Рішення № 38426251, 22.04.2014, Господарський суд Луганської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ 91016, м. Луганськ, пл. Героїв ВВВ, 3а. Тел./факс 55-17-32, inbox@lg.arbitr.gov.ua ___________________________ ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

22 квітня 2014 року Справа № 913/738/14

Провадження № 6/913/738/14

За позовом Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» в особі Луганської обласної дирекції, ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» м. Луганськ

до відповідача Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3, м. Луганськ

про стягнення 54 241 грн. 14 коп.

Суддя Василенко Т.А.

Секретар судового засідання Варакута Р.В.

У засіданні брали участь:

від позивача - Васильченко О.П., довіреність № б/н від 17.01.12;

від відповідача - представник не прибув.

ОБСТАВИНИ СПРАВИ: позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № 011/0098/108455 від 07.12.2012 та договором НОМЕР_3 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, від 07.12.2012 в сумі 54 241 грн. 14 коп., в тому числі: заборгованість за дозволеним овердрафтом в сумі 40 000 грн. 00 коп., заборгованість за недозволеним овердрафтом в сумі 14 241 грн. 14 коп.

Позивачем надані письмові пояснення від 18.04.2014 з відповідними додатками до них.

Вказані документи прийняті до відома та долучені до матеріалів справи.

Відповідач відзив на позовну заяву суду не надав, явку повноважного та компетентного представника у судове засідання не забезпечив, хоча належним чином був повідомлений про час та місце їх проведення за належною адресою, а саме: АДРЕСА_1, у зв'язку з чим відповідач мав реальну можливість скористатися своїм правом на участь в судовому засіданні та надати відповідні заперечення або пояснення.

При цьому, відповідно до пункту 2.6.15 Інструкції з діловодства в господарських судах України, затвердженої наказом Державної судової адміністрації України від 20.02.2013 № 28 на звороті у лівому нижньому куті оригіналу процесуального документа, який виготовляється судом та залишається у справі, проставляється відповідний штамп суду з відміткою про відправлення документа, що містить вихідний реєстраційний номер, загальну кількість відправлених примірників документа, дату відправлення, підпис працівника, який її здійснив, та може містити відмітку про отримання копії процесуального документа уповноваженим представником адресата.

Так, вказана відмітка підтверджує належне відправлення копій процесуального документа сторонам та іншим учасникам судового процесу.

Водночас до повноважень господарських судів не віднесено з'ясування фактичного місцезнаходження юридичних осіб або місця проживання фізичних осіб - учасників судового процесу на час вчинення тих чи інших процесуальних дій. Тому відповідні процесуальні документи надсилаються господарським судом згідно з поштовими реквізитами учасників судового процесу, наявними в матеріалах справи. Про це Вищим господарським судом України зазначалося і в інформаційних листах від 02.06.2006 N 01-8/1228 "Про деякі питання практики застосування норм Господарського процесуального кодексу України, порушені у доповідних записках про роботу господарських судів у 2005 році" (пункт 4), від 14.08.2007 N 01-8/675 "Про деякі питання практики застосування норм Господарського процесуального кодексу України, порушені у доповідних записках про роботу господарських судів у першому півріччі 2007 року" (пункт 15), від 18.03.2008 N 01-8/164 "Про деякі питання практики застосування норм Господарського процесуального кодексу України, порушені у доповідних записках про роботу господарських судів у 2007 році" (пункт 23).

Враховуючи, що в ухвалі суду від 03.04.2014 явка сторін не була визнана обов'язковою, суд вважає за можливе розглянути дану справу за умови присутності лише представника позивача. При цьому, слід зазначити, що відповідно до ст. 22 ГПК України участь в судовому засіданні є правом відповідача, який таким правом не скористався.

Відповідно до ст. 75 Господарського процесуального кодексу України якщо відзив на позовну заяву і витребувані господарським судом документи не подано, справу може бути розглянуто за наявними в ній матеріалами.

Суд розглядає справу по суті за умови присутності лише представника позивача.

Суд перейшов до розгляду справи суті.

Розглянувши матеріали справи, суд

ВСТАНОВИВ:

Відповідно до договору № НОМЕР_3 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки, від 07.12.2012, а також кредитного договору № 011/0098/108455 від 07.12.2012 позивачем відповідачу був наданий кредит у вигляді кредитної лінії до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів № НОМЕР_3, відкритому відповідно до договору банківського рахунку в розмірі 40 000, 00 грн. зі строком повернення до 07 грудня 2014 року зі сплатою 30 % річних. Відповідач, в свою чергу, зобов'язався належним чином використати та повернути банку отримані кредитні кошти, сплатити проценти за користування кредитом та здійснити інші платежі, передбачені договором.

