Рішення № 39133955, 05.06.2014, Господарський суд Київської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

Київської області

01032, м. Київ - 32, вул. С.Петлюри, 16тел. 239-72-81

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"05" червня 2014 р. Справа № 911/1659/14

Господарський суд Київської області у складі судді Рябцевої О.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні справу

за позовом публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», м. Київ

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2, Київська обл., м. Біла Церква

про стягнення 58493,42 грн.

за участю представників:

від позивача: Калініченко О.В. (дов. № 1271/13-Н від 02.08.2013 р.);

від відповідача: не з'явився;

Обставини справи:

публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» (далі - позивач) звернулось до господарського суду Київської області з позовом до фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (далі - відповідач) про стягнення 58493,42 грн. заборгованості за кредитним договором № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем зобов'язань за кредитним договором № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р. в частині своєчасного повернення кредиту та своєчасної сплати відсотків за користування кредитом та комісії за користування кредитом, в зв'язку з чим за ним утворилась заборгованість у сумі 58493,42 грн.

Представник позивача в судових засіданнях 22.05.2014 р. та 05.06.2014 р. позовні вимоги підтримав з підстав, викладених в позовній заяві.

Представник відповідача в судові засідання 22.05.2014 р. та 05.06.2014 р. не з'явився, хоча про час та місце судових засідань відповідач був повідомлений належним чином, оскільки кореспонденція направлялася на адресу відповідача, за якою він зареєстрований в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців (Витяг № 18712705 від 22.05.2014 р. з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців). Відповідач відзив на позов до суду не надіслав, вимоги ухвал суду не виконав, про причини неявки суд не повідомив.

Згідно з абзацом 3 пункту 3.9.1 постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 18 від 26.12.2011 р. «Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції», в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв'язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Відповідно до ст. 75 ГПК України в разі якщо відзив на позовну заяву і витребувані господарським судом документи не подано, справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами.

Розглянувши матеріали справи, дослідивши докази та оцінивши їх в сукупності, заслухавши пояснення представника позивача, суд

ВСТАНОВИВ:

13.12.2012 р. між публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (банк) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 (клієнт) було укладено договір № 011/80460/107874 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки (договір 1).

Відповідно до п. 1.1. договору 1 банк на підставі заяви на відкриття рахунку та випуск корпоративних платіжних карток та договору відкриває на ім'я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_3/НОМЕР_1, МФО 322904, ЄДРПОУ НОМЕР_4, у національній валюті, випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки, тип яких визначається заявою, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ «Райффайзен Банк Аваль» та Тарифів банку.

Згідно з п. 1.2. договору 1 всі операції, здійснені з використанням карток із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів карток, у тому числі довіреними особами клієнта, безумовно визнаються клієнтом як такі, що ним здійснені свідомо, особисто підписані, та спрямовані клієнтом на вчинення правочину.

На підставі окремого договору клієнт може отримати короткостроковий кредит в формі кредитної лінії, або дозволеного овердрафту, який надається клієнту банком у межах встановленої банком кредитної лінії, шляхом здійснення платежів з рахунку клієнта у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів, у результаті чого на рахунку клієнта виникатиме заборгованість за кредитом у вигляді дебетового залишку (п. 2.14. договору 1).

Відповідно до п. 4.1. договору 1 в разі списання з рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму (у випадку встановлення кредиту - сума кредиту та залишку на рахунку за мінусом заблокованих, але не списаних коштів) на рахунку клієнта виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена відразу після його виникнення.

13.12.2012 р. між публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (кредитор) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 (позичальник) було укладено кредитний договір № 011/80460/107874 (договір 2), відповідно до п. 1.1. якого кредитор надає позичальнику можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів № НОМЕР_3 (НОМЕР_1), МФО 322904, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт кредиту за договором складає 100000,00 грн. В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту. На дату укладення договору поточний ліміт кредиту складає 50000,00 грн. В подальшому поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 договору.

Відповідно до п. 1.2. договору 2 строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов статті 4 договору по 13.12.2014 р. включно (може змінюватися в порядку, передбаченому договором).

