісячно, до 10 числа місяця, наступного за звітним) та погасити заборгованість за овердрафтом у день його виникнення у строки, зазначені у п.1.5. Договору (в межах строку дії ліміту кредитування). Також згідно п.п.3.4.8. п.3.4. договору відповідач зобовязався за користування неповерненою в строк сумою обов'язкового платежу дозволеного овердрафту та овердрафту сплачувати проценти у розмірі за підвищеною ставкою, визначеною тарифами.

В разі несплати процентів у визначений термін, наступного робочого дня несплачені проценти вважаються простроченими. Пунктом 2.7. Договору передбачено, що у разі непогашення овердрафту в день його виникнення, заборгованість за овердрафтом вважається простроченою з наступного дня за днем її виникнення.

Банк виконав взяті на себе зобов'язання за договором, відкрив відповідачу картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування відповідача за дебетно-кредитною схемою, та надав йому кредитні кошти у межах встановленого договором ліміту, що підтверджується випискою по рахунку відповідача за період з 21.04.2008 року по 05.03.2014 року.

На разі, відповідач свої зобов'язання за договором належним чином не виконує, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 05.03.2014 року, відповідно до якого загальна сума заборгованості за кредитним договором становить 24562.28 грн., що становить заборгованість за овердрафтом в сумі 7 992.30 грн. та 16569.98 грн. прострочених відсотків за користування дозволеним овердрафтом.

Викладене підтверджується поясненнями в судовому засіданні представника позивача, письмовим запереченням відповідача на позов та отриманими у справі письмовими доказами, які суд визнає належними та достатніми і якими є:

· договір на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговування від 18.04.2008 року №ААВ-404-Ф/08- KRD;

· розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за договором на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговування від 18.04.2008 року №ААВ-404-Ф/08- KRD;

· виписка за договором на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговування від 18.04.2008 року №ААВ-404-Ф/08- KRD;

· статут ПАТ «Акціонерний банк «Укргазбанк».

Між Відповідачем та Банком відповідно до укладеного Договору та на підставі ст. 509 ЦК України виникли зобов'язання: правовідносини, згідно з якими, одна сторона - Боржник, зобов'язана вчинити на користь іншої сторони - Кредитора, певну дію, а Кредитор має право вимагати від Боржника виконання його обов'язку.

Згідно ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 Цивільного Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Як вбачається із встановлених обставин справи відповідно до умов договору № ААВ-404-Ф/08-KRD на відкриття карткового рахунку, випуску платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговуванняпозивач надав відповідачу можливість користуватися грошовими коштами, встановивши при цьому ліміт овердрафта на загальну суму 8000.00 грн., а відповідач у свою чергу зобов'язався прийняти, належним чином використовувати і здійснити погашення наявної заборгованості за овердрафтом в повному обсязі та сплатити за час фактичного користування овердрафтом проценти у розмірі 36% річних та в розмірі 5-кратної облікової ставки НБУ на прострочену заборгованість за овердрафтом.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України). Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.

Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Зі встановлених обставин даної справи вбачається, що остаточний строк виконання зобов'язання відповідачем за умовами укладеного між сторонами спору договору (п.2.6 Договору) - кінець строку дії ліміту кредитування, а саме 21.04.2009 року (п.1.5 Договору). Саме з цієї дати у позивача виникло право вимоги до відповідача повернути отриману суму кредиту та нараховані відсотки, а також право проводити нарахування відсотків на прострочену суму заборгованості за підвищеною процентною ставкою згідно тарифів (п.2.10 Договору) до закінчення строку дії договору, який визначений п. 6.12 Договору датою закриття карткового рахунку та виконання сторонами належних за договором зобов'язань. На час вирішення даного спору судом картковий рахунок не закритий, а тому вимоги позивача щодо стягнення з відповідача сум заборгованості за овердрафтом, відсотків за користування овердрафтом та прострочених відсотків за користування дозволеним овердрафтом частково грунтуються на законі та встановлених обставинах справи.

На разі, вони не можуть бути задоволеними в повному обсязі у зв'язку із збігом строку позовної давності щодо частини з них і на чому наполягає відповідач.

Перевіряючи доводи заперечення відповідача на позов в частині необхідності застосування судом при вирішення даного спору наслідків спливу строку позовної давності до встановлених правовідносин, суд виходить з наступного.