Надання кредитних коштів проводилося згідно вимог п. 3 додаткового договору шляхом здійснення платежів з рахунку позичальника у разі відсутності (недостатності) на ньому грошових коштів у межах ліміту кредитної лінії. З моменту здійснення таких платежів кредитор вважається таким, що надав позичальнику кредит на суму здійснення кредитором платежів.

Відповідно до п. 5.2 додаткового договору, позичальник зобов'язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, зараховувати на картковий рахунок щомісячний обов'язків платіж в сумі не менше 15 відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день, наступний за датою розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми встановленої відповідним тарифним планом, або в сумі залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму.

Проте відповідачем умови договору виконувалися неналежним чином, у зв'язку з чим станом на 27.02.2014 виникла заборгованість за кредитом в сумі 54 241 грн. 14 коп., в тому числі: за дозволеним овердрафтом 40 000 грн. 00 коп., за недозволеним овердрафтом - 14 241 грн. 14 коп.

Відповідач в добровільному порядку суму заборгованості не оплатив, у зв'язку з чим позивач звернувся до суду із даним позовом який обґрунтовує посиланням на норми цивільного та господарського законодавства, в тому числі ст. ст. 1048, 1050 ЦК України.

Відповідач відзив на позовну заяву не надав, позов не оспорив.

Оцінивши матеріали справи, подані докази та доводи представника позивача у їх сукупності, суд прийшов до наступного.

Згідно ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

07.12.2011 між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» в особі начальника базового відділення Луганської обласної дирекції АТ «Райффайзен Банк Аваль» Хохлової Н.В. та фізичною особою - підприємцем ОСОБА_3 був укладений договір НОМЕР_3 про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки.

Згідно розділу 1 договору банк, на підставі заяви на відкритті рахунку та випуск корпоративних платіжних карток на цього договору, відкриває позичальнику рахунок №НОМЕР_3, МФО 304007, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки).

Згідно розділу 2 договору клієнт самостійно розпоряджається коштами на картковому рахунку.

Операції за рахунком здійснюються виключно в межах залишку грошових коштів на рахунку клієнту. Обслуговування банком рахунку клієнта здійснюється за дебетово-кредитною платіжною схемою, якщо інше не встановлено окремим договором.

В той же час, 07.12.2012 між сторонами у справі був підписаний кредитний договір №011/0098/108455.

Відповідно до п. 1.1 кредитного договору, кредитор надає позичальнику можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку № НОМЕР_3, МФО 304007 в розмірі 40 000 грн. 00 коп.

При цьому сторони визначили, що під поняттям «картковий рахунок» вони розуміють поточний рахунок позичальника, операції за яким можуть здійснюватись з використанням платіжної картки.

Максимальний ліміт становить 100 000 грн. 00 коп.

Згідно п. 1.2 договору строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідноті до умов п. 4 договору, до 07 грудня 2014 включно. Тривалість кредиту - 24 місяці.

Відповідно до п. 1.4 договору кредит надається для фінансування господарської діяльності позичальника.

Відповідно до п. 2.1 договору протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісячно кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі процентної ставки в розмірі 30 % річних.

Відповідно до п. 2.3 договору нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період на фактичний строк користування кредитом не рідше одного разу на місяць не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. Проценти нараховуються на залишок фактичної заборгованості позичальника за кредитом протягом всього строк користування кредитом. При розрахунку процентів враховується перший день використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом на зараховується.

Згідно п. 3.1 договору обов'язковою умовою надання кредиту є наявність підписаного між позичальником та строковою компанією договору страхування на користь кредитора як вигодонабувача.

Відповідно до п. 3.2. Договору у разі ініціювання Позичальником операцій по Рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на Рахунку власних коштів Позичальника, Кредитор зобов'язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на Рахунок в межах Поточного ліміту та здійснити ініційовану Позичальником операцію

З моменту здійснення таких платежів Кредитор вважається таким, що надав Позичальнику кредит на суму здійснених Кредитором платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту з використанням платіжної картки до рахунку із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів картки (у т.ч. довіреними особами Клієнта) при здійсненні видаткових операцій з Рахунку, розглядається Сторонами як використання Кредиту Позичальником, (копія розписки про отримання платіжної картки додається)

В даному випадку, факт отримання та користування Позичальником кредитними коштами підтверджено випискою з руху коштів по рахунку № НОМЕР_3, відкритому в ЛОД АТ «Райффайзен Банк Аваль» на ім'я ОСОБА_3.