Згідно з п.п. 2.1., 2.2. договору 2 протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних. Для операцій зі здійснення позичальником операцій по рахунку щодо оплати товарів/робіт/послуг з використанням платіжної картки за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції, розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних.

Пунктом 2.3. договору 2 встановлено, що нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті відповідно до умов договору.

Відповідно до п. 2.4. договору 2 погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на рахунок позичальника. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за кредитом відповідно до п. 5.2. договору.

Згідно з п. 5.1. договору 2 позичальник зобов'язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов п. 5.2. договору, та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям «погашення заборгованості» сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору.

Позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового платежу в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів. В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за договором в термін виконання зобов'язань позичальника за договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань за договором (п. 5.2. договору 2).

Пунктом 5.5. договору встановлено, що підписанням договору позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, штрафів, погашення існуючої заборгованості позичальника перед кредитором за договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом, в т.ч. в розмірі сум страхового відшкодування, отриманих позичальником за договорами страхування, укладеними відповідно до ст. 4 договору, шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходяться на будь-якому із його рахунків в АТ «Райффайзен Банк Аваль», реквізити яких визначаються кредитором самостійно, в тому числі, але не обмежуючись зазначеним: з рахунку, вказаного в п. 1.1. цього договору (у тому числі за рахунок кредиту), на користь кредитора.

Таке договірне списання може здійснюватися кредитором на підставі договору будь-яку кількість разів до повного виконання грошових зобов'язань позичальника перед кредитором за договором, або з моменту настання строку виконання зобов'язань (включно) і в сумі, яка дорівнює сумі відповідних зобов'язань позичальника за договором. Позивальник зобов'язується забезпечити наявність необхідної суми коштів на своїх рахунках у кредитора. Отримувачем коштів при договірному списанню є кредитор. Неоскарження позичальником в строки, передбачені для оскарження операцій по відповідних рахунках, операцій за рахунками, зазначеними в цьому пункті, щодо сплати зазначених в договорі платежів, вважається згодою позичальника із сумою таких платежів.

Згідно з п. 11.2.1. договору 2 позичальник на вимогу кредитора в дату розрахунку процентних платежів сплачує останньому за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за договором штраф у розмірі 100 гривень, окрім випадків невиконання грошових зобов'язань за договором, пов'язаних з накладанням арешту на грошові кошти, що обліковуються на рахунку. Сплата штрафу не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов'язань за договором.

13.12.2012 р. між публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (вигодонабувач), фізичною особою-підприємцем ОСОБА_2 (страхувальник) та приватним акціонерним товариством «Страхова компанія «Уніка Життя» (Страховик) було укладено договір добровільного страхування життя № 011/80460/107874 (договір 3).

Згідно з п. 1 договору 3 страхувальник доручає банку, з метою сплати страхової премії страховику за цим договором, кожного місяця, протягом перших 10 календарних днів здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_3 в гривнях, у т.ч. за рахунок збільшення заборгованості за кредитним договором. Договірне списання здійснюється в розмірі страхової премії, що розраховується банком самостійно на підставі умов цього договору.

Страхова премія на кожний період страхування (календарний місяць) сплачується страхувальником кожного місяця за відповідний період страхування, визначається як добуток страхової суми за відповідний період страхування, за який сплачується страхова премія, та страхового тарифу (преамбула договору страхування).

Пунктом 4.2. кредитного договору № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р. передбачено, що позичальник доручає кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків позичальника на умовах передбачених дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною договору.

Відповідно до вказаного пункту договору між позивачем та відповідачем було підписано доручення на договірне списання, що являється Додатком 2 до кредитного договору № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р., відповідно до п. 1 якого позичальник доручає, а кредитор приймає надане доручення здійснювати договірне списання з поточного рахунку № НОМЕР_3, відкритого відповідно до договору банківського рахунку, будь-яких сум, належних до сплати позичальником на користь страхової компанії ПрАТ «Страхова компанія «Уніка Життя» за договором добровільного страхування життя № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р.