Як зазначалося вище, сторони встановили як строк дії договору - до закриття карткового рахунку та виконання сторонами належних за договором зобов'язань (п. 6.12), так і строки виконання зобов'язань - до 21.04.2009 року (п.1.5 Договору). Отже, поряд зі встановленням строку дії договору сторони встановили і строки виконання боржником окремих зобов'язань (повернення суми овердрафту, внесення щомісячних платежів по відсотках), що входять до змісту зобов'язання, яке виникло на основі договору.

Згідно з ч. 3 ст. 254 ЦК України строк виконання кожного щомісячного зобов'язання спливає у відповідне число останнього місяця строку.

Як встановлено судом, відповідач в строк до 21.04.2009 року не повернув отриману суму овердрафту в сумі 7992.30 грн., заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом і що стало підставою для подальшого нарахування вказаних відсотків, загальна сума яких станом на 28.02.2014 року склала 16569.98 грн..

На разі, як вбачається, з вимогою про стягнення заборгованості за кредитом та несплачених відсотків позивач звернувся до суду 01.07.2014 року.

Разом з тим, відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

Після переривання перебіг позовної давності починається заново (чч. 1, 3 ст. 264 ЦК України).

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

З урахуванням особливостей конкретних правовідносин початок перебігу позовної давності пов'язаний з певними юридичними фактами та їх оцінкою управомоченою особою.

У зобов'язаннях, в яких строк виконання не встановлено або визначено моментом вимоги кредитора, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред'явити вимогу про виконання зобов'язання.

Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у ст. ст. 252-255 ЦК України.

При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

У справі, яка розглядається, судом встановлено, що згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов'язаний здійснити повернення кредиту в чітко визначений термін (до 21.04.2009 року) та щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом, а також встановлено відповідальність за порушення графіку повернення кредиту та процентів за користування ним.

Оскільки умовами договору встановлені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути весь борг та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кредиту, сплати відсотків, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Таким чином, оскільки за умовами договору погашення тіла кредиту повинно було здійснитися відповідачем до 21.04.2009 року, а сплата відсотків здійснюватись кожного 10 числа місяця, початок позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту (місяця, дня) невиконання позичальником кожного із цих зобов'язань.

Зі встановлених обставин спору вбачається, що останній платіж за умовами договору щодо погашення тіла кредиту відповідач провів 13.11.2008 року, а останній платіж по відсотках - 04.03.2009 року.

Отже, аналізуючи умови договору сторін та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку про те, що позовна давність щодо вимоги позивача про повернення кредиту в сумі 7992.28 грн., яка не оспорюється сторонами, повинна обчислюватися з 22.04.2009 року (з моменту остаточного повного погашення кредиту, який збігається з із закінченням строку дії ліміту кредитування (п.1.5 Договору), а щодо вимоги про стягнення відсотків - з моменту настання строку погашення чергового платежа.

Таким чином, аналізуючи норми ст. ст. 261, 530, 631 ЦК України слід дійти висновку про те, що щодо вимоги позивача про стягнення заборгованості за овердрафтом в сумі 7992.30 грн. збіг строк позовної давності, а тому у задоволенні останньої необхідно відмовити у зв'язку із бігом строку позовної давності. Вимога щодо стягнення нарахованих сум відсотків за користування овердрафтом та прострочених відсотків за користування дозволеним овердрафтом підлягає частковому задоволенню в межах трирічного строку позовної давності, а саме за період з 01.07.2011 року по 30.06.2014 року. Всього за вказаний період часу підлягає стягненню з відповідача на користь позивача 7670.00 грн. відсотків за користування овердрафтом та прострочених відсотків за користування дозволеним овердрафтом.

В рахунок відшкодування понесених позивачем судових витрат по оплаті судового збору у відповідності до положень ст..88 ЦПК України, зважаючи на часткове задоволення позову, на користь позивача має бути стягнуто з відповідача 76.71 грн..

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 11, 15, 16, 509, 524-527, 530, 533, 536, 610- 612, 625, 629, 1046-1049, 1054, 1069 Цивільного кодексу України, ст.ст. 10, 11, 57-61, 88, 212-215 Цивільного процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про відшкодування заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1, на користь публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Укргазбанк», 01004, м.Київ, вул..Червоноармійська, 39, код ЄДРПОУ 23697280, в рахунок стягнення заборгованості за кредитним договором та витрат по оплаті судового збору 7746 (сім тисяч сімсот сорок шість) грн.71 коп..

В задоволенні решти частини позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до апеляційного суду Київської області через Рокитнянський районний суд шляхом подачі в десятиденний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги, а особами, які не були присутні при постановленні рішення, шляхом подання апеляційної скарги на протязі десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя О.В. Литвин