Слід зазначити, що виписка з карткового рахунку - є первинним документом, у якому відображаються усі поповнення та зняття з карткового рахунку грошових коштів за конкретний проміжок часу, тим самим відображається повністю рух по рахунку. Приходні операції можуть включати в себе готівкові поповнення, здійснені у відділеннях Банку, переводи з карти на карту та ін. Витратні (расходные) включають в себе, як операції з фізичним застосуванням картки (в банкоматах, POS-терміналах), і без фізичного її застосування (у віртуальному середовищі - інтернет сайти), а також списані/нараховані Банком проценти, штрафи, пені, плати за обслуговування та ін.

Відповідно до п. 1.7. Кредитного договору даний Договір є змішаним та містить елементи кредитного договору та договору банківського рахунку.

Цим же пунктом Кредитного договору Сторони погодили, що з дати укладання даного Договору умови Договору банківського рахунку змінюються та обслуговування Кредитором рахунку позичальника здійснюється за дебетово - кредитною схемою.

Таким чином, фактично між Банком та Позичальником укладено договір овердрафту, за умовами якого Банк надав ФОП ОСОБА_3 кредит для фінансування господарської (підприємницької) діяльності Позичальника (п. 1.4.) в розмірі 40 000, 00 (сорок тисяч) грн. на строк до 07 грудня 2014 року включно (п. 1.2.) зі сплатою 30 % річних (п. 2.1 Кредитного договору).

Відповідно до Інструкції «Про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України» овердрафт - це особлива форма короткострокового кредиту, що надається надійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Особливістю даного виду кредиту є те, що він прив'язується до рахунку за дебетовою пластиковою карткою клієнта. Він короткостроковий, при цьому його можна продовжити через підписання відповідної угоди з банком.

Розмір овердрафту обмежений певним лімітом, який розраховується залежно від середньомісячного доходу клієнта, одержуваного через дану пластикову карту. Відсотки по кредиту нараховуються щодня на суму фактично витрачених коштів понад ліміт.

Овердрафт - це поновлювана кредитна лінія, за якою позичальник може протягом терміну дії договору використовувати необмежену кількість разів грошові кошти в межах ліміту і за умови своєчасного погашення. Як правило, грошові кошти в сумі потрібної знімаються з пластикової карти позичальника при надходженні заробітної плати або іншого доходу. Спочатку йде відновлення ліміту овердрафту, сплата відсотків, а залишок перераховується на рахунок клієнта. Банками встановлюється строк від З0 до 50 днів, протягом якого можуть бути списані гроші з рахунку позичальника, у разі відсутності доходу клієнт зобов'язаний погасити заборгованість через внесення коштів з інших джерел.

Розрізняють два види овердрафту: дозволений і недозволений. Перший випадок відноситься до стандартного кредиту - овердрафту, за яким укладено договір. Коли ж клієнт перевищує витрату над встановленим лімітом, то виникає недозволений овердрафт.

Згідно п. 5.1. Кредитного договору: Позичальник прийняв на себе зобов'язання протягом дії Договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному Договором, шляхом зарахування на Рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. Договору, та здійснити повне погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування.

Відповідно до п. 5.2. Кредитного договору, Позичальник зобов'язався до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього Договору) датою розрахунку процентних платежів, зараховувати на картковий рахунок щомісячний обов'язковий платіж в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день, наступний за датою розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми встановленої відповідним тарифним планом, або в сумі залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов'язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного Позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів.

Статтею 4 Кредитного договору передбачено забезпечення Позичальником страхування життя, здоров'я та працездатності. Пунктом 3.1 Кредитного договору Сторони погодили, що обов'язковою умовою надання Кредиту Позичальнику є наявність укладеного між Позичальником та страховою компанією Договору страхування на користь Кредитора, як вигодонабувача.

Пунктом 4.2. Кредитного договору Сторони погодили, що підписанням цього Договору Позичальник доручає Кредитору здійснювати договірне списання коштів у розмірі фактичних грошових зобов'язань Позичальника перед страховими компаніями за договором страхування з рахунків Позичальника на умовах, передбачених Дорученням на договірне списання, яке є невід'ємною частиною цього Договору.

Згідно з положеннями ч. 3 ст. 346 ГК України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Процентна ставка за користування кредитними коштами згідно п. 2.1. Кредитного договору погоджено Сторонами Кредитного договору № 011/0098/108455 від 07.12.2012 р. у розмірі 30 % річних.