Як вбачається з матеріалів справи, на виконання умов договору 2 позивачем було надано відповідачу можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку - 50000,00 грн.

Як встановлено господарським судом, відповідач свої зобов'язання за кредитним договором № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р. належним чином не виконував, в зв'язку з чим позивачем на підставі п. 5.5. договору 2 за рахунок наданого кредитного ліміту здійснювалось погашення процентів за користування кредитом, комісій, штрафів, страхової премії за договором добровільного страхування життя № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р., шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника з поточного рахунку, зазначеного в п. 1.1. кредитного договору № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р.

З огляду на вищевикладене, у відповідача утворилась заборгованість за кредитом у сумі 58493,42 грн., з яких 50000,00 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом та 8493,42 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом, яка виникла згідно з п. 4.1. договору 1, що підтверджується наявною в матеріалах справи банківською випискою з рахунку відповідача за період з 01.12.2012 р. по 16.04.2014 р.

В зв'язку з наявністю вказаної заборгованості, позивачем направлено на адресу відповідача вимогу вих. № 144-17-2-00/294 від 24.03.2014 р. про дострокове виконання грошових зобов'язань за кредитним договором.

Проте, як зазначає позивач, вказана претензія була залишена відповідачем без відповіді та задоволення.

Згідно з ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення договору про позику, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Статтею 1046 ЦК України передбачено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 ЦК України).

Частиною 1 ст. 530 ЦК України встановлено, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до п. 8.1. кредитного договору № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р. у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов'язань (обов'язків) за договором, обставин, передбачених п. 8.2. договору, а також інших обставин, які свідчать про те, що зобов'язання позичальника за договором не будуть виконані, кредитор має безумовне право без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів про зміни) скасувати максимальний ліміт/поточний ліміт та вимагати дострокового погашення заборгованості.

Пунктом 8.2. вказаного договору передбачено, що кредитор вправі скористатися правами, зазначеними в п. 8.1. договору та пред'явити позичальнику відповідну вимогу, зокрема при порушенні позичальником обов'язків, встановлених договором, в тому числі: строків виконання грошових зобов'язань, передбачених договором, обов'язку зменшити фактичну заборгованість за кредитом до розміру поточного ліміту на новий період, обов'язку щодо проведення обсягу сукупних безготівкових надходжень згідно з п. 3.6. договору та обов'язків щодо попереднього письмового узгодження дій відповідно до статті 7 договору, обов'язків щодо укладення та підтримання дійсності договору страхування, встановлених статтею 4 договору.

Таким чином, оскільки з моменту надання кредиту та за період дії договору відповідач неналежним чином виконував свої обов'язки щодо повернення кредиту, сплати відсотків і комісій, то у позивача відповідно до п.п. 8.1., 8.2. кредитного договору № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р. виникло право вимагати дострокового погашення заборгованості, а у відповідача виник обов'язок достроково повністю погасити заборгованість за кредитом.

Згідно приписів статей 525, 526 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Отже, оскільки на момент прийняття рішення заборгованість відповідача за кредитним договором № 011/80460/107874 від 13.12.2012 р. у сумі 58493,42 грн., з яких 50000,00 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом та 8493,42 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом, не сплачена, розмір вказаної заборгованості відповідає фактичним обставинам справи, то господарський суд дійшов висновку, що вказані позовні вимоги підлягають задоволенню.

Судовий збір відповідно до ст. 49 ГПК України покладається на відповідача.

Керуючись статтею 124 Конституції України, статтями 33, 34, 44, 49, статтями, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_2 (09100, АДРЕСА_1, код НОМЕР_4) на користь публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (01011, м. Київ, Печерський р-н, вул. Лєскова, буд. 9, код 14305909) 58493,42 грн. (п'ятдесят вісім тисяч чотириста дев'яносто три грн. 42 коп.) заборгованості за кредитом та 1827,00 грн. (одну тисячу вісімсот двадцять сім грн. 00 коп.) судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Суддя Рябцева О.О.

Рішення підписано 10.06.2014 р.