Станом на 27.02.2014 р. Позичальнику нараховані відсотки за дозволеним овердрафтом у сумі 16 112, 85 грн., та окремо за недозволеним овердрафтом у сумі 1 260, 05 грн. Вказані суми нарахування відсотків зазначено у поданому до суду розрахунку заборгованості у стовпці «Нараховані відсотки за дозволеним овердрафтом» та у окремому стовпці «Нараховані відсотки за недозволеним овердрафтом».

Відповідно до п. 2.3. Кредитного договору, нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по Кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування Кредитом, щомісяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році.

При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання Позичальником кредитних коштів, останній день строку користування Кредитом не враховується.

Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а наступні періоди - з дня наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору відсотки повинні бути сплачені у день їх нарахування. Погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання Кредитором коштів в необхідній сумі з Рахунку в Дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за Кредитом понад суму Поточного ліміту. При цьому таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на Рахунок Позичальника. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за Кредитом відповідно до п. 5.2. Договору.

Пунктом 11.2. Кредитного договору встановлено, що за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за Договором, Позичальник на вимогу Кредитора, в дату розрахунку процентних платежів сплачує останньому штраф у розмірі 100 грн.

Згідно розрахунку позивача, станом на 27.02.2014 р. відповідачу нараховано штраф у загальній сумі 1 400 грн., який відображено у розрахунку заборгованості у стовпці «Штраф/пеня за несвоєчасне погашення».

У відповідності до п. 8.1. Кредитного договору, у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання Позичальником своїх зобов'язань за Договором, передбачених п. 8.2. Договору, також інших обставин, які свідчать про те, що зобов'язання Позичальника за Договором не будуть виконані, Максимальний ліміт/Поточний ліміт скасовуються, а дата закінчення кредитування є такою, що настала.

Таким чином, згідно розрахунку позивача, станом на 27.02.2014 року за відповідачем утворилась заборгованість за кредитним договором № 011/0098/108455 від 07.12.2012 р. в сумі 54 241 грн. 14 коп., в тому числі: заборгованість за дозволеним овердрафтом в сумі 40 000 грн. 00 коп., заборгованість за недозволеним овердрафтом в сумі 14 241 грн. 14 коп.

Згідно з наданим розрахунком заборгованості та випискою банку за особовим рахунком ФОП ОСОБА_3 фактично одержала кредитні кошти з карткового рахунку НОМЕР_3, які є предметом Кредитного договору та, починаючи з січня 2013 року, не сплачує проценти за користування кредитом, страхові платежі, комісії, та не повертає основну суму кредиту на умовах укладеного Кредитного договору.

АТ «Райффайзен Банк Аваль» пред'явив ФОП ОСОБА_3 вимогу вих. № С13-114-1-1/446 від 27.06.2013 р. про дострокове виконання грошових зобов'язань та повернення заборгованості, яка виникла внаслідок невиконання нею умов Кредитного договору, щодо умов користування кредитом.

Відповідачем вказана вимога залишена без відповіді та задоволення.

Згідно з ч. 3 ст. 346 ГК України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Із наведеною нормою узгоджується ч. 1 ст. 1054 ЦК України, якою передбачено, що за кредит ним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фі ксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України, ст. 193 Господарського кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідач доказів належного виконання умов кредитного договору не надав, доказів оплати заборгованості за кредито та процентами суду також не представив.

Наслідки порушення договору позичальником передбачені ч. 2 ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України, відповідно до яких, якщо договором передбачений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частки позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, які належать йому згідно ст. 1048 ЦК України.

Відповідно до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Дострокове повернення позичальником всієї заборгованості за Кредитним договором є способом цивільно-правової відповідальності боржника, яка передбачена ст. 1050 ЦК України.

Виходячи з наведеного, позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до ст. 49 ГПК України судові витрати слід покласти на відповідача у справі.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 44, 49, 75, 82, 84, 85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця ОСОБА_3, АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_2, на користь:

- Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», м Київ, вул. Лєскова, буд. 9, код 14305909, в особі Луганської обласної дирекції ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», м. Луганськ, вул. Совєтская, буд. 61, код 24197094, заборгованість за дозволеним овердрафтом в сумі 40 000 грн. 00 коп., заборгованість за недозволеним овердрафтом в сумі 14 241 грн. 14 коп., витрати зі сплати судового збору в сумі 1 827 грн. 00 коп.

Видати наказ позивачу після набрання рішенням законної сили.

Відповідно до ст. 85 Господарського процесуального кодексу України рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Відповідно до ст. 92 Господарського процесуального кодексу України рішення може бути оскаржено до апеляційної інстанції протягом десятиденного строку.

Дата виготовлення повного тексту та підписання рішення - 28.04.2014.

Суддя Т.А. Василенко